随着消费场景的碎片化以及供给侧改革主导下消费升级时代的到来，消费金融作为蓝海市场已经毋庸置疑。在过去的两年中，大量的消费金融公司崛地而起。

其中，银行系消费金融以强大的股东背景和不可比拟的牌照优势成为消费金融中的一支，客户共享、数据共享、资金协作等诸多利好内嵌于银行系消费金融之中。

移动互联网技术时代的表现之一即自助化、脱媒化。虽然，消费贷款自助机具经过一段时间的发展产生了部分非良性用户体验，但是在更多消费金融业内人士看来，自助机具这一辅助工具成为消费金融公司未来布局的趋势将不可逆。

记者了解到，继首家消费金融公司北银消费金融公司(下称“北银消金”)之后，晋商消费金融公司(下称“晋商消金”)也已经发力VLM视频贷款机，并将在2016年内在百城布局百台视频贷款机具。

百城百台视频贷款机

“VLM视频贷款机一期拟在国内15个城市布放，首批计划布放20余台。”晋商消金董事长王培明在接受《第一财经日报》记者专访时表示，作为全国第14家获批开业的混合所有制消费金融公司，晋商消金在2016年内预计将在全国百余城市布局百台视频贷款机具。

此前消费金融市场中，采用VLM视频贷款模式的是国内首家消费金融公司，即北银消费金融公司，依靠身份证和银行卡，用户可以在自助机具上完成贷款获取流程。

王培明对记者表示，此次晋商消金VLM视频贷款模式主要采取自助与人工相结合的方式，客户自助填写信息、发起贷款申请，后台人工辅助配合客户填写相关信息要素。“VLM视频贷款机由宇信集团派驻专人值守客户入口，晋商消金监控从申请、上机器到贷款发放的整体流程。”王培明称，为规避制假机具、倒卖机具行为，VLM视频贷款机采取授权机制即每一台设备都有晋商消金的授权证书。

公开资料显示，晋商消金的核心股东共有四大机构，大股东为晋商银行，此外还包括奇虎360、宇信科技、华宇集团以及民营零售集团美特好。记者从晋商消金相关负责人处获悉，目前，晋商消金已经同股东之一的互联网巨头奇虎360联合推出了“360借条”。

王培明表示，至2016年10月晋商消金将相继成立北京、上海、广东、深圳四大运营中心。未来将发展重点区域为长三角、珠三角等消费金融发达地区，此外将布局农村消费金融、健康体系、医美、电影市场等消费场景。

银行系消金的优与劣

艾瑞咨询数据显示，截至2015年年底，中国整体信贷余额达到94万亿元，个人信贷占比28.8%，余额达到2万亿元，其中个人消费信贷占个人信贷比例为70.1%，余额为19万亿元，仅占中国整体信贷余额的20.2%。

但是，2015年达到19万亿元的消费贷款却是在同比增长23.3%这一高速增长下的结果，预计未来中国消费信贷规模在未来仍然维持20%以上的快速增长趋势，2019年将达到41.1万亿元，是2010年的5倍以上。

银监会近日坐实P2P监管细则，其中关于限额一则成为一把锋利的刀，在行业多位业内人士看来，这一刀下去，九成的P2P平台都将面临整改或者倒闭，尤其是此前规模迅速崛起的“大标”平台。

转向何方成为关键问题，消费金融在一定程度上成为了不是唯一但却是最佳的方向。

此前，已经坐拥数据金矿的大量互联网平台、电商平台早已杀入消费金融领域，并且取得了长足进展，无论是从产品的灵活度，还是运营的成本，都已经走在行业的前沿，依托分期基础资产而进军消费信贷ABS的做法将互联网消费金融推向另一波高潮。京东白条、蚂蚁借呗等巨头电商平台都已将利用ABS获取低成本资金转向常态化发展。

由此，可以发现消费金融领域，除国家钦点的拥有消费金融牌照试点机构外，还存在多个门派，如电商系、互联网系、P2P系、小贷系、银行系等。而银行系消费金融在更多人眼里被看做是银行信用卡业务的延伸，记者了解到，大量银行系的消费金融公司其团队组成，高管构成大部分来自于股东银行的信用卡部门，背靠着强大的股东背景和已经沉淀的信贷风控技术理应在这一领域拔得头铸，然而现实似乎并非如此。

网贷财经 wdcj.cn 分析师表示，银行系消金之所以没有取得预期的市场效果在于银行做消费信贷与互联网平台做消费信贷的理念不尽相同，银行做信贷融资，更注重金融数据，而互联网平台和电商从业者做消费信贷，注重消费。“平台提供消费给客户，而信贷只是衍生服务的一种。此外，银行系消费金融受到监管部门的约束也多于非银行系消费金融平台。

树大好乘凉的银行系消费金融公司自然也有属于自己派系的优势，业内人士指出，晋商消金同大股东晋商银行在业务层面共有三类合作，第一是客户资源共享;第二是支付体系共享;第三是资金合作。“资金成本随着市场价格变动而变动，一般晋商银行给到晋商消金的资金成为本市场价格再上浮20个bp。”王培明对记者表示，资金价格优势带来公司在运营过程中规模的优势，目前晋商消金已经同二十至三十家银行搭建了合作关系。