第三方征信APP未获授权不靠谱图为记者输入自己的姓名，编造了一个身份证号，付款后得到了这份风险检测报告当个人申请贷款时，金融机构大多会先查看其征信报告，这也催热了个人征信查询业务。不少人为图方便，在第三方征信APP上付款就能得到一份征信报告。楚天都市报记者试验发现，用自己的名字随便编造一个身份证号，或者找一个身份证号配两个不同的名字，付款后都能检测出所谓的信用报告。业内人士提醒，通过手机APP查到的个人信用报告并非官方征信报告，以这种方式查询，还面临个人信息泄露的风险。虚构的人也能查到征信报告武汉市民胡先生反映，前不久他需要消费贷款，金融机构让其出示个人征信报告。他在手机应用商店里搜索，发现不少号称能查征信的APP。在他付款39.8元后，APP确实生成了所谓信用报告，不过与其实际情况完全不相符，而且继续支付还能优化一些风险项。意识到被骗，胡先生很愤怒：“如果真有不良记录，怎么可能付钱就消除呢？”连日来，记者用手机下载多款征信APP并进行查询，其中大多都要付费使用，一款叫“信用无忧”的APP查信用免费。记者在网上随便搜了一张身份证照片，绑定自己的手机号上传后，生成的信用报告显示，此人有多个平台的借贷申请，其中P2P网贷数量为0。同样的身份证，记者更换了一个手机号码再次检测，P2P网贷数量瞬间变成了1。记者随后又换了一张身份证照片检测，又出现了两次结果不一致的情况。还有一款叫“安牛有信”的APP，记者8日输入自己的姓名后，胡乱编了个身份证号码，支付19.9元后，出现了一份黑名单风险检测报告，提示有一条不良记录。9日，记者用同一个身份证号再次操作，但换了个姓名，竟再次生成了另一份检测报告。央行提示未对第三方APP授权真实的姓名，配上乱编的身份证号，为何可以检测出信用报告呢？记者咨询“安牛有信”客服，对方称同名的人很多。“同名的人身份证号正好被我猜到了？”记者询问。“万一就这么巧呢？”客服称。记者进一步提出，同样的身份证号，换了个名字再次检测出了另一份报告，希望能给个解释。随后，有自称产品负责人的男子联系记者表示，他们的检测只匹配身份证，不匹配姓名。记者使用的是ios系统，数据库没有更新，并且数据来源是某第三方平台，准确性无法解释，并且只提供参考，不能作为贷款依据。记者注意到，在不少同类APP的用户评价里，“骗人”“上当”“假的”“垃圾”等评价比比皆是。不过，这些负面评价都排在靠后的位置，靠前的评论大多是积极肯定的话。在央行征信中心官网首页，记者看到，有醒目的红色字体横幅提示：“征信中心未授权任何第三方应用程序提供个人信用报告查询服务，敬请广大用户注意。”也就是说，市面上这些代查征信APP，非官方授权认可。使用征信APP或泄露个人信息中国人民银行武汉分行相关负责人介绍，目前，个人信用报告的正规查询渠道有三种：在央行各分支机构现场查询；通过个人信用报告自助查询代理点查询；登录央行征信中心官网查询。个人征信APP的数据并不会来源于央行征信中心，因为央行征信只接入了商业银行、农村信用社等相关机构。记者注意到，不少此类APP不仅要上传身份证照片，还要勾选同意相关协议，很可能因此被盗走个人隐私。而且很多这样的APP与贷款平台直接关联，在APP里就可申请贷款。业内人士分析，通过相关征信APP查询个人征信，很可能会被第三方平台私下保存，导致信息泄露；也可能导致相关信息被卖给其他机构，引来骚扰电话。有银行人士表示，通过手机APP查到的个人信用报告，并非官方征信报告，不能作为办理贷款业务的依据，实际用处不大。并且，如果频繁查询自己的个人征信，或将影响个人信用。...

快递界曾经的优等生如风达，死于一场尚未完成的并购交易，前来讨债的人包围了它的总部大楼。北京亦庄，如今的如风达大厦已经变得铁桶一般，没有内部指令，任何人都难以入内。六七名身着黑衣的保安，在大厦唯一的入口处巡视。实际上这栋大厦早已人去楼空，只留一些高管和讨债的供应商，在楼上协商解决方案。一周前的4月3日，如风达停摆风波爆发。来自全国各地的员工和合作方，冲进了如风达北京总部维权。随后，大厦加大了安保力度，闲杂人等一律不得入内。即使是如风达总部员工前来办理离职手续，也被拒之门外。4月10日，燃财经和供应商试图从地下车库进入电梯以绕过“地面封锁”，但未能成功。现场一位保安向燃财经透露，大厦安排了至少40名保安，分布在各个楼层的出入口。根据现场维权人士提供的一份材料，如风达拖欠员工、承运商、劳务派遣公司费用合计超过7000万元。现场之外，更扑朔迷离的是事件背后的股权纠纷。燃财经获得的多份材料显示，去年9月，橙联控股（厦门）有限公司（简称橙联控股）与通用物流电子商务（深圳）有限公司（简称通用物流）签订关于如风达股权转让的协议。双方已于2019年1月7日完成股权转让登记。但令人疑惑的是，在工商登记信息中，查询不到橙联控股曾是如风达控股股东的信息。在2019年1月7日股权变更之前，如风达的唯一股东是万隆华宇。经燃财经查证，橙联控股和万隆华宇的股东及高管人员高度重合，且橙联控股在成立仅1个多月后就发生了这场股权交易。今年3月，通用物流发布声明称，如风达与当初签订股权转让协议时的经营情况不一致，要求终止原协议的履行。而橙联控股称，双方的股权转让已完成，如风达的一切经营损益都应由通用物流承担，并要求通用物流支付剩余股权款。双方各执一词。大厦外墙上，“如风达”的招牌已经不见踪影，一层前台的背景墙，也不见了公司名称。在这场股权和维权风波中，如风达悄然陨落。谁的如风达？如风达经历过两次卖身。2014年6月，如风达卖身给中信产业基金，被基金旗下公司万隆华宇全资收购。它的死亡，则与2018年底的第二次卖身紧密相关。根据中信产业基金方面向燃财经出示的一份声明，2018年9月28日，如风达被橙联控股出售，购买方为通用物流。工商信息显示，双方已于2019年1月7日完成股权转让登记，目前如风达的唯一股东是通用物流。国家企业信用信息公示系统显示，中信（上海）股权投资中心（有限合伙）为橙联控股大股东，而中信上海隶属于中信产业基金。这项从流程上看合法合规、正在进行中的股权交易，在2019年3月随着如风达出现资金困难，交易双方各执一词，而陷入纠纷中。2019年3月11日，如风达官方宣布，因业务转型将暂停部分业务。随后，全国各地出现如风达拖欠员工和供应商工资和费用的消息。一位已经离职、负责财务的如风达员工李东告诉燃财经，早在2019年2月，如风达就已经出现资金困难。本应2月15日发放的1月份工资，拖到20多号才发，这些资金来自应收账款的回款，而且只发了主管以下的人，剩下的人在2月底才发放。“当时就怀疑公司可能是没钱了，很多商家已经停止合作了。我们都在私下讨论公司可能要倒闭。”李东称。据如风达员工讲述，3月初，开始陆陆续续有外地供应商前往如风达大厦讨薪。出于安全考虑，一些部门被允许在家办公。3月15日，如风达2月工资未能如期发放。3月底，陆续有员工离职，剩下的员工陆续全部回家办公。如风达大厦门口的保安 黎明摄3月28日，通用物流出具文件称，由于如风达快递的经营情况发生重大变化，与当初签订股权转让协议时的经营情况不一致，因此决定终止原协议的履行，已经履行的部分恢复原状。这意味着，通用物流决定放弃对如风达负责，转手将责任丢给了原股东橙联控股。橙联控股则在4月2日声明称，双方的股权转让已完成，如风达目前存在的一切经营损益，与橙联控股无关，都应由通用物流承担，并要求通用物流支付剩余股权款。交易双方各执一词，都认为如风达面临的债务问题应由对方承担。如风达全国各地业务全面停摆，来自外地的员工、供应商、劳务派遣公司员工，冲进如风达大厦，要求给个说法。张贴在大厦门口的催款通知书黎明摄对此，某股权律师向燃财经表示，已经签署并且经过工商变更的股权转让协议，如果要反悔，需要有法定的理由，除非双方有特别约定，否则经营情况发生变化不能作为不履行协议的理由。橙联控股已经出售如风达股权，所以不用承担经营所产生的债务。可疑的股权交易“如风达就是一颗棋子。”现场讨薪的一位承运商称。这场股权转让的工商变更完成一个月后，如风达即陷入债务危机，让众多员工、承运商措手不及。橙联控股和通用物流的交易背后，有三大谜团待解。首先是在工商登记信息中，查询不到橙联控股曾是如风达控股股东的信息。在2019年1月7日工商变更之前，如风达的唯一股东是万隆华宇，通用物流是从万隆华宇接收了如风达的全部股权。国家企业信用信息公示系统显示，橙联控股同样为中信产业基金旗下公司。橙联控股成立于2018年8月6日，而出售如风达的交易发生在2018年9月28日，仅时隔一个多月。橙联控股和万隆华宇有诸多相似之处。从股权结构看，这两家公司的股东都有中信（上海）股权投资中心，另外，它们还有华夏人寿保险股份有限公司等四个共同股东。从人员结构看，杨铸是万隆华宇的总经理，也是橙联控股的董事，聂磊是万隆华宇董事，同时是橙联控股董事长。此外，天眼查信息显示，这两家公司的多名高管还在中信产业基金任职。例如，中信产业基金董事总经理翟锋任橙联控股董事、万隆华宇董事。关于橙联控股对如风达的持股信息、橙联控股和万隆华宇的关系等疑问，中信产业基金未回复燃财经。第二是交易价格。2014年，如风达被中信产业基金旗下公司收购时，对价是2亿元。燃财经获得的股权转让协议补充协议显示，如今出售给通用物流，转让对价为4500万元，不足五年前的四分之一。根据中信产业基金的声明，通用物流并未支付全部股权款。第三是买方实控人曾多次被列入失信人名单。通用物流的实际控制人为应航，除了通用物流，他还是唯佳全球快运和唯通供应链的控股股东，并在多家公司担任法人和高管。中国执行信息公开网显示，2015年至2018年，应航曾多次被列入失信人名单，失信情形为“有履行能力而拒不履行生效法律文书确定义务”，这些拒不履行的“确定义务”包括归还借款12万元及利息、支付申请人120万元及利息、向申请人支付工资人民币14704.35元等。此外，应航还被金华市金东区人民法院、深圳市福田区人民法院列入“限制消费人员”。通用物流收购如风达不久，如风达即爆发欠债危机，橙联控股则称通用物流已经在收购前进行了尽职调查，所以与己无关。对此，中信产业基金方面向燃财经表示，目前是通用物流和橙联控股两家之间的纠葛。一名股权律师向燃财经表示，股权转让前买家一般会做尽职调查，如果资产状况不太好，买家不会购买，但不排除另有动机的情形。他告诉燃财经，“有一种可能，橙联控股是如风达的名义股东，万隆华宇是实际股东，或者是隐名股东。也就是如风达的股权是由橙联控股代持的。”律师分析，业内存在以股权转让的方式，来转移资产或逃避债务的情况。即通过壳公司来转移债务，把责任撇开。但具体要认定是否存在滥用股东权利、损害债权人利益的情况，还需要更多证据。如风达一路退败如风达快递成立于2008年，最初是凡客诚品旗下全资自建的配送公司，曾经历过一段高速发展时期。2011年，因为巨额库存积压和资金链危机，凡客开始走向衰落，如风达也因此受到波及。2013年，如风达被凡客剥离，转型为第三方快递公司。2014年6月，如风达卖身给中信产业基金，被基金旗下公司万隆华宇全资收购。但背靠中信这棵大树，如风达仍没能走上高速发展的道路。21世纪经济报道称，中信方面收购如风达后，将其并入自己收购的另外一家物流企业天地华宇集团进行整合，这导致三种文化冲突到一团。在第一次卖身后，如风达在长期的内耗中逐渐消沉，错失发展良机。如风达西安地区的一位站长告诉燃财经，他所在的原物流配送公司在2015年跟如风达合并，原本在当地规模较小的如风达，瞬间体量大增。“因为中信产业基金进来了，有钱了所以扩张。”该站长说。合并带来了规模，却没有给西安站点带来更高待遇。西安地区一位运输负责人表示，合并后如风达将原公司的饭补和话补调整进司机的工资中，但工资总额却没有增加。与此同时，如风达面临激烈的竞争。随着以服务体验著称的京东崛起，西安地区的市场开始被京东蚕食，四通一达也虎视眈眈。该站长称，如风达合并带来的规模效应并未持续多久。合并初期西安站点员工最多达到200人，本次事件爆发时已不足100人。“如风达在西安当地的配送员不是那么拼，有时候揽件也不是特别积极，每个月挣个两千多块可能就满足了。”这让如风达在竞争中败下阵来。在这个过程中，如风达并非没有别的选择。据媒体报道，2016年到2017年，菜鸟曾多次与中信洽购如风达，当时菜鸟出价约四五亿元，但中信在如风达身上砸的钱已经高达7-8亿元，中信对市场判断失误，没有及时将如风达出手。最终，如风达走上了“绝路”。在中国快递物流行业，如风达并非一线品牌，对于如风达出现如此困境，多位供应商负责人表示未曾预料。如风达大厦前台“我根本没想到如风达会突然倒闭。”一位在去年11月开始跟如风达合作的劳务派遣公司负责人徐胜华对燃财经说。他的公司在去年上半年成立，11月首次跟如风达合作，今年3月如风达爆发危机，如今拖欠其费用200余万元。据燃财经现场询问统计，欠款金额超过200万元的承运商等合作方至少有5家。维权讨薪何去何从徐胜华称，如风达已经成立了应急小组，但他们并不知道应急小组确切的成员名单，以及将如何发挥作用。有如风达离职员工告诉燃财经，如风达内部一些集体离职的部门已经申请劳动仲裁，要求支付拖欠薪资及离职补偿。目前如风达是否还具备偿还能力，尚不得知。上述股权律师认为，如果公司经营出现困难，产生巨大债务，这需要由公司自己承担，股东只承担有限责任。但是如果股东有抽逃出资或出资不实，股东则要在出资范围内对公司债务承担补充连带责任。应航目前是通用物流的法定代表人、总经理，也是如风达的总经理。催收维权事件爆发后，一些供应商将他围堵在如风达大厦，每天吃睡在一起，以确保他不会“跑路”。“我的任务就是要盯住应航，谁让他跑了让我拿不回钱，我就跟谁急。”现场一位接近应航的讨薪人士说。4月10日下午，应航从大厦“转移”至附近酒店后，燃财经进入酒店找到应航所在房间，但未能采访成功。燃财经辗转联系上如风达副总裁王平，对方拒绝了采访请求。北京圣运律师事务所主任王有银律师表示，公司总经理在公司的行为是职务行为，不一定要对公司债务承担责任，这是不同的法律主体。徐胜华称，应航曾试图申请如风达破产，但被供应商发现而未能成功。王有银律师分析，如果企业资不抵债，就只能清算破产。破产要按企业破产法的规定，如果资不抵债，就优先偿还国家税款等欠款，然后按比例进行偿还其他债务。直到4月10日下午，前来如风达大厦楼下讨薪的员工和供应商依然不断。他们不希望如风达破产清算，只想要回属于自己的工资和款项。（应受访者要求，文中李东、徐胜华为化名，文中部分图片来源于网络。）...

各种迹象显示，美欧之间的新一轮贸易摩擦“互相伤害”、相互叫价又要开始了。综合多家外媒报道显示，欧盟外交官员于当地12日以匿名方式吹风，欧盟委员会（下称“欧委会”）正寻求对价值在120亿美元的美国出口产品征收惩罚性关税，以报复美方未能遵守停止向波音公司提供补贴的世贸组织（WTO）初裁。欧盟委员会总部所在地——贝雷蒙大楼 来源：新华社图库据悉，欧委会实际起草的是一份价值在200亿欧元的关税反制清单。欧盟外交官解释说，考虑到该清单要拿给欧盟成员国传阅并发表意见，制定200亿欧元的清单，可以为在咨询期间留出减少的空间。欧委会做出这一举动，是出于对美方此前类似行为的反击：4月8日，美国贸易代表办公室（USTR）公布了一份总价值110亿美元的初步关税报复清单，并指出这是美方计算的欧盟对空客的补贴在贸易中对美国造成的伤害额度。目前美欧双方都要等待WTO对最终的反制额度做出仲裁，且WTO对欧盟的仲裁结果恐怕要等到2020年3月才得分晓。“你可以说欧委会准备的有点早，是被美国激起的（provoked）。”一位欧盟外交官表示。预计下周三欧盟公布120亿美元关税清单据前述欧盟外交官介绍，4月15日（下周一），欧盟方面将为此关税清单举行会议，预计4月17日将公布该总额度在120亿美元的关税清单。根据欧盟外交官的描述可以得知，欧盟精心挑选了在欧美贸易中敏感度较高的产品，其中包括：视频游戏机，健身器材，赌场游戏桌，烟草，伏特加，橙汁和一系列食品，其中包括巧克力，番茄酱和冷冻龙虾等。实际上，在4月9日，欧盟已经表态，做好了报复的准备。而在4月11日，在WTO的争端解决机制会议上，美欧还就空客和波音的补贴问题又大吵了一场，据第一财经记者从权威渠道拿到的发言稿和会后记录显示，现场气氛十分紧张，美欧双方相互寸步不让，指责对方才是真正滥用补贴且并不悔改的一方。第一财经记者亦从权威渠道获悉，美国在此次会议上所提出的要求WTO授权每年对欧盟实施的反制措施还比此前USTR公布的额度多2亿美元，为112亿美元。不过，欧盟方面则在4月9日指出，该110亿美元的额度未经过WTO授权，仅仅是基于美国的内部估计，并且被严重夸大了。值得注意的是，在欧盟外交官在布鲁塞尔对欧盟的120亿美元惩罚关税清单进行吹风的当天（4月12日），在美国华盛顿出席2019年国际货币基金组织（IMF）与世行春季会议的法国财长勒梅尔亦发出警告，称欧洲将对任何美方针对空客的关税做出还击。勒梅尔表示，“如果我们再受到无理和毫无道理的来自美国的制裁，欧洲将准备以团结一致的方式作出回应。”“所有这些都会对经济增长造成不利影响，对美国和欧洲的繁荣也不利。”他并警告说，“我们必须避免这种情况。”不过，勒梅尔也指出，“根据WTO的终裁结果，在我看来，聪明的做法是在美欧之间就空客-波音案件的最终解决达成友好协议。”WTO下半年开始裁定关税反制额度结果14年以来，美欧之间因空客和波音的补贴问题在WTO对薄公堂，双方的案件分别为欧盟诉美国补贴波音案（下称“DS353”案）以及美国诉欧盟补贴空客案（下称“DS316案”）。目前WTO对两个案件都做出了终裁：在DS316案中，WTO判定欧盟向空客公司提供了约180亿美元的补贴融资；在DS353案中，WTO判定定美方以华盛顿州税收减免形式向波音公司提供非法补贴，额度在50亿美元左右，且一直没有取消。波音飞机 来源：新华社图库在4月11日的WTO的争端解决机制会议上，美方代表表示，在经历了14年的互诉补贴大战之后，最终的判决证明了美国的立场，即欧盟向空客提供的大量补贴，大大超过了美方对波音的补贴。美方还指出，空客的这些补贴在持续造成对美国利益的严重损害，并造成美国波音787和747飞机销售的大幅减少。而作为报复，美方决定对欧盟每年征收112亿美元关税，并将报复的范围设定为两组。一组针对空客的四个制造国--法国、德国、西班牙及英国，一组则针对广泛的欧盟28国，整体清单上其中所涉产品为直升飞机，货运飞机，以及食品和农产品等。按照WTO相关规定，美欧双方都可以参考相关数额对对方进行报复性征税。不过，双方都需要等待WTO方面对于反制额度的仲裁。据悉，WTO将在今夏6-7月左右先对美方可以采取的报复额度做出仲裁结果，随后最早在2020年3月左右对欧盟方面的额度做出仲裁结果，此前在2012年，欧盟所申请的额度即为120亿欧元。必须指出的是，4月15日，欧盟原定计划要召开正式对美欧“三零”（零关税、零非关税壁垒和零补贴）自贸谈判授权的投票会议，此前有消息称虽然法国对此持保留意见，然最终由于赞成国家占绝大多数，其结果仍将是开启该自贸谈判，而美欧双方互甩百亿美元级别关税的当下情形，为这份美欧“三零”自贸谈判的开启之路蒙上重重阴影。...

柒财经旗下柒闻网发现，日前，天下贷官网发布平台业务良性退出公告，称在国家和南宁市政府相关政策要求下进行良性退出，并进行业务转型。公告显示，天下贷于2019年3月19参加了由广西南宁市青秀区互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室组织召开的互联网金融企业良性退出的会议。根据会议宗旨，平台决定良性退出。天下贷表示，2019年6月30日前，平台网站与APP登录、查询、提现及还款等功能正常运营，而投标、发标、出借人充值等功能将关闭停运。公告称，平台目前暂无逾期借款。天下贷平台还承诺，将合理制定良性退出方案；设立良性退出专项工作小组；严格执行政府退出政策，并定期向监管部门汇报退出工作情况进展。据了解，自各地下发网贷平台退出指引以来，贵人贷、予财缘、晴天助、顺心理财等多家P2P公告称在监管的指引下被劝退。其中，晴天助等平台也宣称要进行业务转型。天下贷官网显示，其运营主体为广西北部湾搜房金融信息咨询服务有限公司，成立于2014年4月，为房天下控股旗下互联网金融平台。其中，天下贷的法人代表及全资股东莫天全，正是房天下的法人代表，并对后者持股80%。据企查查，天下贷由北京世纪家天下科技发展有限公司全资控股。而北京世纪家天下科技发展有限公司目前共有3条股权出质信息，最近一次股权出质发生于2018年8月，共出质股权1.3万股。数据显示，截至目前，天下贷成交规模为62.7亿元，累计借贷笔数10540笔，借贷余额为411.6万元。此外，天下贷官网显示其逾期率、逾期金额均为0。...

近日，网络安全公司Cisco Talos发现了一种通过安卓手机，用短信传播的恶意软件。这种恶意软件可以伪装成澳洲189家银行及保险公司的登录界面，盗取用户的个人信息并接管手机。据雅虎财经报导，这种名为Gustaff的恶意软件包含189家澳洲银行及保险公司的银行或公司标志（Logo），其中包括澳洲三家大银行西太银行（Westpac）、国民银行（NAB）和联邦银行（CBA），以及Suncorp银行和荷兰国际集团ING 银行等。这些标志可以帮助Gustaff软件制造假的银行登录页面，骗取人们的银行账户信息。Cisco Talos演示了一些假的银行登录页面截图，以及该软件是如何盗取用户个人数据的。这种恶意软件是通过安卓手机短信传播。一旦用户点击了手机短信中的链接，就会将恶意软件下载到手机上，手机通讯录就会被盗取，然后受害人的手机就会被用来传播更多包含恶意软件下载链接的短信。Cisco Talos公司研究人员文图拉（Vito Ventura）表示，这种欺诈手段的狡诈之处就在于，如果短信是从熟人的手机上发过来的，就更容易骗取人们的信任，去点击短信中包含的链接。“通常，这种短信一次会锁定四、五个人作为目标。”恶意软件一旦控制了手机，还可以破解银行的双重认证。这是因为操纵Gustaff软件的诈骗者，可以读取手机收到的任何短信，包括一次性认证码，还可以看到智能手机的解锁模式或密码。因为手机的多个使用渠道已经被操纵Gustaff软件的人接管，这些违法者不仅能盗取银行密码还能盗用身份。Cisco Talos公司表示，Gustuff目前将目标锁定在澳洲的金融机构，目前仅仅是有这样的犯罪意图，还没有发现太多给当地造成威胁的证据。...

承兑汇票这东西，说白了就是企业没钱支付经营款项，打个白条，承诺在一定期限（一般半年或一年）兑付的凭据。如果有银行担保承兑，就叫银行承兑汇票。若银行不愿意担保，企业就只能靠自己的商业信誉担保，简称商业承兑汇票。业界将二者简称为银承和商承。能开具承兑汇票的企业，当然是央企、国企和上市企业，一般企业是不可能有这个资格的，因为企业小，银行不愿承兑，也没有人愿意接受中小企业自己的信誉承兑。承兑的本质，是掌握了上游资源的大型企业通过打白条的方式向中小微企业转嫁金融成本，抢夺中小微企业的信贷资源，是一种吸血的把戏和伎俩。最近几年，承兑汇票大肆泛滥，而且愈演愈烈，大有从悄悄地吸血演变为公然抢掠的态势，已经成为严重危害实体经济运转的又一金融毒瘤。01承兑既转嫁金融成本，又抢夺信贷资源央企、国企和上市企业垄断和掌控着上游资源，中小微企业不得不依赖央企、国企和上市企业而生存，这是中国经济的现实生态。在此生态之下，央企、国企和上市企业通过承兑汇票的方式，向依赖于他们生存的中小微企业支付承兑白条，逼迫中小微企业垫资做业务。中小微企业即便能享受国家的信贷扶持，能从商业银行得到贷款，但在承担了贷款利率的同时，又不得不接受央企、国企和上市企业的承兑汇票，承担承兑汇票的贴现利率。贷款利率和贴现利率双重负担加持，这不仅没有真正扶持到中小微企业，反倒是逼着中小微企业负担加倍。而央企、国企和上市企业既向中小微企业转嫁了金融成本，又把中央政府对中小微企业的信贷优惠和服务转变成对自己的信贷优惠和服务。使中央政府的调控和扶持政策被消解于无形。02承兑既破坏市场均衡，又破坏金融和经济秩序市场的基本功能是实现供需均衡，供需均衡的前提是有效需求。有效需求是真实的有购买力的需要。说白了，有钱才消费，这叫有真实购买力。没钱打白条购买，不是真实的购买力，是虚假的购买力。白条多了，购力力和有效需求就都不真实。基于虚假购买力实现的所谓供需均衡不是真实的市场均衡，相反是破坏了均衡，是通过虚假的均衡表象制造了真实的不均衡。这其实就是产能过剩和物资过剩的根源和罪首之一。调结构和转型升级的目标就是去产能，让市场重回均衡。但承兑汇票这种东西的出现，恰恰是在制造虚假需求，让市场失去均衡的基础。银行承兑的本质是变相放贷。企业没钱付款，银行出面打个白条承诺定期兑付，企业是要承担利率的，这本质就是银行变相放贷。只不过央企、国企和上市企业都很霸道，支付银行的利率通常都转嫁给了被迫接受承兑的中小微企业。中小微企业资金周转困难，通常都会拿到银行去提前贴现，银行赚取一笔贴现利息。这种银行承兑，说白了就是银行对央企、国企和上市企业的变相放贷，让接受承兑的中小微企业承担贷款利息和贴现利息。企业自己的商业承兑更糟糕，实质是在银行货币体系之外开劈了第二个信用货币渠道，不仅扰乱金融体系的运转，更可怕的是透支企业信用，制造了大量的死账呆账，造成许多中小微企业因企业承兑失信而造成的经营危机，严重扰乱经济秩序。一个典型的案例是上市企业天翔环境（300362），因高额承兑无法兑现而被人告上法庭，被要求进行企业重整，面临重组或退市风险。在玩死别人的同时，最终也是玩死自己。承兑对中小微企业、金融体系、整体经济运行的危害，比影子银行、贷款难贷款贵等问题还要严重，因为它迫使中小微企业用好不容易得到的贷款换来了一张张承兑的白条，既要承担贷款利息，又要承担承兑的贴现利息，使中小微企业的金融成本成倍增加。所以它是危害中小微企业和整体经济的又一颗金融毒瘤。承况汇票的泛滥不仅没有受到有效的监控，目前还在进一步恶化。过去是纸质承兑，如今又开始电子承兑，大有加速泛滥的趋势。...

2019年，金融出海成为一大趋势。与之配套的完整产业链，比如风控、流量、大数据、催收等行业，也都踏上了迁徙之路。其中，催收，是重要又敏感的一环。很多催收从业者出海之后发现，在中国行之有效的催收方式、技术和管理方式，可能失效。在一些国家，盘踞着黑手党、摩托队等地头蛇，催收员上门催收常常被打，还要配保镖……他们除了要顾及当地的监管、宗教，还要看当地民风是否彪悍。催收是一个接地气的行业，需要因地制宜，那么，这些出海的公司，如何在不同国家的土地上扎根生存？01方法失效催收员李跃飞决定去东南亚当催收员。“据说工资更高，还能当去旅游长见识。”去年5月，李跃飞踏上了出国催收之路。但工作几个月之后，他发现中国的很多催收方式，在当地都失效了。辱骂式催收？OJK（印尼金融管理局）严令禁止辱骂和威胁客户。“我们只能求对方还钱，说话都不敢大声。”李跃飞称。张震在印尼做了个714平台。“我们催收，都是怀柔和安抚性的，连哄带骗”。比如，用户会被告知，还上钱，就可以提额；不还钱，就可能影响征信。“在中国，很多人觉得信用不值钱，但在印尼不是。”张震表示。伪造律师函或者公检法？“当地老百姓对这些都没有概念，没啥效。”李跃飞称。P图或者寄棺材盒？“别想干了，直接赶你出国。”李跃飞称。一位催收员称，他有同事想在印尼用中国那些套路，加了对方的WhatsApp，P了张图，对方直接报警，“结果这位催收员再也踏不进印尼的土地”。“印尼用户维权意识很强，一觉得不对劲，就会去OJK投诉。”一家印尼催收公司的老板邵波称。爆通讯录？在早期，这个方法被极少数公司偷偷用，大大降低了逾期率。很多用户一被爆，就央求着要还款。但2019年2月11日，印尼地下现金贷迎来了一个发展史上的分水岭：一位印尼出租车司机因网贷过多、无力偿还自杀。此后，OJK重拳出击，很多非法现金贷公司开始撤离印尼。而所有金融科技公司都收到了通知：需要关闭爬取用户通讯录的权限。越南最近也颁布新政，要求催收不得爆借款人的通讯录。原本最有效的方式，在很多国家纷纷失效。除了爆通讯录，另外一个有效方式，就是上门催收。在国外，上门催收容易吗？李跃飞发现几位逾期的用户住得都挺近，就组织了几位催收员上门。“结果一进门，就发现对方是当地的摩托党，压根不准备还。”李跃飞好言相劝，几个摩托党围了上来，“差点被打”。一名在俄罗斯的催收员称，他们也曾经上门催收，结果被当地的黑手党暴揍一顿，“说我们利率高，还敢来催收”。后来他们再上门，都需要保镖陪同，但被打的概率还是很高，最后，他们索性取消了上门催收。坊间曾流传着一则消息：有中国头部公司去越南发展，催收员与用户起了冲突，最后被砍伤。一位印尼现金贷从业者称，自己的平台刚落地时，有催收员和用户见面，被后者栽赃藏毒并报警。催收员因此被关进监狱，几经交涉才被放出来。在印尼，存在一种社区组织（Ormas）。有的时候，社区组织里的人会保护自己的成员，不准外来人员进去催收。“有时，如果用户挑衅我们的催收员，催收员可能会失控。”当地一家现金贷兼消费分期平台催收负责人李晓月说，“如果出现一些冲突，催手就可能被打。”为此，她的公司为每个催手都买了人身意外险。催手被打后，他们也会报警，让警察来解决纷争。实际上，东南亚国家与中国有不少相似之处，催收的方式方法只是局部失效。但在与中国国情迥异的国家，比如俄罗斯、印度和南非，经验基本不能照搬。李跃飞总结过一条铁律：是否上门催收，要看当地的民风是否彪悍。02技术失效除了催收方法可能失效外，催收的技术也可能失效。一位现金贷从业者估计过，在印尼，已经有1000万数据，市场初见雏形；而在越南，只有10万数据，还是一片待开垦的荒地。数据缺失，样本也稀少，因此，在东南亚，中国催收已经开始运用的智能催收、全自动催收等新技术，在东南亚都无法使用。他们只能采取简单粗暴的人工拨打电话方式。技术不能直接挪用，就连管理方法，都不能照搬。在大多数东南亚国家，华人都是最勤劳的人，而当地人大多生活闲适，节奏缓慢，缺乏工作热情。而和这些当地人沟通，也比较费劲。“印尼人的思维方式比较直。”壹催合伙人蔡春祥表示，“催收的话术非常复杂，他们可能记得下来，但没法应用在每一个特定场景上。”这时，不管客户说什么，哪怕是在说“我没钱”，催收员也往往只会一遍遍地重复：“那麻烦你明天去还钱。”在中国，加班是常事，但在大多数东南亚国家，除非你在面试的时候说得一清二楚，否则他们很难接受。在越南，员工只想每天工作8小时，然后下班去约朋友玩。而和中国员工相比，印尼员工更加自我。“一不高兴就走人，甚至连离职手续都不办。”邵波说，公司只能张榜公示：某某已离职。他统计发现，印尼催收员工的流失率，比中国的高约30%。实际上，催收员在当地已算高薪职业。在李晓月的公司，工作最积极的催收员，每个月可以拿到近1万元的收入。一般的催收员，每个月也能拿到3500-4000元。“我们每周还会选出优秀催手，提供购物券等小奖励。每个月拿到‘催收之星’的团队，会有团建。如果一个催手连续多月名列前茅，还会获得其他福利。”李晓月说。在这样的情况下，催收员才能干劲十足。相比较而言，中国的催收员，实在算是最容易被管理和激励的。目前，中国催收的出海之路不算顺畅，方法、技术和管理都可能失效，原有的一些经验无法照搬，只能重新摸索。03因地制宜催收是一个接地气的技术活，需要因地制宜。要想提高催收效率，需要了解监管，了解当地人的生活习惯和禁忌，也需要摸透人心和人性。适用于中国的很多催收方式，在当地可能失效，但是一些新的方式，却颇有成效。比如，印尼全民信教，其中超过80%的人口信仰伊斯兰教。用户逾期5-7天后，有的平台可能会采用新的方式——搬出信仰来。“催收员会说：‘不还钱，真主会惩罚你。’”张震说，这句话杀伤力很大，往往会奏效。“100单逾期里，可能有10单会这样催。”他表示，他们曾经用这种方式，追回了逾期半年的一个单子，用户不但还了本金，还还了罚息。实际上，借信仰展业，甚至在借贷之初就开始了。在信审阶段，张震所在公司的审核员，曾对用户说：“希望你对着真主发誓，按时还款。”后来有人觉得此举不妥，这话被改成了：“希望你按时还款。”“其实，在很多国家，老赖并不是特别多，比中国少很多。”多位催收员表示，只要找到人，好言相劝，大多数人是愿意还的。“他们不是真正的老赖，都爱面子，稍微施加压力就行。“李跃飞称，如果去借款人的社交账号，比如Facebook下留言，他们就会很忌惮。如果在留言里再加上“真主不会原谅失信的人“这样的话，效果会翻倍。各地国情不同，催收策略可能完全不同。比如，在印度，债权只会保留3年，3年之后，债务清零。所以催收员必须争分夺秒，在第一年就催回款，否则后面两年借款人就可能拖时间，等着债务被解除。催收员小柯总结出了一套理论：开始的时候，给的压力小一点，好言相劝，等到后面再不断施压。“这是因为，如果开始给的压力最大，然后慢慢放松，借款人就会觉得，反正熬过了最难熬的阶段，以后会越来越轻松，就不愿意还钱了。”小柯称。在大部分国家，女催收员都比男催收员有效。但在印度，因为女性地位低，男催收员的效果更好。“催收就是打心理攻防战，如果不了解当地的习俗，就打不到对方七寸。”小柯总结称。随着时间的推移，各个国家对现金贷的监管越来越严，对催收也提出了更高的合规要求。现在，对于刚来越南的甲方，蔡春祥都会建议他们，先去听取当地律所的合规性建议，而不是匆忙上马业务。李晓月所在的公司，早就设立了一个催收投诉热线，以便处理用户投诉。公司还规定，电催或上门催收，只能拨打借款人的注册号码、紧急联系人号码。而收货号码，只有在与注册号码或紧急联系人号码一致时，才能拨打。短期来看，这样做可能会影响催回率。但长远来看，这是必然之路。邵波认为，在东南亚，催收业未来的一大趋势，是在合规的大框架下，形成一些既定的规则。而未来市场的另一大趋势，是会出现一些有较大规模和品牌效应的催收公司。“大家都来找你的时候，你就可以辐射更广，引导行业往更好的方向去走。”他希望，行业能够良性发展。结语作为金融行业最敏感的一环，催收出海，难度可能要比其他行业大难得多。在中国成型的方式、技术和管理，都未必能直接运用到新的土地上，必须因地制宜，形成新的规则体系。催收出海，看来还有很长的一段路要走……*文中部分受访者为化名。...

为深入推进中国互联网金融领域反洗钱工作专业人才培养，帮助反洗钱专业人士提高互联网金融反洗钱相关知识、技能和经验，4月11日，中国互联网金融协会（以下简称“中国互金协会”）与公认反洗钱师协会(ACAMS)在京签署了互联网金融反洗钱合作谅解备忘录。据了解，此次合作谅解备忘录主要是为互联网金融从业机构提供高标准、高质量的反洗钱服务，帮助反洗钱专业人士提高互联网金融反洗钱相关知识、技能和经验，指导从业机构按照高标准开展反洗钱风险管理工作。中国互联网金融发展迅速，在提高金融市场活力、促进普惠金融的同时，也伴随着风险。央行为规范互联网金融从业机构反洗钱和反恐怖融资工作，切实预防洗钱和恐怖融资活动，于2018年9月联合银保监会、证监会发布了《互联网金融从业机构反洗钱和反恐怖融资管理办法（试行）》（以下简称《管理办法》），正式启动了互联网金融领域的反洗钱监管工作。中国互金协会会长李东荣指出，近年来，党中央、国务院、人民银行和相关监管部门高度重视反洗钱工作，反洗钱监管已成为金融监管的重要内容。有效控制洗钱和恐怖融资风险是互联网金融、金融科技行业持续健康发展的基础和前提条件之一，中国互金协会既有义务落实好有关互联网金融领域反洗钱工作部署的各项安排，又有责任协助全行业尽快提升反洗钱工作水平，切实防控洗钱和恐怖融资风险。从金融反洗钱工作经验看，专业人才的培养至关重要，没有高素质的反洗钱人才，就不会有高效的反洗钱工作机制。而此次与中国互金协会签署“互联网金融反洗钱合作谅解备忘录”的机构是公认反洗钱师协会(ACAMS)，据了解，该机构是国际知名的反洗钱资格认证机构，其会员群体已遍布175多个国家和地区，其推出的国际公认反洗钱师(CAMS)资格认证已成为国际上认知度很高的反洗钱资格认证体系，目前中国互金协会已有部分会员单位与ACAMS开展了培训和资格认证工作。...

4月11日A股跌回3200点下方，一家小型私募基金经理赵诚（化名）坦言，感到压力骤增。“这些天基金不少出资人（LP）强烈要求我们增加股市仓位，不愿错失A股上涨的赚钱效应。”赵诚告诉21世纪经济报道记者，若再不加仓抬高业绩表现，LP就很可能采取提前赎回措施。一位资产管理规模在10亿左右的私募基金经理王亮向记者透露，目前感受到加仓压力的中小型私募基金，为数不少。“上周几位私募基金经理聚会，都在感叹这波A股上涨行情让此前踏空的私募基金很受伤。由于业绩表现低于行业平均水准，不少LP直接问责私募基金经理，此前标榜的投资能力去哪儿了？”王亮向记者透露，甚至个别LP以提前赎回相要挟。近日，华润信托发布的3月多头私募股票仓位数据报告显示，在其持续跟踪的103只国内知名私募基金里，当月的平均股票仓位达到73.85%，环比提升了约5个百分点；其中，股票持仓超过五成的基金比例为81.55%，较上月末上升2.91%。王亮向记者指出，这背后，一方面是中国经济好转与减税降费措施，使上市公司利润回升，吸引大量资金；另一方面，不排除LP对业绩表现的问责压力，部分私募基金需被迫加仓安抚投资者情绪。“但我现在最担心的是，贸然加仓可能导致额外的投资风险。”王亮指出，目前他所在私募基金的做法，是增加指数化配置，即根据沪深300指数成分股比例买入一篮子股票，尽可能确保基金净值不会因股市回调出现额外下跌。21世纪经济报道记者多方了解到，大型私募基金的加仓压力相对较小，究其原因，大型私募基金不允许LP过分干预基金投资决策，且这些LP更看中长期稳健的投资回报。“但中小型私募的生存环境完全不一样。因为船小好调头，因此我们只有在牛市行情中获得绝对收益最大化，才有机会赢得更多LP的青睐。”赵诚指出。被动加仓或遭遇业绩滑坡在赵诚看来，近期部分LP对私募基金仓位不满意，主要因为此前他们踏空了A股上涨行情，鉴于去年股市低迷，他们只将3成基金资金配置在食品、饮料与烟草等抗经济周期板块，但由于这些板块今年以来的涨幅跑输A股，导致今年两个月整体基金净值涨幅不到16%。尽管3月份他们又加仓了10%资金投向食品饮料与IT板块，但由于股市高位震荡，当月基金净值涨幅仍不到5%。在这些LP眼里，赵诚所在私募基金业绩表现不佳的最大原因，就是股票仓位太低，导致基金没能随着A股上涨行情实现收益最大化。“现在我们不得不迅速加仓20%，将基金仓位调高至80%左右，以安抚LP情绪。”赵诚透露，但他们的加仓对象，仍是食品饮料、烟草与金融保险板块，因为他们的投资团队对这些板块了解较深，投资相对有把握。赵诚透露，目前这项加仓策略运气不是很好，4月11日股市下跌期间，北向资金大举卖出贵州茅台、美的集团、五粮液等股票，导致其投资组合遭遇净值被动下滑。“我们关注的投资方向与北向资金有较高的重合度，等于给我们投资策略获利预期带来一个较大的不确定性。真不知道加仓策略会不会导致业绩滑铁卢。”赵诚直言。说服LP不干预“何其难”面对LP的加仓压力，王亮则试图采取说服他们不干涉基金投资策略。王亮表示，尽管很多LP宣称自己看中长期稳健回报，但事实上他们对短期绝对收益仍相当看重，经历了多年股市低迷带来的亏损，他们迫切希望能借助这次上涨行情，尽可能地收复失地。他一度希望通过引入海外对冲基金的投资案例，劝诫LP警惕短期投资高收益所蕴藏的高风险。具体而言，一季度尽管美股持续上涨，但很多海外投资机构与对冲基金却在纷纷减持美股头寸，原因是他们发现美股上涨只要得益于低流动性与上市公司回购股票，一旦这种回购股票行为终止，美股就可能遭遇较大调整。因此对冲基金与海外投资者降低美股仓位的做法，是帮LP降低投资风险并锁定较高回报。“但并非所有LP都认可这个观点，多个LP认为对冲基金操作挺傻的，为何不在美股触及最高点时再撤离，对股市精准判断的能力去哪儿了？”王亮透露，为了在安抚投资者加仓情绪与降低风险之间找到平衡点，目前他所在的私募基金的做法，一是买入挂钩沪深300指数的ETF产品或一篮子股票，并通过股指期货进行风险对冲；二是留出少部分资金进行趋势投资，通过短期买卖热门板块股票博取超额回报。在他看来，这导致基金原先的投资策略执行效率受到较大困扰，这也折射出一个事实，中国投资者的风险警示教育仍任重道远。...

导读獐子岛的扇贝可以跑，天宝食品的冰淇淋可以化吗？4月9日，大连天宝绿色食品股份有限公司（股票代码002220，下称天宝食品）在公告中表示，因无力偿债，未能按时兑付“17天宝01”本息，涉及金额5.35亿元，已构成实质性违约。这笔债券是两年前发行的，原本今年3月9号就到期了，但天宝食品还不上，与债券持有人协商之后，把兑付延期到了4月9日，不过还是违约了。果然，老赖的话，不能信。1多次违约，欠网贷公司钱不还，11万出借人讨债天宝食品是一家以出口绿色农副产品为主的企业，主营业务由水产品加工、农产品加工、冰淇淋制造、药品销售和仓储构成，2008年在深交所上市。去年7月，天宝食品就被网贷平台爱投资公开催债。据小债（ID：bondreview）了解，天宝食品找爱投资平台借款8000万，约有11万出借人，后来发生逾期，天宝食品不断不积极还款，还公告称此借款人并非自己公司，而是控股股东大连承运投资集团有限公司借的。显然这个解释，很多出借人并不买账，纷纷声讨实控人黄作庆还钱。从此掀开了上市公司的债务黑洞。同年10月27日，天宝食品又因为没及时偿还应付本金和利息，国家开发银行大连市分行宣布全部贷款提前到期，两个月后，国家开发银行大连市分行就提起诉讼，总涉诉额逾1.23亿元；随后，天宝食品第一大股东承运投资及公司实际控制人黄作庆持有的公司股份均被司法冻结及轮候冻结；天宝食品还因为一笔130万元的广告费未按期支付，而被列为失信被执行人；公告还显示，天宝食品向进出口银行申请的流动资金贷款也发生逾期，逾期本息合计3.03亿元；另外，天宝食品还因内部控制存在缺陷、公章使用不规范、重要信息未及时披露收到大连证监局行政监管措施决定书。真是破事一箩筐。2频繁更换会计师事务所，背后有何隐情？从2008年上市到现在，已经有11个年头了，天宝食品算得上一家老牌上市公司了。但从2018年开始，天宝食品就多次更换会计师事务所。先是2018年1月，上市公司决定改聘利安达会计师事务所（特殊普通合伙）为公司2017年度审计机构；2018年11月，天宝食品又要改聘大华会计师事务所（特殊普通合伙）为公司2018年度审计机构；2019年2月，天宝食品决定改聘致同会计师事务所（特殊普通合伙）为公司2018年度审计机构。结合去年天宝食品的一堆烂账，这么频繁地更换会计师事务所，小债（ID：bondreview）猜测，大概是太让人家为难了，这账实在编不下去了。不过天宝食品给出的解释是，大华工作量大幅增加，人手不够，没法按时完成审计工作，这才换掉的。其实，天宝食品有很多资金去向都不清不楚，从进军冰淇淋开始，公司就进行了多笔大额资金募集，首发募集2.93亿，随后又两次增发募集11.7亿元，此外还向国家开发银行大连分行、中国进出口大连分行借款，但冰淇淋项目带来的回报却极其低，2018半年报显示，冰淇淋业务收入仅714万。而且在过去的几年中，黄老板一波又一波套现减持、股权质押，私自使用公司印章，甚至用公司的名义为自己两个多亿的民间借贷提供担保，这些钱究竟去了哪里，始终是个谜。同样都是大连的企业，獐子岛曾经给出了“扇贝跑了”的解释，天宝食品难道要说冰淇淋化了？文章部分信息来源：新京报...