1月9日，微信小程序正式发布，在发布的当天，让“APP灭绝”的论调随之而来。用户疯狂地研究如何玩转小程序，开发者趋之若鹜寻求在小程序中发布自己的应用号，甚至发布当天，相关的技术网站已经打出广告，宣称能够完美开发企业使用的程序号。然而狂欢过后却留下了满地的“狼藉”，一些苦于手机内存不足的用户欢欣鼓舞地卸载了占用空间的大量APP，在使用小程序之后又默默地把原本的APP安装了回来。体验太差，让小程序成为了众矢之的，即便如此小程序依旧带来了巨大的业界震动，就在微信小程序发布后的几天，业内人士透露阿里集团支付宝也开始研发自己的小程序系统，势要用小程序分割APP应用的市场。相关人士表示，乔布斯开创的APP时代或将在中国被小程序终结。虽然目前小程序还存在使用上体验程度不高的问题，但是小程序的时代，已经开启。 小程序没想象的美好 1月9日小程序正式发布后，用户纷纷开始探索小程序，一些使用程度较低的APP被用户淘汰，但小程序的表现并不能让人满意。首先用户吐槽的点就是 “和说好的不一样啊，原本应该出现在发现栏的小程序应用根本没有，如果不是熟人推荐都找不到怎么使用”。小程序的使用并不简单，在推出几天后还有很多用户无法直接使用小程序。其次，小程序的搜索功能识别能力低，只能进行精确查找，不能关联检索，甚至有的 “小程序” 搜索差一个字都无法识别完成，找不到相关的应用。再次，小程序目前的开发程序太少，很多高频使用的应用都搜索不到，每个类别的应用也很少。而且微信的“竞争对手”、腾讯的“竞争对手”等企业的应用也没有出现在小程序的名单之中。例如阿里的支付宝、腾讯旗下自己的社交软件QQ等均无法使用。最后，在可使用的小程序之中，虽然整体性还算流畅，基本的应用功能也算完善，但是细节方面还是存在很多Bug，卡顿、闪退等现象频发，有些小程序的登录界面无法获取验证码导致无法登陆。 如果说以上体验还属于对应小程序开发者的技术问题，小程序自身的优化也不尽人意。例如，将小程序置于聊天顶部，就无法撤销，这种不可逆的使用体验大大降低了小程序的安装率。除此之外，在一些需要使用定位的小程序中，如果不允许使用定位会导致界面反复弹出、小程序无法退出、无法返回微信等问题，用户只能强制关闭微信来解决。目前来看，不管是微信小程序的团队还是应用开发开发团队，对于这项新功能都处于探索阶段，微信小程序本身还有很高的优化空间。即便优化的相关问题、bug问题都得到了完美的解决，小程序自身所带的简化属性让很多APP的功能性大打折扣。在一些购物的小程序中，只存在搜索和订单功能，完全不符合用户网络购物的习惯；有些优惠应用在小程序无法使用；一些资讯的小程序上面只有浏览新闻的选项，无法分享和评论也让资讯应用失去了自己部分社交属性的优势。最重要的是，在宣布小程序发布的时候，微信原本想要打造一个轻便、安静的应用平台，但是通过搜索发现，已经有相关的应用开始在小程序上进行推广了，通过点击和使用来赚取流量，微信最初搭建一个纯净应用平台的想法恐怕只能是美好的构想了。 小程序凭何发布就引发“地震” 从最早2016年年初张小龙宣布微信将要开发小程序，随后2016年9月22日小程序开发体验资格推送，到今年1月9日小程序正式上线每次小程序的相关动态都会引起业内外的广泛讨论和行业“地震”。随后阿里集团支付宝也向业内人士透露将会开发相关的小程序，至此，中国互联网BAT三家霸主级别的企业均在小程序上有所举动。只是BAT三家公司的结局各有不同，百度作为最早提出类似小程序应用的企业，曾经的“轻应用”已经胎死腹中。而微信的小程序每一步信息都获得了业内外的重视，可以预见未来支付宝相关小程序开发每一步将会获得同样级别的关注。为何作为中国互联网巨头的BAT均对小程序这样的轻型应用平台产生了浓厚的兴趣？ 首先，小程序的诞生其实受制于硬件的局限，几乎每个人或者身边的朋友都被“内存不足”“清理空间”所困扰。小程序这样的轻应用应运而生，轻应用平台的属性能够解决用户安装过多APP占用大量内存的问题；其次，随着技术的发展，小程序这种轻应用平台的产生也是科技进步的结果，现代人越来越追求简洁、方便，有些应用使用频率并不高，但是用户却要为此安装一个APP应用，甚至使用完毕后为了节省空间，还要专门清理，这个过程十分不便。小程序的这种轻应用很好的聚合属性利用一个平台就能够满足大多数用户所使用APP的要求，对于用户而言简单方便；最后，虽然目前小程序的生态系统和相关的应用开发还存在很多使用上的问题，但是微信大有“醉翁之意不在酒”的味道。根据目前小程序的属性来看，其平台属于开放型平台，目前还不存在盈利的属性，从之前微信方面的介绍也可以看出，小程序并非一个直观盈利的项目，微信希望通过小平台形成用户在微信上的生态系统，借助小程序一方面可以降低微信的开发成本；另一方面增加用户的粘性，将线上和线下利用微信的生态系统结合在一起，形成新的价值。这才是小程序诞生最大的价值。 纵观目前的科技和互联网公司，从苹果、小米、乐视、魅族、华为到腾讯、阿里、百度等等大型互联网科技公司均在打造属于自己的生态系统，建立全方位立体的产业链条体系。而对于互联网公司而言，并没有类似于苹果和小米这样科技公司利用硬件来搭载自己的生态系统，同时互联网公司一个团队开发一个应用所耗费的成本和时间都太过漫长，想要打造属于自己的生态体系，至少需要三到五年的时间才能全方位覆盖用户的衣食住行等。小程序则可以完美地解决这一问题，对应的应用团队会自己开发小程序，微信只需要提供现有的基础用户群而且并不会出现被抢走的风险，就可以获得全方位的互联网生态体系，不管对于微信还是使用小程序的应用团队都是可以接受的最好结果。这也是为什么BAT会盯上轻应用平台的原因。 小程序短期内不会冲击APP 最早小程序被提出的时候，就有观点认为微信的小程序将会成为“APP杀手”，在出现之初就可以和APP瓜分天下。但是从目前来看，这种论调还为时过早。很多用户在体验了小程序之后，又默默地将自己删除的APP安装了回来。由此可见，目前来说小程序可以替代一些低频的、相对功能性比较简单的APP应用，而对于复杂的、高频使用的APP而言，小程序目前还不具备竞争力，想要替代APP显然不可能。而且从小程序的布局来看，更适合作为一种配合线下使用的应用场景功能而非主要的应用集合。 小程序目前作为APP与公众号之间的一种生态存在，所以短期内并不会对传统的APP造成威胁，小程序只是微信或者说腾讯构造自己生态环境，通过该互联网生态结合商业价值的一种全新的尝试。小程序的出现是对微信线下生活的延伸，让更多的场景下用户可以点开微信使用微信，和微信支付类似将会对腾讯未来在经济上、互联网生态上做出突出的贡献。然而如用户所想的让手机告别“内存不足”“清理空间”的时代还有些遥远，所以即便有了小程序，那些常用的APP也别急着清理。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
小程序、移动支付……随着移动互联网爆款产品全面渗透生活，对于行业的监管和规范也尤显迫切。近日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发了《关于促进移动互联网健康有序发展的意见》，是我国首份关于移动互联网发展的纲领性文件。 《意见》共分为6个部分，包括推动移动互联网创新发展，强化移动互联网驱动引领作用，防范移动互联网安全风险，深化移动互联网国际交流合作等。 这份文件在规范、监管方面的表述，对未来移动互联网行业的政策走向，一定程度上具有风向标意义。在业内人士看来，在移动互联网领域，2017年应该还会陆续出台系列具体监管措施。 业内人士陆峰告诉记者，移动互联网影响的不只是一个行业，对各个行业发展都有影响，发文是为了更好促进移动互联网发展，对某些领域则是进行规范发展，促进其健康发展。 完善市场准入制度 在鼓励移动互联网发展方面，上述意见列出了包括行政审批、基础设施建设、核心技术突破以及加强知识产权保护等多方面的利好政策。 在推动互联网创新方面，意见第一条即是完善市场准入制度：建立完善与移动互联网演进发展相适应的市场准入制度，健全电信业务分级分类管理制度，健全移动互联网新业务备案管理、综合评估等制度。 另外文件提到了关于加快信息基础设施演进升级，包括全面推进第四代移动通信（4G）网络在城市地区深度覆盖、在农村地区逐步覆盖、在贫困地区优先覆盖；实现网络资费合理下降，提升服务性价比和用户体验。 意见还提到，创新投资和运营模式，扩大用户宽带接入网普及范围，加快民航客机、高速铁路、城市交通等公共场所无线局域网建设和应用，带动引导商业性服务场所实现无线局域网覆盖和免费开放等。 对于当下最热门的科技技术领域，意见称要实现核心技术系统性突破。意见还提到加紧人工智能、虚拟现实、增强现实、微机电系统等新兴移动互联网关键技术布局。 对于中国互联网企业最关注的知识产权运用和保护问题，意见称，开展移动互联网领域专利导航工作，制定专利布局方向建议清单，鼓励企业面向战略前沿、交叉融合领域开展知识产权战略布局，充实核心技术专利储备。意见还提到，提高侵权代价和违法成本，有效威慑侵权行为。 对于移动互联网企业来说，中国政府完善基础设施、降低资费等政策，带来的利好正在逐渐显现。 《2016中国电商消费行为报告》显示，移动端购物和支付成为主流方式，其中移动支付占比最高的地区是在中西部省份。比如贵州、西藏，其原因主要得益于中西部广大农村地区移动互联网设施的渗透。 国内一家互联网巨头企业法务研究人员告诉记者，规范也意味着监管，从他们从业者的角度来说，并不希望有更多越位的监管。 上述意见也透露出一些监管风向。 在新媒体领域，意见提到，在互联网新闻信息服务、网络出版服务、信息网络传播视听节目服务等领域开展特殊管理股试点。加快布局移动互联网阵地建设，建成一批具有强大实力和传播力、公信力、影响力的新型媒体集团。 其中提及的“特殊管理股试点”将会对一批互联网领域公司产生影响。以大数据领域为例，意见指出，为维护用户合法权益，需完善移动互联网用户信息保护制度，严格规范收集使用用户身份、地理位置、联系方式、通信内容、消费记录等个人信息行为，保障用户知情权、选择权和隐私权。 以地理信息数据为例，记者参加国内的一些法律研讨会时，移动APP泛滥收集用户信息，被很多法律学者反复批判，至今缺少严格规范。 在一些律师和互联网公司法务人员看来，个人信息安全案例频发，最关键的问题在于执法不严，执法机关不重视。 此次意见也提到，将完善移动互联网管理多部门执法协调机制，加快执法信息技术系统建设，提高对网络违法犯罪识别、取证、联动查处打击等能力。 意见强调，要加快网络立法进程，加快推进电子商务法等基础性立法，制定修订互联网信息服务管理办法、关键信息基础设施安全保护条例、未成年人网络保护条例等行政法规等手段强化法治保障。 业内人士霍吉合分析，这是一个宏观方面的指导性意见，根据这些在具体领域会出台比较具有操作性执行性的措施，特别是网络直播，视频，移动社交领域，国内没有特别明确的监管措施和政策方法，立法和监管不能有效的及时的跟上，导致一些问题存在滞后性追责的现象。 他认为，随着这些产业领域的深入发展，监管措施必然会加强，这会导致早期积累的政策空窗期红利衰减，但这也是历来中国新领域发展的特点。 多位移动互联网领域创业者和投资人在接受记者采访时称，在移动互联网领域，2017年应该还会陆续出台系列监管措施。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
近期，大学生校园借贷所引发的安全问题受到社会广泛关注。近日，烟台大学法学院于学院二楼多媒体教室举办“大学生高息借贷风险与化解”专项教育宣讲会，法学院近百名学生参加。宣讲会由2016年暑期开展“大学生高息借贷风险与化解机制研究”专题社会实践的法学院“谡扬”社会实践团队主讲，同时法学院法律志愿服务中心、“哈哈法律援助团”的志愿者同学现场做案例解读。 “谡扬”实践队员代表常馨文从实践前期、实践过程、实践成果等方面进行成果展示，让同学们对大学生网络高息借贷中隐含的风险有了初步的认识。实践队员代表王宇就网络借贷在大学校园中容易发生的问题及解决方案进行了详尽的论述，指出包括学生经济来源不稳定在内的四点原因，同时总结了以完善法规、保障人身和财产安全为主要任务的解决方案。哈哈法律援助团的代表用“兼职不成反被贷款”的真实案例，警示同学们谨防以网络兼职为名，骗取个人信息借贷的陷阱。随后，宣讲人就个人征信与大学生校园贷款之间的关联进行了详细解读。 目前，随着大学生网络借贷（校园贷）纠纷的频发，大学生网络借贷风险教育显得尤为必要。通过此次专项教育宣讲活动，同学们不仅了解与学习了更多关于网络借贷的知识，更从真实数据和案例中得到警戒，更好地树立理性消费观，提升自身对于网络借贷的风险防范意识。按照学校的相关要求，此次专项教育为法学院校园网贷风险防范集中专项教育的首场，随后将借助社会实践相关成果，采用主题班会、专题宣讲等形式陆续开展校园网络借贷风险防范集中专项教育。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
监管层整顿各类交易所乱象的板子，这次打得不轻。就在证监会上周公布了联席会议部分整顿部署后，1月16日，记者从一位知情人士处获得一份更为完整的会议材料。该材料显示，经摸底调查，全国非法“骗子现货交易所”超300家，多为贵金属、邮币卡、原油交易所。会议下达严厉要求，各地方需督促辖内违规交易场所进行清理和分类处置，“该撤并的撤并，该关闭的限期关闭，涉嫌犯罪的移送公安司法机关”。 三类交易所被重点点名 1月9日，证监会曾发布《联席会议召开第三次会议部署清理整顿“回头看”工作》公告，通报了当前交易场所的情况和问题，称一些交易所在通过验收后违规行为又“死灰复燃”，对此部署相关部门开展深入的清理整顿“回头看”活动，用半年时间集中整治。 新一轮交易所的整顿风暴就此拉开序幕。不过，在当时证监会的公告中，虽然把多类交易所的违规现象都点了一遍，但并没有透露违规交易所的数量和地区分布等细节。1月16日，有消息称，根据一份会议相关资料显示，全国共有300多家涉嫌非法期货交易、“类证券”投机交易等违规交易场所，集中在大连、河北、湖南、宁夏、北京等地，多为贵金属、邮币卡、原油交易所。 这份资料得到证实。一位地方交易所的经理向记者展示了一份名为《清理整顿各类交易场所部际联席会议第三会议》的会议手册。根据会议材料显示，此次摸底统计，全国36个省（区、市）共设有交易场所1131家，单个地区交易所数量超过50家的城市中，大连居首，有86家，其次是河北（79家）、上海（71家）、江苏（70家）、青岛（66家）。从区域来看，地区交易场所数量超过50家的主要分布在东部省市。 东部省市也是交易所违规的“重灾区”。摸底调查发现，全国违规交易场所共有300家，约占交易场所总数量的27%。违规交易场所数量最多的分别是大连（39家）、河北（29家）、宁夏（16家）、北京（14家）、江苏（13家），前五名中有4个都在东部。 从类别来看，开展邮币卡、贵金属、原油交易的交易场所违规比率较高。邮币卡高达85%（45家违规），贵金属高达85%（76家违规），原油为59%（35家违规），其中同时开展贵金属和原油交易的高达87%（20家违规）。需要说明的是，由于未能将辖区内交易场所全部纳入现场核查等原因，各类交易场所的实际违规比例可能更高。 早期监管缺乏统一标准 作为此次被重点点名的交易类型之一，上述邮币卡行业人士介绍，此次被发现的问题，是监管层到各个交易所调查得出的。本轮摸底调查是从2016年10月开始的，联席会议办公室当时印发了《关于对各类交易场所进行摸底调查的通知》，部署各省级人民政府对辖区内交易场所进行了摸底调查。 不少业内人士指出，很多地方政府本身就是本地交易所的“保护伞”，出于本地融资的需求才设立的交易所，所以对乱象睁一只眼闭一只眼。地方交易所也因此更加大胆。此前记者曾接触过一位原油类投资者，该投资者在齐鲁商品交易中心下属208会员单位位于合肥的青岛福乾坤商品经营有限公司开户投资齐鲁油交易，仅仅3天就亏损了近60万元。 这类平台打着现货石油、黄金、白银等交易的旗号，以高额回报忽悠不明真相的投资者进入，一边诱骗投资者频繁买卖以赚取巨额手续费，一边违法违规与投资者进行对赌交易，使投资者血本无归。投资者巨额亏损的背后，这些会员单位却赚得盆满钵满。 监管方面也并非近期才察觉到问题。早在2011年，国务院就已经明确地方交易所“谁批谁管”的原则，明确清理整顿的职责由地方政府来履行。2013年，联席会议办公室也曾开展过一轮清理整顿，关闭了215家交易所，转型不再从事交易所业务的有5家。但在该轮整顿后，一些交易所仍然肆意乱为，甚至在验收后违规行为又死灰复燃，这显示出监管在实际操作流程上有很强的不规范性，各地政府之间也缺乏统一的监管规则。 整肃力度再加强 针对地方交易所的乱象，本次整肃力度较以往进一步加强。例如会议手册显示，联席会议规定，商品类交易场所及交易品种的设置应立足现货，具有产业背景和物流等配套措施，不得上线与当地产业无关的交易品种，交易必须全款实货，交易客户限定为行业内企业。交易场所不得开展分散式柜台交易模式和现货发售模式，要限期停止贵金属、石油、邮币卡等违规交易品种。 北京一位不愿具名的互联网金融资产交易中心负责人向记者表示，因为全国的交易所各种加在一起有1000多家，像大宗商品、邮币卡这类交易品种，主要就是怕普通投资人不明白，投资后风险太大。比如邮币卡实行的坐庄制，里面有庄家，去买的话基本都会亏钱，但是普通投资者不懂，就会出现一些“事故”。 该人士认为，在规范之后，至少会员单位不会坐庄了，不会造成非法集资。上述邮币卡行业人士也坦言，这次整肃的力度狠得多，对行业影响很大。 对于地方监管缺乏的统一规则，本次联席会议也进行了补充与完善。联席会议要求，最高院制定出台交易场所纠纷案件的司法解释，以推动地方法院案件审理的统一性。 在地方批设交易所方面，联席会议提出要审慎批设，控制总量，不得将审批权下放；而法律建设方面，联席会议要求，法制办和商务部要统筹研究推进地方交易场所监管立法工作，明确违法违规行为的法律责任等事项，逐步健全交易场所的监管法律体系。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
春节将至，各大银行业务忙碌，买理财也成为储户的共同选择。 近日，记者走访了多家银行网点发现，各窗口纷纷排起了长队。某银行网点的理财经理告诉记者：“春节前是银行最为繁忙的时期，近日来银行的人归纳起来有“四多”：存钱的人多、取款的人多、贷款的人多、买理财产品的人也多。” 另外，据了解，虽然监管部门三令五申要求加强银行理财的风险管理，并且明文规定了对客户风险承受能力评估的具体要求。但是，记者通过走访调查发现，多数银行对于风险评估的执行流于形式，风险评估更是走过场。 银保产品最受投资者待见 在记者走访的几家银行网点，各种银保产品都标注在了大堂的醒目位置。在一些银行网点，部分银保产品收益率在5%以上，引得投资者纷纷驻足了解。 在某国有大行的一家网点，记者注意到，大堂的宣传栏上贴有一张印有近期各类理财产品发售信息的宣传单，该行发行的理财产品收益率大部分在4%以下，但有一行用大大的红字非常显眼地标注着“某某财险”的产品，收益率为4.2%。 在其他中小银行营业网点，记者发现，保本型银行理财产品目前收益率在3%左右，非保本型理财产品在4%以上，部分银保产品最高收益率达5%以上。 对于银保产品的优势，许多银行的客户经理表示，该类产品不仅收益率高，而且保本。“因为保本型银行理财产品收益率比较低，我一般都会主动给投资者介绍保险产品，收益率相对要高，而且很多投资者自己也倾向于咨询和购买银保产品”，某国有大行的理财经理表示。 另一家国有大行的理财客户经理告诉记者：“现在银行理财产品收益率较低，客户的购买积极性不高。相反，我们行与一些保险公司合作的产品，收益率高，卖得特别好，有一款银保产品刚刚卖光了。” 记者在走访的过程中还发现，很多客户经理都放弃了推销银行理财产品，转而推荐银行代销的保险产品，而且强调“利息高且保本无风险”，只要在规定的时间内就可以领取本金和利息，而且本金和利息也会在合同中写的很清楚。 风险测评形同虚设 作为理财产品销售的第一道风控——风险承受力测评近期却走起了过场。看起来规范严谨的风险评估程序，在实际操作中却太过随意。 近日，记者走访北京地区多家银行网点发现，虽然客户只能按照评估结果去购买相应的理财产品，但是客户却可以随意更改评估报告。大多数银行的工作人员都告诉记者：“如果风险评级不合格就改答案重新做一遍”。风险评估本是一道严格的风控流程，然而，有的银行工作人员为了完成销售，主动要求客户多次进行风险评估测试，以达到可以购买更高风险级别理财产品的客户评级。而投资者在购买代销产品，很容易在无意间买到了“风险越位”的产品。 银监会2011年11月份出台了《商业银行理财产品销售管理办法》(下称“办法”)，其中第二十八条规定了，商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估。记者走访多家银行网点并体验其风险测评环节发现，虽然各大银行基本上都执行了此项要求，但在具体的操作过程中却存在着诸多问题，银行的风险评估测试，基本为走过场，使得风险评估并不能起到应有的效果。 从记者拿到的几家银行风险评估问卷来看，基本都是不到10道选择题，题目设置也都遵照了《办法》中的有关规定，“风险承受能力评估依据至少应当包括客户年龄、财务状况、投资经验、投资目的、收益预期、风险偏好、流动性要求、风险认识以及风险损失承受程度等。” 这其中，只有年龄和财务状况属于客观题目，财务状况的题目大多是问家庭年收入以及收入或资产中可用于金融投资的比例。其他几项题目主观性更强一些，比如关于投资目的的题目：对您而言，保本比追求高收益更为重要。从“非常不同意”到“非常同意”一共五个选项。 在某国有大行北京地区网点，该行的客户经理询问记者投资需求后，推荐了几款理财产品。该行的风险评估共计8道题，记者读题和做题，花了不到10分钟，评估结果为“稳健”。在得知记者想购买投资类的基金产品，客户经理表示：“这个评估结果不能购买此款产品，需要重新测试并更改一些题目的选项才可以，评估结果为进取型才可以。” 在另一家国有大行网点，当记者表示有些选择不太准确想要重新评估时，理财经理告诉记者，“做风险评估时最好选择看起来承受力更高的选项，这样能确保买产品时不受限制，每道风险测评题的四个选项中，最后一个往往为风险承受能力最高的选项，因此，‘多选几个C或D’，这是最简单方法。”按照此种方法，记者评估出了“进取型”的评级结果，可以投资“中高”以及以下风险的产品。 而此后记者又走访多个银行网点并按照真实情况填写风险测评问卷，获得了“稳健型”的评级结果，对应可以投资“中低”及以下风险的产品。 在一家城商行网点，该行理财经理告诉记者：“对于购买银保产品的投资者，我行之前不需要做风险评估，可直接购买，但是从去年12月初开始也需要做风险评估。” 一些受访的消费者对于风险评估并不太懂。“银行让怎么做就怎么做，只要能买理财产品就行”，一位六十多岁的大爷告诉记者。 记者在走访的过程中，都会问及风险评估结果与本人真实情况如果不符，会不会有什么影响。有些客户经理回答较为规范，称“要按照等级划分来购买相对应的产品”。而有的客户经理则以“没什么影响”一句带过。一家国有大行的客户经理还告诉记者，“如果想购买范围更大，可以把测评结果做的高一些，这样选择性多一些。” 其实，上述《办法》的第二十五条写明，“商业银行应当根据风险匹配原则在理财产品风险评级与客户风险承受能力评估之间建立对应关系；应当在理财产品销售文件中明确提示产品适合销售的客户范围，并在销售系统中设置销售限制措施。” 《办法》要求商业银行开展理财产品销售应遵循风险匹配原则，主要是从保护客户合法权益角度要求商业银行按照风险匹配原则审慎尽责开展理财产品销售，客户只能购买风险评级等于或低于其自身风险承受能力评级的理财产品。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
在一个几乎24小时都很活跃的助贷组织“VIP粉丝交流群”的千人大群里，管理员有条不紊地维持着秩序，会员们交流着各种申贷心得，不时还有会员将自己申贷成功的截图发至群里。“谁有大额的口子？能秒过的那种”、“18岁能做什么网贷有200就好”，类似的询问也不绝于耳。 这个组织的宣传材料里提到，该组织已拥有50万粉丝。 记者注意到，上述这个建立仅几天时间的群里，已有近百家网贷平台的“口子”攻略。在某大型网贷平台的“口子”攻略里，有“需要条件、放款金额、平均利率、下款时间、平均下款率”等各项信息。 （针对某家大型借贷平台的“口子”攻略） 此外，攻略还提供了多条申贷建议：例如，最近1个月有5次以上的购物记录，且收货电话和地址保持跟申请贷款时的信息一致；手机号码实名半年以上，并且每个月平均通话记录不低于100条等等。 而在一份针对整个行业的申贷攻略里，部分助贷者们更是“苦口婆心”地劝告：“不要胡乱申请，不要胡乱申请，不要胡乱申请，重要的事情说三遍。” “别人下了，你被拒，要去分析客观原因，而不是抱怨什么口子不靠谱，不靠谱那么多人搞网贷？” “不要一帮人盯着一个口子撸，那么多下款的口子，分散开，非要撸废了才后悔？” 一家大型P2P平台中层人士对记者表示，助贷产业的存在，在业内早已不是秘密，既然平台选择做大数据风控，就会有人针对你的数据源头来做一些数据加工，其思路就跟电子商务网站刷单一样，这本身也是一种作弊行为。“现在整个行业都面临这个问题。” 平台反欺诈：知己知彼 合纵连横 当记者把其中一家网贷平台的“口子”攻略，发给该平台的一位高管，该高管第一反应是，“怎么入群？我得拉一个风控人员进去看看，我们得摸清楚。” 这代表了当下网贷平台反欺诈的策略之一：派卧底，知己知彼。 郭文也告诉记者，他们也有专人潜伏在各个助贷群，购买对方的攻略，以此来不断完善自身的防御体系。 据记者了解，骗贷组织同样会排遣专人，尝试进入网贷公司，了解该平台的信贷审核规则和流程，以便找到审批漏洞。 “无间道”式的斗智斗勇，无时无刻不在这一行业上演。 郭文评价称，骗贷组织是攻击方，借贷平台是防守方，攻击方技术迭代的动力更足一些；但反过来，作为防守方的平台有更多的手段可以被采用。攻击方去搜寻一个个漏洞的成本，比防守方建设一个完备的防备体系的成本要高得多。 在他看来，骗贷产业和网贷风控是不断竞争、互相追赶的过程。“两者之间一定是一个相对平衡的状态。” 除了上述“派卧底”方式，多位从业者认为，应对骗贷的最好方式，是第三方的行业信息共享。平台把各自的借贷信息汇集到一个第三方数据平台，从而有效规避多头借贷、骗贷的行为。 例如，骗贷组织已经在两家平台申请了贷款，那么第三家平台可以通过第三方系统查询到这一信息，从而要求骗贷者提供更多的信息，提高骗贷成本。 不过，这也在无形中提高了借贷平台的运营成本。某第三方平台目前的官方报价为查询一次付费一元，同时获得平台的申请记录。 郭文向记者算了一笔账：如果一家平台累计放款用户达1千万，按照一般平台20%的放款率计算，仅在某第三方平台的查询费用就高达四五千万元，这还不包括在其他第三方数据平台的费用。“一家借贷平台会接入多家第三方数据平台。” 这又是另一个“加州淘金”的故事，掘金者辛苦劳作最后不一定会有收获，只有卖水的人笑到了最后。 当然，最终决定一家平台能否存活并盈利的，依然是平台自身的风控体系。郭文对记者表示，对于网贷行业而言，得先拼风控，意味着得先活下来；有了风控之后，再拼获客渠道和获客成本、平台效率。“这些是平台能否盈利的关键。” 信用风险：无法根治 虽然骗贷群体防不胜防，甚至能对借贷平台造成致命影响。但在多名网贷行业从业者看来，应该客观看待这一问题。 上述平台高管对记者表示，信用贷款是一门动态平衡的生意，有诈骗和逾期是正常的，要滚动着循环来看坏账率。“只要坏账损失远低于你的利息收入，那这门生意就成立。” 郭文也认为，骗贷产业背后的信用风险问题，是无法根本解决的。“否则网络借贷的产品就不值那么高的利率了。” 以近期逐渐热门的小额现金贷产品为例，其年化利率普遍在100%以上，甚至可高达年化255%，意味着用户借100元钱，一年后要偿还本息355元。由于借款额度小，征信成本高，加上骗贷等因素造成的坏账，导致其利率高企。 在上述骗贷组织“VIP粉丝群”里，一位“会员”晒出了自己近期的“战果”：大大小小17家平台，总获得4.7万元贷款。“不能再搞了，利息高得吓人。” 对于骗贷者而言，网络借贷逾期暂不纳入央行征信系统，导致违约成本低，让他们上演了一场“骗贷的狂欢”。 而随着中国征信系统的逐步完善，以及金融基础设施的不断建设，骗贷者们的“武器”势必会越来越少。除此之外，触犯刑法和相关法律法规的骗贷者，也会受到司法机关的制裁。 （注：应受访人要求，文中郭文为化名） 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
越是新的风险点，越需遏制于萌芽。 虽然P2P网贷行业在中国的快速发展时间不算太长，但也积累下了一定的风险。在行业交易量绝对值即将坐稳1万亿元之际，从去年上半年开始，由国务院牵头，多部委密切配合的P2P网贷行业专项整治行动触角伸向全国。 现在看来，这样的整治行动不仅将行业交易量绝度值缩减至8000亿元附近，同时也加速淘汰掉了部分行业浮筹。根据互联网金融第三方机构数据显示，截至去年12月底，网贷行业正常运营平台数量相比2015年底减少了985家，为2448家；全年新上线平台为756家，其中2016年第四季度仅新上线了38家，而2015年全年新上线平台数量高达2451家。可以说，网贷行业已经从“野蛮发展”阶段迈向了“规范发展”新阶段。 在平台家数缩水的背后，行业整体的收益情况也走了下坡路。前两年，很多P2P网贷从业者习惯性地用高收益吸引客户注意力，但就在过去一年，网贷行业总体收益率已经从前几年动辄15%以上，降到了10.45%的水平，今年虽然才过了半个月，但据记者观察，主流P2P网贷平台的预期收益率仍在下调，而在收益率“走下神坛”后，这个行业的整体信誉反而出现了上扬的迹象。 从跑马圈地到理性回归，这是很多行业都经历过的发展轨迹。不过，站在当前宏观经济环境下，金融服务回归实体、风险防控的任务依旧较重，P2P网贷行业作为金融创新的一部分，也应重申其普惠特质，而非变相催生金融泡沫、脱实向虚。 最近，中国银监会主席尚福林再次谈及严治互联网金融风险的话题，这一次他的注意力有两点——一是继续推进P2P网络借贷风险专项整治，加快分类处置与清理规范；二是会同有关部门加大对校园网贷业务的综合整治力度。业界普遍认为，这两点意在表明，该行业需要严管的细节还有很多，其中急需严管的，恰恰是给不具备充分还款能力的在校大学生发放过多额度，从而产生新的风险点。 千里之堤毁于蚁穴。虽然从金融系统全局来看，P2P网贷行业只是其中较小的成员，但无论是此前“裸条”放贷引发的社会关注，还是股市震动引出的网贷资金场外配资，抑或是校园贷和首付贷给相关群体和行业带来的负面影响，这一行业所扮演的角色往往并不光彩。即便当前金融科技又称为互联网金融领域一个新的风口，不少网贷平台也借此为自己“换新装”，但说到底，仅仅是信息中介平台的P2P网贷仍需接受强监管，而监管机构针对网贷行业的严管远没走到完成时。 ...
提笔撰文之前，小编正好接到母亲大人的电话，本以为是来自 “家人的问候”，结果却是 “你年终奖发了么，多不多?” 这样透心凉的话题。是啊，年关将至，各大公司的年会也陆续开始，年终奖既是绕不开的话题，也是广受关注的话题。 以为长期盘踞第一名，金融机构年终奖尤其受到关注，平时的薪水福利已经不少了，年终奖恐怕更是“独孤求败”，游走于金融行业边缘的小编就只有眼巴巴看着的份儿，下面简单盘点一下国内主要金融机构的年终奖水平，如果你不在其中，欢迎你跟小编一起加入 “中国年终奖拖后腿俱乐部”。 一：最具落差年终奖：国有银行 最受大学生欢迎的就业机构国有银行年终奖一直是个谜，曾有 “国有银行的年终奖得有几十万吧” 的传言在坊间盛传，局外人看热闹，局内人才懂里面的辛酸。资深国有银行从业人员陈静告诉小编：“几十万的年终奖只是外边人一厢情愿的想法罢了，高层也很少有机会拿到这么多年终奖，大部分的年终奖在2到3万之间，客户经理可能会多点，也不超过10万。” 这一说法得到了从银行跳槽到券商的Freya的证实，Freya去年申请到CFA证书，成功加入到券商的大家庭中，他说之前在国有银行很有面子，但是年终奖并不多，不算季度奖励和月度奖励的话，年终可能只有1到2万。 线上传言年终奖：几十万不等。 实际情况：2到8万。 二：最遭人恨年终奖：信托 信托公司领衔金融行业年终奖第一名已经多年，并且这种优势一直存在。知名人力资源网站的薪酬专家告诉小编，就他们采集的金融行业薪酬发放情况而言，信托公司是人均产品相当高的行业，年终奖也算是全年奖金的一部分，与业绩息息相关。员工做一笔18亿元的三年期信托产品，公司每年可收获1200万元左右的利润。如果按5%提给个人，每年可得60万，其中四成计入年终奖，也有24万，然而这只是一单生意的奖金。 线上传言年终奖：上不封顶。 实际情况：上不封顶。 三：最具潜力年终奖：互联网金融 信托行业是最赚钱的金融行业，这个话不假，直到互联网金融公司的出现。有报道显示，2015年互联网金融成年终奖排行榜第一名，超越信托。 互联网行业的年终奖本身就很吓人，BAT动不动就给员工开出36个月或者48个月的薪水当做年终奖，加上金融行业年终奖也不低，两者叠加，不用细想，互联网金融成为年终奖第一名没毛病。 线上传言年终奖：不曾有传说。 实际情况：平均年终奖近4万。 四：最惊喜年终奖：证券、基金 除了信托，基金和券商、投行的年终奖也一直是个“天文数字”，最挣钱的金融公司当然也是这些细分行业。以上海地区券商为例，普通行政管理岗年终奖大多在10万元以内，普通业务岗的年终奖往往是行政管理岗年终奖的2至5倍。当然，不同业务部门的年终奖也不尽相同，不过，随着们每年的行情不同，证券基金业的年终每年都有新惊喜，最少年终奖也相当于5个月的薪水。 陈迪(化名)原来在一家世界500强企业工作，2015年初，公司全球裁员名单中有陈迪的名字。然而塞翁失马，焉知非福。陈迪在高顿的帮助下通过CFA考试，成功入职一家证券公司，月薪比原公司还高，年终奖更是“喜从天降”，税后达到9万多。陈迪在世界500强企业工作五六年，从来没拿过这么多的年终奖。 线上传言年终奖：上不封顶。 实际情况：4到30万，核心岗位翻一番。 五：最稳定年终奖：股份制银行 近年来蓬勃发展的股份制银行，地位虽然赶不上国企银行，但是年终奖一直未输过。股份制商业银行在发年终奖的时候，参考员工做出的效益，虽然有业绩上的压力，但是年终奖的给予一直很稳定，每年能拿多少年终奖，员工基本心里有数。 线上传言年终奖：支行行长和基层柜员年终奖相差几十倍。 实际情况：10到30万。 六：最具国际范年终奖：外资金融机构 外资金融机构几乎没有年终奖的概念，每年年底多发两个月的薪水就可以了，不过有时候发的可能是美元或英镑哦。 线上传言年终奖：没有。 实际情况：两个月薪水，有机会拿到美元。 七：最不具存在感年终奖：一线金融民工 金融从业者众多，不是人人都有机会拥有“还不错”的年终奖。一线普通员工的年终奖可能就是他们的十三薪而已，有时候公司业绩不好，年终奖很可能只是一袋大米。 线上传言年终奖：干的多挣得多。 实际情况：十三薪。 看到最后才发现，原来年终奖多少跟个人的努力程度成正比。当然，年终奖重要，心态更重要，小编提醒广大朋友，一定要摆正心态，把对 “高到不好意思说出口” 年终奖人的满满仇恨，投入到不断提升自我能力的学习中去，考个CFA，成为高端金融人才，你也可以拥有吓人的年终奖。不说了，小编看书去了。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
由上海交通大学上海高级金融学院（SAIF/高金）主办的“上海金融论坛”于2017年1月14日在上海举办。诺贝尔经济学奖得主、麻省理工学院斯隆管理学院杰出金融学教授罗伯特-默顿出席并发言。他指出，功能健全的金融体系对可持续的经济增长与发展至关重要，要行使全球经济的领导力必须有一个世界级的资本市场。金融创新推动金融体系的不断完善，金融科学、技术和经济需求则驱动金融创新。 他指出，70年代美国面临着一系列危机：各国纷纷放弃本国货币与美元的固定汇率，采取浮动汇率制；石油价格涨到了15美元一桶；失业率达到9%；股市的价值下跌了50%；同时还面临着美国内战以来最严重的通货膨胀。 而美国最终选择了用金融创新的方式来应对这些危机，在私营部门和政府的通力合作之下，创造了许多管理风险、分担风险的机制。他表示，很多中国人说危机的时刻风险比较大，不能推动金融创新。但就是这个时候才该创新，创新才是唯一的解决问题的答案，创新的动作要大一点。他认为，美国70年代的经验表明，危机可引发金融创新，从而带来金融体系的持久改善。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
“（金融科技）要取得成功，技术必须与能够提供信任资产的金融服务提供商合作，因为技术本身无法产生信任。”1月14日，1997年诺贝尔经济学奖得主、哈佛大学荣誉退休教授罗伯特·默顿在上海交通大学高级金融学院主办的上海金融论坛上这样说道。 包括“区块链”、“智能投顾”等热词在内的金融科技（Fintech）是近一年热门的谈论话题，“颠覆传统”是乐观者的口头禅。 不过，罗伯特·默顿对此表示怀疑，他说，仅仅依靠技术本身很难对金融体系中“内在不透明”的服务和产品带来颠覆，如理财顾问、投资解决方案等。和医疗建议一样，这只能通过信任关系来提供这些服务和产品。 他认为，技术既不能取代信任，也不能产生信任。“金融行业不是娱乐，是严肃的投资。你能接受把退休金全部交给一个所谓的机器智能投资顾问帮你做决策吗？金融科技大部分应该是有关产品的交付、流程的去繁求简而降低成本。”他说。 罗伯特·默顿认为金融科技能在某些金融服务领域带来巨大变革，如清算和结算、产权保证保险、支付等涉及到交易流程的领域；几乎无须人工判断的任何业务都将面临巨大的变革挑战。 同时，他预测技术进步将很有可能为具备“信任资产”的金融服务商提供竞争筹码，促进其扩张。他提到，在美国，专业的金融资产管理公司越来越倾向于找金融科技公司作为合作伙伴。在“信任资产”的基础上，技术有助于专业公司扩展其业务范围，使其资产管理经验覆盖更多受众与客户。 此外，罗伯特·默顿也谈到中国当下资本管制的问题，他认为降低资本管制所带来的成本代价，有助于更好地解决资本外逃加剧、外汇储备下降等问题。 关于怎样降低资本管制的成本，默顿提供的解决方案是投资收益合约互换。投资者通过合约的互换，可以将A股的收益和全球多元化股票的收益进行互换。其在中国A股收益率方面进行了投资支出，但仍然拥有A股的所有权，收到的则是全球股票的收益率。由于没有进出资本流动，合约互换不会对资本管控的实施造成影响。固定的期限也使得合约互换具有较好的预测性。 罗伯特·默顿目前担任麻省理工学院斯隆商学院金融学特聘教授。凭借早年间确定衍生品价值投资的新方法，其1997年获得诺贝尔经济学奖。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
