2019年，TCL有个瘦身计划，或者说乾坤大挪移。2018年12月8日，TCL集团公布了庞大的资产重组方案，想大刀阔斧地简化上市主体的业务架构。市场轰动，61岁的TCL掌门人李东生始料未及，他觉得这是做精主业，但有声音质疑这是贱卖上市资产。深交所发函，提出了整整31个问题，想确认交易是否有利于维护上市公司的利益；TCL答复了200多页。1月7日，TCL集团召开股东大会，全部14项资产重组方案的议案通过。这次左手右手腾挪的交易，李东生筹划了很久。想看清这一系列眼花缭乱的动作，得从头说说这家企业。资产私有化TCL前身为中国首批13家合资企业之一（TTK），从录音磁带生产拓展到电话、电视、手机、小家电、液晶面板等领域。2017年营收、净利润分别为1116亿和35.5亿。2019年2月中旬市值在450亿左右，这与早前董事长李东生提出的“1000亿目标”相差很大。2018年12月8日，TCL集团抛出重大资产出售暨关联交易方案。根据方案，TCL集团拟以47.6亿元向TCL控股出售TCL实业、惠州家电、合肥家电、酷友科技等8家公司股权。交易完成后，TCL集团旗下消费电子、家电等智能终端业务，以及相关配套业务被剥离，营收将下降50%以上，上市公司核心主业只剩导体显示产业。李东生显然对TCL市值不满意，才通过关联交易把上市公司相当大的一部分资产私有化。不到50亿买回年营收超过500亿的资产，还有大片位于广州、深圳的厂房、办公室和宿舍。李东生有可能谋划再组建合资公司，并谋求科创板上市。“阿波罗计划”1980年，在惠阳地区机械局电子科的基础上，组建成立了惠阳地区电子工业公司。1981年，这家公司与港商合资成立了“TTK家庭电器有限公司”，生产录音磁带。1982年，刚从华南理工大学毕业的李东生来到了只有四十人的TTK做技术员，他的理想是当一名车间主任。三年后的1985年，李东生进入惠州工业发展总公司任引进部部长，算是另一种“学而优则仕”。1989年，TCL电话机产销量跃居全国第一名。1993年，以固定电话机产销为主营业务的TCL通讯设备股份有限公司登陆深交所（代码000542.SZ），成为国内通讯终端产品企业中第一家上市公司。李东生也在1989年回到TCL，但还不是主角。直到1992年TCL重组，分别设立通讯、电子和房地产三大集团。李东生接手电子集团，TCL王牌彩电一炮而红，杀入全国销量前三甲。1996年，39岁的李东生凭借骄人业绩取代张济时成为TCL董事长兼总经理。1997年4月，惠州市批准TCL集团进行经营性国有资产授权经营试点，李东生为首的管理层与政府签署了为期5年的授权经营协议。按照该协议规定，TCL截至1996年底的3亿元资产全部归惠州市政府所有，此后每年的净资产回报率不得低于10%(环比增长)；如果增长10%-25%，以李东生为首的管理层可获得其中的15%；增长25%-40%，管理层可获得其中的30%；增长40%以上，管理层可获得其中的45%。由于不涉及到国有资产流失，而10%的增长承诺又能让国有资产“旱涝保收”（当时国企的净资产回报率平均只有3%多），方案得到了广泛的认可。5年后李东生领导下的TCL管理团队交出了令各方满意的答卷：国有资产增长了2倍、每年给政府分红1亿元、缴税7亿元。2002年4月16日，TCL集团股份有限公司创立暨首届股东大会在惠州举行，公司变更为“广东TCL集团股份有限公司”，惠州市政府由重组前持股58%的绝对控股股东，变为持股40.97%的相对控股股东。TCL集团引入的东芝、住友、金山、南太和Pentel等五大战略投资者合共以现金购买了18.38%的股权。李东生为首的管理层占到25%，非管理层、非战略投资者的原有其他股东持有15.65%。与TCL背景相似的长虹、海尔、三九、健力宝、华晨、伊利、格力……都没能很好地解决产权问题。回过头来看，只有联想、TCL相对成功。无怪乎TCL把这场股权重组称为“阿波罗计划”，对经营者来说难度真的不低于登月。李东生“登月”成功有三个要点：首先是做到六个字“放弃、保证和承担”，即彻底放弃有归属争议的资产、保证未来资产的增值、风险在可承担范围内。其次是“恪守政治安全底线、确保改制合法性”的操作原则。为保证“一百年有效”，他们宁愿吃点儿眼前亏。按广东当时的惯例用于购买本公司股份的奖金可不交税，但如果占这个便宜，将来的股权可能不保。于是，TCL集团的员工奖励购股全部交税。管理层全部以自然人的身份持股，没有匿名持股，这也是安全、规范、可以得到法律保护的做法。最后，引进战略投资者让客人见证公道，将产业升级、企业国际化战略与MBO（管理层收购）有机结合。三个茶壶两个盖儿TCL集团旗下固定电话业务于1993年在深交所上市，即TCL通讯（000542.SZ），现已注销。1999年12月，彩电业务在香港主板挂牌，即TCL国际（1070.HK），现已更名为TCL多媒体；IPO的发行价为1.75港元/股，发售新股6亿、募集资金10.5亿港元。那时TCL旗下业务出现了另一个亮点——手机。1999年3月，万明坚博士奉命自立门户，执掌刚刚成立的“TCL移动”（母公司是TCL通讯）鼓捣手机业务。当时集团内看好的人不多。2000年，TCL手机销售达到22万部、营收2.5亿港元；2001年劲升到125万部、营收20亿港元。2002年，TCL移动手机销售再升400%，突破600万部。彩电、手机成为TCL两大支柱。2002年3月，万明坚升任上市公司TCL通讯总经理。2003年手机销售近1000万部、营收94.5亿元（彩电业务营收130亿）、毛利润19.6亿。这一年，TCL手机以9.31%的市占率成为中国第一、全球第八的手机生产厂商！随手机业务的成长，TCL集团方面不断增持在TCL移动的权益，透过两家上市公司间接持有TCL移动37.3%的权益。手机业务其实是TCL无心插柳的成果，原本被寄予愿望的是IT业务。当初万明坚想配辆“富康”都没能如愿，IT业务却烧了5亿。在多元化、国际化欲望强烈的驱使下，TCL还进入电工、PC制造、远程教育、系统集成、ERP、有线电视增值服务、网站及空调、冰箱、洗衣机等行业。到2002年，彩电的利润趋薄、电工没落、白色家电刚刚起步，信息产业遭重创，只有手机“意外”地成功了。李东生曾说“手机救了我”。尽管对新业务的洞察能力下降，但李东生已修炼成资本运营高手，他的下一个目标是TCL集团整体回A股上市。最终敲定的方案是：TCL集团吸收合并TCL通讯、前者整体上市后者退市。TCL集团将公开发行两部分股票：5.9亿新股向社会公众投资者公开发行；4.04亿股向TCL通讯流通股股东定向发行，作为吸收合并TCL通讯股份的对价，TCL通讯退市并注销。2004年1月30日，TCL集团整体上市获得成功并以新代码——000100.SZ挂牌交易，成为股市黯淡天空中耀眼的“明星”。TCL集团整体上市有另一重深意：位于“帝国”顶端的TCL集团股东结构复杂、股权含金量低且无法自由流通或变现。只有成为公众公司，旧股东才能套现退出，股权结构才得以优化并且“固定下来”。股市圈钱是小、确立管理层及持股员工的利益才是至关重要的动机。TCL集团上市不到四个月，TCL移动业务被刚刚注册的开曼公司TCL通讯控股。2014年8月，TCL通讯控股以介绍方式“不圈钱上市”，代码2618.HK。拆分TCL移动的工作大功告成。TCL如愿以偿地在深圳和香港拥有了三家上市公司:TCL集团（00100.SZ）、TCL国际（1070.HK）、TCL通讯控股（2618.HK）。当时TCL旗下能赚钱的业务只有彩电、手机两项，却搞出三家上市公司。“三个茶壶两个盖儿”，李东生是高手。自视功高的万明坚在各种场合多次表示TCL手机业务将拆分出来、单独到境外上市。但这会摊薄TCL集团在手机业务的权益，为确保整体上市大局，TCL高层信誓旦旦地表态：TCL移动公司拆分上市只是万明坚的个人想法。由于过分高调、太有想法，TCL元老们最终下决心“舍掉”万明坚。2004年12月9日，TCL集团外宣布“TCL通讯董事长万明坚以肺部不太好的健康原因宣告离职。”后来万明坚曾在长虹短暂出现，然后淡出江湖。到了2006年，TCL股权分置改革完成后，惠州市国资委间接持有TCL集团12%以上股权，仍为“实际控制人”。公司2008年报中还称“惠州市人民政府国有资产监督管理委员会为公司实际控制人”。2009年TCL集团定向增发3.5亿股，李东生个人认购6310万股。第一大股东惠州市投资控股持股比例从12.7%降至11.19%，TCL集团就此宣布“本公司不存在控股股东或实际控制人”。多年殚精竭虑，借股权分置改革的“东风”，适时启动定向增发，TCL集团终下摘下了“红帽子”，不是国有企业了。2010年，TCL集团再次定向增发13亿股，李东生个人认购7225.4万股，惠州投控股认购8672万股，但仍不是实际控制人。买来的猪肉贴不到身上与各路资本周旋多年，李东生的资本运营技巧可谓炉火纯青。既然孵化彩电、手机这样的明星产品不容易，那就买买买。2004年，TCL收购Thomson的电视机及DVD业务，组建合资公司TTE。合资公司资产规模达4.5亿欧元，TCL股比为67%。这是中国企业首次兼并世界500强旗下的主流业务，TCL一跃成为“国际化标兵”，赢得无数鲜花和掌声。李东生入选“CCTV2004中国经济年度人物”，迎来人生高光时刻。2004年1月29日，TCL和法国汤姆逊公司举行签约仪式，图/视觉中国但其实Thomson的长项——CRT(阴极射线管)技术已被时代抛弃，CRT彩电迅速被液晶平板电视“踢出市场”，TCL成了“国际冤大头”，但李东生从来不承认。2004年TCL还投资5500万欧元和阿尔卡特Alcatel组建合资公司。TCL集团2005年报中这样描述：“经过整合，旧有的历史遗留问题基本解决，外销比例超过70%，对比国产厂商，建立了相对竞争优势。”众所周知，几年后功能机被智能机取代，诺基亚都溃不成军，不过Alcatel的海外渠道却有很高的价值，TCL得以长期雄踞“中国手机厂商海外出货量第一”的宝座。2008年，TCL手机、手机配件及数据卡总销量为1369.5万台，其中1196.9万台销往海外，占比87.4%，扣非净利润约3250万元。2009年，海外销量占比82.8%，这一年TCL通讯营收仅为38.3亿，相当于2003年的40%，净利润也只有2028万。扣非净利润7745万，扣非净利润率2%。换言之，TCL通讯的国际化含金量太低。巅峰时期的2015年，TCL通讯全球出货量达8355万台。但好景不长，随着小米、华为等中国品牌纷纷出海，TCL在海外市场节节败退。2016年全球销量降至6877万台、2017年进一步降至4388万台。2017年，TCL一面裁撤人员降低成本，一面与黑莓联手，图谋高端市场。从两宗跨国并购来看，李东生算是机会主义者，希望通过并购掌握“尖端技术”及销量渠道，但“买来的猪肉贴不到自己身上”。其实真正尖端、有前途的技术怎么会被“菜鸟”买到？只有像华为那样“以头哄地”研发出来；布局海外销售渠道的先发优势也不是牢不可破。收缩战线李东生在解决所有权问题上表现出“大智大勇”，用两块业务“玩出”三家上市资本的运营手法炉火纯青；但TCL系列大手笔海外投资不算成功。尽管李东生嘴硬，但财报却“不给面子”。2005年，TCL集团经营亏损14.5亿，由子公司少数股东承担亏损后，母公司净亏损3.2亿元。2006年，TCL集团净巨亏增到19.3亿，其中欧洲区彩电业务亏损25.96亿，TCL集团按股比“分享”10.06亿。2007年TCL戴上了“ST”帽子。2007年，TCL集团营收不到400亿，却涉及多媒体、通讯、家电、房地产、物流等众多领域，业务遍及全球。又经过十年的蹉跎岁月，TCL战线收缩，业务架构精简为“6+3+1”，即6类产品（多媒体、通讯、家电、面板、通力电子及商用产品）、3项服务（互联网应用、销售及物流、金融业务）和创投。从架构图上看，核心业务在“半导体显示”及“智能终端”两大板块，前者包括“华星光电”面板和“通力电子”，大体属于新兴业务；后者是TCL经营多年的彩电、手机、家电三大业务。下面着重详解一下彩电及手机两大业务。最有价值的资产是智能电视彩电是TCL起家的核心业务，后来又加进DVD等AV产品，构成多媒体板块并装入香港主板上市公司TCL电子（1070.HK）。TCL多媒体业务滞涨是不争的事实。2005年该板块收入336亿，占总营收的63%。2007年收入跌至207亿，占营收的53%。又过了十年，2017年TCL多媒体业务收入不过353亿，较2005年增长5%，折合年均增长0.4%！2006-2012年这五六年间，彩电行业经历了从CRT(显像管电视)到平板电视的革命。TCL的产品结构发生了翻天覆地的变化，CRT占比从100%跌到71%（2008年）、再到28%（2011年）。从2012年开始，TCL不再披露CRT的出货量，估计其产品已经完全平板化了。2018年上半年，TCL液晶电视销量1351万台，其中海外市场销量828万台、占比61.3%。历史变革中，抓住机遇的成功者将会获取巨大利益。说TCL在淘汰CRT这场变革中“掉队”，李东生肯定不信服。但要说TCL是受益者，投资人也会不以为然。2005年TCL显像管电视出货2300万台，2017年TCL平板电视出货2377万台，每台电视的均价还从2012年的2080元跌到2018年前六个月的1270元。销量没增、售价没涨，TCL受了什么益？2004年收购Thomson的意义何在？Thomson还带来了DVD业务，最高出货量一度达2000万台，但出厂价折合人民币不到200元。2012年以后，DVD业务从TCL多媒体转移至通力电子（1249.HK）,2017年销售收入约6亿元。彩电毕竟是TCL起家的业务，虽然走了不少弯路终于还是稳住了阵脚，2017年LCD电视出货量居全球第三、市占率10.9%，净利润7亿，净利润率2.9%。从走势看，TCL多媒体效益呈现持续改善，净利润率稳步提高。但净利润率不到5%，有个风吹草动就可能陷入亏损，暂时不能称之为绩优股。值得注意的是，2017年TCL销售了1512.7万台智能电视。按照互联网思维，每卖出一台智能终端的同时就获得了一位忠诚用户，智能电视是进入客厅、“俘获”全家人的利器。总之，智能电视业务是TCL旗下最有价值的资产，私有化后李东生可待价而沽。手机业务主要价值在渠道曾立下“救驾之功”的TCL手机业务真是大起大落，2003年销售额一度逼近百亿（94.5亿），2009年跌破40亿，2014年再一举达到245亿、占营收的24%。这拨“大起”主要走的是与运营商合作，与国内“中华酷联”火爆一时同理。但在华为、小米等品牌高歌猛进之时，TCL节节败退。2015-2017年连年负增长。2017年，TCL通讯收入跌破150亿、占营收的13%；2018年上半年收入46.6亿，同比下降32.1%，只占营收的9%。李东生在2016年报中说“逆水行舟，不进则退”，TCL通讯哪里是逆水行舟，分别是顺流而下！TCL通讯将手机、手机配件、数据卡销量打包在一起披露。2005年总出货量为1090万台；2011年总出货量4362万台，其中智能手机137万台（这是TCL首次披露智能手机销量）；2015年，总出货量达到创纪录的8355万台，其中智能手机4800万台；2016年起总出货量急剧下滑，2018年上半年仅为1371万台，同比下降35.3%。TCL通讯的市场主要在海外，2013年海外市场收入占比91%，2015年为89%。2016年起，TCL通讯既不披露海外收入占比也不披露智能手机出货量。前者恐怕太高，难以启齿；后者恐怕太低拿不出手。TCL通讯以Alcatel、TCL及BlackBerry三个品牌卖手机，即便2018年上半年的1371万台“通讯设备”全部是智能手机，TCL通讯也是行业内无足轻重的角色了。由于面对运营商的议价能力弱，当关键零部件价格上涨时TCL通讯只能吃“哑巴亏”。2014年、2015年，TCL通讯净利润分别为8.64亿和8.53亿。2016年，息税折旧摊销前（EBITDA）亏损4.74亿，2017年语焉不详只说“全年大幅亏损”，2018年上半年号称“同比大幅减亏”。TCL手机业务衰落的主要原因是“产品力”不够，尽管从Alcatel接手后又进一步拓展了的海外销售渠道很有价值。液晶面板业务救驾多媒体业务效益时好时坏，手机业务陷入亏损，华星光电的液晶面板项目担起“救驾”的重任。TCL投资的8.5代液晶面板项目于2011年10月开始量产，陆续产出28吋、32吋、37吋、46吋、55吋、110吋液晶面板和模组。在为TCL多媒体之外亦为国内外整机厂提供配套，2012年营收72.4亿，净利润3.15亿。2013年、2014年，华星光电销售收入分别为155.3亿和179.6亿，净利润分别为22.6亿和24.3亿。TCL集团效益从此大为改观，2013年华星光电净利润相当于集团净利润的78%，2015年时相当于62%。2016年起，TCL不再披露华星光电净利润，转而抛出息税折旧摊销前利润（EBITDA）。不过液晶面板生产是重资产项目，只披露不计建造成本摊销、贷款利息的“利润”有掩耳盗铃之嫌。2017年华星光电EBITDA为114.9亿，相当于TCL集团EBITDA的85.7%。2018年上半年，华星光电EBITDA为41.1亿，同比下降25%。液晶面板业务相对成熟，外表光鲜但略有盛极而衰迹象，刚好可以留给上市公司投资者。...

钱包还在身上，银行卡也没少，银行卡上的钱却被一小笔一小笔刷走。近年来，一类利用银联卡小额“免密免签”（即银联卡持卡人在指定商户进行小额消费时无需输入密码或签名即可实现支付）功能默认开通漏洞，进行银行卡“隔空盗刷”的新型犯罪案件正在增多。专家担忧，如银联方面继续保持银联卡相关功能默认开通，此类案件发案率将进一步增长。银行卡还在钱却被一笔笔刷走2018年11月中旬以来，广州市公安局南沙分局鱼窝头派出所接到多起群众报案，称被人盗刷银行卡资金。据事主反映，他们都曾在一条美食街逛街，当时银行卡在自己钱包里，但卡上的钱不翼而飞。据鱼窝头派出所办案民警刘警官介绍，犯罪嫌疑人正是利用银联卡小额“免密免签”功能默认开通的漏洞，实施了不法行为。作案手法是将设置好的POS机装进一个普通的男士夹包，然后物色下手对象。“找到合适的对象后，拿着夹包靠过去感应一下。只要感应的距离在5厘米以内，就容易得手。”刘警官说，芯片卡默认开通小额“免密免签”支付功能，小笔金额的消费不需要输入密码或者签名，只要POS机感应到芯片卡的闪付功能，就会自动付费。“小额‘免密免签’支付的单笔最高限额是1000元，所以嫌疑人每次都将金额设定在999元以下，然后选择到人流密集的场所活动，这样走一圈就得利不少。”记者了解到，自2015年银联为新发芯片卡默认开通小额“免密免签”功能以来，国内已发生多起利用该功能漏洞实施的“隔空盗刷”案件。不少网友在社交媒体上讲述因“免密免签”功能造成盗刷的经历，并表达了对银联和银行互相推诿的不满。微博网友@我就是一堆乱码表示，借记卡因“闪付功能”（免密免签）被盗刷，报警后让找银行，银行又让找银联，银联又让找警察……“免密免签”漏洞可能被滥用“默认开通小额‘免密免签’功能，是此类案件中最大的问题。”从事网络安全研究的四叶草安全研究院院长赵培源等安全技术专家认为，此漏洞属于硬件底层漏洞，尚无法通过软件升级等方式来规避。因而默认关闭用户的小额双免功能，并为对该功能有需求的用户提供防盗刷卡套，是解决该问题的唯一途径。对于广州发生的盗刷案件，中国银联广东分公司在回函中说：此次案件属于“个别商户”疑似存在非法活动，已对商户作关停处理。不过记者了解到，犯罪团伙在网络上即可买到售价不足千元的授权POS机，随后通过提供他人身份证和银行卡，并利用伪造营业执照，就能轻松通过相关金融部门的审核，这说明相关审核体系存在漏洞，也说明不法“个别商户”可能会不时出现。此外，不少用户对默认开通的“免密免签”功能仍毫不知情，用户端防范意识弱。一些银行在用户办卡时未履行告知义务；银联方面称通过短信、网站等方式的提醒，也可能被用户当做垃圾信息忽略掉。记者随机采访也显示，不少用户并不掌握自己银行卡已被默认开通相关功能，未采取有效防范措施。银联、监管部门均应采取实质性措施2018年银联发布公告称，为提升银联移动支付体验、扩大服务覆盖面，从当年6月起，小额“免密免签”单笔交易限额由300元提升至1000元。银联方面认为，将单笔小额“免密免签”消费限额从300元提升至1000元，是顺应消费形势，并以新加坡单笔限额960元和中国香港澳门地区850元作为参照标准。北京大学政府管理学院副教授黄璜认为，当前国内不同地区收入和消费水平差异较大，银联在国内具有相对优势地位，在做相应决策时理应进行全面客观的市场调研，并在引起广泛社会争议的情况下，将调研结果提交给主管部门。黄璜建议，有关部门应积极回应社会关切，维护金融部门的社会信誉。长期关注银联卡“免密免签”问题的中央财经大学金融学院教授郭田勇认为，警方破获的相关案件再次说明银联卡默认开通此项功能的风险。他说，此次“隔空盗刷”的作案方式具有可复制性，银联方面有必要对社会公众作出合理解释，并提醒用户加强防范，而不是反复强调“免密免签”功能的安全性。“2018年初因为‘默认勾选’的问题，支付宝受到了监管部门的处罚，银联的‘默认开通’操作与之相似，却没有任何处理结果，不利于‘竞争中性原则’的最终确立。”郭田勇建议，有关部门须尽快向社会公布处理结果，打消舆论猜疑。...

（原标题：揭秘"网贷"如何变"网骗"：自建资金池，大发假标的）2018年以来，一度迅猛发展的P2P网贷平台相继“爆雷”，大批投资者深陷非法集资陷阱。仅广东2018年前10月就对总部在省内的67家P2P网贷平台立案，抓获130名犯罪嫌疑人，涉及资金总额高达469亿元，156万投资人卷入其中。号称“收益高、门槛低、操作易”的“网贷”，为何会变成“网骗”？追逃挽损工作进展如何？“新华视点”记者近日在广州、深圳、佛山等地追踪采访了多起典型案件。自建资金池，有网贷公司人均“吸”一亿元2018年6月，位于佛山市禅城区的安稳投资管理咨询有限公司突然人去楼空，公司“理财咖”平台无法提现。当地警方办案人员称，该公司规模很小，工作人员12人，但吸收了19亿元公众存款，仅近一年时间就“吸”了11亿元。“这些资金并没有用于‘理财咖’平台公布的投资项目，而是通过借新还旧募集资金、维持周转。由于经营者提取资金数量过大且大肆挥霍，最终引发资金链断裂。”佛山市公安局禅城分局办案民警说，吸收资金除部分返还投资者到期本金、利息外，经营者通过违规设立居间人账户转走资金，用于购买房产、字画、保险等。设立资金池是几乎所有涉案P2P平台的“通病”。深圳市公安局南山分局经侦大队一位负责人说，通过在银行或第三方支付平台开设专用资金账户，先归集投资人资金至账户内，再由平台转给借款方或挪为他用，资金可被任意支配。不少涉案P2P平台还设立关联公司，发布借款项目“自融自用”，一旦投资失败，风险全部转嫁到投资者。2018年7月因涉嫌集资诈骗被广州市公安局天河分局立案侦查的“礼德财富”投资理财平台就是一例。该平台控制人郑某森向代办机构购买了多家手续齐备的空壳公司，并用这些空壳公司在平台发标借钱。“一共买了几千家公司，每家花了6000元，营业执照、印章、银行卡、U盾一应俱全。”一名办案民警说。为提高“竞争力”，涉案P2P平台几乎都公开承诺刚性兑付，对违约债务兜底，导致坏账率极高、窟窿巨大，最后“拆东墙补西墙”导致资金链断裂。广州一家涉嫌集资诈骗的平台嫌疑人说：“有一天发现投资人的钱完全给不出来，资金链断了，借新还旧太多，没钱还只能选择关门跑路。”两三千万元的玉标的称超十亿元，有的P图伪造房产抵押证明作为标的物记者在采访中发现，出事的P2P平台并非都单纯以高息吸引投资者，比如“理财咖”“礼德财富”等平台收益多在8%到16%之间、在借贷市场上并不算最高，但由于包装“精美”，容易使人觉得“安全可靠”。骗取资金达12.5亿余元的“礼德财富”，主要运营模式为借款人以玉石、钢材等质押物进行担保去平台借款。据办案人员介绍，6家担保公司中有5家实际都是平台的关联公司。“担保公司买玉花了两三千万元，却对外声称估值超过10亿元。”广州市公安局天河分局经侦大队一位办案民警向记者展示了多张图片：“20多吨的不锈钢，仅有外围一圈是真的不锈钢，里面都包着杂钢，和真钢价格相差了七八倍。”如果说“礼德财富”的标的还算是“以次充好”，“理财咖”则是“无中生有”。一位办案民警说：“这些人P图伪造房产抵押证明、作为标的物，发布虚假理财产品，并无实际运营项目，一个真房产都没有。”深圳市公安局经侦部门一名负责人说，不少涉案P2P平台租用高档写字楼树立形象、提高知名度，通过各类媒介发布虚假宣传广告扩大影响、招揽客户，一些平台还在全国多地成立地推公司，在当地发展业务员团队。追逃正发力，海外不是“避罪天堂”一些P2P平台“爆雷”之后负责人潜逃海外，如何避免投资人陷入血本无归的困境？广东省公安厅经侦局有关负责人表示，警方正努力开展追赃挽损工作，目前已有多名嫌疑人从海外被缉捕归案，追缴涉案资金超过10亿元。广州市公安局“猎狐”工作组工作人员介绍，“礼德财富”案主犯郑某森2018年7月携款偷渡到柬埔寨。9月，追逃人员协助柬埔寨警方在金边将郑某森抓获，并将其押解回广州。为帮助受害者挽回更多损失，深圳市公安局南山分局在确保涉案平台停止违法业务活动前提下，对具备条件的公司实际控制人、高管、股东办理取保候审，督促其追回到期债务，配合公安机关追赃挽损。2018年7月因涉嫌非法吸存被立案的“利民网”待还本金9.3亿元，涉及1.5万人，警方对6名犯罪嫌疑人取保候审，2018年底已回款9853万元。“公司出事之前往外借了不少钱，如果简单一关了之，这些钱没法要回来，对投资者也不是好事。”曾是“利民网”运营经理的一名犯罪嫌疑人说，他主动配合经侦部门提供资料、核查数据，公司正进行资产清理，努力催收以往借出的款项。追赃挽损的同时多地还加强了预警。深圳市公安局互联网金融大队负责人说，该局2018年5月上线“深融系统”，以人员背景、企业背景、违规行为等26项指标为参数进行数据碰撞和融合分析，如果用户点击了风险程度高的金融平台，网站及APP会自动弹出风险提示，“截至2018年11月初，系统用户超过624万，提醒弹窗2177万次以上。”广东省公安厅有关负责人说，广东警方已联合市场监督管理部门成立涉众型经济犯罪监测防控中心，通过智能化手段监测研判，排查非法集资、网络传销等涉众型经济犯罪线索，联合相关行政职能部门开展研判分析、联合整治等工作，遏制涉众型经济犯罪案件高发势头。...

十九世纪初，在亚美利加河畔发现了黄金之后，美国展开了一场向西部扩张的西进运动。那时滚滚的人潮怀着对黄金的渴望奔赴加利福尼亚，一批又一批的冒险家纷纷往太平洋的东岸推进，试图一圆淘金梦。当年的“淘金热”，如今似乎正在重演。2019年，无论国内的研究，还是海外的预测，都把5G看作是下一个改变世界的技术。从智能家居到自动驾驶，从远程医疗再到智慧城市，各行各业的人，都在紧盯着通信技术演进中巨大的市场机遇，开启着一场新的追逐。不过，当热火朝天的5G技术，遇上传统的教育行业，能擦出什么样的火花呢？5G主宰教育我们曾经历过一次又一次的移动通信技术变革，让教育行业因此而瞬息万变。1986年，依托着频分多址（FDMA）技术，1G时代崛起，那一年国家开始普及九年制义务教育，很多人从“没学上”到“有学上”；1995年，挥别1G，时分多址（TDMA）技术使我们进入了2G时代，这时，随着改革开放的逐渐深入，国家对教育的投入空前增长，一栋栋美丽的校舍拔地而起，一间间教室有了电子显示屏和投影仪；2007年，码分多址（CDMA）技术大行其道，伴随着智能手机的出现，3G网络火了，教育事业有了更为生动的变化，移动学习应运而生，远程教育的发展进程开始加快；2013年，正交频分多址（OFDMA）技术引发了4G变局，移动互联网时代开启，手机成为器官的延伸，电视的开机率下降，快速催生出了直播平台、新的教育类公司，BAT三巨头争分夺秒杀入，各种在线教育创业者打着“互联网必将颠覆传统教育”的口号横空出世。从1G到4G，在教育的变革历程中，技术的影响越来越深刻。而现在，4G的风头还未过，5G就接踵而至。技术对商业的冲击，大多数时候，都是小步快跑的渐进变革，然而从4G时代到5G时代，我们则是要实现一场“大迈进”。《5G的商业革命》一书的作者周锡接受亿欧教育采访时表示：对于传统的教育行业，尤其是教育培训产业来说，由于自身的高成本、远距离、网速带宽窄，以及场景化不足等原因，使得传统企业的瓶颈很难突破，但是随着5G的普及商用，新型的教育模式将直接冲击，甚至是颠覆传统的培训产业。1、感知变化：视觉体验的大迈进视觉是人类获取信息最主要的渠道，视觉边界的变化往往意味着认知边界的扩展。在过去，我们曾利用望远镜、显微镜和数据可视化等诸多技术和工具拓展了视野。而今天，依托于5G终端以及芯片的支持，我们可以获得讲故事的新方式。赛迪顾问信息通信产业研究中心高级分析师李朕曾表示，5G时代，高速的移动互联网可以提升VR/AR设备的工作效率，同时其超低时延可以有效降低虚拟现实设备成像的眩晕感，所以在众多充满期待的应用场景中，VR/AR将是首先爆发的一个场景。IDC发布的2019年中国智能终端市场十大预测中提到，在教育市场，2019年已经至少有20%教育用户开始考虑VR解决方案。中央电教馆移动项目专家、教育信息化百家讲坛发起人马永纪在接受亿欧教育采访时谈到，不同的视频画质在学习和沟通时给人的感受是完全不一样的：“感情的传达和沟通，此时1秒胜似1年。5G的高带宽高速度让人们改变了对网络的感觉，5G至少会给在线1对1和1对多小班课，以及双师课堂带来新的机会。”2、用户变化：消费者连通性的变革有人说，5G的影响力，甚至会超过电力。周锡冰则认为，与2G、3G、4G不同，5G不仅解决了其面向人与人通信问题，同时还解决了人与物、物与物的互连问题。这也意味着，移动通讯网络、物联网、移动社交社区，带来的是未来的生活方式和经济模式的进化。在5G时代，我们享受的不仅是更低的通讯资费，更便捷的生活方式，更高效的生产的效率，最重要的是，5G网络下，能够以百倍于今天的下载速度，改变消费者连通性。紫牛基金创始合伙人张泉灵此前也谈到，4G改变了内容触达用户的地点，而5G时代，则是会对内容用户端产生鲜明的影响：“在用户端，我们要思考到底是什么的教育内容，是在哪里触达的用户。技术端的变化会带来多少全新的教育服务，这也是需要认真讨论的事情。”3、成本变化：教育资源稀缺性减弱“好比四车道的马路，本来就不是很拥挤，5G时代，我们一下子可以扩充成120车道。”一位硬件厂商工作人员向亿欧教育表示，过去的10年里，我们进入到了移动互联网时代，生活已经在无限逼近数字化生存的状态。未来不可逆的趋势是——数字化、信息化的普及，将带来教育成本的下降。“之前炒的沸沸扬扬的高价学区房，归根结底是一种教育资源的不公。从最初的2G文字到3G的图片语音到4G时代的视频，再到5G时代的延迟传输。也就意味着，在5G时代，作为一个普通家庭的孩子，也会和其他少数能够上清华北大的学生一样，实时获取到最优质的教育资源。”入场者的脚下与远方具体来讲，在5G技术的狂飙猛进下，教育行业或将在这三个方向上有着巨大的市场机遇。1、高传输速率下，“AR/VR+教育”将会再次激活随着5G高带宽时代的到来，基于移动宽带增强（eMBB）、超高可靠、超低时延通信（uRLLC）、大规模物联网（mMTC）三大应用场景的拓宽，曾经诸多难以实现的技术壁垒因此会被打破，使AR/VR在教育中的应用有了更多可能。基于5G技术，VR教育还将扩展更多应用场景：一是可以创造出许多此前难以实现的场景教学，比如地震、消防等灾害场景的模拟演习；二是可以模拟诸多高成本、高风险的教学培训，比如车辆拆装、飞机驾驶、手术模拟等；三是能够还原历史或其他三维场景，如博物馆展览、史前时代、深海、太空等科普教学；四是模拟真人陪练，如英语培训中的语言环境植入，一对一或一对多的远程教学，让学生与模拟真人进行对话。拿无人机教育培训来说，中国科协无人机科普团队无人机教育及智能化领域专家、小飞手青少年无人机教育创始人朱妮和亿欧教育非常形象地分析5G技术在教学过程中的重要作用：“就像计算机在有了网络以后迅速发展一样，有了5G，无人机也可以联网，互联互通会让更多的行业应用场景出现。例如5G的低延时，能使无人机的操控更加灵活；5G的高带宽，可以支持无人机实时回传更加高清的图像，结合VR终端，还可以实现身临其境的效果。”目前由于技术的限制，AR/VR在基础教育中的应用较浅，多数AR/VR企业是通过娱乐化、游戏化的形式，面向青少年及以下低龄学生提供教育产品，普及程度十分有限。及时互动销售总监高雪媛对亿欧教育表示，“内容和硬件还没有大规模普及的原因更多是硬件交互方式、硬件成本、内容的数量与质量等各方面还未产生化学反应，而5G更像是催化剂，会大大加速整个产业的发展，但仍有一些待解决的问题”。或许，随着5G技术的到来，AR/VR教育能突破技术瓶颈，迎来新的爆发。2、5G推动智慧教育，人工智能应用场景再次深化随着5G技术的普及，人工智能技术在教育中的应用将更加“智慧”。在5G技术下，人工智能将与物联网、大数据等技术互相融合发展，提供更加全面的数据采集和更加优化的算法模型，让人工智能模拟“人的思维方式”，更好的辅助学生学习、老师教学以及校园管理。拿学生学习来说，一方面，通过自然语言处理、自适应等功能快速帮助学生获取满足个人需求的课程，为学生提供精准教学；另一方面，技术创新必将会升级学习体验，视觉识别、语音识别等技术会进一步渗透到在线学习的各个环节，迭代出更加智能化的工具，实现学习过程中各个环节效率的大幅提升。亿欧教育选取各个赛道“人工智能+教育”应用类代表企业进行统计分析发现，老牌教育企业和随着移动互联网发展起来的在线教育企业均有比较深程度的人工智能应用布局，范围涵盖了学前教育、K12到成人教育等全年龄段各种类型的教育赛道，可见，人工智能已经成为教育企业的标配。5G技术下，“人工智能+教育”将朝着更广（普及度高）、更深（应用场景智慧化）的方向发展。3、“5G+物联网”，教育装备产业有望升级5G技术作为数字化建设基石，其物联网的应用特性，或许会推动教育装备产业升级。目前多数智能教育装备的生产与研发，只有“智能性”而不具备“物联性”。周锡冰和亿欧教育分析到，5G的到来，不仅解决了其面向人与人通信问题，同时还解决了人与物、物与物的互连问题。因此在物联网技术下，教育装备产业可以实现翻天覆地的变化：“教育装备产业升级方向包括以下几个方面：第一，硬件（新材料、低耗能）；第二，内容场景化和互联网化，以及IP化；第三，产学研资本融合；第四，中国东西教育集成化；第五，教育创新和研发化；第六，教育装备产业输出化；第七，教育装备产业国际化等等。”由于技术的限制，多数教育装备对数据的采集停留在终端本身，数据之间没有互联互通，不同教育装备场景下的数据不能集中反应学生整体教育情况。而未来，5G技术普及，物联网成为发展趋势，学习所用的教育装备都将朝着具备“物联”性的方向发展。总结以上三大方向，由此可见，对教育行业，5G是福音，也是转折。但现在，“5G+教育”不性感“5G教育，纯属加戏。”每每谈到5G，总会让我们激动莫名。但热闹散尽之后，很多人向亿欧教育表示，他们仍然对“5G+教育”持理性而冷静的保态度。一位流量通讯服务行业的业内人士和亿欧教育表示，国家意志之外，5G本身和教育没什么直接的结合点，“技术虽然强，但技术在教育场景的积累差，教学对技术的消化没跟上，只能说目前技术在教育场景中服务的价值还比较生硬。”某通信设备上市公司的核心人士也持有相同的态度，他认为：“5G教育，未来愿景很好，但是结合应用的产品，在2019年怕是宣传多过实质。根据国家5G商用计划，先将管道打通应该是第一要务。教育上除了物联网之外，应该还有更多可能。”K12在线教育从业者柳雄林将问题做了具体分析，他认为目前的“5G+教育”还不够性感：“纵观K12在线教育的发展，除了线上直播教学外，其他起到真正意义上帮助作用的技术还是太少。现在提到的5G+教育的产品或服务，大多是以体验的目的进入学校、进入孩子的生活中。但科普和课程是两码事，一味强调体验的活动，我认为不是刚需。”就此，亿欧教育也询问了数位相关领域的投资人，他们均表示目前也在关注“5G+教育”领域的机会，但暂时没有发现有合适的落地项目。其中一位投资人表示，有关“5G+教育”的应用总体上处于讨论阶段，只是理论上认为会释放大量投资机会，距离真正的商业应用还有一段距离。近代哲学奠基人笛卡尔曾说，我思故我在。人类从狼烟峰火到邮政印刷，在从电报广播到网络通信，我们在信息革命中经历了一次次时代巨变。20世纪初，以香农的信息论为标志，我们进入到前所未有的数字通讯时代。而今天，以北京国贸桥以东的5G基站为图腾，我们以一个前所未有的速度，走入全新的5G时代。基于此，教育行业上中下游也必须适时而变：第一，教育硬件设备上，应加紧研发相关产品，尤其是新材料、低耗能的高性价比产品，同时产品要具备物联网性；第二，内容上，5G拥有“高带宽”、“低延时”、“大容量”等特点，研发高清画质、四维动画等相关内容也迫在眉睫，与VR/AR融合，让学习场景更加的接近现实，从而加速教育产业落地；第三，在师资方面，优质的师资资源将惠及三四线城市，甚至是偏远的农村，双师课堂向成熟化发展，“AI+互联网”将促进教育公平化的进程；第四，学生学习可以更加多元，时间自由化，价格差异化，提升学生的学习热情，尤其是职业技术学校。2019年，或许不是所有人都可以直观的感受到5G的威力。但我们应该关心，教育企业正在面临什么样的选择，当下的尝试会导致哪些结果，未来该以什么样的姿态从象牙塔里走出来。毕竟每次时代进化大潮中，赢家都不止一个，但落伍的，肯定会被淘汰。...

　　有数字显示，微信用户月活跃用户达5.49亿，支付用户4亿左右。在微信已成为人们一种生活方式的同时，一些不法分子也打起了微信账号的主意……　　一段蹊跷的“艳遇”牵出一条利益链　　一个月前，湖北武汉的何先生陷入一段蹊跷的“艳遇”。一位“白富美”将其拉入一个微信投资群，在群聊中，“分析师”“预测师”“精算师”等人不断发送的盈利消息令何先生心动不已，于是将全部积蓄8.4万元均进行了投资，最终血本无归。发现他无钱下注后，群主将何先生踢出了群聊。　　最近，武汉警方侦破了这起诈骗案件，将何先生的8.4万元成功追回。警方表示，在何先生遭遇骗局的背后，暗藏着买卖微信号、利用社交媒体行骗的利益链。　　记者在网页搜索“买微信号”关键字，出现了多家微信买卖平台，点进一家名为“号外网”的微信买卖平台，发现这家店出售、批发各种微信号，并根据不同属性对微信号作了细分。根据使用时间长短不同将微信号分为全新、满月、一年等微信号，根据所属区域分为国内、国外微信号，根据功能分为直登、实名、站街微信号。记者在网站上看到有关于该平台的介绍，还有营业执照等照片。号外网微信买卖平台截图　　记者随意点开一个出售的微信号，里面是关于此类型微信号的简介，并标注了购买联系方式。简介上写着，实名微信号就是用个人的身份信息认证过，设置了支付密码(未绑定银行卡)。这样的微信号可以收发红包、转账。直登微信号，就是使用账号和密码登录时，无需好友发验证码，也不用回答验证问题，方便快捷，不受制于卖家是否在线。正因如此，直登微信号也受到广大客户的喜爱，市场上直登微信号常常是供不应求。站街微信号更多的用来做营销，主要是利用微信“附近的人”功能，用站点的方式来曝光自己。通俗点讲，就是在“附近的人”功能里面让自己能被别人搜到，能让他人看到你打的广告，从而达到推广和营销的目的。　　“国内满月号55元，实名号95元，半年号148元，实名198元，两年以上老号198元，实名228元。”当记者根据网站提供的联系方式将其加为QQ好友后，对方向记者报了不同类型微信号的交易价格。　　记者随后又进入了几家卖微信号的平台，发现各家平台关于售后的说明虽然表述不尽相同，但意思大同小异，如“本公司只保证首次登录成功，其他问题不包”“保证不秒死，如出售后出现登录秒死情况免费换号”“可以根据客户要求实名或者不实名，不比全网最低，只比服务”等等。　　记者注意到，网络上还有专门出租微信号的人，用来站街、发广告、投票、刷公众号、互加好友等。通常情况下根据账号质量，一个微信号价格在20元至40元一天不等，而这些账号一般有注册时间满一年、绑定手机号或QQ号、未被举报过、出租期间不允许擅自登录等要求，并且在租用账号前还要先试用。　　除了售卖、出租微信号，还有人在回收微信号。记者添加了一个名为“微微诚信回收”的微信回收工作人员的微信。在其朋友圈可以看到每日回收微信的交易记录。与购买微信号不同的是，回收微信号需要查验的项目很多。记者提出想卖微信号时，工作人员表示需要看到账号截图、朋友圈记录、交易记录等信息，若无以上记录，则按新号回收，价格为10元。当记者再问回收后的微信号用来做什么时，工作人员便不再回答，只说若不卖可以找别家。　　买来的微信号被用来干什么?　　记者调查发现，网上最初出现买卖个人微信账号时，大多是营销公司为了制造虚假点击量，购买大量个人微信号。如今，个人微信号的买卖延伸到“可实名”“可交易”“可搜索附近的人”等，而这些购买来的微信号大多被用来微信赌博、微信资源售卖、仙人跳、公众号刷量等。　　一位不愿具名的知情人告诉记者，利用微信建群，拉人玩微信红包踩雷等项目，庄家坐收暴利。“但是，微信对此监控日严，很多微信账号举报很容易被封。所以那些庄家为了持续赚钱，自然需要大量微信号来收钱。”　　有些用户售卖色情小视频、侵权电影等，为了规避风险，也会购买大量微信号常常更换。“找一套女人套图，如学生、护士、少妇等等，每天发布心情、美图，精心维护朋友圈，然后利用站街软件定位到人流密集的地方，而后骗红包、招嫖均可。”知情人这样说。　　此外，还有一些人购买微信号给公众号文章增加阅读量，给朋友圈点赞，以及为活动投票等。还有热衷于薅羊毛的人，也需要大量微信号来领取小优惠。　　为了规避风险，犯罪分子也往往会购买他人的微信号用于实施诈骗。近几年，倒卖微信号及背后的诈骗案例屡见不鲜。2018年5月，甘肃省定西市公安局破获一起以“添加微信好友卖茶叶”为幌子的特大新型网络诈骗案，抓获犯罪嫌疑人79人，仅甘肃省涉案金额达211万余元。警方查明，犯罪团伙通过非法购买微信账号，由专门的营销员采用美女图片做微信头像利用软件批量添加好友，骗取网友信任后，通过以次充好给受害者邮寄劣质茶叶来谋取高额利益。同年6月，广东省惠州市警方也打掉了一个利用微信以“卖茶女”身份诈骗的团伙。当地警方捣毁6个主要活动窝点，抓获犯罪嫌疑人296名，刑拘犯罪嫌疑人239名。据警方统计，该案涉案金额达上亿元人民币，受害人数在3000人以上。　　2018年9月，最高人民法院对外发布电信网络诈骗案件司法大数据，数据显示，2017年全国已结一审电信网络诈骗案件量较2016年上升70.34%。2017年，通过网络手段进行诈骗的案件增幅显著，其中通过改号软件、微信进行诈骗的案件增幅超2倍。　　在西南政法大学教授张力看来，随着相关产业链的愈加成熟，微信官方对相关现象的惩治和账号的封杀，微信用户好友圈的不断扩大，以及互联网信息的快速传播，才让微信账号被视作有“价值”的资源而在黑市上交易。　　买卖微信号行为为何日益泛滥?张力分析认为有两方面原因：一方面，不法分子可以通过微信账号刷公众号阅读流量、邀请好友赚红包、发布低俗色情等违法违规内容，以及开设网上赌场等谋取非法利益;另一方面，用户抱着“微信号放着也是放着，不如赚钱”的侥幸心理，以及对出售账号所引发法律风险的意识淡薄。　　“微信号买卖让电信诈骗可溯源性变成空中楼阁。”中国政法大学传播学研究所副教授朱巍进一步解释，“微信号私下交易，让网络实名制被架空。诈骗分子使用他人的账号实施违法行为，即便被发现，也会因为假的身份信息而更方便逃脱。”　　“比如传销的链条，A发展了下线B之后，便会购买微信号给B使用，方便B来发展更多的下线。”朱巍表示，微信号买卖给诈骗分子提供了便利条件，也是微信号产业链发展壮大的原因之一。　　违规违德又违法　　《腾讯微信软件许可及服务协议》中约定，微信账号所有权归腾讯公司所有，用户完成申请注册手续后，仅获得微信账号的使用权，且该使用权仅属于初始申请注册人。同时，初始注册人不得通过赠予、借用、租用、转让或售卖微信账号或者以其他方式许可非初始注册人使用微信账号。　　“用户擅自将账号出租给他人，不仅违反平台使用协议，甚至会构成犯罪。”张力说，现实中，租用者在租用微信号时，往往会承诺不会用于非法目的，而出租者即便想到他人可能会用于非法目的，也会简单地认为与自己没有什么关系，这种侥幸心理往往会引发一系列未知的风险，在某些情况下，也可能构成过失犯罪。　　“微信账号是通过电话号码进行绑定的，微信号在实名认证之后，微信号就间接地和身份证信息进行了关联。”北京京都律师事务所律师孙广智表示，售卖微信号有可能侵犯公民个人信息。根据《刑法修正案(九)》第17条规定：“违反国家有关规定，向他人出售或者提供公民个人信息，情节严重的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金”。　　2018年3月5日，河南省内乡县法院就审结了一起这样的案件。2017年3月至12月，江西籍的王明(化名)通过网络向他人非法购买大量已注册使用的他人微信号，并通过低价买进、高价卖出的方式，向李某等人销售微信账号和密码，非法获利1万元左右。最终，王明因犯侵犯公民个人信息罪被判处有期徒刑一年，缓刑一年，并处罚金5000元，没收非法所得1万元。　　“对于租用、购买微信号后从事违法行为，如开设微信赌博、诈骗等的购买者，其所购买的微信号属于实施赌博、诈骗行为的‘工具’，该购买行为属于为实施违法犯罪，准备工具、制造条件的行为。”张力说，应当根据其实施相关违法犯罪的具体事实及情节，依法以赌博罪或者开设赌场罪、诈骗罪等追究其法律责任。　　“而对于向违法犯罪行为人售卖微信号的售卖者，如果他们在售卖时即知晓对方购买微信号是为了实施违法犯罪活动，则应当将他们视为相关违法犯罪活动的共同实施者或者共犯，依法追究其法律责任。”孙广智补充说。　　黄某、林某、詹某开设赌场罪就是典型一例。黄某、林某、詹某利用购买的微信号组建微信群，用于开设赌场。在微信群中，群员以发红包、抢红包方式参与赌博，黄某、林某、詹某从中抽头渔利合计2.4万余元。2018年8月，黄某、林某、詹某被福建省三明市梅列区法院以开设赌场罪分别判处四个月至六个月不等的有期徒刑。　　如何禁止?　　虽然《腾讯微信软件许可及服务协议》强调微信号不得赠予、借用、租用、转让或售卖，但在实际操作中，微信也很难对这类交易行为完全禁止。记者咨询微信客服如何防止或者禁止这一类“站街号”的骚扰，其表示目前尚未有禁止所有“好友添加”的方式，用户可以选择取消陌生人通过微信号、手机号等方式添加好友。　　避免微信号买卖乱象出现，孙广智建议，微信平台加强禁止转让微信号以及此类行为的社会危害性及处理情况的宣传，以此告诫微信用户禁止实施此类行为。“对于在相关电商平台、微信群聊、QQ等平台中进行微信号买卖的行为，相关平台要加大查处力度，并鼓励其他用户及时举报，针对举报情况及时作出处理。”　　“避免乱象出现，首要的是从严执法。对买号卖号的人都要进行严厉处罚。”朱巍建议建立黑名单，限制买卖微信号的人使用微信。“同时，平台加强审核，遇到此类事情尽快采取措施。”　　“微信平台应当加强监管，运用技术手段及时防控此种现象。从严规定账号注册的条件和程序，从源头上杜绝‘一证(身份证)多号(微信号)’现象的出现。”张力认为执法机关应当加大力度整治和查处违法违规购买微信账号的现象，对于违法购买微信账号的购买者既要惩罚，也要加强教育，引导其不再从事此类违法行为。...

图片来源@视觉中国有的程序员驱动光明世界，也有程序员成为黑暗疆域主宰。这就是刚刚被曝光的“保罗哥”事迹。Paul Le Roux （保罗·乐·鲁克斯），一个47岁程序员，1972年生于津巴布韦，码农生涯开始于南非，靠加密软件获得第一桶金，其后在医药电商领域干得风生水起——把美国防脱发、伟哥等药物“合法”卖向全世界。而且他建立的是真正的跨国业务，药店库房在美国，呼叫中心设在以色列，财务和账户交易依赖香港……且完全通过互联网管理员工和生意，甚至从未与员工见过面。但这只是保罗哥见得光的那一面。另一面，保罗哥是一个名副其实的高智商黑帮大佬。他组织贩毒、倒卖军火，组织一起又一起暗杀，甚至还动念借助雇佣兵入侵马尔代夫建立傀儡政权的策划……地下生意横跨4大洲。更无敌的是，这一面里的保罗哥，依然码农本色，一切交易、指令和任务，都通过互联网和加密软件完成。他不露面、高度反侦察，几乎不留下任何蛛丝马迹。以致在秘密被捕后，美国DEA（缉毒局）依然能借助他的手法顺藤摸瓜，最终端掉多个全球黑帮势力。《纽约时报》都忍不住感叹，“保罗哥”就是现实中的“战争之王”——另一个源于现实素材改编的黑帮军火大佬。而且如果把保罗哥的事迹拍成电影，只会更精彩。因为他可能是21世纪最牛罪犯，影响之大，保密之严，以致被捕好几年后，这位其貌不扬的程序员的传奇往事，才被一点点扒开。保罗哥“传奇”履历事情从美国记者Evan Ratliff（伊万·拉特利夫）的新书The Mastermind说起。最近，在多年追访、深度调查后，伊万还原了保罗哥鲜为人知的传奇人生。原来保罗哥早已在2011年被美国秘密逮捕，但考虑到其污点线人价值，以及全球仇家太多，一直没有公开。直到2014年《纽约时报》曝光了保罗哥招募的一名美国退伍狙击手，以及在菲律宾发生的军火船事件，才让更多人开始探寻挖掘背后更多秘密。保罗哥雇佣的退伍狙击手被捕而记者伊万就是其中最坚定的一个，且一挖就是好多年。他不仅把各个看似不相关的事件得到了交叉验证，而且还找到了保罗哥一位亲戚，还原了一个天才少年程序员到黑帮大佬的可叹一生。如果简要说下保罗哥的履历，或许也能吓你一跳：保罗哥青少年时代，就展现出极其惊人的编程天赋，并一手打造了一个开源的加密软件。其后延续这个加密软件，他开始创办跨境医药电商平台，而且加密软件安全到美国FBI始终无法破解，跨境医药电商平台“证件齐全”、“合理合法”。再然后保罗哥开始进军更多业务，但无黑不做。他把北高丽生产的纯度冰毒一船船运往南美，也把AK47等军火一飞机一飞机供应到索马里，还走私黄金、钻石，且不露面就打通了各个关隘，很少被各国侦察机构盘查。甚至保罗哥还手握导弹制导系统，然后在非洲组织雇佣军。虽然他被逮捕后，手上直接相关的人命只有6条，但绑架、酷刑和谋杀的事情干了一桩接一桩。保罗哥在2010年还试图借助雇佣军入侵马尔代夫，然后打算建立一个听命于自己的傀儡政权……只是最后耗资太多，保罗哥认为不划算而作罢。最最最可怖的是，从90年代走上黑帮道路到被捕，保罗哥始终保持匿名低调，他的员工也都通过网络接受命令。有人说他在南非，也有员工爆料他安家澳大利亚，还有人认为他一直藏在以色列，但最后被捕是在巴西。保罗哥机场露面被捕画面没错，保罗哥就是这样一位相貌平平、毛发茂密的程序员。又有谁能把他和黑帮大佬联系起来？不过现在复盘，一切并非毫无征兆。天才程序员1972年的圣诞前夜，保罗哥在津巴布韦第二大城市布拉瓦约的一家妇产科医院中出生了。出生后不久，他的生母就把他送给别人收养，在他的出生证明上，first name一栏是“UNKNOWN”。不过在下面，这个新生儿的命运被很简单地勾勒出来：这个孩子，将来被称为“Paul Le Roux”。保罗哥的养父，在一个大型矿山担任地下采矿经理。养父母都对他很好，非常爱他。在这个家庭中，所有的堂兄弟都很崇拜他。他还有一个深受家庭成员喜爱的妹妹。保罗哥(中)在一张未注明日期的家庭照片中在保罗哥12岁的时候，他的母亲想要为他们早熟又聪明的儿子找到更好的学校，全家搬到了南非的一个矿业城镇。在这个城镇，保罗哥的父亲，创办了一家煤矿管理公司，家里很快就富裕了起来。搬家后不久，保罗哥就得到了他人生中第一台电脑，这是他给父亲洗车的“酬劳”。从他看到电脑屏幕的第一眼开始，保罗哥就对创造自己的世界产生了浓厚的兴趣，之后他开始变得内向，不再热衷于社交活动。经常躲在自己的房间里，对着一排排数字摆弄着，沉浸在计算机和代码的世界中。少年时期的保罗哥到这个时候，保罗哥的人生发展轨迹，更偏向于比尔·盖茨或者扎克伯格，也很难想象他在之后会成为一个黑帮大佬。之后几年，保罗哥的人生轨迹开始发生变化。15、16岁的时候，因为贩卖色情制品，被当地警察逮捕。之后，他变得更加内向。在学校中，虽然保罗哥是一个优秀的学生，但他非常不想学习学校必修的南非荷兰语。然后，他就辍学了，并决定追随自己对电脑的兴趣，参加了当地的一门编程课，并在八周内完成了为期一年的课程。在全家去美国旅行之后，17岁的保罗哥就有了离开南非的想法。8个月后去了英国，在英国，他找到了一份工作，当程序员。1994年，也就是他22岁的时候，遇到了第一任妻子，米歇尔（Michelle），之后搬到美国，在美国生活了几个月后，追随米歇尔去了澳大利亚，然后两人结婚，居住在珀斯和悉尼。在澳大利亚期间，他开始暴露自己愤世嫉俗的一面，时不时在论坛上抨击澳大利亚的各种政策，比如澳大利亚关于色情的法律很落后，打击毒品的方法实际上是将毒品合法化等等。与此同时，保罗哥并没有将编程落下，能力有了很大的提升。据称他在澳大利亚还选修了大学的计算机课程。开发加密程序E4M大概在1997年左右， 保罗哥开始创建一个名为E4M的加密程序，允许用户加密他们的整个硬盘驱动器，并隐藏加密文件的存在。经过两年的开发之后，他将这个程序开源，根据他自己的描述，这个程序是自己“从头开始”编写的，“花费了数千小时进行开发和测试。”因为这两年痴迷于开发程序，保罗哥没有工作，也没有什么收入，经济上陷入困境。与此同时，他的婚姻也因为暴力问题难以为继。1997年，他和妻子离婚了。之后，保罗哥先搬到了香港，然后去了荷兰，在鹿特丹娶了第二任妻子。2000年，为了利用E4M赚钱，他成立了一家名为SW Professionals的公司，提供远程编程服务，包括开发定制的E4M程序。根据这个公司的网站上的信息，这家公司只有5到6名员工，总部设在南非，但保罗哥本人却很少在南非出现。在这个时候，他的生活也没有好转，依旧非常缺钱。2001年的时候，一名使用E4M开发软件的同行与保罗哥进行了接触，发现他很缺钱之后，给他提供了一份工作。但在一年后，这位同行就开除了保罗哥，因为在工作的期间，保罗哥经常拿着公司的研究成果，去开发E4M。但他们并没有因为这件事断了联系，这位同行说，在同一时间，保罗哥也在开发一个在线赌场的赌博引擎，打算在加拿大和罗马尼亚开展业务。但保罗哥在营销上并不擅长，不知道如何让玩家参与进来，这个业务也没有起色。之后几年，“江湖”上基本上很少再发现保罗哥的身影，直到2004年TrueCrypt的出现。这是一个基于E4M开发的实时加密应用程序，不少人都认为保罗哥参与其中了。这个软件的出现，引发了先前那位同行的注意，他们向TrueCrypt发送了一封邮件，表示软件有侵权行为。作为对侵权的回应，保罗哥现身表示，这在某些情况下是诽谤。这似乎是他最后一次以真实身份在网络上露面，也似乎是他最后一次以程序员的身份露面。卖处方药，游走于灰色地带在与过去告别之后，保罗哥接受了一名哥斯达黎加的律师的建议，放弃了在线赌博业务，在以色列成立了一家名为RX Limited的公司，开始搭建网站和呼叫中心，专门卖处方药。与他一起开办这项业务的，还有两位以色列人，是他在论坛上认识的。在这些网站上下单的客户，都要填写关于他们自身病史和症状的有关问卷，再订购药物，并用信用卡支付。这些问卷被转发给美国的医生，由他们给这些药物开处方。然后，处方和客户的订单一起，交给美国的一家药店，然后由这家药店运送药物。医生和药店，都能够从中赚取分成。他们获取用户的方式，是通过垃圾邮件， 效果出奇的好。但当时，指向某个特定网站的邮件会很快被垃圾邮件过滤器拦截。保罗哥的应对方式是不断建立新网站。一开始，新域名都是从GoDaddy等域名卖家处单独购买的。后来，他干脆建立了自己的域名买卖平台ABSystems，建立新网站的速度变得更快了。据估计，到2012年，世界上超过一半的非法网上药店都是通过ABSystems注册的。虽然这一切都处于灰色地带，但都没有触碰到的法律，这个公司的业务是合法的。保罗哥也通过各种方法，来应对监管部门。比如说，每个订单都有一个处方，系统会跟踪客户的订单，并阻止异常大的订单短时间内到达药店。医生都要出示开处方的执照，也不销售受管制的药物。在建立药房业务的过程中，保罗哥开始认识到技术对于商业的帮助。这个业务的利润很高。美国国税局计算，仅2005年，RX Limited就欠下了超过150万美元的税款。而与此同时，他在菲律宾开展药房业务时，遇到了辛迪，Cindy Cayanan，一位菲律宾女人。进军非法业务2007年，保罗哥搬家到菲律宾的首都马尼拉，住进高档社区，在那里管理自己的业务。从处方药业务中赚了数亿美元之后，他的生活方式在某些方面发生了变化，会经常向同事炫耀自己的婚外情。但在其他方面保持不变，并没有奢侈的生活，依旧穿着人字拖、短裤出门，就像一个流浪汉。2008年，保罗哥的身份变得很多，不仅有澳大利亚的护照， 还有刚果的护照，以及假的津巴布韦的护照。他的活动范围，开始遍布他在世界各地，那里有他注册的几十家空壳公司。出现在这变化背后的原因，是他开始拓展自己的业务了。业务涉及伐木、贵金属开采、黄金走私、土地交易、毒品运输、贩运军火和洗钱等等。在此期间，保罗哥通过RX Limited招到了许多以色列人，让他们前往菲律宾，并分配到处方药之外的其他业务中，比如直接从非洲矿场采购黄金，在世界各地看守他的房产。而且，这些以色列人中，有很多之前都是精锐士兵。保罗哥把他的行动非常严格的分隔开，在他的组织中，很少有人知道他活动的全部范围。更多的情况下，他都是通过内部的聊天系统发号施令，他让其他人使用E4M、之后是TrueCrypt加密硬盘。以至于直接帮他执行命令的手下，都不知道他到底是谁。保罗哥也会让团队成员相互监视。有一次他派遣一个团队去毛里求斯参加一系列会议，同时派遣了另一个团队监视。两个团队都不知道对方的存在，直到监视团队结束任务回来，负责人才从监视照片中发现了另外一个团队的存在。2011年左右，保罗哥开始长时间“失踪”，没有一个员工知道他的下落。而在这些期间，他的事迹依旧不断，只不过在手下眼里，都成了“传说”。或许在不远的将来，他的一生会被改编成电影。可能到那时，更多人才会被震惊，也可能会哀叹如此天才之人的罪恶一生。他本来是比尔盖茨、扎克伯格那样的天才程序员，也跟“南非老乡”马斯克一样有改变世界的蓬勃野心。但道路千万条，他选择了最邪那一条。参考来源：https://en.wikipedia.org/wiki/Paul_Le_Rouxhttps://magazine.atavist.com/the-mastermindhttps://www.wired.com/story/mastermind-excerpt/https://www.nytimes.com/2014/12/21/world/asia/in-real-life-rambo-ends-up-as-a-soldier-of-misfortune-behind-bars.html...

2月17日，就猪肉灌汤水饺在多地被检出疑似非洲猪瘟病毒核酸阳性事件，三全食品股份有限公司（以下简称“三全食品”）首次官方公开发表情况说明称，对此事给广大消费者造成的困扰和不便，表示诚挚歉意。在情况说明中，三全食品表示，2019年2月15日，有媒体报道三全食品生产的猪肉灌汤水饺在湖南湘西、甘肃酒泉两市被抽检出疑似非洲猪瘟病毒核酸阳性，疑似批次包括“20190113H”的1000克灌汤猪肉水饺、“20181111H”的500克灌汤猪肉香菇水饺及“20181129H”的500克灌汤猪肉芹菜水饺。获知信息后，三全食品配合两地相关部门做出进一步核查及相应处理工作，将相关疑似批次产品从各销售渠道全部封存。三全食品还成立以总经理为组长的疫情防控应对小组，时刻紧密关注疫情动态。北京商报记者走访多家超市了解到，2月15日，三全食品已将北京市场上的猪肉灌汤水饺全部下架。三全食品在情况说明中还表示，公司所用猪肉来自优质合规供应商，对每一批次的原料猪肉都有溯源系统，且每批到货均包含国家相关部门出具的该批次《动物检疫合格证明》、《肉品品质检验合格证》等证明，运输路径也严格执行农业农村部的规定要求。此次被检出非洲猪瘟病毒核酸阳性的品牌不止三全食品。据报道，此次事件涉及的品牌还包括科迪、康利思、齐汇、金锣、惠万家在内的多个速冻品牌产品，其中标称河南科迪速冻食品有限公司生产的水饺、肉丸等产品，至少有67份样品被检出非洲猪瘟病毒核酸阳性。对此，金锣、齐汇相关负责人在回复北京商报记者时称，虽然未收到官方部门的通知，但公司也在配合相应部门检查，有具体结果将及时对外公布。...

近日，微博网友接连发布两条视频直指京东金融App存在“窃取”用户隐私照片行为，随后京东金融客服发表官方声明澄清App获取图片的功能主要为方便用户沟通开发，不会将获取的用户隐私图片上传至京东金融后台。而南都记者注意到，针对京东金融的这一回应中的解释，曝出视频的那名微博网友并未接受，认为“并无说服力”。继续指出了其中可能存在的风险，称其发布的第二条视频还证明了京东金融还会“窃取”美颜相机的照片，与“截图反馈”功能毫无关系。京东金融客服在其官方微博再次更新了声明，针对网友质疑作出了新的回应。对网友提出的质疑，京东金融进一步解释称：“客服截屏反馈功能的实现是通过安卓系统的两个官方通用类ContentObserver和MediaStore的组合调用来接收用户手机截屏动作的通知，使用了UniversalImageLoader这个通用第三方库实现截屏的本地缓存以及预览缩略图快速展示，但上述技术均不具备图片自动上传的能力，图片仅缓存在用户手机本地。”“京东金融App在该项功能开发上存在技术问题，具体为用户将京东金融App切换到后台后，该功能继续运行，继续接收新增图片通知（包括截屏和照片等）并在手机本地缓存，而原功能设计需求是切换后自动停止该功能，属于需求错误开发。同时，经过安全技术团队深度评估，该功能也不应该使用手机缓存技术来实现，应该直接使用手机实时内存（RAM）实现并增强提醒，无需使用手机本地缓存，当京东金融App切换或退出时，将自动清空。”据南都记者梳理，今日更新的声明主要传递出三大重要信息点。首先，App“窃取”隐私属技术失误，已经紧急组织安全技术团队进行了24小时全面排查。同时，京东金融方面将邀请权威官方机构对京东金融App进行全面的安全性检测，并将邀请包括本次问题发现者“@瘦出的肋骨已经消失的大侠阿木”在内的用户和外部专家、媒体组成信息安全顾问小组，对京东金融App提供的产品和服务进行独立、长期的检查监督。此外，前述安全技术团队和顾问小组的检查结果都将定期公布。京东金融表示，将投入更多资源，建立更为严谨的安全审查机制，对每一项技术应用和业务功能进行更加严格、全面的安全测试，并持续接受用户和媒体的监督。附：京东金融官方回应全文...

摘要：在宜湃网身上踩雷的还有近3700名投资人，涉及待收本金总额达到10.5亿元……当安全、可靠的标签被撕掉，王笛才发现，互联网金融平台早期野蛮发展的“后遗症”逐步显现，真实的宜湃网背后是一个扑朔迷离的资本谜局。互联网金融平台等非金融机构“花式”开展互联网资管业务的时代虽渐成过去时，但平台早期野蛮生长的“后遗症”却逐渐显现。总部位于成都的互金平台宜湃网便是患上此“病”的平台之一。这家平台上的一位上海投资人王笛，对该“病症”可谓感受颇深，他或许需要为此付出上千万元投资款都无法拿回的代价。无独有偶。与王笛相同，在宜湃网身上踩雷的还有近3700名投资人，涉及待收本金总额达到10.5亿元……在王笛等人看来，宜湃网虽没有“高大上”的股东背景，但也有着很多平台不具备的吸引力：背靠知名投资机构软银中国资本注资且运营多年的兄弟平台宜贷网，“持牌金融机构”的合作加持，再有大型药企修正药业实控人的强势入股，“怎么可能出问题？”于是，王笛最初给宜湃网贴上了安全、可靠的标签。但当标签撕掉，王笛才发现，真实的宜湃网背后是一个扑朔迷离的资本谜局。实控人之谜公开资料显示，宜湃网隶属于上海育财金融信息服务有限公司（下称“上海育财”），后者于2017年12月被上海宜湃网络科技有限公司（下称“上海宜湃”）收购。工商资料显示，上海宜湃成立于2017年5月16日，注册资本5000万元，最初是由网贷平台宜贷网母公司上海易贷网金融信息服务有限公司（下称“上海易贷”）100%控股，原法定代表人为李宁。值得注意的是，李宁同时是宜贷网的董事长兼CEO。宜湃网的正式出现，与2017年9月上海易贷的一次股权转让紧密相关。当时，上海易贷与国丰达（广州）股权投资管理有限公司（下称“国丰达”）、上海复毅投资管理有限公司（下称“上海复毅”）协商确定股权收购事宜，并由国丰达和上海复毅逐步接管上海宜湃的运营管理工作。一名宜湃网管理人员告诉经济观察报，当时收购宜贷网的条件之一就是单独成立一个对接金交所资产的平台，即此后的宜湃网。2017年11月，宜湃网平台正式上线，定位是“专业推荐持牌金融机构理财产品的信息中介平台”。“宜湃网和P2P平台并不一样，类似于给金交所产品做导流，合作方更看重宜湃网兄弟平台宜贷网前期积累的大量用户。”上述宜湃网工作人员透露，凭借宜贷网3年积累下的品牌效应和软银中国资本这一股东背景，顺利实现了将风险承受能力较高、高净值用户向宜湃网的导流。宜湃网平台80%的用户来源于宜贷网既有客户，剩下的20%则是既有用户推介而来。彼时，宜湃网和宜贷网实际是一个团队，两个品牌。2018年1月18日，上海易贷与国丰达、上海复毅正式签订《股权转让协议》，并应收购方要求，将上海宜湃51%的股权登记在浙江天然股权投资基金管理有限公司（下称“浙江天然基金”）名下，2018年3月2日已完成工商登记。接近宜贷网的行业人士告诉记者，国丰达和上海复毅背后疑似是一个互金“掮客”团队，通过收购宜贷网，再通过其成立宜湃网，最后卖给浙江天然基金。根据工商资料，浙江天然基金最初个人股东之一是修涞贵，持股50%。修涞贵另一个更为大众所知的身份是吉林修正药业集团股份有限公司的实际控制人、董事长。在“2007年胡润百富榜”中，其以55亿元的资产成为吉林省首富。用王笛的话说，他就是在这个时候“入坑”了：一方面，宜贷网似乎有意减少发标数量，平台经常出现无标可投，而兄弟平台宜湃网却疯狂上线新投资项目；另一方面，修涞贵大手笔进入平台，更有修正药业的间接“背书”，为了不让自己的资金“站岗”，王笛从宜贷网的种子用户成功转化成为宜湃网的忠实粉丝。因网贷备案相关要求，宜贷网开始对宜湃网进行割离。2018年4月10日，上海宜湃剩余49%的股权转让给浙江天然基金，并于2018年6月6日完成工商登记，法定代表人由李宁变更为包富建。至此，宜湃网和宜贷网从法律和运营上完全“隔离”，宜湃网正式进入“修涞贵时代”。另据宜湃网工作人员透露，原宜贷网负责运营工作的高管肖睿，在4月份被公司实控人“推上”宜湃网任CEO一职，但其并非平台的决策者和实际管理人。更大的风暴正在酝酿。2018年3月28日互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于加大通过互联网开展资产管理业务整治力度及开展验收工作的通知》（下称“29号文”），明确了平台须持牌经营的思路，并对互联网平台代销金交所资管产品的行为作出规定。虽然宜湃网与金交所均称双方合作在此后陆续终止，但发行方项目开始大规模出现逾期。2018年9月5日，宜湃网发布逾期公告，平台风险开始暴露。而修涞贵也在这之前悄然出局。工商注册资料显示，就在此前的9月3日，浙江天然基金的股权结构“悄悄”变更了：公司股东寿金姬和修涞贵同时退出，变更为邹鸣和苗田福，两人分别持股50%。值得注意的是，企查查显示，苗田福已被列为全国失信被执行人。而其同时也是广东修正资本股权投资基金管理有限公司的法定代表人。记者致电苗田福询问相关情况，截至发稿前，电话未接通。宜湃网的实控人究竟是谁？上述宜湃网工作人员告诉记者，从2018年2月-7月，平台和公司的决策，主要由一个名为张冬的律师，以及他所代表的宜贷网股权收购方国丰达的实控人负责，张冬及幕后团队主要在上海以及杭州办公，目前已失联。记者尚未在公开资料中获取到张冬与宜湃网关联的相关信息。宜湃网离职高管向记者证实了宜湃网确有张冬此人，他亦将平台可能的实控人指向了夏东明，后者是浙江新联控股股份有限公司（下称“浙江新联”）董事长。“2018年7月以后，夏东明不止一次赴成都指导宜湃网后续工作开展。在平台资产出现逾期后，夏东明承诺由其负责协调资金兑付。”上述高管称。记者通过企查查发现，夏东明通过修正系的企业、人员，与上海宜湃之间存在一定的关联。但夏东明承诺的负责兑付工作，随着其被杭州经侦刑事拘留而终止。根据宜贷网发布的良性退出公告，浙江新联董事长夏某，因涉嫌其他网贷平台非法吸收公众存款被杭州滨江公安部门刑事拘留。记者从投资人处获悉，基于上述情况，宜湃网当前兑付工作已停滞。发行方集体失联如果说宜贷网的背书、修正药业实控人的强势入局让王笛等人“投身”宜湃网，那在所谓的“持牌金融机构”合作方加持下，宜湃网终被贴上了安全、可靠的标签。但在标签撕掉后，平台早期野蛮发展的“后遗症”逐步显现。宜湃网公告显示，截至2018年11月8日，存在待收的用户数为3689人，待收本金总额10.4629亿元，人均投资金额28.36万元。宜湃网声称其采用的是“资管公司+持牌金融机构+宜湃网”的风控模式，项目均通过由政府批准成立的持牌金融机构登记挂牌发行。其所谓的“持牌金融机构”，指的是东北亚创新金融资产交易中心（下称“东金中心”）、青岛联合信用资产交易中心（下称“青信中心”）、贵州场外机构间市场有限公司等（下称“贵州场外”）。这三家机构本质类似于地方金交所，并非29号文中提及的持牌金融机构。公开资料显示，宜湃网上的产品包括官标“银优计划”、“企优计划”，以及由投资人转让收益权产生的“优＋计划”。其中，“银优计划”主要是源自国有资产管理公司公开受让的商业银行抵押类资产债权，“企优计划”则主要是企业应收账款，二者的产品逻辑均是通过转让相应债权至发行方，由发行方将该债权在金交所登记挂牌。“优＋计划”则主要为解决投资人资金流动性而出现，期限相对较短。“之前项目其实都回款正常，在29号文下发后，我们陆续暂停了对发行方产品的推介，产品陆续出现逾期。现在看来，发行方疑似在玩‘借新还旧’的游戏。”据宜湃网工作人员透露，目前发行方均已失联。记者查询宜湃网产品注意到，发行方主要涉及到4家公司：上海奈安投资管理有限公司、上海驭欣投资管理有限公司、上海枝袅资产管理有限公司、上海练加投资管理有限公司，截至11月30日，四家公司尚未兑付资产金额分别为：1.56亿元、2.53亿元、1.54亿元、4.84亿元。值得注意的是这四家公司均注册在上海，名称十分相近，且注册资本均是5000万元，背后股东也全部是自然人。记者查询证监会、中基协等网站，未发现四家发行方有从事金融资产管理业务的相关资质。记者根据企查查信息致电四家公司，电话均无人接听。“从平常沟通中发现，张冬与四家发行方公司关系较为‘深厚’。现在来看，从国丰达到发行方公司，都有可能是张冬团队设立的壳公司。宜湃网从2018年6月停止发布新标，而夏冬明2018年7月从张冬处接手平台，并不直接接触之前的经营管理。”宜湃网内部管理人员认为，宜湃网走到今天这一步，更多的责任还是在张冬及幕后团队身上。王笛等人开始从发行项目中寻找端倪，并发现部分项目的底层资产可能涉及虚假。在发行方集体失联的情况下，投资人将目光瞄准了将产品登记挂牌的交易所。不过，交易所均认为自己承担的是形式审核的责任，尽职调查和存续期管理职责按照约定应由产品管理人进行。东金中心官方客服人员向记者强调，与宜湃网没有任何合作，东金中心所有的产品都不针对C端用户开放，宜湃网通过发行方私自将产品对外发售，现已向当地警方报案。“青信中心仅为拟交易标的资产提供挂牌公告服务。在29号文下发后，青信中心第一时间终止了相关业务的挂牌公示服务，并一直为投资人提供协助。”青信中心工作人员向记者回应称。上述宜湃网工作人员告诉记者，东金中心并未与宜湃网直接签订合作协议，但这并不代表其不应承担风控审核不到位的责任。另据宜湃网公告，截至11月30日，东金中心、青信中心、贵州场外尚未到期的存量余额的金额分别为4600万元、6.66亿元、3.35亿元。另据王笛透露，投资人与交易所已联合起来针对发行方和宜湃网做报案处理，但具体情况有待警方立案后明晰。（应受访者要求，文中王笛为化名）...

金融科技，再也不是一线城市的专属名词。在春节返乡之后，人们发现，老家早已不是莽荒之地，金融的种子正在这里落地发芽。网络贷款、移动支付、消费分期、汽车金融，正在悄然改变着城镇和乡村。出海与下沉，被称为2019年金融科技的两大趋势。小镇青年和乡村大妈，这两大消费群体，正在悄然觉醒……01小城苏醒“走不走？铁西不打表20，可以刷微信、支付宝。”这是北漂游子东东回到老家听到的第一句话。东北的出租车司机们，早就开始接受移动支付，甚至将其作为揽客手段。无现金支付，正在渗透到小城小镇，甚至是乡村。2月2日，是四川资阳市安岳县八庙乡节前最后一个赶集日。集市的少数水果摊上，直接摆着一张二维码，可以扫码支付。“扫码支付的主要是年轻人，老年人极少。”一位水果摊贩称。他还表示，春节期间，要求扫码支付的年轻人会增加。归家的游子们，正在将一些先进的金融习惯带回老家，让其层层渗透。不止支付如此，网络贷款也成为全新崛起的金融趋势。“很多客户来我们这里贷款，想做点小生意，但银行很严，手续复杂，我就给他们推荐网贷。”广西桂林的一位银行人员称，一些头部平台的利息，还是很低的。同样是在广西桂林，街上随处可见贷款的门店，甚至还出现了小额贷款的牌匾。除了银行和民间高利贷，小城市终于有了全新的贷款渠道。消费分期的下沉之路，也早已开始。在三四线城市的手机门店里，到处可见“月供几百元，iPhone带回家”的广告语。一位手机店的老板称，现在到店购买手机的年轻人，至少有30%会主动问询是否可以分期付款。汽车金融也早早地在三四线城市扎了根。在洛阳，地图显示有2家花生好车、19家弹个车的体验店和门店、1家大白分期。在桂林，地图显示有3家花生好车、18家弹个车的体验店和门店、1家大白分期。金融科技，早就不再是一二线城市的时髦词汇。在三四线城市和乡镇的土地上，金融开始落地开花，改变人们的生活……02小镇青年金融科技的下沉，主要针对的是两个群体。第一个，就是“小镇青年”。2017年，《战狼2》的56亿票房中，有45亿来自二线以下城市的贡献。2018年，《前任3》的票房突破20亿。数据显示，电影的三四线城市观众占比达到47.3%，他们贡献了10亿多的票房。从此之后，小镇青年的强大消费力开始被人关注。根据天风证券研究，比起一线城市的年轻人和白领阶层，“小镇青年”们很可能拥有更多的可自由支配财产和更高的消费力。从人口的角度看，三线城市总人口增长明显比一二线城市迅猛，近十年来翻了一倍。目前三线城市的人口数，是一线城市的6倍左右。三线城市的人口数量增速较快，主要是因为两个原因：首先，一二线城市房价高、压力大，导致大量人口的回流。头部城市的年轻人，为了房贷要透支所有的青春，以及三个家庭的积蓄。“一二线城市年轻人的杠杆率和负债率更高，在某种程度上，他们的风险甚至比蓝领更高。”某头部消费金融公司CRO何鸿称。因为这个原因，很多年轻人选择回流。回家之后，他们发现，家里也挺好。而三四线城市发展速度增快，也变得比较宜居。这个新崛起群体的消费能力有多强？“在中国，蓝领阶层及乡村地区的居民有四到五亿，他们依然没有享受到传统的金融服务。”捷信消费金融有限公司总经理罗曼·沃迪拉称。他表示，最前沿新潮的产品，可能会在一二线城市落地，但三四线消费者的收入水平和金融普及水平比以前要高，已经是不容忽视的客户群体。从纵向来看，三四线城市也会是消费金融公司争夺的市场。一家汽车金融公司的营销人员发现：“现在公司的分期购车用户中，80%都是三四线城市月收入低于1万的年轻人，购车价格一般都在10万到20万之间。”根据罗兰贝格的统计数据，三四五线城市的中端汽车消费市场成长最为迅速，增长最明显的，就是价格在8万到18万的汽车消费。小镇青年的消费能力为何如此之强？他们挣得少，但强就强在几乎不会背负“房贷”这座大山。因此，他们的消费和购买力甚至强过一二线城市的同龄人。这些小镇青年，会分期购买智能手机和一辆中档好车，也会一年出国旅行一次。他们购物喜欢拼多多，抽空就刷刷快手。拼多多、快手的崛起，汽车金融的火热，vivo和OPPO手机的逆袭，《战狼2》和《前任3》的意外走红，都凸显了小镇青年这个群体的强大爆发力。城镇再往下，就是中国广袤的农村。在这里，再也没有乡村青年这个群体。年轻人都离开土地去打工，乡村呈现出空心化的情况。但是，这片对于金融来说略为荒凉的土地，依然孕育着商机。第二个崛起的群体，就是乡村大妈。乡村大妈都是一个怎样的群体？她们年龄在40-60岁之间，坚守农村，照顾老人，是一个家庭的坚实支柱。金融对这个群体的关注度，其实一直都不低。早在几年前，京东和淘宝就进入农村，开起了小店，主要面向的客群就是乡村农妇。它们会对后者出售一些生活用品和生产资料。而农村金融，很多都是针对农妇放贷。“即使是家里的丈夫来借钱，我们也只接受农妇的申请资料。”宜农贷负责人王筱迪表示。“农村的男性，极容易沾染坏的习气，比如赌博、涉黄、打牌。一旦在村子里出现一点苗头，很多男人都会被带坏。”一位从业者称。相对来说，在农村，妇女的责任感强于男性。“借贷给妇女，比借贷给男人，能够更快地形成变化。”“穷人银行家”尤努斯曾表示，“妇女能比男人更快更好地适应自助的过程，但是她们看得更长远。”为了使自己和家人从贫困中摆脱出来，她们愿意更辛苦地劳作。乡村大妈不仅仅蕴含着消费力，也成为好的放款对象，她们可以作为农村家庭的代表申请贷款。“拿下小镇青年和乡村大妈。”多家金融科技公司喊出这样的口号，并开始针对这两个群体开发金融服务。03金融下沉实际上，在三四线城市，金融科技已悄然跑完了一个经济周期。2015年，金融科技就开始了渗透之路，并在2016年达到一个小高潮。“10多家互金平台开设了门店。在网络上打过广告的知名平台，在市里都能找到。”在桂林从事贷款业务的张何娟称。“满大街的贷款门店，有些平台简单到有张工资卡，或者有公务员担保，就可以贷款。”她称。而此时，出租车的座椅上、电梯间，都能看到汽车金融的广告。几乎所有的手机门店，都可以分期购机。2018年，三四线城市也迎来了金融小寒潮。“现在就剩下三家，其他店铺都已关门。”张何娟称，汽车金融的门店，也减少了很多。但金融的下沉，却是大势所趋，再不可逆。度小满金融CEO朱光曾对媒体表示，三四五线城市消费金融发展空间极大，在度小满金融服务的客群中，来自三四五线城市的用户，在2018年占比已经将近50%。小镇青年和乡村大妈的觉醒，已让这片市场燃起金融战火。对于征战这片市场的金融科技公司来说，它们要做的，不是盲目进攻，而是真正了解新群体。你给小镇青年提供的“想当然”的产品，未必就是他们想要的。“你真正了解你的用户吗？有可能你一无所知。”一家消费金融公司的副总裁举了一个形象的例子。“你知道在闲鱼上，什么样的二手商品卖得特别好吗？”他称，答案居然是“口红”。因为小县城可能根本没有知名化妆品专柜，女性用户就通过闲鱼买一些二手口红回来试色，觉得不错，再买新的。捷信的高级区域销售经理李天齐发现，小镇青年更爱国产品牌，消费更加理性。“未来，我们还将根据年轻人的新需求，拓展3C、电动车、摩托车之外的分期项目。家用电器、旅游、健身、生活美容等，都可以成为下一步开展业务的方向。”他称。另一方面，新群体崛起后，也不能对其过度开发，透支其信用。“得不到传统金融服务的人群，需要更多地了解普惠金融和消费金融。”罗曼·沃迪拉称，捷信正在走进社区和学校，讲解专业金融知识，并宣传信用的重要性。“2019年，金融科技的两大趋势，就是出海和下沉。”多位业内人士称。这就是2019的两部曲：走出去和沉下来。但金融的下沉，绝不应是掠夺式的杀鸡取卵。应该读懂用户，了解用户，并带着他们一同成长。*文中部分受访者为化名。...