近日，保监会在最新一次有关互联网平台保证保险业务的征求意见稿中，明确保险公司经营互联网平台保证保险业务，应遵循小额分散、风险可控、稳健运行等原则，并规定了承保金额上限与净资产比例要求，让财险公司开展该类业务有了更加清晰的标准。 保监会发布的《关于进一步加强互联网平台保证保险业务管理的通知（征求意见稿）》（下称《意见稿》）中，首先明确了互联网平台保证保险业务的概念，即指的是保险公司以网络借贷平台为中介，为平台上的借款人即投保人和出借人即被保险人双方提供保证保险服务的业务。 该征求意见稿中在多个方面规定了保险公司承担的“风险限额”，防止网贷平台的风险过度向财产保险领域传递。 在保险金额控制方面规定，《意见稿》规定，保险公司应在内部管控制度中对投保人为法人和其他组织、自然人分别设定不同的累计最高承保金额：投保人为法人和其他组织的，单户累计最高承保金额不得超过500万元；投保人为自然人的，单户累计最高承保金额不得超过100万元；在财险公司的承保能力方面，《意见稿》规定，保险公司开展互联网平台保证保险业务，累计承保的保险责任余额不得超过保险公司净资产的三倍。 《意见稿》中其他措施还包括：在期限拆分上，《意见稿》规定保险公司应谨慎开展一年期以上的互联网平台保证保险业务；保险公司应制定赔付率、逾期率达到约定数值即停办新业务等止损机制；合理调控业务结构，在公司内部管控制度中根据区域、行业、投保群体等风险因素确定承保风险敞口。 保监会在今年1月下发的《中国保监会关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知》中，开始对网贷平台保证保险业务开始了摸底调查，并要求财险公司上报保费收入、费率等多项数据进行监测。 网贷平台牵手比担保公司规模更大的保险公司无疑会给网贷平台增信，但由于保险公司对网贷平台的真实资产标的了解有限、保证保险定价困难和理赔时间长等问题，因此，网贷平台与财产保险公司在网贷平台上的“保证保险”合作在深度和广度上非常有限。 据记者了解，现阶段市场上引进履约保证保险的保险公司有：为陆金所旗下的部分产品提供保证保险的平安财产保险、为小赢理财旗下产品提供保证保险的众安保险公司、为开鑫贷旗下产品提供履约保证保险的天安财产保险公司等。 12月20日，侨兴集团旗下侨兴电讯、侨兴电信两家上市公司私募债违约，不仅牵出蚂蚁聚宝，还有背后承保信用保证保险的保险公司浙商财险。 浙商财险年报显示，从2009年开业至2016年前三季度，该公司累计亏损超过2亿元，其中，前三季度该公司保险业务收入不足24亿元，亏损却超过了1亿元，而截至三季度末，该公司净资产只有12.81亿元。按照目前两家违约的企业涉及的无法兑现的金额共计3.12亿元计算，浙商财险的赔付额将远远超出保监会《意见稿》中规定的单户累计最高承保金额不得超过500万元。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
以“金融专家”、“南京某证券公司高管”、“金融领域专家”等身份进行掩饰，多次实施诈骗骗取股民钱财。2016年12月15日，江苏省句容市人民检察院依法对犯罪嫌疑人袁某某以诈骗罪批准逮捕。 2015年下半年，犯罪嫌疑人袁某某与被害人华某通过他人饭局认识后，自称自已是南京某证券公司工作人员，欺骗被害人华某能够为华某购买“江苏银行”和“中国核电”的原始股，被害人华某信以为真。2016年5月至7月期间，犯罪嫌疑人袁某某以缴纳原始股股金、增值税和质押金的名义，提供一个银行账号给被害人华某汇款使用，并承诺被害人华某汇款后即可签订待持股协议，待原始股开盘发行再过户到被害人华某账户，在短短3个月内频繁要求被害人华某汇款，骗取汇款共计人民币64.23万元。 经侦查，犯罪嫌疑人袁某某并非华泰证券股份有限公司工作人员，并不具有注册金融师证及相关证券从业资格，实为无业人员。其也并未帮助被害人华某购买过任何股票，从被害人华某处骗来的人民币64.23万元。袁某某主要用于个人消费和挥霍使用，截止案发该账户上仅剩3842.97元。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
又到年底，眼看着2016年的“余额”已不足两周，大家是否已经开始期待着年终奖，同时拿出计算器盘点自己一年来的收入得失？别忘了，虽然马上就要进入新年，但是，理财的脚步还是不能放松！尤其是年底的“翘尾行情”，最好不要错过。 银行理财产品，收益率上调明显 近日，记者走访了市区几家银行，发现这些银行的理财产品收益率较之前的11月上升了不少，预期收益超过4%的产品不在少数,而且，前往咨询的消费者也不少。 记者随机采访了正在某国有银行办理业务的市民王先生，他告诉记者，往年的季末年末，他都会买一些银行的理财产品，因为银行会为揽储上调理财产品收益率，但自从央行去年取消存贷比考核红线后，今年他发现季末理财产品收益率的浮动并不大。“不过，因为我个人比较关注这个，所以我发现12月以来，理财产品的收益率又开始升高了，就准备把活期和家里的现金拿出来买一些中短期的理财产品，反正快发年终奖了，过年花年终奖就行了。”王先生说。 同样的，记者的朋友周女士表示：“我不懂得什么股票和P2P，只敢买银行的保本理财产品，最近这一周，好几家银行都推出高收益的理财产品，其中不少收益率在4.5%以上，这已经是今年到现在为止很好的行情了。” 据了解，截至12月19日，全国理财产品方面，预期收益率在5%（含）以上的理财产品有8款，其中，农业银行的沪深300指数期末看涨连续型人民币理财产品预期收益最高为6.3%。 此外，区域理财产品方面，预期收益率5%（含）以上的理财产品有6款，其中，晋中经济开发区农信社的和谐财富共盈开放式人民币理财产品预期收益最高为6%。 年末效应显现，与流动性有关 记者为此采访了某商业银行的工作人员小陈。小陈告诉记者，理财产品的收益率确实在近一个月内上调不少，而且，这种现象以股份制银行和城市商业银行最为明显，“这可能是因为年末资金面紧张，所以对银行资金的流动性提出更高的要求，尤其是中小规模的股份制银行和城商行，更急着用高收益的产品来吸引中短期的存款。”小陈表示，这可能跟年末效应也有关系，一到年底，来银行询问理财产品的市民一般有明显增加，一些高收益的理财产品往往在发行前几天额度就会用完。他建议，银行理财产品的收益回升或只是暂时的，投资者可以及时抓住机遇，提前锁定高收益的产品。 但是，记者在浏览相关理财产品的收益率数据时，发现相比股份制银行和城商行，国有大行理财产品的收益提升并不明显，年化率较高的其实也不多。而且，不少产品的收益率和投资期限并不成正比，收益率与投资期限出现倒挂现象，短期理财收益比长期的收益高很多。这也说明年底市场缺钱，再加上近期债券大跌，金融机构的资金量也很紧张，因此需要短期吸纳资金。 业内人士提醒，面对年底收益率较高的理财产品时，需要谨慎挑选。“风险和收益是成正比的，选择理财产品就是在两者之间寻找平衡，投资人选择之前应该对产品做更多了解，尤其要注意该理财产品的投资方向、风险等级和一些隐性条款，并弄清楚理财产品是属于保本的还是不保本的。”有理财专家表示，投资者应该更多地做一些分散投资，“首先要预留一部分应急资金，根据自身情况，将投资资金分为长短期适当进行分散，达到稳健理财的目的。” 同时，消费者尤其要辨别清楚银行自身发行的理财产品和银行的代销产品是不一样的，银行只会对自己发行的理财产品负责。想购买货真价实的银行理财产品，一定要看清楚销售协议上有没有银行公章。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
在美上市中概股宜人贷延续近期跌势，周二继续大跌7.01%，报收于21.50美元。最近三个交易日，宜人贷股价重挫19.7%。 宜人贷股价走势图，来源：雪球 据宜人贷2016年第三季度财报发布的业绩展望，2016宜人贷全年预计促成借款总额为197.5亿至200亿元，相比2013年的全年2亿元交易规模，三年内宜人贷实现了100倍的增长速度。 在业绩大增的背后，宜人贷三季度的坏账率也在攀升。财报显示，截至2016年9月30日，2015年促成全部借款的累积坏账率为6.1%。2015年促成的A、B、C、D借款的净坏账率分别为5.1%、5.9%、7.5%和6.1%，对比其二季度末数据均有所上升，当时的坏账率分别为4.5%、4.5%、5.7%和4.2%。 不过，针对坏账率的问题，宜人贷相关人员表示，财报所披露坏账率为全周期累计坏账率。随着时间推移，坏账率自然会升高。截至9月30日，宜人贷2015年促成全部借款的累积坏账率为6.1%，属于在合理预期之内。 12月20日，宜人贷上市一周年庆典在北京举办。宜信公司创始人、CEO唐宁表示，未来五年，宜人贷将全力打造全球最有价值的金融科技能力共享平台。 本次发布会上，宜人贷还公布了2020计划，即到2020年，通过开放合作，宜人贷将成为千亿级金融科技共享开放平台。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
12月20日，广西同城人人贷前程互联网金融服务有限公司（下称“同城人人贷”）部分投资者接到业务员的通知称，公司的老板失联，他们一个月没发工资了。投资者顿感不妙，马上赶到网点查看情况并报警。目前，警方已经介入调查。 投资者： 业务员说“老板失联了” 12月20日下午6时许，孙先生告诉记者，今年6月份起，他分三期在同城人人贷投资了24万元，年化收益率为14.4%，“我们去同城人人贷投资，主要是看中了那里的年利率高，要比银行的利率以及理财产品的利率高很多”。 作为投资者，孙先生也意识到可能存在风险，但没想到风险来得那么快、那么猛。“12月20日上午，我们突然接到业务员的电话，业务员说公司的负责人联系不上了，让我们赶快去报案。”孙先生表示，他是在南宁市云景路的同城人人贷店进行投资的，马上赶去那家店，发现已经关门了。于是，就到辖区派出所报了案。 投资者周女士从今年5月份开始，一直在同城人人贷进行理财，一开始的投资期限是一个月，到期之后，资金都会准时、足额地打到个人账户，“最近一次我投资了5万元，购买了期限为3个月的理财，谁知道12月20日下午突然接到业务员的通知说老板失联了”。 派出所： 对报案情况进行登记备案 12月20日下午6时30分，记者来到南宁市鲁班路的同城人人贷店面，发现店门紧闭，但里面亮着灯，宣传屏幕上还有文字滚动，店内的一些物品散落一地。另外，有两名民警守在门口。看到有投资者来到门前，民警就告诉他们，该公司的注册地在南宁市江南区五一路，建议带着资料去江南公安分局经侦大队报案，并提供相关联系电话。 另外，网友转发的图片显示，南宁市公安局建政派出所也在当天贴出告示：在园湖民主路口同城人人贷进行投资理财的群众，请到建政派出所进行备案。 当晚7时30分，记者致电建政派出所，一名工作人员表示，派出所领导当天交代称，若有园湖民主路口同城人人贷的投资者前来反映情况，就进行登记、备案。具体有多少投资者进行了登记？这名工作人员表示不方便透露。南宁市另外一家派出所的民警称，到该所报案的投资者有20多名。 业务员： 一些员工也在同城人人贷投了钱 当天，在微博上，多名认证用户播发了文图信息，一名认证用户写道“我朋友在人人贷有投资，说同城人人贷老板跑路了”。当晚7时许，记者联系了同城人人贷多名业务员、客户经理，他们表示确实将公司负责人联系不上这一情况通知了投资者，但不清楚公司的具体情况。其中一名客户经理说，公司的老板大约是在12月15日联系不上的，公司的其他相关人员还在，12月20日上午去报了案，警方已经介入处理。 另有业务员表示，他们看到同城人人贷公司网点多，投资者也多，应该很可靠，于是一些员工也进行了投资，没想到如今老板却失联，他们的工资现在未拿到，投资的钱也没了下落。多名客户经理称，他们并无公司老板的电话。 同城人人贷： 服务电话无人接听或“正在通话中” 在一份手写统计单上，16名投资者填写了信息，个人投资最多的是100万元左右，最少的是1万元。“这些只是云景路店的部分投资者，而同城人人贷在南宁市有多个网点，所涉及的投资者不在少数”。 同城人人贷在其网站上宣称，“为有借款需求的借款人和有理财需求的投资人搭建了便捷、稳定、专业、易操作的互联网金融交易环境，实现合作共赢，已稳定运营1268天。”一些理财项目的预期年化收益率高达15.6%。 另有相关资料宣称，自2013年7月成立以来，同城人人贷一直坚持走“线上+线下”的运营模式，“截至2015年12月，同城人人贷通过线上及线下平台，已协助近两千家企业或个人完成融资借贷，为超过15万投资人完成理财增值”。 同城人人贷有一个客服热线，标称服务时间为上午9时至晚上9时。20日，在服务时间内，记者多次拨打这一号码，要么“正在通话中”，要么无人接听。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
每到年关，讨薪都会成为行业热词，而今年，成为超级风口的直播领域，也出现了“讨薪族”。 “今天不把钱给我们，我们是绝不会走的。”12月14日，两个主播堵在了位于北京朝外SOHO的咸蛋家公司门口。一位主播陈小凡(化名)说，“提现两个月了也不见到账。” 而在一个有近两百名成员的“咸蛋家维权群”中，多数群成员也面临欠款，保守估计这些款项已超百万元，拖欠时间超过一个月。 咸蛋家在过去一年中曾有多位明星为其站台，其中郑恺、李晨、陈赫以及时尚集团总裁、《时尚芭莎》总编辑苏芒为咸蛋家的股东。 对于突然陷入欠款风波，咸蛋家方面回应称，提现延迟是因为大量用户充值后又集中提现，突破了支付平台的提现额度，现在正在努力解决中。 而风波背后，是咸蛋家一项充满争议的“充值返现”政策让不少用户将咸蛋家当成了理财工具。兑付危机爆发后，咸蛋家随之陷入“非法集资”疑云。 咸蛋家某用户部分提现记录(截至12月7日) 1拖欠用户百万引发质疑 自2015年12月创立以来，几次转型后，早期主打网红电商的咸蛋家现在已是一款面向“宅基腐”群体的移动直播平台。据用户反馈，目前该平台用户中男同性恋者居多。 五月中旬，主播陈小凡发现，咸蛋家的提现速度突然变慢了。此前，咸蛋家应用中的提现协议显示，提现金额3-5个工作日内到账。但一次提现后，陈小凡发现超过了10个工作日后，提现仍然显示“申请中”。 6月底，提现延迟问题开始大规模暴露，截至12月20日，共有拖延提现的投诉252单，其中最早的一单投诉是6月28日提现，直到8月3日才到账。 遇到提现问题的不只是主播，还包括普通用户。 徐先生是咸蛋家的老用户，据他透露，咸蛋家账户里还有近10万元钱迟迟未提现成功。 从9月开始，“提现难”的恐慌在用户和主播群体中蔓延，更多人开始集中提现，这使得咸蛋家现金流压力进一步加剧。 据多名主播和用户反馈，9月份以后必须每天打电话给客服投诉或干脆上门催要，才有可能到账。 遭遇提现延迟的用户和主播在网上建立了维权群，其中一个名为“咸蛋家维权群”中共有191人，近几日，群中人数还在持续增加，这些用户平均“提现”到账时间超过了一个月，声称的欠款金额低则几百，多则二十几万。记者对群中声称欠款的用户进行了不完全统计，其中有78人声称共计被欠款金额约180.9万元。 其中有36个用户自发组成了法律维权团，目前正在通过法律途径维权，这36个用户合计被拖欠金额超过150万元。 咸蛋家一位不愿具名的高管表示，确实有很多用户遇到了提现困难的问题，原因是短时间内提现用户过多，超过了微信单日百万元的提现限额，目前咸蛋家已经开通了支付宝通道进行提现，但需要一定时间。至今，在咸蛋家官网，依旧写着“主播每周二提交提现申请，一般3-10个工作日到账”的字样。 但这一解释无法得到用户认可。咸蛋家官微上的一份声明称，咸蛋家微信单日提现额100万元，支付宝接口单日提现额500万元。徐先生认为，“咸蛋家盘子并没有那么大，无论如何，提现2个月无法到账都不正常”。 2是补贴用户，还是“理财产品”? 4月16日，明星李晨在咸蛋家开始了自己的直播处女秀，在随后咸蛋家公布的数据里，1700万人观看了这一场直播。 借助明星股东的光环，这一年里，在咸蛋家上亮相的明星非常多，胡兵、大张伟、薛之谦、陈柏霖、马天宇、《时尚芭莎》总编辑苏芒都曾在咸蛋家的直播中亮相。 但风光背后，咸蛋家的一项营销政策，悄悄为后来的这场提现危机埋下了伏笔。 2016年初，咸蛋家推出了“用户高额补贴”的活动。早期，咸蛋家承诺，用户在平台的现金可以获得9.9%的年化收益率。彼时，余额宝的年化收益率约为2.5%，同期，国内正常的P2P网贷的收益范围多在8%-14%之间。 在其他直播平台，用户充值是以购买虚拟货币的形式完成的，比如，在映客是购买“映票”，在熊猫TV则是“猫币”，这里的充值，其实相当于“预消费”。 而咸蛋家则是从充值到打赏均为现金形式，没有“消费”这一环节。且用户的充值是可逆的，充值之后的现金可以取现。 在最初欠款风波爆出之后，咸蛋家于7月16日在官方微博上发布了一则消息，宣布“从今日起咸蛋家在8月10日前提供双倍补贴，由9.9%提高为19.8%。” 19.8%的收益率，超过了市场上大多数的理财产品，以曾经“名噪一时”的e租宝为例，最高年化收益率也才14.6%。 咸蛋家用户徐先生也在此时追加了35万，从咸蛋家推出“用户补贴”至今，徐先生累计充值了45万元，而打赏金额却总共600元。“我打赏不多，主要还是看重了高额利息，充值主要是为了理财”。徐先生说。 记者在维权群中发现，和徐先生持相同心理的用户不在少数，多数有较大金额未能提现的非主播用户多是将咸蛋家当做了理财平台，没想到最后被“套牢”。 上述咸蛋家高管表示，很多用户将这些充值补贴当成了理财产品，“曾经有朋友当着我的面充值了50万到账户中”。“充值补贴的初衷是为了奖励主播，同时留住主播在账户里的现金而设计的，并且只持续了比较短的时间。” 但寻找中国创客记者获得的多份截图显示，这项补贴政策从2016年3月就已经开始，年化收益率也随之不断提高，至少持续到了8月10日，有主播表示，“8月10日之后，年化收益率才开始逐渐调低”。 3罕见的1比9分成比例 一个直播平台，为什么要冒险推出带有理财性质的产品? 尽管咸蛋家方面解释说，“补贴”本来是为主播设计，目的是留住更多的钱在平台。 但咸蛋家高额的返利补贴并没有设置用户门槛，不仅主播可以享受这一项“福利”，普通用户也同样可以享受，大批的“热钱”随之涌进。 咸蛋家方面将用户热钱的涌入解释为“失误，没想到用户的钱也进来了，这是个bug”。 但徐先生并不赞同这一解释，“如果是个bug，一天就能解决掉，既然不想要用户的钱，为什么还要不断提高利率呢?” 记者发现，咸蛋家的另外一项主播分成体系，或许可以解释平台的“铤而走险”。 2016年3月28日，咸蛋家宣布将主播的收入分成比例提高至90%。1：9的分成比例，在直播行业里都属极端。 业内人士指出，用高分成比例套住主播，在业内并不罕见，但像咸蛋家这样常年维持1：9的比例则十分罕见。直播视频技术服务商保利威视联合创始人白剑认为，1：9的分成比例绝对难以支撑一个直播平台的运转，平台最低也要分三成才有希望生存。 咸蛋家方面承认，1：9的分成比例对于平台拉新起到了重要作用，但现金流周转确实有压力。 白剑告诉记者，直播平台的资金流，1/3用于宽带成本，1/3用于平台运营，1/3用于主播工资或者收入。“仅宽带成本一项，每1000个用户每年就要花费15万”，而根据咸蛋家提供的300万用户数据，咸蛋家每年仅宽带成本就要烧掉4.5亿元，还不包括平台运营和主播工资。 此外，在残酷的百播大战之中，中小直播平台话语权一直处于劣势，白剑说，直播行业的潜规则是，直播大平台的服务付款期可以延迟到3个月甚至半年，而小直播平台，服务商一般会要求必须在一个月内付清，更苛刻一些的可能会要求预付款。 因此，打赏作为一项重要的收入来源，很多直播平台都在想办法把钱尽可能久地留在平台。 “很多平台把单日提现额度设置得很低，通过切碎提现的方式来留住现金”，前述咸蛋家高管解释说。 这种通过充值返现留住资金的做法，在一名投资人看来，“这是饮鸩止渴，现金流有问题，就去吸纳用户热钱，用热钱来补贴热钱，出现兑付危机是必然的事”。 4涉嫌“非法吸收公众存款”? 徐先生和很多维权者担心的是，咸蛋家是否拿着用户的钱出去做了投资?否则，补贴的钱从何而来? 上述咸蛋家高管对此坚决否认，“不可能，我们是拿公司自己的钱补贴给了用户”。在咸蛋家关于用户充值补贴的说明中也专门提到，“用户余额不会用于任何投资”。 但无论用户余额是留在了平台内，还是被另作他用，在法律专家看来，咸蛋家的充值补贴做法都存在一定的法律风险。 北京康达律师事务所的律师韩骁分析称，其他互联网公司的“充100送50”等活动是一种消费行为，充值之后不可以提现，只能用于平台消费，而咸蛋家平台不仅充值后可以提现，还享有高额年化收益的“补贴”，本质上是一种理财行为。 盈科律师事务所金融部律师刘小明更是直接指出，咸蛋家充值补贴可以提现，存在固定补贴率，属于名为补贴、实为融资行为，“如果客户充值的目的就是为了取得高额补贴，而且平台补贴资金又来源于资金池的话，则属于典型的非法集资。” 根据我国现有法律，公司要吸收公众存款，必须要经过中国的金融管理机构授权批准，未经授权批准擅自吸收公众存款的行为涉嫌违法犯罪。 而要满足“非法吸收公众存款”或者“变相吸收公众存款”，一般要满足“非法性”、“公开性”、“利益驱动性”和“不特定性”四个条件。 韩骁分析称，作为一个非金融机构，咸蛋家直播平台和官方微博上面对用户宣传了“用户补贴”，构成了“公开性”、“不特定性”，同时又由于该行为是公司行为，以盈利为目的，构成了“利益驱动性”。 关于最后一个条件“非法性”，韩骁分析称，目前还没有直播企业具备理财金融牌照的案例，“如果直播平台具备了金融牌照，也就不会这么遮遮掩掩地吸收存款了，会明目张胆地对公众融资。当然，这是根据公开资料看到了结果，具体还需要执法部门的调查。” 记者向咸蛋家求证，对方承认咸蛋家目前确实并不具备金融牌照。 针对延迟提现这一行为，韩骁认为，就算咸蛋家依法取得支付业务许可证，如果其未能按照约定兑现提现，属于违约行为，并且在一定程度上侵犯了用户的财产权。“由于用户不能及时提现，也使咸蛋家获取了一部分孳息，这属于不当得利，应当返还给用户。” 5多位明星参股的咸蛋家要何去何从? 2015年11月，咸蛋家完成数百万人民币的天使轮融资，由天创资本领投。 在诞生之初，咸蛋家可谓光环满满。记者在国家企业信用信息公示系统中查询发现，大连咸蛋科技有限公司股东信息栏显中，郑恺、李晨、陈赫均位列其中，其中李晨、郑恺分别持股3.92%，陈赫持股1%。《时尚芭莎》总编辑苏芒也在其股东名单中，持股2.35%。 咸蛋家创立一年多来，经历了多次战略调整。 早期，咸蛋家主打红人电商，有高颜值的“超人”通过在线视频与用户互动并推销商品，而2016年初，当直播之风刮起时，咸蛋家上线了直播功能，电商入口日益弱化，直播成为咸蛋家的主营业务，并主打男色消费。 咸蛋家内部人士把欠款风波归咎于“整个直播行业下半年情况都不好”。 数据显示，直播行业在2016年下半年集体下滑，据第三方平台统计，最具人气主播收入已经连续三周缩水，从87.9万到47.2万再到上周的29.9万。 11月底，“要播”平台500名网络主播集体讨薪，另外，在聚投诉上，网友投诉直播平台提现不到账的情况十分普遍，来疯直播、全民TV、随播直播、大智慧视吧直播等平台均有上榜。 多个直播“工会”的工作人员透露，主播欠薪或者提现延迟在中小直播平台中已经是普遍现象，甚至有一些小直播平台资金链断裂，销声匿迹，这也是目前咸蛋家用户最担心的问题。 在紫辉创投创始人郑刚看来，直播行业最近的“情况不好”，是因为“直播行业的商业模式创新都比较保守，用户对于现在的套路已经玩得比较累了，丧失了一些新鲜感，需要更多商业模式的创新”。 对于用户质疑咸蛋家可能涉嫌非法集资，咸蛋家方面承认，在平台上线用户充值返现的政策前，并没有咨询过财务或法律人士。“发现这个补贴漏洞，以及存在法律风险后，就立刻下线了用户补贴。” 咸蛋家承诺，拖欠的用户储值也正在逐步处理，“一两个月内一定会解决完”。除此之外，咸蛋家近日已经完成了下一轮融资，但经过这一轮风波之后，咸蛋家将整顿团队与业务方向，并考虑“重走红人电商这条路”。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
12月份以来，民营银行批筹呈现加速态势。本月，已有武汉众邦银行、北京中关村银行、江苏苏宁银行三家民营银行获批筹建。 12月21日晚间，苏宁云商集团股份公司（证券代码：002024，简称“苏宁云商”）发布《关于发起设立江苏苏宁银行股份有限公司暨获得筹建批复的公告》。 公告显示，苏宁云商拟与日出东方太阳能股份有限公司共同作为主发起人，发起设立江苏苏宁银行股份有限公司（简称“江苏苏宁银行”），拟注册资本不超过40亿元，其中公司拟出资人民币不超过12亿元，认购江苏苏宁银行30%的股份。不过，江苏苏宁银行的名称、投资总额和持股比例等，仍需有关主管部门审批。 苏宁银行：定位全产业链融合互联网银行 公告还称，苏宁云商于近日接到江苏苏宁银行筹备组通知，已收到《中国银监会关于筹建江苏苏宁银行股份有限公司的批复》（银监复［2016］419号）。 批复具体内容为：一、同意在江苏省南京市筹建江苏苏宁银行，银行类别为民营银行。二、同意苏宁云商集团股份有限公司、日出东方太阳能股份有限公司分别认购江苏苏宁银行总股本30%、23.60%股份的发起人资格。三、筹备组应严格按照有关法律法规要求办理筹建事宜，自批复之日起6个月内完成筹建工作。四、筹建期间接受江苏银监局的监督指导，不得从事金融业务活动。五、筹建工作完成后，应按照有关规定和程序向江苏银监局提出开业申请。 记者了解到，江苏苏宁银行将定位线上线下融合与全产业链融合的互联网银行，将依托江苏发达的实体经济，借助股东科技、数据、渠道、客户等优势资源，着重向实体经济，特别是基础个人客户、中小微企业提供普惠金融服务，并充分发挥比较优势，在风险控制、成本集约、体验优化、效率提升等方面建立新模式，与现有银行实现互补发展、错位竞争，力争在解决中小微企业融资难融资贵、促进消费升级、激发创新创业活力发挥更重要作用，成为在江苏乃至全国有广泛影响力的特色商业银行。 不过，江苏苏宁银行高管团队尚未确定。 苏宁金融内部人士告诉记者，江苏苏宁银行筹备组成员包括苏宁云商董事会秘书任峻、苏宁云商副总裁兼苏宁金融常务副总裁黄金老等。目前苏宁银行董事长和行长人选尚未明朗。 中关村银行：面向科技创新型中小微企业 同日早些时候，北京东方雨虹防水技术股份有限公司发布《关于筹建北京中关村银行股份有限公司获得中国银监会及北京银监局核准批复的公告》。 公告显示，2016年12月21日，东方雨虹收到北京中关村银行股份有限公司筹备工作组转发的《中国银监会关于筹建北京中关村银行股份有限公司的批复》（银监复［2016］424号）及《北京银监局关于北京中关村银行股份有限公司有关股东资格的批复》（京银监复［2016］716号）。 用友网络科技股份有限公司于11月17日发布的公告显示，拟与北京碧水源科技股份有限公司等10家公司共同投资发起设立北京中关村银行股份有限公司，用友网络、碧水源分别占29.8%、27%股份。中关村银行注册资本40亿元，拟注册在北京市海淀区。 中关村银行经营条款显示，主要面向科技创新型中小微企业及个人，以移动互联网、大数据、云计算、人工智能等先进信息技术驱动，通过业务模式和产品创新，连接各类金融和商业生态合作伙伴，为客户持续提供移动化、个性化、便捷化、智能化的高效金融服务，打造引领未来趋势的科技金融综合服务平台，支持和促进科技创新型中小微企业和创业者成长，深入实践普惠金融，逐步发展成为中国领先、具有全球影响力的开放式生态型科技创新特色银行。 截至目前，北京中关村银行高管团队亦未确定。 12月8日，银监会召开新闻发布会表示，截至目前，银监会共批准筹建11家民营银行，其中6家获批开业。记者了解到，湖南三湘银行将于2016年12月26日开业。 12月2日，记者曾报道，山东首家民营银行威海蓝海银行现已通过会商，即将获准筹建。此外，一家民营银行负责人向记者透露，接下来江西、广东将会有民营银行获批筹建。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
“市场好的时候，利空其实也没那么空；但市场不好的时候，信心比黄金珍贵，任何一点风吹草动都会成为赎回的理由，进而引发交易层面的抛售压力和流动性危机。”12月20日，深圳一家基金公司债券基金经理对记者表示，“最近一段时间以来，我们每天四点以前都在忙着找钱。” 当天，农银汇理有关人士也称，“现在银行对非银机构资金融出很少，非银资金价格都很高，隔夜、7天、14天资金最高成交价都在10%以上，加权价格也一路攀升，隔夜回购加权已至2.52%，7天加权已至3.68%，跨年14天加权已至4.42%。借钱的话四大行、城商行、基金券商都会借，另外我们还通过积极营销，用申购款进行补充。” 机构面临流动性压力 让前述基金经理担忧的是，前期流动性压力主要体现在货基及一级债基上，理财委外资金赎回较少。 事实上，这种流动性的压力曾经发生过，2013年下半年央行货币政策稳中偏紧，6月发生钱荒，资金成本大幅上升，债券市场经历熊市，2013年下半年信用债发行规模较上半年下滑25%，净融资规模下滑63%。“这一轮与2013年相比，市场调整的速度更快。近期由于资金面紧张，债券市场大幅调整，有机构甚至买了新债就亏，因此信用债发行难度越来越大，很多发行人被迫选择取消发行或打开利率上限。”农银汇理有关人士表示。 机构正在面临一些流动性压力。“据我了解，有些公司的货基实际收益已是负值，是自己贴钱把收益率做上去的。”12月20日，沪上一位基金经理告诉记者。“虽然公司旗下货基债基配置的部分债券亏损，但好歹仓位不是很高，其他仓位的短融、存款收益可以弥补，就是收益率最近走低。”上述基金经理称。 实际上，自本轮债市调整以来，信用债估值调整幅度一直大于利率债。由于机构投资主要以信用债配置为主，而调整期间信用债的流动性更差，使机构很被动。“信用债之所以调整幅度更大，一方面与利率债调整压力传导有关，另一方面也与债市调整期间赎回压力大导致杠杆被动上升有关。”前述深圳基金公司债券基金经理称，“当产品净值下跌引发赎回压力时，机构只能抛债以满足流动性需求，进而造成产品杠杆被动上升，并且打压相关债权估值，最后又可能引发新的一轮压力，形成循环。据我们了解，目前个别产品杠杆已上升到上限水平。” 对此，分析师表示，面对赎回，货基压力更多是短时期的。因为货币基金普遍配置久期较短，且大量投资于银行协议存款，短期大量赎回会影响其定价偏离度，故近期很多货币基金的7日年化收益都有明显的下沉。 相比之下，债基的压力会大一些，利率债的率先下跌传导到信用债，叠加赎回压力，债基只得先降杠杆后抛售流动性较好的券种，而赎回后产品杠杆率被动上升，只能继续降杠杆，一旦形成负反馈，确实容易导致微观交易结构压力。 多路径应对资金面紧张“2013年资金面紧张的虽超市场预期但还在可控范围内，但现在债券市场体量又上了一个层次，这次是去杠杆带来的是较大压力的下跌。”前述沪上基金经理人士对记者直言。“此次债市调整带来的阴影可能还会笼罩一个月。我们以前手上的债券还要接着处理，有些已找到交易方了，就一点点的卖出去就可以了。”上述基金经理表示，“目前，我们大部分货基仓位配的是短期回购+中期存款。近期资金面紧张，这一部分的收益率其实挺高的。预计债券出清后，由于现在拿了一些高收益的存款，明年的货币基金业绩还是会比较好看的。” 上述农银汇理有关人士则称，“为应对流动性紧张的局面，我们采取的措施是缩短投资久期，同时在市场情绪略好的时候适当卖券。货币基金投资会更加谨慎，久期会缩短，同时会增加回购和存款比例，降低信用债比例。” 至于债券型基金操作，前述沪上基金公司人士表示，可能需要更长的时间来降仓位、降杠杆。“短久期、低仓位，低杠杆的稳健策略还是主流，可能明年二季度也不排除会有反弹机会，但现在还不好说。现在关键还是要求稳。” 深圳一家私募机构人士也称，“我们主要是精选个券、控制久期和杠杆。今年以来未碰过期限在3年以上的债券，产品平均久期不超过2年，同时分散化投资。” 此外，另有私募表示也采取了降低杠杆、缩短久期，增加短久期高评级私募债的持仓等措施，将多余资金放量逆回购等方式降低损失，部分可以参与期货交易的产品通过做空国债期货或参与分级基金套利来增加收益。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
前段时间“高级产品经理与普通产品经理的差异”这个话题讨论得火热，联系到这段时间的工作感悟，从如何做一个需求这个工作中最常见的点，切入讨论，以供反思和讨论。 1 前提 首先定义一下这篇文里提到的两种产品经理。 普通产品经理大约分为两种，一种是资历比较浅、没有亲身经历过足够的版本迭代或产品生命周期的新手；另一种则是可能从业时间较长、也经历过足够的需求历练，但一直在进行重复性的需求处理，没有从更高层或者更深刻的角度去反思自己的业务，从而导致自己的业务能力到达一定水平后就停止爬坡。这里需要说明的是，普通产品经理并不是工作不到位，而是工作侧重执行层面、对工作的思考程度尚浅、还有很大的提升空间。 而文中说的高级产品经理，不与任何公司的等级或头衔挂钩，而是指在完善处理需求的基本业务能力以外，能够拥有自身的产品观与严谨的方法论，并应用在日常每一个需求的处理或决策上。一些高级产品经理仍然奋斗在一线，而另一些已经在管理岗位，虽然不完全直接做需求，但同样会用他的产品观与方法论影响整个团队。 2 做一个需求 那么高级产品经理做一个需求，究竟有什么不同？很早之前我做“零基础进击产品经理”的科普课程时，总结过一个产品经理日常处理需求的流程：需求分析——产品文档——需求评审——跟进开发——需求上线——评估效果——迭代优化。其实无论是高级产品经理，还是普通产品经理，整个流程的差异不大，区别在于期间每个流程的方法论与侧重点。 a 需求文档 对一个普通产品经理来说，分析需求的步骤很多时候在回答”用户要什么”以及”老板要什么”，能够回答好这两个问题就非常不容易了。而对于高级产品经理来说，在此基础之上，还需要回答两个问题：“业务要什么”以及“产品本身要什么”。 问“业务要什么”，很显然是要考虑公司目标和利益。时代不同，整个行业正在从务虚专享务实，很多公司已经越来越重视盈利性，单纯只考虑用户诉求是不足够的。即便考虑的不是盈利性，也要考虑你当前的需求是否与公司整体目标一致，比如当前公司主推的业务是什么？发力点在哪部分用户？未来一段时间要的是拉新还是留存？我曾经专门分享如何基于行业和业务进行产品分析，并整理了文字版，就是给大家一个方法论去回答好业务的问题，进而把握好整个需求的方向。 问“产品本身要什么”，则是对产品本身成长和发展的整体把握。很多产品经理在评估一个需求的时候，觉得是用户需要的、也是业务需要的，就没什么问题了，然而这时候高级产品经理则会再进一步去思考：这个需求后续该如何去迭代？是否与产品本身的规划一致？高级产品经理要做的不光是抓住一个需求点、打造一个功能，更需要考虑清楚这个功能以后怎样成长、怎样和产品整体规划融合起来。 b 产品文档 文档的表现形式和书写习惯多种多样，这个和公司规模和团队合作都有关系，倒也不能作为区分高级产品经理和普通产品经理的点。这个环节里能让人觉得“高下立现”的有三个点：需求释义；特殊场景；数据追踪。 需求释义是指，高级产品经理要确保自己对需求的理解足够清晰和准确，并够传达给整个团队。普通产品经理需求执行阶段，往往直接就开始写文档描述功能，这就无法把这个功能的重要性传递给整个团队；相反，高级产品经理则会把为什么做这个功能、为什么要这么做、对业务有多大影响这些问题都和团队解释清楚，无论是通过文档本身，还是口头或邮件表述（上面说了各个公司习惯可能不一样），都会是对整体团队的激励，提升技术、测试、运营等团队的参与感，甚至可能在沟通中带来更好的想法，优化实现目标的方案。 特殊场景是说那些主流程以外的流程分支。比如用户登录时输错密码了怎么办？用户输对了密码但是验证码又错了怎么办？突然变成弱网环境怎么办？……普通产品经理能够对主流程梳理地清楚到位，对特殊场景的覆盖往往力不从心；这时候高级产品经理则会尽可能覆盖全这些特殊场景或者是错误分支，给开发团队更明确的处理方案，这么做一方面是确保自身对功能表现的控制力，一方面也是从产品层面确保产品在不同端的体验一致。 到了数据追踪的环节，很多普通产品经理会直接把该打的tracking全部加上，确保没有遗漏即可。有些时候这么做的确也可行，然而如果遇到排期紧张或页面交互复杂的情况，这种做法则会造成开发资源浪费。实际上，做数据追踪的科学方式，是要依据该需求的核心目标而制定，数据追踪所实现的其实是定性目标的量化分解。 举个例子，假设一个电商产品想要增加销量，在首页新增了一个专题功能，目的是引导用户、刺激购买，那么最核心需要追踪的就是点击率和购买率，以及专题触发的点击率和购买率与其他路径带来的有什么不同，是否真的能更加刺激用户购买。比照交互路径，收集的数据应当是设备开启次数、专题区域展示次数、交互路径上可点击区域的展示次数和点击次数，从这个路径触发的商品页展示次数、购买次数等等（其中的次数要考虑到展示设备数、展示人数、实际展示次数的不同）。以目标量化分解为出发点，追踪核心路径的路径并保证数据纯粹性，比盲目打点更能帮你评估功能的效用。 c. 需求评审&跟进开发 把需求评审和跟进开发写一起，是因为对于高级产品经理来说，由于前期对于需求的处理思考维度更多，方案设计更具说服力，也能够激励到整个团队的协作，在需求评审和跟进开发的环节，反而耗费的精力要小很多。相对地，普通产品经理还沉浸在“如何与程序猿相处”的问题中，甚至在开发环节发现一些问题再做修补，其实都是对精力的损耗。 d. 需求上线 这个流程其实大家都在做三件事：一是确保功能相关的素材和相关的部门准备完毕；二是功能回测无问题，达到可上线状态；三是上线节奏控制，是否需要内测、分渠道等等。这些其实都没有太大的差异，只是高级产品经理会在细节处理上更到位。比如说，一个新功能的上线，普通产品经理会通知到运营团队准备相关素材或者活动推广，也会主动参与到方案讨论，然而高级产品经理会同时通知到客服团队，做好用户咨询的准备。 虽然是细节，体现的则是考虑更周全。 e. 评估效果 需求上线后到了评估效果的环节，这里就是我之前写的“数据追踪”派上用场了。比起普通产品经理面对数据的再加工，高级产品经理在进行数据追踪时就已经想好了该如何评估这个功能的效果，主要是看哪些指标。 f. 迭代优化 普通产品经理通常是在评估效果后，根据数据反馈对功能做下一轮的调整和优化。然而这会产生一些很棘手的问题：比如说，有些优化会造成版本不兼容（尤其是移动端），这就不得不维护两套逻辑，还要分别考虑到不同版本的用户体验；又比如说，到了下一个版本，这个功能的优化需求被降低优先级了，那么上一个版本的问题可能会在线上待更长时间，回头再处理时就是更恶心的版本不兼容；还有一种可能，时间长了，事情又多，这个优化需求就被大家遗忘了…… 高级产品经理在做需求时，首先一个出发点是：不留已知的坑在下个版本优化——因为下个版本可能就优化不了。所以在刚开始做需求设计时，就尽量避免一些有可能会挖坑的设计，或者在上线效果不确定时先做小流量测试，甚至是通过H5页面或者微信生态测试；其次，在需要优化升级时，也会再次根据当时的产品状态和业务要求进行评估，这又回到了第1步的需求分析，完成需求处理的闭环。 3 总结 总结下来，我们会发现与普通产品经理不同，高级产品经理在做需求时有这么几个特质： 重视业务，契合公司战略，回归商业本质； 对需求要有规划，一个好棋手是下棋一步，心中已有九步； 目标清晰，并贯穿需求始终； 激励团队，激发群体智慧，一群人战斗总要好过一个人战斗； 细节决定高下。 当然，什么“尊重用户”“数据驱动”“团队协作”这些基础素质就不写了（如果还不具备，大多数情况说明还不是一个合格的产品经理），总结的这5点更侧重于一个普通产品经理的自我提升。这5点特质，看上去似乎没有什么，但在实际工作中却是一个产品经理思维高度与业务素养的重要反馈，要想面面俱到的确需要更多付出。 正好也到年末，新年计划的时候，不妨让自己更靠近一个高级产品经理吧。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
对于为何当初放弃四川信托挂牌转让时的优选购买权，一位接近宏达股份的人士对记者表示，原因在于当时中海信托挂牌时，对交易条件及受让方资格条件进行了限制，“对这些条件作了仔细比对后，认为公司不符合，就没参与竞价拍卖”。 肥水不流外人田。 停牌整两个月后，宏达股份于年末“压哨”发布了重组计划的对象方。 12月20日晚间，宏达股份发布公告称，公司拟以发行股份购买资产并募集配套资金的方式，收购四川信托有限公司（下称“四川信托”）其他股东持有的股份，若交易成功公司持股比例将超过六成。 值得注意的是，今年9月中海信托股份有限公司（下称“中海信托”）在北京产权交易所公开挂牌转让持有的30.2534%股份时，宏达股份却放弃了股东优先购买权。 对此，一位接近宏达股份的人士对记者解释，彼时放弃股东优先购买权的原因，在于仔细对比挂牌交易有关条件后，发现公司无法满足，因此未参与当时的竞拍，但自停牌以来确乎一直与四川信托有关方进行商议。 而随着四川信托也启动资产证券化道路，年内披露的信托业“曲线上市”案例已经达到8个，本月更有3家成功过会。因此，有信托业人士感慨信托公司的“上市”，或已步入新常态。 “传言”坐实 12月20日晚间，宏达股份披露对四川信托股权的收购方案，在预料之中而又意料之外。 今年10月20日，宏达股份首次披露因重大资产重组停牌时，外界即对重组方的身份颇感兴趣。但直到11月18日，这一谜底才揭开。 彼时，宏达股份发布公告称，公司拟进行重组的公司行业，为金融业的其他金融业，但具体公司名称却未披露。由于除四川信托外，宏达股份并未涉及其他金融业，外界便推测其此次收购的资产为四川信托。 然而意外的是，与这条公告一道发布的，还有宏达股份称将主动放弃对四川信托挂牌转让的股东优先购买权。 时间回溯至9月，中海信托于北京产权交易所发布公告称，将对自身持有的四川信托30.2534%股份进行公开协议转让，挂牌价初步拟定为37.5亿元，同时四川信托的原股东具有优先购买权。 在宏达股份明确表达放弃优先购买权之前，上述挂牌转让的四川信托股权，共吸引了包括永泰能源、中天城投等上市公司，以及中融新大集团、四川濠吉食品（集团）有限责任公司（下称“濠吉食品”）等方的参与。 记者了解到，上述公司于10月下旬进行四川信托挂牌股权的竞拍时，前后共经历23次报价，最终中融新大集团报出总成交价50亿元，溢价率33.33%。就在外界以为中融新大将获得该部分股权时，彼时持有四川信托5%股权的濠吉食品表示，将优先行使股东购买权，并最终于11月底完成了50亿元的缴款。 对于为何当初放弃四川信托挂牌转让时的优选购买权，一位接近宏达股份的人士对记者表示，原因在于当时中海信托挂牌时，对交易条件及受让方资格条件进行了限制，“对这些条件作了仔细比对后，认为公司不符合，就没参与竞价拍卖”。 根据四川信托被挂牌时的信息显示，挂牌方要求不接受联合受让外，受让方还需一次性付清全款，并采用的是动态报价方式交易。 “此次公告收购四川信托的股权，与当初放弃优先购买权是两码事、两个概念。当时拍卖时，公司已经在商议（收购）过程中。”上述人士说。 对于此次对四川信托股权的定价，是否会参考上次挂牌转让的价格，该人士表示有关专业机构还在评估和审计，且目前并未和有关方签署任何协议。 记者了解到，此次宏达股份对四川信托股权的收购，涉及方包括公司大股东四川宏达集团、濠吉食品和汇源集团有限公司等方，三者分别持有四川信托32.04%、35.29%、3.84%股份。但由于濠吉食品刚获得的30.2534%股权有五年限售期，因此交易成功后，宏达股份最高将持有四川信托63%股权（原已持有22.16%股份）。 证券化趋势渐明 宏达股份收购四川信托的重组，也为今年信托业“曲线上市”再添一笔。此前，已有7家（除山东信托赴港IPO外，其余均为“曲线上市”）信托公司披露上市消息，并在12月更有3例成功过会。 其中，12月1日江苏信托注入*ST舜船，15日昆仑信托注入*ST济柴，16日五矿信托注入*ST金瑞，均获得证监会无条件过会。 需要说明的是，信托曲线上市是大背景下的产物，今年以来，伴随着经济新常态及国企改革进一步深入，上市公司频频公告注入金融资产，过程中信托成为重要标的之一。 “一般来说这种大型重组都是集团，甚至是国资委决定的事情，而不是信托公司说要上市就行。”一位接近五矿信托重组的人士对记者表示。 如浙江东方预案称，本次交易为落实浙江省推进国企整体上市和混合所有制改革的精神，根据浙江省国资委的有关指示，将金融业务注入浙江东方。 华融信托研究员袁吉伟称，已经成功的三例共性较明显，都是国企、央企把金融资产打包注入上市。而四川信托两大股东宏达集团、宏达股份，实际控制人均为刘沧龙，其控制的宏达系为民营企业。 中铁信托研究发展部研究员刘发跃称，从现有的成功案例来看，金控平台整体上市，为信托的资产证券化提供了一种可行的探索路径。但他同时认为， “除了业绩外，风险是信托公司上市的主要障碍。” 袁吉伟认为，宏达股份本次重组事项相比已过会的3个案例而言不会太难，一方面涉及标的较此前的中油资产、五矿资本等少了很多；另外注入信托股权后，并非意味着以后完全靠经营信托盈利，信托只是未来一个板块，类似于江苏信托注入*ST金瑞后形成“金融+产业”双平台。 宏达股份2016半年报显示，营业收入为14.84亿元，较上年同期减33.85%；净利润为2526.96万元，同比实现扭亏为盈。联讯证券研报显示，宏达股份持有22.16%的四川信托股权，2016年上半年四川信托实现归母净利润5.33亿元，产生投资收益1.18亿元，是宏达股份盈利主要来源。 不过对于此次收购四川信托股权的用意，上文接近宏达股份的有关人士表示，目前还无法详细解释。 “信托上市后，不仅能丰富补充资本金的渠道，使信披更加透明规范，还对公司品牌带来影响，也更有利于公司开展投资类业务。” 中铁信托副总经理陈赤称。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
