日前，随着网贷平台“e租宝”非法集资真相浮出水面，P2P网贷乱象与监管问题再次引发关注。根据网贷之家发布最新月报，今年1月，正常运营的P2P平台数量环比下降1.12%，累计问题平台达1351家，占总平台数的34.5%。

　　“卷款跑路”事件频发，严重威胁投资者、特别是中小投资者的资金安全。去年以来，我国相继出台相关意见、办法，对互联网金融行业进行规范，监管细则也已完成意见征集，呼之欲出。

　　作为P2P网贷发源地的英国，早在2011年就已成立p2p专业协会，对行业进行自律监管。2014年，更是出台首部专门法规，明确将P2P网贷纳入监管。它山之石，可以攻玉，网贷监管方面，英国是怎么做的？新华国际客户端带您看一看。

　　从无到有的P2P

　　P2P，是英文“Peer-to-Peer Lending”的缩写，即“个人对个人借贷”，是指借贷双方借助网上专业平台，确立借贷关系，并完成相关交易手续。一方面，借款人的资金需求能较快得到解决，另一方面，贷款人通常能从中获取较传统信用中介（如银行）更高的收益。平台则一般从中收取居间服务费。因此，2005年兴起于英国的P2P模式迅速席卷多国，发展迅速。

　　根据英国P2P自律性协会——P2P金融协会的最新数据，2015年，英国P2P网贷行业资金规模已经突破22亿英镑，较2014年底翻了一番。贷款人、借款人的数量则分别达到12.8万和27.3万，同比分别增长22%和96%。

　　在英国，政府对P2P行业持鼓励态度。英国财政部官员曾表示，P2P网贷“提供了竞争、创意和技术”、“让生活更美好，市场更有效”，是“很棒的金融创新”，希望“其继续发展和演进”。

　　但在初期，英国对P2P网贷这一新兴事物并无专业监管，只是将其划为消费者信贷，由非内阁部门、英国公平交易管理局暂管。当时，P2P平台开展相关业务，需从管理局处申请获得《消费者信贷许可证》。

　　2014年，随着公平交易管理局被撤销，P2P网贷监管机构转移为英国金融行为监管局。

    自律性专业协会

　　历经几年发展，2011年8月，英国三家著名的P2P平台Zopa、RateSetter、Funding Circle联合成立了P2P金融协会，这是英国第一家P2P行业专业协会，旨在推动高标准的行业准则及对用户的保护。

　　眼下，该协会还接纳了Landbay, Lendingworks, LendInvest, MarketInvoice, ThinCat等其他几家在英国富有影响力的P2P平台。

　　作为行业性协会，P2P制定了适用于所有会员的行业行为准则，重点在对交易参与者的保护和对平台风险的管控。

　　在维护借贷双方权益方面，准则规定，平台需披露自身坏账率及近5年的信贷状况、公开收益率计算模型及近5年收益率等关键信息；需让借贷双方了解涉及收费项目的具体细节；以及一旦发生纠纷后的投诉解决流程。

　　风险控制方面，准则对防范可能出现的洗钱、诈骗等潜在风险作出了规定：贷款人资金需与平台资本及资产相隔离，单独进入开设在银行的存管账户，并每年接收专业机构的独立审计，平台方面，还需要为停止运营后的借贷合约处理做好预案。

　　准则中不少内容，填补了金融行为监管局后期推出的监管法案中的空白，是P2P网贷行业监管的重要组成部分。

    第一部P2P监管规则

　　2014年，英国金融行为监管局制定了《关于网络众筹和通过其他方式发行不易变现证券的监管规则》，被视为全球首部针对P2P网贷制定的监管法规。

　　在这部监管规则中，P2P网贷与P2B网贷（Peer-to-Business Lending，即个人对企业）被共同界定为“借贷型众筹”，和“投资型众筹”一起，被金融行为监管局正式纳入专业监管。

　　《监管规则》中，对P2P网贷平台的准入与退出、信息披露以及纠纷解决处理作出了明文规定，不少内容与P2P金融协会准则一脉相承。

　　行业准入方面，为保证平台万一倒闭时仍具有一定抗风险能力，规定将5万英镑，或按平台余额分段乘以固定百分比后累加得出的金额，两者取高值作为平台审慎资本。退出方面，为防范平台出现倒闭，危及投资者利益，规定平台需事先制定计划，以便倒闭后平台内的借贷关系仍能继续得到管理，借款人的资金不至于血本无归。

　　信息披露方面，规定平台需披露自身信息及提供服务信息，尤其是风险披露，使参与者能如实、全面了解情况，作出投资决策。平台还需按时向金融行为监管局提交动态报告。

　　纠纷解决方面，规定鼓励平台建立符合自身实际情况的争端解决机制，以避免不必要的花费。同时确保交易参与者在必要时，能向金融监察机构提出申诉。