满眼花花绿绿的“利率上浮”、“收益提升”等字样，预示着花式揽储大战硝烟又起———南都记者连日来走访广州多家银行注意到，从国有大行到城商行纷纷摆出了各色存款产品吸引储户。

每逢季末、年中、年末等时间节点，资金面、流动性紧张已成惯例，但今年商业银行“钱紧”从年初持续到了年末。三季度末，25家A股上市银行中就有12家的存款总额缩水，商业银行重新强调存款立行。
 

揽储：

结构性存款能否成新利器？

年底考核冲刺外加开门红，最近某股份行客户经理晓云(化名)感觉揽储压力较大。晓云昨天向南都记者表示，其所在的分行月、日均不达标，为了更好地完成年底考核，近期正加码揽储，想通过较高的时点存款总量以拉高月、日均指标，交出漂亮的成绩单以平稳度过考核。

南都记者发现，这场揽储大战中哪一方都不敢放松，即便是存款基数较大、基础较好的国有大行业务员也不轻松。“你是不是有笔巨款想存，没有巨款随便存点也好，蚊子再小也是肉”，在南都记者近日走访调查中，广东某国有行基层业务员努力向南都记者拉存款。

谈及最近拉存款任务，前述国有行业务员直言日子不好过，今年以来支行领导每天都强调拉存款，特别是对于揽储任务落后的业务人员，除了开会谈话，收入也明显减少。不过，前述国有行业务员并未透露具体考核指标及奖惩制度。

为了更好地完成揽储任务，银行存款招数也在不断更新。“最近我们要通过做结构性存款的方式来拉存款了”，晓云告诉南都记者，过往揽储主要招数有上浮定存、大额存单的利率，但这两者央行基准利率较低，即便上浮40%对储户吸引力也不大。

据该客户经理提供的最新一期定期产品表格显示，该行的一年期定存从基准1.50%上浮至2.05%，即5000元定存一年收益为102元，较基准仅增加27元；大额存单20万元一个月定存收益率则是1.55%。而结构性存款预期收益率则明显更有吸引力，该行3个月结构性存款预期最高年化收益率为4.15%，而央行基准仅为1.10%。

有了结构性存款揽储任务能更好地完成了么？晓云却摇头否认并表示，结构性存款也很难卖出，相较银行理财收益较低，而且银行理财最低起购金额为5万元，结构性存款产品最低起存金额则翻倍为10万元。不过，资管新规要求，未来银行理财最短存续期不得少于90天，晓云也期待新规落地后结构性存款销售有所改善，能够成为揽储新利器。

背景：

12家A股上市银行存款缩水

银行加大揽储力度，除了年末冲时点和开门红的因素以外，事实上，从今年年初以来，银行持续“钱紧”。据央行统计的数据显示，今年前三季度人民币存款增加11.68万亿元，同比少增1.13万亿元。

从在A股上市的25家商业银行披露的三季报数据来看，有12家上市银行的存款总额较二季度末有所缩水。其中，以股份行为代表的中小银行存款压力尤为明显。

包括招商银行、平安银行、中信银行和民生银行在内的4家银行，第三季度的存款总额无论是较上年末还是年中均有所下滑。特别是中信银行，三季度末存款总额较上年末下降了8 .86%，较二季度末也减少了近4%。

此外，平安银行今年以来的存款总额连续三个季度环比出现下降，截至今年三季度末，已经较上年末减少了100.94亿元。存款总额大幅下降的主要原因是企业存款的下降，企业存款较上年末减少了4.06%，个人存款则较上年末增长了21.18%，虽然个人存款增幅较大，但是由于个人存款的基数较小，所以存款总额还是有所减少。

对此，天风证券首席银行业分析师廖志明认为，中小型银行存款增长困难的情况今年不会结束，可能要持续1-2年，这种情况下贷款还是要优先发展，那么资产端的其他资产可能会继续压缩，尤其是同业资产。

随着存款增速的大幅下滑，各家商业银行今年也重新强调“存款立行”，将拉存款作为今年的头等大事。某股份制银行广州分行零售部负责人昨天向南都记者表示，“一般银行都是考核存款、客户、利息收入和中间业务收入等指标，银行前几年都不怎么考核存款指标，今年开始存款成为业务员业绩考核的重点，占比达到10%左右。”

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