互金平台备案的生死大关正在逼近。 1月8日，上海市金融监管部门下发了《上海市网络借贷信息中介机构合规审核与整改验收工作指引表》，并规定拟继续从事网贷业务并申请备案登记的机构，原则上应于2018年3月底前完成规范整改工作、向注册地所在区整治办提交整改完成情况报告。 在多位上海互金平台人士看来，一旦互金平台顺利通过整改验收，等于获取了申请备案的“钥匙”。 1月9日，上海一家大型互金平台业务主管陈刚（化名）告诉21世纪经济报道记者。上周起，督导业务合规整改的律师多次提出，需对定期自动投标理财产品进行调整，原因是这类理财产品存在期限错配问题。 “部分互金平台自认为业务规模大，备案不存在大问题。事实绝非如此，比如现金贷历史遗留问题，定期自动投标理财产品所隐藏的资金流向不明、期限错配、资金池风险隐患，都可能导致备案申请无法获批。”一家熟悉P2P平台备案审核流程的律师向记者坦言。 21世纪经济报道记者多方了解到，目前上海多家大型互金平台正加大力度清理现金贷等业务的历史遗留问题，力争业务合规操作。而众多中小平台则在提升业务合规性同时，想尽办法获取放贷资质。 “若没有互联网小贷（或小贷）牌照，整改验收难以通过，留给我们的选择，要么关闭，要么转型为导流平台。”上海一家中小型互金平台人士坦言。 历史遗留问题成 “绊马索” 一些互金平台人士认为，尽管《指引表》共设168项整改验收科目，但部分业务环节的整改备案要求相比以往，反而给予了适度放宽。 比如在第三方资金存管领域，《指引表》一方面要求存管银行必须满足两大条件——通过中国互金协会测评、在上海市开立客户资金存管账户；另一方面考虑到平台更换存管银行需花费一段时间，允许互金平台在备案登记后的规定时间内整改到位。 《指引表》的168项整改验收科目，主要延续了以往相关部门对互金领域的监管措施，多数互金平台对此早已开展合规运营，尤其是加强机构股东情况与治理机构、实际控制人、贷款息费不超过年化36%、运营信息披露、内部风控制度等方面。 “现在最大的不确定性，是部分互金平台的历史遗留问题。”上述律师直言，包括如何压缩现金贷业务占比，调整定期自动投标理财产品业务架构等。 陈刚直言，他所在平台针对现金贷业务做了两项调整，一是将所有P2P业务单笔放贷额度提高至3000元以上，并拉长分期还款期限；二是将现金贷业务包装成“生活类通用目的消费金融贷款”，削减现金贷业务占比。 为了避免陷入“校园贷”漩涡，陈刚所在的互金平台还特别规定，只针对23周岁以上的人士提供借款服务。 21世纪经济报道记者了解到，华南地区某城市监管在抽查当地平台业务合规性时，会通过客服随机向借款人了解借款用途，并要求借款人出具相应消费凭证作为依据。 而平台的另一大顾虑是，少数借款人以利率超过年化36%为由拒绝还款，导致平台逾期率抬高，这很可能影响备案成功率。 上述律师对此直言，互金平台也采取了相应措施，比如与借款人谈判，通过分期还款并将利率调整至年化36%以内等。 而另一问题是定期自动投标理财产品，投资者将资金投向这类理财产品，平台通过智能化风控体系与投资决策，投向P2P资产端。这种业务模式看似分散风险，但由于资金流向不清晰，加之存在期限错配与流动性风险，一直被监管部门高度关注。此前，全国网贷整治办出台的57号文就存在这个争议点，即借助债转方式退出的定期自动投标理财产品是否合规。 陈刚透露，上周以来律师一度建议下架这类产品，但遭到管理团队拒绝，因为这是他们最主要的投资端获客工具。 《指引表》提出，这类定期自动投标理财产品只需满足两大条件：一是借款、出借期限相匹配；二是产品标明到期可转让、出借人书面确认流动性风险，即视为合规。 “有个别平台暂停了相关违规业务，准备待完成整改备案后再伺机重开，这种做法反而得不偿失。”上述律师强调。上海金融监管部门规定，经办律师事务所在互金平台备案登记后，依然需履行持续督导责任，若平台出现违规操作，相关律所有责任向监管部门汇报。 中小平台难获放贷资质 相比大型平台，中小型平台主要着力于获取放贷资质。 上海一家中小型平台人士直言，若在3月底整改验收工作完成前拿不到互联网小贷（或小贷）牌照，只能做好关门准备。 “一个月前，我们听说有家机构有意出售互联网小贷牌照。对方提出先支付3亿元保证金，当时我们觉得价格偏高，但考虑到业务合规与备案资格，管理团队决定尽早付款。”上述人士透露，但在付款前一周，相关部门暂停了新的互联网小贷牌照发放，相关地方金融办也随即叫停了互联网小贷牌照转让审批，这笔收购半途夭折。 华南地区一家互联网小贷公司负责人告诉记者，近期地方金融监管部门对互联网小贷牌照的审批门槛日益严格，发起方必须是上市公司、注册实缴资本需超过3亿元、且拥有丰富小贷业务场景与多位资深金融风控管理人员等。 “一些互金平台即便找到上市公司合作，也可能等不到政策放宽，就因为无法通过整改验收而关门。” 上述负责人直言。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
一家金融机构或旗下产品前景是否乐观、风险是否可控等，有时就浓缩在评级机构打出的“分数”中，成为不少投资者的重要参考。也因为评级机构拥有如此“权力”，花钱买评级等乱象悄然滋生。 近日，这一现象再次引发业内关注。1月8日，上海证监局公布对中诚信证券评估有限公司（以下简称“中诚信评估”）、上海新世纪资信评估投资服务有限公司（以下简称“新世纪评估”）的警示函，指出两家公司在评级质量控制方面存在不严谨。 具体来看，中诚信评估在对东北特殊钢铁集团2016年非公开发行公司债（未发行）首次评级项目中，评级结果的定性调整缺乏充分依据；在对16鸿商02债首次评级项目的打分模型中，部分定性指标的调整缺乏充分依据。新世纪评估也被指出有两次不严谨，一是在对16鸿达债2016年跟踪评级项目的打分模型中，部分定性指标的调整缺乏充分依据；二是对16外高01债首次评级项目的打分模型中，个别指标打分结果与被评级对象实际情况不符。 就在一个月前，北京证监局也刚公示两则决定：大公国际资信因内部管理存在缺陷，财务管理独立性不足被责令改正；东方金诚因业务人员未充分应用评级模型，未严格履行相关评级工作程序被出具警示函。 总结上述监管的公告来看，不论是尽调没到位，还是依据不充分，最终都导致评级结果不够准确甚至不真实。值得一提的是，这四家还都是国内评级领域颇具威望的机构。监管层虽然没有明确透露这背后更深层的原因，但不少业内人士都曾指出，长期以来，我国信用评级机构存在投资者服务参数提供能力不足、信息披露与透明度不足等问题，甚至滋生出行业花钱买评级、同一家企业或债券评级排名相差悬殊等乱象。 对此，财政部、央行、证监会等监管机构自2001年起就先后颁布过多份文件规范信用评级，市场逐渐整合，评级结果日趋理性。不过，由于几个部门监管的理念、内容和力度有较大差别，一定程度上还是形成了“多头监管”局面。2016年，央行会同国家发改委、证监会联合起草《信用评级业管理暂行办法（征求意见稿）》，为征信评级设立统一的行业标准。 业内观察人士薛小飞表示，未来的信用市场将会是行业集中度较高的市场，在国家监管不断趋严的背景下，众多评级机构将会呈现出新的竞争格局，行业的规范性发展要求日益凸显。评级机构需要加强自身定位管理，以更具专业的水准提供评级服务，监管机构需要改变原有的多头监管局面，提高监管效率，综合推动信用评级行业成为一个独立发展的行业，改变原有的边缘地位。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
现金贷整治新规发布以来，监管部门对小贷公司的资金来源采取了更为审慎的管理，目前中国银行间市场交易商协会、沪深交易所对于消费贷和现金贷类ABS的审核均已暂缓。 接近监管部门人士对第一财经记者称，不清楚何时会恢复。另有接近上证所人士告诉第一财经，目前在研究拟订消费贷ABS挂牌规则，但具体何时能出台尚不确定。 作为在交易所消费金融类ABS发行量中占大头的公司，近日，蚂蚁金服对旗下两家小贷公司增资82亿元，业内人士认为，这一动作可能只是一系列调整的开始。业内人士认为，未来蚂蚁金服可能需要采取继续增资的方式来满足杠杆率的要求，也可能转移至网商银行开展部分相关业务。 消费金融ABS停发 2013年首单消费金融概念ABS“东证资管-阿里巴巴1号专项资产管理计划”发行后，消费金融类ABS产品在2016年迎来第一波快速的增长，并在2017年延续了这一增长态势。 从消费贷款ABS产品的发起机构看，银行间市场主要以商业银行和持牌类消费金融公司为主，交易所市场则以小贷公司为主，整体看来，交易所发行占比较高。目前，交易所市场的消费金融ABS已成为交易所ABS第一大品种。 按照Wind资讯统计，2017年以小额贷款为基础资产的ABS发行量为1475亿，其中阿里旗下的“借呗”和“花呗”系列个人消费贷款ABS产品就超过1400亿。而去年两家交易所资产支持证券发行量大概为5099亿元，蚂蚁金服旗下两家小贷公司为原始权益人的产品占比近三成。不过，由于此前小贷公司出表ABS不再受杠杆率限制，其中也蕴含着巨大的金融风险。 根据央行的现金贷新规，“以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算”，“对于超比例规定的小额贷款公司，应制订压缩规模计划，限期内达到相关比例要求”。此外，还提到银行业金融机构及其发行、管理的资产管理产品不得直接投资或变相投资以“现金贷”、“校园贷”、“首付贷”等为基础资产发售的(类)证券化产品或其他产品。 事实上，在对现金贷监管不断加码后，沪深交易所对于消费贷和现金贷类ABS的审核均已暂缓。以蚂蚁金服的“花呗”和“借呗”为例，借呗ABS最新一单发行时间为2017年11月8日，花呗ABS最新一单发行时间则为12月1日。 上证所信息平台则显示，最新一期显示审核动态的ABS为“德邦花呗第X期消费授信融资资产支持专项计划”，项目状态为“已回复交易所意见”，而其他小贷公司资产支持证券也均未通过审核。事实上，2017年12月16日以来，上证所已暂缓了所有原始受益人为小贷公司的ABS审批。 深交所方面，近期只有京东金融的“中信证券-京东金融京小贷荟赢1号信托受益权资产支持专项计划”通过了审核。而“京小贷”系京东金融结合京东商城的商户信息，为商家提供纯信用融资服务，并非消费贷或现金贷。 挂牌指引仍在拟订中 接近上证所人士对第一财经记者表示，消费贷ABS挂牌规则还在研究拟订中，但具体出台日期尚不确定。 多位业内人士在接受第一财经记者采访时表示，对于消费贷ABS发行的细则仍存在诸多难题，包括消费场景界定、存量ABS项目回表后杠杆率超标问题以及储架发行方式等等。 前述接近监管人士对第一财经记者称，目前最难界定的就是是否有消费场景。蚂蚁金服首席战略官陈龙在2017年12月曾表示，有消费场景有大数据的企业，可以有针对性地缓解多头借贷风险。 另外，同时开展现金贷和消费贷的小贷公司的并表处理，以及存量ABS回表后杠杆率超标如何处理也是比较复杂的问题。 根据央行的现金贷新规，以信贷资产转让、资产证券化等名义融入的资金应与表内融资合并计算，业内人士表示，大规模存量的ABS回表后势必将导致杠杆率超出监管要求。 此外，一位参与消费金融ABS发行工作的投行人士对第一财经记者表示，这类产品此前都是采取储架式发行，拿到一定额度后，可以随时备案并发行。以中金的花呗ABS业务为例，此前已经获得300亿元发行规模的无异议函。业内人士表示，未来是否还能采取储架式发行也是他们关注的重点。 第一财经记者了解到，2017年三季度前，消费金融ABS市场可谓是供需两热，不少固收投资经理对这类ABS产品青睐有加。 而随着现金贷监管不断加码，市场上部分机构投资者对消费金融ABS的态度也明显发生了转变。某大行投资人士此前对记者表示，对这类产品的投资近期不予考虑。 82亿增资只是第一步 中金公司张继强分析称，未来网络小贷主体将迎来增资潮，以同时满足业务发展需要和杠杆指标的要求。 近日，蚂蚁金服对第一财经记者表示，对旗下重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司和重庆市蚂蚁商诚小额贷款有限公司两家小贷公司增资82亿元。 蚂蚁金服表示，后续将视业务开展情况和相关的监管要求，继续增加注册资本和资金实力。坚决杜绝“四无”现金贷业务、规范发展场景消费金融业务，坚持普惠、小额和支持消费的定位。 尽管相对于其他小贷公司而言合规性较高、利率和贷款不良率较低，但是业界仍关注蚂蚁金服的杠杆率问题。有外媒报道称，中国人民银行多位官员日前与蚂蚁金服会面，讨论其高杠杆问题。 据了解，此次注资后，蚂蚁金服两家小贷公司的合计注册资本将从现有的38亿元，大幅提升至120亿元。 但不少业内人士表示，如果将其发行的ABS回表，这一资本金水平可能仍难满足监管部门的杠杆率要求。一位评级机构结构融资分析师此前对第一财经记者表示，未来蚂蚁金服如果需要发行增量ABS补充资金，一方面需要采取继续增资的方式来满足杠杆率的要求，另一方面，也可能转移至网商银行开展部分相关业务。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
1月9日晚间，步森股份（002569）发布关于收到上市公司监管关注函的公告，该关注函涉及步森股份1月5日召开的股东大会，期间审议选举公司非独立董事、选举公司独立董事、公司监事会换届及修改公司章程4项议案均未获得股东大会审议通过。被否事项包括选举赵春霞、封雪、柏亮、胡少勇为第五届董事会非独立董事。 其中，赵春霞为互联网贷款平台爱投资实际控制人。 赵春霞于17年通过旗下重庆安见汉时科技有限公司（下称 “安见科技”）入主本森股份。17年10月22日，步森股份公司原控股股东睿鸷资产拟将所持的上市公司16%股份转让给安见科技，同时向安见科技委托其持有的剩余13.86%股份的投票权。交易完成后，安见科技合计控制公司29.86%的投票权，将成为公司第一大股东。17年11月16日，步森股份公告称已办理完股权转让给安见科技有限公司的全部相关手续。赵春霞成为步森股份新的实控人。 因安见科技于17年9月，收购步森股份不久前成立，存在专为收购步森股份而设立的可能。对于外界认为爱投资想借壳上市的传闻，赵春霞曾公开表示，收购是安见科技的单纯行为，否认接盘步森股份后将爱投资等旗下资产注入上市公司体系中，并称步森股份是爱投资的兄弟公司。 爱投资曾陷 “批量假标” 风波，被曝2亿内蒙古项目批量造假，官方称发布的所有项目都是真实借款企业和真实的抵押物。此外还被爆出信息披露存在漏洞。16年网友发帖称，爱投资7家赤峰借款企业累计融资2亿元，4家企业在借款前增加了注册资本，3家与爱投资存在关联关系。 媒体曾报道爱投资的投资合同不规范，“省心计划I-201801087”的投资服务协议中，只有甲方（出借人）与乙方（爱投资）的信息，无借款人信息。并且还存在超额发标情况，爱投资编号为“智选集合 I-201801093”的项目中，标的组成的6个借款中，其中3个莫姓借款人疑似为同一借款人，2个丁姓借款人疑似为同一人。 爱投资运营主体为建安投融(北京)金融信息服务有限公司，官网数据显示，截至2018年1月9日，平台累计注册用户548万人，累计成交392亿元。 17年12月18日，步森股份闪崩跌停，第二日再度一字跌停。步森股份20日开市起停牌。1月4日步森股份复牌一字跌停，1月5日开市起再度停牌，且控股股东安见科技质押的公司股票接近警戒线。 公司实控人赵春霞回应媒体称，查到的原因应该是二级市场部分股东杠杆资金出现了平仓风险，导致公司股价闪崩；同时连续大幅下跌引发连锁反应。 此外，步森股份17年11月23日曾因资金成本压力，公告终止设立星河网络小贷公司。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
《每日经济新闻》记者独家获悉，华融证券固定收益交易总部总经理钟泉近日被公安机关带走。 据记者了解，目前钟泉已被免职，一份华融证券于2018年1月3日发布的名为《关于钟泉等二人任免职的通知》内部文件内容显示，经华融证券决定，免去钟泉固定收益交易总部总经理（公司总经理助理级）职务，杜国威临时牵头固定收益交易总部工作。 钟泉 1月7日，《每日经济新闻》记者多次致电钟泉，其本人手机号码均无法接通，处于失联状态。 同日，《每日经济新闻》记者致电华融证券总经理裴云华向其求证钟泉被带走一事，裴云华并未予以否认，只表示不宜在电话中进行回复，记者可以周一致电董办，董办会有相关口径。随后记者追问董办联系方式，裴云华并未提供。 1月8日，《每日经济新闻》记者多次致电华融证券董秘王晓天，电话均无人接听，随后给其发短信表明采访诉求，并附带采访提纲，截至1月9日上午，未得到王晓天任何回复。 1月9日上午，裴云华的电话无人接听。 不过，《每日经济新闻》记者已经从华融证券多位知情人士处证实，钟泉确实已被公安带走，固收部门负责人已更换为杜国威。 华融证券属中国华融旗下核心资产，目前中国华融正在冲刺A股IPO，目前处于“已反馈”阶段。 曾为华融创收超过10亿元 谁是钟泉？ 据私募排排网，钟泉为中国人民大学管理学硕士，历任中国银河金融控股有限责任公司债券投资主管，民族证券固定收益部副总经理。2014年3月加入华融证券股份有限公司，先后担任固定收益交易部总经理、资管债券投资部总经理。 记者注意到，华融证券对钟泉可谓器重有加，曾直言“钟泉及其团队为公司创收超过10亿元”，此外还曾号召华融证券广大员工将以钟泉为代表的优秀员工为榜样。 值得注意的是，在2016年5月13日召开的“全国金融系统先进集体先进个人表彰大会”上，钟泉被授予“全国五一劳动奖章”，还被授予“全国金融五一劳动奖章”。 一篇于2016年05月18日发布在华融证券官方网站的文章写到“钟泉2014年加入华融证券，他爱岗敬业力求卓越，在本职岗位上屡创佳绩。两年时间里，钟泉带领团队，通过先进的市场投资理念，进行多元化投资，连续两年投资组合年化收益率高达40%，处于行业领先水平，且远超同期市场840只债券型开放式基金的投资收益率，为公司创收超过10亿元。” 据上述文章内容，由于钟泉在工作中的突出贡献，2014年被中国华融资产管理公司团委授予“青年岗位能手”；2014、2015年连续两年被中国华融资产管理公司授予“比学赶帮超”劳动竞赛“岗位奉献十佳个人”，被华融证券股份有限公司授予“十大风云人物”。 另一篇于2016年3月15日发布在华融证券官网的文章内容显示，钟泉此前曾在华融证券举办的2016年固定收益暨资产管理高峰论坛上公开演讲。彼时，钟泉作为华融证券固定收益交易总部总经理介绍了华融证券固收交易团队以及业务发展的成绩，并分享了2016年在大类资产配置中仍然看好债券市场的观点。 值得注意的是，截至1月6日，上述文章链接依然可以正常显示。不过1月7日中午12时，上述两篇文章链接已无法正常打开。 中国华融正冲刺A股IPO 记者注意到，华融证券为中国华融的核心资产。 据证监会网站截至1月4日的数据内容显示，中国华融A股IPO审核状态进入“已反馈”阶段，排队序号上升至第83位。中金公司和华融证券担任保荐机构。 据中国华融招股书，华融证券是四大资产管理公司控股的证券公司中唯一一家从2012年到2016年连续五年被评为A类A级或AA级的证券公司，2015年平均股权回报率为?22.9%，2016年上半年，年化平均股权回报率达到19.8%，居于行业前列。 对于华融证券而言，虽然其并没有在A股独立上市。但是，记者注意到，从多个经营维度比较，华融证券在业内均排名靠前。 据中国证券业协会网站数据，华融证券2016年度合并口径实现营业收入53.2亿元，在全部97家证券公司中位列20名。同期净利润为16.6亿元，位居19位。 更直观地看，华融证券营收以及净利润两项数据均超过了国金、东吴、东北等上市券商。 另一方面，数据显示，资产管理业务则是华融证券的一大强项。 对于营收以及净利润均排名20名上下的华融证券而言，其客户资产管理业务净收入以及客户资产管理业务收入两项业务数据的排名分别为第9位和第10位，排名更加靠前。 带团队打造委外投资品牌 记者注意到，据华融证券官网提到：钟泉的团队服务的客户群体涵盖了国家开发银行、工商银行、中国人寿等一批大中型国有金融机构，打造华融证券债券委托投资业务成为业界品牌。 2016年以来，在金融市场去杠杆的过程中，事实上委外业务野蛮生长的时期已经过去。银行委外资金大规模抽离股债市场导致部分资管公司出现被动甚至赔本卖资产现象。而作为委外资金最受青睐的去向，部分公募基金和基金专户等在2017年一季度遭遇了大范围赎回，市场上大量机构定制基金沦为“迷你”产品濒临清盘。 诺德基金指出，资管新规禁止多层嵌套并进行穿透式管理，可能导致委外收益率下降，银行等机构的委外意愿下降、主动管理意愿上升，未来委外可能进一步收紧。 钟泉被带走的原因目前仍不清楚，《每日经济新闻》记者仍将继续追踪该事件的发展。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
近日，关于某银行信用卡持卡人状告一家国有大行信用卡逾期罚息收取方式的案件备受关注，“全额罚息”再次成为大众关注的焦点。 北京市二中院日前做出二审判决，采取了类似“分段计息”的认定方式，并认为银行全额计息的规则计算赔偿数额过高，给持卡人违约造成的透支利息，即违约金应予以适当减少，撤销一审民事判决，要求银行返还多划扣的金额。 《证券日报》记者对自己身边的多位信用卡用户进行调查了解发现，持卡人大多难以接受银行对非恶意的部分逾期与恶意逾期同样进行严厉处罚。 业内人士指出，虽然按照我国法律规定，已生效判决不会直接成为类似案件的直接参照，但是仍具有重要参考意义。上述判决也对信用卡非恶意逾期提供了新的解决思路。 “全额罚息” 历来备受诟病 事件的起因要追溯到2016年3月份，当时，该持卡人使用某国有银行信用卡消费1.8万余元，并在还款日4月27日由关联卡自动划扣，但因关联卡内资金不够，剩余69.36元未还，短短十天69.36元就产生了317.43元余额欠款利息。对此，该银行客服人员表示，这主要是由于银行信用卡逾期计息是按照当月账单刷卡消费总额计费，进行了全额罚息的处理。 所谓全额罚息，指的是在还款最后期限超过之后，无论当月信用卡是否产生了部分还款，发卡行都会对持卡人从记账日到还款日的每一笔消费计算利息。 多年来，消费者质疑此项收费的合理性，要求废止全额计息的呼声从未间断。 2013年，银行业协会公布修订后的《中国银行卡行业自律公约》，明确会员单位应提供“容差容时”服务，即如持卡人当期发生不足额还款，且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额（至少为等值人民币10元）时，应当视同持卡人全额还款，此部分未偿还金额自动转入下期账单。同时为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务，还款宽限期自到期还款日起至少3天，持卡人在还款宽限期内还款时，应当视同持卡人按时还款。目前，大多数银行都会提供3天的容时以及10元人民币的容差服务。 但是，《证券日报》记者查阅多家银行《信用卡章程》和《领用协议》发现，对于不属于容时、容差范围内的逾期情形，目前绝大多数银行都是全额按每天万分之五计算利息。 申请信用卡时一般都有这样类型的格式条款：“甲方在对账单所载到期还款日前清偿全部欠款的，当期对账单所载消费及通过贷记账户的圈存交易可享受免息还款期。否则全部欠款不享受免息还款期，乙方自银行记账日起，根据甲方实际欠款天数，按每日累计欠款余额乘以日利率计息，日利率为万分之五，按月计收复利。” 按照2017年年初开始施行的《关于信用卡业务有关事项的通知》（一般称为“信用卡新政”），信用卡透支利率的计息规则、免息还款期、最低还款额、预借现金等项目期限和额度的规则都做了调整，为发卡银行提供了非常大的差异化发展空间。以透支利率为例，该通知从以往的日利率万分之五，调整为实行透支利率上限和下限管理，上限为现行透支利率标准日利率万分之五，下限在日利率万分之五的基础上下浮30%。这意味着，持卡人透支利率有了打七折的可能性。 不过，《证券日报》记者查阅多家银行官网公开信息发现，仅有招商银行等极少数银行在信用卡透支利率等方面施行差异化策略。 值得注意的是，除了全额计息，银行还对没有在到期还款日之前按时还款的，收取一定金额的违约金。不同银行收取规则大同小异，一般都是按照最低还款未偿还部分的百分之五收取。同时，有多家银行对违约金缴纳金额设定了最低限制。在《证券日报》查阅的银行中，有两家股份制银行设定的最低缴纳额最高，为20元，这就意味着，即使持卡人的实际逾期违约金不足20元，也要按照20元来收取。 而上述二审法院认定持卡人支付的违约金包括两部分：一是69.36元欠款按协议约定日百分之五的标准计算利息；已偿还款项18800元，按照不超过日万分之一标准，自银行记账日至到期还款日，计算利息，两项赔偿金额合计63.68元。 持卡人质疑 “全额计息”不合理 由于“全额计息”属于银行的格式条款，并且在申领信用卡时，多数申请人并不会细看条款，银行工作人员在利率结算方式上也很少对消费者履行充分的告知义务。现实生活中更多的情况是，许多持卡人由于主观上的疏忽而非恶意却受到较高额罚息。 《证券日报》记者在朋友圈发起调查发现，信用卡还款日到了却忘了还的事情时有发生，并且很多人并不清楚银行是如何计息的。 持卡人高先生介绍称：“一般情况，我都会在还款日之前还款，有一次由于出差太忙忘记还款，三天后给银行打电话说明了一下，银行客服表示由于第一次发生，帮我申请了违约金减免，但是罚息还是全额按每天万分之五计算。” 持卡人王女士表示：“之前有过逾期并交纳了罚息，不过并没有细看账单，一直不知道是按照全额计息计算罚息。” 还有持卡人认为，“全额罚息不合理，银行对已经还过的钱仍收取所谓的‘罚息’完全没有道理。” 上述法院二审判决案件的代理律师在接受有关媒体采访时曾表示，本案判决具有典型意义，对于正常使用信用卡的客户，非恶意导致信用卡金额未全额还足而承担全额罚息明显不公，以违约金调整作为平衡双方利益手段，在处理个案时能清晰银行与持卡人之间的关系。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
日本总务省下属的信息通信研究机构开发出了新型加密技术，连新一代超高速计算机——量子计算机也难以破解。该技术的原理是将需要保护的信息转换为特殊的数学问题，可代替通信网等现有加密技术来使用。这项技术已入选新一代加密技术的国际标准候选方案，将成为物联网（IoT）的基础技术，为保护网上交易等的机密性发挥重要作用。 现有加密技术广泛应用于信用卡数据发送以及护照防伪等领域，通过计算机分解质因数需要花费一定时间的原理来确保安全性。有观点指出，如果擅长质因数分解的量子计算机得以运用，现有加密技术就可能会被轻松破解。 此次开发的新型加密技术可按照一定规律将密码和信用卡号等需要保护的数字转换成其他数字。只要拥有解码“密钥”就能马上解开，但如果第三方通过计算机计算来强行破解密码，只要解不开数学上的难题，就无法破解。 要通过计算来破解密码，即便使用目前性能最高的超级计算机，也至少需要10的50次方年才能解开。预计这项加密技术也能确保足够的安全性来防范量子计算机破解。现有的各种通信系统只需更换软件，就能直接使用这项技术。 美国国家标准与技术研究院（NIST）一直在针对量子计算机也无法破解的新一代加密技术推进标准化工作，日本信息通信研究机构的新技术已成为候选方案之一。预计未来将花费3年多的时间确定标准。如果这项新技术获得采用，很可能会在国际上推广普及。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
这是一双 “救命鞋”，专门为独自一人的老人、建筑工人和背包客设计。 在 2018 年的 CES 大会上，除了手机黑科技、无人车和智能家居会吸引众人的目光，还有一些产品凭借人性化的设计让人眼前一亮。 比如，你将看到一双可以 “发送摔倒提醒的智能鞋”。 E-Vone 智能鞋 这双智能鞋的创造者是一家叫做 E-Vone 的法国创业公司。该公司称，这是针对容易遇险的人群设计的产品，如独自在家的老人、独自一人的建筑工人或徒步旅行者等。 只要穿上这双鞋，当人摔倒时，他的朋友、家人或附近的医疗门诊处就会收到“摔倒”的讯息，从而能保证及时救助。 那么问题来了，E-Vone 的智能鞋究竟是怎样检测到 “摔倒的讯号” 并发送出去的呢？ 实际上，“卧底” 于鞋底夹层的传感器发挥了重要作用，其中包括 GPS、加速度计、陀螺仪和压力系统。每次当脚踩上鞋底，整个警报系统都能自动感应并开始运行。 E-Vone 智能鞋鞋底 根据 E-Vone 的说法，它们不需要与移动设备配对，因为该鞋可以自行处理所有信息。这就要归功于 GSM 芯片、GPS 和 LoRa 天线，这些装置能让这双鞋成功发送出摔倒时超精确的地理位置。 遗憾的是，在 CES 上展示的样品并不是产品原型。但 E-Vone 的公司代表称，在接下来的几天里将会展示小样。 据称，这款智能鞋将于今年上半年出售，定价预估在 100 - 150 美元之间。另外，每月的“摔倒提醒”服务费为 20 美元。 当然，这并不是 CES 大会上第一次出现此类产品。早在 2016 年，人们就在大会现场体验到了 Digital Sole 运动鞋的“神奇”。这款智能鞋改变了“手系鞋带”的传统，它支持使用智能手机来系鞋带。 Digital Sole 智能鞋 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
据外媒报道，亚马逊申请了一项AR镜子专利，可以让你试穿虚拟衣服。 这项专利可以让你在各种虚拟的环境中试穿衣服，并看到 “混合现实” 效果。这个AR镜子上面的摄像头可以跟踪捕捉用户身体的动作，发射面板后的屏幕则用投影仪来显示人像。例如，你可以来到一个虚拟的海滩漫步，然后让AR镜子给你试穿虚拟体恤衫与短裤。 更重要的是，这项专利宣称采用了比以往更先进的技术。它通过用几个投影仪来调节光线可以产生更真实的效果。 这个概念是亚马逊家用智能摄像头Echo Look的逻辑发展。Echo Look可以拍摄你的着装，从而给你提供有关着装的建议。它可以简化你购买衣服的过程，即利用机器学习技术来帮助你挑选衣服。毫无疑问，亚马逊还能够给你提供一些购买衣服的建议。但是，这样的产品要走进人们的家庭可能尚需时日。Echo Look现在也仅处于邀请试用阶段。 AR镜子整合了纽约公司Body Labs的技术，该公司已在去年被亚马逊收购。该团队利用电脑视觉技术来创造人的化身，从而用于试穿衣服。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
恒丰银行董事长蔡国华的 “窝案” 正在持续发酵。 近日，因严重违纪违法，包括恒丰银行除董事长蔡国华，前后两任行长栾永泰和林治洪都在接受调查。明天财讯获悉，恒丰银行纪委书记、原烟台市纪委副书记王晓森目前也被免职，恒丰银行及与蔡国华密切相关的多人被同期调查，甚至牵涉到该行之外的人士。 此前的1月2日，泰合健康发布公告称，公司无法与实际控制人、董事长王仁果取得联系，身家600亿的资本大佬一夜之间竟然下落不明，顿时引发舆论关注。随后，市场传闻王仁果已被山东警方带走调查，疑因与恒丰银行原董事长蔡国华 “窝案” 有关。 就在元旦前，监管机构也对恒丰银行痛下杀手，银监会因恒丰银行17项违法违规事实，对其累计罚款1.669亿元。恒丰银行内部多年来存在的问题就此暴露在世人面前。 十七宗罪 根据银监会公布的处罚通告，恒丰银行长期存在的违法违规行为非常多，例如“违规开展员工股权激励计划”、“未经银监会批准违规实施2015年配股工作”、“员工股权激励计划实施期间”、“员工自持部分和股权池部分的入股资金均为非自有资金”、“变更持有资本总额或股份总额5%以上的股东未报银监会批准”、“变更持有股份总额1%以上5%以下的股东未向银监会报告”、“部分高管违规在其他经济组织兼职”、“董监事薪酬事项未经股东大会决定”、“未按规定披露高管人员薪酬信息”等17个问题。 据明天财讯获悉，员工股权分配、高管薪酬正是引发恒丰持续数年内斗的导火索。2016年，恒丰银行部分高管通过香港东亚银行账户，私分过亿元公款。其中，董事长蔡国华分得3850万元，时任行长栾永泰分得2000余万元，副行长毕继繁分得1800万元，其他高管分获数额不一款项，最低额在800万元左右。 虽然恒丰银行官方事后极力否认此事，但事件很快失控。2016年9月，恒丰银行被曝出要求全部1.1万名职工揭发原行长栾永泰，并且“不许问原因，不许问用途，不许拍照”。同时，将股权激励计划暂停、降薪50%归罪于“以栾永泰为首的团伙”。 随后，恒丰银行前行长栾永泰也展开反击。他委托律师贴出了栾永泰亲笔署名的《致恒丰银行全体员工的一封公开信》，以及一封发给烟台市委、市政府、恒丰银行的《“恒丰银行高管私分侵占巨额公款”事件律师函》。在这两封信函中，栾永泰承认了参与分钱，拿到了2100万元。栾永泰后又实名举报恒丰银行时任董事长蔡国华“侵吞公款3800万元、违规运作员工股权激励机制，违规控制恒丰银行”。 同年底，接替栾永泰担任行长职务的林治洪又被免职。2016年12月9日，恒丰银行发布公告免去林治洪的行长职务。林治洪表示，这次免职是在他事先"不知情"的情况下进行的。被宣布免职当天，林治洪被堵在办公室内12小时不能离开，甚至林治洪秘书也被警方以"涉嫌盗窃"为由带到派出所接受调查。 恒丰银行的乱象在2017年达到了顶峰，一年内收到13张罚单，累计达到1456万元，让恒丰银行被不少网友戏称为“专业违规银行”。 2017年3月2日，银监会副主席曹宇业表示，监管部门正在对恒丰银行有关情况进行核查，若有问题将依法从严从重处罚。银监会将持续加强监管，推动该公司完善公司治理，提高风险管理水平，强化内控合规建设，提高其服务实体经济能力。11月，山东省方面宣布出手，对董事长蔡国华进行调查。除此之外，恒丰银行纪委书记、原烟台市纪委副书记王晓森也被免职。 但恒丰银行的劫难并未结束。在下半年爆发的“侨兴债”事件中，恒丰银行也名列13家涉案机构之一，恒丰银行的罚单又多上一笔。 2017年12月29日，银监会发布通告称，依法对涉及该案的13家出资机构作出行政处罚，罚没金额合计13.41亿元。加上12月8日，对广发银行总行、惠州分行及其他分支机构的违法违规行为罚没合计7.22亿元，合计已经超过20亿元。 业内人士表示，恒丰银行涉“侨兴债”案的处罚也在这份罚单中有所体现，主要是指对恒丰银行“没收违法所得75661068.15元，并处1倍罚款”，总计近1.7亿元。 600亿富豪深陷其中 事实上，被恒丰银行牵连的不仅仅是侨兴集团和广发银行，身家600亿的泰合系实际控制人、泰合健康董事长王仁果也深陷之中。 据明天财讯查询，王仁果与恒丰银行关系匪浅。天眼查资料显示，泰合集团参股了广安恒丰村镇银行股份有限公司，成立于2010年，注册资本2亿元，为目前西南地区注册资金最大的村镇银行。 目前，广安恒丰村镇银行共有9个企业法人股东。其中，恒丰银行出资8000万元，在广安恒丰村镇银行占股比例达40%；泰合集团旗下的广安泰达房地产开发有限公司出资2000万元，占股比例为10%。 另外，泰合集团旗下还有一家名叫四川恒丰物业管理的公司，该公司成立于2004年，注册资本为300万元，王仁果及其妻张碧华通过四川泰合置业集团有限公司控股93.33%，法定代表人也是张巧云。 泰合集团官网显示，公司始创于1995年，创始人为王仁果，历经20余年发展，已形成“金融主业突出，大健康、文化旅游、房地产、教育、农业等相关产业协同发展”的产业布局。 据明天财讯之前报道，金融投资目前是泰合集团的核心主导产业。2015年，王仁果控股泰合健康的前身华神集团，位列其第一大股东，泰合健康成为泰合集团旗下上市平台。2017年12月，泰合集团又以21亿港元收购中金资源，成为泰合集团的第二家上市平台。到了今年9月，泰合集团拟斥资43亿元实现对宏达股份的控股。但就在这之后，泰和突然出事，股权被司法冻结而无法继续推进这笔交易，现在更是连董事长都已失联。 王仁果之前表示，金融投资领域在经过了新一轮的“洗牌”之后，未来发展前景广阔，特别是在投融资行业，谁有创新型产品，谁能更有效地控制风险，谁有足够多的客户资源，谁就能做大做强。 但讽刺的是打拼多年的王仁果恰恰倒在风险面前，选择与恒丰银行合作反而可能害了泰合，因为恒丰银行近年来风险已越来越大。 风暴来临 据银监会之前表示，恒丰银行等机构存在多方面的问题，如业务开展不审慎，合规意识淡薄，以通道作为隐匿风险和规避监管的手段，用同业保函等协议为风险兜底，严重违反监管的禁止性规定，个别机构甚至屡查屡犯；对项目尽职调查不到位，投后管理缺失，借创新之名拉长融资链条，推高金融杠杆，助推乱象，扰乱市场秩序，客观上为其他机构和个人投资者树立了不良榜样；过度追求业务发展规模和速度，既不了解自己的客户，又不能穿透管理风险；既不能提供实质金融服务，又缺少风险“防火墙”，资金损失数额巨大等。 监管层此番措辞不可谓不严厉，1.6亿的处罚不可谓不重，但业内人士表示恒丰银行的忧患还远不止这些。 之前，普益标准发布的2017年二季度银行理财能力排名报告显示，在全国性商业银行中，兴业银行在综合理财能力中夺魁，而恒丰银行垫底。长期的内斗和管理层被调查，显然使恒丰银行经营不利。 而金融监管部门上周连出了四份文件，对委托贷款、债券业务、同业风险暴露、同业负债进行了详细监管规定，金融监管风暴正式来临。 市场人士表示，今年监管收严有利于银行理财长期健康的发展，但短期冲击也在所难免。这可能导致银行对社会发放融资的供给能力下降，以及某些领域的融资会面临较大压力。 恒丰银行的英文名意思是“永远增长银行”，但在内忧外患之下，今年还能不能顺利发展恐怕要打上一个问号。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
