陆华裕，在宁波银行董事长位子稳坐12年，江湖资历深厚。上个月24号他掌权的宁波银行，被宁波银监局公开罚款350万。宁波银行公告称：深圳分行原员工违规办了3笔票据贴现业务，涉及巨资32亿元。

事实上，宁波银行的票据案只是冰山一角，2016年银行票据市场很“突出”，自年初农行炸出38亿票据案后，中信银行、宁波银行、广发银行等同仁嫌看热闹不得劲，纷纷跟进，不断爆出票据案。                    

1. 以贵州茅台和乐视网之名的票据扫盲

讲故事之前，先名词解释一下。

承兑汇票类型篇：

1.银行承兑汇票。经销商A想向贵州茅台采购5千箱飞天茅台酒，但他资金短缺，这时可以在银行开具承兑汇票，支付给贵州茅台。汇票由银行签发，即使经销商A采购的酒卖不掉，无法回款给银行，银行也得拿自己的钱无条件兑付给贵州茅台。

2.商业承兑汇票。还是以上述经销商A的举例，相同的情况，只是签发人变成了经销商A，一般情况下会有背书（票据背面的第三方担保）。到了约定日期，银行凭票将经销商A存款账户里的钱，划转给贵州茅台。如果账户里面没钱，找担保，如果担保也没钱，呵呵了。

银行票据业务篇：

1.承兑（承诺兑付）。不管你是财大气粗的贵州茅台、还是周转不灵的乐视网，只要手持承兑汇票，便可在约定日期，在银行把票据换成钱。

2.贴现（提前兑付）。假如约定承兑的日期是1年后，但乐视网这周资金链就要断了，咋办？可将票据以折扣价卖给银行。比如票据价值1000万，提前以95折兑付，实际到手950万。

贴现还有两种升级版：

1.转贴现：银行在资金不足时，可将乐视网已贴现，但仍未到期的票据再卖给其他银行；

2.再贴现：除了受让票据方为央行，其他条件与转贴现一致。

承兑汇票本质上是一种融资凭证，比如上述经销商A向银行融资，或是向贵州茅台融资（赊账）。承兑汇票的出现，极大促进了商品生产流通环节的发展。

既然承兑汇票听起来这么好，为什么会接连不断地爆出问题来？时间回到2016年初。

2. 票据连环爆炸，银行群英聚会

2016年春节前半个月，金融系统基本进入休hai假tian模sheng式yan，当大家休假狂嗨的时候，1月22日市场突然爆出农行39亿（后经查实为38亿）票据无法兑付。

造成此次事件的“罪魁祸首”是农行北京分行2名员工，他俩通过非法手段提前取出票据，贴现得到38亿，将钱全部干进了股市。

从后视镜里，可以清晰看到，当时的股市很魔幻。一言不合千股跌停，再言不合就熔断。

当时有个苦中作乐的笑话是这样的：二十多年了，A股雷打不动的下午3点收市，熔断当天变了，券商分析师老李提早4个小时回家，一开门，老婆尴尬地说，那啥，你别误会，老王只是过来借辣椒面。

笑话过后永远要面对现实，农行员工干进股市的钱，毫无疑问巨亏，亏损的坑可能比马里亚纳海沟还深。

后来案件还捅上国务院，但线头到这也就掉了，农行起头，自然有人接力。当年1月底，中信银行爆出9.69亿票据案，嫌疑人伙同员工伪造存款单，套现炒股。扎心了，老铁，又是炒股，能换个创意？玩玩外汇、商品期货不是更刺激吗？

随后的4月初，银监会通报不法分子冒用龙江银行名义对票据贴现，涉案金额6亿；隔天，天津银行公告7.86亿票据案，与农行票据案的手法一样，也是员工通过非法手段提前取出票据。真是太阳底下无新事。

7月7日的宁波银行爆出：下属深圳分行原员工违规办了3笔票据业务，涉案金额32亿。索性最后追回了大部分票据、或贴现款。

今年2月24日，宁波银监会界定陆华裕作为法人的宁波银行“管理不到位，监管政策未严格执行”等被罚款350万；票据业务部总经理周向东、副总经理周炳“未能持续实行同业专营制管理”分别罚款6万元。

8月9日，广发银行9亿票据被掉包，贴现换成真金白金后，又流入股市。

3. 飙车的老司机，跟不上的交警同志

一切，不过是业内通行的潜规则罢了。违规票据贴现虽游走在灰色地带，但业内屡见不鲜，大家都这样干。没有永远的员工，也没有永远的票据中介，只有永远的利益，而追求利益是银行职责所在。

农行2014年票据贴现规模为1000亿，2015年为2521亿，2016年第三季度为最高峰的5353亿。四大行之一的农行，也许不那么具有代表性，我们拉宁波银行出来溜溜，其2013年票据贴现规模为32亿，2016年上半年为最高峰的335亿。

感受一下，连年千亿级、或者三年10倍的增长规模！！！飙车行为的利益诉求简单明了，寄己给寄己打气，加杠杆。

栗如：票据长眠在保险箱里，到期“也就”赚个5%。而把票据“搞出来”，贴现后拿回笼的资金投入股市，收益就会暴增。按照2014年6月到2015年6月上证指数涨幅150%类比，也许到2016年也能翻倍呢，至少20%、30%收益应该没问题吧。

这就是老司机飙车的现实写照：行业野蛮生长，然而车大难掉头，股市下跌，瞬间就打翻友谊的小车。

银行等金融机构有个显著特点：收益前置，风险滞后（意思是钱先挣了，风险多大“天知道”）。其次，市场规模激增，都导致监控难度极高极高，常常事发才知道。

所以，交警同志迷失在银行老司机车后的尾气里，等到老司机狂妄自大、出了车祸才能追上。

其实可以理解，要知道连伟大的牛顿同志，都只能计算出女朋友的身材曲线运行轨迹，而无法预测疯狂的金融市场。

4. 银行票据规模控制力，可比淘宝上 “马云爆款布鞋”

快速膨胀的飙车市场，自然要出车祸，这是客观规律。抓住问题改正就容易了，一步抡板子，一步堵漏洞。

随便举几个例子：宁波银行被罚款350万，上海银行杭州分行被罚款200万，广发银行温州分行被罚款160万。

但抡板子并不能解决问题，就像减肥用抽脂的方法一样，阵痛过后，往往是强反弹。

你得抓住问题的本质，关键是堵住漏洞，立下规矩。

2016年8月广发银行9亿票据被掉包后，央行站出来发布《关于规范和促进电子商业汇票业务发展的通知》，主要有两点：

1.扩大票据转贴现市场参与者，所有金融机构皆可参与，为票交所建立铺路。意思是不准私下乱搞，在我指定的场子，规规矩矩的玩。

2.取消电票贴现贸易背景审查，引导电票使用，一定金额以上强制使用电票。意思是大额只能走电票的同时，一步步拆掉纸质交易这个违规的温床。

效果立竿见影。

2017年3月27日，仙风鹤骨的马云道长穿着布鞋在湖畔大学布道，当晚某宝店家便推出“马云爆款布鞋”。与某宝店家火速推出“马云爆款布鞋”相比，银行票据贴现规模下降的速度毫不逊色。

农行票据贴现规模2016年4季度减少847亿，单季缩水16%；宁波银行票据贴现规模2016年3季度减少35亿，单季缩水10%。

至此告一段落，2017年并未传出其他票据案进展的风声。二环上，名为“十三郎”的老司机飙车故事，似乎成为了传说。

但我们知道，真正的危机潜藏在暗处，显现出来的不过冰山一角。

当今的金融市场，一片莺歌燕舞、太平盛世。你可以随波逐流，但不要忘记，人类贪婪恐惧的本性，永远不会改变。请经常检查身后的“撤退浮桥”，因为终有一天，危机会卷土重来。

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