中国App Store显示，已开通微信支付，用户可以绑定微信账号，完成验证后就可以付款。 2016年11月，中国App Store开始支持支付宝，而在2014年11月，增加了银联支付选项。 目前支付宝与微信支付在国内第三方移动支付的份额在90%以上，而苹果自家的Apple Pay不足1%，接入这两家的服务是大势所趋。 此前微信与苹果因打赏分成一事起过争议，iOS版微信至今仍未恢复打赏功能。不过对于这两家公司来说，合作远大于分歧。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
中国互联网金融协会建设的互联网金融统计监测系统（二期）8月25日正式上线，该系统实现了行业统计数据采集方式由按月收集总量数据向每日采集逐笔交易信息的转变。 系统（二期）有以下特点：一是提供系统直连报送方式，减少人为干预，提高数据报送效率和质量；二是直接采集“一手数据”，避免出现企业夸大业绩、掩盖风险、规避监管的现象；三是明细数据为提高数据分析精度和挖掘深度提供了支持，有利于实现对行业风险的动态监测。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
女子(左一)被救上岸后介绍情况 女子投资理财产品亏了1万多元 喝9瓶啤酒后想不开跳海轻生 事发海口白沙门，女子呛水后向岸边市民求救；辖区边防派出所协调消防部门成功救援 昨日上午，一女子在海口白沙门跳海轻生，没想到呛水之后突然清醒过来，向岸边市民求救。红岛边防派出所民警迅速出警，并协调海口消防支队海甸中队调派1辆抢险救援车、5名指战员赶赴现场救援。女子被救起后表示，因其投资亏了1万多元，觉得面子上过不去，一时想不开就跳海轻生，所幸被及时救起。 女子海中呼救，市民急忙报警 昨日上午9时30分许，海口白沙门海边，正在休闲的市民隐隐约约听到海里有人喊救命。“我们最初以为有人游泳溺水，所以赶紧拨打110向警方求助。”一目击者说。 辖区红岛边防派出所民警接警后迅速赶赴现场，发现“溺水”女子距离岸边大约有200米的距离，难以展开救援，“她会游泳，但当时恰好是退潮时，她应该是体力不支，难以游回岸边。”现场民警立即协调消防部门派专业救援人员赶来。 据了解，消防官兵到现场时，女子已经被海水冲出一段距离，离岸边约300米。消防官兵立即携带专业救援设备下海，很快将女子解救上岸。 原是投资亏损想不开做了傻事 警方了解到，女子名叫张某某，28岁，贵州人。据张某某介绍，她刚来海口没几天就接到消息称，其与朋友一起投资的理财产品亏损，她自己亏了1万多元，觉得面子上过不去。27日晚上，张某某独自喝了9瓶啤酒。次日早上，张某某酒劲未过，乘坐一辆摩的到达白沙门海边，一时想不开就打算跳海轻生。但是下海没多久张某某就呛了海水，突然清醒过来了，放弃轻生念头。无奈此时她已经离岸边太远，怎么游都游不回去，只好大声向岸边的市民呼喊求救。 被救上岸后，张某某满身是水，对着围观市民连连摆手说：“不要拍了，不要拍了，给我一个面子，不要让我家人看到，这样子多不好意思。”民警确认张某某身体无恙且情绪稳定后，让其自行回家。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
近日，上证指数站上3300点整数大关，一线游资全线出动，将火力对准次新股。截至28日收盘，次新股板块上涨3.54%，超过60只个股涨停。分析人士指出，目前游资多青睐刚开板的次新股，一是估值相对较低，有继续炒作的空间；二是流通市值有限，一般在10亿元左右，游资操作起来游刃有余。不过，随着监管趋严，这种疯狂的炒作料难持久。 超60只次新股涨停 “上周我们还在担忧次新股会否熄火，事实是炒作越来越疯狂，散户和游资纷纷进入该板块。”深圳一位私募人士说，随着上证指数攀上3300点，市场的风险偏好也在提升。从8月中旬开始，次新股行情启动，21日至25日，次新股板块上涨3.58%；28日再次爆发，单日上涨3.54%，超过60只个股涨停，市场赚钱效应凸显。 自8月初次新股龙头中科信息出现之后，次新股炒作不断升温，虽然24日中科信息开始停牌核查，但这并未改变市场对次新股的做多热情。分析人士预测，只要28日开盘半小时内，有三只以上次新股出现涨停板，那么行情就会保持强势，优选品种是与中科信息一脉相承的黑科技题材，尤其是与5G相关的股票，例如纵横通信、澄天伟业、华脉科技等。 从28日盘面来看，纵横通信、华脉科技等股票直接一字涨停，澄天伟业在短暂波动后随整个次新股板块再次爆发而涨停，纵横信息则是开板之后实现三连板。次新股板块资金净流入达18.46亿元。 随着市场对中小创板块投资情绪的修复，超跌次新股成为热点接力板块。经过长时间下跌，创业板估值大幅下降，加上证监会力挺并购重组为市场注入信心，创业板7月18日至8月25日反弹了5.20%。在消费股和周期股轮番上涨之后，估值到达高位，市场也在寻找高性价比标的，超跌次新板块具有一定吸引力。 在广东煜融投资董事长吴国平看来，次新股此轮暴涨的前提是跌得够深，而且现在新上市股票基本都是三四个涨停就开板，一些次新股估值只有二三十倍，比某些大盘蓝筹还低。“中科信息算是次新股行情的引爆点，而且次新股与中小创存在一定联动关系，中小创在复苏，资金自然涌向次新股。” 一线游资现身 华泰证券表示，次新股强势反弹，主要有三方面因素：一是中小创市场情绪修复，超跌次新成为热点接力板块；二是IPO发行减速，次新股开板之后的涨幅回升；三是具有稀缺性的龙头个股带动次新股板块行情。值得注意的是，本轮上涨中表现突出的次新股均具有流通盘小的特点，在一定程度上容易受个别资金行为影响，不能完全反映整体市场的资金选择，对于基本面不能匹配估值的超涨次新股，投资者需注意风险。 华泰证券所说的“一定程度上容易受个别资金行为影响”是指某些次新股涨停背后若隐若现的游资力量。 早前有分析人士指出，次新股下半年大概率会有一波行情，小市值股票有望成为游资突围的重点。从目前被爆炒的次新股来看，果然几乎都有共通点——市值小、开板早。游资青睐刚开板的次新股，一是估值较低，有继续炒作的空间；二是流通市值有限，一般在10个亿左右，游资的资金压力并不大，在众多次新股之间游刃有余。例如澄天伟业、纵横通信两大被热炒的次新股，在开板之后均获一线游资入驻。 澄天伟业自21日起天天登上龙虎榜，一线游资登场，例如25日，华福证券有限责任公司泉州丰泽街证券营业部、财通证券股份有限公司温岭中华路证券营业部分别买入1674.51万元和775.20万元。其中，华福证券有限责任公司泉州丰泽街证券营业部更是在近期连续出现在设计总院、瀛通通讯、建科院、智动力、澄天伟业等个股的前五大买入名单中，而这些个股清一色是次新股。 谨防“击鼓传花” 对于次新股的暴涨，何时会迎来剧情反转是一个绕不过去的问题。从近期监管层的表态来看，监管趋严是大背景，次新股的炒作行情随时可能出现波动。 日前，证监会主席刘士余在交易所一线监管国际研讨会上表示：“从一年多的情况看，交易所的工作重心实现了向一线监管的转移，事中监管力度明显加大，市场乱象得到有效遏制，市场生态发生积极变化。中国的资本市场账户是可以看穿的。我们将发挥这一优势，加快中央监控系统建设，加强对跨境、跨交易所、跨账户异常交易的监测，使所有的违规交易都无处可藏。” “接下来次新股可能会进入分化阶段，尤其是一些出现连板的新上市个股，以及虽然封住涨停板，但换手率非常大的品种。换句话说，次新股行情到了这个阶段已经成了‘击鼓传花’，一有风吹草动随时可能发生剧烈震荡。一些刚上市的次新股，存在大量获利盘，它们随时可能出逃。”吴国平说，当然并不是所有次新股都会这样，接下来机会可能出现在一些已经上市一段时间、但股价被拦腰斩断的个股，一些炒作资金会从刚上市的次新股转移到一些处于低位、成长性仍有看点的老次新股上。 前述深圳私募人士也表示，在疯狂的炒作氛围下，次新股的炒作热潮随时可能退去。“毕竟次新股炒作参与者多属短线交易，获利出逃是大概率事件。” 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！...
据清流Club了解，P2P网贷行业已经有大量平台布局现金贷，而在这个过程中，小额、短周期的Payday Loan更是容易受到青睐。 清流Club统计显示， 网贷行业单月放款量超过10亿的网贷平台至少已超过10家，其中有数家平台单月盈利能够破亿元。 网贷平台在过去几年呈现井喷之势，但是一直没找到有效的盈利模式，现金贷的出现，正如从坚岩之中出现的一道裂缝，给P2P带来光亮。 已经成功走上现金贷道路的网贷平台也在继续加码投入。据清流Club了解，除常规的网络营销之外，已经有数家平台已经同视频网站、电梯传媒等媒体渠道签署了一揽子投放协议，其合作额度都在千万以上。与前几年推广理财产品不同，这次是推广其旗下的现金贷产品。 资金与资产端的平衡之术 与网贷平台在理财端的高调发声不同，大量网贷平台在布局现金贷时都刻意选择了低调。不过，其资产端的盈利性，仍然可以通过上市公司的财报可见一斑。 以掌众为例，旗下拥有网贷平台掌众财富，也有现金贷平台闪电借款。 目前港股上市公司中国信贷持有掌众金服约48%的股份，中国信贷的2017半年财报显示，公司营收达19.82亿元人民币，同比增加428%；净利达5.67亿元，同比增加347.3%。 在中国信贷将近20亿的营收之中，掌众贡献的收入就达到了14亿。 实际上，掌众只是浮出水面的网贷与现金贷组合之一。据了解，目前网贷平台在布局现金贷时，习惯新设一个资产端主体公司来进行运营，以尽量保持业务的独立性和风险隔离。 “目前我们在两端都有布局，网贷资金端比较充足时，会考虑外部采购一些资产；而自己的现金贷资产比较多的时候，也会考虑引入一些外部的资金合作方。”一家平台负责人向清流Club表示。 上述负责人旗下的平台，目前存量规模已经破百亿，对应的资产大部分为现金贷。除了平台自身供给的资金之外，其也在尝试通过发行ABS的方式，来引入更多的低成本资金。 布局现金贷，网贷平台一石多鸟 为什么网贷平台纷纷将现金贷选为其发力方向？ 监管方向是重要动因之一。去年8月24日，监管层下发《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，明确了网络借贷的限额，其中个人和企业在同一平台借款上限分别为20万元和100万元。 额度偏小的现金贷正好符合监管方向，以现金贷中常见的Payday Loan为例，其额度一般不超过万元，借款周期通常少于一个月。 高额利润也是驱使网贷平台布局现金贷的主要原因。 据不完全统计，截至2017年8月22日，我国P2P借贷平台累计达到5274家。面临着营销成本高、企业人员开支庞大、资产端坏账等情况，长期运营受到了挑战 。 现金贷在线上进行推广展业，拥有较高的利率水平，而与传统线下信贷产品相比，推广成本处于低位，更容易达到盈利。 有部分网贷平台在过去的发展中积累了坏账和窟窿，在这一部分平台看来，现金贷的高利润正是解决其问题的可行办法。 “一开始会从外面采购一些资产，但在这个过程中，发现现金贷的利润不错，于是也考虑自己布局。”某家布局现金贷的网贷平台运营人士透露。 另外，现金贷想快速发展，很重要的因素是有稳定充足的放款资金来源，而这正是P2P平台的优势。在P2P的资金供给下，其作为资产端的现金贷，更有机会能得到快速发展。 虽然有不少网贷平台加入现金贷大潮，但也有不少平台仍然保持观望。一位平台人士直言：“看不懂，或者说，这一块的资产的风险会持续积累，多头借贷的问题会越来越严重，风险总有一天会集中爆发。” 行业一位第三方从业者向清流Club表示，从他所掌握的情况来看，现金贷的共贷问题确实比较严重，大家都希望在一种资产上榨取利润，但这个资产端能否承接这么多的诉求呢——值得怀疑。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
Tinder，图自：smartblog 做一款陌生社交 app，用户彼此随机配对，互相可表达欣赏，但仅单方有意没用，双方互相认可才能相识——这不是比楼下公园里的相亲角高效多了？从国外的 Tinder，到国内的陌陌、探探等陌生社交 app，甚至是 Sobrr 之类的阅后即焚 app，都引入了类似的逻辑和规则。 而这位名叫 Bumble 的新人，初来乍到不过三年，却大胆拒绝了 Tinder 母公司 45 亿美元的收购要约。 Bumble 同以往的 Tinder、国内的探探、陌陌的“点点”功能最大的不同，是在这个陌生人社交游戏中，加入了“女性优先选择”的规则。在随机显示的其他用户照片上，左滑表示不感兴趣，右滑表示有意接触，双方互相有意方能发起对话——这和 Tinder、探探、点点没什么不同。 但在 Bumble 上，男性用户只能选择是否对女方感兴趣。至于双方互相感兴趣之后，发起对话的权力，则完全掌握在女性用户手中。 Whitney Wolfe，图自：businessinsider 这一独特规则，大概和 Bumble 联合创始人 Whitney Wolfe 女士不无关系。此前她也是 Tinder 联合创始人之一，但在 2012 年因性骚扰纠纷离开了 Tinder。 于 2014 年上线的 Bumble，到今年初已拥有 1200 万活跃用户，日均活跃时长达到 100 分钟。两个月前，Tinder 的母公司 Match Group 意图以 45 亿美元收购 Bumble，但遭到了后者的回绝。Bumble 将交往的最终主动权赋予了女性，现实的说，这使得 Bumble 能够吸引更多真正抱着交往（而非其他）目的的用户。 另外，Bumble 不局限于两性之间的关系，还提供了同性交友，以及所谓 BFF 模式（Best Friend Forever，仅限于朋友的异性关系，嗯，“永远只能是朋友”）。 在这两种模式下，发起对话的权力就不会区分性别，任何人都可以和已达成互赞的对方发起联系。（似乎还未考虑到 LGBT 群体？） Bumble 目前的主要盈利方式之一，是 Bumble Boost 和 Bumble Coin 两种付费产品。前者是一种按月付费的 Bumble 版本，可允许用户查看对自己感兴趣的其他用户、重新获取已失效配对（否则，配对后 24 小时无对话，此次配对就会消失）、无限延长配对后等待对话的时间。后者是一种应用内付费产品，用来购买所谓的 SuperSwipes。对某个用户使用 SuperSwipes 后，对方查看到你的页面时，Bumble 会提示对方你对 TA 使用过 SuperSwipes：一种用以表达“十分欣赏”的工具。 图自：msecnd 基于“互赞方可联系”的陌生交友类 app 早已出现多年，但真正的初衷——在异性之间牵线搭桥——却常常跑偏。这其中的重要原因之一，自然是很多抱着不可描述目的的用户，将本应是“相亲角杀手”的交友 app 搅得混乱不堪。 图自：vox-cdn 不敢说 Bumble 的“女性优先”规则和 “BFF 约定”模式，就一定能最终带来一个纯净的陌生人交友环境。但考虑到现实情况，这不失为一个比较有希望的尝试。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
正如一个投资人的悄悄话，“让我接盘，你们退出，你当我是傻子吗?”。 有一家公司号称是“奔跑的印钞机”，然而，其新三板上的股东哭了，尼玛，说好的扭亏为盈及盈利呢。 据其公布的半年报显示，其旗下神州专车业务营收增加20.6%，从23.2亿到接近28亿。受益于买买车及其他业务，神州优车营收达到44.5亿元，同比增长91.3%。 貌似非常漂亮，然而没有对比就没有伤害，关键还是与自己对比。 一年前，神州优车董事长、CEO陆正耀一年前对媒体公布媒体表示，“现在一天40万单，明年在将近60个城市有1000万个客户，一天平均100万单多一点。打八折的情况下每年收入250亿元，年利润是92亿元，税后是70亿元。” 或许自己夸下的口，只能含泪吞下。 “奔跑的印钞机”何时停止了奔跑? 有一种生意叫做“叫好不叫座”。 神州专车就是如此，一直以来，不仅其扭亏为盈的梦想没有实现，而且其业务还开始陷入糟糕的泥团： 很多时候，经常听到身边的朋友埋怨，作为神州专车的资深用户，自己打不到车的窘境。 半年来，因“份子钱”增加、阶梯奖励变相延长工作时间等各种原因，很多司机主动或者被动离开了。 根据神州优车2016年报显示，2016年初至2016年底，司机数量从3.9万到2.8万，减少1.1万。而最近公布的半年报中，没有司机数量的确切数据。但是，神州优车员工总数量从年初3万到年中2.7万。不及2016年年底神州司机的数量，可见其司机数量还在减少。 (图注：以上来自神州优车2016年年报) 由此，虽然本财报没有公布神州专车的日订单，但结合司机、车辆数，以及用户数，三方交叉验证，神州专车在充返力度减弱，补贴停掉之后，业务掉头向下，日订单从去年的35万至今年的20万，与计划中的100万日订单渐行渐远。 另据第三方Questmobile2017年第二季度报告数据称，2017年6月，神州专车月活用户同比减少了34%。 不过，值得一提的是，这只是推敲而已，其在财报并没有披露日均订单量、单均金额等相关核心数据，因此仅供参考而已，但是，所有的人都能看得见，真是悲凉。 (图注：以上来自神州优车2016年年报) 当然这也可以解释，为什么总是打不到车。 这也是仅仅一年时间，神州专车CEO陆正耀大变口风的原因。 据公开资料显示，陆正耀曾对媒体公开表示，网约车业务已经没有市场空间，战争已经结束，神州优车将业务重心调整至汽车电商等其他业务板块。 奔跑的印钞机开始停止了奔跑。这一年到底发生了什么?在政策方面有“领先半步”优势的神州优车，是如何发展到今天这步? 承诺无法兑现，故事如何继续? 当然，二级市场没有起色，其一级市场的投资人的退出自然无从谈及。 所说的10亿回报也仅是账面回报而已。 假如二级市场没有散户或者机构投资人接盘，那么显然，其一级市场的投资回报也将是海市蜃楼。 说白了，这就是一场击鼓传花的游戏。 “假设全国有1000万用户，每天100万单，打八折的情况下每年收入250亿元，年利润是92亿元，税后是70亿元。“ “2016年4月份，(专车)盈亏已经基本平衡，(将来)无非是赚多赚少的问题。”这是神州优车董事长兼CEO的陆正耀的如意算盘。 然而，“人算不如天算”，二级市场的萧条以及风向转变如此之快，让他们如何也想不到，事情居然会变成这个样子——一年之后，神州专车并未像当初预期的那样转亏为盈，而是进入业务的天花板，甚至在口径上被“放弃”。在神州优车财报计划中，新募融资将完全用于汽车电商神州买买车等新业务。 而曾经被寄予盈利厚望的专车业务来说，目前进入一个稳定甚至可能下滑的趋势。如果没有充返或者促销业务，其业务曲线很难再上行。尤其在行业内增加了曹操专车、首汽等与神州模式类似的新玩家。 旨在解决运力短缺，增加流量的U+项目，神州承诺“永不抽成”，从财务上无法为神州优车的盈利做出贡献。 即便如此，神州目前的营收现状，已经是在对司机进行高压管理下达成的结果。近半年，多名专车司机反馈了类似的负面信息。比如，之前神州是双班制，为了节约成本，改成单班制，司机增加出勤时间，才可以满足营收需求。另外，阶梯式奖励结合末尾淘汰制，都在驱动司机在线更长时间，进而得到更多的营收。 高压已经产生了负面的结果，一方面专车司机在持续流失，一方面出现了恶性事故。2017年，神州专车出现了疑似疲劳驾驶引发车祸致乘客死亡的事故，并引发业内对专车司机疲劳驾驶的讨论。 令人遗憾的是，神州专车原本握着一手好牌，其在政策方面的筹备原本有领先半步的先发优势，但这手好牌却被打坏了。 神州优车半年报提到，2017年1月25日神州获得全国首张网约车牌照，目前，公司相继在北上广深获得牌照，业内获牌数量最多。 即使在政策层面有一定的领先优势，但神州专车业务却用了一年的时间来验证，自营模式并未建立“护城河”，反而扩大规模的过程中遇到了的天花板，用户、司机双双流失，并且持续亏损。公司在战略层面也为此进行调整，比如成立新的事业部发力汽车电商、金融，弱化专车业务本身。 但是，港股上市的神州租车一直在涉足车辆买卖业务，并处于持续亏损的状况。这个业务转给新三板上市公司神州优车就可以做好么?创始人去年承诺70亿利润，今年持续亏损，这种可能无法兑现的无期船票，还有投资人愿意相信吗? 正如一个投资人的悄悄话，“让我接盘，你们退出，你当我是傻子吗?”。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
绿能宝暂时躲过了被纳斯达克裁定退市的命运。 美国时间8月25日上午，绿能宝（亦称为阳光动力，SPI）对外宣布，纳斯达克交易所已接受了绿能宝继续在纳斯达克交易的申请。当天，绿能宝股价蹿升至0.42美元，涨幅为10.5%，不过该股价仅相当于三个月前的约六分之一。 绿能宝由国内光伏大佬彭小峰在2014年创立，主要从事光伏领域的互联网金融服务，在2016年通过转板形式登陆美国纳斯达克。今年4月起，绿能宝出现逾期兑付投资者投资款的情况，此后该危机愈演愈烈。公司当时解释称，兑付危机的爆发是由于政府的光伏补贴延迟等原因所致。 到了7月，绿能宝又因未及时公布2016年度的公司报告，收到了纳斯达克向其发出的退市裁定。绿能宝此后向纳斯达克提出了听证申请，为其股票的继续交易提出抗辩。 纳斯达克最新的通知显示，尽管已允许绿能宝继续交易，但这家中国公司还需要遵守多项条件。这些条件包括：在今年9月30日前，向纳斯达克听证会提交一份书面的说明，详细列举包括公司审计情况、特殊事项等在内的信息。此外，绿能宝还需要在10月27日前，向证券交易委员会提交20-f报告，该报告是针对注册地不在美国的上市公司所要求的年报。 除此之外，听证会还要求绿能宝提交有能力长期在纳斯达克挂牌交易的说明，并在此期间及时公布公司所发生的任何重大事项。如果听证会认为绿能宝持续交易的能力存在问题，其有权重新考虑允许公司股票继续交易的决定。 一旦绿能宝无法履行听证会提出的上述条件，公司的股票将有可能在纳斯达克被终止交易。此外，纳斯达克的上市和听证审查委员会有可能会改变听证会对绿能宝所做的决定。 尽管暂时度过了退市危机，但绿能宝何时兑付投资者的投资款，仍有诸多疑问。 在危机爆发之初的5月9日，绿能宝曾公布信息称，总计逾期支付投资者的本金和利息2.2亿元，涉及5746人。绿能宝当时曾保证，将在10月17日前完成所有资金的兑付，并将通过加快追讨线下光伏项目的欠款回笼资金。 5-6月，绿能宝官网曾两次公布资金兑付的最新情况，但目前已停止更新。 有投资者向上海的法院起诉了绿能宝在国内的实体公司——上海美桔网络科技有限公司，索要自己的投资款。7月下旬，界面新闻记者旁听了庭审，法院工作人员告知原告律师无法联系到被告，开庭通知被退回。 界面新闻记者在绿能宝的维权QQ群中看到，仍有落款为绿能宝工作小组发言人的公告，更新投资者资金兑付的最新情况。 8月25日的公告显示，当天绿能宝向36位投资人兑现了总计5.7万元的投资款，他们原本应在四个月前按时得到这些资金。有投资者在维权QQ群抱怨称，绿能宝目前所兑付的款项都是不到1万元的小额投资，而他的投资款迟迟没有得到兑付。 截至发稿，界面新闻无法联系到绿能宝求证上述事宜。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
首先我们分析一下车贷行业的风险，了解车贷风险后，才有利于风控措施方案的制定。 车贷行业的风险 1、车辆的风险：事故车、水浸车、套牌车、租赁车辆、查封车，此类车辆毫无抵押价值，这类辆车可以说就是其行骗的工具。车贷公司如果未识别车辆异常状况，放贷后将造成不可避免的风险，长此以往会造成坏账损失。 2、身份欺诈风险：借款人伪造虚假身份信息、提供虚假房产证明、收入证明、提供假离婚证，一旦拿到钱后人间蒸发，然后人财两空。 3、信用评估风险：自身建立的信用体系不完善，信用评估报告不科学，同时实际考察个人信用状况、工作及经营状态、家庭稳定性、负债状况、有无恶习等信息没有落实到位。 4、车辆多次抵押风险：这个是车贷行业的常见现象，因为贷款人的急需用钱，在抵押一次后仍然无法满足其需求，通过再次抵押来获得更多贷款。一旦车贷公司碰到客户无力偿还的情况，做二抵的公司往往损失惨重。 5、风控人员失职风险：车贷公司的风控部门过于涣散，评估价值过高、GPS安装不到位、物联网卡到期不续费、备用钥匙遗漏、保险过期等。 6、贷后风控管理风险：GPS监控平台功能过于简单、监控人员反应意识不到位、外勤执行力欠缺、追车不果断等。 车贷风控措施以及策略分析 1、借款人要提供的资料：身份证(企业要提供法人身份证、营业执照副本等)、车辆登记证、车辆的行驶证、保险单、购车发票等，如果还能提供收入证明、工作证明、银行流水(代发工资的流水)、结婚证、房产证等就更好了。 2、车辆的评估：车辆查档、估值、违章查询、车史报告、VIN码解析等等信息掌握，对车辆了解的越详细，对于金融的风险将会降到最低，最后可以合理的估出车辆的价值。 3、信用核实：通过网查、电核、面审多渠道核实车辆和人的信息，对贷款用途进行明确。如果客户有实体经营店面的，甚至可以进行实地考察访问，准确对客户的还款能力进行评估。 4、第三方征信数据：充分利用第三方大数据征信机构，根据需要选用重要的反欺诈或大数据风控产品。 5、经营合规：坚持小额、短期策略，不经营涉嫌违法、违规业务。 6、懂得拒绝：对于征信不好客户，未达到借款标准的要懂得婉言拒绝。 7、监控平台的选择：平台可通过丰富的预警机制，可以科学的预测整个周期内的风险。根据车辆停留点分析、常用地址比对、敏感区域数据库等大数据分析，对车贷行业的功能场景进行针对性设计，能有效的遏制资料欺诈、二次抵押等不良现象发生。 8、GPS安装：10万以上现场评估车辆安装2个甚至更多GPS，安装时要当场检测设备上传信息是否准确，安装位置要隐蔽，不能轻易被找到。 9、GPS监控：日常做好监控信息，24小时有专人查看，对预警信息处理要及时，有异常情况及时作出判断和上报。 10、催收管理：短信催收、自动语音催收、信函催收、律师函催收、外访催收、大数据催收、诉讼催收、三方催收等方式综合运用。 11、避免二押：以制度和系统防范操作和道德风险，形成高效的标准化、规范化作业流程，对二押业务进行抵制，让风险降到最低。 12、风控人员管理：做好相关培训，要让风控人员有对风险的意识，严格制定规章细则。 13、日常案例分享：把一些日常类的经典案例，和风控人员进行分享，并总结其中的门道，避免下次事件发生而疏忽大意，从容应对突发性事件。 一直以来，汽车金融行业面临主要问题是风控，资料欺诈、骗款逃贷、车辆二次抵押、拆除GPS等等恶劣行为屡见不鲜。为了一辆车，双方可谓是用尽了手段。就拿车抵贷为例，从对借款人的车辆评估、审核、登记、放款，包括贷后的上访、电话核实、催收等等环节，在这样一道道流程，风控仍然面临很大的挑战。多次出现新闻报道车辆被二次抵押后，两家公司双方争抢一辆车。双方的互相博弈，这让汽车金融风控不得不在行业中反复被提及。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
有农信社支持三农而导致亏损，裹挟政府从而获取支持 来源：一见财经（ID:yijiancaijing） 最近各界都在说金融乱象，但很多人其实都没有说到点子上，中国人民银行研究局局长徐忠近日的一次公开演讲把问题说透了。 要点如下： 导致金融乱象的第一个体制机制问题就是政府与市场的边界不清的问题。 金融市场上很多名义上的非政府机构的政府平台公司，其背后都隐含着政府担保。 金融机构认为，给国有企业贷款出现问题有政府兜底，但给私营企业贷款出现不良贷款，却会被查是否存在受贿或其他问题。 僵尸企业之所以存在，很大程度上是因为有金融机构的支持。金融机构为什么要支持？因为要掩盖不良贷款。 全文如下： 最近，全国金融工作会议提出来要整治金融乱象。如何整治金融乱象，我认为应该从中国经济转型过程来看待金融乱象这个问题。金融与实体经济共生共荣，金融乱象实际上是实体经济和整个体制机制问题的镜像反映。 导致金融乱象的第一个体制机制问题就是政府与市场的边界不清的问题。按照希克斯的总结，西方商业繁荣最核心的三个因素就是法律、货币和信用。 实际上，市场经济是一个个体信用为主的经济，如果个体信用不能准确反映出来，无法很好地定价，就不是真正意义上的市场经济。 在我们国家的改革开放初期，我们的信用是集体信用而非个体信用，即谁的“公章”越大，谁的信用越高。但市场经济的发展必须建立在个体信用基础之上，否则便会存在很大的问题。不过也应该看到，在计划经济向市场经济转轨并且个人信用体系尚未完全建立起来的过程中，集体信用的确发挥了十分重要的作用。 当然，随着近年来会计、征信、信用评级等体系的不断发展，个体信用体系也在逐渐完善。最近正在进入破产重组的东北特钢，在发行短期融资券时公布的资产负债率在80%左右，没过几个月就严重资不抵债，显然，在此过程中会计、信用评级以及承销机构中，必然有造假欺诈行为。在我国，市场约束要真正发挥作用，中介机构健康发展并避免政府干预还有很长路要走。 国内理财产品存在刚性兑付，政府平台贷款存在各种隐性担保，实际上，金融市场上很多名义上的非政府机构的政府平台公司，其背后都隐含着政府担保。这类准政府信用的存在带来很多问题，为什么这样说呢？2014年财政部43号文《关于加强地方政府性债务管理的意见》和2015年的新《预算法》中强调，地方政府除发债外，其他融资方式都不属政府信用，融资平台等应根据企业情况进行评估。 但众所周知，由于现实问题，后来政府各部门又相继放松2014年43号文和新预算法的限制，两项法规都没有得到落实，很多融资平台贷款存在政府承诺还款和政府保函的问题。政策松绑使得原来信用等级较低的平台公司债务一下提高至政府信用等级；今年，财政部出台的《关于进一步规范地方政府举债融资行为的通知》50号文和《关于坚决制止地方以政府购买服务名义违法违规融资的通知》87号文，此类债务又从政府信用等级降至较低等级信用水平。政府政策导致金融市场债券的信用等级大起大落，政策前后不一致对市场产生非常大的影响。 全国金融工作会议中提出金融业要转变方式、优化机构，为什么近年来金融机构的目标都是做大做强？我在调研时问很多金融机构，为什么一定要把规模搞上去，为什么一定要拉存款？金融机构普遍回答是，规模上不去会导致几个问题。 首先，去政府开会，位置排到后面去了；其次，地方政府根据机构规模情况配置推动经济发展任务。 再者，监管机构同样是按规模大小来分配机构业务，规模代表金融机构在行业里的话语权。 如此来看，社会的指挥棒是在按计划经济运行，导致很多金融机构经营行为扭曲。金融机构的薪酬待遇、行政级别等与规模挂钩，必然导致金融机构的经营是粗放的，金融机构一味冲规模，而不是科学地进行市场定位，不是在准确评估风险与收益的基础上稳健经营。 同样，国有企业经营效率相对低，私营企业经营效率相对高，公司治理相对好一点，为什么金融机构贷款却都倾向于贷给国有企业？明明知道社会资源的配置与效率的关系，为什么有些资源偏偏流向低效率的地方？ 金融机构认为，给国有企业贷款出现问题有政府兜底，但给私营企业贷款出现不良贷款，却会被查是否存在受贿或其他问题。对于这样一个问题，我是这样认识的，正是由于金融机构本身就不是一个公司治理完善的机构，所以才会出现这样的情况。 如果金融机构的公司治理完善，董事会和股东就会起到监督作用，贷款损失导致股东利益受损，无需纪检部门和审计部门来检查监督。我国公司治理领域长期存在的政企不分、政资不分、所有权经营权不分等基本问题，还在困扰着我们，其公司治理实践很大程度上违背了所有有效的公司治理原则。 很多矛盾和问题只是被2003年以来的经济高速增长所掩盖。随着经济发展步入“新常态”，以公司治理改革滞后为代表的体制性、结构性、长期性矛盾和问题正在“水落石出”、持续暴露。 正是由于公司治理框架的不完善，诱使部分金融机构的经营行为极度短期化，“水多了加面、面多了加水”，盲目追求规模扩张和短期收益，高杠杆和过度风险承担行为盛行，忽视了质量、风险以及长期机制建设。 前段时间，江苏的农商行与省联社因高管的提名权而起争执，农商行说省联社行政干预，省联社说农商行是内部人控制，双方都指出了问题的根本——公司治理问题。农村信用社今后怎么改值得探讨。完善公司治理必须要有一个竞争的环境，而现在的农村信用社一个县只有一家。 单家农信社完全可以宣称因为支持三农而导致亏损，裹挟政府从而获取支持。一个地市下辖多个县，如果允许在一个地市范围内跨区经营产生良性竞争，再通过引入赋予监管权和及时校正措施的存款保险机制，这种情况下，问题农村信用社退出市场就不是问题，省联社甚至可以与省金融办合并省级监管部门或者变成农村信用社的服务性行业机构，这些问题都可以探讨。 这次全国金融工作会议也提出，要把国有企业降杠杆作为重中之重的工作，要抓好处置僵尸企业的工作。僵尸企业、市场出清、不良贷款、地方政府维稳等一系列问题搅在一起，金融乱象、金融扭曲实际上是一个镜像，反映实体经济存在的问题，反映整个体制机制的问题。 僵尸企业之所以存在，很大程度上是因为有金融机构的支持。金融机构为什么要支持？因为要掩盖不良贷款。对监管部门来说，不良贷款暴露后会担心被指责监管不到位；对地方政府来说，也担心僵尸企业出问题是不是反映了当地金融秩序不佳，同时僵尸企业倒闭还会造成大量失业，需要地方政府去维稳。 地方政府、监管部门、金融机构和僵尸企业实际上是一个维护僵尸企业继续生存的利益共同体。 这个问题要解决，需要通过引入赋予独立监管权力的存款保险机制，监管竞争带来的鲶鱼效应会打破目前的僵局。只有这样，金融机构不良贷款和资本的真实性才会被充分反映。 我们的存款保险制度已于2015年正式施行，但还未处理一家有问题的金融机构。次贷危机中，由于有存款保险公司存在，美国倒闭了500多家中小金融机构，并没有产生较大的市场影响。但中国到目前为止，却没有一家金融机构倒闭，难道中国的金融体系健康到这种程度？显然不是。 存款保险制度要不要发挥作用？《中华人民共和国银行业监督管理法》要不要发挥作用？不用去再发太多监管文件，切实依法监管，中国就不存在金融乱象的问题了，我们需要的只是去执行而已。实体经济需要市场出清，需要优胜劣汰，把僵尸企业淘汰出去，同样，金融体系也需要一个健康有序的市场出清，也需要优胜劣汰，需要把问题金融机构、僵尸金融机构淘汰出局。当然，这一过程需要有序实现，处理问题金融机构时要防止发生系统性金融风险是大前提。 最近，发改委等部门的文件中都提到，要降低企业成本、减轻企业负担，要督查金融机构给企业的贷款利率是否太高。同时，监管部门也要求金融机构的不良贷款不能增加。 这种提法存在几个问题。 第一，解决中小企业融资难、鼓励双创，需要考虑的一个问题是政府投资是否已经过多了，有没有挤出效应。一方面鼓励金融机构支持中小企业，另一方面政府基础设施投资也在大力推进。要么央行“放水”，要么产生挤出效应，否则政府支持小微企业、支持双创，与政府大量在基础设施上投资，某种程度上两者是相互矛盾的。同时，相对而言中小企业违约率高，不良贷款比率高是正常的，需要通过相对较高的利率来抵补较高的贷款成本和风险补偿，对中小企业贷款利率不能提高，不良贷款率不能上升，显然是做不到的。 第二，对于中小企业来说，他们能获取资金比资本成本高低更重要。原因在于，现实中，很多中小企业经营规模相对小，融资属短期流动性需求，甚至只是过桥贷款，过分限制利率水平反而把中小企业挤出了正规金融市场。 第三，企业在不同生命周期需要不同的融资方式，有可能现阶段企业更多需要的是自有资金、风险投资或民间资金，而非银行贷款，企业在不同发展阶段需要的资金支持方式不同。银行贷款不能包打天下。 第四，过分限制贷款利率，最终可能会是名义上贷款给中小企业，事实上是贷给了政府平台，因为政府平台按企业人数统计也是中小企业，结果明显偏离政策的目标。另外，限制贷款利率会促使银行要求企业去找担保，担保要额外收费，综合利率水平并没有降低。如果用财政资金成立担保基金，同时要求金融机构适当降低贷款利率，这是可行的；但实际上，很多地方政府成立担保基金却不愿承受损失，又要求银行贷款利率不能提高，这种不实事求是的政策不能解决问题。 以上这些是基于我目前所观察到的案例，从微观视角得出的一些结论。因此，中国经济要真正转型，必须按照习总书记讲的，加强国家治理能力建设。加强国家治理能力建设，必须从微观机制、市场机制的角度，把公司治理、政府与市场、监管者与被监管者、财政与金融、中央财政与地方财政等关系理清楚，市场经济中才不会存在那么多乱象，金融市场的价格才能更好地反映微观主体的信用。 最后重申一下，我所讲的观点仅代表我个人从研究视角对一些经济金融现象的看法,不代表所工作单位央行的观点。 ...
