网上转账安全吗？朋友圈的红包可以抢吗？网上理财产品值不值得买？随着互联网金融的风生水起，互联网金融安全已成为大众关注的焦点。请关注——互联网金融，如何把好安全关？ 随着互联网时代的到来，互联网金融风生水起，成为当下备受关注的热门行业。然而与此同时，在原有金融安全风险控制的基础上，互联网金融还叠加了通信系统安全的风险。全新的系统风险，对整个互联网金融行业都提出了全新的挑战。 近日，在“2015首届互联网金融安全高级研讨会”上，中央财经大学金融安全信息安全研究所携手有关专家，聚焦互联网金融安全威胁，探讨构建互联网金融安全体系。如今，互联网金融行业的安全与老百姓财产安全息息相关，如果企业不做好业务平台安全，不仅会使客户财产受损，也会失去自身信誉，从而影响到业务发展，甚至影响到相关行业。 网络安全落后于网络应用 “现今的信息技术使得系统之间的连接更为简便，但PC、平板电脑、智能手机等设备的安全结构却过于简单，操作系统更是存在天生的安全缺陷。”互联网金融安全专家林鹏指出，“目前很多企业的安全管理体制、网络安全技术都还很落后，而黑客的攻击却更为主动。在攻防战争中，防御者正在逐渐落后。而互联网金融企业风险更是‘互联网行业风险’与‘金融业务风险’的集合。” 据安恒互联网金融行业总监张开介绍，在对全国互联网金融网站进行的100个抽样安全检测发现，其中存在高危漏洞的网站占53%，6%的网站可以getshell，47%的网站发现SQL注入漏洞，2%的网站发现Struts2命令执行漏洞，25%的网站发现跨站脚本漏洞，4%的网站发现逻辑漏洞，6%的网站发现高危敏感信息泄露漏洞。张开指出，互联网金融面临的现实问题是，恶性黑客攻击行为导致用户信息泄露、恶意冒充投资人进行恶意提现、大型DDOS攻击和CC攻击、以及来自黑客的恶意勒索。 “互联网金融不安全的原因概括而言表现为：自身缺陷、开放性和黑客攻击。”中央财经大学信息学院院长、金融信息安全研究所所长朱建明认为，“从用户方面来看，现有的安全管理体制不能满足网络发展的需要，网络安全远远落后于网络应用，并且在网络建设的同时往往忽视网络安全建设。从黑客方面来看，攻击者技术层次不断提高，黑客趋于专业化，往往掌握了深层次网络技术和协议。由于诸多网站通信协议缺乏有效的安全机制，黑客的可攻击点越来越多。计算机性能大幅提高，为破译密码口令提供了先进技术，使得黑客攻击手段越来越先进。” 应对网络攻击要有的放矢 如何发现与对抗黑客的入侵呢？林鹏表示，可以通过访客日志分析、安全平台建立和用户行为建模来发现恶意登录行为。 “对手可能来自世界的任何地方，因为他们认为P2P值得攻击。”张开认为，要想对互联网金融进行有效安全防护，需要使得信息安全管控策略与商业目标统一，也就是企业要重视并成为企业战略。具体而言，要保护有价值的数据、建立应急响应策略、寻找多个靠谱的安全合作商，并向主动安全迈进。 网信理财信息安全部负责人孙晶认为，目前P2P平台安全防护包括三个方面，即信息安全组织与人员、信息安全技术、信息安全管理。“通过这三张盾牌来抵御和避免来自外部的攻击与内部的风险。” 针对入侵者利用P2P的套利行为，孙晶认为，最主要的是从业务角度防套利，不能让入侵者“空手套白狼”。他指出，仅靠身份证、银行卡、手机号、邮箱证明身份是不够的，还要综合使用汇款、转账、免冠照片、线下验证、电话、IP验证、设备识别等多种方式；其次，要依靠大数据，识别批量注册、批量抢红包、批量提现的可疑行为；此外，应不断总结和完善防范规则。在举办市场活动前应提前考虑反套利措施，活动过程中可随时分析数据异动，活动后及时处理不合规用户。“另外，可以考虑与外部的大数据防欺诈公司合作，但提供数据要慎重。” 构建互联网金融安全体系 朱建明认为，安全是一个整体，千万不能盲人摸象般的防御。理想的防御是对所有的攻击进行防护，但从组织资源限制等实际情况考虑，需要做“适度”的安全，即互联网安全措施的级别要与商业价值相一致。互联网金融安全不仅是技术问题，更是管理问题。不仅包括一般的安全问题，更包括业务安全问题。 “云计算在节省资源方面有很大的优势，但是在云计算基础上，它的负载资源能力以及建立在虚拟化平台上的安全设备和安全管理网站，目前都不是很成熟。”朱建明建议，互联网金融公司在3年以后再将技术往云上转。他认为，大数据（公司业务核心数据）安全应该是互联网金融公司安全问题的重中之重。如果公司的核心数据被黑客窃取，半年时间就可以复制一个同样的平台，公司便失去了价值。 “安全建设实际上是对抗入侵的过程，只有加强各方面的合作力度，构建互联网金融安全体系，才能使我们稳操胜券。”朱建明说。 北京中安国发信息技术研究院院长张胜生表示，信息安全是一场持久战，知己知彼，才能百战百胜。他透露，研究院将致力于整合金融和信息领域专家力量，组建金融信息安全专家智库；整合金融和信息领域安全解决方案，形成与业务紧密结合的安全最佳实践，为业界树立标杆；集合全行业力量，打造主动防御体系，防患于未然；开发智能专家工具库，为业界提供便捷的一键式安全解决方案。 ...
近年来，伴随着利率市场化的步伐不断加快，互联网金融已经深入到银行业的经营改革之中。互联网金融具有便于解决信息不对称、成本低、资源配置效率更高的优点，为银行业注入了新鲜活力，改变了传统的商业银行经营模式、盈利模式和服务模式。 不可否认的是，作为中小银行的城市商业银行，面临着存贷利差缩小、同业竞争压力持续上升、风险管控难度不断加大等问题的挑战。在这种背景下，城商行开始因地制宜，根据自身特色发展特色互联网金融，使现有的金融体系更加活跃，更加着重服务实体经济，服务小微企业。 3月3日，第31场银行业例行新闻发布会在京召开，来自包商银行、营口银行和兰州银行的负责人就各银行互联网金融发展现状及特点作了介绍。 包商银行：做互联网金融生态圈的“插件” 在此次发布会上，包商银行行长助理刘鑫介绍，2014年6月，包商银行启动了数字化战略转型项目，并确立转型策略和方向。2015年8月28日，该行数字银行业务平台——有氧金融上线，目标是在发挥银行牌照优势的基础上，建立一家全新的、纯线上的互联网银行，也将客户群定位为互联网业态中的小微企业用户和自助能力强、认可线上金融服务的个人用户。截至2015年末，该业务平台用户已超30万，资产总额逾8亿元。 “作为一家中小型商业银行，我们的客户基础相对薄弱，因此从一开始就摒弃了‘自建生态’、‘原地转化’的发展思路，而是选择积极地融入互联网场景和生态。”刘鑫表示，基于城商行自身的特点，包商银行选择不做“系统平台”做“插件”的特殊路线，为不同的互联网经济业态中的新经济体服务，进而为围绕各经济体的整个生态圈和生态链中的B端（商户）和C端（个人客户）用户服务，实现多元化的连接。 在组织架构上，2014年，包商银行率先建立了高效、扁平的，人、财、物相对独立的事业部制，并逐步建立起一支市场化运作的产品、IT、风控和市场运营团队。数字银行事业部隶属于互联网金融业务板块，是全行四大业务板块之一，匹配单独的财务资源、信贷资源，并实行单独的风险审批策略和人员薪酬考核政策。 刘鑫对互联网技术给银行带来的提升高度认可。他认为，大数据有助于对用户和用户行为的还原，进而提高客户获取和客户经营的“精准度”和有效性；在风险防控方面，多维度、多广度的数据能有效防范欺诈的发生，进而有效降低经营风险；在用户体验方面，数据可以是让服务更贴心、更“聪明”，也就是“在恰当的时候，提供客户所需的服务”，通过极致的服务体验提高用户的满意度和用户黏性。 营口银行：构建互联网金融小微创新体系 “在互联网创新和电商化创新的大潮面前，营口银行把改革创新、网点转型的目标定位于支持实体经济，发展普惠金融，服务更多的小微客户，建立健全互联网金融小微体系。”在发布会上，营口银行副行长林德安介绍，针对小微的特点，营口银行建立了小微体系的四个“互联网金融+”。 “‘互联网金融+小客户’，让普惠金融变为现实。”林德安表示，营口银行将微信银行、手机银行、网上银行、智能营业厅、直销银行、VTM（远程柜员机）等资源加以整合，令客户可在线开通电子账户，并通过遍及城市的线下网点将电子账户升级为正常账户。 在小客户的基础上，该行还着力打造“互联网金融+小商圈”模式，助力智能社区，整合资源完善O2O（线上到线下）商圈，充分利用营口银行遍布全城的线下网点来满足社区生活的金融需求。 另外，营口银行还利用“互联网金融+小农业”与“互联网金融+小企业”的形式，走出惠农惠企的新路径，降低成本，提高效率。 据了解，截至2015年末，涉农贷款余额超过130亿，惠及3000余农户，两年来营口银行涉农贷款年均增长15%以上。近年来，营口银行累计信贷投放超过3000亿元，其中90%以上的信贷资源投向了中小微市场。 林德安强调，正是依托互联网金融创新的小微融资系统，在经济下行的市场转型期，营口银行依然保持着稳健发展的势头。截至2015年末，营口银行资产规模已突破1000亿元，存款规模突破800亿元，拥有10家分行，超过100家网点。各主要经营指标在辽宁省城商行中名列前茅，存、贷款市场份额在营口地区始终保持第一。 兰州银行：搭建平台 植入技术 自成立以来，兰州银行就秉承着“服务地方、服务中小、服务民营、服务市民”的市场定位，坚持走差异化、特色化发展之路。 在发布会上，兰州银行行长助理何力指出，该行自2012年起就开始谋划互联网金融发展规划，并全面布局向互联网金融转型。“我们结合互联网技术与自身传统优势，围绕‘用户、交易、信用’三大基础数据，采用‘全面布局，逐点突破，小步快跑，融合创新’的发展策略，着力打造‘互联网金融服务生态圈’。” 据了解，近几年，兰州银行在互联网金融生态圈构建方面已取得阶段性成效。 何力介绍，2014年，兰州银行积极响应省市政府发展电子商务的号召，创建了与兰州“民情流水线”工程相结合，融合兰州市电子政务、电子事务、电子商务为一体的“三维商城”电子商务平台。 截至2015年12月31日，该平台累计注册会员52万户，累计订单147.5万单，累计金额2.6亿元，商家入驻数量2100户，商品种类达11000多种，间接贡献税收3000余万，在运营过程中带动6000余人就业。 另外，该行依托甘肃省农业大省的特点，积极创新“三农”服务手段，推出“农村三权流转平台”、“网上供销社”等互联网“三农”业务模式。 其中，农村三权流转平台激活了农村“三权”流转，使“三权”成为融资抵押物，让农民能贷上款。而网上供销社则通过开设惠农政策、精准扶贫、“三农”服务、普惠金融、生活服务、慈善公益、教育卫生、供销商城等八大平台模块，进一步实现了线上线下业务互通，整合盘活了实体经营服务网点，形成了“互联网+供销+银行+消费者”的创新的现代供销流通模式。 在各个平台搭建的基础上，兰州银行继续将互联网技术与金融业务高度融合，实现各个平台的互联互通，初步形成互联网金融生态体系。...
数据显示，2月份P2P新增问题平台74家，仍处高位。截至2016年2月底，网贷行业累计平台数量达到3944家，而问题平台累计达1425家，占比超36%。另外，随着新政下监管政策的收紧，新上线平台数量显著减少，网贷行业进入存量发展阶段。 事实上，回顾过去几年网贷业的数据，元旦春节期间P2P行业问题爆发较为集中。爱钱进CEO杨帆认为，这一期间由于借款资产开发放缓、理财需求减弱和平台资金流出，不少网贷平台资金链容易吃紧或断裂，导致风险暴露。今年的情况更是如此，加之当前行业监管逐步紧缩、政策不确定等因素犹存，市场预期并不乐观。 “另外，互联网金融行业仍处在发展初级阶段，各个P2P平台的风险控制能力、运营管理能力和资金实力都不一样，企业综合能力表现也良莠不齐，一些并不具备发展潜力的平台倒闭或者退出市场，都属于行业在当前发展形式下的‘常态’。”投哪网CMO郝歌告诉记者。 玖富集团高级副总裁林彦军则预测，随着政策监管和市场环境的明确，未来问题平台的比例还会上升，将来能够存活的平台要比现在少很多。杨帆也告诉记者：“从长远来看，行业很可能以每月淘汰百家左右平台的速度发展，最终九成存量平台或将在2至3年内消失或转型。此外，伴随着行业洗牌，会出现一波声势较大的并购潮。” 值得一提的是，去年底以来，由于部分互联网金融平台涉嫌非法集资或非法经营被公安机关查处，为防止引发不必要的社会经济风险，一些地方政府收紧了新设立互联网金融企业的注册登记，使得行业新增网贷平台数量减少，行业进入存量发展阶段。金蛋理财CEO邓巍认为，随着监管明确和趋严，不断会有问题平台暴露，而在包括准入制度等在内的监管细则落地之后，P2P行业将会进入良性发展阶段。 团贷网CEO唐军认为，监管明确和趋严标志着网贷行业进入到规范、优质的发展之路。从积极意义上来说，能力差、实力弱的平台会越来越少。消极面不多，只是可能会存在一刀切或半刀切的局面，让很多正规的平台在运营方式、市场角度、行政管辖等方面受到一些影响。 ...
根据数据统计显示，自2013年来P2P平台数量开始呈现快速增长的状态，但与此同时，问题平台频出也反应了不少行业发展中存在的缺陷。在目前国内征信市场不成熟的环境下，加上P2P管理办法尚未正式落地，行业中出现“跑偏”的平台为数不少，害苦了不少投资人。在“某宝事件”后，对于P2P这门新兴互联网金融的热捧和影响开始大大减少，取而代之的是风声鹤唳和群起而上的口诛笔伐，大有要将P2P打入“十八层地狱”的架势。 其实，适当的“打压”对于P2P这个野孩子来说是一件好事，毕竟对于一个仍处于发展初期的新兴行业，多一份冷静和清醒，才能将未来的道路看得更清。 P2P是金融和互联网技术发展到一定阶段的必然产物，对于投资人而言，其吸引之处主要在于投资低门槛、理财高收益和操作简易;而对于有融资需求的个人和企业而言，P2P能够满足其无法从银行获得足额融资的需求，为企业和个人周转和发展争取机会。因此，P2P自进入中国以来，一路上发展顺畅，在缺乏有效监管的“放养”环境下，养成了“刁蛮小公举”的个性，在不法分子的有意纵容下，逐渐成为了人人喊打的“坏孩子”。 不过，坏孩子终于迎来了严监管。继2015年7月18日央行等十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》后，7月31日央行发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》，同年12月28日《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法(征求意见稿)》正式公开，监管层相继发布P2P监管法规，P2P行业逐渐步入有法可依的时代。 各地监管层响应政策号召，纷纷出台政策支持互联网金融有效文件发展。 在力度渐严的监管环境下，P2P开始出现不适应的“阵痛”过程，一大批不符合规范的P2P平台正在被逐步淘汰出局。而一些不断调整自身发展方向、提高自身素质以适应监管要求的P2P网贷平台，才能在严酷的环境中持续生存，获得发展。如广州知名平台礼德财富，早在成立之初便采取资金托管制度，秉承不自融、不提供自担保、不断挖掘优质资产的原则，发力供应链金融业务，为投资人提供最优质的借款项目，确保投资安全。 有业内人士预测，在2016年，P2P行业将“返璞归真”，一是重新回归到金融的本质，二是回归互联网的精神。尽管P2P完全走向正规需要较长一段时间，但可以肯定的是，中国P2P正在涅槃重生，成为能够长期可持续发展的主流金融产品。 所以说，对于P2P这个曾经顽劣现在逐渐学乖学好的孩子，我们不妨多给一点耐心和信心，相信行业中如礼德财富一样坚持自律不断完善自身的P2P平台依然存在，相信度过寒冬后我们P2P将迎来温暖的春天! ...
新京报讯 （记者赵毅波）转型不力，市场再次给予匹凸匹一次重击。在前期停牌核查并发布亏损1亿元的2015年年报后，转型互联网金融仍然无进展的匹凸匹昨日复牌，随即大跌9.36%，收于15.39元。 两次转型，三次更名 近年来，匹凸匹一直在不断地尝试转型，随之而来的便是股票名称的不断变更。 公开资料显示，匹凸匹在1993年上市后的股票名称为福建豪盛，主营业务为石质挂釉墙地砖的销售。不过，由于公司业绩低迷乃至连续亏损，最终不得不实施资产重组，向房地产业转型，股票名称变更为“利嘉股份”。在此之后，公司又更名多伦股份[-9.31% 资金 研报]。 2015年6月，公司正式向互联网金融转型，并改名为匹凸匹。 首先，公司逐步控制对房地产板块的投入，出售了公司所持有的南昌平海房地产有限公司15%的股权。同时，在深圳设立了子公司匹凸匹金融信息服务（深圳）有限公司，公司也正式更名为匹凸匹金融信息服务（上海）股份有限公司，证券简称匹凸匹，探索以房地产、金融服务为主的双主业两轮驱动发展模式。 公司营收仍全部来自房地产业 然而，本月初发布的2015年年报和停牌核查结果公告却显示，公司的转型并不顺利。 首先，在财报上，公司的营收来源仍然全部为房地产业，而这一主业仍然处于巨亏状态。 2015年，公司主要控股子公司荆门汉通的房地产业务基本停滞，业务主要集中在处理前期售楼交房未尽事项。 同时，由于公司资金紧张、有价无市等客观因素，公司于2015年11月拟将荆门汉通进行解散和清算，但“解散及清算荆门汉通”议案却并未获公司第一次临时股东大会审议通过。 主业低迷新业务尚未展开，去年亏损1亿 与此同时，公司尽管更名匹凸匹，但P2P业务尚未开展。 匹凸匹在3月2日的公告中表示，公司转型至今仍处于产品研发期及市场调研阶段，P2P业务尚未开展，也未产生实际收入。 匹凸匹对此解释称，由于目前国家对P2P行业的政策实施细则未出台，行业前景尚不明朗，且不断爆出各类负面新闻，各方面时机尚未成熟。 既有主业的低迷和新业务的尚未展开，令匹凸匹全年业绩面临重大压力。2015年，匹凸匹亏损1.02亿元，同比下滑244.11%。 公司在年报中表示，未来公司将根据国家相关金融政策和市场发展趋势，不断优化调整产业结构，加快实施房地产业务的后续项目和剥离，扩大金融信息服务等新兴产业的投资和研发，尽快实现整体产业结构的战略转型，更好地回报广大投资者。 奇葩更名转型 洲际油气变更业绩承诺 近年来，上市公司出现一波更名热潮，一些更名也被投资者冠之以奇葩更名之说。在更名背后，大多数都开始了业务转型，但转型效果并不同。 2014年，正和股份[0.00% 资金 研报]更名洲际油气，转型油气开发业务。2015年，洲际油气业绩仍面临压力。 根据2015年三季报，尽管洲际油气净利润扭亏为盈，但扣除非经常性损益的净利润仍处于亏损状态。 2015年9月24日，洲际油气公告称，2014年下半年国际油价开始下跌，马腾公司难以实现累计盈利目标，洲际油气控股股东广西正和实业集团有限公司（以下简称广西正和）申请变更业绩承诺：将原来2014~2016年31.46亿元的盈利承诺延期到2014~2020年。 而新京报记者统计的其他奇葩更名公司，如二三四五、神州高铁、天神娱乐则由于合并范围增加增肥了业绩。 ...
国内法学界有个公认的理念，以车辆、房屋、不动产作为抵押物通过平台融资的行为被称为“标准化”抵押，而其外诸如股权、债权、知识产权、奢侈品、农产品、仓单、票据等抵/质押被称为非标准化抵押。 为什么以车贷、房贷等标准化抵押物的平台相对更靠谱呢？因为车子、房子或不动产属于标准抵押物，能够找到统一的价值标准。比如说，一块地皮，如果知道其面积与地理位置，就可以大致判断出其价格区间。如果借款人以此作为抵/质押物，要是借款人最后没有还钱，直接把车子、房子通过正规司法程序处理掉就可以了，这种方法既简单又安全易操作。 而像珠宝、邮票、玉石等这些统统属于非标准化抵押物。如珠宝或者是字画，即使是经过专业人士做出市场股价，也有肯能出现估值的巨大差别。而且艺术品市场的行情波动很大，如一块玉石今天的估值是1个亿，可能过了一个月之后就只能值1000万了。再加上中国艺术品市场相较欧美成熟市场而言，极其不规范与缺乏诚信意识，这样更加大投资者投资风险。同时，如果融资人拿这些非标准化抵押物做抵押，平台处置这些抵押物的流程又非常繁琐，变现能力较弱。而类似海鲜、农产品此类的抵押物保质期以及维护成本都很高，作为抵押物而言，本身风险就很大。更不用说股权、债权、票据、应收账款、仓单融资等方式，由于牵涉的利益关联方更多、资产价值幅度更大，操作起来更加繁琐。 另外，融资方融资金额需与其抵押物估值挂钩。也就是说，抵押贷款本金利息之和与抵押物估值之间需存在一定比例的“垫头”。如抵押房产估值为100万，通过平台融资50万，则抵押率（即垫头）为50%。也就是说你只有提供100万的标准化抵押品，才能通过平台融资50万。当然，平台在保证融资方抵押物为标准化抵押之外，同时要考虑其他事情。如抵押物产权是否清晰、房产是否存在二次抵押、融资方信誉、融资期限等，这里不作展开。若融资方融资资金出现违约的话，公司可以通过第三方合作机构，具有资质的拍卖公司拍卖这些抵押物，用于偿付投资者损失。如此一来平台收益反而更高，何乐而不为？ 从表面上看，P2P平台采用传统抵/质押行为来保障投资者资金安全是当前最一种最基础的商业模式，而在国内、国际资本市场中风行的多为类似CDS的信用担保。而事实上，正是在以信用担保为基础的金融投机活动中所进行的各种投机行为使全球经济至今尚未从08年金融危机中缓过神来。P2P平台只有秉承政府金融创新理念，同时坚持稳健风控措施，只挣自己能够看得到的钱，才能保证投资者资金安全。在当今国内外经济背景下，只有标准化抵押才能在真正做到为广大投资者负责，才能真正践行政府所倡导之“普惠金融”，才能使广大投资者真正享受实体经济发展红利。 ...
数据显示，2016年2月份，P2P网贷行业整体成交量为1130.09亿元，环比下降13.33%；截至2016年2月底，网贷行业正常运营平台为2519家，环比下降1.83%；2016年2月份网贷行业综合收益率为11.86%，环比下降0.32%。 资产荒助力行业洗牌 2月份北上广深网贷成交量降幅均超10%。 “2月份季节性的因素是导致网贷成交量出现较大幅度下降的主因。”网贷财经CEO覃伦委表示，这仅是网贷行业大幅发展进程中的一次短暂停歇。随着3月份各大平台完全恢复正常运营，预计网贷成交量将出现较大幅度回升。 广州互联网金融协会会长方颂认为，随着经济下行期间优质资产的稀缺和监管的来临，大部分平台对风险控制和合规化建设的重视程度将超过对平台规模的追求。这也是行业成交量下滑及不少平台出现“一标难求”局面的重要因素。 “随着行业内总体资产的缺乏，平台需要通过自身的优势筛选出优质资产来维持平台正常运营。”方颂说，“从这方面讲，‘资产荒’也将助力P2P平台洗牌。” 行业进入存量淘汰阶段 数据显示，截至2016年2月底，网贷行业正常运营平台为2519家，环比下降1.83%。随着多地限制互联网金融公司的注册登记，新上线平台数量大幅下降，2月份新上线平台数量仅为27家，而新增问题平台高达74家，其中主动停业平台数量达32家。 “问题平台数量高企属于良币驱逐劣币的正常过程。”有业内人士表示，随着监管征求意见稿的落地，部分本身发展不佳的中小平台主动放弃整改转型，直接选择停止运营。 进入2016年后，行业监管持续加码。北上深等多地政府直接叫停互联网金融企业注册；北京市工商局要求下架所有P2P理财广告；广东等省份则出台政策文件列出互联网金融负面清单，严禁互联网金融自设资金池、非法集资、捆绑销售、不实宣传等行为。1月底，中国互联网金融协会领导奔赴各地调研互联网金融平台合规性。2月初，由央行金融市场司牵头、公安部门配合的互联网金融专项整治正式启动，整治范围涵盖整个互联网金融领域。 “大量不合规或者实力弱小的平台面临淘汰，这是大概率事件。”方颂表示，仅监管要求的银行资金存管门槛，就会使P2P平台数量大幅削减。一般银行设置的门槛都比较高，对平台背景、风控等都有严格要求。比如，要求是国有或有国企参股控股，或是上市公司背景，注册资本在3000万到5000万元之间等。 ...
如同去年上半年疯狂的股市，北上深等一线城市的楼市迎来了一波疯狂的上涨。而在这一片火爆的楼市热之中，一种叫做“首付贷”的产品也悄然走红，让不少P2P平台赚得盆满钵满。深圳商报记者昨日在采访中发现，仅深圳一家P2P平台，去年推出“首付贷”产品后，便在极短的时间内做到了几亿元的业务。 银行利率下调后，这家平台又悄然大力收紧了“首付贷”的业务，而且绝不面向深圳地区放款。 一个月内成交额翻两倍“多年的实践经验告诉我们，只要是刚需性个人住房贷款，首付25%绝对是安全边际。以往银行首付三成，再加上5%左右的税，也就是一般人的‘首付贷’利率普遍在35%左右。这其中的10%就是我们的市场空间。”深圳一家大型P2P平台的机构部负责人告诉记者。 深圳商报记者昨日独家获悉，仅深圳一家大型平台在去年推出这一项业务后，短短三四个月的时间里，成交额便高达数亿元，目前每个月都基本维持了一亿元的增量。 广州的另一家平台也是。该平台主要针对的是楼市不算特别火热的广州地区的客户，其平台的“首付贷”产品在去年12月到今年1月短短一个月的时间内，成交额翻了两倍。事实上，从去年9月开始，其“首付贷”产品每月总交易额都有几千万元，即使遇上春节假期，这个产品的成交量仍有数百套，成交额也有三千万元左右。 利益与风险共舞 深圳商报记者了解到，这种“首付贷”的产品多由P2P平台在线下选择与房地产中介、开发商等机构合作，由售楼部、中介向客户推荐“首付贷”产品，该产品的利率大多在7%~9%之间，较银行贷款利率稍高，而且还款方式也稍有不同，“首付贷”大多为等额本金，银行大多为等额本息。 在这其中除去能赚取较高的利率之外，对于目前正处于严重“资产荒”的P2P平台来说，这一块业务的借款人正是不可多得的优质借款人。 多家做“首付贷”业务平台的负责人都向记者透露，该平台目前的成交额不小，至今都是零逾期。 不过上述负责人也坦言，虽然平台在做“首付贷”业务的时候会设置很多条件来把控风险，比如借款金额都控制在10万元以下，只针对首套刚需用户，参考借款人的持续还款能力。但不可否认的是，这个业务所面临的风险依然很大。“我们就是在与风险共舞。” 绝不向深圳放贷 上述负责人表示，“我们已经大力收紧了‘首付贷’业务，有意识地在放弃一些市场。打个比方，以前我们每个月要做到一亿元新增市场的，现在我们最多只做1/5。这一方面是由于新政下调了银行的利率，使得我们可以做的市场空间越来越小，另一方面是在这种情况下，市场的风险已经越来越大了。” 值得注意的是，这家已经不声不响将“首付贷”业务做到几亿元的P2P平台绝不做深圳的业务，而其他做“首付贷”的平台也透露了差不多的信息。 “一方面是深圳的房价太高了，所需的首付资金太大，不符合我们‘首付贷’小额贷款的条件；另一方面是，深圳的楼市实在是太危险了，我们不敢做。”他们异口同声地对记者表示。 ...
近期，以上海为代表的一线城市房地产市场火爆，“首付贷”金融产品重回视线。在互联网金融平台中，最高额度数十万元、无抵押、资金自由支配的信用贷款，让投资者可以通过更小的资金撬动购房资本。 但业内人士指出，首付贷等场外配资可能导致楼市需求提前入市，加速热点城市抢房潮，促使“恐慌性”购房与“日光盘”现象频现。部分平台对资金流向不加管控，其潜在的违约风险值得注意。 在门户网站上搜索“首付贷”关键词，即有多家信用贷款平台结果。记者以购房首付不足需贷款为由咨询数家信用贷款平台，P2P信用借款平台宜信的工作人员表示，可提供的信用贷款的额度最高达30万元，还款期限最长为48个月，无需抵押无需担保，资金自行支配，可用来支付房屋首付。 手机贷款APP飞贷的客服人员则表示，最高额度同样为30万元，还款期限最长为24个月，只要有额度，资金提现之后可以自由使用。不过，也有部分平台的工作人员明确表示，贷款不可以用于支付购房首付。 “首付贷是民间操作历史较长的一种借款方式，属于无抵押信用贷款。”礼德财富执行副总裁李渊介绍，国内居民个人住房贷款的首付比例是由央行统一进行宏观调控的。通过民间二次借贷的方式支付首付，使得不符合条件的购房者也能向银行贷款，相当于越过了金融贷款审核的门槛，中间存在一定骗贷的嫌疑，是不符合相关政策的。 李渊认为，首付贷降低了首付标准，这会让银行失去对借款人的风险辨识能力，降低了借款人的违约成本。当房价降下来的时候，买家有可能违约，从而会引发金融风险。 业内人士指出，此类首付贷大幅降低了购房者的门槛，限购政策、银行差别化信贷政策等控制过度杠杆的“防火墙”被轻松逾越。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇表示：“这种情况的确是一种加大杠杆的行为，让杠杆变得更高了，也是违反国家现在房地产政策的。希望有关方面要注意加大监管的力度。” ...
一线楼市持续暴涨 众筹网贷深度介入 随着深圳房价持续疯涨，春节之后，曾经一度远离媒体视线的“众筹买房”再度被热炒，深圳联合炒房的队伍已越来越壮大。 深圳近期的众筹炒房案例，有的是几个朋友凑齐首付，约定房价上涨到某个点时卖出，获利按出资比例分成。还有的是投资客直接“包楼”，在看好某个新盘后，与开发商协商以某个价格承包整栋楼，留着慢慢卖。 除了深圳，上海的房价也如洪水开闸，脱缰野马。数据显示，节后首周上海新房成交面积环比增长1898.9%，相当于近20倍。而截止2月，上海楼市的成交均价达到35911元/平，比去年均价上涨了12%。 二手房方面，“房子还没等到过户，就涨到了100万”与“宁愿返还双倍的定金，也要违约”成为近期上海二手房交易市场的常见现象，动则百万千万的房子就如同白菜被疯抢。 同为一线城市，京城也不甘落后。有消息称，西城区实验二小的一处仅有6平方米学区房，目前报价380万元，平均单价为61万元/平米，简直令人咂舌。 受一线城市抢房热潮带动，以及降低税费、货币宽松等系列利好政策刺激，股市地产板块3月1日出现涨停潮。此外，网上还流传一种说法，四成上市公司一年利润买不起北上广深一套房。这些“疯狂”的言论与现象都是“众筹买房”再现江湖的土壤。 房产众筹的四类模式 房地产众筹发端于美国，中国的房地产众筹平台在2014年开始出现。据不完全统计，截至2015年，国内房产众筹互联网平台数量约在15家左右，其中较为知名的有主打“社交房产众筹”的房宝宝以及平安好房网的“好房众筹”等。 借助房地产众筹，房企可以为项目开发建设环节筹集资金，解决开发商的融资难题。促进项目营销去化，提高项目知名度；而对于参与者投资者而言，或可低于市价购得房屋产权，或可获取投资标的的房产增值及租金收入的投资理财收益。房产众筹具体模式可分类如下： 一、开发融资真实购房型 此类房地产众筹的特点是开发商以获得开发建设资金为目的，投资者主要以获得房屋产权为目的。 由于开发商预期项目的利润不足以覆盖银行、信托等传统融资方式的资金，所以在拿地后、开建前进行众筹，为项目建设阶段提供低成本大额资金，达到降低负债率的目的，同时也利于提前锁定一批有购房意向的客户人群，能在较大程度的解决开发商最为关注的"客户+资金"两大问题。 此类众筹模式有可能成为部分房企向轻资产运营转型的实施路径，颠覆传统的房地产开发模式，成为一种商业创新模式，但同时也面临着对房地产传统审批流程规定的违反。 对于参与者而言，开发融资获取产权型虽然能够获得20%－30%的房价折扣，但是其门槛也不低，一般需要投资者在预售前支付打折后的全部房款。 二、开发融资投资理财型 此类房产众筹的特点是开发商主要以获得开发建设资金为目的，投资者主要以获得投资理财收益为目的。 对于有稳定收益、但总价高或不可分割的产品，开发商在拿地后可选择资产证券化（REITs）型众筹获得开发现金。项目建成后，相应权益由投资者组建成立的资产管理公司所有，开发商收取长期的管理费和物业费。对于投资者而言，其背后的金融逻辑，则是通过资管公司的金融产品获得项目的持续租金收益以及推出时的物业增值价值。目前该类众筹以万达的“稳赚一号”为代表。 开发融资投资理财型型众筹在模式上具有创新性和合理性，有可能成为未来商业地产众筹的主流。 三、营销去化真实购房型 此类房地产众筹的特点是开发商以项目去化为目的，投资者主要以获得房屋产权为目的。对短期去化较为困难、房价有上升预期的现房或者准现房产品，可采用此类众筹模式。 该类众筹本质上是开发商为了项目营销造势、炒热楼盘、提前锁客、销售去化而采取的营销手段，在前期阶段可以获得营销去化的良好效果，而且易于操作，受到购房者的普遍关注度。 四、营销去化投资理财型 此类房地产众筹实质上是准REITs产品，其特点是开发商主要以项目去化为目的，投资者主要以获得投资理财收益为目的。目前市场上的经典案例主要有房宝宝-中信御园众筹。 开发商通过拿出部分房源作为标的，以低于市场的销售价格及"基本理财收益+高额浮动收益"吸引投资者，设定锁定期限，由多个投资者共同享有标的物产权，降低单个投资者的投资额度。在退出后，投资者享有将标的物销售后获得增值收益；开发商则牺牲部分利润，提高项目知名度，促进销售去化，一定程度上将存货转化为现金流。 房地产行业向来以大资金需求为导向，使得众多对房地产投资感兴趣的中小投资者望而却步。该类众筹模式最大的特点是投资资金的化整为零，使小额、分散的资金投向房地产成为可能。 “首付贷”火了 互联网金融以众筹和P2P最为火爆。房地产既然已与众筹深度结合，当然少不了与P2P的“牵手”。目前，P2P平台已经成为提供与房地产相关各类贷款的主要渠道之一，基本覆盖了个人在房地产融资上的大部分需求。如果说众筹是为开发商、购房者和投资者搭建了桥梁，P2P则为购房者和投资者的各自需求连接了通道。 数据显示，去年开通房贷产品的P2P平台至少有660家，其房贷产品主要有首付贷、赎楼贷、装修贷等。 所谓的首付贷，是指对首付的贷款，平台客户的主要来源是跟开发商合作，由售楼处向购房者推荐首付贷产品。首付贷大幅降低了购房者的门槛，按照当前一线城市的行情，通过首付贷以较低的价格买下房子，持有很短的时间就能获利数十万元，这应该是目前该产品大受欢迎的主要原因。 不过，业内也有不同的声音。一般来说，买房的首付是不可以贷款的，中国居民个人住房贷款的首付比例由央行统一调控，通过民间二次借贷的方式支付首付，与房地产调控政策相悖，存在政策风险。 此外，首付贷放大了购房贷款的杠杆，不仅加大了购房者的压力，也使一些不具有购房能力者也能向银行贷款，短时间内迅速提升了楼市成交量，间接助推了楼市的疯狂。在楼市好的时候风险基本可控，如果一旦楼价出现下跌，可能会出现系统性风险，造成危机。 ...
