你去哪了、怎么走的，有人知道；你从事什么职业、在哪工作，有人知道；你爱吃啥、爱穿啥，有人知道；你爱在哪个社区闲逛、吐什么槽有人知道；你兜里有几个闲钱、怎样理财，有人知道；在万物互联的时代，各类大数据使我们每个人无论是在物质还是精神层面似乎都成了透明人，个人隐私已经成为一大社会问题。而且随着技术进步，隐私泄露的问题愈演愈烈。

上个月，一篇《一位92年女生致周鸿祎：别再盯着我们》的推文刷爆朋友圈，直指360“小水滴”摄像头在个人不知晓的情况下全程监控人们的一举一动，并上传到直播平台上。

近日，江苏省消保委指出，百度旗下“手机百度”、“百度浏览器” 两款APP，在未取得用户同意的情况下获取诸如“监听电话、定位、读取短彩信” 等各种权限。

1月11日，工信部就相关应用软件存在侵犯用户个人隐私的问题，约谈了北京百度网讯科技有限公司、蚂蚁金服集团公司(支付宝)、北京字节跳动科技有限公司(今日头条)，要求三家企业本着充分保障用户知情权和选择权的原则立即进行整改。

其实伴随着网贷行业的野蛮发展，个人征信行业需求激增，鱼龙混杂，个人信息泄露同样屡见不鲜。

网贷个人征信在 “裸奔”

日前，网信办约谈了蚂蚁金服的代表，对蚂蚁金服收集使用个人信息的方式，让用户被自动加入信用评分体系，提出了批评，告知其做法不符合《个人信息安全规范》国家标准的精神。

即使国家关口，也难挡个人征信信息的泄露。近日，央行玉林中心支行、央行西安分行连发8张罚单，均因个人征信业务违规。罚金最高的13万,来自央行玉林中心支行对农行玉林分行的处罚,原因是未获得信息主体的授权查询个人信用报告、未按要求向检查组提供材料。

这一切问题的出现均源于网贷行业快速发展，但中国征信体系缺失，导致众多互金企业审核和风控成本增加，征信成为行业发展刚需。有数据统计，中国，有信贷记录的自然人数3.7亿人，没有信贷记录的“小白”人群多达5亿。

网贷对征信和风控的刚需呼唤，推动了征信行业的爆发，市场相关公司有2000家左右，但完成备案的仅约100家，获得人民银行批准则没有。

他们对数据极度渴求，也让黑市无限繁华，征信行业中一个秘而不宣的潜规则是，大部分征信公司的数据来源，都不合规合法，很多来自黑市数据交易。个人征信行业混乱，黑客盗取、网络爬虫、数据买卖黑市无限繁荣，大量个人隐私信息外泄，处于“裸奔”状态。

有媒体报道，信息黑市上就曾经出现过一份据称是某大型网贷平台的学生用户数据。该数据维度极细，除学生借款金额、滞纳金等金融数据外，甚至还包括学生父母电话、男女朋友电话、学信网账号密码等隐私信息。

还有之前爆出的几个G的裸条数据包，信息泄露电话诈骗导致“徐玉玉案”、京东海量个人信息被非法获取等事件，均暴露了网贷行业在个人征信信息服务及保护方面存在的极大不足和隐患。

虽然，2017年6月1日《网络安全法》正式实施，对非法信息获取及泄露会产生极大的震慑作用，但只要有暴利驱动或无正当方式获取，很难保证此类事件不会出现。

2018年，进入到合规备案阶段的网贷行业，做好征信最为核心的个人信息获取及保护，已是刻不容缓。

百行征信接招任重道远

1月4日，央行受理了百行征信有限公司(筹)的个人征信业务申请，意味着网贷个人征信的难题，将由百行征信接招解决。

百行由中国互联网金融协会牵头，与芝麻信用、腾讯征信等8家市场机构共同出资成立，业务集中在个人征信，将在非传统金融如网络借贷领域开展个人征信活动，与央行征信功能互补。

网络小贷公司、网络借贷信息中介机构和消费金融公司等互联网金融从业机构是百行主要服务对象，目的在于解决当前网贷行业存在的个人征信产品有效供给不足，机构之间存在信息孤岛，过度多头借贷、诈骗借贷猖獗等乱象。

建立百行旨在将“征信空白”人群个人金融信用数据统一在一个平台内，未来的数据主要来自200多家网贷机构，8000多家小贷公司、消费金融公司手中的数据。

业内分析人士认为，百行的落地将有助于提高个人征信服务的效率、全面性和准确度，使信用良好的个人信息主体能够获得较优惠的利率、较快的融资等各种便利。特别是在在个人信息保护方面，应能防止个人信息被过度采集、不当加工和非法使用。

虽然目标明确，前景远大，但初创的百行仍面临一系列机制创立与协作问题，其中包括：运营模式，责任和义务，数据来源，接入征信系统的标准，共享机制、明确收集数据信息以及如何筛选劣质信息等等。

关于制度建设，百信虽由协会牵头，但参加单位本身也有互联网金融业务，这就需要从运营机制到内控机制等多方面做出规定，以保证其独立性和公正性。

关于个人信息保护方面，也有专家建议从出入两端把关，明确机构对个人信用信息的采集、存储、管理、处理、使用、转让等各个环节的安全保障措施，可采集的信息范围、信息使用权限等。尤其是要建立授权机制，信息使用必须征得被采集人的同意，第三方机构依照协议进行客户数据信息保密。

数据共享方面，要处理好各方利益，确保积极性；要统一数据共享标准，确保数据准确、真实；要对复杂数据进行准确清洗等问题。长远看，数据共享不能固步自封，要吸收其他行业或场景的数据源，实现共通、互融，建设更加完备的个人征信体系。

技术创新也是个人征信建设的有效工具，有专家建议利用区块链技术去中心化、不可篡改等特性构建新的征信技术体系框架。

相信有了百行助阵，网贷个人征信将如虎添翼，但前方仍有大量具体细致的工作要做，路阻且长。

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