1、不要算年收入，算算一小时的收入
 

　　你一小时赚多少钱，有没有算过?

　　我们的收入，按照月薪或者年薪来计算，是非常容易的，但我们往往忽略单位时间的收入。

　　时薪是单位时间内的收入，代表我们赚钱的效率：

　　时薪=月工作收入/月工作时间(小时)

　　要提高时薪，要么我想办法增加收入，要么减少获得这份收入的时间。

　　所有的财务自由，归根到底都是时间自由。我们赚钱，与其拼命增加总收入，不如说增加单位时间的收入，从而可以让自己有更多的时间来做其它的事情。
 

　　2、万事开头难
 

　　有一亿资产的人说，第一个100万是最难的。

　　有100万人的说，第一个10万是最难的。

　　很多例子都说明赚到第一笔钱是最难的，而之后财富滚动起来，反而相对容易。

　　资产=初始资金*年复合增长率*时间

　　大部分的人都需要从积累起一笔积蓄开始。小巴以前讲过一个例子，什么背景都没有的年轻人，如何以相对快速、风险也合理的方式积累到第一桶金。比起纯粹的储蓄，这样的方式收益更高;而比起买股票，这样的方式风险更低。

　　对于没有太多时间去研究投资理财的人而言，这不失为一种比较好的起步方式。当然，它只是积累起第一桶金的好方式，你不能指望它解决所有问题。
 

　　3、理解周期和周期中的机会
 

　　有一个关于投资周期的笑话：

　　有一个人溜着狗在街上散步。这狗一会跑到前面，一会回到主人身边，一会又跑到主人身后，一会远了又折回来。整个过程，狗就这样反反复复来回跑。最后两者同时抵达终点，主人优哉游哉地走了一公里，而狗走了四公里。主人就是经济总体情况，狗则是证券等投资市场。

　　周期性的波动幅度往往是实际的经济增长的数倍，这其中就蕴藏了机会。

　　比如在过去的两三年时间里，房地产经历了低迷、刺激到疯涨的步骤。我们回去翻看报纸、新闻、微信文章，就会发现房价在14年年底，15年年初就已经有松动的痕迹，进入到新的刺激周期，如果要买房最好的时机就是那个时候。

　　类似的周期，在每一种投资品种都会存在，我们应该要去看一看投资的历史，了解其中的大概。
 

　　4、定期给自己算算账，家庭资产盘点三张表
 

　　就像企业的财务报告一样，家庭也需要定期制定财务报告，据此来制定相应的财务规划。

　　我们可以把资产分为三部分：流动资产、金融资产和固定资产。

　　流动资产包括现金、余额宝、银行存款、超市的储值卡等等;

　　金融资产包括股票、债券、余额宝和互联网理财类产品;

　　长期资产主要是房子和车子。

　　记录这些资产在一年中的变化，我们可以制作家庭的资产负债表、现金流量表和利润表。通过资产负债表我们可以看自己一共有多少钱，通过现金流量表看手上有多少现金可用于投资，最后再通过利润表看看过去一年一共赚了多少钱。
 

　　5、资产动态再平衡
 

　　投资分为三个不同的方面：资产配置、品种选择、择时交易，最重要的是资产配置。

　　资产的配置是应对和利用周期的方式，比如资产再平衡是比较简单的配置方式。平衡是一种简单的、入门级的资产配置和持有模式，需要找到两种具有涨跌相反对冲效果的投资品，然后定期按50:50比例调整，本质上仍然是达到低买入、高卖出的效果。

　　比如金融资产类的股债平衡，按照50:50的比例将资金投入股权类和债券类资产，定期(比如每半年)盘点，重新将两者的金额比例调整回50:50的状态。

　　再平衡可能不是最高回报的方式，只是建立了纪律，规避群体心理影响。
 

　　6、关注现金流，多买资产，少买负债
 

　　和资产负债表的资产、负债不同，我们还有另外区分资产与负债的方式——从现金流的角度去看，资产和负债的区别在于能否带来被动收入。

　　资产=能为每个月带来钱的东西

　　负债=每月要取走你的钱的东西

　　我们需要了解什么是资产、什么是负债，把有限的资金投入到资产项中，像滚雪球一样实现良性循环，一旦资产足够大，产生的收入足够多的时候，负担这些负债完全就不是问题了。

　　从这个角度而言，如果不是工作需要，买车可能就是一项负债而非资产，因为我们买车花了一笔钱，而用车每个月还要花一笔钱。
 

　　7、让它滚动起来，翻倍的速度要比你想得更快
 

　　一项资产，如果每年涨10%，多少年之后会翻倍?如果每年涨15%需要多少年?如果每年涨5%，又需要多少年呢?

　　如果你是用100去除的，那就错了。这里的算法是复利，也就是利滚利的，年初有1万块钱，每年涨10%，年底是1.1万，第二年年底是1.21万，之后是1.33万、1.46万、1.61万、1.77万、1.95万，你发现第七年年底已经接近翻倍了。

　　这里有一条规则叫72法则，每年按照X%的速度增长，大约需要72/X年就可以翻倍，比如10%需要7.2年，9%需要8年。

　　翻倍需要的年限=72/增速百分比*100

　　如果是变成原来的3倍，那就是115法则，拿115去除，连续5年增长23%，总额就会增长为原来的3倍。
 

　　8、给自己上一道保险
 

　　家庭财务有哪些风险需要保障?比如以下几种：

　　家庭经济支柱死了怎么办?贷款谁还，孩子老人谁来供养?

　　缠绵病榻不能工作怎么办，谁来养?家人谁来养?

　　得了小病都要花钱怎么办?

　　孩子生病、出意外怎么办?

　　身外之物坏了怎么办?

　　给谁买，买什么?保险的首要原则就是家庭支柱优先原则，首先给主要经济来源买保险，其次是配偶，再次子女与老人。

　　需要支出多少最为合适?相比于买保险时从业人员常常告诉我们的5%-10%的比例，根据家庭需要原则来确定或许更高：

　　总保额=家庭未来10年基本支出+负债总额-现金以及快速套现的资产额。