据香港保险业监理处公告，香港保监局将于6月26日正式接手监管香港保险公司，并计划在两年内逐步接手监管香港保险中介。同时，香港保险业监理处今日正式解散。 根据公告，香港保监局于2015年12月成立，筹备分阶段接手规管职能。和香港保险业监理处相比，新的监管制度将扩大规管保险公司的范围，香港保监局将于两年内，实施法定保险中介人发牌制度，从三个自律规管机构接手中介人的直接规管工作，为保单持有人提供更全面的保障。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
距离SpaceX第二次飞跃弗罗里达 “太空海岸” 并完成Falcon9（猎鹰9号）的发射已过了将近3个月。 在3个月前的一个周四，这家本来就备受瞩目的私人航天公司终于成为了世界上首个重新回收、翻新及发射轨道级火箭的技术公司。 在某种意义上，此次回收及发射事件对于太空行业的发展来说应该是一个巨大的分水岭。我们不能忘记，在过去超过60年的时间里，整个太空行业都在想尽一切办法来部署这些负杂又极其昂贵的发射器，但截至目前做到的却是两家私人公司。 而就在过去的两天里，SpaceX又一次重复了自己的创举，并在48小时内实现了“两射两收”的新纪录。 飞吧，SpaceX 按照预定的计划，这次发射的是保加利亚BulgariaSat-1通信卫星（地球同步轨道），重 3.7 吨，发射时间限定为2个小时，而这颗卫星将在轨道上为该片区域内的客户传递电视与数据服务。 在这里需要科普一下，BulgariaSat-1 是保加利亚近 36 年来发射的第一颗卫星，该国至今总共只发射过两颗卫星，而上一颗卫星是改造过的苏联气象卫星 Bulgaria-1300，而这已经是30多年前的事儿了。 此外，这次执行任务的地点是在肯尼迪太空中心的39A台。有意思的是，而马斯克将该发射地点尊称为发射台中的“时代广场”，原因就在于它曾为阿波罗和航天飞机时代做出过独有贡献。 实际上，此次任务最初计划为周一进行，但对于“推延就是美德”的SpaceX来说，为了让工程师们能够由充足的时间更换火箭前锥体的气阀门（这是他们计划在此次发射后进行回收的组件），马斯克又“毫无压力地”下令将此次发射计划顺延至昨天。 不过，整个发射过程似乎出乎意料地顺利，在第一阶段中，火箭起飞数分钟后，火箭第一级成功降落在位于大西洋的SpaceX的海上平台上，有趣的是，这个海上平台的名称为“Of Course I Still Love You（我当然仍在爱着你）”。 最后稳稳地落在登陆台上 这艘圆满完成任务的Falcon9发射器第一次“服役”时间，是在今年早些时候的1月14日。 当时，在加利福尼亚的范登堡空军基地，这艘火箭曾为著名的卫星通讯公司铱星（Iridium）发射了10颗低轨道卫星——而这只是SpaceX与铱星长期合同中的一部分，未来还有后者大批的卫星群需要猎鹰“战队”们发射到地球低轨道。 事实上，这次“海上登陆”能顺利完成真的相当不容易。因为猎鹰9号此次的“目的地”是地球同步轨道，也就是高轨道卫星（5000km~20000km），这就意味着它要比运送此前的低轨道卫星（1000~5000km）经受更多的压力与热量。 因此，我们可以将这次回收称之为迄今为止SpaceX最具挑战性的降落历程。 马斯克表示这次猎鹰9号承受的压力与热度是前所未有的 不仅仅是这一次，SpaceX在早期的Iridium等任务中也是险象环生。 相信很多人对9个月前有关SpaceX那场噩梦般的爆炸依旧心有余悸——Falcon 9一级火箭上的一团小火球在几分钟内演变成一场“燎原大火”，迅速摧毁了整艘火箭、发射台，也顺便将扎克伯格租来的一颗卫星给炸掉了。 然而，似乎扎克伯格的表现比马斯克更乐观一些，要知道后者可是把此次事件称为“过去14年中最困难、最复杂的一次失败。” 14年来最困难的一次失败 之后的时间线我们就很清楚了： 随着事故调查的推进，越来越多的SpaceX客户开始变得浮躁，“订单被取消”的谣言层出不穷。然而，美国政府却力挺这家“天赋异禀”的私人航空公司——美国空军与FAA（美国联邦航空管理局）同意了SpaceX从加利福尼亚州携带Iridium-1号再次进行发射。 终于，在成功发射并在一艘名为“Just Read the Instructions”的无人驾驶船上回收了这枚火箭后，SpaceX清空并测试了Iridium-1的发射器，随后将其运往弗罗里达州。就在上周四，SpaceX成功地在39A发射台试射了重新修缮的Flacon9引擎。 就是这一次，Falcon9顺利发射8,000磅级的保加利亚卫星-1号，并垂直降落于发射平台，意味着SpaceX已完成12次成功着陆——其中5次降落在卡纳维拉尔角的降落1区，另外7次则降落在海中。 为何本次发射SpaceX没有在海陆之间进行切换？这可不仅仅是为了在社交媒体面前保持新鲜感： 返回的火箭发射器需要许多的燃油回到陆地，而保加利亚1号卫星这类需要部署在更高轨道的大载荷卫星，刚才我们已经提到过，则需要耗费火箭燃油箱中更多的燃油来实现推力。 此外，在本次发射中，SpaceX同样测试了载有商业和军事卫星（龙货运飞船则不需要）的火箭酬载护罩（即火箭的前椎体）的恢复情况。 马斯克认为，此举将会对压缩成本一定的作用，因为每个部件的成本都可能会耗费上百万元。而SpaceX所感兴趣的是修复更多Falcon9的零件，并公布了SpaceX的下一个目标： 将单艘飞行发射器的二次发射期限缩减至24小时。 在SpaceX上次为NASA搭载货物时，SpaceX便将首台重新修缮的龙货运飞船发射往国际空间站。在完成了这次里程碑式的发射之后，SpaceX又让火箭返回着陆于卡纳维拉尔角。 “再利用火箭开始变得正常多了，”马斯克发了一条推文如是说，“这才是汽车&飞船该有的样子，也是火箭该有的样子。”（下图） 马斯克曾在20多天的Twitter上谈到过 那么，对于商业航空业来说，重点来了。 在进行单次发射之后，不让这艘飞船寿终正寝而是再继续运作能够为SpaceX省下多少钱呢？毫无疑问是巨大的一笔开支。 目前，SpaceX商业发射一艘全新Flacon9所用的宣传费用约为6200万美元。而SpaceX的主席格温·肖特维尔称，公司二次使用Falcon9发射器的行为预计将节省下30%的成本。 不过到目前为止，成本等具体数字仍然不可知。但马斯克承诺，在投入10亿美元研发可再使用技术后，SpaceX打算将部分节约下来的资金投入到客户身上。 另外值得一提的是，把保加利亚这颗卫星放在周五发射，也为SpaceX接下来面对的任务增加了戏剧性。 为何？因为发射器可以在前一艘发射器发射后48小时内进行发射。 SpaceX官方表示，希望能够在周日东部时间1:24pm发射第二套Iridium卫星。如果能够成功实现，这就意味着在美国大西洋及太平洋沿岸的观众们都能够看到带着SpaceX标志的火箭飞上太空。 当然，还有无数媒体及大众的赞美以及上吨的火箭GIF。 事实证明，SpaceX成功了。48小时内二次回收火箭的两射两落，SpaceX创造历史。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
运营思维是一种抽象的概念。 长久以来，我们喜欢谈产品思维，运营思维没有那么口耳相传的火爆。我始终认为，好的思维方式是可被总结与概括，并且易于学习的。 今天简单讨论下运营思维，它只是我的一个想法，希望有启发。 我尝试把运营思维归纳到两个抽象的模型中，没错，是两个模型。 一种是用户导向型，一种是运营导向型。 从字面意思理解，用户导向型是以用户的视角、角色来推动运营，而运营导向型更多以企业角度，业务发展的状况衡量。 讲一个故事 是不是有些神神叨叨？为了更好地说明，分别请出具备这两种思维方式的运营人员。 小秦是一位帅气的文科生，学校刚毕业就加入互联网，当初Leader对小秦刮目相看的一点是他文案能力出色，既能动人肺腑，也能随手抛出笑梗。他从产品的双微开始运营，每天和用户接触互动，处理各类投诉，后期的社群也运营地有声有色。 小路也很帅气，戴上眼镜文质彬彬，最初加入公司因为理科生背景，做报表比较多。一年多的时间，产品背后的各种指标已经信手拈来，能产出不少质量上乘的分析报告，属于运营团队的数据桥梁。 这两类人很容易区分，一个感性点，一个理想点；一个与用户打成一片，一个钻研数据。 当写App文案的时候，小秦更倾向拿出手机逐字阅读，而不是在电脑屏幕上检查。他会留意编辑样式在手机端的排版，会反复修改标题和文尾，会请教好友的感受，一切都是模仿用户感受。 如果换小路写，小秦会翻白眼。小路也很认真，但他更倾向于事前准备，观察历史文章的数据，用户倾向于什么样的内容和标题，哪类主题阅读量更高，并且把内容章节控制在平均的阅读时长。 看出区别了吧，小秦喜欢沉浸在用户角度，因为他能理解，能达到共情共鸣。小路则是谋定后动的典范，没有小秦那么流畅写意。从另外一个角度看，通过分析和总结，小路文案未必出彩，但还是能稳定进步的。 换到用户运营的场景，小秦的能力适合早期，譬如维护核心用户，和核心用户互动一定是如鱼得水的，在用户访谈中也能切中要害。当用户运营转换到后期，用户量达到百万级别以上，靠之前的集中维护显然不行，毕竟你无法真正地理解百万用户。而强于数理的小路，在这一点上反而更有优势。 举一个更具体的例子吧，现在做一次促营销活动，小秦和小路会从什么角度策划呢？ 小秦当然从户角度思考，拿优惠券举例，他不会单纯发优惠券玩促销，反而将优惠券拆成多张。多张的目的是让用户重复消费，养成消费习惯，一张大额优惠券会让用户变成羊毛党，多张小额优惠券，则更具备粘性。 更深入的技巧是加入心理营销。可能大家都听过这个故事：老王是一家包子铺的老板，他每天都会问来往的顾客要不要包子，但是生意平平。有一天路过的禅师（没错，就是禅师）给了老王一个妙计，老王的包子销量直接翻倍。妙计很简单，让老王把每天的问话，从「要不要包子」改成「你要一个包子，还是两个包子」。 细心的读者能品味出话里的意思，这是借用营销心理，替消费者暗中预设了立场，从「买」与「不买」，变更为「买一个」还是「买两个」，消费者会下意识地从两个中做出选择，而忽略了不买的选择。 同样的道理，小秦在营销活动中也采用了差不多的策略，譬如给两张不同价位的优惠券，配合文案、设计，营造出不买会错过的暗示，预设出立场：究竟用哪个优惠券更划算，而不是要不要用优惠券。 营销活动在心理学借用的地方有很多。在其他层面，小秦会为消费者们思考得更周全：要不要准备活动备案？如果流量拥挤用户无法参加怎么办？如果快递积压过多应该怎么处理？怎么给客服培训活动的FAQ… 小秦还会花费功夫做商品快递盒的包装，在上面添加创意，盒内有送给用户的感谢信。这些不会增加多少成本，但小秦的目的是增加用户晒开箱照的可能性。 用户收到货不是活动的结束。他观察过很多朋友圈，女生比男生爱晒开箱照，包装优质的比包装普通的更容易被晒。每一次开箱照都是品牌曝光的机会，如果有10000个用户在朋友圈晒开箱照，每人次的晒照有20位好友看到，那么是200000次的曝光，等于是两篇10W+的效果。 整个活动流程，小秦都是从用户的视角出发，所有的技巧和套路，用户会怎么样的使用优惠券，其中会有哪些嗨点和怒点，怎么利用和规避等，都是用户、营销和心理的组合拳。 小路，首先根据过往营销活动的数据核算ROI，并且提取用户粒度。何种用户是VIP，何种用户是优质，何种用户是普通。这类描述标签都是可量化的。 比如用户忠诚，用户忠诚度能用复购率或者回购率衡量么？可以，但不全面。而小路会将忠诚度的数据进一步细分：基于行为的忠诚度和基于态度的满意度。基于行为的忠诚度是用户对一种产品或服务所表现的重复购买行为，通过购买频率、购买份额等指标测量。而满意度是产品或服务的偏好和期望，通过偏好程度、购买意愿和评价等来测量。 这很容易理解，有些用户虽然买买买，但看中的是低价。如果有竞争对手提供更低的价格，买买买就是镜花水月。俗称「嘴上说要，身体很老实」。 小路根据满意度-忠诚度划分出四个象限：高满意度，高忠诚度是天使型用户；低满意度和低忠诚度是危险型用户；低满意度，高忠诚度是羊毛型用户；高满意度，低忠诚度是人质型用户。 不同的用户类型，可以采用不同的策略。用户价值，用户流失，用户偏好，均可以用数据的维度细分。小路针对这些群体的策略就是因地制宜。 从商业角度，小路知道，营销活动的目的不是冲销量，而是利润，商业永远和收入和成本挂钩。既然细分出了用户群体，那么策略的核心就是降本增效。譬如，羊毛型用户，采用低让利的优惠组合；天使型用户，则引诱他们更高的消费。 各商品SKU的价格也能被调整。商品都有价格弹性系数，即商品价格变化1%，商品销量变化多少？商品降价可能提高利润，涨价也一样，这也是营销背后的逻辑。 小路的方案是很典型的玩数据。运营导向型的思维就是企业经营的思维，用户体验用户感受也只视作经营环节的一个变量。 总结 总结一下用户导向型和运营导向型的差异： 用户导向型是线性的思考，它围绕用户和产品/服务互动的流程发起。以上文的促销为例，是注意—兴趣—了解—购买决策—消费—收货—分享，直到下一次的注意。这便是从用户端出发的完整闭环。 运营导向型是结构化的思考。虽然它也有线性的闭环，目标—策略—执行—数据反馈—总结—改进—新策略，但这个闭环更多是业务方法论。 运营型思维即金字塔思维，它将企业/业务目标按层级结构拆解。利润是收入和成本相减，收入则是购买人数和客单价相乘，购买人数是不同人群的累加，客单价则又是不同的购物篮大小。小路在做策略的时候，便是将一个大目标拆解成多个小目标，每个小目标都有不同的策略，又互相关联。 用户型思维控制用户，运营型思维控制业务。两者并没有实际的高下之分。在产品和企业的发展是两条腿走路的关系。或许某些背景下用户型思维重要，而在另外一个背景运营型稍深一筹。 从能力模型看，用户导向型的思维入门门槛不高。一个包子还是两个包子，是行为经济学的案例之一。快速了解这个体系，并且和生活中的案例关联，花费不了多久。但是真的从用户角度出发，理解和感受用户，是需要长久钻研的，更遑论不同业务场景下的用户区别。这个思维和产品经理有共通处。 运营导向型思维需要理解业务，业务又和数据增长息息相关，对数理逻辑要求较高。你也可以称它为业务导向型思维，这个能力靠近数据分析师。 两者的学习路径不一致，用户导向型思维需要学习营销、消费者行为学、心理学、沟通、创意等，而运营导向型需要学习数据分析、项目管理、财务成本和管理咨询等。前者人心的把握，后者是企业的经营。当然，运营本身的概念他们都需要了解。 这两种能力是冲突的么？ 不是。 0~3岁的运营新人在两种思维方式有明显的倾向性，这和性格、能力、职位相关，要么是用户导向思维，要么是运营导向思维。哪怕都具备，其中一方的能力也是短板。 随着运营经验的增加，它们都会加强，也会融合。在运营们思考策略，依据数据进行分析的时候，不妨想一下，如果我是用户，我会怎么办？在运营们在社群和用户沟通交流互动时，不妨多看看数据的趋势变化，尝试归纳总结，验证思路。 总之，你用运营角度思考完，尝试换用户角度思考一遍，反之亦然。小秦策划的活动，用户们可能交口称赞，贴心谁不喜欢，但是利润可能不会好看。小路策划的活动，成本不会有大问题，但用户满意度堪堪。所以最好的方式是把这两种策划结合，互相取其优点。 小秦和小路是两种思维模型，如果没有同时掌握这两种思维，不妨让运营团队有这两类人，互为补充，这是大部分公司可以尝试做的。 不论用户运营、内容运营、活动运营还是产品运营，都是能和两种思维方式结合，细分出不同体系的，如用户导向型的用户运营，运营导向型的内容运营等。这些技巧和方法，有空我会单独写。 我相信，看到这里，你对运营思维或许有新的看法了。这就是运营的两种思维方式，也可以称为套路，称为能力。对于新人来说，也可称为学习的方向。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
（原标题：这样做真的好吗？18家央企弄虚作假，平白多出2000亿收入） 6月23日，审计署披露了对20家央企的审计情况，其中18家采取虚构业务、人为增加交易环节、调节报表等方式，近年累计虚增收入2001.6亿元、利润202.95亿元，分别占同期收入、利润的0.8%、1.7%。 为什么这些企业要弄虚作假？国资改革专家祝波善对每日经济新闻分析称，虚增收入与业务考核目标的完成密切相关，这直接关系到企业的员工收入情况，以及经营层的收入和职位。 另一方面，审计署审计长胡泽君在受国务院委托，向全国人大常委会报告2016年度中央预算执行和其他财政收支的审计情况时表示，部分企业投资经营存在风险管控比较薄弱的问题。其中，抽查的20户央企的155项境外业务，有61项形成风险384.91亿元。 18家央企“花式”扮靓业绩 每日经济新闻记者注意到，在审计署审计的20家央企中，涉及虚增收入的企业达到九成。其中，最常见的方式便是违规开展购销，至少有5家央企通过此法扮靓业绩，收入“水分”总计达到206.7亿元。例如： 2015年中国中钢集团公司所属中钢钢铁公司等2家公司违规开展购销业务，虚增收入3亿元、成本2.87亿元。 2012~2013年，中国通用技术（集团）控股有限责任公司所属邮电器材公司华北公司违规开展购销业务，虚增收入24.82亿元、成本24.5亿元、利润3200万元。 2012~2014年，中国五矿集团公司所属五矿有色金属股份有限公司违规开展购销业务，虚增收入和成本各23.49亿元。 2013~2014年，宝钢集团有限公司所属广东韶钢国贸贸易有限公司违规开展货物购销业务，虚增收入、成本，多计利润30.16万元。 2008年7月~2015年年底，中国华能集团公司（以下简称华能集团）所属华能能交公司及其下属2家企业违规开展货物购销业务，虚增收入、成本各154.02亿元，其中2015年虚增收入、成本各42.46亿元。 图片来源：视觉中国 虚构业务也是常见的虚增收入方式。例如，2013年11月~2016年11月，中国电力建设集团有限公司所属中国水电建设集团新能源开发有限责任公司通过虚构风机购销等，虚增收入和成本，其中2015年虚增收入1.47亿元、成本1.45亿元。 2015年，东风汽车公司所属东风标致雪铁龙汽车销售有限责任公司等2家企业通过虚构销售业务等方式，虚增当年收入3.99亿元、成本3.4亿元，多计利润5894.54万元；所属神龙公司提前确认销售收入2.27亿元，结转成本2.17亿元。 此外，央企旗下企业还通过开展无实物流转的购销业务、介入其他企业已达成的交易业务、虚假劳务协议、虚假发票、合并报表范围不完整等方式实现虚增收入。 “为完成考核目标”虚构业务 对于央企虚增业绩，祝波善表示，这与企业经营层任期考核压力、员工收入水平保障等因素密切相关。 根据《中央企业负责人经营业绩考核办法》（以下简称《考核办法》），年度经营业绩考核和任期经营业绩考核等级分为A、B、C、D四个级别。国资委依据年度和任期经营业绩考核结果对企业负责人实施奖惩，经营业绩考核结果作为企业负责人薪酬分配的主要依据和职务任免的重要依据。连续两年年度经营业绩考核结果为D级或任期经营业绩考核结果为D级的企业，且无重大客观原因的，对企业负责人予以调整。 图片来源：视觉中国 《考核办法》第二十二条明确规定，利润总额目标值与工资总额预算挂钩。“如果企业收入规模保不住的话，工资总额就会受到影响，员工的收入也就没有保障。”祝波善举例称，企业职工的部分奖金发放并不是等到领导班子考核期结束，在过程中其实已经在支付了。到了年末，发出去的工资奖金实际上已经超过该拿的额度，这时再让职工退回来，在实际操作上存在诸多困难。 近年来，国资委对央企的考核体系日趋完善。在2016年年底国资委发布的《考核办法》中，明确规定，根据企业经营性质、发展阶段、管理短板和产业功能，设置有针对性的差异化考核指标。 在祝波善看来，国资委已经由最初以央企年度营收、利润、资产规模考核的基础要求，逐步过渡为更合理的考核标准。在国资委管理方式调整后，不同功能类别的企业可以考虑实际情况制定考核目标，国资委也正在向“管资产”的方向迈进。 审计署：华能103亿海外投资现亏损 记者注意到，在对华能集团的审计中，除了前述虚增收入情况，审计署重点审计了华能集团总部及所属的6家二级单位，对有关事项进行了延伸和追溯。 2011年4月至2013年6月，经华能集团集体决策，所属境外企业以103.27亿元实施的收购项目，因电力市场需求持续疲软等经营亏损。资料显示，华能集团从2003年开启海外并购业务，目标是在2020年达到世界同类企业前五位。 图片来源：视觉中国 为了解亏损项目详情，6月25日下午，每日经济新闻记者致电华能集团新闻发言人，但电话未能接通。 公开资料显示，华能集团2003年正式开启海外并购业务，收购澳洲电力公司（OzGen）50%的股权。2016年华能集团官网的报道中，华能集团副总经理孙智勇称，“这次收购取得了很好的成效……为华能在境外发展，真正实现走出去，奠定了基础。” 谈到华能的国际化目标，孙智勇还称，目前，在18家世界同类能源企业对标排名中，华能综合实力“十二五”末排名第8。按照设定的目标，要在2020年达到世界前五位。 值得注意的是，审计署对2012年华能集团审计指出的问题进行了复查，发现有4个问题到此次审计时还未完全整改到位。 专家：可建立责任追究制度 审计署审计的这20家央企中，像华能集团这样海外投资项目出现亏损的央企还有不少。 比如，审计发现，中国中化集团公司2007年至2011年投资的4个境外项目，因对形势判断失误等，累计损失和亏损36.21亿元。中国五矿集团公司2007年至2012年，在可行性论证不充分的情况下，收购3个境外项目，涉及金额93.04亿元，2015年底计提减值准备41.71亿元。 每日经济新闻记者注意到，总的来看，审计署抽查的20户央企的155项境外业务中，因投资决策和管理制度不完善、调研论证不充分、风险应对不到位等，有61项形成风险384.91亿元。 而审计署对2015年度中央预算执行和其他财政收支的审计情况显示，审计署审理了10户央企，抽查的93项境外业务中，有62项不同程度存在论证不充分、未按程序报批等问题，其中的10起重大违纪违法问题线索，造成国有权益损失风险142.7亿元。 对此，张伟华认为，国企海外投资不能简单地说是失败或者成功，需要具体问题具体分析。比如，国企有些海外战略性投资项目，可能需要较长时间才能对项目成败得失作出评判。不过，张伟华同时指出，一些国企确实存在盲目决策的情况。针对这些问题，海外投资项目最主要的是要从市场化角度来考虑，同时对于国企适当建立盲目投资的责任追究制度。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
普惠金融国家级战略规划 国家发展互联网金融行业决心大 2016年初，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》。作为我国首个发展普惠金融的国家级战略规划，这一《规划》确立了推进普惠金融发展的指导思想、基本原则和发展目标，从普惠金融服务机构、产品创新、基础设施、法律法规和教育宣传等方面，提出系列政策措施和保障手段，对推进普惠金融实施、加强领导协调、试点示范工程等方面做出相关安排。 构建多层次服务供给体系 《规划》提出，要健全多层次的金融服务供给体系，充分发挥传统金融机构和新型业态的作用，积极引导各类普惠金融服务主体借助互联网等现代信息技术，创新金融产品，降低交易成本。 “目前，我国金融体系中缺少面向低端群体和市场的小微金融机构。”中国小额信贷联盟秘书长白澄宇表示，金融市场是一个金字塔式的分层，大型金融机构虽然可以有效地为大企业提供服务，却很难满足金字塔最低端的特殊群体的多样化需求。我国普惠金融体系的发展规划，与整个金融体系的改革发展密切相关。针对低端市场，需要出现一些能够贴近这部分人群的金融机构，才能有效地为他们服务。“因此，《规划》提出了要健全多元化广覆盖的机构体系。” 谈到怎样构建这一体系，中国银监会相关负责人表示，构建多层次、广覆盖、有差异的普惠金融服务体系，需要充分调动发挥传统和新型、大型和小型、线上和线下金融组织机构的积极性、能动性，引导各类型机构和组织结合自身特点，找准市场定位，完善机制建设，发挥各自优势，形成各类金融组织机构分工协作、互补竞合、共生共荣的金融生态圈。 《规划》从三方面作出部署，一是发挥各类银行机构的作用，提出“鼓励开发性政策性银行以批发资金转贷形式与其他银行业金融机构合作，降低小微企业贷款成本。强化农业发展银行政策性功能定位，加大对农业开发和水利、贫困地区公路等农业农村基础设施建设的贷款力度”等。二是规范发展各类新型机构，包括“拓宽小额贷款公司和典当行融资渠道，加快接入征信系统”“促进互联网金融组织规范健康发展”等。三是积极发挥保险公司保障优势，保持县域内农业保险经营主体的相对稳定，引导保险机构持续加大对农村保险服务网点的资金、人力和技术投入。 配套体系将加快完善 此次《规划》对普惠金融发展所需配套体系的完善提出多项举措，包括推进农村支付环境建设，建立健全普惠金融信用信息体系，建立普惠金融统计体系等。 上述银监会相关负责人介绍，我国普惠金融发展还面临诸多问题与挑战：一是普惠金融服务不均衡，金融资源向经济发达地区、城市地区集中的特征明显；二是普惠金融体系不健全，金融法律法规体系仍不完善，直接融资市场发展相对滞后，政策性金融机构功能未完全发挥，金融基础设施建设有待加强；三是普惠金融的商业可持续性不显著。 在中国人民大学小微金融研究中心理事会联席主席贝多广看来，着力推进金融基础设施的建设是其中当务之急。“目前我们重点强调金融的基础设施建设，在这方面，征信体系、法律法规体系、金融机构体系等是一个庞大的体系，从基础到上层构成一个整体，然而当前普惠金融的基础层面也比较薄弱，跟已经成形的传统金融有较大差距。” 白澄宇则表示，《规划》更多强调金融服务的公平和机会的平等，是从公平的角度来完善金融体系，建议未来实施过程中还要兼顾效率和商业可持续性。 ...
近日，工、农、中、建四大国有银行和四大互联网巨头陆续开展合作活动，为金融服务变革注入了想象力。牵手BATJ！四大行都齐了腾讯牵手中国银行6月22日，中国银行对外宣布，“中国银行—腾讯金融科技联合实验室”挂牌成立，二者将基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。 双方将重点基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。 百度牵手中国农业银行 6月20日百度与中国农业银行达成战略合作，合作领域主要是金融科技、金融产品和渠道用户，双方还将组建联合实验室、推出农行金融大脑，在智能获客、大数据风控、生物特征识别、智能客服、区块链等方面探索。 京东集团牵手中国工商银行 6月16日，京东董事局主席刘强东与工商银行董事长易会满正式签署全面合作协议。双方将在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户乃至电商物流，展开全面合作。同时还将打通线上线下。很快，我们甚至将在工行的网点看到京东的身影，以及京东与工行一起发行的银行卡和金融产品。 阿里巴巴牵手中国建设银行 3月28日，中国建设银行与阿里巴巴、蚂蚁金服宣布战略合作。建设银行董事长王洪章、阿里巴巴董事局主席马云均亲自出席。按照协议和业务合作备忘录，双方将共同推进建行信用卡线上开卡业务，以及线下线上渠道业务合作、电子支付业务合作、打通信用体系。 自己就是豪门，为何还要牵手？ 与互联网合作的几家银行，本身实力就颇为不俗：建设银行去年净利达到了2314亿；而工商银行更是有“第一大行”的称号，有数据显示，工商银行在2016年净利为2791亿，这意味着按365天算，一天的净利也能达到7.6亿。既然银行本身已经有如此丰厚的利润了，和互联网企业合作又是图个什么呢？ 在分析人士看来，互联网公司的优势在于数据与技术，这部分也是传统金融机构的相对劣势，双方合作可以实现优势互补。 记者发现，这些合作的突出逻辑是用“金融科技”为金融服务注入智能化因子。在此基础上，精算用户需求，升级消费金融、账户管理、风险控制、智能投资顾问等服务。 值得一提的是，互联网巨头与银行合作项目多为金融实验室，对此，苏宁金融研究院高级研究员薛洪言表示，实验室的定位是局部探索，且偏重技术层面，类似于沙盒操作，由于限定了范围，合作双方反而容易最大程度地开放与合作，因此，从操作难度上看，联合实验室最容易落地。联合实验室一旦落地，也会成为双方合作最好的中间纽带和平台，由易到难，推动更多层面的深层次合作。 而互联网公司所看中的，除了经济上的收益，或许更多的是为了完善自己的应用场景。 互联网公司的优势在于大数据算法以及更新换代迅速的人工智能，但要完善这些技术并不能靠纯粹的科研，更需要投放一线的业务数据支持，就像之前京东的物联网智能冰箱以及支付宝的面部识别技术，都是需要与相关业务融合落地才能进化并完善。这个道理同样可以放诸到金融产品和业务上，除了及时更新前沿的技术和模式，互联网公司还需要将产品的应用场景加大，才能扩大自己的覆盖面，进而保证自身持续的竞争力和生命力。 未来还有更多银行排队 不过，对于银行与互联网公司的合作，业内人士表示并不罕见。据中新经纬独家统计，BAT早在2004年就开始与大行开展战略合作。据公开资料统计，截至目前，阿里已经与11家银行开展战略合作，腾讯和百度均为7家。 薛洪言指出，考虑到金融科技与金融业务的合流是大势所趋，应该有比较大的概率能取得一些突破性进展，而且未来类似的合作还会有很多。 BAT与银行战略合作统计图 资料来源：公开资料（中新经纬制图） 有网友评价称，银行也许将发生巨变，ATM不再是取钱的ATM、网点也不再是传统的网点，可能成为京东的物流点、支付宝的创新体验站。 从互联网金融“颠覆”银行的雄心，到银行纷纷建立自己的网络银行来回击，几个回合之后，最后大家还是张开双手强势拥抱。多位业内人士表示，如今“埋头各干各”已不合时宜，“多对多”合作将继续开展，“竞合”关系是常态。 今天四大行的转变，或吹响中国传统金融开始转型的号角，预示着中国银行业大洗牌正式到来，拉开了科技强国的全新时代。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
随着网贷行业暴露的风险越来越多，保险公司与P2P平台合作的“履约保证保险”风险等级也在飙升。 近几日，《国际金融报》记者采访了解到，目前拥有资质与保险公司合作的网贷平台数量并不多，大多数网贷平台采用“偷梁换柱”方式，让投资人误以为购买的是履约保证保险，实则是“人身意外险”等。另一方面，让投资者购买保险，也是P2P平台规避高利贷管控的方式。 针对这些乱象，6月19日，保监会就《信用保证保险业务监管暂行办法（征求意见稿）》（下称《征求意见稿》）公开征求意见。《征求意见稿》要求保险公司不得与不符合互联网金融相关规定的网贷平台开展信保业务，即便要合作也要与净资产、偿付能力等指标挂钩。 P2P拿意外险当替身 一位不愿具名的P2P公司相关负责人告诉《国际金融报》记者，在P2P平台上让借款人买保险，目前存在两大乱象： 第一，存在偷梁换柱现象。目前绝大部分保险公司能为P2P提供三种险，即投资人账户资金安全险、抵押物保险、借款人意外伤害险，但这些均不是正规的履约保证保险，一旦发生坏账风险，保险公司并不赔付。 第二，保费已成为一些信用贷款平台规避“36%以上高利贷风险”的工具。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，如果网贷平台收取的年利息在24%以内，法律支持索赔。如果利率在24%至36%，法院支持双方协商来解决。超过36%，则属于高利贷，法律不支持放贷者向借款人索要。 为了规避高利贷风险，一些借款成本高的P2P平台就采用了一个办法——将超过24%利率以上的那部分资金通过买保险的方式。然后，保险公司再把这部分保费的90%返还给P2P平台作为佣金，这样一来网贷平台即得到了高额的收益，还成功规避了高利贷的风险。而保险公司因为出售的不是真正的履约保证保险，而是人身意外险，规避索赔风险的同时还保证了利益，也符合监管规定。 上述负责人告诉记者，这种操作的风险在于，让投资人误以为借款人是有保险的，事实上，万一发生坏账，保险公司是不赔付的。 具体操作手法如下： 如果某客户想要在某网贷平台借款50万元，首先是向平台提出借款申请，P2P平台与之签合同后，按照客户需求去募资。募资结束后，平台会再要求这位客户买一份保险产品，然后才会把钱借出去。平台向客户推荐了保险，所以顺利赚取了保险公司的返佣。 问题在于，投资人最初并不知道保险产品中间有猫腻。对于这种借贷产品，P2P会事先向投资人宣传是有保险保证的，所以投资人会放心来投。如果借款人违约了，倘若最初买的是履约保证保险，就会获赔，但绝大部分的操作是，平台让借款人买的是人身意外险，导致如果不会发生意外，保险公司是不会理赔的。这就给前期投资这一项目的人带来了风险。 该负责人称，从表面上看，把借款名义的利息压低，但是加上保费后，是远远高出24%的。以保费的形式向借款人收取高额利息服务费，平台和保险公司都赚了。 履约保证保险“遇冷” 《国际金融报》记者浏览多家网贷平台发现，有不少P2P平台与保险公司签署了战略合作协议。比如，2014年，中国大地保险公司曾与长沙满满贷金融信息服务平台签署战略合作协议，全方位为借款人提供人身意外保障，而记者在满满贷官网的确看到了“友情链接”；恒昌财富与利宝保险也有战略合作关系，并于2015年正式签署了150亿元的信审责任保险；深圳市海钜信达投资发展有限公司与中银保险有限公司深圳分公司在2015年也签署了战略合作协议；根据百度搜索信息发现，阳光保险与多家互联网平台公司签署了类似合作协议。 但记者注意到，这些战略合作协议具体承保内容中并没有保证保险，大多是意外险和财产损失险。 为何履约保证保险“遇冷”？ 一位保险公司销售人员告诉《国际金融报》记者，主要原因在于履约保证保险自身风险很高，价格也很高昂。据了解，目前网贷平台信用保险的保费高达17%，这是根据行业的信用贷款违约率得出的，也从另一方面反映了这项业务的高风险。 有业内人士指出，当前保险公司不敢轻易出售履约保证保险，问题在于项目风险很难评估。保险公司判断能否承保网贷平台的保证保险业务的标准，必须要根据之前这家平台的出险记录来计算，这些数据是保险精算的基础。问题在于，对于历史较短的网贷企业来说，没有足够的数据来判断业务的风险，从而导致费率无法有效确定，为保险公司带来风险。而当前保险公司的评估标准是，看网贷平台能否持续经营6个月以上，并对其业务情况进行风控，其风控标准与银行的标准差不多。 多家险企未达门槛 在众多乱象之下，监管机构的规范和指引工作变得异常重要。目前还没有一家网贷平台通过备案，换句话说，目前的网贷平台均没有“合法”身份，所以保监会才会征求意见对“信用保证保险业务”进行规范。 有业内人士告诉记者，保监会以P2P未备案为名，不允许保险公司与P2P合作，将从源头上杜绝规避监管的乱象。 根据《征求意见稿》规定，财险公司不得与不符合互联网金融相关规定的网贷平台开展信保业务；汽车抵押类或房屋抵押类贷款保证保险业务，单户投保人为法人和其他组织的自留责任余额超过500万元，单户投保人为自然人的自留责任余额超过100万元；其他信保业务，单户投保人为法人和其他组织的自留责任余额超过100万元，单户投保人为自然人的自留责任余额超过20万元。此外，保险公司开展网贷平台信保业务，应当对合作的网贷平台制定严格的资质准入要求。 此外，保监会也对保险公司提出要求。比如，上一季度核心偿付能力充足率应当不低于75%，且综合偿付能力充足率不低于150%。低于上述要求的，应当暂停开展信保新业务，并可在偿付能力满足要求后恢复开展信保业务。保险公司承保的信保业务自留责任余额不得超过上一季度末净资产的10倍。 据悉，目前也有一些P2P网贷平台尝试通过履约保证保险增信。比如，融金所今年3月份宣布与长安保险联合推出履约保证保险；米缸金融公司与天安财险近日也达成战略合作，所有通过米缸平台购买有天安财险承保产品的投资人，其本金和收益将由天安财险进行承保；另外，2月16日，保监会同意安心财险试点开办个人借款保证保险（三年期）业务的申请，试点产品仅限于与深圳平安普惠小额贷款有限公司专项合作使用。 但按照《征求意见稿》新要求，有不少平台需要换合作方了。根据一季度数据，日本财险、三星财险、安华农业保险以及天安财险4家险企第一季度末综合偿付能力充足率分别为149.5%、135%、130%以及122.03%，均未达到上述《暂行办法》中规定信保业务的准入门槛。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
上交所6月23日发布《债券市场投资者适当性管理办法（2017年修订）》（以下简称《办法》）答记者问，明确自2017年7月1日起投资者应该根据《办法》的规定，在其所属投资者类别所对应的债券范围内进行投资。 5月16日，上交所曾经发布本次《办法》的征求意见稿。据了解，本次《办法》的修订涉及四方面内容：一是统一标准。调整“合格投资者”的标准，与证监会《证券期货投资者适当性管理办法》认定的“专业投资者”的标准保持一致，但暂不引入证监会关于“申请转化成为专业投资者”的规定，同时新增个人投资者金融资产指标的期限要求（申请资格认定前20个交易日，日均）。二是调整个人投资者的投资标的范围。个人投资者投资的品种除了利率债、大公募公司债、可转债和质押式回购出资外，合格投资者中的个人投资者还可以参与小公募公司债中的高信用等级债券（债券信用评级AAA）的认购、交易。三是建立投资者适当性动态调整机制。为加强对普通投资者的保护，规定在债券出现评级下调、违约等风险情形时仅允许合格投资者中的机构投资者买入。四是强化证券经营机构责任。落实层层把关、严控风险的要求，细化证券经营机构投资者适当性管理责任及义务。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
时至今日，在拥有海量的个人数据之后，不少互联网公司纷纷将原有的 “千人一面” 的产品迭代为 “千人千面”。坏消息则是，当个人数据被不法分子掌握后，诈骗竟然也开始出现 “千人千面” 的趋势。 日前，在猎网平台发布的2017网络诈骗数据报告暨十大案例通报活动上，360公司首席安全官谭晓生透露，今年上半年，电信诈骗开始出现 “定制化” 苗头。“我们今年3月份与深圳警方联合打掉的 ‘午夜幽灵’ 诈骗案，与以前的电信诈骗案很不一样。他们通过各种渠道获得了大量用户的银行卡、交易密码、预留手机号等各种信息，然后深入研究每个受害人的资料，针对于受害人实施个性化骗局。此前的电信诈骗，基本是用统一的脚本，从境外呼入，什么时候该说什么话等，有这种诈骗手册，但 ‘午夜幽灵’ 是针对被害者进行个性化的定制，甚至在每个受害者身上会花七个小时来进行诈骗方案的定制，诈骗也实现了个性化。” 网络诈骗 “快速迭代” 来自猎网平台的数据显示，作为全国首个警企联动的网络诈骗信息举报平台，从成立至今，在不到两年的时间里，已协助各地公安机关侦破了100多起重大网络诈骗犯罪案件，涉案金额1.7亿元，打掉了十余个组织严密、分工明确的大型诈骗团伙。 不过，面对网络诈骗 “定制化” 和 “快速迭代” 的新趋势，猎网方面的压力依旧不小。对此，猎网创始人、360网络安全专家裴智勇坦承：“2017年上半年出现的新型诈骗手法，2016年年底我还没有见过。我从事反诈骗工作已经有五年时间了，但每年甚至每个季度都会有新的网络骗术出现，总是让我感到自己的智商余额不足。我自己平常也从事一些研发工作，想赶在骗子前面，避免受害人被骗，但我发现，骗子总是比我想得更快更多。” 数据显示，从2017年1月到5月，猎网平台总共接到网络电信诈骗案件10882起，涉案金额1.2亿元，人均损失11000多元，比去年年底有所上升，去年年底是1万元左右。受害者中，男性占比72%，女性占比27%。“我再次表明我长期的一个观点，网络诈骗能够成功，不是因为受害者笨，而是因为受害者并不了解新的诈骗形式”，裴智勇指出。 诈骗数额可 “无中生有” 长期以来，在人们心目中，被骗金额的上限就是自己银行卡的余额。不过，随着网络贷款的兴起，在新兴的诈骗手段中，诈骗金额已然可以 “无中生有”。 “我们2016年以前接触的退款诈骗，基本上是盗刷网银，但从2017年上半年开始，我们接到的几乎所有的退款诈骗都变为贷款诈骗”，裴智勇进一步解释称，“这个骗术特别不可思议，骗子说你购买的东西有质量问题，打算给你退款。怎么退款呢？他让你打开网银或者其它支付工具，进入小额贷款界面，引导你点点，结果你账上出现了50万元。然后，骗子说给你多退钱了，希望你自己留下本应的500元，把剩下49.95万元还给他们。最终结果是，你向银行贷款的钱转给了骗子。贷款诈骗最大的风险在于不受账户余额的限制，哪怕账户余额只有2000元，也可以贷出2万甚至50万元。” 来自猎网的报告还显示，微信链接分享、支付宝亲密付、共享单车退款、代付码数字、云服务等，也成为网络诈骗的新渠道。 此外，比特币也正在成为诈骗分子洗钱的最爱。今年5月份在全球爆发的“永恒之蓝”勒索病毒，不法分子要求受害者使用比特币支付“赎金”，国内很多个人和机构也遭到了巨大损失。对此，谭晓生指出：“这种勒索方式，不需要用支付宝、微信支付或银行转账，因为这些方式都能被追踪，它用的是比特币，比特币采用的是分布式系统区块链技术，追踪难度很大。所以我们预测，网络勒索这类事件涉及的金额还大幅增长，要引起足够的重视。” 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
久未有融资消息的外卖市场最近终于了新动态。阿里巴巴集团日前向美国证券交易委员会（SEC）提交的文件显示，今年4月，阿里联合蚂蚁金服向饿了么投资4亿美元。这也是继去年二者向饿了么投资12.5亿美元后的又一次联手。此次增持后，意味着阿里将在饿了么公司中掌握更多话语权。业内人士认为，阿里的增持将进一步帮助饿了么拓展市场，与美团外卖等对手进行对抗，同时也将加速外卖的市场格局变化。 根据文件，今年4月，阿里巴巴集团联合蚂蚁金服向饿了么投资4亿美元，其中阿里巴巴出资2.88亿美元，蚂蚁金服出资1.12亿美元。目前阿里巴巴集团持有饿了么23%的股权。 2016年4月，阿里巴巴联合蚂蚁金服向饿了么投资12.5亿美元，其中，阿里巴巴出资9亿美元，蚂蚁金服出资3.5亿美元，交易于当年8月完成。今年5月，有消息称，饿了么正在进行一轮10亿美元的融资，但饿了么一直不予置评。 对于此次投资，有业内人士表示，对于阿里来说将进一步掌握饿了么，而后者也能借助阿里系这一靠山进一步扩大自己的市场份额和服务内容，为下一步与其他同类型平台的竞争增添底气。 在去年获得阿里系投资后，饿了么CEO张旭豪就曾在公开信中表示，阿里巴巴与蚂蚁金服拥有巨大流量、商务基因和支付及金融服务优势，同时理解和看重O2O市场。饿了么拥有丰富的消费场景、充足的线下资源，双方合作，会为本地生活服务市场提供更多的新模式。此外，阿里系的加盟也给饿了么B端及C端以及平台后台提供多项支撑。 阿里在去年巨额投资饿了么的同时，将当时口碑的外卖业务并入饿了么，这也被业内人士看做是阿里向饿了么示好，同时也促使外卖行业形成“三足鼎立”的格局。但是，随着近来外卖行业“风波不断”，此次阿里增持饿了么也将进一步加快外卖市场格局的改变，尤其是饿了么和美团外卖之间的竞争将进一步加剧。 根据比达咨询发布2016年中国第三方餐饮外卖市场研究报告显示，2016年国内外卖市场整体交易额达1761.5亿元，较2015年全年382.1亿元增长361%。其中，饿了么、美团外卖分别以占整体市场份额的34.6%、33.6%位据前两位。二者之间的市场份额差距仍然很小，这意味着二者在市场规模方面的竞争仍将继续，美团点评CEO王兴近日也公开表态，与阿里关系糟糕以及阿里“不惜代价”扶持饿了么，给美团在外卖方面制造了麻烦，他同时透露，阿里为扶持饿了么一年花了10亿美元。 对此，有业内分析人士认为，今年上半年，外卖市场开始发生诸多变化，外卖平台不仅要在市场规模方面展开竞争，还要在配送、服务、食品安全、细分市场等方面进行比拼。而随着各地相关部门对于外卖平台监管的收紧，对于平台的业务发展也起到了一定的限制作用，这也使得外卖平台在商家、服务等方面的同质化问题越发严重，加速差异化布局将是外卖平台下一步发展的重点。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
