我们不应嘲笑为了梦想的狂奔者。只有偏执狂才能生存。华为的偏执在于危机意识。企业家是稀缺的，疯狂的企业家也是稀缺的，社会应该保护。但企业家要低调做事，就是一种自我保护。 《财经郎眼》连续录了乐视与华为两期话题，这两家正好是中国企业的A面和B面。怎么讲？A面是做大做强，上市圈钱，不断讲故事，B面是闷头干活，“悄悄地进村，打枪的不要”，顺便成为业界第一。 乐视贾老板最近发布“罪己诏”。乐视应该设立反省日，每年全公司反省。可以说，华为人每时每刻都在反省。 乐视与华为：两种活法，两个结局 乐视像个90后一样自信——它的会员卡卖到50年之后了，50年谁还在啊？乐视又像个00后一样什么都想要，结果什么都没得到，比如乐视手机起初不错，现在错过了最佳窗口期。 今天乐视四处欠钱，看来贾跃亭要为自己吹过的牛逼奋斗终身了。过去几年，乐视一路狂奔，从一个视频网站，变成一个拥有七大生态体系的庞大帝国。市值从2010年上市时的40亿元，到2014年的400亿元，再到2015年1500亿元，如今又跌去一半。“2014年高峰的时候，公司有200个总经理，上百个VP”——一个高薪挖来的团队能拼凑出“梦之队”吗？ 乐视“要么伟大，要么死亡。”先定下一个大目标，比如1000亿，然后蒙眼狂奔：前面是一片新天地，还是死亡？ 乐视七大生态都有一个共同点，那就是烧钱，不断开发布会，就是都不挣钱⋯⋯ 我们不应嘲笑为了梦想的狂奔者。只是还有另一种打法，比如华为就是乐视的反面。华为不事声张、闷头做事，过去做通讯设备一直如此，现在做消费电子才不得不对外声张。 上个周末，“中国拿下5G技术”、“华为碾压高通”等关于5G普大喜奔的消息不知点燃多少吃瓜群众的一腔热血。而华为自己却在四处灭火，担心被“捧杀”：美国高通仍是华为人致敬的“友商”，华为只是5G标准制定者之一，而且这是与全国其它企业共同努力分不开的。 只有偏执狂才能生存。华为的偏执在于危机意识。所以，唯有加大研发力度，华为的技术研发投入是中国其它手机厂商的总和，华为的专利数量全球第一。华为的打法是瞄准一个市场缺口，举全公司之力扑上去，“力出一孔，利出一孔”。乔布斯的苹果当初也胜在专注。什么叫对得起消费者？就是不劈腿，一心一意做好产品。 可以说，乐视与华为，两种活法，两个结局。 替乐视贾老板作的几点反思 贾跃亭起点低、志向高。十几岁就在父亲的小作坊帮工，经历过最底层的生活。从县级城市一路杀到太原、北京、美国，有人说他是骗子，是庞氏骗局，我不这么看。贾老板只是被狂想症绑架了，身不由己。 我替贾老板做的几点反思： ❶ 第一做企业要回归常识，“一万年太久，只争朝夕”的作法要不得；第二，一个人或企业只能做自己擅长的事。本事本事，是本来就有的核心竞争力。 乐视的核心竞争力是什么？做乐视网，再延伸到乐视电视，形成生态链，这是一个合理的延伸，但是如果延伸到了汽车，这步子就有点大了，扯着蛋了。故事讲不下去，就不断地要做发布会，不断地秀肌肉，不断造梦。起初人们还相信，但是后来就要问——你的核心竞争力是什么？你的“本”是什么？ ❷ 乐视为何要设反省日？这是乐视公司文化决定的，不是分布式权力结构，是一言堂。团队中要有说“不”的声音。 在重大战略决策上，基本上都以贾跃亭的意志为转移。在《乔布斯传》里这叫“现实扭曲力场”。一旦掌舵人决定了，大家都会全力以赴去执行。如果错了呢？世界有几个乔布斯呢？“贾布斯”、“雷布斯”，最终只是花名而已。 ❸ 做消费电子要做“暖男”。可贾老板是一个“直男”。这是犯了消费电子大忌。消费电子的两个驱动：一个是科技驱动，另一个就是生活潮流驱动。你要尊重消费者意见，听他们的感受，不能是“我就是好，你接受吧”这样“直男”式表白。 而华为是另一种做法。华为实行轮职主席制，并全员持股。忧患意识让任老板得上焦虑症，他不断敲打下属：“爹还是这个爹，娘还是这个娘，你们怎么就成了富二代了呢？”华为式自省就是一个纠错机制的，否则就不会有华为的今天。君子以专一为本，本立而道生——你是磨豆腐的，就把豆腐做好吧。 对中国企业的启示：美国模式还是德国模式？ 美国模式，做大做强，上市圈钱，如果可能，全球扩张。德国模式，专心做产品。德国只800家上市企业，但真正的主体是“行业隐形冠军”的不上市家族企业。正如一家家族企业掌门所说的，一上市“钱和麻烦都来了”。华为成为通讯行业第一、中国手机第一（全球营销额），但至今不上市。 乐视像多数创业板企业一样，学的是美国模式。乐视交的学费应该是给所有的民营企业交的——这笔学费事实上三年前凡客就已经交过了，那就是要把衬衣（产品）先做好再说别的。 企业家是稀缺的，疯狂的企业家也是稀缺的，社会应该保护。但企业家低调做事，就是一种自我保护。 如今，做平台的窗口期过去了，做点（即产品）的时代到来了。在经济下行的情况下，做大做强不再是主题。我们不比谁更大，我们比谁时间更长。 靠谱众投 kp899.com：您放心的股权众筹平台，优质项目即将上线 网贷财经公众号 扫码关注 ...

老赖，是金融的必然衍生物，却在互联网金融兴起、经济下行周期这个特殊时代，大规模崛起，目前业内估算其人数已过千万。 他们其中有浑水摸鱼者，也有过度消费者；他们有恶意欠款的无赖，也有资不抵债的可怜人。 他们与催收队周旋恶战，一些老赖出手狠辣，反而让催收队成为弱势群体，甚至视催收队为“上门的狗”。 他们无所不用其极地逃避债务，无视信用缺失会带来的恶果。 这是经济下行的缩影，利益在最底层落地打滚——每一个镜头掰开，都是最为血腥而真实的细节。 1、千万之众 有媒体报道，近几个月，上百个“反捷信”QQ群建立。 一些群极为活跃，每天上千条信息滚动，群成员每天都在讨论，如何和催收队斗智斗勇。 他们都拥有一个共同的债主，就是捷信。 这家起家于捷克的消费金融公司，在欧洲做得风生水起，并于2010年正式来到中国。 捷信不仅可以进行商品分期，也可做现金贷款，截止今年8月，已有客户1700万人。 “利息高达40%，一旦逾期就电话骚扰”，在反捷信的群里，大家在“声讨”捷信的同时，也在分享躲债心得。 可见，在捷信业务繁华的背后，坏账也是其不可避免的衍生物。 这只是互联网金融兴起后的冰山一角——老赖问题，就如盛世下的阴影，无法回避。 在法律上，老赖是指在民商领域中，拥有偿还到期债务能力，但基于某种原因拒不偿还全部或部分债务的人。 然而在民间，人们通常把借钱不还者，都贴上“老赖”的标签。 截止今年2月，全国法院已公布失信被执行人302万人。 今年9月，芝麻信用根据这份数据样本，公布了国内首份老赖大数据画像。 他们最典型的特征是：东部地区，40到49岁，男性，具有大专或本科学历。 然而这份数据，只是基于已被起诉的老赖，实际上，大量小额信贷、P2P、消费金融等平台的欠款者，不会进入司法体系。 业内认为，老赖实际人数远高于300多万，而催单侠的CEO李晓炜称，老赖群体总数恐怕早过千万。 一家名为“网贷信用黑名单”的网站上显示，老赖的数据量是99万。 而从该平台上公开的老赖数据看，大部分金额较小，多为80后90后。 这也就意味着，互联网金融催生的老赖群体，正在下沉，趋于年轻化。 这是一个危险信号，大量的年轻人，将要为自己的“年少轻狂”，付出惨重代价。 2、“上门的狗” 媒体曾曝光多起“暴力催收”案件，实际上，大部分老赖并非楚楚可怜的“受害者”。 他们一边用百无禁忌的手法拒不还钱，一边与与催收团队斗智斗勇，他们的生活，就如身处刺激血腥的竞斗场。 建立多个“反催收”群的陈心武，是老赖群体领袖级别的人物。 他以前曾在催收队做过小队长，小有名气，深谙催收套路。其后他出来加入老赖队伍，制定反催收要诀，并在群中传道授业解惑。 “催收就是一场心理攻防战”，陈心武在这场战争中，揣摩对手心理，鲜少失手。 “就把他们当成上门的狗，玩弄他们，控制他们，气势上压倒他们”，这就是陈心武的“心理攻防要诀”。 逾期第一天开始，战争就开始打响。 在前三个月，大部分公司会自己进行电催，陈心武的应对策略是“哭穷”。 “在电话催收阶段，多则10个，少则5个，电话要接，接起来就哭穷，说实在还不上，”陈心武就是要向对方证明自己“毫无还款能力”。 坚持三个月后，他们开始被催收公司视为难缠的对手，行话将其称为“掉落M3者”。 此时的催收工作，平台开始委托外面第三方催收公司。因为第三方公司素质良莠不齐，战争再度升级。 “各种手段开始出现，他们每一通电话，我都进行录音，问候他们的老娘，逼他们说脏话、威胁我，”陈心武这一招，是采集素材，才能在后期反客为主。 经过一两个月的拉锯战，开始进行上门催收阶段。 陈心武堵在家门口，要求对方出示证件，“要用手机拍摄下来，可以知道对方是哪家催收公司”。 等对方进门后，陈心武不停用言语激怒对方，“大骂他们，怎么下流怎么骂，逼对方反击，说出骂人的话，如果能上来打，那更是好”，而陈心武早就在家里安装好摄像头，记录整个过程。 “如果拿到这些东西，你就胜券在握”，陈心武将视频和录音“剪辑”好，先发给雇佣催收公司的金融平台，“指控他们暴力催收”。 一般金融平台都会给催收公司施压，“大部分催收公司到了这一步，就会放弃再来骚扰我”。 也会遇见强硬的主，陈心武会将素材整理下，发几个帖子，“血泪控诉”，点名催收公司和金融平台。 如果对方还不收手，他就会将素材丢给媒体，“扮演成受害者，说金融平台是高利贷，催收团队是黑社会，还拿出录音和视频，社会新闻媒体大多会介入”。 到这个阶段，几乎没有哪有金融平台再敢来骚扰他——背负上“暴力催收”的骂名，对品牌是一个极大的损伤。 就依靠这个套路，陈心武赖掉了几十万元的借款，且安然无事。 实际上，像陈心武这样老奸巨猾的老赖并不少，他们在与催收队的缠斗的过程中，梳理了一套斗争哲学，智取还是武斗，他们拿捏有度。 3、“欠钱的才是大爷” “在这些高段位老赖面前，催收员完全变成弱势群体”，催单侠的CEO李晓炜称，尽管行业中确实有暴力催收的现象，但大部分催收公司是正规运营。 这些公司在催收过程中，真应了那句话，“欠钱的才是大爷”。 随着老赖群体的增加和信息的流通，这个趋势正在扩大——催收的招数，正在一一被破解。 在电催阶段，催收队也会出一些奇招，比如给老赖发送所谓的法律、法院短信。 这一招原本极为有效，但老赖在“反催收”群里进行信息交互，就发现这不过是“虚晃一招”。 “实际上，高于1万的欠款，才会起诉，不然还不够律师的出庭费用，这些信息都是假的”，因此，陈心武对这种段位的“威慑”手段，完全忽视。 通常，在借款的时候，金融平台会强制读取用户的通讯录，就是为了逾期后给借款人的通讯录打电话，“所有的人都知道他欠钱不还”。 正是因为知道这点，很多老赖都会提前和亲近的家人说：“一旦接到催收电话，说我欠钱的，都是骗子”。 “结果很多电催员打电话过去，反而被当成骗子痛骂”，李晓炜说。 28岁的小达，也算一个传奇老赖人物，他依靠一些手段，已套现50多万。 “最初借的时候，切记，要换一个新的手机号，手机中也不要存任何的联系人，以免家人朋友被骚扰，”小达说，如果能购买到假的证件，则会更加安全，借了钱以后完全“人间蒸发”。 而上门催收阶段，更是危机四伏。 很多老赖要么是赌徒，要么是亡命天涯的狠角色，出手极为狠辣。 “有一次，两个催收员上门，怎么骂他们都不还口，等他们离开，我就派人把他们堵在巷子口，狠揍一顿”，陈心武说，后来催收员上门，都三四个同时出现，防止被凑。 从装可怜到暴戾者，陈心武轻易转换着角色。 “所以我们每一次催收，都要录音，第一是害怕催收员违规，第二就是害怕老赖恶意伤害”，李晓炜说。 业内早已都把催收员当成一个高危职业，与他们对战的群体，差别各异——有破产的可怜人，也有过着刀尖舔血的赌徒。 4、老赖的崛起 经济进入下行周期，这是所有人的共识。 而今年又尤其艰难，股市进入漫长熊市，房价暴涨，人民币贬值，地方债危机重重，企业经营困难。 互联网金融的崛起，试图激活民间资本，但因为征信和风控的缺失，让牟利者有机可乘。 “大部分互联网金融平台都没有风控模型，只有简单的风控规则，对于他们来说，现阶段最关键的，不是风控，而是流量”，某金融平台的CEO曾透露。 老赖们和骗贷者，将这些现金小贷公司称为“网贷口子”，一个个平台去“撸”。 钱一到手，忍过半年的催收逼债，一切都会河清海晏。 而这个群体，正是在经济下行周期、互联网金融兴起的特殊时代，迅速崛起。 然而，在这片浑水摸鱼的泥潭里，有老赖，也有可怜人。 今年刚满三十的胡月，是江浙沪一间建材公司的小老板，曾在一个小贷平台借款8万给员工发工资。 这8万，只是一时救急，资金周转，谁知这一借，就从两三年前还到现在。 公司开了5年，去年倒闭，负下上百万欠款，而小贷平台借的钱，他再也还不上。 公司支柱倒塌，顺遂安逸的生活也一同离去。胡月与妻子离婚，把三十万现金、房和车全都留给她，自己就剩五十万。 他要靠这五十万，还清公司债务加上高利贷共两百多万的高额本息。 胡月算了一笔账：“我借了8万，36期还完是152280块，三年利息72280元，除以三得到每年24093元，年化率是30%左右，央行的十倍。而提前还款，还要交30%的违约金。” 8万的借贷，滚成了24万。 买单侠的风控总监朱君表示，一般平台都会将老赖分成几类，其中一类就是对利息不敏感者，“逾期后利滚利，直到还不起，就索性不还了”。 实际上，民间借贷和互联网金融平台，大多利息不低。 行业一个秘而不宣的内幕是，利息并不是最可怕的，杀手锏来自逾期后的罚金。 比如，趣分期（现更名为趣店）曾被曝出天价逾期费，逾期一日，就要收取未还金额的1%，利率高达360%。 而现金巴士借款1000元，14天内还清共计1100元，转化为年利率约为260%左右。 而逾期后，利息变得有些吓人。 现金巴士的规则是，逾期一日，要收取借款本金的2%，如果按照这个规则推算，一年未还，1000元就变成了7300元。 就意味着，一旦逾期，利滚利，很快就将借贷者逼到可承受的边缘。 消费金融的崛起，正在拉高蓝领阶层的消费欲望。在满足了冲动的购买欲之后，又将他们推入高额利息和罚金的黑洞。 这正是老赖人数大幅度增加的一个重要原因。 5、断了的前路 “老赖问题越发严重一个重要原因，就是信息的不对称”，李晓炜称，大部分老赖并不知道欠钱不还，会带来什么恶果。 “你找不到我，你就算找到我，我死都不还，也不能把我怎样”，这就是大部分人的侥幸心理。 信用，大部分人认为只是无形之物。 然而这个无形之物，最终会变成绕指柔。 其实对于陈心武这样的人，征信才是最大的软肋。 “小贷平台的钱随意欠，但信用卡最好不要逾期”，陈心武称，信用卡欠债会上央行征信的“不良记录”。 实际上，除了捷信、马上消费等具有消费金融牌照公司，会录入不良记录，而很多老赖都不知道的细节是，很多借款公司，如果资金端来自银行或持牌消费金融公司，或背景雄厚，也会录入不良记录，比如佰仟、蚂蚁借呗、量化派等。 “一旦加入黑名单，贷款买房买车、出国手续可能都收到影响”，李晓炜称，目前很多欠款者都是80后90后，或蓝领阶层，他们还没有到买房阶段，如果发现贷款买房都做不到后，生活将深受影响。 央行征信的不良记录，一般保留时间是5年，尽管5年后可以消除，重新做人——但前提是你将欠款都还清。 如果老赖被起诉，法院判其败诉，会将老赖纳入“失信黑名单”。 而这个黑名单，杀伤力十足。 他们不仅坐不了飞机高铁，甚至连出租车都坐不了；出不了国，也住不了高档酒店——这个被称为限制高消费的“限高令”，让他们几乎沦为囚犯。 只有一种情况，陈心武一定会还钱，就是真正收到法院传票的时候。 “如果加入了失信黑名单，相当于就被排除了整个金融的外围，坐不了飞机高铁是小事，最重要的是，成了黑户，我就不能再到其他平台借贷了”，陈心武称。 但大部分老赖，都没有陈心武这么精明，他们本以为，捡了互联网金融兴起的红利，却不知正在断自己的征信后路。 “他们需要两三年的时间，才意识到信用的重要性”，李晓炜称。 这些老赖，恐怕将游离在征信体系之外，无法享受信用社会的红利。他们将为了蝇头小利，贴上自己一生信誉和机会。 这就是信用市场的教育期的代价——尽管阵痛，却难以绕行。 应受访者要求，文中部分人名为化名。 网贷财经微信 扫码关注 ...

11月29日，山西省互联网金融协会成立暨第一次会员代表大会在太原召开。山西省金融办主任郭保民致辞并为协会揭牌。在协会成立仪式后举行的第一次会员代表大会上，山西互联网金融协会筹备组组长郭玉琳当选本协会会长。 山西省金融办主任郭保民强调，互联网金融企业一定要主动对接山西产业发展战略，加大对新材料、新技术等新兴产业的支持力度；支持产业结构调整，推动经济转型升级；提高资金使用效率，让有效资金更多地流向实体经济；要发挥贴近消费者的优势，开展个人金融与消费信贷业务；要杜绝短期经营、急功近利、急于求成的心态，切实把业务做扎实、做稳健。 山西省互联网金融协会会长郭玉琳表示，山西互联网金融协会的正式成立将促进山西互联网金融规范发展进入新的阶段。未来，协会将牢记职责，不辱使命，按照“服务监管、服务行业、服务社会”的定位，加强行业自律，自觉地、主动地维护互联网金融行业秩序，发挥上通下达的桥梁纽带作用，反映会员的合理诉求，为会员提供优质的公共服务。 据悉，山西省互联网金融协会是按照《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发〔2015〕221号）文件精神，经山西省政府同意，山西省民政厅批准，山西省金融办会同有关金融监管部门推动组建的全省性互联网金融行业自律组织。其职责为推动机构之间的业务交流和信息共享；明确自律惩戒机制，提高行业规则和标准的约束力；强化守法、诚信、自律意识，树立从业机构服务经济社会发展的正面形象，营造诚信规范发展的良好氛围。 网贷财经微信 扫码关注 ...

一些未与中国银联开展任何形式的合作P2P平台，也想尽办法与银联攀上关系。譬如将局部业务合作表述为“与中国银联开展战略合作”，或将银联提供的在线支付服务表述为“由银联全方位监管所有投资项目”。这些P2P知道，一旦获得了银联的背书，就很容易获得投资者的信任。 据刘大江介绍，江苏汇行投资管理有限公司就在其经营场所和官方网站大量使用了与银联商标近似的LOGO加“银联网贷”的标识，宣传语还使用了“春风又绿江南岸，银联带我把钱赚”的宣传语，误导消费者。 来自法院的判定结果显示，汇行投资使用“银联网贷”的行为构成商标侵权，其从事的P2P业务，与银联涉案商标核定服务项目构成同一类别，其使用的域名“yinlianwangdai.com”也构成商标侵权，容易使公众误认为和银联有特定联系。 除了上述在公司标识、宣传资料上巧做手脚，以达到山寨银联目的的公司以外，还有些公司直接将名称注册为含有“银联”字样，比如银联闪付有限公司、银联亚洲有限公司等，它们实际上和银联非亲非故。 基于对银联商标的保护，这类公司很难在内地通过工商局注册带有银联字号的公司名称，但在英美法系的香港，注册公司名称只需要进行工商登记，若在境内发展业务，就很容易使得企业钻了空子。 对于注册在境外带有“银联”字样的公司，银联的维权速度甚至比不上山寨公司的注册速度。 以香港为例，按照香港法例，在香港注册不到一年的机构，需要向香港的公司注册处进行行政投诉，注册超过一年的机构，需要向香港高等法院提起法律诉讼，两者都需胜诉裁定后才能使其更名。也就是说，中国银联每维权一次就要付出很多的时间和精力。很可能一场官司正打着，另外一个“xx银联”已经注册成功了。 不过银联方面表示，将继续监测香港等境外仿冒企业名称注册及使用情况。来自银联的数据显示，截至目前，银联关于企业名称在香港行政投诉的案件已提交41件，下发胜诉裁定的有30件；司法诉讼案件15件，下发胜诉裁决的已有13件。 另外一个案例更离谱： “你好，我是银联的小张。这边致电给您是想推介一款网贷理财产品。”“你好，我才是中国银联的，我们不提供这样的业务。”尴尬的几秒钟沉默之后，电话随即挂断。李鬼巧遇李逵，这啼笑皆非的一幕，也道出了这家央行批设的中国唯一银行卡联合组织的尴尬。 一直以来，银行卡遭盗刷、山寨POS机敛财的事件时常浮上大众视野。假冒中国银联品牌的“山寨银联”不仅令消费者和商户蒙受经济损失，也让银联的品牌形象大打折扣。 一则来自法院的最新判决为银联讨回了公道。记者从中国银联了解到，一家工商注册为济南道诺信息科技有限公司（下称济南道诺）的法人，主营业务为售卖POS机，因伪造银联名义的授权书、私刻中国银联分公司公章，近期被上海知识产权法院认定为构成商标侵权及不正当竞争。 “做得非常过分。”中国银联法律部知识产权室高级主管刘大江告诉记者，这家“山寨”银联全方位拷贝中国银联，不仅在其经营场所、服务招牌、工作人员名片、交易文书、宣传资料等处擅自使用银联的注册商标，在其公官网上也虚假宣传称与银联签订战略合作协议，欺骗和误导公众。 济南道诺现场检查。图片来源：银联提供 济南道诺现场检查。图片来源：银联提供 自2014年接到客户投诉电话后，银联展开了长达两年多的漫长维权征途。记者了解到，银联自2014年起在各地进行行政投诉。与此同时，银联总部及分公司联动，通知在上海、湖北、重庆、山东、江苏展开行政查出，并于2015年6月向知识产权法院起诉，随后法院正式立案。银联方面要求济南道诺停止使用银联、union pay等商标。 经过了2015年底、2016年3月的两次开庭审理，今年9月底法院正式宣判，要求被告济南道诺停止侵害银联商标专用权的行为，停止擅自使用中国银联企业名称和虚假宣传的不正当竞争行为，同时赔偿银联40万元的经济损失。 根据法院判决书，济南道诺的商标侵权及不正当竞争行为，不仅侵害了银联公司的合法权益，一定程度上还扰乱银行卡支付市场的正常经营秩序。 而类似案件也在引起监管部门的重视。今年6月，央行办公厅发布进一步加强银行卡风险管理的通知，其中就表示，要严格规范收单外包服务。9月，央行再发关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪的特急文件。 “山寨银联的行为让一些企业趋之若鹜，主要是因为中国银联这一商标背后的商业价值和影响力。另一方面，一些从事收单行业相关的公司，把自己包装成中国银联更容易得到买方信任，达到促成交易的目的。比如说从事‘二清机’（需要二次清算的POS机）销售的企业，抱上银联的大腿后，其不法的销售变得十分顺利。”刘大江告诉记者。 网贷财经微信 扫码关注 ...

小邓是一名第三方基金销售机构的从业人员。在他加入的行业微信群里，除了业务讨论，近期最热闹的话题就是基金销售牌照价格。 当下，基金销售牌照，大量互联网理财、财富管理和P2P机构对它非常渴求。 转让或申请？成本是关键 近期出现的“基金销售牌照热”，主要指的是相关牌照的转让和买卖，而非机构自己排队申请的价格。 一位大型公募基金人士透露，去年及今年初，核准速度快的，两三周就能批下来一块销售牌照，“现在收紧就很难说了”。另一位从事金融牌照交易的中介人士告诉小编，如果通过转让的方式获取销售牌照，三个月内即可办妥，而自己排队申请则需要更长时间，预计最早到明年8月份才能办下来。 “现在都说审批还要继续收紧，不过要是今年内把材料递上去，我们还是有很大把握能办下来的。这里面有将近半年的时间差，如果在意时间成本，可以去买个壳。但目前市场价格普遍较高，我们其实是建议客户，如果不急着开展项目，还是自己新办比较划算。” 一方面是时间成本；另一方面，相关费用支出也是天差地别。 一家还在排队等待销售牌照审批的理财平台负责人也表示，他们预计办理费用在200万元左右，“加上人员、系统等成本肯定还要再高，但比起买的费用来说就是九牛一毛，如果能办下来当然愿意自己申请。我们现在已经拿到了黄金交易和白银交易的资质，想要申请基金（销售）牌照，也是因为对大众用户来讲这是一个基础通道，是必须要有的，也有助于网站吸引流量。如果花那么多钱就只是买个壳，还不知道什么时候能回本，冒的风险太大。” “综合考虑之下，尤其是成本的原因，还是自己申请。”该人士笑言。 事实上，金融牌照的转让在业内并非罕事。传统金融行业需要审批的金融牌照主要包括银行、保险、信托、券商、基金、期货、金融租赁、基金子公司、基金销售、第三方支付牌照、小额贷款和典当等12种；而互联网金融的蓬勃发展使得相关牌照一度成为“抢手货”，转手的频率相对也较高。 网贷财经微信 扫码关注 ...

近年来，中外银行都面临着几大趋势的挑战——经济下行、监管趋严等导致净利差收窄;数字化技术正在通过侵蚀银行业务不断获取客户的钱包份额、撬动客户关系；金融科技(Fintech)浪潮席卷而来，迫使银行不得不向“科技公司”转型。 麦肯锡近期发布《全球银行业年度报告2016：为争夺客户而战》报告提出，2014年全球银行业的净资产收益率(ROE)稳定在了9.5%，但是过去一年股东回报率的回升却无法掩盖整个行业毛利下滑的现实。2013-2014年包含银行利差和手续费利润率的毛利水平拖累了ROE 185个基点，银行不得不通过大幅度削减成本(贡献 ROE169个基点)来保持ROE的稳定。 但是，单纯靠削减成本的手段维系利润不可持续。如今，数字化技术正在不断抢占市场份额。以受到冲击最大的零售银行业务为例，麦肯锡预计到2025年，消费金融、支付、财富管理和房屋抵押贷款业务的利润将分别下滑60%、35%、30%和20%。 “中资银行的利润率高于欧美银行，然而技术方面的投入全远远不足，国际领先银行平均投入税前利润的17%-20%用于高科技应用与数字化创新,很多国内的金融机构每年投入仅占净收入的1%-3%。”麦肯锡全球资深董事合伙人曲向军对记者表示。 中小银行拥抱金融科技 “其实中小银行在技术创新方面更有积极性，决策效率也更高。”南京银行信息技术部总经理余宣杰对记者表示。 鑫合俱乐部以及“鑫E家”同业合作交易平台便是案例之一。鑫合俱乐部其成立于2013年10月31日，是一个由中小银行自愿组成的交流与合作平台，南京银行为主席行。三年以来，俱乐部依托七大专业委员会，推动成员行在金融市场、贸易金融、消费金融、公司金融、信息科技、风险管理等方面开展合作。 “鑫E家”在同业业务上有一大技术创新，实现了成员行同业理财等业务的交易闭环。“此前并不存在一个线上线下的集中报价平台， 只有外汇交易中心的报价系统，但仍无法满足各家银行不同的业务需求，同业业务仍只能通过打电话、QQ、微信等沟通，无法获得最佳标的信息。” 南京银行金融同业部副总经理刘爱华告诉记者。 海外银行金融创新层出不穷 其实，海外银行也早已感知到金融科技的重要性，摩根大通银行首席执行官戴蒙(Jamie Dimon)警告说：“硅谷已加入战局。数以百计的新创公司带着人才与资金投入研究传统银行的替代方案。” 例如，PayPal、Square为代表的互联网企业颠覆了传统支付模式，以Lending Club、Kabbage为代表的线上借贷企业颠覆了传统的消费信贷和中小企业信贷。同样，类似的情况也发生在中国，互联网金融从贷款、理财、支付等方面都冲击了中国银行业。 就海外银行而言，其面临的互联网挑战不亚于中国，因此他们也都在通过收购、投资、战略合作等多种形式布局金融科技，且投入巨大。 麦肯锡对全球100家领先银行的调研结果显示：52%的银行与金融科技公司有合作关系，39%的银行有商业加速器项目，37%的银行采用风投或私募的形式布局金融科技，30%的银行建立了内部的数字能力中心。在具体实施中，领先银行通常会建立独立的创新推动组织，设置专项预算布局金融科技，确保执行过程中决策的独立性。 麦肯锡项目经理马奔则对记者介绍称，为了借鉴学习互联网公司的快捷模式，荷兰ING银行建立全新的敏捷性总行组织，过去2年间，荷兰ING银行推动 总行由传统部门制组织机构向互联网形态的“部落和小队”组织模式转变，除柜台/分行、运营、呼叫中心和支撑职能(风险、法务、财务、人力)外，将包括数据分析、产品管理、IT、营销/渠道管理等传统职能共约2500名全职人员重新组合成13个部落300多个小队，形成敏捷的组织形态。 澳联邦银行建立了“创新车库”，定位为下一代银行产品实验室，建立了从想法到产品服务落地的端到端创新驱动引擎。创新车库的大门对所有申请的创意进行评断与优先排序，符合标准则会进入车库内部。创新车库配备了一系列“车间”和“单元”促成创新概念落地。 当前，全球银行业都在积极备战，“双轨战略”也日趋清晰——国际领先银行一方面通过推动传统业务全面变革，保护和提升核心业务，另一方面也在积极全面布局新技术和数字化能力，全方位推进数字化战略。其核心是紧紧围绕客户旅程, 借助颠覆式科技的应用与数据分析技术驱动的新型业务模式，打造未来银行的核心竞争力。 网贷财经微信 扫码关注 ...

深圳是国内互联网金融最发达、最活跃的城市之一，P2P网络借贷平台数量居全国第一，成交额居全国第二，但问题平台率也高达28%。记者11月29日从深圳市金融办获悉，今年以来，深圳已不再新设P2P平台，而是对现有平台进行整改和规范。同时，对网络借贷信息中介机构分类评级，建立黑名单制度，一旦平台进入黑名单，其法人代表及主要股东将终身不得进入金融及互联网金融行业。 市金融办统计，截至2015年12月底，在深圳商事登记注册的各类互联网金融公司已经突破2295家。其中，第三方支付，法人支付机构20家，非法人支付机构达30多家，业务规模仅次于浙江省，居全国第二；众筹平台，首批8家加入中国证券业协会备案的众筹平台深圳独占4席；网络借贷平台，深圳拥有活跃P2P网络借贷平台712家，数量全国第一。成交额2641亿元，占广东省84.05%、占全国22.81%，居全国第二。 但作为全国金融中心和P2P“重镇”，2013年以来深圳发生问题P2P平台达207家，问题平台率28%。仅2015年，深圳新发生停止经营、提现困难、失联跑路等情况的问题平台151家，占全国13.06%，居全国第二；深圳公安机关依法查处了61家涉嫌非法集资的P2P平台，占非法集资案件总数的36.1%，涉及金额47.4亿多元，涉及投资人8.4万多人。 不过，市金融办表示，虽然深圳P2P平台成交额大、平台数量多，行业风险隐患不断积聚，但目前整体风险可控，发生系统性、区域性金融风险几率不大。为整顿行业之乱，今年以来，深圳已不再新设P2P平台，在后续监管上，市金融办透露，将借鉴香港消费信贷领域“神秘顾客”的做法，选择或培训一批个人资信状况良好、熟悉P2P平台运营规则的“社会监督员”，不定期对随机抽选的P2P平台进行实地“明察暗访”，特别是针对平台利率指标、期限错配，或是否涉嫌欺诈、自融业务等各种问题进行测试评估。 同时，对网络借贷信息中介机构进行分类评级，评级结果作为日常监管的重要依据。一旦进入黑名单的平台名单，其法人代表及主要股东将终身不得进入金融及互联网金融行业。此外，深圳将研发建立全市P2P风险预警和监管平台，克服地方金融监管力量薄弱、手段不足的缺陷，逐步建立健全深圳互联网金融的监管机制。 网贷财经微信 扫码关注 ...

　　今年以来，新三板市场政策密集出台，但流动性难题依然难解。业内人士诸海滨指出，当前的新三板市场有点像“围城”：从投资人角度看，投资期限到期的新三板投资基金及专户产品的退出问题亟待解决，而部分投资人却因为500万元的开户门槛无法进入市场；从挂牌企业角度来看，部分企业忙于IPO，另有大量企业因条件收紧难以挂牌。 　　诸海滨表示，2017年或将开启公募基金投资新三板元年。此前公募基金只能通过子公司或专户方式进入新三板，未来增量资金预计或有百亿元以上规模，为新三板市场带来“活水”。 　　部分基金产品将到期 　　诸海滨指出，投资期限到期的新三板投资基金及专户产品到期风潮或将在明年上半年达到高峰，若解决不好，易引发“黑天鹅”事件。预计产品到期被迫退出的影响在2017年第一、二季度会持续增大，对市场形成较大压力。 　　诸海滨表示，大批基金产品到期退出，投资者数量却难见增长，新三板市场或面临僵局。500万元的投资门槛一定程度影响到投资者结构失衡。但相比降低投资人门槛，现阶段有更多制度需优先调整，降低门槛还需一些完备条件。 　　全国股转系统发布的2015年统计报告数据显示，截至2015年底，新三板个人投资者账户数为198，625户，机构投资者账户数为22，717户。目前共有9686家公司挂牌，列于前十大股东的个人账户数量为50，299人。不计算列于前十大股东的个人账户，新三板个人投资者账户约有14.8万户，其中还包括一部分企业原有老股东和因垫资开户被清查的不合格投资者。诸海滨指出，粗略估计新三板市场中真正合格的个人财务投资者不超过10万个账户，平均每家公司的个人投资者仅为个位数。 　　中国证券登记结算公司的数据显示，截至2016年10月末，A股账户市值500万元以上的自然人投资者账户数为16.1万户。诸海滨表示，即使A股账户市值在500万元以上的个人投资者都参与新三板，能够为新三板提供的个人投资者数量也不会大幅增加。 　　但他同时强调，2017年或将开启公募基金投资新三板元年。此前公募基金只能通过子公司或专户方式进入新三板，未来增量资金预计或有百亿元以上规模。创新封闭式基金或打头阵，为新三板市场带来“活水”。 　　挂牌企业数量增速放缓 　　2016年8月，股转公司召开《主办券商内核工作指引》培训会议，对新三板挂牌标准有所调整：对于非科技型创新型的传统行业，规模不低于行业平均水平，且不能连续亏损。对于科技型创新型企业，虽不要求“不能连续亏损”，但对规模也有一定要求。 　　诸海滨指出，在新标准之下，新公司挂牌数预计将系统性减少，退市公司数量则大幅增加，退市公司数量达到三位数的概率很大。这对于提高公司整体质量大有裨益，对维持市场供需平衡有所帮助。 　　诸海滨认为，对新三板企业而言，为更好地发展，主要有三条路径可以选择：IPO排队、转板、进入创新层。 　　他指出，目前新三板中首发申报IPO的挂牌公司总共有61家，这些公司2015年的平均净利润为6700万元。未来一年中，行业成熟且净利润大于5000万元、资金需求较低的公司，可能会选择IPO排队。 　　行业比较新，正在从初创期迈入高速成长期，利润增速高于收入增速且净利润小于5000万元，对资金需求较大的公司可能选择转板作为出路。诸海滨指出，目前转板政策尚不明朗，中国台湾上柜市场的经验值得借鉴。“上柜市场2000年出台转板审核办法，为转板提供方便而吸引大量的企业上柜。但从2000年-2003年的成交情况看，也存在成交量萎缩的趋势。上柜市场曾因为推行转板制度不成熟而陷入迷茫期，后因制度改善而重新进入良性发展轨道。新三板的转板机制尚在酝酿之中，应当吸取经验教训，要在转板条件上仔细斟酌。”诸海滨表示，选择进入创新层，适合两类资金需求较大的企业，一是尚未盈利的互联网或创新行业，二是符合创新层标准，但持续有并购需求、资金需求的高速发展公司。 网贷财经微信 扫码关注 ...

　　今天，投投和你聊一个与团队组建有关的话题。在生活工作当中，你应该听过这样一些话：「只要人手多，石磨挪过河 」、「 众人拾柴火焰高」.....投投之前在一些团队中，也常听到领导者跟员工交流的时候，习惯将人多与力量大关联在一起，以此来调动大家的积极性，这个逻辑似乎也很深入人心。而然当我们将这个逻辑套用在创业公司身上，那它是否还恰当，就很值得大家伙再琢磨一下了。诸如，一个创始团队应该控制在几个人以内？组建一个优秀的团队，关键靠什么？如何调动团队成员的积极性与创造力？ 　　这一期，投投和你分享周鸿祎先生的一篇文章。他结合自己创业和投资的经历，详细聊了聊自己对团队管理的思考。他的经验之谈，应该值得你看一看。 　　我的焦虑 　　这些年，我没有为市值和「老了」这些问题焦虑，但有对产品的焦虑，对组织和管理上的焦虑。可以用「痛苦蜕变」来描述自己过去一年的感受。 　　所谓市值，只是一个公司的一个阶段而已，我几乎从来不看股价。我能把安全做好，这个公司对社会有价值，大家离不开它，不是挺好的吗？为什么要按一个标准来要求所有公司呢？ 　　我现在对于外部的环境看得很清楚，我们应该按自己的节奏走，不能被对手打乱了节奏。媒体和行业怎么看，都是别人替你瞎操心，自己还是应该明白。 　　在过去的一到两年时间里，我在想，也许我太贪心了。其实，一方面我不像外界说的那么贪婪，但另一方面，跟一个创业公司比，我还是试图去做了太多的事情。这就导致我们很多事情，压强原则不够。我老是克制不住这种做新产品的冲动。 　　我意识到公司到了这个规模，很多让我焦虑的问题，归根结底都是人的问题。我过去其实不太琢磨人性，自己情商也不高。 　　过去，我相信乔布斯的说法， A级人才是不怕挑战的，你甚至可以不用考虑对方的自尊心。但现实告诉我，很多人你骂他骂得狠只会把他给骂蔫了。还有的人你挑战太厉害了，他就恨上你了。真的！ 　　我不解人为什么没有想象的那么单纯。过去我对事考虑得多，对人性考虑得非常少，所以我是用对自己的方式对待人们。我对自己很苛刻，也有很多挑战，但我并不害怕承认我的错误。 　　实际上很多人不是这样的，他们也不能接受这样的态度。团队的规模让这件事情变得更加难以解决， 60人的时候我可以要求大家趋同，但6000人的时候，由于大家的想法很多，我也不能把大家都赶走。 　　我跟马云是有差距的。如果比懂技术、懂产品，可能马云不如我。但是他可能更懂领导力，更懂人性。所以马云可以驾驭更大的事业。有时我在想：“我要变成一个什么样的人呢？我继续做行业里的第一产品经理？还是说要改变我自己？”这个问题我也没有答案。 　　一个好的创始团队 　　很多人问我，创业初始团队里有几个创始人合适？我创业过几次，也投资过很多创业公司，我建议两到三人是最好的组合。 　　美国大片里的超人、蜘蛛侠都是孤胆英雄，而中国的故事里有「七侠五义」，有「桃园三结义」，甚至有「梁山一百单八将」，讲的都是几个志同道合的朋友，一帮人，合作办成一件大事。 　　那么，是一个非常牛的人带领强大的团队，像「秦扫六合」一样，完成一个开创性的成功？还是让 4、5 个或者更多的人组成一个「史上最牛团队」来打天下？ 　　在我看来，第一种难度不小，因为世界上这种英雄难见其踪。第二种往往人多嘴杂，很难形成合力。因此，应该在中间找一个平衡。 　　首先，一个孤胆英雄，一个人独揽大局，就他算再强，但总是「一言堂」，一个人的决策难免有失偏颇，这种团队也很难成功。就像一部电影，其他人都是跑龙套的，也没有好的导演编剧来配合，就一个明星，那么他浑身是铁也打不了几根钉子，肯定拍不出好电影。 　　其次，是不是人越多就越好呢？ 　　如果有七八个联合创始人，这也会走向另一个极端，也不利于企业的发展。因为这种团队往往会面临两个不能忽视的重要问题： 　　一加一并不大于二； 　　这种团队，往往是把很强的人绑在一起。敢于去创业的人，一般胃口都比较大，比较自我，不能形成合力。但是就像足球比赛一样，全都是大牌球星，但互相之间谁也不服气，唯一的结果就是输球。 　　意见难以统一。 　　情侣之间、夫妻之间，刚开始的时候都是柔情蜜意，但是这个蜜月期一过，各种各样的问题都出现了。 　　创业也是这样，斗志昂扬的初创期之后，公司会遇到越来越多的问题，是往左走还是往右走；是要张三的投资，还是要李四的融资；产品应该是这么做，还是那么做。这是每个企业必经的成人礼。 　　就算大家为了同一个梦想走到一起，但是在这些琐碎的小事上，大家的利益点，实际上是不一样的。 　　这时候如果核心团队成员太多，沟通成本就会太高。意见过于不一致，缺乏一个主心骨，冲突就会越来越多最后很有可能分崩离析，每个人都去做一个自己的公司。 　　就像一部老电影《大浪滔沙》里讲的，六个好兄弟一起投身革命，但最后只有几个人坚持了理想，有人当了逃兵，有人叛变了。 　　所以我觉得好的创始团队，应该有两个人，最多不能超过三个。 　　这两到三位创始人，最好在性格上和为人处事的方式上能形成一个互补。有人强势一点，有人温柔一点；有人张扬一点，有人内敛一点。如果他们能有相似的价值观就更好了。这就是所谓的「君子和而不同」。但是如果两个人都是火爆脾气，就跟两夫妻似的，每天「针尖对麦芒」，肯定也会打架。 　　组建一个优秀的团队 　　建设一支优秀的团队，是整个创业过程中都必须面对的问题。 　　中国有句古话，叫作「铁打的营盘流水的兵」。我相信，当团队里有人离开的时候，肯定有不少领导者拿这句话来安慰自己。但我觉得这句话有误导，因为他把营盘（公司）和兵（员工）的关系完全视为单纯的雇佣关系。 　　对于创业团队来讲，如果每个员工都把自己做的事情仅仅当作一份工作，当作一种养家糊口、解决财务问题的工具，那么这个营盘绝对不会是铁打的，而是纸糊的，稍有风吹草动，就会坍塌。 　　从另一个角度来看，一个公司最宝贵的资产不是理念，更不是宏大的规划，而是优秀的创业团队。所以，营盘是铁打的还是纸糊的，归根结底在于是不是有一支优秀的团队。 　　怎样建立一支优秀团队，我认为关键是把握三个要点。 　　不能以发财为目标，一定要有某种程度的理想主义情怀； 　　我在互联网行业里干了十多年，从来没有看到一个为了解决财务问题而凑在一起的团队能够最终走向成功的。相反，这样的团队一旦遭遇挫折，就容易悲观失望；或者一旦外面有更大的现实利益诱惑，团队容易分崩离析。 　　前不久，我找人力资源的人帮我统计了一下，看一看跟我合作在 10 年以上、 8 年以上、 5 年以上的到底有哪些同事。 　　看到名单后我很感慨，如果那时候我跟他们说，出来跟我干吧，到时候发财了咱们大碗喝酒，大口吃肉，大秤分金，我估计他们也不会跟我合作这么长时间。 　　相反，我们的目标是要做出牛的互联网产品来，让人们的互联网生活更方便、更安全，有了这个目标，大家才能持之以恒地走下去。 　　财散人聚，要有激励机制，把大家的利益捆绑在一起； 　　建团队，我不希望我的员工单纯是奔着钱来的，因为这样投机分子太多。但是我一定要替员工考虑财务问题。在今天这样一个社会，就算是一个理想主义者，也总要养家糊口，要在社会上过一种体面的、有尊严的生活。 　　而且，创业是一件耗人健康、燃烧青春的事。对于这些愿意跟着企业打拼的人，不能光在嘴巴上跟他们说好，而是要签协议，让这些燃烧青春的人也能一起分享未来的收益。否则，财聚人散，也没什么未来了。 　　360 从一开始就做了员工持股计划，最初员工持股比例达到 40% ，最后几轮稀释后在上市前降低到 22% 。这个比例在今天互联网公司中算是最高的了。我觉得，用股权期权制度可以把团队的利益和公司的利益捆绑在一起。这些做好了，讲理想主义才好讲，做思想工作才好做。 　　解决新老交替的问题，留一部分利益给未来。 　　企业在成长过程中，走弯路、遭遇挫折，那是肯定的。这个时候，会有团队成员因为不认同未来发展方向，或者因为有更大的现实利益诱惑而离开。同样，不同的阶段需要不同的人才，需不同的专业技能，只有新人不断进来，企业才有未来。 　　我从来没有见到过一个团队一成不变地走向成功。新老交替，最好的解决方式，还是通过激励制度。 　　360 每年都会维持总股本5%的比例，为有突出贡献的员工发放期权。 　　设计就有利于吸收人才，把新人的利益与企业的未来紧紧捆绑在一起，做事才有积极性。这种积极性产生出来的价值，要远远大于被稀释掉的价值，这就是我说的「留一部分利益给未来」。 　　我最痛恨的 　　在 20 多年前，电脑还是一个高精尖的东西，离大众很远。今天手机普及了，大家每天没事的时候都在看手机。互联网也正是因为有了移动互联网之后才真正改变了这个世界，改变了我们每个人思考、工作和生活的方式。在新的时代，企业的架构和管理方式也应该会随之而改变。 　　我不知道会变成什么样，因为从来没有别人这么做过。 　　但是有一点是可以肯定的，那一定是扁平化的，一定是以产品和用户为核心的，一定是小而美的。 　　扁平化就是减少行政层级，把传统层层汇报的金字塔组织结构改为两层，最多三层。小而美就是把团队分解成无数小团队，按项目或业务分类等进行划分，人员灵活组合，项目启动快，能对市场和用户的需求做出快速反应。 　　现在很多互联网公司已经开始了此类尝试，阿里在不断分拆，到现在分成了 25 个事业部。腾讯把研发分为无数个项目组，通过不断竞争，也实现了自己内部的推陈出新和自我颠覆。扁平化和小而美符合互联网时代技术更新快、产品需要小步快跑的需要。 　　当年公司只有几十人的时候，每个人的声音我都能听到。现在我们有 6000 人。我最为担忧和痛恨的便是， 360 还没有成为一家巨头却染上了大公司病。所以，我们迫切地需要这样一个个小团队来打破瓶颈。 　　而且这些小团队还可以随时随项目而变动，谁提出一个好的产品创意，就可以报上去，如果足够好可以直接获得我或者齐向东的批准。提出创意者可以自己去组建团队。 　　我也希望在我们公司里会有更多的年轻人涌现出来，做产品负责人，从产品负责人再变成业务负责人，能够像一个小首席执行官一样对自己的产品和业务负责。 　　将来， 360 的这些小团队可能不再区分是无线还是个人电脑，每一个团队都可以做跨平台的产品，每一项业务并不是只有一个团队可以做。只要有更好的产品，有更好的想法，我们就支持。 　　这样就不再需要层层审批大的战略、宏伟的转型计划，可能一个小团队的产品直接就从手机转移到耳机上，整个公司就直接进入可穿戴互联网的未来。 　　公司不是只靠一两个创始人就玩儿得转的。再聪明的人，他的带宽和经历都是有限的。好的决策者应该把公司当成自己的产品，在公司这个产品上去创新、去调整架构，加快信息的流动，加快决策的速度，在公司里培养出真正更多的小首席执行官，培养出更多的产品和业务负责人。 　　靠谱众投 kp899.com：您放心的股权众筹平台，优质项目即将上线 网贷财经微信 扫码关注 ...

昨日，一份由银监会联合工信部、工商局联合发布的《网络借贷信息中介备案登记管理指引》(以下简称“《备案指引》”)在网上曝光。记者从靠近监管人士处证实了这份《备案指引》的真实性。业内人士认为，该指引为合规进程终于可以迈进实质性的一步。 新老平台区分备案 备案、ICP/EDI证以及银行资金存管是当前摆在网贷平台合规路上的三道坎。业内人士赵润龙对记者表示，8月24日出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理办法》标志着行业规范期真正到来，业内平台开始直面问题，将工作重心转向合规建设。然而，由于暂时缺乏一些实际性的具体要求，不少平台在合规建设实践过程中遇到了不同程度的困难，金融监管部门备案便是其一。新联在线COO陈智诚对记者表示，在824监管办法出台三个月后，平台合规四部曲中最核心的《P2P备案登记指引》终于出台，行业的合规进程终于可以迈进实质性的一步。 根据《备案指引》，备案登记对新老平台区分管理，对新设立平台，要求在完成工商登记注册、领取企业法人营业执照后，应当于10个工作日内向工商登记注册地地方金融监管部门申请备案登记。而对于已经设立并开展营业的平台，要求需根据P2P风险专项整治中分类处置结果做相应安排。包括对合规类机构的备案登记申请予以受理，对整改类机构，在其完成整改并经有关部门认定后受理其备案登记申请。申请前还应当先到工商登记部门修改经营范围，明确网络借贷信息中介等内容。 备案成资金存管及增值电信业务许可前提 广州互联网金融协会会长方颂表示，指引比较清晰，各个部门的协作，给了各个平台一个具体可操作的流程。从具体的流程看，陈智诚认为《备案指引》的出现让P2P合规化路径时间轴被明确，首先，到工商局修改经营范围为“网络借贷信息中介”，其次，到地方金融监管部门备案；随后到通信主管部门办理增值电信经营业务经营许可证，最终落实银行资金存管。 那么各地何时启动备案登记？昨日，记者向广州多个监管部门咨询时得到的回复均为目前尚未收到具体方案。壹宝贷总经理罗浩杰接受记者采访时表示，根据10月13日发布的《专项整治》，P2P风险专项整治工作四大阶段的时间点，对P2P行业的分类处置结果要到2017年3月前完成。因此我们预期，现有的P2P平台最早也要等到3月份才能启动金融办的备案登记。 不过，多家平台在接受记者采访时认为，时间极为紧迫。陈智诚表示，存量网贷机构办理备案的时限最长不超过50个工作日，即两个半月，要在两个半月内完成当地风险专项整治工作、分类、完成备案，对于当地金融监管机构和平台的压力都非常大。而一旦平台被定性为整改类，则要在该时限内完成整改并经金融监管部门验收再申请，难度更加翻了几倍。 方颂认为，将银行资金存管放在备案之后，备案目前的两个难点，一是业务限额，大多数平台按照业务的模式，业务的金额还是超出业务限额的，目前不少平台也在转型，但是会需要一个比较长的时间过程。二是数据的真实性。备案需要披露真实的逾期率，坏账等数据要进行上传。“若逾期过高，这个钱谁来垫付？”方颂认为，资金池的模式肯定会在备案时被地方金融主管部门否定。若平台垫付，30%的逾期率，就算备案通过，也难以得到投资者的信任。 值得注意的是，备案登记不可视为是监管对登记机构的增信背书。《备案指引》强调，备案登记仅对机构的基本信息进行登记、公示并建立相关机构档案，不构成对机构经营能力、合规程度、资信状况的认可和评价。 网贷财经微信 扫码关注 ...