我是一个不吃槟榔的，所以槟榔很少走进我的生活，不过我算是比较早接触槟榔的，也对它有过一些认识。第一次接触槟榔是2010年的时候，那会还在读大学的我在一家网站做编辑，老板从三亚旅游回来给我们一人发了一包槟榔，槟榔给我的第一个感觉就是价格不菲，因为它的包装实在是太精美了。被它精致外表所吸引的我，开始查阅它的资料，那会就有许多关于槟榔导致口腔癌的报道，只是我查询到的更多资料是关于它好的一面，比如药用价值之类的。但是现在，如果你要找槟榔相关的资料，你会被无数的“割脸人”吓到，因为嚼槟榔导致的口腔癌需要切除脸部治疗。湖南的槟榔说到槟榔，我们能想到的就是湖南和海南，以及台湾，其实槟榔是生长在热带地区，以及一些亚热带地区的棕榈科植物。关于棕榈科的植物，我们能想到就是那些热带岛上基本不长枝干，底部没有任何叶子，就顶部一撮树叶的植物，槟榔也是长这样的，就像椰子树一样。台湾和海南都是很容易种植槟榔的，但是湖南却不一样，湖南省本来没有槟榔，而现在这里却是中国最大的槟榔消费省。至于为什么槟榔能够在湖南扎根，说法有很多。有些人认为，槟榔有祛湿除瘴功效，很适合在湖南这样的地方食用，当然关于它的祛湿除瘴暂时还没有科学依据。也有人认为，最早槟榔被带入湖南是因为瘟疫，在清朝的时候，湖南湘潭因为闹大瘟疫，死了很多人，而那些嚼食槟榔的人却没有受到影响，所以槟榔在这里传了开来。其实，这些说法很少能找到根据的，槟榔之所以在湖南传开来，主要还是因为他们用自己习惯处理食物的方式（腌制）处理了槟榔，让槟榔的口感更好，而口感更好的槟榔很容易让人上瘾。现在的湖南已然成为中国最大的槟榔深加工“基地”，将近一半的槟榔企业在湖南，而海南种植出产的槟榔果95%都被运往湖南，在这里槟榔被打上各种品牌标签，做成各种不同口味发往全国，几毛钱或者几块钱成本的槟榔经过湖南的加工之后被买到了几十甚至上百元。槟榔为什么有害？就像槟榔的最初给我的感觉一样，它的特点之一就是贵，据信，槟榔比香烟还要暴利许多，所以它可以通过铺天盖地的广告来宣传，以及找写手来创作软文。但它改变不了的是，嚼食槟榔确实对口腔造成了严重影响，甚至是癌症。在互联网上，经常可以看到一些吃槟榔前和吃槟榔后的对比照片，吃槟榔后两个腮帮子会明显地变大，这是长期用力咀嚼造成的。不过，腮帮子变大不是什么大事，好像很多人还特地这么去锻炼腮帮子的。而口腔癌就不一样了，这是彻彻底底的毁容，因为癌变组织基本上算是长在了脸上，而你只能选择切除。有些人即便做了切除手术，他们依然无法像正常人一样进食，大多都只能使用流食，连口水都无法吐出，只能张开嘴任其流下。槟榔致癌的原因是它含有大量的槟榔素，这是一种细胞毒素，会对细胞造成不良影响；此外，在咀嚼的过程中，口腔黏膜会和槟榔中所含的生物碱发生反应 ，这会导致口腔黏膜纤维化，严重的时候它就会变成口腔癌。、2003年，世界卫生组织将槟榔列为一类致癌物。什么叫一类致癌物？就是表示已经有大量的研究表明该物质确实致癌的物质（与一类致癌物对应的是二类致癌物，它表示该物质可能会致癌，比如我们熟悉的重金属等）。然而，为了去除槟榔的苦涩味，一般会在食用前加入石灰，这个做法也会导致槟榔“毒上加毒”。那么还有一个问题，为什么嚼槟榔嚼到腮帮子变形，还是停不下来呢？答案很简单，它会上瘾！许多咀嚼槟榔的人认为它可以增加能量，让你精神抖擞，所以在台湾的“槟榔西施”经常都是拦着过路司机卖槟榔的，因为开车嚼槟榔可以提神。槟榔的这种神奇功效可能是由于它所含的天然生物碱造成的，这些物质可以让嚼食者释放肾上腺素。因此槟榔是公认的世界上最受欢迎的精神活性物质之一，仅次于尼古丁，酒精和咖啡因。大部分动物都会从肾上腺素的释放中获得愉悦感和幸福感，而这种愉悦感很容易让我们产生依赖，也就是成瘾。在全世界有超过6亿的槟榔食用者，而中国至少有6000万人，他们中有些是戒不掉，有些是根本不知道槟榔的危害。就像我们前面说的，湖南是槟榔的加工基地，而这里嚼槟榔的人也自然而然的最多，毕竟连湖南电视台都播放过槟榔的广告。据信，38%的湖南人嚼食槟榔，从3岁到71岁，只要牙齿能嚼得动的基本都会嚼起槟榔，而槟榔带给湖南人的是高于全国平均水平20倍的口腔癌。2000亿的医疗负担虽然，在2019年315之前，槟榔和香烟一样被禁止一切广告宣传，但具有讽刺意味的是，槟榔行业协会强调这是为了让该行业规范发展，而不是出于致癌的考虑。然而，就像我前面说的这是一个暴利行业，他们是一些自媒体的“金主”，关于槟榔的软文从来没有停过。所以，就算停止广告宣传，好像并没有打击到槟榔产业的发展。据信，到了2025年，槟榔的产值规模将过千亿。而到了2030年，湖南与槟榔相关的口腔癌患者将累计超过30万，而全国范围内估计将超过100万。如此庞大的口腔癌患者基数，以每人20万元的医疗费用计算，这将是2000亿元的医疗负担。最后你可能会怀疑，真的有我说的这么严重吗？既然这么严重，为什么不全面禁止呢？千亿的产值，槟榔可是许多人的饭碗，根据一些新闻媒体的报道，槟榔的直接从业者超过300万人，而至少还有700万人间接从事槟榔相关工作。如果真的全面禁止槟榔，那么这些人何去何从，一锅端是不现实的。虽然槟榔还会不停被包装，不停生产出来，但我们一定要知道它确实是有危害的，一类致癌物不是随便定义的。...

　　抖音发力本地生活服务，在餐饮方面取到了扎扎实实的进展。　　最近，张雷的餐厅生意有些红火，如果赶着中午的饭点，很多客人到店以后都要排队入座。结账的时候，打开抖音App，出示某位美食达人的探店视频，这顿饭就能打7折，有的客人也会使用118套餐的团购券，这么大的优惠力度，让这家开业不久的店声名远扬。　　在张雷看来，抖音的推广起到了很大的作用。今年1月份，抖音官方找过来，想帮助张雷的餐厅做推广，包括企业账号的认证、团购优惠活动的开通、套餐上架等，认证全部0门槛，张雷不需要花费额外的费用。　　抖音在帮助他推广的同时，还会对接一些探店的网红达人，安排达人拍摄探店视频，如果流量效果转化不错，达人收取费用，如果转化效果达不到商家预期，本次推广不收取任何费用。　　对这样的服务，张雷很积极地进行了尝试，因为此前他的生意并不好，通常三层酒楼，每层只能稀稀拉拉地坐几个人，上座率不到七分之一，他想要拓展餐厅两公里以外的顾客。　　在此之前，张雷与美团签订了合作年框，但是一段时间以来，美团带来的流量并不好。对于张雷来说，除了抖音，他在拓客上似乎已经没有了别的出路。　　不久后，张雷与抖音方面达成了合作，并且还与抖音的美食达人完成了探店视频的拍摄，一条探店视频在推广的同时，还上架了5000张“118双人套餐”团购券，另外客人出示探店视频还可享受7折优惠。　　探店视频发出后，不到7天，5000张“118双人套餐”团购券，销售了3387张，拿着达人探店视频打7折的顾客，也占到店面日流水的20%。这份流量转化效果，让张雷倍感惊喜。　　美团的主营业务就是围绕“吃”来设定，餐饮是其基本盘，如今，抖音基于自身的流量优势和视频优势，已经向美团的腹地展开进攻。用户打开抖音App，同城页面下方已经出现定位城市+吃喝玩乐的功能，紧接着“吃喝玩乐”的下一栏展示窗口，就是“优惠团购”和“热门榜单”，详情页面与美团的团购极其相似。　　打开抖音的搜索框，如果按照美食类别搜索，如“水煮鱼”，抖音就会按照用户定位距离的长短，来展示餐厅的排序，宛如视频版本的美团和大众点评。　　从今年1月份以来，抖音同城上展示的餐厅越来越多，搜索框里的商家也在慢慢丰富起来。对于抖音这块流量沃土，不少商家已经摩拳擦掌，跃跃欲试，商家不是正在入驻，就是在前往入驻的路上，像张雷一样，不少商家已经享受到抖音巨大流量带来的转化收益。　　“我们知道抖音流量大，但苦于找不到好的玩法。”一家连锁餐饮企业负责人说，怎么利用好抖音，是他们最近一直在讨论的事情，也进行了各种尝试。　　回顾抖音的发展历程，无论是视频内容，还是商业化变现，其中一个重要的路径就是围绕本地生活服务进行探索。不过，此前抖音的本地生活服务都是搭建在第三方的基础上，为美团、大众点评、携程等平台引流，比如，曾与美团合作“美团超级直播间”等。　　2020年底，据《晚点 LatePost》报道，字节跳动商业化部成立了专门拓展本地生活业务的“本地直营业务中心”。在原SMB（中小客户）业务线撤销后，约一万名员工在2021年1月调整至该中心，围绕生活服务、文化旅游和餐饮等行业进行客户挖掘。　　对于第三方平台来说，抖音从来都不是一位安全的合作伙伴，不管什么业务，掌握流量的抖音都有从渠道端反打上游的机会，这不是唯一一次进攻，也不会是最后一次。　　去年，在抖音快手纷纷发力本地生活服务时，一位接近美团的人士表示，抖音快手在本地生活服务上的尝试，算是一根针，或者是一根刺，会让美团不舒服，但算不是对手。对于美团来说，目前的任务还是最大限度地利用好抖音、快手的流量。　　但在一年之后，在抖音开始打通餐饮之后，美团是不是开始感觉到痛了呢？　　抖音剑指“吃喝玩乐”　　最近一段时间以来，抖音发力本地生活的动作尤为频繁。不久前，抖音旗下的营销平台巨量引擎，开始面向B端的商家推出“团购券”活动。　　在官方宣传中，巨量引擎将此次团购活动称为“餐饮行业的重生”。　　餐饮行业主体消费人群多为年轻人，这很符合抖音用户的特征。“相比于大众点评和美团，抖音平台黏性高、粉丝活跃度高，提升回购率，0成本复购。流量池内视频带POI地址，提高门店曝光率和知名度，可形成自然流量营销。”巨量引擎的营销海报 来源 / 燃财经截图　　如果说先前在本地生活领域的尝试，是一只脚踏入了美团的腹地，那么现在抖音发力本地生活，相当于是把整个身子都探了进去。　　1月6日开始，字节跳动旗下巨量引擎在安徽地区的销售王帆，开始在其朋友圈疯狂营销“抖音团购”的宣传内容，招募商家参与抖音官方的“优惠团购”活动。消费者点击商家链接，即可下单购买，无需跳转到第三方平台就能完成交易，这一功能被指直达美团的腹地——“到店业务”。　　王帆称，1月6日开始，她所在的运营公司就接到了抖音方面的通知，要求该运营公司向省内的商家，全面铺开抖音门店的团购功能。商家开通该功能后，发布视频即可附带POI（Point of Interest，兴趣点）地址，点进去之后，商品橱窗可展示优惠券或团购链接，进一步会展示套餐页面详情，很像视频版的大众点评。　　此外，抖音还推出了两种本地生活的营销活动：一种是抖音和美团、大众点评的联动合作，用户打开抖音的优惠券链接，直接跳转至美团或者大众点评完成交易；另一种是抖音引导商家开通巨量引擎的后台，完成企业号的认证、POI的认领和团购活动的设置，商家上架的团购和优惠券链接，无需跳转至美团、大众点评，在抖音内即可完成交易。　　从上述两种营销动作来看，抖音一边继续和美团合作，另一边也没有放弃亲自下场做本地生活服务的执念。　　“第一种营销，说白了抖音是在帮助美团、大众点评引流，抖音在其中主要是挣广告费。第二种营销活动，可以说是抖音全量为商家做的引流，目的是去美团化，让企业号在抖音里完成流量沉淀，最终让用户在抖音平台上实现交易闭环。”王帆说。　　更重要的是，抖音正在搭建本地生活服务的线下体系，试图从正面挑战美团的地推大军。　　最近一个月来，抖音正在招募生活服务城市站点，并通过站点招聘地推，覆盖到线下的餐饮、休闲娱乐类别的商家，目前已经有30多个城市完成了团队搭建。　　安安作为抖音的地区代理商，正在大规模地招聘抖音地推兼职，人数不限。“地推完成线下找公司，和线上商家认证抖音企业号，就能顺利结成一单。抖音前期为了拓展顾客，对于商户都是0门槛免费认证，而且商户在这方面的需求很高。所以地推的工作非常简单。”安安说。　　安安透露，由于前期免费，已经有越来越多的商家完成了跟抖音的签约，在很多线下店中，抖音的推广码已经到位，美团大众点评的二维码已经不是一枝独秀。有不少被成功转化的用户说，抖音的精准定位和精准推荐，让他们在抖音刷视频的时候，经常被种草。“我自己也在看到探店视频后，去店里消费过。”代理商招募地推的工作培训 图片 / 受访者提供　　此前，本地生活的核心交易环节，并不在抖音内完成，于是抖音开始围绕抖音小程序生态和功能区搭建本地生活服务网，试图将本地生活服务的交易环节纳入自身体系内，建立起本地生活服务的商业闭环。　　蓄谋已久的进攻　　回顾发展路径，抖音似乎从来都不甘心只做卖流量的生意。　　早在2018年，抖音就已成立POI团队，集结30人的研发阵容，启动本地生活服务业务，试图从美团的碗里分走一杯羹。在企业号上，抖音先后推出团购、酒店预订、门票预订按钮，但是从视频种草到交易拔草的过程，抖音走得并不顺利。　　2019年1月，抖音在商家页面中发起5折餐券，吸引抖音用户进行到店消费，到了2月，抖音又宣布推出一款产品“抖店”，是专门针对本地门店推出的区域化营销工具，用户在上传抖音视频的时候，可以选择相应的POI地图位置，从而引导线上用户往线下进行消费。　　2020年初，抖音推出了“心动餐厅”等活动，并与第三方平台合作，推出“同城外卖”等业务，不过这种合作为第三方平台带来了不少流量，但自身的本地生活业务却没有任何起色。　　2020年8月，抖音曾先后取消过美团、淘宝外链，并上线了自家小店和小程序。　　鞭牛士曾报道分析过，抖音与第三方合作，只能赚一些合作费用，并不能实现利益最大化，因此抖音的POI及业务形态，相当于为他人做嫁衣。抖音意识到了这一点，因此推出了“生活服务场景接入方案”，对接供应链招商，将美团外链替换成抖音商家小程序。　　对于抖音来说，无论是大举进攻电商，还是押注本地生活，不甘做流量嫁衣的趋势越来越明显，想要依靠强大的流量内容，完成用户从种草到交易的闭环。抖音的同城页面 图片 / 燃财经截图　　同时，抖音官方也有意扶持探店类达人。2020年11月，抖音推出了“餐饮扶持计划”，为指定商户免费邀请达人探店，并发布探店视频。随后又上线了“探店达人团”板块，截止至1月29日，已经入驻了4907名达人。　　2020年12月，字节跳动商业化部成立了专门拓展本地生活业务的“本地直营业务中心”。在原SMB（中小客户）业务线撤销后，约一万名员工在今年1月调整至该中心，围绕生活服务、文化旅游和餐饮等行业进行客户挖掘。　　可以说，抖音此举进攻本地生活，似乎做好了万全的准备。　　目前，抖音仍是个内容聚合平台。虽然拥有巨大的流量，但是抖音自身的变现方式有限，其主要变现方式仍为广告，打赏、带货等只占了很小一部分。　　随着短视频红利见顶，抖音的用户增长和营收也即将进入瓶颈期，抖音不得不尝试更多业务场景，探索更多元的商业化变现模式和增量空间。　　2020年6月，抖音以电商一级业务部门的成立，明确要打造商业闭环，并开始大刀阔斧地进行产品改版，其中切断直播间外链，是抖音做直播电商的最标志性事件，抖音不再满足于为别人做嫁衣，而是要自己掌控用户、商家和交易，把流量的价值发挥到最大。　　为了尽快搭建完内部生态闭环，去年下半年，抖音重点投入于抖音小店等电商体系，以及电商生态的监管与净化。而抖音小店这一功能，完全适用于抖音的本地生活等体系。　　抖音和今日头条的官方服务商向燃财经表示，抖音上，本地生活服务的商家，无论是上新优惠券还是团购套餐，均要在开通抖音小店的基础上完成。如果商家跟服务商合作广告投放，服务商会免费帮忙装修抖音小店。但是餐饮的政策在准备中，现阶段还不能正式对外 。　　在抖音平台上，都是以餐饮、娱乐的内容居多，而尝试本地生活业务，是抖音最直接的变现方式。　　抖音能否成功？　　美团诞生之初，是用团购的方式来做本地化的电子商务，最强的能力其实是地推。经过近十年的发展，尤其是进军外卖和合并大众点评后，今天的美团拥有三大核心业务，包括餐饮外卖、到店、酒店及旅游。　　一直以来，美团的两个线下大军——地推和骑手，被认为是最难攻克的一道门槛。如今抖音下场去做，美团的护城河无疑遭受到了挑战。　　表面上看，餐饮外卖是美团的第一大业务，在往年的财报中，外卖业务都贡献了近6成的收入。但事实上，到店和酒旅却是美团真正的利润来源。　　2020年Q3，美团餐饮外卖的经营利润率在同比提升了76.2%的情况下，利润仅为7.7亿元；而到店、酒旅业务的经营利润率在同比仅提升14.1%后，还维持着将近28亿元的利润，到店和酒旅业务的利润率是餐饮外卖的十倍，是美团当之无愧的“现金牛”。而抖音在本地生活服务上的种种动作，直接威胁到了美团的核心。　　尽管此前跟抖音保持着很好的合作关系，美团也很早就嗅到了危机。　　2019年9月，美团、大众点评为商家端引入了视频功能，进行了一系列视频功能开发，核心功能包含视频处理（混音，滤镜，加水印，动画等）、视频拍摄、合成等，但是效果甚微。不少用户表示，“大众点评只是个工具，只希望看到简单明了的评分，为什么要在大众点评看视频？而且视频也就是拍拍菜，跟图片没有什么区别。”　　在短视频这个风口，从流量来看，美团和大众点评并没有获得高速增长。实际上，简单地将短视频内容嫁接到商家信息上，并不能解决用户的消费痛点。　　最近几年来，美团疯狂地跑马圈地，扩张业务版图，如收购摩拜、上线聚合打车、争夺买菜业务、斥巨资拍下金融牌照等，却唯独没有对核心业务做进一步探索，在固定场景外，消费者的非固定场景的消费需求并没有被解决。　　从创立之初，美团的定位就是直接为用户解决刚需的消费场景，即用户在有明确需求后才会打开美团，比如到了吃饭的时候找餐厅，或者到店以后，打开美团查找优惠券。　　但当用户没有明确消费需求时，如到了其他城市，刷到几条特色美食视频，视频中附带了餐厅的名称、定位等详细信息，于是本想打发时间的用户，很可能就被转化成为线下店的消费者。抖音所做的本地生活，正是瞄准了这个差异点。　　在产品功能遭受挑战的同时，美团还遇到了商家口碑的两极反转。　　在《抖音刺痛美团》一文中，燃财经曾与入驻抖音的商家刘晨沟通过，对方认为，餐饮的辐射范围窄，美团的流量有限，当有限的顾客开始调换口味时，美团即便给到流量也难进行有效转化。　　“抖音也会根据内容定位进行推送，给到的流量基本上是能覆盖店铺的辐射范围，虽说流量转化不如美团效果好，但是抖音的流量是美团之外的，投放还是很有必要。”　　而餐饮商家张雷也提到，此次参与抖音的团购活动，流量转换的效果超过他们的预期，对比之前跟美团方面签订的合作年框，抖音4天的转换效果就已经甩掉了美团。　　一位美团的地区代理商，对于抖音的本地生活业务非常看好，并且正打算接手抖音在安徽地区的生活服务城市站点。他认为抖音做本地生活会比支付宝、美团更有优势，“刷短视频的时候，看到美食或者美景的短视频上附带着连接，消费的购买欲望会增强，而这些消费场景往往是美团、饿了么的盲区，抖音以此作为突破口，有很大的优势。”　　但是目前，抖音做本地生活还是充满了不确定性，特别是对于商家来说，抖音的流量是否可持续，成为他们担心的问题。　　张雷提到，“之前我们做过抖音号，但是流量并不太好，对于商家而言，发布营销内容很容易遭到抖音方面的流量限制，因此之前一直在很低的流量池里跳不出去。我们也反思过自己是不是内容做的不够好，所以才没有流量，关于这个我们始终都没有琢磨明白。所以这次抖音方面找来合作，推荐来拍摄的达人，我们也有跟对方沟通和学习，希望能获得持续稳定的流量。”　　抖音方面，对企业号进行限流，是不少商家反馈过的问题。花家怡园的市场总监对燃财经表示，抖音对企业号进行限流，使得他们前期无法获得更多的流量，也很犹豫是否投入更多的人力、财力在抖音号上。而商家对抖音方面的顾虑，使得他们无法全身心地投入到抖音上来，更无法放弃美团这一重要的流量入口。　　说到底，抖音的流量是中心化的，只属于抖音，而不属于商家，太过依赖抖音，可能比依赖美团失去更多的主动性，在平台面前更加弱势。　　“没有人能忽略抖音，但我们也惧怕抖音。”一位商家说。　　*题图及配图来源于视觉中国。文中张雷、安安为化名...

严查经营贷，消费贷入楼市之后，上海又开始给学区房泼冷水....去年，上海的“学区房”在“公民同招”“民办摇号”的政策出台后，经历了一波魔幻上涨。有一老破小的公房小区的房价从10万元/平方米附近，涨至25万元/平方米。3月16日，上海教委发布了中考改革的新政。新政之下，优质高中的名额将被分配到每一所不挑生源地初中，原则上都能拿到市优质高中分配下来的名额，最大限度保证校校之间的平等。此次政策提出了“名额分配综合评价录取”制度。名额分配综合评价录取是上海《中考改革方案》确定的招生录取新办法。具体包括名额分配到区招生录取和名额分配到校招生录取两类，合计占市实验性示范性高中招生总计划的50%-65%，与改革前相比，名额分配比例进一步扩大。其中，名额分配到区招生录取，以区为单位，依据总分排序按计划录取；名额分配到校招生录取，以初中学校为单位，依据总分排序按计划录取。有分析人士表示，未来上海优质高中的招生方式将明显变化，六成左右生源须统一分配，部分分配到区，部分分配到初中学校。这也就意味着，从优质初中考上优质高中的学生数量将明显减少，而从普通初中考上优质高中的学生数量将明显增加。这样一来，优质初中学区房的含金量降低，同时也会传导至优质小学的学区房。该消息一出来，不少人第一反应就是，学区房要凉凉了……真实情况又是如何呢？学区房真的凉凉了？近日，网传上海教改政策公布后，上海知名老破小+双学位小区—梅园开始暴跌，有网友称新政公布前房产评估430万，新政后房价变成了370万，一夜下降了60万。乐居网房产经纪人也爆料称，同样在梅园二街坊，一套32㎡的学区房在新政前挂牌720万，新政后立刻修改到699万。基金君在上海链家的网站上看到，几天前刚挂网的梅园三街坊的一套近47平米的房子，挂牌价825万，平均18万元一平。而多个在春节之前就挂网的梅园三街坊一套近30平米的房子，挂牌价728万，平均25万元一平米。微博上一位认证上海泽乐地产的顾问也表示，该学区房以前价格疯涨一房难求，目前逆转了。大量房源正在上架中……但是，基金君在跟几位在上海读小学、初中的家庭了解时，他们纷纷表示，上海本地许多家长早就知道这个政策，但是并不影响他们买学区房，因为选择名校就是在选择优质教育资源。无论“名额是否分配到校”，绝大多数的孩子还是需要考试去被选拔的，因此优质教育资源的稀缺性，才是学区房真正的价值。据证券时报报道，上海易居房地产研究院发布的报告指出，此次政策提出是基于教育改革的目标和精神出发的，侧面也反映了2020年上海学区房市场的风险和问题。根据克而瑞数据库监测的数据，2020年全年上海新建商品住宅成交均价为55994元/平方米，同比涨幅为2.5%。而以去年学区房炒作较多的大三林板块（包括前滩）为例，其2020年全年新建商品住宅成交均价为99359元/平方米，同比涨幅为17.7%。类似涨幅明显偏大，说明价格虚高。若后续价格若下跌，则容易对购房者产生各类风险。易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，此次上海教改工作，将优质高中资源以名额分配的方式进行配置。各类学校后续都可以享受更公平的招考机会，自然使得“哄抢好学区”的现象减少，进而促进相关学区房的价格降温。对于家长和购房者来说，在此类教改政策下，应积极理解政策改革初衷即“教育资源均衡化”的改革思路，理性择校、理性置业变得很关键。上海进一步严禁“学区房”炒作3月19日，上海市住房保障和房屋管理局官方微信“房可圆”发布新闻，当日下午，上海市房地产经纪行业协会向沪上全体房地产经纪机构发起“规范房源挂牌和信息发布的自律倡议”。倡议聚焦房地产中介领域房源信息发布不规范，“学区房”不实宣传，挂牌价格虚高等社会和老百姓高度关注的问题。链家、太平洋、中原、我爱我家、Q房网、21世纪房屋、信义房产、美凯龙爱家、志远房产、佳歆房产、58安居客、搜房、房友、幸福里等14家主要房地产经纪机构和平台企业响应倡议，现场签署了承诺书。此次承诺主要包括四个方面：一、是在线上、线下房源发布信息中，不使用“学区房”进行推介、宣传；在业务经营中，不以“学区房”名义，误导购房者。二、规范介绍教育资源用语，客观介绍周边学校，不出现“升学率”、“对口”、“名额未用”等用语，误导购房者。三、不挂牌、不发布未经核验的房源，不挂牌、不发布价格虚高的房源。四、在信息发布中，不出现“热度排名”、“ 投资潜力”等用语；在经营活动中，不炒作、不哄抬房价，不扰乱市场。深圳龙华区重磅出手，试点大学区3月16日，上海公布中考新政之后，深圳也公布了修订之后的龙华区大学区学校积分入学办法(征求意见稿)。其中，对于入学积分的标准、深户和非深户在积分上的计算、大学区与单片区加分项等方面，向公众征集意见，征集时间为3月16日-3月20日。在市场人士看来，这是深圳首次提出“全区试点大学区制”。《征求意见稿》中提到，大学区招生学校包括：在民治街道小一选取民治中学教育集团民顺小学校区、民治中学教育集团民新学校校区、龙华区教科院附属实验学校(世纪春城小区范围)、龙华区实验学校、深圳高级中学(集团)北校区5所学校，初一选取民治中学教育集团民治中学校区、民治中学教育集团民新学校校区、龙华区教科院附属实验学校、龙华区实验学校、深圳高级中学(集团)北校区5所学校。据证券时报报道，在这当中，最受深圳家长关注的莫过于深圳高级中学(集团)北校区，原来带这个学位的小区均价早已突破10万。就以最近发布的二手房成交参考价为例，水榭春天一期的参考价为每平方米73000元，而带有深圳高级中学(集团)北校区的水榭春天5期的参考价就高达每平方米90500元。虽然分析人士认为，本次深圳“大学区”改革试点，仅从入学积分制度上进行微调，仍是单片区户籍人口受惠，改革力度较小，对于遏制高价学位房效果有限。但是仍有不少人认为，去年刷屏的32万/平米的深圳天价学区房刷屏，给不少深圳中产阶级造成不小的冲击。在教育资源和房子紧密挂钩的情况下，不愿输在起跑线的家长们只能硬着头皮冲向学位房，造成了房价的进一步抬升。虽然龙华区的大学区制对遏制高房价效果有限，但是改革从来不是一步到位的，改革总会有希望。虽然教育改革只前进了一小步，但是深圳在坚持“房住不炒”的政策上绝不手软。3月19日，深圳市房地产中介协会网站发布《关于要求全市房地产中介机构自查自纠并严禁参与经营贷的郑重提示》(以下简称《提示》)。《提示》称，为了贯彻落实“房住不炒”定位，持续谨防信贷资金违规流入房地产领域，各房地产中介机构、从业人员务必高度重视，以相关法律法规及要求为底线，坚守职业道德，自觉抵制违法违规行为，提示消费者切勿利用经营贷资金违规流入房地产市场。并严格遵守有关规定，严禁为消费者在成立企业、经营贷咨询等任何环节提供便利或信息。《提示》强调，各房地产中介机构须开展自查自纠工作，严格内部相应业务管理，清查是否有上述现象并及时纠正相关涉及违法违规行为。凡在消费者投诉或市场检查过程中，发现存在协助消费者为经营贷资金违规流入房地产市场提供便利的，即依据《深圳市房地产中介行业从业规范》等规定进行自律惩戒，严重者根据《深圳市房地产中介行业黑名单暨企业风险警示人员名单实施办法》列入行业黑名单。杭州也出手了无独有偶，据杭州市房地产中介行业协会微信号3月19日消息，3月12日，该会向全市房地产中介行业发布《关于规范房地产中介服务行为的倡议》(以下简称《倡议》)，号召各房地产中介机构及从业人员、各房源发布网络平台从房源发布行为、市场信息发布行为、市场经营行为等方面对房地产中介服务行为进行规范。截至3月19日，共计999家单位带头响应，签署了倡议书，更多的单位正在陆续签署中。在房源发布行为方面，《倡议》提出七条要求。包括房地产中介机构及从业人员不得鼓动卖家以明显高于市场价格挂牌出售房产，不得以个别高价成交个案引导卖家涨价，不得捏造虚假高价成交案例营造房价上涨等假象；房地产中介机构不得受理并对外发布挂牌价格明显高于合理成交价格的房屋信息；各房源发布网络平台应当做好房源信息维护工作，禁止虚假宣传，及时下架虚假房源信息，如虚假价格、虚假面积、虚假图片、虚假广告等。从基金君自身的体验来看，北京近年来都在推行“多校划片”的大学区制改革，北京的学区房整体确实降温不少，但是仍然没有办法遏制 “北京海淀区某重点小学学区房一夜跳涨40万”的新闻刷屏。所以，规范中介哄抬房价等恶意行为，遏制消费贷、经营贷等通过不正当渠道流入楼市等一系列组合拳才是真正地给学位房降温。有能力的家长依旧可以把“学位房”放进自己的刚需购物车，没有购房能力的家长，不如多抽出时间陪伴小孩、教育小孩。毕竟，家里的书房才是最好的学区房……网上疯传上海人买房不能贷款了？银行将全面暂停房贷？银行回复→近日，网上流传着“银行将全面暂停房贷”的消息。不少自媒体发布文章，声称“2021年银行停止发放房贷”，多篇“银行全面暂停房贷，3月31日起”“4月1日银行全面暂停房贷，房价真要跌了？”“2021年4月1日起利率上调是真的吗？买房不能贷款吗？”等文章，更像模像样地分析起了房价走势。△网络传言据上观新闻报道，前不久，上海出台了一系列抑制房价上涨过快的新政，加上多地银行严查经营贷流入房地产，那么，近期的房贷政策真有变化吗？银行会不会暂停房贷呢？上海辟谣平台记者致电工、农、中、建、交五大国有银行和招商银行、浦发银行的官方客服，他们都表示没有接到关于“暂停发放房贷”的通知。建设银行上海分行相关负责人也向记者表示：自上海市住建委、人民银行上海分行等八部门联合出台“关于促进本市房地产市场平稳健康发展的意见”以来，我行认真组织落实意见要求，严格执行差别化住房信贷政策，合理把握个人住房贷款投放节奏，按照满足放款条件的时间先后有序、平稳地投放。目前，个人住房贷款服务秩序正常。易居研究院智库中心研究总监严跃进表示，贷款政策收紧是大趋势，但需要客观看待“收紧”的含义，对于合理的购房需求，依然会有充裕的贷款资金给予支持，所以不需要担心房贷停贷。当然，各银行的具体操作是不一样的，部分可能会适当压缩下，但是停贷并不现实，房贷业务依然是银行贷款的重要业务之一。至于说从近期的贷款市场看，确实相对会收紧点，客观上也会打击一些炒房需求，也会引起房价的下跌，或者说涨幅的收窄。财经钻CZ，真正的价值币，推动创新、科技、创业投资、价值型财经等等的进步和发展.客服QQ：318059325 微信：wdcjcne 邮箱：kefu@cjz.vip一：财经钻CZ详细介绍：https://www.cjz.vip/uploads/868369.pdf二：财经钻CZ相关介绍：https://www.cjz.vip/99989216.html...

老龄产业是一个巨大的朝阳产业图片来源@视觉中国“中国的老龄人口已经有两亿六千万，老龄产业也可以说是一个巨大的朝阳产业，它带来了多样化的需求。正因为中国市场的多层次、多样化的需求，这样一个广大的市场也必然会给外国企业的产品、服务乃至于投资创造更多机会，因为我们的市场是开放的。”3月11日，国务院总理李克强在十三届全国人大四次会议闭幕后，答记者问时指出。目前，从64岁以上人口比例所代表的老龄化程度来看，中国的老龄化率相当于日本90年代的水平，且老龄化率加速的趋势与日本也极为相近。尽管我国特殊的“计划生育”政策带来了老龄化的不同特点，呈现出高龄劳动人口占比高及“未富先老”特征。但从整体上讲，日本的老龄化时期发展特征对中国的老龄产业研究仍极具参考价值。中国老龄化趋势接近日本日本自20世纪70年代进入老龄化阶段，目前已经是人口3000万以上国家中老龄化程度最严重的的国家。从人口结构看，日本1970-1990年老龄化上升趋势较为缓慢，64岁以上人口占比从7.1%上升至11.9%，而1990年后，日本老龄化进程加快，到2020年这一比例已经上升至28.4%。1997年日本首次出现了少年人口低于老年人口的现象，2005年日本总人口首次出现了负增长。老龄化背景下日本经济增速也逐渐放缓。日本70年代基本完成城镇化，家庭收入快速增长，国民生活水平明显提高；70-90年代日本经济在石油危机中完成了经济结构的转型，经济增速呈现中速增长，日本这一期间虽然GDP增速持续下台阶，但人均GDP快速增长，并成功步入发达国家行列；90年代后，日本人口经历了从高生育率向低生育率再到超低生育率的转变，经济进入了长期的超低增长阶段。日本人口出生率从1920年前后开始下降，但在当时其下降的速度比较缓慢，下降速度加快是在第二次世界大战之后和1970年之后。二战后女性地位的提升、女性学历升高及工作机会的增多，使得晚婚晚育及少子的倾向加强。而1990年之后，日本经济不景气，社会收入差距较大，越来越多的年轻人倾向“不婚不育”或“婚而不育”，根据日本厚生劳动省的统计，1990年日本女性在就业人口中所占的比例为37.9%，2000年增加到40%，到2018年达到了44%，日本女性的就业率逐年提升。64 岁以上人口占比根据联合国人口署数据，中国2002年的64岁以上老年人口占总人口的比重达到7.08%，超过7%的临界点，中国进入老龄化阶段。从老龄化程度来看，截至2019年，我国64岁及以上老年人口占比为11.5%，大幅低于日本、德国和法国等发达国家，大概相当于日本90年代、德国60年代水平，处于老龄化初期阶段。但令人担忧的是，无论是我国64岁以上人口占比的上升速度，还是劳动年龄人口占比的下降速度，我国都明显快于美国和德国，基本与日本的速度相当。亚洲国家老龄化速度较快可能有三方面的原因：一、近五十年来现代医学的快速发展，人均寿命大幅延长；二、亚洲国家在移民政策上普遍相对保守，加速了国内人口的老龄化过程；三、亚洲国家受教育程度高，但在全球化分工中主要参与劳动密集型产业，在资本回报更高的背景下贫富分化加大，叠加文化的因素，生育率的下降速度相对较快。除了老龄化速度与日本接近外，我国特殊的“计划生育”政策带来了老龄化的不同特点。在20世纪80年代，中国的总和生育率还保持在2.6左右，但是1992年以后总和生育率降至1.8左右，已经低于人口置换水平。与日本及其他发达国家相比，中国作为发展中国家提前进入了人口老龄化社会，并呈现出高龄劳动人口占比高，以及“未富先老”和“未备先老”等特征。但另一方面，国内生育率的快速下降受到政策的影响较大，虽然也有教育程度提高后的自发因素，但可能仍存在一定可逆性，生育政策放松后，国内生育率有可能出现小幅提升。日本老龄化社会有何特征人口变化不是一个单独的过程，老龄化对日本社会的方方面面也产生了深远的影响，包括社会消费、储蓄、投资行为，及生活方式的改变。宏观层面，最直接的影响是日本的人均产出在90年代后停滞不前。在总人口和劳动年龄人口逐渐减少背景下，日本面临着劳动力不足、社会保障费用膨胀、经济发展缓慢等问题，出现了“失去的三十年”。随之出现了低增长、低通胀的经济环境，以房价和十年期国债利率为表征的资产回报下降。90年代以后，日本企业投资意愿下降，消费对GDP的贡献提升，1991年至2013年，消费占GDP的比重逐步从53%提高到59%。但从结构上看，70-80年代是日本人均GDP提升带动的消费升级，但90年代后，人均GDP规模并没有太大增长，但消费比例增加，其中食品、服装等必选消费整体占比下降，医疗、教育娱乐、房租等服务性消费整体占比明显提升，进行了以服务业为导向的二次消费升级。一国的储蓄水平反映了该国的资本供给能力，日本的储蓄率自1990年起便不断下降。至2013年时日本总储蓄占GDP的比重降至20%，比起1990年时的35%下跌了15个百分点。日本的低储蓄率或许与日本90年代以后的失业率偏高有关。失业率提升，叠加房地产泡沫破裂后居民资产负债表被破坏，负债率大幅上升，对日本居民的储蓄率产生不利影响。根据经济学理论，家庭可以分为流量受限和不受限的家庭。流量受限消费者只能消耗储蓄，原因是他们没有其他可变现的财产，或是没办法借到钱来维持最优化其效益的消费水平。日本政府2004年的家庭调查数据显示，1988年以后，日本流动性受限消费者的数量占比明显增加。日本失业率在 90 年代大幅上升经济增长停滞的后果在微观上表现为居民收入长期得不到提升。由于经济长期面临“通缩”压力，日本员工工资长期没有增长。1998-2003年期间，上班族的平均薪资是下滑的，这一时期贫富差距也有所扩大，中低收入阶层（收入600万日元以下）占比上升至78.9%，中上收入阶层占比下降至21.1%，且中产阶级加速向两头分化，“M型”社会初现雏形。2013-2017年，日本经济复苏推动企业盈利增长74%，雇员工资上升9%，企业盈利增长幅度仍高于工资幅度。而日本企业也更多地通过雇佣兼职员工，而非全职员工，或者给现有员工增加奖金而非加薪，来延缓劳动力成本对企业盈利的压力，因为兼职员工的工资水平低于具有合同保护的全职员工水平。全职劳动者在劳动力中所占比例从2000年的84%下降至69%，2013-2016年，全职员工的数量仅增加1%，而兼职员工增加了11%。社会组成方面，“低薪”导致年轻人的“供给”减少，表现为降低生育率，从而使得日本的独居家庭增加，核心消费人群是“单身贵族”。据日本2016年国情调查结果显示，日本一共有5184万户家庭，其中独自成家的户数有1679万，占比32.4%，而夫妇与孩子共同组建家庭的户数是1444万，占比27.9%，独自成家的家庭已经占了大部分。独居家庭的增多增加了对小分量商品的需求，百货商场逐渐衰落，并发展出了便利店这样的零售业态。为解决日本经济的长期通缩，90年代后日本政府采取增加公共支出、扩大基建投资的措施刺激经济，并通过大量发行国债融资来弥补税收收入的不足。特别在2012年之后，大力推行以“安倍经济学”为代表的新政，结合了灵活的扩张性的财政政策与宽松的货币政策、刺激民间投资为中心的经济产业增长战略，试图重振日本疲弱的经济、终结长期通缩和缩减公共债务。截至2017年，日本政府杠杆率超过200%，但在低增长环境中，并未产生明显通胀。尽管努力提升全要素生产率是老龄化社会持续转型升级的方向，但日本的经验告诉我们，老龄化对资源的消耗也提升了转型的难度。2019年日本央行原行长白川方明在第九届中日金融圆桌闭门研讨会上，曾对依靠全要素生产率保持高增长发表了另一个角度的看法。他认为，在老龄化情况下，社会整体就变得更多地关注如何维持目前的生活水平，并将经济资源大量配置到与老龄化有关的领域后，使得资源配置到对经济增长有用的领域变得越来越困难。即便从个体企业的角度，应对老龄化时的AI技术和机器人的应用创新可以改善个别企业的生产率，但从宏观整体生产率的角度来看，想要提升生产率是很困难的。老龄化急速发展，社会对创新的接受程度也在降低，部分人认为的“即使人口减少了，但靠创新可以改善生产率”的观点可能过于乐观。但另一方面，这也意味着转型升级“早做早好”，需为老龄化社会尽早进行资源储备。日本老龄化主要影响了哪些产业目前中国的老龄化程度与日本90年代初接近，那90年代以后日本老龄化程度加速上行阶段对各行业产生了什么影响？1） 医疗日本在1957年通过立法建立全民医保制度，国民年金、厚生年金和非公共养老保险组成了养老体系三支柱。老龄化程度的提升首先体现的是日本国民医疗费用占GDP的比重长期提升，从1955年的2.8%、1975年的4.25%逐步提升至2017年的7.87%，1975-2017年复合增速4.6%。2019年日本中央财政支出中34%用于社会保障，而从整体的社会保障支出费用上来看，养老金支出占比由80年的40%左右升至19年的近50%。但1990年后日本整体的用药规模增长十分有限，受到医药政策的调整和医保控费的影响，降低了药占比，家庭平均的药物消费支出在2000年后呈现负增长。但家庭对医疗服务的支出持续提升，显示老龄化社会下最直接受益的是对老龄人群的服务类行业。日本每个家庭医药&医疗年消费支出 日元日本也统计了针对老年人的医疗卫生费用，2015年为15万亿日元，较1983年的3.3万亿日元增加了3.5倍。从细分项目的期间复合增速来看，药房配药支出在1983-2015年复合年增长18.5%，在1990-2015年复合年增长21.4%，居各项目之首。1994年后新增了对家访护理的统计，1994-2015年的年复合增速也达到了19.6%的较高水平。药房配药增加给医药流通行业带来较大的利润增长空间，家访护理增加则提升对服务性行业的需求，这与日本的介护保险制度有关。2000年前后，日本政府推行《护理保险制度》，吸引大量养老企业进入市场。《介护保险制度》的颁布具有里程碑性质的意义，开发商通过在房屋内配备符合该法律要求的设施和看护人员后，提供的相应服务最终可以由介护保险买单。该法律推出后的6年间，收费养老设施等护理服务机构从257家急速增加到1732家，年平均增长率为37%；2000年时的养老服务业市场规模只有3.6万亿日元，2013年，市场规模扩大到了9.6万亿日元。从床位数量来看，日本整体的医疗机构床位数量在90年代后小幅下降，但疗养用的床位数占比从1993年的0.2%快速提升至2003年的20%。前面提前到医保控费的影响，也使得日本医药行业的竞争格局改变，研发构建创新药成了竞争壁垒。目前制药企业集中度较高，截至2020Q1，日本前四家制药企业武田、第一三共、安斯泰来和中外制药的权重即占到日本东京交易所医药指数的49%。所谓“成也萧何败萧何”，当深度老龄化下全民医保制度成为财政负担，药企的控费也将限制药企的收入增长。在这种背景下，医药企业的营收放缓，而龙头企业更能够通过深厚的创新管线积累及并购获取新药溢价，拓展海外出口规模成为更重要的销售额增长方式。当然，这源于各国对创新和研发的保护，赋予创新药企获得超额利润的专利保护期，因而持续的研发投入能够有效的构建出专利“护城河”。从人口年龄角度分析，中国和日本都面临人口老龄化问题，2019年中国65岁及以上人口1.64亿人，日本为3552.4万人，中国老龄化带来的用药需求远远超过日本。2）消费整体来看，日本家庭在90年代后经历了消费降级。在1960-1980年代，经济高速发展令日本人的消费品质快速提升，最先进的汽车、家电纷纷走进日本家庭。但1991年日本房地产破灭后，日本家庭可选消费品增速大幅下滑，如珠宝首饰市场销售额、高尔夫球、滑雪等奢侈消费市场规模出现了明显的收缩。从居民的消费占比来看，1980-2010年日本服务消费的占比持续提升。其中，交通通信、教育娱乐、医疗保健、住宅类等服务类消费支出上升；食品、服饰、家用品等生存类消费显著下降，因耐用品渗透率在60-70年代伴随城镇化的基本完成而早早触及瓶颈，消费占比下降，增速放缓。但即便消费降级，消费者也并非一味追求低价，“憧憬式”消费反而抬头。正如大前研一所描述的：中低阶层的消费者“平常在百元商店买东西，但对于室内用具的奢华就是有份执着；平常穿的是大众品牌的衣服，但就是想要个名牌包；平常吃超市廉价品，但对于味噌、酱油就非常讲究”。另外，单身工作女性也会用一笔固定的支出来“犒赏自己”，因此，同样的消费者一面追求无品牌、高性价比，一面也会追求奢华感商品。而在零售业态上，由于中产阶级的分化，年收入600万日元以下的中低阶级消费者占人口比重超过80%，以中产阶级为主要顾客群的百货和量贩店销量减少，百元店、折扣超市顺势抬头。即便2010年后中产阶级人数有小幅增加，但消费群体的消费理念已渐趋成熟，对高性价比的商品接受度持续较高。而作为“偶尔精致”便利店和药妆店发展较高，这迎合了消费需求小型化、便捷高质以及追求某种生活方式的特点。女性步入职场也使得消费者对便利快餐、多样化餐食及高性价比新品的需求增加。整体来看，进入“第四消费时代”的日本在零售领域的业态呈现返璞归真的特点，回归低价、高质和实用。3）科技日本以全面质量管理为代表的“持续改进”闻名于世，特别是先进制造业。但日本在数字经济、互联网的发展方面略显不足。2018年日本经济产业省发布《制造业白皮书》中已经意识到数字化可能给日本智能制造产业链带来“非连续创新”的冲击，未来更重要的是通过灵活运用数字技术从而获得新的附加价值。在老龄化需求增加的情况下，以机器人产业为例。日本机器人产业起步较早，在市场规模、行业应用以及技术水平方面均处于世界领先地位。自1967年，日本川崎重工从美国引进机器人及其技术，并于1968年研制出第一台日本产机器人以来，日本机器人经过70年代的快速发展、80年代的普及，90年代后进入稳定增长期。其中20世纪80年代劳动力资源不足、劳动力成本上升、产业需求结构的调整及政府政策的积极引导是机器人产业快速发展的催化剂。2000年之后，受益于出口增加，日本工业机器人景气度回升。国际机器人联合会（IFR）根据应用场景，将机器人分类为工业机器人和服务机器人两类。日本机器人产业应对人口老龄化一是运用工业机器人填补劳动力的人口空缺，二是运用服务机器人为有服务需求的老年人提供服务。德国库卡、瑞士ABB、日本发那科、日本安川电机合称为全球四大机器人家族，2017年全球市场份额分别为发那科（16%）、ABB（14%）、安川电机（12%）、库卡（11%），合计超过50%。在工业机器人各个细分应用领域，安川、发那科等日本机器人制造商均占据全球领先地位。在机器人产业链中，控制器、传感器、减速机、伺服电机、数控系统等上游关键零部件，占单体机器人成本的70%以上。发那科、安川电机等全球领先的日本机器人生产企业也都具备关键零部件生产能力。并且，日本机器人企业具有持续创新的能力，以安川电机为例，公司2007-2011年间工业机器人专利申请数为318件，截至2014年公司在全球的专利注册总数约为2900件。同时，公司的零部件高度自制，技术优势使得公司更具竞争力。日本机器人国内需求及出口需求情况2013年后海外市场对机器人需求提升，特别是来自中国的需求明显增长。安川电机来自亚洲营收从2009年的828.3亿日元到2019年的1643.18亿日元，几乎翻倍，再叠加利润率以及毛利率的上升，为公司增加了巨大的营业利润。2010年后，中国的劳动力增量也在逐渐消退，此阶段对机器人需求的提升正好与80-90年代日本劳动力增量回落刺激对机器人的需求提升相类似。日本老龄产业启示“越来越富”与“越来越老”，这是一般国家特别是亚洲国家的发展趋势。往后看，中国也将经历人均收入提高和人口老龄化的趋势。目前中国的老龄化程度相当于日本的90年代，人均GDP水平类似于日本和美国的80年代中期，并且从老龄化的速度来看，中国的确更像日本。日本的经验告诉我们，这两项宏观的变化也将带来产业的巨大变化：（1）人均收入的不断提升意味着消费在GDP增长中发挥越来越重要的作用的同时，居民对高品质消费、健康消费、休闲娱乐消费的要求不断提升，消费理念逐渐成熟；（2）人口老龄化程度的加速，在城镇化基本完成的背景下，人口红利的消失意味着劳动密集型产业面临成本上行的压力，而努力提升高附加值产业的占比，从而增加在国际分工中利润分配的比例则将是产业发展的中长期趋势。而中期来看，中美大博弈的长期存在增大了国家对科技“补短板”的重视程度，发展中国高端制造、替代进口产品的进度加快。1）医疗产业：养老服务+创新药+医疗器械首先，国内养老产业的发展还处在相对初级的阶段。截至2018年，中国人均医疗费用4327元人民币，而日本2017年人均医疗费用达到2.2万人民币。但2000年以来，国内人均医疗费用增速均在10%以上，而日本已进入相对稳定期，年增速在2-3%附近。中日人均 GDP 和人均医疗费用对比 单位:万人民币从医疗机构和床位数的对比来看，截至2017年，二者国内数量也仅相当于日本的一半，还有较大的增长空间。从日本经验来看，随着老龄化程度的加剧，疗养床位数的需求将大幅增加。同时，针对老年人的介护需求也将持续攀升，即老龄化对医疗服务的拉动作用要高于对药品消费的拉动。日本采用全民医保和全药医保制度虽然对医药行业是一把“双刃剑”，但却为龙头公司竞争力的提升奠定了基础。这一制度在早期因医保覆盖全面、药品价格相对较高，支持了医药企业的稳定发展和技术积累，而70年代开始，日本逐渐面临财政负担的压力，开始对医保制度进行改革，主要包括降药占比的控费改革、定价机制改革、取消以药养医等，1992年后，日本医保开支逐渐下降，日本国内的药品市场整体规模增长非常有限。在此背景下，龙头企业“破而后立”，或走向海外扩大市场，或加强新药开发、增加研发和并购支持，来打造专利壁垒，扩张市场份额。目前日本医药行业形成多寡头垄断市场。国内药品医保控费趋势与日本高度相似，但国内老龄人口众多，“未富先老”问题更加严重，立足于日本30年医保控费探索的经验，我国医保控费的进程可能会更加迅速和剧烈。2015年以来，医保局通过注册分类改革、CDE扩编解决了审评积压问题；通过临床数据核查、一致性评价将解决存量和增量药品质量标准不一的问题；2019年，“带量采购”应运而生，医保控费、降低药占比逐步落实深化。在加速改革的背景下，国内2019年医药行业整体虽然收入增速下降，但高端化的趋势更加明显，医药工业整体毛利率提升，进入新旧动能换挡加速期，具有较强产品力或壁垒的公司提高市占率的空间打开，“强者恒强”的趋势预计进一步强化。器械方面，中国药械比远高于全球平均水平，器械消费提升空间大。2015年中国药品与医疗器械的消费比例仅为3:1，远高于1.4:1的全球平均水平，更高于发达国家的1:1的水平。药械比仍有提升空间，同时相较于药品市场，器械市场增速较快。全球医疗器械行业整体增速（11-17年复合增长率2.3%）为药品行业增速的两倍。中国医疗器械市场11-17年复合年增长率达20.0%，同期药品市场复合年增长率12.2%。此外，国产器械产品有望充分受益于分级诊疗后，基层对医疗器械的需求增加。2）消费升级趋势：服务消费，高端消费+高性价比消费并重日本在20世纪90年代泡沫破灭后，居民消费降级，但M型社会中的消费需求愈加成熟。能够顺应M型社会下的新消费需求，并能控制成本、高效运营的公司发展更好，711便利店、大创生活馆、宜得利、无印良品、优衣库等均在70-80年代成立，而在90年代及2000年后取得快速发展。和日本相比，中国的消费占比提升、消费结构升级也都刚刚处在起步阶段。截至2018年，国内消费占GDP的比重为54.3%，第三产业占GDP的比重49%，服务消费占比仍有较大提升空间。从行业赛道上看，国内服务业，特别是租赁、娱乐、软件也保持了较高的收入增长，增速也明显提升。伴随着我国人均收入的增加，教育服务、房屋出租、娱乐服务等行业预计保持较长时间的高景气。而国内新经济还在蓬勃发展，影视、音乐、数字服务、旅游出行等新兴服务业中，存在更多的增长机会。与国内相比，日本消费者的消费理念更加成熟，消费偏好“返璞归真”，高质量、优质服务、高性价比的商品受到青睐，而淡化对“品牌”所代表的身份地位等社会含义的要求。当前中国经济增速逐渐放缓、房价高企，导致社会同样可能出现M型结构分化，未来消费也有望向高端奢侈及大众高性价比两个方向演进。中国居民消费理念还不成熟，还会追求品牌所代表的身份地位等社会特征，即便基尼系数相对日本更高，高端消费人口相对有限，国内高端奢侈消费仍有较大发展空间。但零售行业的本质归根到底还是提供“更便宜、更优质”的商品，随着一线城市消费者逐渐接受这一理念，对品牌的关注度下降，高性价比消费成为主导可能也仅仅是时间问题。此外，根据孙正义的《时间机器理论》，中国地域广阔，一二线城市与三四线城市之间的收入水平差异会导致消费理念存在分级，消费升级更有层次，各种业态也能找到合适的发展区间，并可以利用一二线已经成功的业态在三四线城市再发展。例如，便利店在一线城市已比较充分，而部分三四线城市随着人均收入水平提升和单身主义的盛行，也具备了发展便利店的空间。3）制造业升级：高端化、智能化、国产替代日本制造业70-80年代完成了主导产业从高能耗、高投入的重化工业逐渐转变成为低能耗、高技术的组装加工业以及电子信息业等新兴产业的产业升级转型过程。钢铁、有色等代表性资本密集型产业，占制造业增加值比重由1980年的9.5%和3.1%，回落至1990年的5.8%和2.0%；而通用机械、电气机械等代表性技术密集型产业，占制造业增加值比重由1975年的9.9%和9.2%，持续提升至1990年的13.1%和16.0%。日本的精密仪器制造产业到目前仍是全球领先的部门。TC值是表示一国进出口贸易的差额占进出口总额的比重。某产品的TC 值越大，竞争力越强；TC值小于0则说明某国是该产品的净进口国，该国的这种产品的生产效率低于国际水平，处于竞争劣势。从中日的横向比较，我国在航天器、光学零件及医疗机械、有机化学品及核反应等高含量产业上竞争力较弱，而日本在高技术含量产业上有较强的竞争力，虽然我国高技术含量产业的竞争力在过去有较大幅度提升，但与日本和美国相比还有很大的差距。在中美大博弈持续的背景下，国家对科技“补短板”的重视度提高，研发支出增加，中国制造替代进口产品的方向得以延续。各国 R&D/GDP，2015年的R&D占GDP的比例为2%，相当于日本80年代水平“烧钱”是振兴科技的必要条件，无论是科创板给予创新企业高估值带来的“千金买马骨”效应，还是国家大基金直接在半导体等领域深入参与，都意味着科技企业迎来了更好的发展环境。从行业层面来看，未来五年，半导体、云计算等新经济领域有更大的概率诞生年复合增速20%以上的公司。回到主题，中国巨大的市场也能帮助高科技制造业实现弯道超车。以前述老龄产业中的机器人产业为例，中国机器人产业自2000年起步以来，经历了起步、高速发展、回落调整阶段，仅用16年便实现超车，于2016年成为全球市场工业机器人保有量第一。目前，从国内公司发展来看，截至2018年，尽管前述四大家族仍占国内市场份额的42%，但也已经有本土公司进入国内工业机器人出货量前20了。财经钻CZ，真正的价值币，推动创新、科技、创业投资、价值型财经等等的进步和发展.客服QQ：318059325 微信：wdcjcne 邮箱：kefu@cjz.vip一：财经钻CZ详细介绍：https://www.cjz.vip/uploads/868369.pdf二：财经钻CZ相关介绍：https://www.cjz.vip/99989216.html...

3月20日消息，美国太空探索技术公司SpaceX的星链（Starlink）卫星互联网服务正在多个国家进行公测，并在加快推进速度。据悉，英国政府正就在该国农村加快部署星链服务进行谈判。英国数字大臣马特·沃曼(Matt Warman)上周会见了SpaceX的代表，旨在推动利用这项新兴技术，并将其纳入英国50亿英镑（约合70亿美元）的“千兆计划”(Project Gigabit)中，该计划希望为英国最偏远地区提供快速宽带连接。英国政府的咨询显示，卫星宽带、高空气球和自动驾驶无人机也可能成为英国未来宽带服务组合的一部分，以覆盖英国最偏远地区的10万户家庭。与此同时，该国政府公布了第一批针对光纤和1Gbps宽带的国家补贴地区。除了使用光纤外，英国政府还将就使用新来源的无线宽带进行咨询。英国文化大臣奥利弗·道登(Oliver Dowden)称：“我们呼吁提供更多证据，以探索解决这个问题的最具实验性和创新性的解决方案，无论是使用近地轨道卫星还是盘旋在最偏远地区上空的高空气球，我们不排除任何可能性。我们的咨询将有助于确定这些想法中哪些是可行的，哪些是不可行的。”2020年，英国政府收购了卫星宽带公司OneWeb 4亿英镑（约合5.5亿美元）的股份。据悉，OneWeb已与英国电信(BT)就通过后者提供互联网服务进行了谈判。SpaceX已经发射了1300多颗低轨星链卫星，并开始向英国部分地区提供宽带服务。OneWeb则发射了110颗卫星，计划总共发射600颗卫星。欧洲通信卫星公司(Eutelsat)等也正在扩大其卫星覆盖范围。上周，SpaceX向星链互联网服务的试用客户发送电子邮件称，其服务起价为每月89英镑（约合123美元），将扩大到苏格兰、威尔士和北爱尔兰的偏远地区。用户报告的数据传输速度超过了100Mbps。探索使用气球和无人机提供宽带的服务，将与谷歌和Facebook等科技巨头的项目类似。谷歌旗下Project Loon使用平流层中的气球提供互联网连接，而Facebook运行的Aquila项目使用太阳能无人机。但这两个项目如今都已经被搁置。财经钻CZ，真正的价值币，推动创新、科技、创业投资、价值型财经等等的进步和发展.客服QQ：318059325 微信：wdcjcne 邮箱：kefu@cjz.vip一：财经钻CZ详细介绍：https://www.cjz.vip/uploads/868369.pdf二：财经钻CZ相关介绍：https://www.cjz.vip/99989216.html...

3月17日，深圳市住房和建设局发布《深圳市住房和建设局2020年工作总结和2021年工作计划》，部署今年房地产市场发展计划。在明确稳控房价的前提下，今年深圳明确实施大规模住房建设计划，全年计划新开工1500万平方米住房。那么，深圳实施大规模住房建设意味着什么？深圳是否将加大商品房住房建设？全年计划新开工1500万平方米住房具体而言，对于2021年工作计划，深圳市住建局提出，着力稳控住房价格，一方面管理好一手房价格，综合运用行政、经济、税收、金融等手段，加强市场乱象整顿，合理引导市场预期。另外一方面管理好二手房价格，深圳市已建立全市二手住房成交参考价格发布机制，接下来要继续抓好落实。要更加重视发挥金融监管部门作用，严厉打击资金违规炒作房价行为。同时，在加大住房供应方面，按照全市经济社会发展提质增效“十大计划”的部署，实施大规模住房建设计划，全年新开工1500万平方米住房。1500万平方米住房都是商品房吗？对此，深圳市住房和建设局相关人士透露，“全年新开工1500万平方米住房”为全口径住房，即包含公共住房，其中公共住房大约500万平方米。今年1月11日，深圳市住房和建设局披露的数据显示，2020年深圳市共完成新开工商品住房建筑面积1236万平方米，创历史新高，同比增长160%。由此，与2020年商品住房新开工面积相比，今年的商品住房新开工数量有所减少。在广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉看来，去年深圳新开工商品住房建筑面积为历年之最，同比增长160%；同时商品住房用地供应227.53公顷，完成2020年度实施计划的182%。去年住房及土地供应的量较大，但是从市场走势来看，并没有很好地抑制房价的上涨，因此在供需问题以外，深圳房地产市场还存在“加杠杆炒房的问题”。“去年的行情相对特殊，深圳住宅成交量创五年新高，但是从今年市场情况看，在严控贷款额度，打击经营贷等情况下，市场形式已发生变化，因此今年对于商品房的供应量不会像去年那么大。”李宇嘉说道。学习新加坡模式，目标要让深圳60%的市民住进公共住房商品住房供应的减少，或与深圳住房领域供给侧结构性改革有关。深圳中原董事总经理郑叔伦指出，深圳虽然多次出台调控政策，但是要解决房地产市场问题，必须要从根本源头下手，即加大供应，解决大城市住房突出问题。深圳想到的办法之一是改革供应结构，满足市场多层次需求。以去年为例，2020年深圳启动新一轮大规模建房行动，公共住房建设供应创历史新高。全年建设筹集8.85万套、供应4.17万套。上述提到的公共住房，是指解决新就业职工等夹心层群体住房困难的一个产品，通常用低于市场价或者承担者承受得起的价格出租出售，包括人才住房、安居型商品房、公共租赁住房等政策性住房。为解决住房问题，稳控房价，早在2018年，深圳市住房和建设局就发布《关于深化住房制度改革加快建立多主体供给多渠道保障租购并举的住房供应与保障体系的意见》，该《意见》被业界称为是“二次房改”。上述《意见》明确大力实施住房领域供给侧结构性改革，明确了面向未来18年（2018年至2035年）的住房发展目标，并对住房供应结构和比例进行调整，明确将通过大幅调降商品住房比例，使得深圳未来的住房比例关系发生改变。《意见》提出，未来深圳商品住房占40%；其余是人才房、安居房、公共租赁房，各占20%。去年8月，深圳市住房与建设局局长张学凡曾公开演讲透露，深圳要学习新加坡，未来深圳的住房比例是“六比四”，目标是让深圳60%的市民住进公共住房，为此将加大住房供应，推进大规模住房建设。彼时，李宇嘉认为，商品房和政策性住房供应“四六分”，这是对1998年房改20年以来“重市场、轻保障”的纠偏性举措。按照深圳市此前公开的住房发展主要目标，2021年—2025年（中期）建设筹集各类住房45万套，其中人才住房、安居型商品房和公共租赁住房不少于25万套。到2035年，深圳新增建设筹集各类住房共170万套，其中人才住房、安居型商品房和公共租赁住房总量不少于100万套。中指研究院深圳分院研究总监童晓玲指出，中央经济工作会议明确把“解决好大城市住房突出问题”作为2021年重点任务之一，指出“住房问题关系民生福祉。要坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位，因地制宜、多策并举，促进房地产市场平稳健康发展”。2021年“房住不炒”的定位仍将继续坚持。童晓玲表示，进入2021年，深圳继续坚决贯彻落实中央房地产调控政策，加快构建住房供应和保障体系，促进房地产市场平稳健康发展的信号不断释放。新年伊始，“增加供应+楼市调控组合拳”表明深圳促进房地产市场平稳健康发展的决心。另外值得一提的是，在建设用地天花板下，业内人士认为深圳需挖掘多元化的土地和住房供应主体。贝壳研究院首席市场分析师许小乐表示，深圳新增土地建设指标相对紧缺，深圳全市建成区面积已接近行政辖区总面积的50%，已触达生态承载力天花板。当前深圳存在大量的城中村、棚户区等，这些存量资源的盘活利用可用于增加土地供应。此外，去年8月自然资源部印发《关于支持粤港澳大湾区和深圳市深化自然资源领域改革探索意见的函》，在建设用地方面，深圳明确支持探索建立省域内的建设用地交易机制。在这种情况下，深圳可能在建立省域内的建设用地交易机制方面有所推进。财经钻CZ，真正的价值币，推动创新、科技、创业投资、价值型财经等等的进步和发展.客服QQ：318059325 微信：wdcjcne 邮箱：kefu@cjz.vip一：财经钻CZ详细介绍：https://www.cjz.vip/uploads/868369.pdf二：财经钻CZ相关介绍：https://www.cjz.vip/99989216.html...

　　尽管5G尚处商用早期，但是6G研发已提上日程。国家互联网信息办副主任杨小伟3月19日在国新办发布会上表示，正在抓紧制定《“十四五”国家信息化规划》，将加快5G网络规模化部署，前瞻性布局6G网络技术储备。　　6G是下一个信息通信技术和产业的制高点，也是下一代信息基础设施的焦点。据南京邮电大学原校长杨震介绍，6G将提供全球覆盖，较5G提升10倍以上到厘米级的定位精度，端到端传输延时小于1毫秒，网络节点达到千万级的密集接入能力。　　中国移动研究院发布的面向6G的《2030+愿景与需求报告》提出，6G将推动社会走向虚拟与现实结合的“数字孪生”世界。这个“数字孪生”的新世界有更丰富的智能应用：空中高速上网、全息通讯、进阶智能工业、人体智能孪生、智能移动载人平台等。　　目前，多国已启动布局6G研究。美国2020年开放95千兆赫到3太赫兹频段作为试验频谱，并正式启动6G技术研发。欧盟于今年1月启动6G旗舰研究项目Hexa-X，诺基亚是该项目的主导者。韩国、日本也在加紧布局6G。　　中国在2019年就启动了6G研发。当年11月，科技部等6部门联合成立6G研发推进组和专家组。以“电子科技大学号”命名的中国首颗6G试验卫星于2020年11月6日成功发射。目前，我国有多家企业参与了6G研发，包括中兴通讯、华为、紫光展锐、vivo、大唐通信等。地方政府也高度重视6G研发。北京经信局不久前发布的《北京市“十四五”时期智慧城市发展行动纲要（征求意见稿）》提出，要超前布局6G等前沿技术。　　在产业链企业的共同推进下，6G时代渐行渐近。中国信息通信研究院院长余晓晖认为，2020年至2024年是5G网络规模建设期，2025年至2028年是5G网络完善期，2029年左右开始引入6G。　　开源证券认为，随着“十四五”时期6G研发的深入，通信各产业链将迎来更高程度的科研突破、更大的资本开支及更宽广的市场前景。　　财经钻CZ，真正的价值币，推动创新、科技、创业投资、价值型财经等等的进步和发展.　　客服QQ：318059325 微信：wdcjcne 邮箱：kefu@cjz.vip　　一：财经钻CZ详细介绍：　　https://www.cjz.vip/uploads/868369.pdf　　二：财经钻CZ相关介绍：　　https://www.cjz.vip/99989216.html...

图片来源@视觉中国考前的凌晨，赵萱莹按照指令来到了“面授”老师的房间，并被要求脱掉鞋子、上交手机，还过了一遍扫描仪，完成这一切之后。她和其他14个考生一起窝在了宾馆里。2020年12月，一名纽约高校的华裔教授发现，一名已经在11月因车祸意外离世的中国的留学生，依旧按时缴交报告及作业，甚至还寄了电子邮件给其他任课老师，这令整个学院的教职工不寒而栗。媒体的调查，随之展开……此后的报导，揭开了一条服务于海外留学生的代考、代写、代上网课的灰色产业链。一位在英国从事此项业务的兼职学生说，如果被查到就说是：“Private tuition”。代写、代考、代上网课……仅仅只是留学“生意”中的冰山一角，真正的重头戏其实是出国前的各类语言“考试”。第六次，总算过了如果纯以参加考试次数来衡量的话，23岁的赵萱莹（化名）算得上是个雅思考试的“老炮儿”，6次考试的战绩至少让她在小圈子里无出其右。2018年毕业之后，她申请了英国伯明翰的研究生，拿到了Conditional Offer之后，只差最后的雅思分数就能自由地“远走高飞”。不过，这个“自由”的代价让她感觉褪了层皮。2019年3月14日上午8点30分, 赵萱莹带着忐忑不安的情绪走进了世纪香港酒店的雅思考场。图源：受访者提供这是一个位于酒店会议室的考场，考生要经过安检、签到、拍照、放置物品等流程方可进入，确保在场没有任何可以作弊的“空子”，甚至连上厕所这一理由都需要经过当场主监考官的审核与签名。整个会议室整齐地放满了桌椅，间距不大，最前面是监考台，一场考试的监考考官超过10人。考生答题的工具——被考生们戏称2千多买的铅笔和橡皮也是统一发放。笔试部分分为听力、阅读、作文，每完成一科考官会统一收集考卷，并在规定时间内下发下一科试题。口语部分会安排在下午，考生会被随机分配到酒店的房间内根据考官现场给出的口语题目，进行一对一的交流。为了防止提前泄题导致作弊行为，除了像国内的高考一样进行“封卷”之外，雅思官方偶尔会临场“换题”，相对来说，这是一场比“高考”还严苛的规范考试。但当既定的规则被某些灰色因素溃然推倒的时候，带来的却是一种粗劣的“拔苗助长”。那一天，9点的钟声一响，试卷还没到赵萱莹桌上时，她已经迫不及待的张望，并且瞥到了一些模糊的试题，她脑子开始飞速旋转、回忆。当赵萱莹清晰完整地看到听力试卷时，骤然心跳加速，甚至需要压着自己的情绪不让自己激动起来，生怕巡视的考场老师发现她的异样。原本习惯翘起的“二郎腿”抑制不住的抖动，还不小心抖落了桌上被撕掉包装袋的卫生纸，路过的一位监考老师走了过来，帮她捡起了纸巾，赵萱莹压了下情绪，跟监考老师眼神对视了一眼，说了一句略带口音的“Sorry，Thx.”“稳住，稳住，别写全对就行，肯定过了。”赵萱莹在心里这么想到。听力广播的Part2是一段关于地图的题目，广播进行到一半的时候赵萱莹不仅已经写完了所有答案，更小心翼翼的在试卷上用1、2、3、4的数字，把Part3的选择题答案写下，生怕自己“背乱了”。阅读的部分，她按照“指导老师”的方法，装模作样的在试卷上留下一些笔迹，并且刻意的填错一些题目，免得被官方查到痕迹。阅读考试时间过半，赵萱莹完成了所有的答题，脑子里开始回忆下一科的作文范文。她比其他“面授”考生多交了2000元人民币，拿到了一篇所谓的6.5分范文。“那篇范文根本背不下来，题目是关于当地旅游产业推广的。它（范文）里面用的一些词我都没见过，读都读不顺，别提背了。我就是个5分的水平，早知道就要个6分或者5.5分的范文，还不用多交钱。我就背了个大概，考阅读的时候我就一直在想作文，结果到最后还有很多没想起来，写了个5.5分。”赵萱莹回忆到。对于赵萱莹来说“幸运”的是，这一场总计花费超过3万元的作弊考试，一切顺利。在她完成大小作文筋疲力尽地趴在桌子上时，脑子里只有一个想法。“这是第六次考试，总算可以过了。”路过的监考官，看着趴在桌上的赵萱莹笑了一下，似乎觉得习以为常。交卷的那一刻，赵萱莹第一次感觉到自己是一个好学生。她拒绝了同场考生的午饭邀约，匆匆离开。因为她知道，要回到凌晨那个“指导老师”的宾馆房间里拿自己的手机和行李，还需要支付1万5千元的余款。赵萱莹手里撰着“指导老师”给的50港币零钱，打了辆车回到酒店，兴奋地告诉老师们答案没问题。又拿起手机给介绍“面授的中介”Alex发了微信留言，转了一万五的尾款，并且被叮嘱不要对外张扬。她饭也没吃，就去了口语考试的指定考场。在门口的7-11买了一听可乐，在酒店大堂找了个座位，拿出了一直准备着的口语素材背了起来。“口语我整整背了200多页的素材，虽然我买了答案，但口语成绩这个是我硬生生的考出来，没有一点水分。”13天之后，赵萱莹查到了成绩。口语：5.5、阅读：6.5、听力：6、作文：5.5、Overall：6.赵萱莹将成绩截图给了“面授中介”Alex，得到66元的恭喜红包之后，Alex告诉她，同场考试的其中一位考生因为各科考分差异太大，被雅思官方抽查并认定为考试作弊，不予发放成绩。“还好我故意写错了一些题，不然弄不好也被扣住了。”赵萱莹心里这么想。几个月之后，赵萱莹顺利拿到了伯明翰大学IBM专业的CAS。9月份，她带着复杂的情绪登上了飞往大不列颠的航班，尽管在出关的时候听不懂海关人员的问询、在上课时只能零星听懂一些单词，偶尔会因为听不懂站台名称而坐过站，但她终究还是站在了大洋彼岸的土地上。赵萱莹的“梦想”，只是每年数十万留学生的一个缩影。根据艾媒网调查显示，从2013至2019年短短七年间，中国出国留学的留学生数量已经从41.4增至70万以上。有媒体指出，留学生数量的激增带来了一个“恶劣”的副作用，就是围绕着这些群体衍生的灰色产业的“繁荣”。对于赵萱莹而言，途径的光明与灰暗已经不重要了，关键是能“考过去”。再难回首的记忆回忆起这六次考试的经历，赵萱莹总感觉像是经历了一场死里逃生的历险。“之前的4次考试我都在大陆地区考的，试了各种方法，自己也在做题，但是最后的总分都是5分。后来我在咸鱼上找了一个雅思补课的老师Anna，收费100一小时，我们每周会约个2-3次补课，Anna自己也考了很多次，目标分数7分，也没考到过。”赵萱莹和这位Anna的关系，亦师亦友，也可以说是难姐难妹。她们一起补课，一起琢磨着考试的事情，在赵萱莹决定参加第五次考试之前，Anna提议，两个人不妨一起去香港参加考试，“亚太地区口语考试给的分数比大陆要高0.5分，而且她说自己找到了一个卖‘网传’答案的，一次过了就算了。八千元的答案钱，我和她一人一半，就这么又去了第一次香港丽豪酒店的考试场地。”结果考试的那天凌晨，等到3点钟答案也没发过来，Anna都快哭了。直到接近4点半的时候，短信收到了大小作文的题目，两个人在宾馆里火急火燎的提前撰写，“我还想让她帮我修改下，看她那个样子感觉比我好不了多少。差不多7点的时候，发来了听力和阅读的答案，我把选择题答案‘翻译’成手机号码（ABCD=1234和5678）。”到了考试的时候，一看到听力的试卷，赵萱莹就懵了：预先给的答案第一题和第二题是人名和数字，试卷上要填的是一个完整含义的单词。“我当时第一反应就是‘被骗了’，Anna和我的考位距离很远，我转头看了她一眼。反正三科题目没有一个答案是对上的，整场考试完全没有心情，也不想做题，我就瞎写了。”考完之后，赵萱莹和Anna在门口的公交站台等车的时候，Anna向她要钱，说自己垫付了答案的钱，让赵萱莹把应该掏的4千块给她。“我都想骂脏话了，强忍着绝望，让她等着，回北京之后给她。下午的口语考试我都没去，直接买了当天的机票走了，一刻都不想留。”回程途中，赵萱莹留了一个心眼，开始在网上搜索关于雅思卖答案的相关信息，最终“功夫不负有心人”，她找到了“面授中介”Alex。在了解到赵萱莹的情况后，Alex给了几个方案：一个是过两个月再去考试，因为上一次考试总分只有4.5分，紧接着参加考试会有被官方抽查的风险。第二种，就说护照丢了重新补办一个新的护照，这样护照号码变了，雅思官方也会默认为是新考生，考点亚太地区随便选，都能拿到答案。还有一种，是直接把护照给Alex，他安排人替考，交八万块钱，但是考试进场时需要拍摄照片，有一定的概率会在入境英国时被移民局查到。思前想后，赵萱莹选择了第一种方式，和Alex商量好了2.8万元的“面授”价格，其中包含2000元的范文，通过淘宝支付1万元定金，考完如果答案正确支付余款，如果三科有一科答案不对，全部退款。所谓“面授”，意指在考前拿到考题，并在“指导老师”的“辅导”下让考生熟记答案，最终得到一个所谓“心仪”的成绩。这个怪异的“完美”生意，至今在某宝上还依然活跃，只不过从原来的“一科不同退全款”改成了“按科目收费”。图源：来自淘宝搜索页面而“面授中介”Alex的朋友圈，也不断晒出“面授成果”，业务范围扩大到了TOEFL、GRE。生意兴隆的他，据说在2019年12月还换了一辆“Ghibli”。Alex最近的一条朋友圈时间停留在2021年3月4日，内容是“傻瓜式”操作过托福。终于见到了“面授”老师赵萱莹是考前一天飞到的香港，当天下午她按照Alex的指示准时在下午两点到了“面授老师”所在的湾仔帝盛酒店楼下，见到了两位操着北方口音自称工作人员的“老师”。他们让她在表格上找到自己的名字，看下如果信息没问题，就签个到，并互相加了微信。图源：来自Alex的朋友圈“你先回自己的酒店休息吧，凌晨1-2点左右我会联系你，告诉你房间号，你直接到房间里来就行。”其中一位老师这么跟她说。赵萱莹粗略的看了下表格，上面大概70个人，还在最后一栏看到了介绍人信息，她自己这一栏里写着Alex推荐，还有其他人的这一栏写着“环球雅思、雅思直通车、游游雅思”等。赵萱莹这才知道，Alex只是一个前端中介，他只是把自己介绍给了这两位老师。刚签完名，另一位参加“面授”的考生Erik正好过来，两人顺势做了伴，准备一起找地方休息，等待凌晨的通知。赵萱莹和Erik找了个沿街咖啡馆，坐了下来。聊了一会才知道Erik比她小几个月，是个“千禧宝宝”，湖南人，高三，读的是国际学校，要去加拿大读预科，手续全都办好了。但是此前雅思考试买了3次网传答案，结果都遇到临场换题。其中有一次答案对的，但是遇到了抽查，到了查分的那一天死活查不出分数。赵萱莹也大致的说了自己的考试经验，一下子两位“同病相怜”的考生，大有相见恨晚的意味。接近12点的时候，两人就来到了“面授”老师的酒店楼下。“实在是熬不过去，根本就不敢睡，也睡不着，倒不如直接去酒店楼下的酒吧里等着。”赵萱莹对Erik说完，两人就收拾东西准备出发去酒店。凌晨的湾仔帝盛酒店附近很安静，一边是车流渐息的跑马地，一边是一片小墓群。赵萱莹和Erik点了两杯喝的，找了个室外的座位坐着。接近凌晨1点的时候，又有一些学生模样的人陆续聚集在酒吧门口，有的拿出资料看了起来，有些点起烟，三五成群。互相之间聊了几句就熟络起来，都是来参加“面授”的考生。大多数人都考过3次以上的雅思，其中也不乏考了6.5分的“佼佼者”，因为某一科小分没达标，短时间内又需要成绩单入学，只好出此下策。2点左右，考生们几乎在同一时间收到了“集结令”，互相招呼着去到指定房间。赵萱莹和Erik被分开来，临走前两人还拥抱了一下，相逢一场，祝彼此顺利。赵萱莹来到房间的时候已经有10几个人在里面坐着了，除了那两位自称工作人员的老师之外，还有一位“面授”老师。他要求赵萱莹上交手机和身上所有的电子设备，并且脱掉鞋子，然后拿着扫描仪对着身上各个角落扫描以确保没有任何电子设备。这套程序做完之后，让赵萱莹在房间里找地方坐着。“那个房间里就一张办公桌还有一张小茶几，15个人根本没地方写东西，床上趴几个、办公桌上几个、茶几再弄几个，真的没办法。我在窗台边坐下来，想着等会儿试卷来了，可以在窗台上写。不过，房间的吃的、喝的都帮我们准备好了，反正不让我们出去，连上厕所后面都有一个人盯着。”15个人到齐之后，“面授”老师给大家发了笔、橡皮和草稿纸，并说明了纪律。“过会儿题目和答案都会给你们，你们尽全力背，但是不要想着抄着带出去，所有的东西都是不能带出这个房间的。手机和随身的行李我们都会保管好，除了明早要带的护照、准考证，其他东西你们考完来我们这里拿。还有，考试的时候别给我写全对，答案给你们了，自己动点脑子，要多少分写多少。”有一个女生，打断了老师的话，问了一句：“我手机或者钱包总要带吧，不然我明早打车怎么付钱。”工作人员看了她一眼，说：“手机你们别想了。打车的话，明早我们会根据你们的路程，帮你们叫好出发的车子，给你们每个人一些现金，你们可以打车回来，这下都放心了吧。”2点半左右，15个人都先拿到了大小作文的题目，赵萱莹多交了2000元，拿到了一篇定制的6.5分范文，有中英文对照，她用余光看了一眼边上考生的7分范文。“我告诉你们，那时候我感觉7分的作文就不是人能看懂的，一句话里面，有7个单词都不知道啥意思，有一个单词叫‘Magnificent’你们谁知道什么意思？”赵萱莹在英国聚餐时和身边的朋友这么说。凌晨4点，2份听力的试卷和答案下发到这15个考生的手里。面授老师说道，“临时接到消息，有可能会临场换听力题，大家不用紧张，两份里面一定有一份是对的，前面的作文和后面的阅读不会换题，你们放心背就好了。”虽然这么说，不仅赵萱莹，房间里的所有考生都露出肉眼可见的紧张。5点多，天开始有点亮了。阅读答案和试卷也如期而至。不过，赵萱莹脑子里还是在飞速背着作文，只好边背作文，边开始看阅读。7点不到，有些考场距离较远的学生先行出发。赵萱莹看着他们离开，暗暗压抑着紧张的情绪。7点半左右，赵萱莹一行4人，被工作人员和“面授”老师收掉了所有的试卷、答案、草稿纸和笔，带上护照和必要的资料也出发了。在车上，他们都一言不发，口中念念有词地背着答案，生怕哪个顺序错了。同行的考生里有人问司机借了一支笔，在纸巾上提前默写答案。这一场配合战，最终“完美”收官。“后来我才知道，面授这个方法，是一个不公开的秘密。很多留学机构教雅思的老师大都知道这个方法，只是挑人下菜。我看到国内知乎、豆瓣等各大论坛上各种7分、7.5分、8分晒成绩的帖子，想想也觉得有意思，有这么多学霸么？反正不关我事，可能我只是单纯的酸而已。”赵萱莹叹了一口气。无论如何，赵萱莹如愿来到了英国，Erik也在同一年顺利去了加拿大。尾声在经历了这些之后，每次听到身边有同学聊到国内有谁去香港、曼谷和清迈等考场考了高分的时候，赵萱莹都会一笑了之。她知道，分数根本代表不了什么，再大的难题都可以用钱解决，如果一次不行，那就再来一次。2019年12月圣诞前，赵萱莹在学校的宿舍里对着一堆学期作业焦头烂额。纠结了一会儿之后，她拿出手机，在伯明翰的新生群里加了一位“代写”，付了500定金之后，她走出宿舍，去唐人街一家中餐馆点了一份“烧鸭饭”，然后约上了几位同学准备晚上去酒吧“练口语”。23岁的赵萱莹，就这么从一个怪异的生意里，又钻进了另一个生意？...

　　证券公司股权管理规则发布。　　证监会3月19日发布了《关于修改<；证券公司股权管理规定>；的决定》（以下简称《股权规定》）以及《关于修改<；关于实施《证券公司股权管理规定》有关问题的规定>；的决定》（以下简称《实施规定》），自2021年4月18日起施行。　　较之前的规则，有如下修改：　　1、将证券公司主要股东从“持有证券公司25%以上股权的股东或者持有5%以上股权的第一大股东”调整为“持有证券公司5%以上股权的股东”。　　2、降低证券公司主要股东资质要求，取消主要股东具有持续盈利能力的要求。　　3、将主要股东净资产从不低于2亿元调整为不低于5000万元人民币等。　　4、调整证券公司变更注册资本、变更5%以上股权的实际控制人相关审批事项。　　5、禁止证券公司股权相关的“对赌协议”。　　6、完善控股股东变更为唯一股东的备案程序。　　7、明确单个非金融企业实际控制证券公司股权比例不得超过50%的例外情形。　　8、进一步明确对上市证券公司、股份转让系统挂牌证券公司持有5%以下股权的股东可以免除适用的条款。　　落实新证券法+适应新情况，规则迎修订　　此次《股权规定》的修改，以部门规章形式，明确了证券公司股权管理的有关要求，夯实证券 公司主体责任，强化内部追责，完善外部追责。2020 年 3 月 1 日起施行的新《证券法》对证券公司股权管理要求有所调 整。为此有必要在新《证券法》框架下，结合境内外金融 机构监管实践，相应调整和完善《股权规定》关于证券公司股东准入和监管的相关要求。　　此次修订还参考国内外金融监管经验，结合证券公司股权日渐分散的趋势，进行了一些针对性的规定。　　主要股东调整为“持有证券公司5%以上股权的股东”　　《股权规定》将证券公司主要股东从“持有证券公司25%以上股权的股东或者持有5%以上股权的第一大股东”调整为“持有证券公司5%以上股权的股东”。　　具体来看，根据持股比例和对证券公司经营管理的影响，证券公司股东包括三类：　　一是控股股东，指持有证券公司 50%以上股权的股东或者虽然持股比例不足 50%，但其所享有的表决权足以对证券公司股东（大）会的决议产生重大影响的股东；　　二是主要股东，指持有证券公司 5%以上股权的股东；　　三是持有证券公司 5%以下股权的股东。　　同时，《股权规定》还明确，证券公司设立时，中国证监会依照规定核准其注册资本及股权结构。证券公司变更主要股东或者公司的实际控制人，应当依法报中国证监会核准。　　证券公司的控股股东、实际控制人实际控制证券公司的股权比例增至100%的，证券公司应当在公司登记机关办理变更登记之日起（依法不需办理公司变更登记的，自相关确权登记之日起）5 个工作日内，向中国证监会备案。证券公司变更注册资本、股权或者 5%以上股权的实际控制人，应当在公司登记机关办理变更登记之日起5 个工作日内，向公司住所地中国证监会派出机构备案。证券公司公开发行股份或者在证券交易所、全国中小企业股份转让系统（简称股份转让系统）发生的股权变更，不适用本款规定。　　降低证券公司主要股东资质要求　　《股权规定》适当降低证券公司主要股东资质要求，取消主要股东具有持续盈利能力的要求；将主要股东净资产从不低于2亿元调整为不低于5000万元人民币等。　　证券公司的主要股东，应当下列五项条件：　　一是本规定第七条规定的要求（自身及所控制的机构信誉良好，最近 3 年无重大违法 违规记录或重大不良诚信记录；不存在因故意犯罪被判处刑罚、 刑罚执行完毕未逾 3 年的情形；没有因涉嫌重大违法违规正在被 调查或处于整改期间；不存在长期未实际开展业务、停业、破产清算、治理结构缺失、内部控制失效等影响履行股东权利和义务的情形；不存在可能严重影响持续经营的担保、诉讼、仲裁或者其他重大事项；不存在股权结构不清晰，无法逐层穿透至最终权益持有人的情形；股权结构中原则不允许存在理财产品，中国证监会认可的情形除外；自身及所控制的机构不存在因不诚信或者不合规行为 引发社会重大质疑或产生严重社会负面影响且影响尚未消除的情形；不存在对所投资企业经营失败负有重大责任且经营失败未逾 3 年的情形）；　　二是财务状况良好，资产负债和杠杆水平适度，净资产不低于 5000 万元人民币，具备与证券公司经营业务相匹配的持续资本补充能力；　　三是公司治理规范，管理能力达标，风险管控良好；　　四是不存在净资产低于实收资本 50%、或有负债达到净资产 50%或者不能清偿到期债务的情形；　　五是能够为提升证券公司的综合竞争力提供支持。　　明确变更实控人的审批事项　　本次修订调整了证券公司变更注册资本、变更5%以上股权的实际控制人相关审批事项。　　《股权规定》指出，证券公司变更注册资本或者股权，应当制定工作方案和股东筛选标准等。证券公司、股权转让方应当事先向意向参与方告知证券公司股东条件、须履行的程序并向符合股东筛选标准的意向参与方告知证券公司的经营情况和潜在风险等信息。证券公司、股权转让方应当对意向参与方做好尽职调查，约定意向参与方不符合条件的后续处理措施。发现不符合条件的， 不得与其签订协议。相关事项须经中国证监会核准的，应当约定核准后协议方可生效。　　同时，证券公司应当对变更注册资本或者股权期间的风险防范作出安排，保证公司正常经营以及客户利益不受损害。　　规制新问题，禁止相关的对赌协议　　《股权规定》对新问题予以规制，为新情况留出空间。包括禁止证券公司股权相关的“对赌协议”，完善控股股东变更为唯一股东的备案程序，明确单个非金融企业实际控制证券公司股权比例不得超过50%的例外情形；进一步明确对上市证券公司、股份转让系统挂牌证券公司持有5%以下股权的股东可以免除适用的条款等。　　具体来看，证券公司股东应当充分了解证券公司股东条件以及股东权利和义务，充分知悉证券公司经营管理状况和潜在风险等信息，投资预期合理，出资意愿真实，并且履行必要的内部决策程序。不得签订在未来证券公司不符合特定条件时，由证券公司或者其他指定主体向特定股东赎回、受让股权等具有对赌性质的协议或者形成相关安排。　　证券公司股东在股权锁定期内不得质押所持证券公司股权。股权锁定期满后，证券公司股东质押所持证券公司的股权比例不得超过所持该证券公司股权比例的50%。　　证券公司还需要应当加强关联交易管理，准确识别关联方，严格落实关联交易审批制度和信息披露制度，避免损害证券公司及其客户的合法权益，并及时向中国证监会及其派出机构报告关联交易情况。证券公司应当按照穿透原则将股东及其控股股东、实际控制人、关联方、一致行动人、最终权益持有人作为自身的关联方进行管理。　　实控人的“七不准”　　根据《股权规定》，证券公司股东及其控股股东、实际控制人不得有下列七种行为：　　一是对证券公司虚假出资、出资不实、抽逃出资或者变相抽逃出资；　　二是违反法律、行政法规和公司章程的规定干预证券公司的经营管理活动；　　三是滥用权利或影响力，占用证券公司或者客户的资产，进行利益输送，损害证券公司、其他股东或者客户的合法权益；　　四是违规要求证券公司为其或其关联方提供融资或者担保，或者强令、指使、协助、接受证券公司以其证券经纪客户或者证券资产管理客户的资产提供融资或者担保；　　五是与证券公司进行不当关联交易，利用对证券公司经营管理的影响力获取不正当利益；　　六是未经批准，委托他人或接受他人委托持有或管理证券公司股权，变相接受或让渡证券公司股权的控制权；　　七是中国证监会禁止的其他行为。　　另外，证监会同步修订《实施规定》，修订内容包括进一步精简整合申报材料，删除现在已不适用的程序性过渡条款，修改新《证券法》取消的审批事项相应表述等。　　证监会表示，《股权规定》及《实施规定》实施后，证监会相应更新证券公司设立审批等行政许可服务指南。符合条件的投资者可依照《股权规定》《实施规定》和服务指南的要求，依法报送证券公司设立、股权变更等申请。　　财经钻CZ，真正的价值币，推动创新、科技、创业投资、价值型财经等等的进步和发展.　　客服QQ：318059325 微信：wdcjcne 邮箱：kefu@cjz.vip　　一：财经钻CZ详细介绍：　　https://www.cjz.vip/uploads/868369.pdf　　二：财经钻CZ相关介绍：　　https://www.cjz.vip/99989216.html...

房住不炒，现在查违规资金进入楼市的越来越严格，各地监管机构在持续督促辖内银行加强贷款排查，严防贷款违规挪用至楼市，让炒房客们瑟瑟发抖。19日，就有消息称，广州多家银行严查购房首付来源！必须为家庭自有资金。就算是找父母借钱，这笔钱也要倒查半年！广东购房"首付"须是家庭自有资金爸妈帮买房：要提供半年流水据南方日报报道，从广州多家按揭中介获悉，近期银行对购房者的首付款来源审核提出了更多明确的要求。“审查之严格史无前例。”一家按揭贷款中介负责人告诉记者，目前银行主要从5方面进一步严查首付款来源。具体包括：1、提供首付款流水。提审前，借款人家庭需提供首付款来源近半年流水；可以是活期存款，也可是理财余额、保险余额、支付宝余额、股票余额等。2、对于半年前已持有80%首付资金的可直接认定具备资质；对于部分首付款为近半年内转入的，需核实为合理收入所得。3、对于直系亲属转入的，需提供直系亲属近半年流水；若亲属半年前已持有可直接认定；若断续存入的，需核实为合理收入所得。4、对于经核实首付来源为借贷、垫资过桥、他人借名贷款的严禁准入。5、提交放款合规环节，需再次核实借款人家庭征信，如有新增消费类贷款或信用卡分期业务的，需提前结清后方可发放。“银行要求这个政策从3月17日开始执行，以银行录入系统为准。”上述按揭贷款中介负责人透露，此前递件的客户也被通知要求补足材料。“以前买房，只需要提供近半年的工资流水，然后提供首付款凭证即可，也就是流水和转账的银行卡可以不同的。如今，为了避免客户将其他银行的贷款资金用作首付款，除了提供首付款凭证，还需要提供首付款所在银行近半年的流水，以查看首付款资金来源。”有银行人士称。名下有经营贷消费贷或影响房贷审批报道称，目前广州各家银行严查首付款来源力度之大前所未有。值得关注的是，为了防止经营贷或消费贷流入楼市，对于申请借款人名下如果有经营贷或消费贷的，房贷则不批。如浦发银行广州分行就表示，为了严防信贷资金用作首付款，严禁客户同时在该行申请消费贷款、经营性贷款及按揭贷款。工行广州分行核查首付款来源的具体举措包括：加强个人住房贷款首付款来源审核，防范个人消费贷款、个人经营贷款、大额信用卡透支等各类融资挪用于购房；在贷款调查过程中，对借款人提供的贷款申请前的账户流水，重点调查是否存在融资机构、中介机构借款。浦发银行广州分行表示，除开发商出具的收据或发票外，该行还要求客户提供银行支付凭证以及银行流水，佐证首付资金来源为其个人或家庭的自由资金。同时，该行还关注客户是否近期获得过消费贷款、经营性贷款，将首付款的支付时间与上述贷款的发放时间匹配，以防首付款来源于他行贷款。最后，严禁同时在该行申请消费贷款、经营性贷款及按揭贷款。兴业银行广州分行表示，该行主要通过核查转账记录等多种手段判断借款人首付款的真实性，不受理借款人首付款缴交前在本行存在个人消费贷款、个人经营贷款发放记录的及首付资金有来自中介等渠道嫌疑的个人住房贷款申请。招商银行广州分行表示，该行一直严格核查首付款流水，要求首付款来源清晰，必须为购房人自有资金，提供其资金的来源渠道。如严查首付贷、对于通过中介公司、小贷公司等融资方式筹集首付的客户，不得准入；对流水中突然出现用于首付款的资金，需调查资金来源，严格审核首付款支付凭证、流水的真实性。民生银行广州分行表示，客户近3个月内有经营贷或消费贷贷款支用的，需结清贷款方可审批或放款。民生银行广州分行还表示，借款人在申请时需向该行提供本人签署的首付款来源为家庭自有合法资金的承诺函，如客户违反的，我行有权不予审批、放款或宣布贷款提前到期。中信银行广州分行表示，对于首付款来源非购房人通过合法取得的自有资金支付的，将不予准入；借款人向该行申请按揭贷款前6个月内没有新发放且未结清的经营贷及消费贷，如有，借款人需提供首付款资金来源证明材料，否则，不予准入。经营贷严查“风暴”席卷全国在这场排查经营贷违规流入楼市的风暴中，一线城市首当其冲。来看看超一线城市都有哪些措施。1、沪上银行自查房贷排查出四大问题，包括经营贷流入房地产市场为认真贯彻落实党中央、国务院关于“房住不炒”的定位要求，严格落实2021年银保监会工作会议和上海市《关于促进本市房地产市场平稳健康发展的意见》（沪建房管联〔2021〕48号）文件精神，上海地区商业银行根据2021年1月29日印发的《上海银保监局关于进一步加强个人住房信贷管理工作的通知》（沪银保监通〔2021〕6号，以下简称《通知》）的要求，对2020 年6月份以来发放的消费类贷款、经营性贷款以及个人住房贷款进行全面自查。截至目前，上海地区135家商业银行已经完成个人住房信贷管理专项自查工作。据了解，各家银行自查发现的主要问题包括：一是贷款资金用途违规，部分个人消费贷、经营贷资金流入房地产市场；二是在房屋主体结构未封顶前发放个人住房贷款，个别贷款未能严格落实住宅封顶政策或商用房竣工验备要求；三是首付款来源核实不审慎，少量首付款资金来源为非自有资金；四是贷款资料收集不完整，部分贷款贷后环节存在资金用途证明材料不足或印证力不强等情况。目前，相关银行已针对自查发现的问题制定了整改方案。一是对违规贷款进行收回或制定清收计划，对各项检查发现的信贷资金问题建台账、列清单，明确整改措施、责任人和完成时限；二是在信贷管理系统内设置用途风险提示，建立风险预警监控管理平台；三是加强客户准入管理，建立客户风险量化得分体系；四是加强整改成果运用，就发现的典型问题在银行内部进行通报、案例警示与剖析，将自查整改贯穿到日常经营管理中。据了解，上海银保监局将持续跟进本次自查发现问题的整改情况，监督辖内银行进一步完善内控制度，强化对房地产市场和房地产金融风险的监测、分析和评估。同时，上海银保监局正在着手结合自查情况开展专项检查，后续将对检查发现的违法违规问题依法采取监管措施，促进上海地区商业银行住房金融业务稳健运行和上海市房地产市场平稳健康发展。2、深圳排查1772亿元经营贷业务 收回21笔违规贷款3月18日，深圳银保监局、央行深圳中心支行两家监管机构，联合通报了辖内经营贷违规炒房的排查结果。根据通报，2020年4月以来，监管共对辖内中资商业银行15.4万笔、1771.73亿元经营贷，进行了全面排查，上述被收回的贷款共21笔，就是在排查中发现的。2020年4月以来，该局共对辖区中资商业银行15.4万笔、1771.73亿元经营贷全面排查，选取6家银行集中开展现场检查，检查覆盖率近50%，提前收回了21笔、5180万元涉嫌违规贷款，处罚违规机构4家，处罚问责违规责任人14人次，处罚金额合计575万元。深圳银保监局称，2020年初，对深圳经营贷资金违规进入房地产领域的现象，该局已进行专项整治，去年12月，针对热点楼盘“众筹打新”事件再次印发通知，对住房贷款和经营贷，从贷款集中度、借款人资质和购房背景、首付和还款资金来源、抵押物评估、中介合作等五个方面提出监管要求。此外，为防范信贷资金违规流入房市，深圳银保监局还要求银行按季对涉房贷款和信贷资金流向滚动排查，探索大数据平台智能化筛查信贷资金流向。通报显示，深圳农商行光明支行员工李某营销展业不规范，误导客户使用经营贷资金买房；平安银行深圳分行零售客户经理陈某与“小鹏号”私下合作，通过推送文章，误导金融消费者借用“空壳公司”违规申请使用贷款。此外，平安银行深圳分行也存在经营贷借款人主体资质审核不严，未穿透式核查贷款资金流向的情况。今年3月16日，该行客户钟某通过全款一次性付清方式购买房产，次日设立企业，持股100%，持有房产刚满6个月即向平安银行深圳分行申请房抵经营贷，贷款金额226万元，资金受托支付至张某在农业银行的个人账户。当日，张某向刘某等16人合计支付资金217万元，其中支付至刘某178.77万元，经核实为代钟某购买某住宅楼尾款。深圳市Z房地产经纪有限公司为钟某购房、成立企业、贷款咨询等环节提供“一条龙”服务。通报还称，部分银行存在宣传展业不规范、贷款审核不严格两大问题。部分银行业务人员营销话术不规范，甚至涉嫌变相引导客户违规使用信贷资金。个别员工与贷款中介机构私下合作，在网络、电话等渠道无序宣传营销；对成立企业时间与购房日期相近、持股时间短、企业办公场所无实际经营迹象、未有可覆盖与贷款规模相匹配的企业经营性流水证明、短期内有购房记录、购买抵押房产资金来源可疑等情况，部分银行未能在贷款审核中从严把控，亦未严格核查资金流向。3、北京:防范挪用个人经营贷进入房市 对协助客户造假的员工从严问责北京市银行业协会3月19日向各会员银行发出《关于进一步加强个人信贷业务管理工作的倡议书》。《倡议书》主要从完善贷款合同约束惩戒条款、规范中介机构管理、防范舆情声誉风险和加强金融消费者教育等方面向会员银行提出倡议，旨在坚决落实和维护中央关于“房子是用来住的，不是用来炒的”定位要求，防范套取银行信贷资金以及挪用个人经营性贷款进入房地产市场的行为。财经钻CZ，真正的价值币，推动创新、科技、创业投资、价值型财经等等的进步和发展.客服QQ：318059325 微信：wdcjcne 邮箱：kefu@cjz.vip一：财经钻CZ详细介绍：https://www.cjz.vip/uploads/868369.pdf二：财经钻CZ相关介绍：https://www.cjz.vip/99989216.html...