理财攻略记

　　发工资的时候，大家拿到的人民币都是一样的——从图案到购买力。但当我们希望这些钱可以“下蛋”，然后作出不同投资选择的时候，“人民币”就各有各的命运了。

　　在投资者和行业的千呼万唤下2015年p2p行业迎来监管，2016年迎来p2p市场合规年，为的就是还投资者和行业一片晴天！

　　以前很多投资者在投资的时候或多或少有点激进，有点投机，现在正是“捡钱”的时候，有部分投资人离场，也有部分其它领域投资者进场。虽然收益低了很多，但相比之前要安全很多，在一个相对风险较高的金融投资投资领域，无论是信托，资管,股权等产品，P2P的投资相对简单，也并不是很难，难的是能守住多余的欲望。

　　市场依然残酷，依然有很多人踩雷，踩的理直气壮，踩的声泪俱下，踩到最后感觉全天下负他。投资本就是一个一小博大，有技术的博的多一点，凭运气的早晚“嗝屁”，若是投资变成一本万利，那岂不乱套？

　　还记得P2P刚开始在中国理财市场活跃起来的时候总有人在唱衰，许多投资者都还叫着P二P和P两P的时候，就已经开始每一年都会听到很多声音：P2P不行了，P2P不能投了，结果从2007年一直唱到2016年，可是这些声音从没想过，最早投资P2P的投资者在“某信，某某贷”投资的资金早已经翻倍，甚至已经翻了两倍！为什么别人没有事？而你却如此怨言呢？我们每一年都会看到许多投资人销声匿迹，原来这些人踩雷满满含恨而去，殊不知因为自己选择的平台不对，却开始责怪一个行业。其实好的平台一直在那里，只是你被诱惑蒙蔽了双眼而已，只要你稍微细心甄别方可知其中奥秘！

　　P2P洗牌期出现的平台问题是正常现象，也是好的预示！以前只要是平台发生问题，大多数都是跑路，或是消极管理，而现在在政府的监督下只要是不符合规定的，未合法经营的也都是关闭一批，清退一批。

　　P2P的风险是真实存在的，但没传言中说的那么恐怖。以信贷为例，简单给大家介绍一下信贷的情况，根据借款人的资质以及需求的不同，我们给予的贷款额度也不同。小到几千块，大到几万十几万都有。

　　人们会说信用贷款风险非常高，确实信贷让人很痛苦，因为信贷没有抵押物，很多借款人借了钱就消失，在早期承受了不少损失。经历这些挫折后p2p也在不断进步，重点在防诈骗上下功夫，另外就是深度介入借款人的人际关系网，这点会大大增加借款人的还款意愿。这里面细节非常非常多，p2p平台做了非常非常多的努力。

　　即使这样，信贷业务也会发生坏账，不过信贷的利差空间还是蛮大的，只要做好风控，利润是可以覆盖风险的，给大家举个例子：

　　银行做了个企业贷的项目，放贷2000万，一年期，利息5%，给投资人收益2%，中间有3个点的利润。

　　民间给1000个人做小额信贷，平均每个人贷2万，也是2000万的业务，同样借一年，借款利息20%，给投资人收益10%，中间有10个点的利润。

　　一年后银行做的企业贷按约还款，获利60万。

　　2000 * （5% - 2%）= 60

　　业务产生了3%的坏账，在这种情况下看看最终的结果；

　　2000 * （1 - 3%）+ 2000 * （1 - 3%）*（20% - 10%）- 2000 *（1 + 10%）= 54

　　最终算出来p2p平台虽然有3%的坏账率，但是由于业务利差空间比较大，可以覆盖其中的风险，最终还是获得了54万的利润。其实不难看出核心还是风控，如果坏账超过3%那就白干了，而且还要倒贴。

　　当然信贷的优势是随着风控水平的提高，数据的全面以及整个社会征信体系的完善，理论上讲p2p的坏账率是有机会越控越低的。还有一点就是信贷不存在系统性风险，项目都是小额分散的，并不会因为单一项目发生问题就对平台造成毁灭性打击。

　　抵押类的借贷也有自己的特点和优势，比如坏账率等更好控制，风控成本、运营成本更低等，这里就不再举例分析；

　　P2P行业没监管时，你说要监管，有风险！

　　P2P行业出政策迎监管时，你说要整顿，有风险！

　　P2P行业整顿时，优质平台已经显现，你说要等结束后，现在有风险！

　　P2P行业整顿结束后，所有平台收益都降到最低时，你可能又要说：你们收益太低了！！而在你犹豫不决时，P2P的规模已经破2.5万亿了！

　　2016年8月P2P网贷行业单月实现了1910.30亿元的整体成交量，环比7月增长了4.40%，同比增长了96%。截至2016年8月底，P2P网贷行业历史累计成交量为25815.09亿元；2016年1-8月累计成交量达到12162.88亿元，是2015年1-8月累计成交量的2.53倍。同时随着最近一年的政策调控，网贷平台的收益率已经显著下降。二季度网贷行业收益率持续下降，并首次跌破10%，至9.87%。这是网贷行业的平均利率首次跌破10%。

　　为加强对网络借贷信息中介机构业务活动的监督管理，促进网络借贷行业健康发展，依据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国合同法》等法律法规，中国银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室制定了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》。经国务院批准，于2016年8月24日下午对外发布，从国家层面上确立了p2p的法律地位。

　　话又说回来，现在的P2P无论是从政策上，还是市场上都是一步一步在迈向正轨，走向合规，转变是需要过程，政策也在不断扶持，监管也已到位，所以不要觉得这是在打压，黎明已经到来，切勿黯然离场！从其它领域进场的投资人，值得庆幸！

　　实现资产翻番需要多久：

　　根据理财投资七十二法则，我们不难算出时下主要理财渠道实现资产翻番所需时间：

　　1.储蓄：现在1年期的定期存款利率是1.5%，本金翻一番需用时间：72÷1.5=48年。

　　2.股票：股市风云变幻大家已经感受过了，不同于固定收益类投资，股市是动态的，长期来看，股民中7赔2平1赚的格局永远不会变。

　　3.余额宝：按余额宝最近的收益2.5%计算，本金翻番的时间为：72÷2.5≈28年。

　　4.p2p：年化收益率10%左右，本金翻番的时间为：72÷10≈7年。