论语中有这样一个典故：孔子的学生子贡问孔子，他的同学子张和子夏哪个更贤明一些。孔子说子张常常超过周礼的要求，子夏则常常达不到周礼的要求。子贡又问，子张能超过是不是好一些？孔子回答，事情做得过头，就跟做得不够一样，都是不合适的，即“过犹不及”。

　　过犹不及的例子在现代中国最典型的诠释就是“一放就乱，一管就死”。

　　13年互联网金融元年伊始，我国网络信贷迎来了爆发式的增长，遂集万千宠爱于一身，成了不断下行的中国经济的“救火队员”。更有甚者，把网络信贷捧到天上，送上了颠覆传统金融的“战旗”。中国一跃成为全球最大的网络信贷市场，各路大佬纷纷进军，一时风光无限，“钱”景无边。

　　然而，随着15年下半年e租宝等一系列风险事件的爆发，网络信贷行业仿佛瞬间被打入地狱，从万人追捧的明星到千夫所指的恶棍。多地暂停互联网金融平台注册，农行等数家银行开始关闭网络信贷支付通道，有报道称北京、无锡等多地的甲级写字楼要清退网络信贷，更有机构借机发难，给网络信贷扣上“莫须有”的罪名。一会儿被捧上天，一会儿又被打落在地，这不正是网络信贷版的“过犹不及”么？

　　作为开拓者之一，拍拍贷经历过行业的大小风雨，迎来又送走了一批批网络信贷的过客。其中有的值得叹息，有的只配唾弃，有的也许直到退场都是外行，在网络信贷被捧上天时纵身跳入，结果成了历史的悲剧。时间证明，网络信贷和任何一个行业一样，捧杀和棒杀都对行业毫无帮助。

　　过去几年，网络信贷承受了太多言过其实的肉麻吹捧，而实质上网络信贷最大的意义在于在解决普通人的借贷需求，远没有纸面上那么高大上，也承担不起“救火”中国金融的重任。中国经济下行是因为“三架马车”中的投资和出口放缓，网络信贷可以为促进消费做贡献，但关键还是在于社会经济发展调结构、转方式。颠覆传统金融更是无从谈起，网络信贷和传统金融机构并不对立，大家是各司其职相互协作的关系。作为互联网金融的一部分，网络信贷最怕被捧，因为用户不在天上，而网络信贷和其他互联网行业一样，核心是以用户价值为依归。

　　至于因部分银行关闭支付通道就唱衰网络信贷，因一些“伪装者”问题爆发就给网络信贷贴上跑路、诈骗标签的行为，则是不折不扣的棒杀，对行业的危害更为严重。就银行暂停网络信贷支付通道而言，事实是，网络信贷行业之前普遍采取第三方存管，而第三方很可能将支付接口滥用，特别是提供给许多没有风控能力的所谓网络信贷平台，这才是引起监管和银行整顿的根本原因，其打击的是假网络信贷之名、行非法集资之实的情况。就此将舆论风向引向负面，把所有平台一棒打死，网络信贷行业冤，有真实借贷需求的用户更冤。

　　一个新兴行业的发展，需要回归其本质和价值来理性对待。网络信贷缘何而生？为服务草根群体、服务消费、服务实体经济而生。现在有很多重资金轻资产的网络信贷企业，走高端路线，向银行看齐，却遗忘了广大没有被传统金融服务好的草根群体，忘记了网络信贷作为互联网金融的一部分，本身的使命就是为了降低金融的门槛。

　　与银行走差异化路线，服务草根群体、服务消费是网络信贷应有之义。前段时间国务院出台的《关于积极发挥新消费引领作用加快培育形成新供给新动力(310328,基金吧)的指导意见》中提出，要支持互联网金融创新发展，强化普惠金融服务，支持发展消费信贷，不难看出网络信贷以及互联网金融承担着国家的期望。不过归根结底，网络信贷服务的还是实体经济，网络信贷是互联网与金融的结合，是投融双方的信息中介，服务于实体经济，才是互联网金融的本分。

　　网络信贷需要健康发展，需要大众、从业者和政府的共同努力。大众和从业者都要理性，避免过犹不及，政府更要把握好度，避免“一放就乱，一管就死”。美国是全球网络信贷行业中监管介入较早的，也是较严的，但给网络信贷的创新留足了空间，帮助其有序发展，催生了网络信贷上市第一股。其实政府的想法都是好的，希望完善现有金融体系短板，让大众享受改革红利。但在规范监管的同时，还要让“看不见的手”多发挥作用，否则网络信贷也许会成为下一个信托，市场化、自担风险岂不沦为空谈？

　　借用狄更斯的话总结现在的状况：“这是最好的时代，也是最坏的时代”。在天上盘旋太久，又猛的进了冰窟窿，网络信贷对这两处不适合也不适应，而人间，才是它该待的地方。一方面，回归人间，让行业冷静下来并不是什么坏事，而正是一个去掉过犹不及的褒贬、剔除队伍中的害虫的好时机。

　　另一方面，网络信贷也可以借此机会重新认识自己，真正回归到普罗大众中来。网络信贷的产生是有历史使命的，理应有所担当，最重要的是普惠被传统金融所忽视的草根群体，服务5亿非信用卡互联网人群消费借贷需求，乃至在国家的长远发展中为实体经济出力。无论今后怎样主动或被动的调整，回归人间，服务百姓，才是网络信贷行业的未来。