“应该是什么时候敢要孩子吧”

　　面对七大姑八大姨的唠叨，80后小夫妻们总是显得颇为无奈，养孩子的成本到底有多高？

　　据统计，北京以270万的养孩成本高居榜首，长春以121万位居第十。

　　对于身在一线城市的小夫妻，没个6位数存款，还真是不敢要孩子。

　　准爸妈们，面对这些“甜蜜的负担”，该如何量力而行，为孩子打造一个美好的未来？

　　其实，也没那么难，这里有一份真实案例的准爸妈理财方案供你参考。

　　也许只需要早做打算而已！

　　现在的80后家庭，多数是双白领，并符合以下特征：

　　受过高等教育，薪资收入稳定，有增长空间，但缺乏其它收入来源；

　　追求生活品质，注重娱乐休闲；

　　房产在家庭资产中占比较大，负债相对合理；

　　有社保、保险意识不强；

　　普遍有投资理财观念，但专业知识缺乏，家庭资产配置普遍有缺陷。。。。。。

　　主人公：Sunny.Liu 和 Eric. He(80后北漂小夫妻)

　　1. 家庭收支情况

　　两人于2013年1月4号结婚。

　　Eric今年35岁，在北京某事业单位工作，税后年收入13万，年终奖5万元。

　　Sunny今年31岁，就职于某私企从事日语翻译，税后年收入15万，年终奖2万。

　　夫妻二人每年工资总收入加起来35万。

　　家庭房产价值300万元，房贷180万，每月还款8000元，两人公积金还贷3500元／每月，预计每年缴房贷5万4。

　　日常支出：家庭每月支出约8000元，年支出约9.6万。

　　旅游度假：每年预算花费5万元旅游休闲

　　家里老人已退休，基本社保齐全，父母方面负担不重。

　　每年结余：15万

　　家庭每月结余：约1.3万

　　2. 家庭应急资金

　　每个家庭都应该有一笔固定的、可随时取出的应急资金，以便应对诸如失业、生病等突发事件。Eric和Sunny的小家庭，银行活期存款为10万，定期存款为15万（已到期），两人余额宝账户每人约5万，可以随时取出。

　　3. 家庭负债状况

　　目前两人家庭负债主要为房贷，无其他负债，较为适度，在一定时期内债务不会影响家庭生活品质，财务安全性较好。

　　4. 投资理财产品

　　家庭现有资产主要以股票形式存在（股票投资20万元），流动性比率为零。虽然家庭净资产相对较高，但资产配置相对单一。

　　据Eric透露，几年下来，股市涨涨跌跌，不但没有赚到钱甚至略有亏损。

　　5. 家庭保障情况

　　两人职业稳定，收入也比较固定，有一定的现金结余。但是收入来源比较少，除了夫妇俩的工资收入和年终奖之外，没有其他来源。并且，没有配置任何家庭类保险，风险保障略有不足。

　　家里要增添新成员了，预留多少现金合适？小孩的到来对家庭财务有何影响？应该配备什么样的保险保障？是否还有能力买车、养车？如果要为孩子的未来教育做准备，需要多少资金储备？这些都是“三口之家”准爸妈们需要考虑的事情。一起来算笔账：

　　孩子出生前可能增加的花费

　　1. 孕期产检、住院费用

　　目前Sunny已经怀孕，预产期在明年2月，打算在北京生产，定期产检费用、分娩时的住院费用及手术费用大概1万。

　　她了解到，如果定期缴纳五险一金的话，生产费、住院费就可医保定向，基本不花钱，至于产检，国家会给补助1000元的产检补贴，900元的营养补贴。

　　如果你想回老家生，也没有关系，回北京后拿着发票即可在单位报销，报销后算一下，约等于免费生了个孩子。

　　2. 前期准备费用

　　胎教是每个孕妈都很重视的一个环节，怀孕期间孕妇应该准备一些指导孕产期保健的书籍，学习相关孕产知识，参加胎教学习班，也是一个不错的选择，但注意控制预算。费用约5000元。

　　此外，准爸妈们在准备迎接宝宝出生的同时，会迫不及待的为宝宝购置小床、衣物、玩具及洗浴、喂养用品等。预算约为1万。

　　Sunny认为，前期的准备费用较为零碎，但总体预算不高于1.5万。

　　3. 日常开支

　　孕后饮食应比备孕时期更加营养丰富，Sunny表示，孕后3个月家里的爸妈会来北京帮助照料日常起居，由于需要食补，所以每日饮食预算相比平时，会有所增加。

　　此外，孕妇还需额外服用一些专用的营养保健品，保证胎儿的健康发育。每月开支相比之前预估增加2000元／月。（持续最少7个月）

　　怀孕后，体型相比孕前较为丰满，以前的衣服多数都不能穿，需要专门购置孕妇装。为防止辐射，还需要购买专门的防辐射服。同时，还要将平时用的化妆品、保养品换成孕妇专用。Sunny现在已经一次性投入约1500元。

　　综上，孩子出生前花费约3万元。两人每月结余1.5万，有能力平衡收支。

　　孩子出生后可能增加的花费

　　1. 日常开支

　　宝宝出生后，宝宝奶粉、辅食类、尿不湿是日常必备品，初期预计日常开支增加1500元／月，随着宝宝的成长，后期花费会有所增加。

　　不光是宝宝的日常开支，Sunny产后的身体调养也很重要，主要在于饮食方面，再加上产妇喂奶因素，全家饮食偏于清淡、少盐，产妇身体恢复初期，需要一定的营养品给健康加油。月增加消费3000元（持续4个月）。

　　总之，孩子出生后，月增加支出不高于5000元，但随着孩子的出生，未来几年Eric一家将减少平时娱乐休闲、外出旅游的机会，正好可以用这部分结余的费用来平衡小孩出生后增加的开支。

　　2. 家庭保险合理配置

　　Sunny表示，小宝宝的出生是从“二人世界”向“三口之家”转变，两人也考虑应该配置一定的保险来保障家庭财务状况不受威胁，排除潜在风险。虽有打算，但还未做预算。

　　很多人认为，家庭重心是孩子，会给刚出生的孩子配置很多保险产品，其实不然，大人的风险对家庭的影响明显高于孩子。试想下，夫妻任何一方如果遭遇意外或疾病，是否会对孩子和家庭造成伤害？答案你懂的。

　　因此合理的保险方案应该是首先为大人购买重疾险、意外险和医疗险等保障功能强的产品，再补充孩子的健康、教育保险。

　　3. 购车计划

　　当得知Sunny怀孕后，两人就有购车打算，考虑到北京的公共交通早晚高峰过于拥挤、孕检需要以及孩子出生后的出行方便着想，购车是否是一个明智的选择呢？购车后的养车费用是否会给家里的经济带来一定影响？

　　经分析，两人家庭总资产为55万，其中10万活期可随时支取，15万定期今年已到期，除去每月工资结余，现金流状况不错，有能力为购车计划买单，建议使用到期的15万买车。

　　购车后的养车费用，每月预算3000元左右。虽然对于三口之家是多出来的花费，但带来的便利也是无法用金钱去衡量的。

　　4. 家庭收支明细

　　Eric税后年收入13万，年终奖5万元，没有大的变化。

　　由于休产假的关系，Sunny的工资较孕前稍有降低，每月基本工资8000元（持续4个月），年收入为13.6万，年终奖1万。

　　孩子出生后第一年，夫妻二人工资总收入加起来32.6万。

　　房贷5万4/年；

　　日常开支约为1万／月；

　　养车费用4万/年；

　　年结余12.2万。

　　综上，由于家庭休闲旅游费用大幅减少，正好用来平衡养孩后的各种开支。比如，保险、教育基金、理财产品投资。

　　1.应急备用金规划

　　考虑到家庭财务安全和投资稳定性，建议保持6个月左右的开支留存，以备不时之需。Sunny一家每月开销增加至9千～1万，所以应急准备金建议保持在6万元左右。这部分资金建议以现金、活期存款或货币型基金等形式存在，这样不仅可以保持资金的流动性，还可以获得一定的收益。

　　2.风险保障规划

　　Eric一家年收入约为30万，根据保险的“双十”原则，其家庭保障金额应达到300万，所以家庭保险配置最高应为3万／年。

　　两人应首先给自己购买重大疾病险、意外伤害险和医疗险，重疾保额在10万～20万元之间较合适；其次夫妻二人应购买定期寿险，保险期限可选择20年，以保障到孩子大学毕业，保额约在40万～60万为宜；为孩子购买以大学教育为主的教育金保险，可附加豁免责任，以提高保障功能。

　　建议Eric夫妇先满足基本保障，每年总保费在2万～3万较为合适，即补充足够的意外险、健康险、重疾险后，再根据具体需要逐渐补足其它保险。

　　3.教育基金提前布局

　　孩子虽尚未出生，但应提前为其布局成长基金和教育基金，这笔费用将作为家庭支出中的常列项目。

　　假设每月定投2000元。按年复合收益率8%来计算，12年后这笔资金将达到约49.2万元，18年后这笔资金将达到约97万元，这笔钱如果用于在国内读大学，将绰绰有余。

　　如果有让孩子出国留学的打算，可以根据经济条件，加大定投金额。按目前的美国留学费用计算，大学四年至少需要160万元，假设未来通货膨胀率为3%，在20年之后，孩子留学所需要的费用约为272万元。

　　4.财富增值规划

　　变成3口之家以后，日常开支都有所增加，如何在收入不变，花销增加的情况下，不影响一家三口的生活质量？对家庭资产进行合理的理财规划势在必行。

　　目前，Eric和Sunny的家庭资产配置情况如下：股票10万、银行定期存款10万、银行活期存款10万、余额宝10万、网贷理财15万。

　　建 议

　　给准爸妈的一些小建议

　　即使没有生育津贴的补助，自费生孩子也花不了几个钱。是的，养孩子才花钱，并且，孩子越大越花钱。多攒点钱总没坏处，这过程中，以下几个误区是准爸妈们要避免的！

　　1.理性购物，不盲目消费

　　孕期化妆保养品、营养品，市场品类众多，但质量良莠不齐，觉得自己需要就一味买买买吗？肯定不是的，你要确定自己是真的需要这些才行。一味地盲目进补，不仅浪费财力，也会对孕妇和胎儿造成伤害。所以，准妈妈一定要多了解孕期知识，精打细算什么的，才不丢人！

　　2.搜罗亲友二手

　　孩子的玩具啊、衣服啊、读物啊，每个年龄段都有所不同，全部买齐实在是没啥必要。毕竟，孩子长得快着呢，可以向亲朋好友搜罗。另外，防辐射服、一些孕期书籍、胎教音乐这些，也可向朋友借用，或者在一些育儿网站下载。没必要花的钱非要花出去，那就是浪费了。

　　3.母婴类保险必不可少

　　很多人以为，有了生育险就一切搞定，但事实上，配置一份专门针对母婴的保险很有必要。准妈妈在妊娠期间也有发生意外的可能性，举个例子，如果发生妊娠并发症或婴儿先天性疾病，那么对整个家庭来说无疑是一场灾难。这份保险恰恰可以降低此风险带来的经济负担，为家庭提供一份保障。

　　4.不可单一储蓄

　　一些年轻的上班族夫妻，由于不了解投资理财，多数会害怕承担风险，只喜欢稳妥的储蓄增值方式，每个月结余的钱，要么放在余额宝，要么存银行。对于准爸妈家庭来说，这样简单的储蓄方式并不可取。毕竟，在北京，养育孩子的成本是270万，即使不考虑未来通胀带来的人民币贬值，光靠每月余结为宝宝准备成长金或教育金，效率太低。

　　5.以稳健型投资为主

　　银行储蓄是比较稳妥，但收益少的可怜，花卷君并不建议。股票投资也是一样，由于其高风险属性，准爸妈家庭如果净资产较高，现金流充足，可选择适当投资，但最高配置比例不能高于30%，其他投资产品应该以稳健型理财产品为主。

　　6.布局长线投资

　　一线城市的养孩成本，最低也都是百万级别，但孩子长大需要时间，花费增加也是循序渐进的。毕竟，搞定孩子的教育基金，你还有18年的时间。总的来说，不管是坚持定期储蓄还是基金定投，尽早做长期规划才是明智的，虽然你不那么了解投资理财，但复利的威力，你应该不陌生吧。

　　一线城市的双白领家庭，收入中等，储蓄率高，负债率低，生活压力并不大，由于资产利用率低，收益也不高。在北京，如果你想用两人工资结余搞定270万的养孩成本，最少也得需要个十几二十年，效率是不是低了点？所以，对于“准爸妈”家庭来说，中长期的理财规划显得尤为重要，毕竟优化家庭资产配置，意味着更好的理财收益，“钱生钱”你都没兴趣，是不是傻？

　　最后，再提醒一句：不管你的家庭属于哪个特定时期，都应该根据现有财务状况和理财目标，确定一个合理的资产配置比例，然后再选择合适的理财产品。