尽管为了扶持中小企业发展，特别是融资难，相关部门已经出台一系列政策，但其中基数最大的小微企业，因为缺乏抵押物、创业成果尚未转化、担保体系不健全、信息交换不及时等问题，依然存在融资难、融资成本高的问题。对此，北京商报记者特邀北京市政协委员共同探讨如何缓解融资难，融资贵的问题，共同为解困小微企业付诸行动。

可利用信用再担保帮助高科技及文化企业融资

北京市政协委员、市国有资产经营有限责任公司总裁 直军

北京市政协委员、市国有资产经营有限责任公司总裁直军表示，对于当下小微企业融资难融资贵问题，信用再担保是一个不错的解决办法，目前国资公司旗下企业已经开展这项业务，避免了高科技及文化类小微企业因无抵押物导致的融资难融资贵。

相较于银行业资产总额动辄几百万亿元量级来说，全国担保行业去年底的资产总额只有1万多亿元，规模小却作用大，是破解小微企业和“三农”融资难融资贵问题的重要手段，对于稳增长、调结构、惠民生具有重要作用。

“现在中小微企业融资难最大的原因是信息不对称，债权人不了解债务人，担心债务人还不了款，所以需要担保。” 直军表示，以国资公司旗下的北京中小企业信用再担保有限公司（以下简称“北京再担保公司”）为例，他们通过大数据摸底，发现在经济下行的情况下，高科技企业、文化创意企业、现代服务企业依然表现出良好的成长性，在北京地区的中小微企业贷款中不良率相对较低，因此他们出面帮助和指导担保公司控制风险的同时，引导担保公司加大对高科技企业、文化创意企业融资担保业务的市场开拓，帮助担保公司和银行开发优质客户资源。

据了解，从2010年开始北京再担保公司与北京地区担保公司合作，为高科技企业和创业企业提供服务，帮助它们融资。从2012年北京再担保公司率先在高科技企业最聚集的海淀地区，与各种孵化器、创业园合作，重点为园区、孵化器里的创业企业提供融资支持，2012年推出创业贷以来，已经累计为超过700户科技型创业企业提供融资支持，规模8个亿，很好地响应了“大众创业、万众创新”的号召，为创业企业营造良好的创业环境。在700户创业企业中，超过10%的企业通过几次融资支持走上新三板，或者被上市公司溢价收购，经营得到了更好发展。这是国有企业在新形势下勇于创新、适应经济发展需要所做出的有益尝试。

支持科创企业融资 银行不应用原有方式

北京市政协委员、中国建设银行党委委员、副行长 余静波

1月23日，余静波在接受北京商报记者采访时表示，金融服务实体经济，只要用心去考虑，银行也大有可为，其中针对科技创新型企业融资，不应该按照原来传统模式，无抵押不贷款，努力解决社会痛点。

“我虽然并不分管普惠金融部门，但身为政协委员，要时刻关心北京金融方面最需要的是什么。”余静波对北京商报记者说道，他此前去建设银行的北京中关村分行进行了调研发现，现在的一些科创公司都是轻资产的公司，没有资产抵押。“如果按照银行原来传统模式的贷款，为了预防风险的发生，在没有担保和抵押的情况下，贷款很难进行。我们建设银行也要有大行担当，也要为解决社会的痛点和难点的问题。”

余静波表示，为了推进惠普金融，建设银行专门成立了普惠金融部，主要就是解决小微企业的贷款困难问题。而在产品的设计方面，2016年6月，建设银行推出了全流程在线的“小微快贷”业务模式。据了解，“小微快贷”通过行内信息整合、行外系统互联，对小微企业及企业主个人的金融资产、信用状况、房产抵押等内部信息，以及人民银行征信信息、纳税信息等外部信息的挖掘、采集和分析，利用互联网渠道进行快速便捷的贷款。“这样既解决了小微企业没有担保难融资的困境，也能让企业更加注重自身的信用。”

而建设银行的“小微快贷”产品，也在实际上缓解了了民营企业或者小微企业的融资难融资贵的问题。据建设银行信息披露，截至2017年末，建设银行“小微快贷”贷款余额974.47亿元，贷款客户15.2万户，累计投放1718.23亿元。另外，截至2017年末，建设银行普惠金融领域贷款（人民银行口径）新增1110.48亿元，其中，“小微快贷”贡献突出，新增占比达70%。

“在去年的基础上，我们今年也将加大力度进一步完善，对北京市整体的发展做到尽职尽责。”余静波也提到，建设银行除了在普惠金融方面将加大力度以外，还将进一步在渠道网点方面进行创新，打通“最后一公里”。他介绍称，建设银行推出了“智慧柜员机”，解决了网点排队难、易出风险的问题。另外，“裕农通”app的推行，为没有银行网点的农村提供了金融服务，也支持了中央提出的“乡村振兴”战略。

缓解融资难应构建高效金融服务体系

卢国懿 北京市政协常委、华夏银行股份有限公司副行长

1月22日，北京市政协常委、华夏银行股份有限公司副行长卢国懿在接受北京商报记者采访时表示，近年来，在中央的政策引导下，北京市把更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节，小微企业融资环境整体向好，但在微循环方面仍存在融资覆盖率不够、融资成本高等问题。本市应紧密结合区域经济特点，创新政策引导方式，凝聚各方力量，共同构建优质的小微企业金融服务体系，缓解小微企业融资难融资贵。

“小微活，就业旺，经济兴。”在卢国懿看来，数量庞大的小微企业是推动国民经济和社会发展的重要力量，也是未来产业结构调整的主要动力源之一，有较高的发展潜力和融资需求。与大中型企业相比，小微企业经营素质偏低、抵质押物缺少、风险抵御能力差，既难以通过资本市场进行直接融资，也难以成为银行“青睐”的对象，大量的小微企业存在资金缺口。而且，即使获得了银行信贷资金，利率往往也要高于大中型企业，部分小微企业融资的年化利率甚至接近20%，融资成本相对较高。

卢国懿坦言，近年来北京市政府以回归本源、服务实体经济为导向，已经为小微企业解决融资难、融资贵创造了良好的政策环境，但小微企业融资难融资贵的问题仍存在，因此要集聚力量共同构建高效的金融服务体系。政府应坚持问题和目标导向，注重顶层设计和统筹安排，通过设立专项领域扶持基金、加大财政补贴、搭建信息平台、完善京津冀协同票据交易中心功能等方式，切实发挥好政策引导作用；商业银行应有机统一经济价值和社会价值，做好小微企业金融支持。卢国懿指出，商业银行对小微企业的金融支持并不单单是指贷款，更多的是综合金融服务，比如提供集票据业务、账户管理、结算业务、代发工资、财会金融咨询等于一体的金融管家式综合服务，但这对银行意味着需要配置大量的网点和人员。“手续、程序、人力、物力，对于银行来说都是要面临的问题。在这方面，政府应研究推进符合当前形势的金融规制建设，支持商业银行更好地为小微企业提供综合金融服务。”

卢国懿认为，在政府政策和机制支持下，商业银行还应为小微企业量身打造特色化产品体系，打通金融服务的“最后一公里”。例如华夏银行在2013年就推出了“法人按揭贷”融资产品，以企业所购房产作为抵押按揭贷款，解决了不少小微企业用款的燃眉之急，2017年推出了升级版的房产抵押类产品——房贷通，贷款期限最长可达30年，最高额度2000万，与同业的同类产品相比，贷款期限长、审批速度快，极大地提高了小微企业的资金使用率，降低了信贷成本。“政府对商业银行在合理审慎的基础上开展的小微企业业务产品创新，也应给予适当的激励和支持，从而推动商业银行不断提高小微企业的金融服务效率，降低企业融资成本。”

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