监管之后，现金贷正在退潮。 已鲜少再有平台能贷出钱来，而一种潜藏水底已久的“借条”模式，却开始变得爆火。 他们获客简单粗暴。 他们从贷款超市和催收公司手里，6元一条购买借款人数据，直接打电话给借款人：“你需要贷款吗？”。 他们利息高得吓人。 借款人到手1000元，7天后却要还1500；一旦逾期，一天的罚金就是200元。 年利率高达2600%，业内将其称为“超利贷借条”。 他们催收极为残暴。 PS用户的裸照、寄小骨灰盒等，是他们常用的方式。 他们利润却非常可观。 一个十来人的“小作坊”，月放款100来万，月净利50多万。 而这个领域，尚属于监管空白，用户投诉无门。 深陷其中的用户，几乎没有全身而退的可能，“碰了借条，死路一条”。 01浮出水面 进入2018新年后，大中介平野终于找到了新的商业模式。 现金贷监管后，几乎所有的平台，都难再贷出钱来。以前靠帮借款用户“撸口子”赚钱的平野，一度以为自己即将失业。 “上帝堵住一道门，就会打开一扇窗。”平野突然发现，朋友圈开始被一种新的借贷广告挤满，整个中介圈，齐齐掉头，冲向了一个比现金贷更暴利的玩法。 潜藏水下一年多的超利贷“借条”，开始复活。 在2016年之前，地下高利贷放款，都需要双方面对面打借条。 2016年开始，越来越多的网上“借条工具”出现，如借贷宝、今借到、无忧借条等平台。 这就意味着，借贷双方不用再见面，可以通过这些工具，直接网上打借条。 这个商业模式，被地下高利贷利用，并演变成“超利贷借条”。 2016年，超利贷借条迎来了一轮小爆发。 到2016年下半年，现金贷急速爆发，抢走绝大部分超利贷借条的用户。 “相对来说，现金贷的利息更低一些，催收也更规范。”平野称，很多借条玩家就又回到原始的“地下高利贷”。 但最近现金贷行业刹车，超利贷借条再次爆发。 “最近，我身边的中介几乎都转型，开始做借条了。”平野称，自己身边新成立的团队，就有几十个。 “现在大家的打法都比较野蛮，都不会成立公司，都是小作坊式的，十几个人，甚至几个人都能干。”平野称，他们都深知，超利贷是违法的，因此都深藏地下，绝不现身。 “我们团队就10个人，5个获客，2个放款，3个催收。”平野称，拉个草台班子就可以开干。 但这个小团队盈利能力超强，目前他们一个月的放款额是100万，除去人力成本、获客成本、坏账，每月可赚50多万。 超利贷借条，正在用最野蛮的方式，去收割现金贷的用户。 “那些黑到死、已被催收逼得四处躲债的用户，我们不借。”平野称，借给这种用户，自己就等于变成了“接盘侠”。 而他们会挑那些，已被现金贷培养了消费习惯，但现在无处借款的人。 “其实我们是要万分感谢现金贷平台的，他们帮我们培养了用户，且帮我们剔除了最差用户，留下一大群肥羊。”平野称。 平野保守估算，最近一个月新出现的借条平台，有上千家，“温州尤其多”。 “我们又杀回来了。” 借条大军的黄金时代，再次降临…… 02购买数据 这些借条玩家，获客主要有两种方式。一种是，直接和贷款超市合作。 “现金贷监管后，来投放的现金贷越来越少，生意很受影响。”贷款超市老板高杰称，此时，借条玩家们登场了。 最近，他收到了大量的合作邮件。 “请问是某某贷款超市么？找你们合作，如果愿意的话这边给我回一个话。”令高杰纳闷的是，他们既不留下微信号，也不告知手机号码，只有得到邮件回复后，对方才再次现身。 即便继续深聊，他们也使用QQ，并不现身。 甚至还来来回回换马甲，并不固定使用同一个QQ。 就算合作，对方也不签订公司合同，而通过QQ直接转账。 这些产品上线后，要么导流到H5页面，要么就是微信公众号，看起来“很不正规”。 “我看了下利息，高得吓人，我基本知道，他们就是坑用户的，所以我们给他们导流半个月，需要先预付5万元，导流费另算。”高杰称。 如此苛刻的条件，借条玩家也会趋之若鹜。 “一旦你和一家这样的公司合作，就会涌出来一堆，5万一个5万一个，来钱倒很快。”高杰说，一撕开口子，他们就蜂拥而至。 “我们都知道，自己的业务见不得光，和任何合作方接触，也需要无比警惕。”平野说。 以前，贷款超市都不愿意接借条，因为会“伤害用户，影响声誉”。 但现金贷退潮之后，他们业务大受影响，“以前一个月收入50万，现在3万都不到。”高杰称，对于新送上门的肥肉，实在让人很难拒绝。 他们开始“饥不择食”，不再排斥借条产品。
△ 贷款超市中的借条产品越来越多 除了和贷款超市合作外，他们另一主流获客方式，就是电销。 他们怎么获得贷款用户的电话？ “贷款超市、催收公司、现金贷平台，都可以买到用户的数据。”平野称。 一位自称贷款超市的商务人员，在网上叫卖用户数据，并称是为“借条”量身打造。 这些出售数据维度，包括手机号、姓名、身份证号、QQ号、芝麻分。 如此一条数据，报价6元，且可以量大从优。 此外，还有一些不正规的催收公司，也在出售用户数据。 “相对来说，到了委外催收的用户，资质会差一点，已被催收过很多回，所以，催收公司的数据会便宜很多，几毛就能买到一条。”平野称。 而他们最想拿到的，就是现金贷平台的数据——这最直接，且用户质量最好。 平野正在积极接触一些不再准备干的小现金贷平台，“我们再帮他们变现一次，何乐不为？” 然而平野也知道，去年6月1日后，国家网络安全法颁布，买卖数据50条，就属于违法行为，“我们要非常小心，多换几个马甲”。 拿到数据后，几个小姑娘就开始电话销售。 “你现在需要贷款吗，只要你芝麻分高过500分，我们这里百分之分放款。”平野称，因为用户精准，一般打10个电话，有一半的人都能搞定。 从获客开始，一个捕捞现金贷用户的陷阱就已形成，并一步步将用户拖至深渊。 03利息之高 借条的风控如何做？ “需要你的芝麻分高于500分，还要提供身份证、地址、手机号，并上传手持身份证照片。”平野称，但这样还远远不够，他们还要搞定通讯录。 他们会要求用户，下载一个QQ同步助手或网盘，将通讯录同步，让用户告知账号和密码，然后他们再去下载通讯录。 拿到这些数据后，他们才敢放款。 借条的利息，高得吓人。 “这群人风险太高，所有肯定要用高利息来覆盖高风险。”平野称。 “现在大部分借条的利息，都是这么操作，700元，借7天后，要还1000元；1000元，借7天，要还1500元。”平野称。 用户苏毅尧如今已借了7个借条，到手7700多，应还1.3万，加上逾期罚金，如今已滚到了5.2万。 而借款时长，均是一周。 “你先要在借贷宝平台上，加超利贷的人为好友，然后他们要求我发布2000元的借条。”苏毅尧称。 第一次，超利贷的人会在借贷宝上，给他500元，然后苏毅尧把500元再给对方转回去；接着对方再给他500元、300元，都需要转回去。 直到最后转的700元，才是最终到手的钱。 也就是说，苏毅尧借了700元，却在借贷宝上欠下2000元的借条。
△ 超利贷借条的流程 这2000元的“借条”，就成为对方的筹码。 因为苏毅尧不太可能去借贷宝上还钱，因为除非还2000元，否则不可能“销条”。 他只能通过线下或其他方式还钱，然后让超利贷的人来“销条”。 “对方会让我在微信上，把1000元转给他。”苏毅尧称，最坑的是，很多时候，他将钱还了，超利贷的人根本不“销条”，还将他直接拉黑。 “借贷宝会催收我，让我还款。我和他们沟通，说实际上已还款了，还能提供转款记录，但借贷宝不认。”苏毅尧称，这种时候，他只能再往借贷宝的借条里，还款2000元，才能销条。 这相当于，借了700，却还了3000。 “私下这些转款行为，我们很难去定性。”借贷宝的客服人员称，“万一是好友间的转款、红包呢？如果我们私自消除借条的话，很可能引发纠纷”。 客服人员建议，这种情况下，当事人最好报警，如果警方介入的调查或法院判决，并提供相关证明，他们可以“申请停止催收”。 “千万不要和网上的陌生人发生借贷行为，一定要是熟人间的借贷才可以。”客服人员反复强调。 如此来看，超利贷借条的贷款条件简直“蛮不讲理”，为何借款人还能欣然接受？ “他们太缺钱，没钱的时候，什么条件都可以接收。”平野称，这群人就如对借贷上瘾了，“毒瘾发作，你怎么可能抵抗”。 04残暴催收 超利贷借条就如一个深渊，一旦踏入，根本没有逃生的机会。 借条的逾期罚金极高，拖欠一天，就要罚两三百元。
如果不还？“那最黑暗的一幕就要开场了。”平野称，超利贷借条的催收，是极为野蛮的。 如果是女生，他们会将女生手持身份证的照片，P成裸照，然后威胁借款人，如果不还款，就直接群发给借款人的亲朋好友。
如果是男性，就P成躺在殡仪馆的照片。 “我们团队里专门招了一个设计，就干这个事。”平野称，寄一个小骨灰盒、P照片，这是比较常用的手段。 在这种高压下，很少有借款人经受得住。 如此来看，超利贷借条几乎毫无门槛，他们藏在地下，几个人就可以开干。 获客野蛮，风控简单粗暴，利用借条工具、搞定通讯录，就能放款。 而催收，更是毫无底线。 最底层用户的借贷需求被现金贷激活，而如今行业刹车，这些用户只能往地下涌动。 超利贷借条，正在成为最大的现金贷果实收割者——这几乎是行业预判到的一个必然结局。 但对于这些用户来说，这无疑是一个更大的灾难。 “投诉，借条工具平台不支持；报警，这点钱都不到受理金额；起诉，哪里有钱、有时间去耗？”苏毅尧说，这里尚属于监管空白，无人可以保护他们。
一旦踏入这个深渊，几乎很难全身而退。 “碰了借条，死路一条”。 平野正在将成千上万的用户拉入深渊，榨取他们最后一滴油水。 尽管挣钱越来越容易，平野却越来越恐慌，因为每一步都是“危险”的，每一分钱都不干净。 “我们的办公室藏在一个地下室，连外卖都不敢点。”平野称。 凝望深渊者，也必将被深渊凝望。
（本文中的借条模式，特指“超利贷借条”，应受访者的要求，文中部分人名为化名） |
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