在互联网金融时代，商业银行需要通过互联网进行金融活动，尤其是金融产品的设计和推广。目前，互联网金融时代下的金融产品的选择、购买更多的通过互联网渠道完成。截至2015年末，我国网民人数已经超过7亿，互联网普及率超过五成，我国超过八成以上的网民了解金融产品通过互联网渠道。可见，如果在如今的互联网时代的大环境下仍然一味的固守传统的金融产品的设计方式，仅仅通过物理网点、传统渠道进行金融产品的营销，效果势必会事倍功半。因此，在互联网时代下，商业银行要采用互联网的思维，创新金融产品的设计和推广模式，使产品多元化、营销互联网化，只有如此才能得到客户的认可，最终实现预期的营销成果。

　　用互联网思维设计金融产品

　　（一）创新金融产品设计流程，提升用户体验。产品设计的大忌是不考虑使用者的感受，只考虑设计人员自己的想法。日本零售产品公司“无印良品”素来以产品的设计感强而闻名，其艺术总监原研哉曾说：“设计没有自我表现的动机，其落脚点应在于社会。解决社会上多数人共同面临的问题，是设计的本质。”可见，即便是高明的设计大师在设计产品时也必须从产品使用者的角度出发，以解决使用者的实际问题为核心，以设计出能够完美解决客户痛点的产品为最高目的。

　　传统商业银行的金融产品往往被客户诟病为“用户体验差”，“产品功能强大，但是不好使”等问题。想要颠覆客户的想法，重新夺回互联网时代金融产品的阵地，商业银行应从根本上改变产品的设计初衷，真正的做到从客户的角度进行产品的设计，才能做出客户中意的好产品。

　　除了在产品设计初期就充分考虑用户体验外，还可以在产品的整个建设阶段增加客户参与的环节，从而使产品更加符合客户的需要。为了提高产品的易用性，Google公司的用户易用性专家定期会在内部举办工作坊，邀请用户实际操作Google的产品，目的是让产品的开发团队亲眼看到别人怎么使用他们设计的产品。这种独一无二的体验，大大提高了开发团队对客户易用性、客户体验度的重视程度，毕竟谁也不希望自己开发的产品得不到客户的认可。同样，银行可以通过新兴的互联网众筹模式一方面进行金融产品的推广，另一方面还可以吸收产品的最早期体验客户，邀请产品的众筹者在产品试运行阶段进行产品的体验，并鼓励使用者对产品提出自己的想法和使用意见。因为产品的众筹者都是该产品的潜在客户，而且未来很可能是产品的忠实客户，所以众筹者对于产品的使用感受带有普遍性，对于产品的改进具有重要的意义。

　　（二）深度挖掘客户需求，精准定位目标群体。正所谓不打无准备之仗，战场上的情报往往决定着胜负的天平，商战中亦是如此。商业银行要想在互联网金融时代继续保持自己的领先优势，需要深度挖掘客户的需求，精准定位目标客户群体。首先，银行需要精准定位目标群体，通过大数据分析和对潜在市场的充分调研，寻找市场中某一类用户群体的痛点或金融需求。根据潜在客户的特点、如年龄、性别、家庭背景、消费习惯等制定有目的性、有针对性、有计划性的产品设计方案。其次，还需要最大限度的拉近产品性能与客户真实需求的距离，以满足客户最真实、最迫切、最需要的需求为第一目标，不断调整产品的设计方案，从而设计出客户满意的好产品。

　　用互联网思维推广金融产品

　　（一）社交平台。互联网时代下，用户每日使用最多的便是社交平台。从数据可见，目前微信的客户已经达到7.6亿个，平均每个用户每日花费在微信上的时间将近1小时。社交平台已经长期占据了广大中国人的生活，也成为了企业重要的营销渠道。

　　在互联网社交平台上进行营销需要商业银行大胆创新，跳出传统的营销模式，做到三个“创新”。一是渠道创新。在微博上建立官方认证号、在微信上建立银行或者产品的公众号，由专门人员进行信息的及时更新和跟进。目前，大多数商业银行基本上都跟上了这个趋势，纷纷通过社交平台进行金融产品的宣传和推广，取得了良好的效果。二是内容创新。互联网时代下的营销不适合“官话、套话、空话”，需要紧跟每日的流行趋势。每天在互联网上都会出现新的热点，需要社交平台的推广负责人充分了解互联网时代的营销模式，将银行自身的产品和近期的热点相结合，从而最大限度的吸引客户的眼球。例如，今年暑期，全球玩家都被“Pokemon Go(精灵宝可梦GO)[2]”游戏倾倒，工商银行的新媒体负责人别具一格，将轻松的“Pokemon Go(精灵宝可梦GO)”游戏与严肃的银行网点柜面相结合，推出了一篇高质量的推文《注意！严禁擅闯银行捕捉Pokemon！》，获得了用户的高度好评，点击量也达到了历史新高，突破了10万，堪称商业银行社交平台推广的成功案例。三是方式创新。互联网时代下信息量爆炸式增长，篇幅过长、文字量大的传统推广文案很难吸引客户的眼球，因此商业银行在制作社交平台的推广方案时需要大胆的进行推广方式和模式的创新。例如由纯文字更改为文字加图片的模式，用图片讲故事，用文字描述故事，使客户能够第一时间被吸引，进而进行详细内容的阅读；增加H5、视频等新模式，H5是近期非常流行的推广方式，类似于在手机端进行PPT的展示，样式新颖且推广方便，商业银行在推广金融产品时也可依托H5和视频等新模式，从而提升推广的效果。

　　（二）众筹平台。众筹平台是新兴的互联网金融融资和推广的模式，是一种通过互联网向众人筹集小额资金为某个项目或企业融资的做法。随着众筹平台的发展，能否获得融资已经不再是众筹成功与否的唯一标准，许多企业、项目、甚至是电影、艺人、艺术家通过众筹模式进行产品或创意的推广，通过互联网或者社交平台等途径向公众、网友进行宣传，并取得了不凡的推广效果。截至2015年年底，我国众筹平台已经达到365家，众筹成功累计已经达到18551个，众筹资金总规模已经超过80亿元。可见，在互联网金融的时代，众筹模式已经成为一种不可忽视的融资和推广方式。

　　许多传统互联网公司，甚至是商业银行已经率先在众筹平台上试水，效果良好。一是光大银行率先在业内推出了线上银行理财众筹产品“随心定”，该产品充分发挥了创新精神，吸取了众筹的特点，随着预约购买人数的增多，产品预期年化收益率随之增高。这款新颖的众筹是理财产品一上市便得到了广大客户的认可，首期产品3天内便销售一空。二是浦发银行信用卡中心和著名影片《港囧》合作，推出了“《港囧》众筹，少你不成戏”的活动，通过众筹模式吸引了众多《港囧》电影的关注者，同时又借电影宣传了本行的信用卡产品，提高了《港囧》票房的同时，成功的打赢了一场漂亮的信用卡营销战。

　　传统商业银行通过众筹平台进行产品推广时，要充分考虑到众筹模式的开放性、用户的高参与度等先天优势，积极发挥众筹模式在产品推广和营销方面的特点，将宣传营销的效果最大化。一是采取商品众筹的模式进行产品的限量式首发。目前零售行业普遍采用饥饿营销的手段进行商品的营销，从而达到推广和销售的双赢。商业银行可以使用众筹模式进行金融产品的饥饿营销，通过互联网渠道提前公布将在众筹平台上进行某金融产品首发的消息，参与首发的用户将获得特殊的奖励，从而既吸引了一批忠实的客户，甚至可以称为该款产品的粉丝，又可以因为众筹这种创新的方式制造出火爆的话题，从而获得更多客户的关注。二是通过众筹模式进行产品的试运行。银行可以通过众筹模式进行金融产品的试运行，邀请一批活跃度高的首批客户进行产品的公开测试。在测试期间，银行可以主动收取和采集首批客户对产品的宝贵意见，并加以改正，使产品真正上线时更加贴合用户的使用习惯，进而获得市场更好的反馈。

　　（三）在线直播等新型交互平台。2016年以来，在线直播是互联网现阶段最火热的交互平台。在线视频直播是利用互联网资源进行的现场视频直播服务，用户可以在同一时间实时通过网络观看到现场的情况。截至目前，视频直播平台已超过200家，用户数量接近两亿，市场规模已经超过150亿元，并呈现着爆炸式的增长。可见，在线直播是一个新兴的交互平台，拥有庞大的客户群体，传播范围广且时效性强，商业银行的产品推广如果与在线直播相结合，势必会吸引更多年轻的客户，并达到出其不意的效果。

　　目前，许多传统商业银行已经转变了传统的产品推广方式，逐渐向零售市场等市场程度高的企业推广模式靠拢。比如，2015年初，工商银行领导姜建清、易会满召开了“互联网金融产品发布会”，向全世界宣传了工商银行的互联网金融战略和互联网金融品牌“e-ICBC”以及一系列的互联网产品。整个发布会现场设置，不逊于苹果公司、小米公司等以产品著称的公司产品发布会，效果更是超出了人们的预期，使外界充分的认识到工商银行投身互联网时代的决心和态度。为了吸引更多互联网客户的关注，当时的产品发布会也可以考虑同步通过在线直播平台进行实时直播，使更多年轻的互联网用户第一时间了解到工商银行的互联网金融战略，以及工商银行产品互联网化和大胆创新的程度。

　　(作者单位：中国工商银行北京分行)