山雨欲来风满楼。虽然银监会层面可能还是依然在暗中观察，也尚未出台针对现金贷的政策，但地方已经先行一步，对辖区内开展现金贷业务的平台进行摸底排查。网络小贷第一省重庆对现金贷的监管大战已经吹响战斗号角。

查谁

第一消费金融获悉，2017年11月6日，重庆市金融工作办公室下发了《关于开展小额贷款公司现金贷业务自查的通知》（以下简称“通知”）。通知显示，此次被要求自查的机构为重庆市金融办批准设立的网络小贷公司。

据第一消费金融不完全统计，截至2017年11月9日，市场上共有网络小贷牌照245张，其中218张完成工商注册。在这218张完成工商注册的网络小贷牌照中，广东省以50张网络小贷牌照位居第一，重庆市以44张位居第二。

虽然在网络小贷牌照数量上重庆以微弱劣势输给广东省，但重庆市的网络小贷公司中有不少是以一敌百的行业头部公司，比如重庆市蚂蚁小微小额贷款有限公司（承载蚂蚁金服借呗业务）、重庆市蚂蚁商城小额贷款有限公司（承载蚂蚁金服花呗业务）和京东同盈小额贷款有限公司。
 

截至2017年9月30日，重庆市265家小贷公司的贷款余额为1285.6亿元，远超广东省463家小贷公司的913.24亿元。重庆市的小贷存量能超越广东、江苏这些沿海经济大省，唯一原因就是在重庆设立的网络小贷公司的贡献。

作为网络小贷第一省，重庆要求44家网络小贷平台自查的内容是什么？

查什么

通知显示，重庆市金融办要求开展现金贷业务的网络小贷公司自查的内容为：

“各公司自设立以来开展的现金贷业务情况，包括但不限于现金贷业务的名称、额度、期限、利率、放贷对象、获客方式、有无场景、贷款用途、资金来源、收贷方式以及是否存在负面舆情、举报投诉等”。

从前述12项内容来看，名称、额度、期限、获客方式、贷款用途、资金来源、负面舆情、举报投诉等8项应该不会给运营现金贷平台的网络小贷惹来监管的特别注意。但是，利率、放贷对象、有无场景、收贷方式等4项应该会有一批平台会成功引起监管的注意：

一、利率方面。第一消费金融曾经在文章如何运用Excel计算借款年化利率、利息、分期还款额中介绍，与利率相关的线有2条，分别是年化24%、年化36%。超出36%，双方的约定不受法律支持；低于24%，双方的约定受到法律保护；大于24%但又小于36%的，如果双方均愿意按照约定履行借贷义务，则法律判决时予以支持，而有一方不愿意履行超过24%的部分的费用义务，则法律判决时认为超出部分约定无效（如果借方已经履行超出部分费用的义务，则法律判决时对借方要求贷方偿还该部分的要求不予支持）。

某正在重庆发起设立网络小贷牌照的人士称，监管方面希望开展现金贷业务的网络小贷公司的费用上限为年化24%。

二、放贷对象。首先是绝对不能向在校学生放贷。九鼎借贷宝在重庆设立了重庆市九云小额贷款有限公司，或在此次自查中被重庆市金融办盯上。此前，借贷宝因为“裸条”事件被推上舆论浪尖。另外一方面，如果放贷金额过大，网络小贷公司通过现金贷输血楼市，应该也会被查。

三、有无场景。2009年，银监会发布《消费金融公司试点管理办法》（以下简称“办法”）。该文件在2013年有所修正，但可以从2009年这份文件看到银监会当初新设一种金融牌照的初心。办法第十六条是消费金融公司可以从事的业务，列在第一条的是“办理个人耐用消费品贷款”，然后才是“办理一般用途个人消费贷款”。办法第十七条要求，消费金融公司须向曾从本公司申请过耐用消费品贷款且还款记录良好的借款人发放一般用途个人消费贷款。银监会当初拟定这个办法时，应该是希望通过有场景的消费拉动经济增长，弥补银行在小微贷款方面、以及银行信用卡消费的资金去向很难控制的不足。但是，发展到现在，一家家现金贷平台远渡重洋上市，进入资本市场疯狂套利，而做场景消费的平台却活的很艰难。曾经有某持牌消费金融公司的人士向第一消费金融咨询，询问为何消费金融发展成为了小贷。这个问题或许只有监管介入，才会纠偏。

四、收贷方式。目前为止，暴力催收仍然游走于灰色地带。对于借款人用户信息的过度获取，以及滥用；泄露用户隐私；对借款人实施的通讯录轰炸；在委外催收中给借款人家庭造成的压力，等等，都是一个个亟待进行规范的问题，具有很大的讨论价值。

以上四个方面，是现金贷平台颇为舆论诟病的主要问题。

查多久

据了解，此次自查时间仅一周。重庆市金融办要求各平台在2017年11月10日18:00前将自查报告和自查表报重庆市金融办地方处。

重庆市金融办要求各平台高度重视，对已开展的现金贷业务全面自查，认真据实完成自查报告和自查表，自查表须根据发放的现金贷产品逐一填报，不得隐瞒、弄虚作假。重庆市金融办将根据上报的自查报告和自查表对部分公司业务进行重点检查。

法大大重庆地区负责人告诉第一消费金融，重庆市金融办对现金贷业务的检查并非近期才开始，而是持续了近一个月。如此看来，监管对现金贷的战役，目前尚属摸底阶段，而全面进攻，或许还是要等到银监会一声令下。

自查报告和自查表：

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