承接乡村振兴重任的1621家村镇银行，遇到一个尴尬处境：揭不开锅的业绩，何以接济天下？

　　券商中国记者查阅村镇银行2018年报发现，村镇银行去年普遍“活得很辛苦”：

　　浙江地区某村镇银行：“我们区域信贷需求旺盛，但我们规模不够，还得降优质客户规模。”

　　西部地区某村镇银行：“我们有资金富裕，同存太低，分红不太好，股东想退出。”

　　这是上千家村镇银行经营困局的一个缩影，从上市公司年报中也可一窥村镇银行的真实现状，微幅盈利或亏损的很多，而净利润水平超过四五千万的已属罕见。

　　长沙银行控股的湘西村镇银行去年净利润1.54亿元，成为披露业绩的村镇银行中唯一一家盈利过亿的；

　　“买得起北京学区房”已是有实力的表现，如长沙银行、中信银行及光大银行控股的数家村镇银行，其中，中信银行旗下临安中信村镇银行在2018年实现净利润3400万元，最有“实力”；

　　今年登陆中小板的青岛农商行控股8家村镇银行，其中7家去年净利不足万元，不及北京去年平均月薪；

　　业绩处于亏损状态的也非少数。张家港农村商业银行控股的寿光张农商村镇银行2018年营业收入5676.89万元，而亏损高达5666.34万元。

　　仅一家净利过亿，“买得起北京学区房”已是有实力

　　整体来看，村镇银行的生存环境也遵循着“二八法则”分化明显。微幅盈利或亏损的很多，而净利润水平超过四五千万的却少之又少。

　　据不完全统计，2018年，过得还不错的银行包括长沙银行和南京银行(8.340, -0.02, -0.24%)发起的村镇银行：

　　长沙银行控股的湘西村镇银行资产总额81.03亿元，净资产11.07亿元，实现营业收入4.37亿元，净利润1.54亿元，成为披露业绩的村镇银行中唯一一家盈利过亿的；

　　南京银行发起的昆山鹿城村镇银行资产总额61.12亿元，净资产5.94亿元，全年实现净利润7800万元，该行是全国首家挂牌新三板的村镇银行；

　　此外，南京银行发起的另一家村镇银行业绩也同样不俗，宜兴阳羡村镇银行资产总额40.26亿元，净资产3.54亿元，全年实现净利润4600万元。

　　还有一些村镇银行已经有实力“买下北京学区房”，如长沙银行、中信银行及光大银行控股的数家村镇银行：

　　具体来看，祁阳村镇银行资产总额为10.99亿元，净资产1.13亿元，实现营业收入3893.43万元，净利润1531.13万元；宜章村镇银行资产总额17.53亿元，净资产1.55亿元，实现营业收入7285.84万元，净利润2226.82万元。上述两家村镇银行均为长沙银行控股。

　　中信银行旗下临安中信村镇银行在2018年实现净利润3400万元。数据显示，截至2018年年末，临安中信村镇银行总资产16.51亿元，比上年末增长23.9%；客户存款余额12.41亿元，比上年末增长31.21%。

　　光大银行旗下的三家银行中有两家实现盈利，其中，韶山光大村镇银行总资产8.81亿元，净资产2.15亿元，实现净利润1103万元；江苏淮安光大村镇银行总资产9.26亿元，净资产1.29亿元，实现净利润1269万元。

　　“万元户”爱不起

　　从数据来看，2018年净利润在几十万至几百万间的村镇银行不在少数，甚至还有村镇银行盈利水平不足万元，赚钱能力不足北上广一线城市的平均月薪资，社科院发布的《2019年国人工资报告》显示，北京2018年月平均工资11641元，全国50多个主要城市的月平均工资为8730元。

　　今年登陆A股市场的青岛农商行控股的8家村镇银行中，7家净利润不足万元。

　　业绩处于亏损状态的也非少数。杭州银行控股的登封齐鲁村镇银行去年亏损35.95万元；张家港农村商业银行控股的寿光张农商村镇银行2018年营业收入5676.89万元，亏损达5666.34万元；无锡银行(5.820, 0.00, 0.00%)控股两家村镇银行在2018年均为亏损，其中，江苏铜山锡州村镇银行净利润为 -3532.38 万元；泰州姜堰锡州村镇银行净利润为-501.15万元。

　　近几年，村镇银行经营压力很大，盈利能力不足导致不少村镇银行多年不分红，这造成了国开行等股东企业纷纷出售股权却又无人问津的窘境。

　　“狼来了”却“无能无力”

　　中国村镇银行发展论坛组委会秘书长蒋勇表示，普惠金融发展至今存在三个普遍特征。一是，当前有些地区农村信贷需求旺盛，但金融机构因缺乏风险识别与管理能力，惜贷、慎贷现象严重。二是，有些地区的农民没有信贷需求或需求资金不多，但金融机构迫于信贷指标压力，多家金融机构给同一优质客户授信现象普遍存在。三是，有些无法承受高利息的行业，因缺乏有效抵押物，金融机构的贷款定价却高居不下，能承受高利息的客户，却凭个人信用能得到低价格资金。

　　“贷款放不下去，存款不考核，同业业务受限制是涉农金融机构的共性和通病。”蒋勇强调，正是如此，互联网金融平台近几年借助金融科技的力量，趁机大面积渗透到农村金融市场，占领农村地区的高端客户。服务县镇的中小金融机构既感觉到“狼来了”，也感觉到“活得很辛苦”，但是却无能为力。

　　某业内人士认为，风控意识不解决，村镇银行永远不敢迈开步子。实际上，交易机构们可以建立一个在法律合规上的风控互认机制，风险认知标准近似，大家就敢做交易了。

　　目前，投资管理型村镇银行试点已经迈开了步伐。据悉，郑州珠江村镇银行也将升级为投资管理型村镇银行。此外，因为跨区域经营限制的问题，不少村镇银行陷入了没有国家支持就无法生存下去的困境。据知情人士了解，目前监管对于村镇银行跨区域经营保持较为开放的态度，暂时不会给予处理。

　　中国社科院农村发展研究所研究员杜晓山表示，农村中小银行应选择差异化竞争之路。一是充分发挥信息比较优势；二是积极借助外部信息科技实力雄厚机构的力量降低信息科技成本投入，扩大服务辐射范围； 三是要着力研发个性化、属地化的产品和服务，逐步培养特色化经营能力。