近日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《深化农村改革综合性实施方案》，在“互联网+”时代的背景下，农村金融也迎来了新的发展机遇。业内普遍认为，互联网+将是实现农村普惠金融，解决“最后一公里”的重要方式。

一直困扰农村的金融问题随着互联网+时代的到来，或迎来破解之道。中国社科院农村发展研究所社会问题研究中心主任于建嵘认为，农村金融需要解决资金成本及信用问题。“互联网最大意义在于信息沟通透明监管，我对互联网解决中国农村金融问题抱有希望。”

互联网金融农村普惠金融

农民之殇：贷款“三重门”

有媒体调查报道，河北农民要想从当地信用社获得贷款必须具备三个硬性条件：有商业街门面房、在信用社有高于贷款的存单、有通过信用社开工资的公务员作担保人。如此高的门槛并不是个别现象，而是农村面临贷款难的普遍现状。

于建嵘表示，农村金融现状概括起来，第一是农村非法集资、诈骗问题日益突出，第二高利贷非常严重。“我们曾做过调查，16.8%的人认为需要钱，56.8%的人表示资金很紧张，而农户认为农村贷款不方便占69.6%，贷款中的高利贷也非常严重。”

农民的主要财产是土地、林地和房屋等，但是基于当前农村土地性质，土地无法在银行获得抵押贷款。这次方案提出“稳妥开展农村承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点，创新和完善林权抵押贷款机制。”事实上，国务院去年下发《关于金融服务“三农”发展的若干意见》明确要求“创新农村抵押担保方式”，土地、林地、房屋等均列入试点抵押或扩大规模之列。但这并没有缓解农民贷款难的问题。

农民贷款难更大的问题还在于传统银行的制度安排。一名河北农村信用社人士表示，农民抵押贷款是小额，像林权和土地承包权面临评估的难题，“农民贷几万也需要贷款百万级的风控和管理人员，银行会考虑到成本问题。抵押贷款操作空间有限。”

随着互联网+时代的到来，农民贷款难渐渐打破，互联网金融P2P平台连接城乡，打破地域网点界限，让城市民居的闲散资金通过平台流向农村，这种连接实现城乡金融的通融。

目前，已有多家P2P平台布局农村金融市场，另外，阿里、京东等也已开始大力布局。与很多传统银行从农村只存不贷相比，互联网金融企业很大程度上承担了输血功能。互联网金融抓住了中国农村特点，解决农民融资难，农民需要贷款快的需求问题。

互联网金融将改变农村金融

2013年，十八届三中全会第一次把普惠金融写入党的决议。2014年国务院常务会议中，李克强总理提出缩短农村经济发展“最后一公里”需要多方支持。农村普惠金融发展迅速，农村特色养殖种植业农民开始享受到网络借贷的好处。

河南项城市官会镇公刘村张炳寅是养猪大户，今年春节猪肉价格持续下滑，老张没钱买饲料又舍不得低价卖猪，向银行贷款无门，看到翼龙贷“无抵押、无担保”广告，老张找到翼龙贷获得六万授信。后来猪肉价格触底反弹，老张把去年猪场亏损的钱全部赚了回来。

中国大多数农民不会上网，他们如何进行网络借贷?翼龙贷是通过当地加盟商的模式，在广大农村布局贷款网点，网络延伸到300多个地级市，1500多个县区，10000多个乡镇，农民不用出村口即可享受到借贷服务。

不过，对于互联网金融而言，依然离不开资产端获取、风控管理等核心问题。尤其是农业利润微薄，翼龙贷在农村的机会在哪?

翼龙贷CEO王思聪介绍，我们做的都是农村的特色种殖、养殖。“真正种粮食的农民可能还借不了这个钱。”即便定位于特色农业，翼龙贷仍面临着农民跑路、坏账率的问题。王思聪也并没有回避这一问题：翼龙贷2012年前损贷率基本是百分之八九十，2014年后损贷率降下来了。“对农民来讲，跑路是违约成本很大的，通过系统调整现在损贷率降到3%，主要是我们增加个人的担保，另外要求农民签租赁协议。我们是在不断试错和迭代中。”

据了解，翼龙贷不是作抵押贷款，而是作信用贷款。农民的借款需求在很大程度上依赖全国各地加盟商。传统的农村依然是熟人社会，加盟模式可渗透到各个村落。

目前，除了翼龙贷、宜信、希望金融等大体是类似模式，将钱送到田间地头。于建嵘认为，P2P能够解决农村融资难等问题，对中国农村金融发展会有很大的贡献，互联网金融能改变农村。

加快农村金融制度创新，“扩大农村金融服务规模和覆盖面，创新农村金融服务模式，全面提升农村金融服务水平，促进普惠金融发展。”

据网贷之家最新数据，10月底正常运营的平台已达2520家，新增上线平台150家。P2P平台发展迅速，要想谋求长期发展，加强与其他机构的合作、跨界转型等也许是P2P平台未来发展的新出路。P2P平台与农村金融合作，不仅会带动农村普惠金融的加速发展，而且会给P2P平台注入新的力量。