印尼现金贷创业者发自内心地向清流Club说：“我觉得我们这些同行应该联合起来，搞一个自律联盟，大家不要恶意竞争，千万不要暴力催收，合作起来把市场做大，把生意做久，而不是毁掉这个市场。”

从想要出海印尼做现金贷到真正产品经过测试上线并稳步增长需要多久？4个月甚至更久。

在上周的文章中，清流Club描述了一幅上百家国内现金贷企业奔赴印尼的热闹景象，但事实上，到目前为止，真正落地的企业只有包括印闪（RupiahPlus）、印飞（GoRupiah）、闪银（TunaiKita）、掌众等在内的7、8家现金贷产品，如果加上唐牛、Akulaku这样的分期产品，那总的数字应该在15家左右。也有另一种说法是，目前已经上线的纯现金贷产品已经达到了15家左右。

跟前几个月出海印尼的现金贷创业者希望鼓吹市场有所不同的是，在现阶段，玩家越来越多，场面日趋混乱的情况下，所有的出海印尼现金贷参与者都希望低调做事，不要引起印尼监管方面的反弹。为此，清流Club特地梳理了一份印尼现金贷落地的全流程介绍及值得注意的事项，希望能为广大现金贷从业者解决一些疑惑。

首先还是需要介绍一下“为什么是印尼”这个问题。多篇报道科技企业出海东南亚的文章均提到，最重要的一点是印尼庞大的人口基数。印尼位列世界第四人口大国，现有人口2.54亿，仅次于中国、印度和美国。

人口多即意味着市场广阔，但多数公众号没有提到的是，印尼的人口结构远优于中国。根据印尼当地第三方支付公司xdenit提供的资料，印尼70%的人口在35岁以下，并且教育普及率极高。同时，手机渗透率为120%，人人都拥有手机，并且还是世界上拥有facebook账号最多的国家，xendit认为这说明了印尼是世界上最“社交”（social）的国家。信用卡的渗透率则在5%。

以上数据表明，在印尼，现金贷客群应该比中国还要庞大。

除了客群庞大，对于中国创业者来说，印尼现在不管是签证政策还是监管政策目前都是利好。如果国内的现金贷从业者想要去印尼调研，直接买张机票就能成行。从上海直飞印尼首都雅加达是6个小时左右，从北京出发则为7个半小时左右。

印尼目前对中国游客实行单方面旅游免签政策。飞机落地雅加达哈达机场之后，只需要顺着外国人落地签的通道一路前行，不需要填任何表格，也不需要任何费用，就能顺利入境，获得30天的停留期限。但有一点值得注意的是，该签证为旅游签证，并不包括商务活动，所以如果被印尼移民局探知游客入境的目的是从事商务考察等活动，会有一定的遣返风险。

据清流Club得到的消息，目前中国商务人士频繁入境已经引起了印尼移民局的注意，所以国内现金贷从业者前往印尼还是低调为好。

到达雅加达之后，最好入住Central Park附近的酒店。其一是因为此区域为华人聚集区，不管是餐饮还是安全都较有保障，其二则是因为大量中国出海企业，包括现在的现金贷企业都集中聚集在此区域，就近入住可方便同行交流。

在监管方面，印尼对于金融领域的监管还处在初级阶段。目前支付类牌照归央行管，金融类牌照归OJK（金融管理局）管。对于海外金融科技创业者，当地监管持open的态度。

支付类牌照是今年才开始要求的，目前顺利拿到支付牌照的企业还极少。OJK则管理着两个牌照，一个是multi-finance，即传统金融牌照，应该能够对标国内的银行牌照，可以干很多事情，门槛很高，光注册资本就需要5000万人民币，基本已停止发放，目前的牌照数量大概在260左右。

一个就是科技金融公司所能获得的P2P landing牌照。据悉，申请这张牌照的企业早已超过150家，但目前仅有1家拿到了牌照，25家左右通过了初步注册阶段，可以试运营，但仍需在接下来的一年内补充材料以拿到牌照。在这25家当中，仅1、2家中国公司，但都不属于现金贷企业。

有当地从业者这样向清流Club描述国内的“淘金印尼”大军：“从大半前开始，国内就不断有人来，大概可以分成三类，第一类来问了一圈，就消失了，可能在观望，也可能回去忽悠VC了；第二类来走了看了，系统也搭了，产品也有了，但要么受制于资金来源问题，要么受制于运营问题，没有真正搞起来；第三类才是真正产品落地了并逐步发展的，量不大，七八家左右。可以说整个印尼现金贷的放款规模才刚起步。”

事实上，到印尼开展现金贷业务，尽管前景诱人，门槛看似较低，但在实际操作中难题还是不少。

所有人都面临支付和短信通道的问题，同时也要搞定工商注册、牌照申请、办公场所租赁等一系列流程。很多创业者在印尼首先找的就是律所，由律所出面搞定别的事项。但由于现金贷在印尼是新兴事物，很多律所也并不是很有经验，有不少国内现金贷从业者就向清流Club抱怨过当地律所“不靠谱”，“坑钱”等，而大部分的落地现金贷公司都有换律所的经历。

另外也有创业者找当地中介包办的，据说“几十万美金搞定一切，包括牌照”，然而“有公司被坑的业务拖了好久，产品迟迟上不了线”。

也有国内的企业提供印尼现金贷落地服务，据传价格在百万人民币左右，包括前期的市场调研直到产品真正落地。

在整个流程过程中，系统开发是最不需要担心的问题，但对接支付通道和短信通道最为痛苦。目前印尼，第三方支付还没有划扣功能，银行也没有动力推这个事情，大部分国内的现金贷创业者都选择同时对接多个第三方支付渠道，也有的创业者选择直接跟银行合作，走银行支付渠道；短信通道也经常不稳定，需要创业者对接数个通道，并积累经验，在一个通道断了的时候迅速切换到另外的通道。目前已有落地的现金贷企业实行了语音验证码和图片识别功能。

然而，当这些问题都解决之后，真正的问题才刚刚开始。不管是印尼当地的从业者，还是国内出海印尼的创业者，都认为目前印尼现金贷市场上最大的问题是征信数据的缺失，并且目前没有任何一家机构在做信息的收集工作。几乎所有的出海印尼现金贷企业都需要自建数据库和风控系统，“前期免不了闭着眼睛放，所以量肯定是控制的很严的。”

整套流程下来，怎么也得三四个月时间，这还是属于很顺利的情况。

但据清流Club了解，也有不怎么规范的创业者，用个人名义注册APP，买套系统，不做风控地直接放款，“这种可能一两个月就能上线，但是风险极大。”有人告诉清流Club。

另一个不太会被注意的困难是当地团队的运营问题。由于印尼人不习惯加班，效率也比较低，对于中国创业者来说需要经过一段时间的磨合来习惯。有创业者告诉清流Club，“语言其实是个很大的问题，我自己英语并不是很好，印尼员工也不是个个都会说英语，有的时候沟通和融入团队就会有一点问题。”

在商标注册方面，其实也有一点问题。由于Rupiah是印尼的货币单位，所以以Rupiah作为产品名称或者商标，其实是不受法律保护的。目前已有企业在酝酿改名。

目前，已经落地的出海印尼现金贷企业针对的都是有卡人群，下一步的目标将会扩大到无卡人群，通过与支付公司的合作，实现便利店放款。

由于印尼征信数据缺失，目前所有的印尼现金贷企业都还需要人工电话审核申请。好一点的人工审核率在50%左右，高的达到90%以上。产品利率方面，有日息1%的，也有日息0.4%的，有的还附加有10%的服务费。在逾期方面，几乎所有的创业者都向清流Club表达了“好于自己预期”的感受。

催收均为印尼员工电话催收，也有外包的，催回率“蛮不错”。有创业者说，“很多印尼人其实并没有不还钱的意愿，真的就是忘记了，总要迟还个一两天。”

有一个利好是，印尼当地的羊毛党才刚起步，“手段拙劣，不值一提”，有创业者说。

另一个困扰落地印尼现金贷发展的大问题就资金问题。前期出海的现金贷企业拿的都是人民币，由于我国外汇管制的问题，一般都走地下钱庄或者影子银行，“成本不算高，他们的汇率算法跟官方不一样”。但后期融资一般会换成美元。

虽然现金贷在印尼还算新鲜，但消费分期早已在印尼普及。

在印尼调研期间，清流Club随意走进任何一家手机店面，均能看到分期广告。在Central Park Mall里面的一家手机店，清流Club就看到了一个名为“Kredit plus”的产品广告，上面写着“只要199.000卢比（合100人民币），就能把你梦想的手机带回家”。在广告背面则被销售人员列出了不同品牌不同型号手机的分期方案：如vivo的V7，总价3.799.000印尼盾，即1854元人民币，分10期购买的话每期需还518.000印尼盾，即253元人民币，分12期则是452.000印尼盾，合221元人民币。
 

 手机店分期广告
 

销售员手写各类手机分期方案
 

各类手机月供明细
 

印尼当地居民告诉清流Club，“在印尼什么都可以分期，所以市场竞争还是很激烈的。最受欢迎的分期产品应该是摩托车。”
 

下班高峰期的central park附近街道的摩托车大军
 

在印尼期间清流Club也深刻感受到印尼人民对摩托车的热爱，上下班高峰路上都是呼啸而过的摩托车。甚至印尼版的Uber，第一选项都是摩的。
 

印尼版Uber页面
 

目前已有印尼的出海现金贷从业者正在考虑切入消费分期，一方面是担心国内同行的恶性竞争，一方面也担忧OJK和央行之间的关系，监管政策的收紧等因素。有创业者发自内心地向清流Club说：“我觉得我们这些同行应该联合起来，搞一个自律联盟，大家不要恶意竞争，千万不要暴力催收，合作起来把市场做大，把生意做久，而不是毁掉这个市场。”

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