未来消费金融要做成快消品，一定要品牌化。

快消品的特点是可快速获得，可快速消耗，但消费者通过品牌对产品产生信赖，看到产品的时候会对品牌有强烈的好感。

近日，在北京举办的第十一届“21世纪亚洲金融年会——消费金融论坛”上，京东金融副总裁许凌分享了京东金融在未来消费金融上的思考。

“对于京东金融来说，我们认为消费金融是未来二三十年值得长期投资的风带。”许凌表示。在中国经济从投资出口转向消费，老百姓的钱越来越多，第三产业、消费品供给越来越丰富的背景下，消费金融市场将长期存在众多机会，参与者要抱有长期投入、长期培育、长期发展的目标和坚定的信心。

京东金融较早推出互联网消费信贷产品“白条”，尽管看好这一市场，但火爆来得如此之快出乎从业者的意料。包括支付机构、银行机构、P2P机构乃至保险机构等从各个方向切入这一市场，也坚定了三年前京东集团布局消费金融的计划。

参与者的迅速扩张让市场竞争变得异常激烈。在2014年2月正式上线白条后六个月左右的时间，这一产品便被大量竞争对手复制。

尽管以信用卡、车贷、个人贷款为代表的消费金融形式存在了二十多年，但过去始终没有蓬勃发展。这是因为用户移动实时的需求体验没有匹配上。因此，消费金融要追求用户体验的极大化、服务实时化和市场服务规模化。

消费金融必须做好风控，有效的风控是驱动力，以京东金融为例，是通过智能化风控，从海量需求中发现信贷和消费金融的机会。

而对于各家机构争抢的场景，许凌并不否认其重要性，在过去的两三年，无论是友商还是京东金融的成功都依赖于场景。场景被认为是获得用户和提升风控的重要工具。但许凌认为，场景的意义在于用户的心。就像游客去旅游景点购买的纪念品，尽管绝大多数纪念品产自浙江义乌，但在旅游场景下的消费有自己的情感，消费者会忽略价格。成功的消费金融会做到在场景中“无感化”。

许凌表示，消费金融始于用户的需求，止于用户的服务。因为受众量太大，需求碎片化，服务端太多，服务产品多样化，用户的耐心更低，服务的紧迫性更高。在这种情况下，传统线下人工的模式一定跟不上规模化的需求，未来消费金融一定是数据和技术为驱动。

许凌介绍，目前“白条”70%的用户是85后，这是他们人生中第一笔信用服务，50%的用户月收入在5000元以上，是“奋发向上的年轻人”。而在使用白条和相关服务后，在未来五个月的消费能力提升了97%。

“未来的消费金融一定是利用各种的手段和技术，使得消费金融可实时化、可规模化、体验无感化。我觉得未来消费金融一定要做成金融的快消品，一定要品牌化。”许凌说。

快消品的特点是可快速获得，可快速消耗，但消费者通过品牌对产品产生信赖，看到产品的时候会对品牌有强烈的好感。而京东金融想做的就是让消费金融成为一种“快消品”。

京东金融已经开始进行相应的尝试。3月27日，过去主要服务京东商城体系的消费金融产品“京东白条”去掉“京东”前缀，以“白条”的独立品牌亮相，并涉足校园、租房、旅游等消费场景。

“我们在持续培育京东金融的‘白条’品牌，使之成为一个用户驱动的品牌，这是我们的目标。”许凌说。

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