网购达人孟小姐，习惯在美丽说、蘑菇街“剁手”，刚毕业的她算是职场“小白”，暂时还没办信用卡，最近她发现,在蘑菇街购物也可以分期付款了。

这是众安保险与蘑菇街联合发起“买呗”，双方通过大数据平台对用户进行资信评分，并提供相应的消费信用保险服务。信用保证险是以信用风险为保险标的保险，由保险人为信用关系中的义务人提供信用担保的一类保险业务，众安保险提供信用分期服务，进入消费金融领域。

用户通过买呗消费后，蘑菇街先垫资给商户，等到还款日期，用户还款给蘑菇街，如果逾期，众安替用户个人向蘑菇街进行保险赔付。

此外，众安保险和寺库合作，推出“库支票”，和中国电信翼支付合作推出“甜橙白条”，和美丽说一起推出“白付美”。

寺库、美丽说、蘑菇街都属于垂直电商，专注于电商的各个细分领域，平台自建消费分期产品，需要大量的开发成本，接入众安保险的服务，也是“术业有专攻”的合作方式。

从场景出发

以互联网保险为核心，从更多场景切入，服务于生态，通过信用保证险进入消费金融领域，众安保险正在重塑价值链。

基于大数据的分析，把互联网金融技术嵌入保险设计中，众安保险从产品设计、定价承保、生态分销、理赔服务和技术系统这五个环节入手，试图让产品更加明晰、场景化。互联网生态保险种类很丰富，目前用户熟悉的是退运险、信用保证保险、航延险、碎屏险等等。

“互联网内涵丰富，保险的发展潜力非常大，未来互联网生态保险的种类还存在爆发的机会。比如我们已经涉足的信用保证险，可以撬开消费金融的巨大市场。”众安保险首席财务官John Bi告诉网贷财经。

在John Bi看来：

以往传统保险公司拿出很多市场费，拼产品和价格，以渠道为核心，而互联网保险应该立足于用户的差异化体验，提供更精准的服务，众安希望通过改善用户体验，提供分期产品，用户能获得比交保费更多的效益。

的确，传统保险缺乏场景，用户往往有提防之心，金融科技先天有场景优势，通过与各个平台合作获取深度用户，挖掘数据价值，贯穿人的生命周期，服务用户的全方位金融需求。

众安保险进入300多个场景，包括与金融机构、电商平台、保险经纪公司、航旅网站、大型企业、各类移动APP的合作。

从“买呗”可以看出，众安瞄准的客户群是在商业信用卡方面申请不到太多额度，甚至没有信用卡的年轻人，在消费金融里，这是更接近普通消费者的业务，长尾、小额、分散。

最近众安保险与大疆无人机合作，以信用保证保险作为增信方式，联合农分期等农村生态金融合作伙伴，为农户、农村创业者等提供信用分期服务。

除了农业大场景，为农业植保机提供一揽子保险服务之外，慢病场景也是众安保险正在探索的领域：糖小贝2.0控糖保障产品、高血压并发症保险，都在天猫等电商渠道上线，接下来还会进入肝病、哮喘等慢病领域。

除了线上消费场景，众安保险也进入线下领域，“买呗”用户可以使用蘑菇街的授信额度，在“千单”体系下的线下商户进行消费。“千单”是众安保险和上海领美软件科技有限公司合作推出的服务，搭载在后者研发的收银系统上，由此覆盖线下网点。

我们把这些用户画像一一打磨清楚，会发现更多价值。

《2016年中国创新保险行业白皮书》显示：商旅人士更在意保险，因为商旅出行占众安航旅保险用户的比例为60%，投资理财为航旅精英的典型金融需求。

John Bi给网贷财经展示了一组数据：

航空类互联网生态保险用户的典型保费需求在500-3000元，这类人群的典型消费金融需求在5-20万元，典型财富管理需求在30－150万元，航空类保险优质客户商业价值区间在30-200万元。

众安保险正在挖掘航旅场景的更多需求，未来和携程合作提升用户体验，针对白金、黑卡用户免费赠送多次航班延误险，提高用户粘性，让商旅用户在携程买更多机票 ，提高携程的销售成功率，众安也能获得更多有粘性的客户。

“高净值用户对价格并不敏感，他们更在意体验，需要用钱买不到的服务，未来我们会通过大数据分析挖掘客户需求，提供定制化服务。”John Bi认为 互联网保险的未来，必然是全方位挖掘用户的各种金融价值。

消费金融方法论

要深入更多金融业务，需要强化与用户的关系和粘性。

众安正在通过保险连接更多有信用消费需求的用户，利用移动互联网、云计算、大数据等技术创新等，让保险跳脱传统的理解，服务更宽泛的金融需求，比如消费金融。

众安保险提供线上风控能力和承担信用风险的服务，买呗优先对蘑菇街资深用户开通，消费额度在500-20000元之间，免息期为10-40天，逾期的日利息为消费金额的0.05%。

在数据方面，众安接入央行征信数据、公安数据、前海征信、芝麻信用等数据，此外在线上抓消费者的消费数据、理财数据、社交信息。

John Bi说：开放式的生态系统更好地掌握用户在各领域的消费需求，比如通过电商退运险掌握用户消费需求，通过手机碎屏险的3C保单掌握用户3C消费需求，通过航空延误险的航空保单掌握用户旅游消费需求……

这一切通过信用保证险打通：基于大数据分析的风控，为用户提供线上线下的消费金融服务。

其实信用保证保险是保险公司的一项传统业务，发展了几百年，一直是信用的连接器。众安的信用保证保险连接着资产端与资金端。

在资产端，众安保险把消费金融资产分为2类，一类是自己生产，另一类是合作伙伴自己生产，众安保险来做归集。

资产来自于用户和场景，专注于C端用户，从客群来分，有白领、蓝领、农户等，不同的客群又有不同的融资场景，比如农户购买农机、白领购买3C产品、买房买车等等。根据不同类型的用户客群，进入到不同的场景，去建立产品体系和风控体系。

在资金端，众安保险主要和金融机构合作，众安类似于一个桥梁角色：对资金提供方而言，下沉到不同类型的底层用户，尝试创新的金融服务，通过信用保证保险为他们带来低风险优质资产；相对于新型的信贷机构，比如农分期，众安作为金融机构的同业，和金融机构建立合作，为农分期引入低成本的机构资金。

消费金融未来市场空间还很大。

今年3月，央行及银监会联合印发了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，提出了一系列金融支持新消费领域的细化政策措施。据央行数据显示，消费信贷万亿市场规模在几年内仍将会实现翻倍增长。

伴随着消费升级大势，更丰富的消费场景让消费金融有了用武之地，互联网金融越来越具备场景化特征。

巨大的市场蓝海吸引了银行、消费金融公司、互联网公司和小贷公司的加入，未来还有更多参与者进入，像众安保险凭借信用保证保险这一专业优势，也是一种差异化竞争。