新的业务模式接踵酝酿新的风险事件，而新的监管模式也逐渐浮出水面。但是对于日益精细化的业务链条，尤其是在兴起的互联网金融领域，舆情的爆点日益增加，在中央以及各地政府的配合下，监管体系也正在逐步成型。

“国家层面只需要把统一的规则制定出来，协调各地政府政策，引导各地做好风险防范工作。而发挥更多作用的应该是地方政府。各地可以根据自身情况采取手段和措施来防范风险。”9月13日，浙江大学互联网金融研究院副院长李有星向记者表示。

9月13日，深圳市互联网金融协会在深圳大学开展了全国首次校园网贷风险宣传教育活动，9月7日，广州互联网金融协会发布了《关于规范校园网络借贷业务的通知》，对校园贷存在的乱象进行规范。而此前重庆、深圳、上海均已出台有关校园贷的规范通知。业内人士预计，未来将有越来越多的地方出台相关政策，这对校园贷的乱象势必会起到改善作用。

“我相信接下来，会有更多地方相关政策跟进出台。同时教育部、银监会等中央层面也应该进一步的细化对校园贷款规范标准的制定和精细化监管的落地实施。”业内人士向记者表示。

名校贷CEO曾庆辉也向记者表示，在政府的监管和引导之下，校园贷行业将更加有序化，而良性且充分的市场竞争必然会促进这个行业的发展，同时提炼出更加合理的行业规范，形成更加健康和成熟的行业格局。

政府的引导与规范势必会有利于行业的发展，但是政府规范的边界在哪里？

业内人士认为，政府的适度介入有利于行业的健康发展，但是也需要有相应的边界，如减少一刀切的简单粗暴的监管手段，通过更加市场化的手段来解决恶性竞争和劣币驱逐良币的现象。

全面整治校园贷

在今年4月，教育部和银监会就联合印发了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，加强校园不良网络借贷平台的监管和整治。随后，地方政府也加快了规范校园贷的步伐。

8月5日，上海金融信息行业协会牵头发起成立“上海校园贷绿色联盟”，并提出“五要五不”规则；8月21日，重庆市金融办、银监局、教委联合发布关于重庆市校园网贷实行负面清单制度的通知，对校园网贷列出“八个不得”的负面清单；8月30日，深圳市互联网金融协会下发《关于规范深圳市校园网络借贷业务的通知》，对校园贷进行规范；9月初，广州互联网金融协会下发了关于校园贷的“八项不得”。

日前互金协会与分期乐、京东金融、蚂蚁金服等17家会员单位集中签署了《中国互联网金融协会互联网金融服务平台信用信息共享合作协议》，覆盖了第三方支付、网络借贷、消费金融等互联网金融主要业态。分期乐创始人兼CEO肖文杰向21世纪经济报道表示，“我们开展的消费金融创新把传统征信系统的数据起点从22岁提前到18岁左右，对建设全民信用体系和发展普惠金融具有重要的社会价值，行业数据纳入国家监管，也将有利于行业的长期健康发展。”

与此同时，各地也要求大学在校园开展不良网络借贷风险防范和宣传教育引导。例如，8月24日，河南银监局、河南省教育厅发布了《关于进一步加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，要求加强校园借贷监管力度，加大网络借贷普及力度。

另一方面，前期银监会也对校园网贷进行摸底调查。如在8月底，广西银监局就已联合区金融办、工商局、网信部门、政府等成立工作组，开展全区校园网贷排查及风险防范工作，对广西地区有关校园网贷的P2P平台进行现场排查等。

8月24日，银监会普惠金融部网贷处处长许晓征也表示，根据银监会的初步摸底调查情况，对校园网贷整治提出“停、移、整、教、引”五字方针。要求暂停涉及暴力催收、发放高利贷等违法违规业务；加强教育、规范引导等。

浙江大学互联网金融研究院副院长李有星预计，将会有越来越多的地方出台有关校园贷的规范政策。“校园贷是原有借贷问题延伸到学生这一特殊群体。其实除了校园贷，很多其他贷也无人管。但是因为校园贷涉及学生，所以特别引起社会关注。”李有星认为，在国家尚无统一政策出台下，各地会陆续根据实际情况出台相关规范措施。

至于监管的边界，李有星认为，不能采取一刀切。“发达程度的不同也决定了采取措施和手段的不同。比如在沿海等网络借贷发达地区与落后地区的政策监管肯定有所不同。” 李有星表示。

行业格局或重塑

校园贷的模式主要分为消费分期和现金贷款两种，消费分期对于借款实际使用用途有更明确的把控，场景更加清晰。而现金贷款则难以确认借款实际用途，风控手段没有清晰的场景可以依赖，只能根据借款学生的基本情况进行判断，相对风控难度更大。

两种不同的模式，也决定了监管思路上的些许差异。“对于现金贷款来说可能受到更加严格的限制和规范要求，而消费分期则会针对不同的消费场景实施不同的监管措施，在一些对学生有益的消费场景下可能给到更多的鼓励和支持。”石鹏峰表示。

9月13日，名校贷CEO曾庆辉向记者表示，现金信贷和消费信贷，其本质都是网络信贷模式，而且消费信贷机构也同时发放现金贷。在行业整体性规范日趋成熟之后，不同模式下监管思路的个性化推进能够更加有的放矢。

目前，政府正在加大对校园贷的监管与规范力度。业内人士认为，在日趋规范化的市场运作下，校园贷行业的发展将会更加健康与规范。

“政府对校园贷监管的重视其实对我们这个行业有着十分重要的意义。一方面这种监管会让校园贷行业的发展更加有序，另一方面也能对不良网贷平台起到一些约束作用。”曾庆辉向记者表示。

受访的多位人士认为，在全面加强监管之下，原有的行业格局将被重塑。业内人士认为，对于未来的校园贷款行业来说，市场空间依然很大，依然会有很大的发展，但前提是尽快摈弃恶性竞争，维护一个有序良性的市场。曾庆辉亦表示，校园贷行业拥有巨大的市场潜力，在日趋规范化的行业发展大势下，校园贷可以走得更好。

根据《中国校园消费金融市场专题研究报告2016》，从2010年到2015年，全国高校的总数基本持稳，约3600家；在校生数量缓慢增长，如按照2600多万名学生，每人每年分期助学、创业、消费5000元估算，分期市场规模可达千亿元人民币量级。

“从业务类型来看，对于几乎没有收入能力的学生来说，现金贷款这种相对简单粗暴的模式发展空间有限，而基于更多场景的消费分期和消费信贷则会迎来更加精细化的长远发展。”业内资深人士向记者表示。