写下这个题目感触很多，熟悉我的人都知道我是做风控出身，有很多很多的故事。有的人也愿意听笔者说一些“电视台不能播”的故事。在这里感谢大家的聆听，感谢大家对我的鼓励。其实从来没给大家展示过自己内心深处的一面，今天就想跟大家说说话，讲讲风控背后的故事。
做金融这么多年，从一个小风控做到风控负责人，在做到老司机，确实有许许多多的动人的故事。很多的投资人，也许会好奇风控究竟是怎样一种存在。也许很多的行业人，也不明白风控是如何把控风险，怎样进行实地考察。还有很多不明真相的吃瓜群众，感觉风控是一个高大上的工作，说出去让人羡慕。
其实，风控和千万个金融从业者一样，在金融的海洋里，我们渺小的就像是一只海螺。然而，这一只海螺却承载着金融的命脉。金融带有风险的属性，我们的存在就是为了把控风险，不让风险暴露。大叔想借助这篇文章，能让大家更了解风控，明白风控的所思所想，还原一个真实的风控。
一、风控的起源
说起起源，风险控制是来自我们自己。我记得，我在杭州投资人沙龙会的时候，给现场的投资人讲过风控的起源：
在新石器时代，当文字还没有出现的时候，人们就有了风险意识。从风险字面的意义来看，有风才有险。也就是说，是风造就了险。
古时候的人们，对自然界或者其他未知的事物、现象有一种敬畏的感觉，这种敬畏是来源于人们的潜意识。我觉得这个事我做不到，或者说这个事非我们的能力所达到，在当时人们把它们归结于“神”的作品。
这也是最早的宗教或者图腾崇拜的起源。有了这一种精神的寄托或者说精神的归宿，人们开始进行了一系列防止这种未知事件发生的仪式。
新石器时代的人们，已经具备了造船的能力。通过船只可以进行海上作业、远洋活动。但是，在进行这些活动的同时，常常遭遇到暴风、雷电、大洪水的袭击。这些自然灾害威胁到了人们的生命。俗话说无风不起浪。古人通过推断认为是先刮起风在引起的这些自然灾害。所以，很多人在出海之前都去祭拜神灵，保佑风平浪静。
到现在，人们依旧是这样。踩雷的投资人是不是也在心里默默的祈祷，我的钱一定能平安的回来，让我别收损失。当人们的精神得到升华，风险意识越来越强，风控就出现了实际化的体现。这个体现就是人们借助各种外力的手段来防止风险的发生。所以，风控也是由人的意识决定的，并且以人的意识为转移。
二，风控的敌人
现如今，P2P、小贷公司、租赁公司的风控人员日子并不好过。我们的敌人对外是有较大风险的借款人，对内是追求业绩的同事。有的时候感觉自己腹背受敌，里外不是人。更多的时候，风控的工作也是不被理解。业绩不好领导说你风控把关太严，逾期太多说你风控做的不到位。我想，每一个风控人员都有过这样的经历。
在P2P公司，很多大型的平台在每个城市都设有线下的分支机构。这些分支结构大部分是开发资产端业务为主。一般来讲，业务条线和风控条线的人员占据绝大多数。业务和风控原本就是不能和平相处的。
从业务人员的角度出发，找寻一个借款人，能给公司带来业绩，也能丰富自己的收入。而且，很多的公司资产端业务条线就是考核你开发了多少借款客户。尤其是在2013年的时候，业务员的提成比例较高，只要是能符合公司标准的敞开了找。业务人员找寻客户很简单，只要是需要钱，能喘气的就拉过来贷款。甚至，有些助贷，飞单也发生在业务人员身上。往大里说是为了更好的开展业务，给公司带来收入。往小里说是为了为了养家糊口多挣点钱。有错吗？没错。
风控显然就跟业务不一样了，既然平台让我做风控，我就是来找事的。你找来的业务风险太大，风险不可控，我就拒掉。考核风控的标准最重要的一点是逾期率。如果什么人都能贷款，风险把控出现问题，到时候逾期率飙升，不仅仅是自己饭碗不保，估计公司都得关门。往大里说，为了更好的防控风险，往小里说也是为了能够多挣点钱。看样子也没错。
然而，从设立风控那天起，业务和风控的战争就持续不断。业务想多拉点借款人好拿提成，风控是控制风险多挑点借款人的错。两方是针尖对麦芒，水火不容。
笔者当时做风控的时候，实在是数不清跟业务吵了多少次架，拌了多少句嘴，公说公有理婆说婆有理。有的时候，送上来的借款人资料经过贷审会审批不过关，业务人员还觉得是我在暗中报复他们。想起来这些，真的很无奈。
风控拒绝的情况一旦都起来，领导也坐不住。跑过来问，你们风控怎么把关这么严？这个月过半了一个业务都没做成，我们分公司的排名怎么办？业绩还要不要了？错都是我在我们风控身上？
说白了，这个问题的产生并不是业务与风控的责任。问题的根本在于两点：
1，风控是否有独立性的问题。分公司的风控是直接归属于总部垂直管理？还是分公司领导管理。如果是两个领导都管，这就比较尴尬。就好比《人民的名义》中的汉东省反贪局，是归属省委领导还是最高检直接领导？也许直接听最高检的丁义珍就跑不了。
风控跟这个一样，直接听命于总部风控吧，能保持自己的独立性，不会受到干扰。如果听分公司领导的吧，领导让你干嘛你就得干嘛。领导说这个业务能做，你就得审批通过，给出无保留意见的风控结果。关键是，领导懂吗？有的时候，总部最终没给审批，分公司还让你给总部沟通一下。这样，风控就是去了他的意义。干脆，领导您直接拍板决定算了，把风控都辞退，多省心。
2，风控的责任问题。刚才说到风控主要的考核指标是逾期率。如果逾期率不高老板一高兴就发红包。逾期率太高，估计老板就要骂娘了。对于一个风控来说，很难做到没有逾期。包括笔者在内，虽然我做一线风控的时候逾期率不高，但是也出现过坏账。
插播广告：在这里，感谢那些不还钱的老赖，是你们的鬼蜮伎俩让我学会成长，逼着我一步步前行，是你们造就了笔者，大叔在这里谢谢你们了。（这么看老赖还是有贡献的）。
说的直接点，风控挣得的不多，扣的不少。有的公司风控人员需要跑实地，很辛苦，一天跑四、五个实地客户。有人说，实地好啊，就跟破案调查似的。换成你，你试试。哪有那么简单，实地需要先看资料，知道风控重点是哪里，要不然你会被借款人牵着鼻子走。这样周而复始单调的工作，风控是需要忍耐力的。况且，风控实地一天后，到了办公室还需要加班写调查报告。如果你不写，领导又说了，那个谁谁谁，某某的业务怎么样了？能放款吗？这个月的业绩第一快保不住了。
好吧，风控也是人，也不想天天加班。加班倒不要紧，关键会不还款还是我的责任。有的风控就想了，凭啥好处都是业务员的，出了问题就找我。不还款，又不是我让他不还的。业务员多好，找几个客户放款就有提成。当然，业务人员也不容易。这个问题的关键就在于风控和业务是否有同等的责任。也就是说，如果借款人出现了风险，责任是不是风控和业务五五分。毕竟，业务是最先接触客户的，来源很重要。
然后，公司就让业务和风控具有共同的责任。也有的公司是终身负责制，就算是你离职了，你的业务，你风控的业务出现问题也你也得回来说明原因。这种政策一出来谁还干啊，走人。先是业务走了一大堆，业务的理由很充分，我是来挣钱的不是来贴钱的，出现风险算到我业务头上，要风控干嘛？业务一没人，领导着急了，把风控骂了一顿，让你分责任，没人了谁来拉业务？
这样的事不在少数吧，然而这仅仅是个导火索，接下来的事更精彩。
三、风控的诱惑
风控也是人，只要是人都经不住诱惑。风控不仅仅要会做人，也是要有责任底线，行业道德。这不有的风控就经不住诱惑了。
1、内部诱惑：
刚才说到业务员提成高，风控心里不平衡。有些心理素质稍微差一点的风控就开始动点歪脑筋，用手中的职权让自己多挣点钱。怎么多挣钱呢，跟业务员合作。
风控就找到业务员说到：“兄弟，你这单业务风险比较大，借款人还款不确定因素较多（随便找个理由，反正也是瞎编的，蒙你还不容易。）”
业务员一听就慌了：“大哥，这个业务很重要啊，我这个月还没开单呢，你想想办法，看看让借款人在补点什么资料（唉，你直接说给他点提成不就完了嘛）”。
风控一听，有戏。一看就是想批业务的，然后说到：“这个比较麻烦，不符合公司规定（你直接张嘴要钱得了）”。
业务员说：“想想办法嘛，大哥，要不然，我请您吃饭？（女业务员你就让人陪睡了是吧）”。
风控说道：“不是吃饭不吃饭的问题，这种业务不符合公司的审核标准。”
业务员快急哭了：“大哥，要不这样，我这一单下来，能有不少提成，你看我这刚毕业，还在租房子也不容易，您批下来我给你点提成。（你早这么说不就完了么）”。
风控微微一笑：“其实，这个借款人你让他补充一个某某资料，我们再看看，能不能审核过（节操呢？）。”
大家别笑，也别以为笔者在这里编剧本。以上对话是真实发生的事儿，总有那些所谓的“风控人员”，为了贪图自己的利益，贪图挣钱，跟某些业务人员沆瀣一气，致风险于不顾。之前风控跟业务串通审批，恶意骗取贷款的例子不少吧？也有的业务人员，拿自己的提成诱惑风控，只要这一单你给批了，我的提成分给你一半。当一个“找事”的人变成一个“和事”的人，还能看出来什么风险？然而，这仅仅是内部诱惑。
2、外部诱惑：
有些借款人，为了能让自己拿到这笔钱，开始对风控进行各种糖衣炮弹的轰炸。有的借款人会借机请风控吃饭，表现的特别殷勤。有的借款人会带风控大保健，显得特别的体贴。还有的借款人直接给风控送钱，不对啊，你不是缺钱来借钱吗？
记得那时2012年的11月。我去某借款人那实地考察，借款人比较热情，又是倒茶递烟的。考察完毕后，发现借款人确实存在很多风险点，最后根据风控内部讨论，没有对借款人做出审批。给业务人员说了结果后，业务人员说帮忙在看看，实在不行提供点资料啥的。我说就算是提供资料，也无法弥补这个业务的风险所在。结果到了下午快下班了，借款人给我打电话了。我一开始以为是威胁电话（真是吃了豹子胆了），结果借款人告诉我在某超市的储物柜里，有给我准备的东西，解锁码是****。我当时明确的给借款人说，你的业务确实存在问题，至于你说的超市储物柜，我是不会去拿的，你自己想别的办法再借款吧。第二天，业务员给我说，超市储物柜里有一万元现金。人家借款人等到你九点，你还没去，怎么回事啊？我吓了一跳，他不是缺钱吗，怎么还给我送钱？
我想，这样的送钱的例子也不少吧。现阶段，信用严重缺乏，银行等传统金融机构收紧，很多借款人为了借到钱真是煞费苦心。至于我为什么没去拿这个钱，原因很简单，如果我拿了借款人的好处费，将来借款人出现不还款的情况，那么这好处费视同借款人还款的一部分。而且，借款人会说，当年给你好处费，你给我审批的，这完全是风控的责任。当然，你可以说笔者高风亮节。
四、风控的责任
说了那么多，笔者真的是感慨万千。风控这个职业不容易，往往大家觉得风控比较神秘，甚至比较高端。其实我们跟大家一样，也是金融民工。然而，大叔要在这里说的是，我们守护的不仅仅是风险，还有我们自己做人的底线。
很多现在刚入行的风控跑过来问我，大叔，我怎么样才能成为一个好风控呢？需要提高些什么样的技能？需要看哪些方面的书。我告诉你他们的是，首先你要学会做人，面对诱惑不要心动，直面问题勇于担当。要做一个良心风控，而并不是谁的不得罪的“好”风控。
对于风控来讲，最后的审批的结论往往是一个至关重要的决定。
这个决定关乎着公司的兴衰，关乎着投资人资金的安全，也关乎着做人的底线。那些吃里扒外的风控，你们想一想，为了收那点钱，你让多少投资人血本无归？为了收那点钱，你又让公司蒙受了多少的损失？你就不怕别人在背后戳你脊梁骨？晚上你还能安心的睡觉？在梦中，那些见不得人的勾当是否会缠绕在你的脑海里？千里之堤毁于蚁穴。不以恶小而为之，不以善小而不为。这是我对那些“伪风控”的告诫。
从风险角度出发，客观、公平的进行风险把控，维护投资人、公司利益，对得起自己的良心，遵守职业道德，这才是风控的责任。
又有多少风控，拿着不多的工资，承受着压力、委屈、领导的不理解，默默的承受在一线工作。为了控制风险，守护资金安全奉献着自己的青春。这些人是值得我们敬仰的。为你们的正能量点赞。
笔者要向坚守在风控一线的同伴们致敬。在金融环境变得复杂的今天，是你们仍然奋战在把控风险的第一线。肥皂大叔也许真的老了，胆子越来越小了，也没有机会回到风控一线，但是我仍然羡慕你们，为了未来行业的兴衰、行业健康有序的发展、投资人的安全仍要你们来守护。希望更多的投资人、行业人真正的去关注风控，希望更多的借款人能够理解风控，也希望风控们能遵守职业道德，恪守做人底线，对得起良心，对得起千千万万的投资人。最后说一句发自肺腑的话，我是一名风控我骄傲。
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