骗贷者是信贷界的毒瘤，风控眼中的敌人。但近期多位从业者向消金界表示，有些P2P网贷机构正在张开双臂欢迎骗贷者，且百分百通过，主要涉及的是医美分期平台。

这是怎么回事呢？

多位业内人士告诉消金界，这和近一年以来的P2P暴雷潮有关。

原来，医美分期的资金来源受到了波及。

播美APP创始人张伍新就曾表示，医美平台资金来源差异化比较明显，成本最低的是商业银行的钱，其次是消费金融公司的钱，最贵的就是P2P平台和小贷公司的钱，资金成本从5、6个点到18个点不等。

问题在于，从P2P处获取资金的医美分期平台，在P2P暴雷后，资金链断裂，业务随即停止。

这也是很多媒体爆料的，“医美分期平台从30家锐减到6家”的原因之一。

消金界发现，为了堵上账面的资金窟窿，部分P2P网贷平台开始低价收医美分期的债权。

他们跟医院达成协议，也不管对方是不是来骗贷的，都会100%通过医美分期申请，但放款金额只是申请金额的5成左右。

比如客户申请了10000元，最终放款却只有5000元。换句话讲，这些平台用5000元的资金，买了10000元的债权。

这样做，他们在清算日期到来时，就能给大片的资金漏洞安排一个合理的债权。

通俗地说，就是如果出借人问平台他们的钱去哪儿了，平台就会拿出这些债权说，“都被那些爱美人士拿去整形还没还呢。”

“当然，不仅仅是医美资产，这些P2P平台，在全国大量收购此类虚假债权。只不过医美资产，是他们最为喜欢的一种，因为金额大，能填补的资金漏洞自然也大。”某医美从业者慧洁表示。

米么金服CEO宋梦郊也表示，这种现象对于整个行业来说，是一种损害。因为他们抢走了本该是属于正规商户的优质客户。

“医美分期这个行业，是消费金融业务一个非常好的分支，但大家更应该比拼的是服务和产品质量，而不是其他什么的，”宋梦郊对消金界说道。

这是医美分期行业面临的又一挑战，但比起两前年的骗贷风波，已有较大改观。

反省与重生

此前，在医美分期行业，利用征信空白的农妇，联合风控负责人，勾结医疗机构联合骗贷的案件层出不穷。

那些黑中介，使劲浑身解数，分食了行业中至少15亿元的资产。

除此之外，还有一系列佳丽贷、夜场贷、小姐贷等另类产品，和医美分期行业直接挂钩，直接搞烂了行业名声。

“并不是所有人，都喜欢干这种逼良为娼的活，如果可以的话，大家还是喜欢去做一些更加合规化的事情。昧良心的钱赚起来，心理毕竟不是滋味。”一位医美分期头部创始人慧洁，如是对消金界说道。

那为何前几年，一直有人在暴力催收，或者踩小姐贷、佳丽贷这种红线？

该名创始人表示，放出去的钱，实在收不回来了，这才采取暴力催收行径。再加上前两年，资本热潮，为了快速获得资本支持，一些平台才开始心急地刷量。

当然，骗贷者之所以能够如此轻易下款，还和当时金融科技手段不够发达有关。

前几年，互联网金融渗透率，不够发达，所以有不少征信空白用户。

美仓创始人肖奇就表示，随着腾讯、阿里等巨头教育、开化市场，目前互联网金融已经逐步渗透到了各个角落，极少存在征信空白用户。

“就算有，那也是刚刚毕业的大学生，各家金融机构，也是不会给他们放款的，”肖奇讲道，“现在各家平台，一般都把年龄卡到22岁及以上。”

宋梦郊对消金界说道，为了更好的防范医美分期骗贷现象，米么金服通过各种渠道，收集了用户社交数据，构建了一套社交图谱。

“我们的反欺诈业务，就是围绕这个图谱展开的。举一个例子，一个月某一天，交易量暴增，来的人互相都认识，确实得小心一点。”他说。

目前米么金服，将自己的坏账率控制在2%左右，相比于行业内动辄10%的坏账率，可谓低出不少。

行业近期的另一动作是，很多机构撤去了线下驻点。

根据亿欧报道，乔融金服旗下医美分期平台“医分期”，将其线下驻点全部撤离医院。

愿美CEO马佳月升对消金界表示，“头部一些规模较大且正规的线下医美分期平台，业务依旧火爆，并未受到影响。”

宋梦郊也表示，自己不太喜欢这种线下模式。

“对于金融企业来说，这种人海战术，隐藏着非常大的操作风险。因为你是个金融机构，想通过线上远程这种方式，管理一个上千人、上万人的团队，这个操作风险，基本处于失控的状态，”他说，“所以监管介入，对行业是件好事。”

还有一个不利点在于，金融机构和医疗平台的关系，可能有个人利益惨杂在里面。当这些东西惨杂其中，腐败滋生，医美资产就会变了味。

拒绝骗贷

好在市场有自己的调节器。

除了国家大力整治之外，伴随着草莽阶段的结束，医美分期这个行业，已经形成了一整套成熟的产业链，一个完整合规范的生意准则，压缩了骗贷者们的生存土壤。

肖奇讲道，线下医疗机构，总共分为两种类型的医院，一种是直客型医院，以艺星、美莱为代表；另一种是一些中小型渠道医院。

直客医院的单子，单价往往比较小，1万元以内的单子较多，1万元以上的单子相对而言会少一些，对分期需求不是很强烈。

像艺星、美莱这种大型医疗机构，基本上都是与百度旗下的度小满等头部平台合作，他们有固定的客流、可观的收益。为了自己的名声，不会去与骗贷者合作。

从艺星的招股书来看，2017年公司营业收入为10.374亿元，营收同比增速为43.42%，净利率为10.97%，净利率同比增速为61.21% 。

直至2017年底，公司拥有237名医师，以及136591名活跃客户(即在年度内接受至少一次治疗的客户)，较2015年同比增长率达90.2%。

这一组财务数据很是亮眼，成为提振医美分期行业的一剂兴奋剂。

消金界了解到，艺星内部也明确表示，禁止和渠道商开展联合骗贷行为。

在与金融机构的合作中，这些头部医疗机构，明显处于强势地位。

一位行业内人士就对消金界表示，金融机构，往往会给这种直客型医院相关负责人，一些回扣点位，保证长期合作。

而在渠道型医院那边，则是一套完全不同的逻辑。医疗机构在和分期平台的合作中，处于弱势地位。

究其原因，这种小型医疗机构的获客，一直是个难题。

他们获客时，往往要通过金融机构分期平台的代理商，为其引流客源。

“这种代理商是没有粘性的，即会把客户引流到这家、也会引流给隔壁医院。”一位医疗机构业务负责人讲道。

哪家医院能快速给代理商带来客户成交、下款，他就会把客户带到那家医院。

这位医疗机构负责人介绍道，为了讨好这些负责人，他们最高会把下款额度的50%，作为返点返给分期机构。

一旦医疗机构存在骗取贷款现象，或者因为其他事情得罪了金融分期机构，该医疗机构就会上黑名单，以后就很难成为分期机构的渠道，获取客户了。

像这种小型渠道型医院，单笔客单价，往往在3-5万元，客户很难一次性付清，所以医疗分期机构的获客渠道，对于他们而言十分重要。

“就算为了稳定客源，我们也不会采取骗贷行为，得罪分期机构。这是种丢了西瓜捡芝麻的行径。”该名医疗机构负责人讲道。

此外，据行业内人士称，美莱与一家叫做颐尔信的医美分期公司，有着千丝万缕的联系，疑似以参股的形式，进军医美分期业务。

企查查数据显示，颐尔信的大股东之一，陈清，也是美莱持股股东之一。

头部平台自主开展分期业务，让骗贷者们的处境，更加艰难。

毕竟，这些平台不会搬起石头砸自己的脚，骗自家资金，风控方面就会显得更加严格。

医美骗贷正在成为历史？肖奇表示，目前医美骗贷现象，也就是一片辖区内的某个特定机构，会时不时发生2-3起。

“损失完全在可承担的范围内，对整个盘子没有什么太大影响。”他说。美仓目前的主营业务，就是为这些中小渠道型医疗机构引流。

仍存隐患

医美分期行业仍旧存在问题，首当其冲的，就是这些代理商们不择手段的获客方式。

他们眼馋的，是渠道型医疗机构，高额的返利。

比如，中介把自己包装成某某网红直播公司，承诺给求职者月薪3-4万，但先得去做个整形。求职者做完整形之后，整个中介不见了踪影。

还有一种骗贷情形是，医疗整形医院在倒闭前，会从金融分期机构好好捞上一把，然后以倒闭为由，带着机构的钱，人间蒸发。

“对于品牌型大医院而言，他们的槽点，在于要求顾客升单。”慧洁表示。

举个例子，顾客想打玻尿酸针，广告上标示的价格，是998元，但这只玻尿酸的成本价格就在1500元左右。

“为了覆盖成本，他们只能像美容院Tony老师一样，给顾客升单，推荐一些价格更高的服务。”慧洁说。

这些目前都只是局部的小痛点，业内更为关注的是，当下某些P2P网贷平台不合理的介入，是否会影响医美分期行业来之为易的秩序。

他们瞄准医美分期行业，利用较少资金虚假债权的问题，会不会让这个行业重振声誉的努力付诸东流，是从业者更为焦虑的点。

毕竟行业建立秩序已交足了学费，谁都不想再来一遍。