3月31日，支付清算协会官网显示，非银行支付机构网络支付清算平台(下称“网联”)启动试运行，首批接入部分银行和支付机构。试运行期间，将验证网联平台的系统功能、业务规则和风控措施的完整性和有效性。试运行结束后，将按计划、分批次安排其他银行和支付机构陆续接入系统。 据悉，作为首批试运行接入机构，第三方支付两大巨头阿里系的支付宝及腾讯系的财付通均榜上有名，此外还有支付的后起之秀——京东系的网银在线即现在的京东金融支付，且京东金融支付表示已经设置了对接网联平台的专项统一接口。同时接入的还有四家商业银行。 网联大幕正式拉起，取代银行直连、收编清算业务已经成为共识，而这也是央行及支付清算协会的目标，但是取代银行直连并非一朝一夕的事，网联的建立仅仅是第一步，可能需要2-3年甚至更长的时间。 “收网” 巨头 以支付宝、财付通为主导的第三方支付市场随着移动支付的发展，一方面迎来更多的竞争者和后进入者，另一方面也高速扩大了支付宝和财付通的市场占有率。 在过去几年中，市场扩容、技术发展、政策宽松，天时地利人和让第三方支付的角色从辅助生活转变为生活的必须品。 根据中国支付清算协会数据，2016年全年非银行支付机构累计发生网络支付业务81639.02亿笔，金额 99.27万亿元，同比分别增长99.53%和100.65%。仅第四季度，非银行支付机构处理网络支付业务8527.59亿笔，金额 31.01万亿元，同比分别增长103.74%和87.79%。 怎样评判第三方支付的市场发展? 以支付宝为例，近年支付宝除了精心经营线上电商的“双十一”之外，更多将力量集中于线下的“双十二”。一位支付业人士指出，支付宝出重拳推“双十二”，原因在于线上的流量已经达到了瓶颈期，扩展空间较小，转而开拓线下，争夺线下流量。 这样的庞然大物，监管将如何“收编”管理? 巨头手上握有两张可能会引起市场波动的牌，第一张是巨量的用户流量；第二是围绕在巨头周围的海量的金融机构。如何既能够平稳用户体验又能破除以巨头为中心的清算体系，网联成为了最好的一把剑。 网联的到来不可谓不迅速，2016年4月1日，中国支付清算协会第二届会员代表大会通过了“关于建设非银行支付机构网络清算平台的议案”，由协会组织发起设立实体建设运营网联平台，协会将参与实体公司出资，股东总数不超过50家，投资金额不超过5000万元。 同月出台的《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》(下称《实施方案》)明确要求，推动清算机构按照市场化原则共同建设网络支付清算平台，网络支付清算平台应向人民银行申请清算业务牌照。平台建立后，支付机构与银行多头连接开展的业务应全部迁移到平台处理。逐步取缔支付机构与银行直接连接处理业务的模式，确保客户备付金集中存管制度落地。到2017年1月17日，“网联清算有限公司”名称获得工商局(预)核准，再到2017年4月1日网联正式启动试运行，刚好一年时间。 大小各异的支付机构在网联时代究竟面临何种市场局面，业内人士薛洪言表示，作为独立的第三方清算转接机构，大型支付机构和小型支付机构在网联平台上的业务体验是没有区别的，不过，网联上线本身对不同平台的影响不同。具体表现在，大型支付机构多已建立了完善的银行直连体系，且支付成本较低，迁移至网联平台后，大家站在同一起跑线上，之前的优势便抹平了;而对于小型支付机构，银行直连的沉没成本低，迁移至网联平台后，节约了新增直连银行的成本，且抹平了与巨头的支付体验差异，更多是利好。 清算牌照门槛高企 被称为“银联第二”的网联究竟要做什么? 薛洪言表示，在业务模式上，网联平台的运作机制与银联相似，支付机构与银行均接入网联平台，通过网联平台进行转接清算，从而逐步取代市场中通行的银行直连模式。在股权结构上，网联平台也与银联相似，吸收主要的从业机构为其股东，且股权高度分散，以便保持独立性。 取代银行直连成为网联运行后最直接的影响，被称为“杀死直连”，并且采取了三步走策略，分别是搭建网联、备付金集中存管，以及发放清算业务牌照。与其说上述三步的最终目的是杀死直连，不如说搭建网联、取代直连、备付金集中存款最终是将多个独立的以第三方支付机构为中心的清算中心统一“收编”，而未来清算业务持牌经营，是否拥有牌照成为合规与否的边界线。 《实施方案》指出：“推动清算机构按照市场化原则共同建设网络支付清算平台，网络支付清算平台应向人民银行申请清算业务牌照”。由此，包括网联和银联在内，都是需要申请清算业务牌照的。 在牌照多方开花的年代，清算牌照究竟是一张怎样的牌照? 2015年4月，国务院发布《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》(下称《决定》)明确了清算牌照的申请门槛，即“主要出资人申请前一年总资产不低于20亿元人民币或者净资产不低于5亿元人民币，且提出申请前应当连续从事银行、支付或者清算等业务5年以上，连续盈利3年以上，最近3年无重大违法违规记录”。 2016年6月，央行发布《银行卡清算机构管理办法》(下称《办法》)做了进一步细化，比如机构设立的注册资本金提出了10亿元的要求，还对银行卡清算机构的高管资质数量和行业经验年限提出较高要求，要求50%以上董事和全部高管都具备专业知识，从业经验需要5年等。 门槛不可谓不高。薛洪言表示，作为初期专注于转接清算平台的网联，不出意外未来将会申请到一张清算牌照。 本次网联上线后，给直连模式一年的过渡期，在此期间，业务要逐步迁移至网联平台。一位支付行业人士对记者表示，网联在改变第三方支付与银行的直连模式方面进展不会很快，预计需要2-3年。“在这一年的过渡期中，无论是支付巨头，还是小型支付机构都需要适应新的游戏规则，并且对现有的支付、清算系统做出全方位的改变。”上述支付人士说。 网联时代的支付变局，收编清算是应有之意，在破除支付寡头垄断方面，以账户为基础的信息流、资金流闭环有望得到新的融通，不同的支付机构之间或将迎来新的账户关系，让曾经依靠市场壁垒建立的单一信息流和资金流在更大范围内形成流转、循环，新的市场壁垒将转向客户体验、技术服务以及用户使用金融服务的成本下降。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

小长假第一天，4月2日，阿里董事局主席马云就在公开演讲中又“放炮了”，直言实体经济不能把互联网当替罪羊，痛斥太多“不懂装懂”的“网络病夫”。 马云是在近日举行的2017中国（深圳）IT领袖峰会上发表这些观点的。 马云认为，未来十年以内会加速以下五个行业的变革： 第一，零售，会变成新零售。是线上线下物流的结合。以前讲电子商务重要，现在怎么不讲？电子商务未来五年内还会高速增长，要思考十年以后会怎样。 今天做企业对五年电商思考，十年以后呢？纯电商很艰难，线下零售很艰难，以后要和线上线下物流结合，以后不是思考怎么卖东西，而是怎么服务好客户。 第二，新制造。我觉得未来的制造行业已经不是标准化、规模化，而是定制化和智能化。 第三，新金融。对金融的冲击也会越来越大，传统的金融解决的二八问题，金融机构服务好20%国有企业、大企业，80%的小企业不用管你，做也不一定做得好。而新金融解决八二的问题，解决80%的消费者和中小企业，如何解决经常讨论的小企业拿不到钱，我们运用蚂蚁金融技术，已经有2亿人用手机开通帐户支付。 第四，新技术。新技术未来不会围绕以PC为主的芯片。我们一直觉得不应该是弯道超车，而是换道超车，弯道超车十超九塞，只有在另外超车才可以。大数据移动互联网，未来云计算、移动操作系统、移动智能芯片、人工智能上中国有机会的。在PC领域里，我认为很有难度。 第五，新能源。第一次技术革命的能源是煤，第二次技术革命的能源是石油，第三次技术革命的主要能源是数据。 马云说，“20年、30年后所有的客户初生下来就是互联网。两点：第一，一切业务数据化；第二，一切数据业务化。所有的业务必须数据化，所有的数据必须面对业务。任何一家公司都担惊受怕、如履薄冰，未来企业家有开放的胸怀，必须要有责任感、全球化的眼光。” 关于时下火热的人工智能话题，马云表示，人工智能就像过去的电子商务。马云说去年大家对谷歌AlphaGo下赢围棋说的天花乱坠，但他觉得“so‘他妈‘what” ？因为计算机本来就比人的计算能力强很多，但他没有情绪，人类下棋，很多时候享受的就是对手的情绪化。所以机器打败了人，只是侮辱了一下人而已。在过去的一百年，我们把人类变成了机器，而在未来的二百年，我们将把机器变成人类，人类要把机器变成人类的合作伙伴，而不是让机器去取代人。 关于实体经济与互联网的关系问题，马云表示，实体经济从来没好过，互联网不是实体经济衰落的替罪羊。马云称：“说企业难做，就没有好做过，十年前也不好做，活下来说好做，死下来说很难做。欧美的很多制造业都在反思为什么没有拥抱互联网，只有中国在骂是互联网害了我们。” 关于虚拟经济和实体经济之争，马云反问，什么是实体经济？ “实体经济是两个重要组成部分：生产制造、流通。全世界也只有中国把互联网经济称之为虚拟经济。大家知道，虚拟经济的主要主题是什么？银行，金融界。中国人不敢骂银行金融界，一骂贷款拿不到，所以大家骂互联网。虚拟经济的主体是金融界。 互联网不是虚拟经济，是虚实结合的经济，只有这样让互联网经济才有可能持久的发展。” 在马云看来，实体经济该淘汰的必须淘汰，不能说一边转型升级，一边还要保护落后的行业。他同时强调，现在互联网经济也不一定做得都好，BAT做得好是因为有核心竞争力，如果没有核心技术，只是靠规模，无论是互联网经济还是实体经济都会倒下。马云认为，未来的三四十年，世界不属于互联网公司，而是属于那些用好了互联网技术的公司。 “未来三十年不是力量竞争、不是知识竞争，而是服务别人的能力竞争、而是体验竞争。女人在未来三十年将会蓬勃起来。” 在演讲中，马云还间接回应了刘强东关于“线上线下要征税一样”的观点，表示这是伪命题，线上的大企业做到一定程度都要交税。要看小企业有没有赚钱，有没有活下来，不要看互联网的冲击，要学会运用互联网。而刘强东不久之前表示，要完善网店登记和税收征管制度，维护线上线下公平营商环境。 在演讲的最后，马云严肃提出了一个新概念——“网络病夫”，认为当下许多人不懂装懂，水军横行。如果我们不对这些重新理出我们的营养，对重要的人、重要的岗位画出来就是非洲难民营养不良，你会发现我们国家很多事情做。“走向未来时我们该做什么？网络公司该做什么？教育体系该做什么？人类价值观该做什么？这些都是我们需要进行思考的问题。” 结合前文马云所提出的问题，“网络病夫”之斥应该也是特有所指。他说，也许未来二十年网络会把很多问题公开化、扩大化，也让这个民族在过去几十年的知识、文化不平衡出现的问题越来越多。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

创意爆棚是好事。但是不假思索就开始实践却是坏事。因为如果你的想法实际上最后并不可行的话，到最后才发现会浪费你的时间金钱精力并影响情绪。为此游戏大师卡马克把反脆弱这个概念运用到了创意产生的过程上，提出应该要想游戏打怪一样从开始猛烈的向这个想法发动攻击，如果它能经受住考验的话，也许最终生存下来的可能性就会更高。Amjad Masad对这套方法进行了总结和实践。 去年，在Facebook的一次内部讨论时我幸运地见到了约翰·卡马克谈他的创意产生系统。一开始我比较失望，因为我本来预计卡马克的著名技术演讲之一会连续几个小时不断谈编程语言、游戏开发、大规模软件工程以及许多其他有趣的技术话题。 但情况恰恰相反，他的开场白讲的是硅谷现在已经说滥的东西，说创意怎么被高估了，执行才是一切。当然，陈腔滥调有时候之所以是陈腔滥调是因为的确有道理。然而，当他提到“反脆弱”这个概念时，情况开始发生有趣的转变。 反脆弱 反脆弱是Nicholas Nassim Talib发现的一种现象，描述跟脆弱相反的东西。目前英语并没有相应的单词可以描述这个。你也许认为“robust（健壮）”或者“resilient（弹性）”这样的单词意思比较接近，但实际上这些单词描述的是在压力下不会崩溃的系统，但如果一个东西因为受到压力反而会受益呢？ 对我来说，这属于那些你意识到很简单但是却又惊讶于直到今天才进入你意识的问题。 《反脆弱》这本书是这么描述的：就像人类骨骼在受到压力和拉力会变得更强壮，当有人想压制谣言或者暴乱时谣言反而传得更加厉害暴乱反而愈发紧张一样，生活当中很多事情往往受益于压力、失调、波动以及动乱。Taleb发现并称为“反脆弱”的东西是那种不仅受益于混乱而且需要混乱才能生存和兴盛的东西。 拿到这本书并读了之后，我不仅能够把它跟卡马克的创意系统关联起来，而且看世界的角度也稍微不一样了。这里我只给一个例子，我把大型开源软件视为反脆弱。大家给软件施加的压力越多，它反而会变得越好。以意料之外的方式使用它的人越多，实践的代码路径组合越多，发现并修正的bug就越多。相反，专利软件往往始终在受控环境下使用，这样一来其所堆积的脆弱性往往会有个重要灾难在前面等着它到来（参见黑天鹅理论）。 反脆弱创意的产生 在编程和许多其他创意工作当中，你任何一天可能都会产生很多想法，但你只能实现其中的一小部分。对于你没有实施的那些你可能胡开始着迷。每个人都有自己喜欢的想法然后到处去讨论。该想法在你脑子里萦绕的时间越长，你在思考时对它就越没有那么挑剔。现在，等到了真正要去实施的时候了，如果想法失败了，你就会气馁、尴尬甚至可能还会停止自己正在做的项目。 这显然是一个脆弱的系统。你从中性的状态开始，然后当你首先想到这个想法时小小地嗨了一下，接着它开始在你头脑里堆积脆弱性。如果这个想法失败，对你的生产力就是一个大灾难。 那么创意产生的一套反脆弱系统又应该是什么样子的呢？首先我们先来设定一些标准： 根据定义，反脆弱系统应该能够获得优势但又不受不好的地方影响。这意味着我们需要对初始想法非常兴奋并且能受到激励。 失败事件必须以让我们的系统变得更去昂而告终。这意味着当一个想法失败时它需要让整体系统变得更好。 以下是卡马克对反脆弱系统应该是什么样的思考： 你正在攻关一个问题，想到了一个点子，而且这个想法让你很嗨 你应该马上努力去击败你的想法——设想该想法可能无法奏效的所有方式，测试它，让它置于压力之下 如果这个想法经受住了严酷的审查的话，那就算准备好进行进一步的调查或者实施了 如果想法最后实现并且奏效的话当然很好 如果想法熬不过审查或者实现关，你可以迅速转到下一个想法而不会觉得情绪低落，因为你没有太痴迷于上一个想法或者整天讨论它，总之就是不会浪费太多时间 卡马克用游戏来比喻这个——只要你想到了一个点子就会想要击败它。因为你释放了心智空间，你将可以产生更多的创意。此外，你现有的想法将变得更加强大，因为它们经受住了严苛的审查。 付诸实践 最近几个月我把这个运用到了工作与个人生活上面，现在我要隆重向各位推荐。我最终用这种方法筛选了很多迭代性的点子，并且做出了多很多的原型。而这还让我回想起了自己早年编程的日子。因为自己不知道什么事情是不是有可能，我被迫通过写代码来审查自己所有的想法。任何一天我都要审查好几个VB项目。 在工作中，我们现在专注于JavaScript和web性能，并且发现这个对于此类工作是一项不可或缺的工具。优化工作（在搞定了可轻易实现的目标之后）往往是反直觉的，而且许多看似很棒的点子实践起来却不是那么一回事。所以要想取得进展我们需要大量的点子并且要尝试其中的很多。而这个给了我很好的框架来实现这一点。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

　　春节过后，唱衰线下实体突然变成了媒体圈里的一种 “下意识” 方向，实体的PR毕竟不似互联网的PR那般邪魅精分，所以写手们可以肆无忌惮地逞口舌之快，用这样的标题反反复复地强奸你的眼球： 　　百丽集团大势已去，关店止损揭转型之痛 　　沃尔玛持续关店，大卖场受困 　　达芙妮巨亏8亿，关店近千家 　　关店1500家，曾经是中国服装首富的美特斯邦威怎么了？ 　　李宁实体店关掉1800多家，面临大洗牌 　　牛逼轰轰的创业导师一边鼓吹电商所向披靡，实体受到各种暴击伤害，一边却又笃定地相信，随着所谓的「线下消费升级」，实体开始崛起。 　　前有BAT，京东纷纷在布局农村后开始布局线下实体，后有万科，华润，中粮等一批老炮开始推进「互联网化的实体店」，就连刚刚被微信封杀的知名逼格微商——「小黑裙」都发出狠话来，今年要开100家实体连锁店了。 　　明星创业者，去哪儿网的创始人庄辰超，天使拿了令人咋舌的3亿美金，扬言要开1万家爱鲜蜂。 　　介于互联网人的口味就是这么难以捉摸，无怪乎2017年初创业圈里开始流行一些关于风口的论调：狼人杀，爱鲜蜂模式的便利店，迷你KTV。 　　根据所谓的，或不知所谓的“第三方机构”调查，目前人均GDP达到8000多美金，预计到达2020年，人均GDP会达到1万美金，然后就得到了“中国便利店业”会进入黄金发展时期，2017年中国的便利店市场规模会达到1000亿的论断。 　　这些机构一定忘了考虑了贡献快10%GDP的房产的感受，在祖国GDP中持续领跑的北上广深杭，每天可都在挑战便利店“核心客群”的神经。那么问题来了，实体店究竟是不是一个好生意？ 　　美日结合的「中国式便利店」模式 　　目前便利店的示范国家非美国和日本莫属，最早的便利店概念是诞生于美国，它的定位更多是商超的补充。 　　美国的便利店旁边多是加油站和停车位，甚至配备Motel设施，香港和台湾的便利店受制于寸土寸金的地价，开设在就缺乏配套设施的社区，日本的便利店博取二者之长，所以目前世界便利店3巨头，7-11，全家，罗森，现在都已经是日本资本控制。 　　日本的MCR协会早期定义便利店一般辐射的人群为3000人，食品占据全部商品的品类的50%，大部分营业时间一般24小时，全年无休，一般为开放式货架。而如今的日本便利店提供的服务，已然包含了交水电，缴保险，ATM机，文印，送货上门等，真正做到了生活保姆的极致。 　　▲如今的日本便利店 　　美国的便利店行业协会（NACS）把便利店分为六大类： 　　购物厅式便利店（<75㎡），迷你型便利店（70-110㎡），限择型便利店（140-200㎡），传统型便利店（220-230㎡），扩展型便利店（260-330㎡），超大型便利店（370-460㎡）。 　　美国的便利店通常有两种定位，一种定位是“食品饮料店”的一个变种，而另一种属于加油站体系，通常由石油巨头运营，比如美国便利店前10强中，5位都是石油公司。 　　我国的便利店从诞生以来，也走出了不同于美国的“加油站式”和日本的“另一个家”的社会主义特色的“混搭”便利店模式，目前处于一个毫无章法的野蛮生长阶段。 　　那我们时常看到的《虐哭无印良品，最不日本的日本品牌成了行业第一，年销260亿》，《谁说实体不行？这家美国门店年营收25亿横扫欧美》又是怎么一回事呢？ 　　我认为最有力的回答是：中国是世界工厂，什么东西都能以极低的成本获取，供应商同行还争得头破血流，实体店无法溢价，欧美日电商的很多供应链都得靠中国，完全不是线下实体的对手。 　　三分天注定，七分靠选址 　　长久以来，善于运作便利店的精英圈内就流传着这样一条金科玉律：三分天注定，七分靠选址。 　　我们来简单分析一下适用于中国行情的几个便利店选址法门： 　　1.城市商圈：像望京Soho这样的附近繁华地段，坐落着各种酒店，超市，娱乐设施等。 　　客户情况：成熟，购买力极强。 　　2.城市骨干要道和交通枢纽的商业街：包含地下地铁中转站，XXX步行街等。 　　客户情况：人流量大，客户性价比高。 　　3.居民商业街和住宅区：开店成本低，周边有交通点（公交站，地铁）。 　　客户情况：主要是附近居民，流动性大，难以形成黏性。 　　大体位置选好后，还得考虑细节因素。 　　交通与方向。比如和附近公交车站，地铁站的位置与距离，是否有停车场，路过的行人是以下车/靠近为主，还是上车/远离为主；单行线，限行区，风景区都要考虑。 　　客流的裂变性和需求。比如坐落在上班族群居的城中村附近的早点需求，回迁楼盘附近的母婴购物需求，高质量写字楼附近的下午茶需求。 　　便利店的户型。开间的话，店面宽必须大于3米，否则店招不醒目，不利于强化影响，进深户型的话，不利于导购，客流利用率低，货架摆放设计要求高。 　　商品和配货，小细节里大有讲究 　　便利店之所以为便利店，商品的便利性是最关键的，比如在店门口，美国的便利店会放热狗，汉堡等即食产品，中国也不过是换成了关东煮，包子等。 　　日本的便利店则会根据季节的差异，推出各种时令事务，比如春季会推出樱花寿司，樱花冰淇淋等。 　　根据某浸淫便利店业多年的前辈说：加工食品40%，速食品5%，日配食品20%，其他35%，才是便利店食品结构的最优解。 　　这些高周转率的商品，营业额和利润率都相当高，对物流考验大。7-11的开店策略一向是在特定区域，高密度，高强度地开店，就是为了有利于采用集中化的配送方案，别看一间100㎡左右的7-11提供着2000多种食品，每年却可以节省下相当于货物原价的10%费用。 　　虽然每天晚上的5、6点，大家都能看到实体店门口停着送货面包车，可实际上，便利店的物流管理是可以分为3种： 　　1、批发商直接送达：不通过自己的配货中心，批发商自己负责派送。 　　2、集约化配送：和批发商，合作厂商一起构建进货系统，把多家provider向多个便利店的M→M模式，变成了1→M的模式。 　　3、共同配送：建立共同配送中心，统一集货，统一配送。 　　这3种管理模式代表了便利店物流体系进化的3种阶段，需要通过复购率，商品动销率，停留时间，客流结构变化等100多项数据，才能真正决定使用哪种模式，稍有差池，就是资金流的万劫不复。 　　爱鲜蜂这样所谓的充分利用“闲置资源”，通过O2O的方式整合附近实体资源，受限于自己本身配送的不专业（无行业经验）、合作点的不可控因素（人手，商品品质，店主管理）太多、配送速度无法保证，根本无法hold住用户体验。 　　直营or加盟？真的是个问题 　　直营or加盟？这是所有连锁机构都不得不面对的西西弗斯魔咒。就像京东，一直宣称要直营保证品质，后来还不是开放了第三方商家入驻，既当裁判员，又当运动员。 　　不搞加盟，输出服务品质划一，适合统一管理，考虑因素少，但体量难以爆发。 　　搞加盟，体量能迅速上去，但管理混乱，培训成本高，规范难度大，还容易对品牌有不利影响。 　　管理好加盟商，是便利店集团绝对要迈过去的一道大坎。不论是什么连锁机构，品牌总公司都绝对会开放加盟，这样可以将人员与房租两个支出大头的资金风险甩给加盟商，降低管理和投入风险。 　　连顺丰如此财大气粗的主，对外一直喊着坚持全国上下几百家嘿客门店全部直营，最后还不是向市场妥了协？ 　　不是所有的「风口」都值得all in 　　说起来现在的中国处于便利店极度不饱和状态，便利店处在风口浪尖，导致一大票创业者们把O2O的灵魂套上“消费升级”的画皮群魔乱舞，他们看过一些简单的实体店资料，听过一些专家课程，为自己踩中了「风口」而沾沾自喜，殊不知：便利店不是标品，而是最令人头痛的非标品。 　　冷静下来，对中国便利店的商品结构稍稍做一下分析，细思极恐。根据恩格尔系数，食品支出占总支出的比重越高，消费水平越低，便利店的发展就越缺乏经济基础。 　　7-11的大获成功，直接导致了国际便利店业的崛起，虽然最近它频频在媒体上露脸，可它在大中华地区的运营却还在亏本，这难道不值得深思？ 　　某TAB精英分子创业团队，在去年底被我拒掉BP后，成员们果断掏出自身家底筹出了一家实体便利店，并美其名曰：我们是线上走向落地的创业者。 　　现在他们APP也捣鼓出来了，各类配送服务也开始合作，还雇佣了几个地推人员。晚上盘点着缺损近1万元的账面，他们有点进退两难。 　　真是心疼那些看到风口就立刻all in的创业者。 　　靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

4月1日中午13：00时消息，此时的北京滴滴总部大楼和附近的街道正被滴滴司机围得水泄不通，事件影响重大，记者在第一时间赶往了现场，警方已经出动了特警，每个特警手持盾牌和电棒，场面混乱不堪。。。 4月1日是滴滴实施新政的第一天，也是滴滴外籍司机下岗的第一天，也是你出门很难打到滴滴的第一天、明天是第二天、后天是第三天。。。 出门就得招手打车，一朝回到解放前的赶脚有没有。 据记者了解，此次新政会影响北京近18万的滴滴司机失业，从现场来看，目前人数已超过这个数，举牌子的、拉横幅的、开大喇叭叫喊的、有的甚至直接将车开到滴滴总部楼前的广场示威，让我想到了九几年代的文化大革命，场面一样一样的，当然，一个是黑白版的一个是彩色版的。 显然，现场的特警数量不及滴滴司机的一根脚趾头，相信如果特警要是敢爆粗，滴滴司机能合起来压死对方。 记者和群众一起被限制在大楼广场，不知道滴滴内部的具体情况如何，不过想想他们肯定很头疼。ps：内心独白：宝宝心里苦，宝宝只是没有说。。。 对于此次大闹滴滴总部的行动，记者随机采访了几位滴滴司机，参与此次活动的原因： 抽烟的大哥一脸愤怒的答道：“来北京开网约车，是为了换一种活法，现在没车开了，又得回到以前的活法：继续抽大前门。” 一小哥也凑上来回答：“农村没地、城里没房、只会开车，打算开网约车走上人生巅峰，迎娶白富美的，政府的新政影响了我的人生计划，人生巅峰泡汤了、白富美成别人媳妇了，至少得给我介绍个对象吧。” 小伙子也忍不住吐槽：“我以前开黑车的，现在黑车的市场都被摩拜和ofo占了，要想继续开黑车，还得组织大批黑车司机去摩拜和ofo总部闹，对比这个胜算大点。” 中年大哥也发话了：“创业亏了十几万，听说开网约车是高新职业，本想靠开网约车赚点本钱东山再起，又借了十几万买了车，现在车开不了，新项目资金出现问题，如今只想让政府给我的创业项目融点资。” 其中，在现场的民众中，除了滴滴司机还有大部分打不到滴滴的市民。记者也随机采访了几位市民，参与此次活动的原因： 一位上班的白领答道：“我已经连续一周打不到滴滴了，天天上班挤地铁、下班挤地铁、约会挤地铁、逛街挤地铁、出去玩还得挤地铁，导致大部分时间都花在了地铁上，没时间化妆，男神被别人追走了。” 提着菜篮的大妈恶狠狠的说：“在新政出来之前，我每天靠举报通过非法预约的滴滴“黑车”月入上千，现在新政说来就来，这不耽误我做生意嘛！” 旁边的大学生冲着滴滴喊道：“现在打滴滴对学生来说太贵了，打不起滴滴，还怎么泡学妹。” 滴滴司机称：不撤回新政就不走。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

转眼又要到清明时节了，海内外所有华人集体祭奠逝去的亲人的日子。根据联合国教科文组织制定的标准，60岁以上人口比例达10%，或 65岁以上老人占比达到7%，就意味着该国步入老龄化社会。 而我国2014年总人口为13.68亿，65岁以上的老人人数已达1.38亿，占比达到10.1%，这个数字还在增长中，中国确定进入人口老龄化社会无疑。人口老龄化固然会带来一系列社会问题，同时也会推动保险、医疗、保健、殡葬等相关行业的快速发展。在所有老龄化产业里，受传统观念影响，人们普遍觉得“殡葬行业”很晦气，所以鲜少被提及。 恰逢清明，今天就来梳理一下，人人张口必谈“互联网+”，“消费升级”的时代下，殡葬行业是个什么状况？ 殡葬行业进入门槛高，发展缓慢 自古以来，中国深受儒家思想的影响，老有所养，逝有所安，对孝道的尊崇和逝者的悼念，使得人们非常重视亲人逝世后的殡葬事宜。 根据服务的具体内容，殡葬服务行业可以分为遗体处理、殡仪服务、墓地服务、 其他产品销售及服务等四类。 遗体处理服务是指对尸体的处理，包括火化、生态葬等服务。目前这一部分仅由政府提供，流程定价等都受到严格控制。 殡仪服务主要包括遗体处理、运输、化妆、出殡礼仪以及灵堂租赁服务。殡仪服务主要是由政府下属实体主导私营企业参与，但是在很多省份，仍然受到政策限制，私企参与度较低。 墓地服务是指为逝者落葬提供墓地及相关服务。目前这一部分已经渐渐开放给私营企业参与，是私营企业参与度较高的环节。 最后就是其他产品销售及服务，包括殡仪服务的产品销售以及由合法登记殡葬服务提 供商提供且不属于以上类别的所有其他殡葬服务，如落葬后续追悼服务等。 在2008年，我国殡葬服务行业市场规模约为 284亿元，到2012 年增长至465 亿元，复合增长率达 13.1%，预计今年市场规模将接近1000亿元。根据2012年的数据，在殡葬服务行业的四个细分领域中，严格受政府管理控制的遗体处理和殡仪服务，加起来占比20%左右，其他产品销售及服务部分占到25%。 市场化程度最高（相较而言）的墓地服务，也是殡葬行业最大的细分领域，占到55%以上，预计这一比例将在今年提升至58%左右，这对行业从业者，或者准备进入这个行业的人来说，是一个非常利好的消息。 从1994年中国接入互联网以来，已经过去了23年之久。中国社会的绝大部分领域，或者被互联网深刻改变，或者是完全颠覆，而殡葬行业恰恰属于不为所动的那极少数领域，这跟殡葬行业的特殊性有莫大的关系。殡葬行业的特殊性，导致其市场化壁垒非常高，主要体现在以下4个方面： 首先是严格的政策监管限制，这是进入殡葬行业的主要壁垒，对行业发展起决定性的影响。 中国的殡葬服务业属于高度监管行业，服务提供商主要由政府下属实体主导。随着市场经济的不断发展，尽管部分公墓经营业务已经允许民营资本的参与，但要经过政府层层审批，难度不小。 其次是有限的土地供应。 墓园的土地供应受到政府的严格控制，使用申请必须得到多个政府部门的批准。由于客观上土地资源的有限，能分配至用于墓地的土地资源更为稀缺，间接也抬高了行业准入门槛。 第三是专业人才的缺乏。 受传统世俗文化的影响，人们普遍觉得殡葬行业比较“晦气”“不吉利”，导致行业人才匮乏。从业者普遍受教育程度不高，所以殡葬行业的服务水平长期无法持续提高。 最后就是品牌壁垒的限制。 殡葬是高层次的精神需求和消费，消费者在选择服务时，非常看重品牌价值及其依附的人文底蕴，选择时往往倾向于当地所熟知的服务提供者，所以行业存在着明显的先发优势，市场化难度较高。以上这些因素，综合起来决定了殡葬行业多年来发展缓慢，市场化程度不高，整体维持在较低的水平。 互联网+殡葬，改变了什么？ 随着中国进入人口老龄化社会，城镇化水平不断提高，以及居民收入及消费能力显著增长，对殡葬服务的要求越来越高，越来越个性化。 消费市场已经发生明显改变，行业却维持着低水平运转，信息不对称，产品服务质量差，价格奇高等状况引发的不满越来越多，行业亟待改善。 大众创业万众创新，互联网+无处不在的时代下，即使殡葬政策监管严，入行门槛高，还是有很多创业者跃跃欲试，以各种姿势试图切入这个千亿市场。 创业者之多，固然有进去就成为炮灰的人，也有目前为止发展很不错的项目，今天就来盘点一下，那些互联网+殡葬的创业公司，用什么样的模式，解决了什么问题。 一空网 成立于2014年5月的一空网，算是国内殡葬行业首家一站式服务平台，提供的服务包括全国墓地销售，殡葬用品销售，网上祭祀等内容。 一空网的创始人马雷，是个80后小伙。因为父亲是医生，从小在医院旁边的家属院长大，经常目睹人世间的生老病死，更加敬畏生命的同时，也开始关注殡葬行业。 一番了解下来，发现殡葬行业极度混乱，信息不透明，上游供应商小、散、乱，漫天要价，提供的服务却非常差。这个时候的消费者往往处于最脆弱的时候，无暇顾及其他，往往是任由供应商摆布。 “殡葬行业是最需要人性关怀的行业，但是这个行业的大多数从业者，却都是奔着发财去的，导致殡葬行业的暴利，堪比网游“。 有志于改变这一现状的马雷，在而立之年遭遇一系列人生变故后，终于说服亲人，踏进了殡葬行业，创办了一空网（一空网取意为“万法归一，一生万物”“万象皆空，空着不空”）。 针对传统殡葬行业的问题，马雷致力于把一空网打造成满足殡、葬、祭一站式综合服务需求，做行业第一门户网站+流量入口与分发的平台，并且以标准化为切入口，提升行业整体服务水平与效率。 一空网的主要线上功能包括网上族谱库、捐献器官、网上祭祀、殡葬用品销售、全国墓地在线销售、资源搜索。线下则有入殓师服务、临终关怀与人才培训等。 线上服务主要以提供信息为主，借助互联网的优势，通过公开殡葬行业商品和服务的标准化价格来消除信息不对称。 线下则是对接用户和商品及服务供应商，通过信息对接或者合作来服务行业内的商家。 经营了3年，一空网在上海总部已经跟数百家供应商合作了，未来计划继续向北京、深圳、成都等其他城市拓展。并且在产品上继续优化，提升效率。 彼岸 如果说一空网做的更多的是B2C的信息撮合服务，那成立于2013年初的彼岸，则选择用O2O模式撬动殡葬行业。 彼岸的两个联合创始人，一个曾经是德生堂医药电商CEO徐毅，另外一个是当年“千团大战”中拉手网的公关总监王丹。两个人在亲人离世时亲眼见证了殡葬行业的“黑暗”以后，觉得这个混乱的行业大有可为，就是联手创办了彼岸。 彼岸最初设想只做纯线上的网站，提供支付和点评功能，让所有殡葬用品价格透明化。经过实际考察后，发现行业的特殊性决定了必须要开实体店，才能真正了解客户的需求，掌握整个行业的基础数据，从而真正推动行业发展。 所以彼岸以线下连锁+线上电商模式经营，成立以来，已经陆续在北京积水潭、东高地、东郊店开设三家分店。 彼岸提供的产品主要包括寿衣、骨灰盒、净身穿衣、灵车、火化安排、殡仪馆联系等多项服务，产品平均销售价格为市场上的1/3，60%的流量来自线上，线下也不乏转介绍找过来的用户。 值得一提的是，彼岸成立不久，就获得”投资界网红“徐小平老师的天使投资，并且传出营业3个月就实现收支平衡的消息，让外界刮目相看。 爱佑汇 另外一家在行业里颇具知名度的一站式殡葬服务平台——爱佑汇，成立于2015年7月。爱佑汇是宅急送创始人陈平离开宅急送后的又一杰作，得到了泰康人寿的大力支持（陈平系泰康人寿董事长陈东升的胞弟）。 虽然是创业公司，有实力雄厚的泰康人寿支持，短短时间，爱佑汇已聚合3000家殡葬企业，包括民政部旗下的陵园、殡仪馆和全国300个主要城市的殡葬服务机构和从业者。 上线至今， 根据用户的不同需求，爱佑汇的核心业务分为三块：殡葬服务、生前契约和人文纪念。 其中，殡葬服务包括一对一的爱佑天使咨询服务和购墓专家咨询服务以及生命赞礼。生前契约包括临终关怀、治丧服务与丧亲抚慰。人文纪念包括家族纪念馆、二维码扫墓和在线告别仪式。 以生前契约为例，它是以保险的形式制定，由泰康人寿设计。60-75周岁以上的老人，可以通过缴纳保费预约自己的丧葬后事（包括墓地和殡仪服务），且价格不受通货膨胀的影响。也可以以现金的形式被亲人取用，保额每年复利递增3%。 爱佑汇的主要盈利来源就是可以用于投资理财的保费。其次，作为连接平台，爱佑汇可以从B端客户如墓园、殡仪馆、商家等收取一定费用。另外，爱佑汇首创的针对不能到场参加葬礼的亲友用户，可以付费观看在线告别仪式，也是针对C端用户的收费项之一。 相比其他的互联网+殡葬项目，爱佑汇除了同样提供简单的殡葬信息和产品服务，最大的不用之处在于充分跟保险结合，打出了“生前契约”的卖点，更巧妙的切入殡葬行业的同时，也有了一定的收入保证。 以上“一空网”、“彼岸”、“爱佑汇”等三个项目，是目前殡葬行业发展较早，影响力较大的互联网+殡葬公司。 仔细分析不难发现，尽管几个公司的模式不尽相同，但切入的都比较浅，主要集中在信息撮合，以及简单的产品销售和服务上面。相比传统的服务商，这些互联网公司在信息透明度、价格体系、服务质量上有很大提升，值得期待。 同时，他们还没能真正的深入到整个殡葬产业链去，颠覆这个传统的暴利垄断行业，用互联网技术提升效率，解决用户痛点，推动整个行业健康发展。 当然，大家都知道的是，殡葬行业跟医疗，打车行业类似，很大的壁垒在于政策监管比较严，只要有政策支持，行业变革会来得非常快，问题是，这一天要等到什么时候？ 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

摘要：印度移动穿戴设备去年的出货量达到了250万台，发展势头良好。低价入门级可穿戴设备是该领域的主力。 日前，市场调研机构IDC公布了印度可穿戴市场2016年数据报告。报告指出，印度移动穿戴设备去年的出货量达到了250万台，发展势头良好。低价入门级可穿戴设备是该领域的主力。印度可穿戴市场的发展势头虽好，但仍然需要解决一些问题。 印度第四季度销售应考虑节日促销因素 相信关注印度市场的人都要考虑四季度节日促销季，每年印度排灯节促销季加上12月份的打折季时，包括线上线下的商家都会祭出力度很大的打折促销活动。 这虽然有助于提振销量，但也预支了此后一段时间的消费潜力，这里大家可以对比中国的双十一。2016年第四季度，印度市场共售出了67.5万台可穿戴设备，该数字比三季度降低了23.9%。这67.5万出货量即包含了支持第三方手机APP的智能可穿戴设备也包含了普通的可穿戴设备。 “这主要是因为排灯节促销季前后的出货量高峰，提前预支了四季度的消费潜力。”IDC印度的资深研究员Navkendar·Singh做出如此解读。 “需要特别之处的是，虽然可穿戴设备的出货量有所下降，但智能穿戴穿戴设备（支持第三方APP的可穿戴设备）的出货量在去年四季度却出现了23.6%的上涨，这是因为时尚品牌Fossil在去年进入了印度可智能穿戴市场，而苹果和三星推出的新版本智能手表也刺激了市场消费。” 此外，IDC的另一位市场分析师Karthik J还指出，目前印度市场上73%的可穿戴设备是价格低于50美元的入门级产品，Goqii和小米已经在此价位产品中处于领导地位。购买低于50美元可穿戴设备的消费者多为可穿戴设备的初次消费者。小米和Goqii的产品定价对他们来说没有压力，人们抱着试试的心态购买。 为了吸引住这些消费者，可穿戴产品的商家们正在努力为自己的产品增加附加价值。比如，为可穿戴设备增加更多功能，把产品从过去的活动追踪器变为可以显示手机信息和追踪心率的更智能设备。 目前，线上模式对可穿戴设备非常重要。去年四季度，线上销售的可穿戴设备占总销量的63.1%，但四季度的线下销量呈现出缓慢上升趋势。Karthik J认为：“虽然大部分商家仍然主要依靠线上销售，但已经有小部分品牌特别是高端品牌开始将注意力转到线下，比如Fitbit、Garmin、Tomtom等。因为线下模式更有助于高端商家向消费者展示其产品功能并借机推销其品牌价值。” 市场占有率Goqii销量第一，小米第二 在去年第四季度，Goqii的市场份额最高（15.5%），小米则以13.2%的市场份额排名第二，FitBit排名第三（7.9%）。有分析人士称小米的低价模式在印度市场非常有竞争力，未来前景被看好。小米模式大家都很熟悉，在此不多着墨。 而印度本土可穿戴厂商Goqii值得重点分析。与其说Goqii是可穿戴厂商，不如说他们是健康服务公司，而他们的智能手环只是他们服务的延伸。 Goqii就是一款基于云服务的健康顾问服务，该平台主打的不是数据追踪而是基于追踪的健康指导。Goqii的手环和普通智能手环并无区别，其主要功能也是计步器、热量追踪、睡眠追踪等，这些数据会被记录并同步到手机APP。 不同之处在于，这些数据会被传送到Goqii平台的健康顾问那里，他们会根据用户的数据为用户提供专业的健康建议。目前，Goqii平台上有数以千计的顾问，每个顾问可以服务多个用户。 而Goqii的可穿戴产品完全免费，其盈利主要依靠订阅服务。Goqii一个为期六个月的顾问服务套餐的收费为99美元，手环免费。即使用户在六个月以后不再订阅Goqii的服务，他们仍可以保留手环，像普通智能可穿戴产品一样正常使用。 根据Endeavor Partners在今年一月份实施的一项调查，在购买了可穿戴健康技术产品的消费者当中，超过一半最终放弃使用。 可穿戴设备追踪到的信息对用户来说并无太多意义，并不能帮助用户解决实际问题。而Goqii通过一对一的健康顾问指导的方式提供了更多增值服务，非常具有创新思维。 在市场排名第三的Fit在2016年第四季度的出货量增长了21.2%，这和对特定型号产品的降价折扣以及发力线下渠道不无关系。 Fitbit的线上销售渠道主要依靠亚马逊印度，去年下半年Fitbit开始发力线下渠道，目前线下渠道已经接近总销量的一半。今年，Fitbit计划发行更多型号产品并打算进军智能手表领域。 印度可穿戴市场市场还面临一些挑战 有分析指出，目前印度的可穿戴市场其实就是城市市场，可穿戴产品在印度城乡地区的存在感微乎其微。 这和功能机在农村市场保有量过高有关，而且农村居民的消费能力不足，对可穿戴这种可有可无的商品消费意识不高。不过随着农村居民收入的增加和智能手机的普及，农村市场还是有很大潜力的。 此外，虽然印度的软件实力很强，但制造业不强很多产品要到中国生产。印度厂商设计能力也不够成熟。专注于早期项目投资的风投机构Blume的管理合伙人Karthik Reddy就指出，印度厂商只靠硬件是难以取胜的。 印度的初创企业要做的是做一款价格足够便宜的硬件，并为其设计一个软件。在软件和硬件的基础上提供有价值的服务，这才是有利可图的。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

上月底，谷歌首席工程师Ankur Jain在官方博文发表了一篇名为《Partnering toward the next generation of mobile networks》的文章，至今余音未了... 来自美国财经网站TheStreet的分析师们表示，Google的新举措足以给思科、爱立信、诺基亚等设备商们敲响警钟。 Ankur Jain在博文中透露，Google正计划建一个软件平台，并已经与印度运营商Bharti Airtel和韩国运营商SK电信达成协议，旨在让运营商通过这个平台运行网络服务。 Ankur Jain说： Google的网络基础设施已经跨越许多领域，从fabric到数据中心的服务器，从连接数据中心的骨干网，到成百个可为运营商提供高效服务交付的边缘节点。所有这些领域，都是依靠我们常用的设计和操作原则，例如SDN、NFV、SRE等来帮助我们可靠的提供服务。 ▲google边缘节点分布 今天，运营商们正在设计他们的下一代网络构架，这些设计原则与我们已经采用的网络基础设施有许多共同点，因此，为了支持我们的合作伙伴部署下一代网络，我们很高兴分享我们的经验。 Ankur Jain还表示，Google会通过这一平台向运营商提供丰富的应用接口，允许运营商接入，实现新功能和新服务的部署。 为何这一消息会引起业界的高度关注呢？一句话，还是因为Google太牛。 TheStreet的分析师表示，十多年来，Google在采用现成组件设计自己的数据中心硬件时，一直处于领先定位，从来不向那些知名的IT厂商和电信厂商购买设备。 而对于SDN/NFV，尽管仍然还是很年轻的技术概念，但Google在自己的基础网络设施中早已大量采用。 Google与运营商展开合作，不仅提供了平台，还意味着Google会将自己的经验分享给运营商，势必加速运营商软件化转型，给电信设备商敲响了警钟。 也不要忘了，Google一直痴迷于优化网络服务（如搜索、地图、Gmail, YouTube等）的性能和可靠性，这些经验对于向内容转型的运营商简直如饥似渴。 另外，人工智能、机器学习必然将大量引入未来的通信网络中，比如网络切片与人工智能的结合，运营商能找到Google这样的合作伙伴，心里当然高兴。 正如，SK电信首席技术官Alex Choi所言，Google将SDN/NFV、云技术带入电信生态系统令人兴奋，我们希望通过合作，加速5G，并启动如机器学习等新的应用来优化网络运营。 事实上，一场SDN/NFV的风暴正在袭来。AT＆T称，截止2016年底已完成34%的网络软件化，Verizon一直在推基于SDN/NFV的企业级服务，西班牙电信正在积极部署其雄心勃勃的UNICA NFV项目。 VMware的CEO最近称，随着企业级和运营商的需求膨胀，NSX订单激增。据海外媒体透露，Google正是被VMware收购的Nicira的客户。 当然，Google的这一新举措并非竞争，而是合作，看起来也并不是要直接与设备商抢饭碗，但是，我们有理由相信，Google的杀入一定会起到鲢鱼效应，加速网络转型，加剧市场竞争。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

　　澳大利亚竞争和消费者委员会近日在接受采访时表示，之前澳大利亚许多家银行希望就使用苹果的非接触支付功能与苹果进行集体谈判。不过，现在事情发生了明显的变化，澳洲政府已经禁止了这些银行谈判的想法，这项决定也是类似纠纷中的首例。 澳银行施压苹果遭政府禁止：皆因支付权限 　　澳大利亚政府这次的裁决之后，将成功的阻止银行在iPhone和Apple Watch等苹果设备中引入自家非接触移动支付应用。如果这些银行成功获得了苹果支付的权限，那么这些银行就能避免苹果的一些交易费用，也让这些银行自己的应用能够获得更多的用户。 　　目前苹果对这一新闻还未评价，而澳大利亚银行方面则对澳大利亚竞争和消费者委员会这一决定表示失望。这些银行未来将单独评估各自未来的移动钱包和支付战略，从而更好地服务客户。澳大利亚去年引进Apple Pay之后，澳洲联邦银行、西太平洋银行、澳大利亚国民银行和本迪戈-阿德莱德银行都还没支持Apple Pay。 　　靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

3月31日，经过近一年的发酵，网联上线了，因为是试运行，和一年前的声势相比，低调了很多。17天后（即4月17日），支付机构备付金集中存管也要落地了，备付金多机构存放的模式也要告一段落，且不再付利息。也许，过不了几个月，清算业务牌照就可以开放申请了，届时，没有清算牌照的支付机构再从事清算业务，便是真正的违规了。 我们不妨把上面三件事称之为支付行业2017年的三件大事，这三件事解决了一个问题，便是“杀死”银行直连。 网联是替代平台，备付金集中存管是釜底抽薪，清算牌照则是准生证，三者合力，全方位无死角地干掉了银行直连模式，干脆利落。 回顾在2016年，行业内同样发生了一件漂亮的大事，便是“杀死大额支付”，同样是三部曲，账户实名、三类账户、日累计支付限额和笔数，完美地把第三方支付限定于小额普惠领域，不再赘述。 替代品出世 要杀死银行直连，便要先有替代品。银行直连的替代品，便是网联。 所谓银行直连，是与银联为通道的“间联”模式相对而言的，即支付机构通过在多家银行开设备付金账户实现资金的跨行清算，绕开了银联。其初衷是为了省去“7:2:1”模式下的银联分成，节约支付成本。 后期，直连模式逐步成为支付机构间支付体验竞争的壁垒和利器，开始了自我强化与循环，最后成了主流的支付模式。 金融属于强监管的行业，而银行直连恰恰处于监管之外。直连模式下，信息流、资金流都掌握在支付机构手中，在监管机构来看，便是信息不透明、标准不统一，容易滋生乱象。于是，杀死银行直连，便成为了第三方支付监管整顿的重要一环。 第一步，自然是要造个替代品，便是网联。 “网联平台”全称为“非银行支付机构网络支付清算平台”，与银联的功能属性相似，属于专门为第三方支付机构提供统一转接清算服务的平台，面世过程大概如下： 2016年4月份，市场上开始传出网联平台的信息。 8月，据财新网消息称，央行已原则上通过了成立网联平台整体方案的框架，并计划于2016年年底建成。 11月，市场又开始流传网联平台的新方案，股权方案留出，且上线时间推迟到2017年3月底。 2017年3月底，网联上线试运行。 作为行业基础设施，网联要做到中立，如何让人相信真的中立？股权先要分散，所以，在股权结构上，网联与银联类似，并没有控股股东。 其次，便是要大伙参与。比如，网联平台的架构、技术路线、标准等均由所有参与方共同讨论，以确保公开、透明。 最后，便是业务的迁移。2016年4月出台的《非银行支付机构风险专项整治工作实施方案》明确要求“（网联）平台建立后，支付机构与银行多头连接开展的业务应全部迁移到平台处理。”据悉，本次网联上线后，给直连模式一年的过渡期，在此期间，业务要逐步迁移至网联平台。 釜底抽薪 直连模式成立的基础，便是支付机构备付金的分散存管。杀死银行直连，推动备付金的集中存管无疑是釜底抽薪之举。 何为备付金？2011年发布的《支付机构客户备付金存管暂行办法》（征求意见稿）明确界定如下： 本办法所称客户备付金，是指客户预存或留存在支付机构的货币资金，以及由支付机构为客户代收或代付的货币资金。客户备付金包括：(一)收款人或付款人委托支付机构保管的货币资金(二)收款人委托支付机构收取、且支付机构实际收到但尚未付出的货币资金(三)付款人委托支付机构支付、但支付机构尚未付出的货币资金(四)预付卡中未使用的预付价值对应的货币资金。 显然，不仅你在电商购物时未确认收货之前的款项属于备付金范畴，第三方支付账户的余额也是备付金，但你的宝宝理财已经不属于备付金的范畴。尽管如此，客户备付金仍然是一笔巨额资金，央行统计显示，截止2016年第三季度，全国267家支付机构吸收客户备付金合计4606亿元。2013年末，这一数据尚为1266亿元。 对第三方支付而言，除了可以在唯一的一家备付金存管银行开立存管账户外，还可以在不同的备付金合作银行开立收付账户，并根据需要在存管银行或合作银行开立汇缴账户。虽然不同账户的跨行收付权限不同，但三类账户的叠加使用，已经使得第三方支付机构可在大部分跨行清算功能上绕开银联，形成了所谓的银行直连模式。 因此，备付金是银行直连模式的基础，也是其七寸，分散存管可以成就银行直连模式，集中存管也将从根本上破除银行直连模式。 2017年1月13日，人民银行发布《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》，要求自2017年4月17日起，支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户，且该账户资金暂不计付利息。 根据新规要求，备付金将从20%的集中存管逐步过渡至全部集中存管，这一过渡过程也将是第三方支付银行直连模式的过渡。一旦集中存管全部落地，银行直连模式也将走向终结，为网联的上线和清算牌照的开放等扫清了障碍。 清算业务准生证 2015年4月，国务院发布《关于实施银行卡清算机构准入管理的决定》（下称“《决定》”），2016年6月，央行发布《银行卡清算机构管理办法》（下称“《办法》”），为银行卡清算市场的开放提供可操作性的细则。结合当时市场环境，开放银行卡清算市场，既是提高清算市场效率、降低清算成本的需要，也是清算市场对外开放的必然要求。 2010年，曾爆发过银联和VISA之争，VISA认为中国银行卡清算渠道并不开放，美国政府将这一争端诉诸了WTO。按照WTO的裁定，中国应该在2015年8月29日前开放人民币转接清算市场，也即开放其他卡组织进入中国市场。《决定》和《办法》的出台某种意义上也是对WTO裁定的一种回应。 开放清算业务市场，意味着清算业务也要持牌经营了。如果之前的银行直连还只是变相绕开了银联，罪有可赎，那么之后的银行直连变成了无照经营，便涉嫌违规了。 当然，你也可以讲，限制的背后便是自由。清算牌照放开，大家都可以去申请，有了牌照，不就可以自由从事清算业务了吗？ 先来看看申请门槛。《决定》明确指出：“主要出资人申请前一年总资产不低于20亿元人民币或者净资产不低于5亿元人民币，且提出申请前应当连续从事银行、支付或者清算等业务5年以上，连续盈利3年以上，最近3年无重大违法违规记录”。《办法》做了进一步细化，比如机构设立的注册资本金提出了10亿元的要求，还对银行卡清算机构的高管资质和行业经验年限提出较高要求——要求50%以上董事和全部高管都具备专业知识，从业经验需要5年等。 门槛很高，绝大多数第三方支付机构都在门槛之外。 当然，既便达到了门槛要求，面对激烈的竞争，也未必有戏。因为清算市场具有很强的规模效应，强者恒强，放眼国际市场也只有五家主要的玩家。新进入者再多，最后活下来的也只会是少数几家。所以，与其一开始放开进入，事后清理整顿，倒不如遵循这个市场的特点，制定较高的准入门槛，只放大玩家进入，确保清算市场的健康和持续发展。 银行直连死后 几乎再无疑问，银行直连模式已经完成了其历史使命。 巨头有一年的过渡期，要着手开始转型，适应新规则。而对于大多数中小支付企业而言，倒是迎来了喘息的空间和继续生存的机会。毕竟，草莽时代，更易出现巨头，但更多的中小机构也很容易成为炮灰；规则一旦明朗，巨头的发展固然受限，但更多的中小机构也有了更多的话语权和生存空间。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...