直播间能找到什么？化妆品、日用品，如今各大平台有了新选择，那就是找到一份适合自己的工作。不过，相较于多数人印象中都市白领们繁复的招聘流程，属于“蓝领工人”们的招聘直播间可谓是打开新世界大门。直播间“一键下单”找工作不需要简历，不需要提前扣押身份证件，只需要在直播间留下自己的电话号码和心仪的岗位，你就能很快在工厂找到一份一线工人的工作。在这个听上去有些奇幻的故事背后，是中国庞大“蓝领”工人们的需求正在被看见。“我们来自甘肃天水，之前家里开了个面馆。”面对记者的镜头，车建平夫妇多少还有些羞涩。过去几年，夫妻俩一直在江西九江经营着兰州拉面馆，然而突如其来的疫情让两人的生活出现了意外。“这两年生意实不太好做，去年10月，我俩合计了一下，要不还是进厂里找份工作吧。”车建平夫妇然而，说起来容易，真的到了要找工作，夫妻俩犯了难。两个人都四十出头了，车建平也只有初中文化，之前更是没有进厂子的经历，“我们不知道自己做不做得了，之前做生意的时候又经常听说劳务中介不靠谱，担心上当受骗。”没有认识的熟人，看似简单的进厂打工成为了两口子难以逾越的鸿沟。车建平的妻子李娥娥平常喜欢看快手。打理面馆闲下来时，两口子就喜欢凑在一起刷刷视频。一天无意中，李娥娥在快手看到了一个主播“刘超人力”的直播，“当时就觉得这个说话实在，处理事情的态度也靠谱，我就关注了。”渐渐地，车建平发现刘超是一名退伍军人出身的企业家，“我当时还查了一下，发现他还是一名党员，之前河南的《大河报》也报道过他。”一来二去，车建平有了一个大胆的想法，他想不远千里直接去找他，请这位从事人力出身的主播帮忙找份工作。“我最初就在直播间跟他们客服联系报了名，然后就开车去找他。”可能连车建平自己也没想到，这次大胆的冒险让他收获颇丰，在江苏常州，他和妻子找到了工厂心仪的工作，“他们了解到我们的情况，还给我们安排了单独的夫妻间宿舍，我们可以自己烧饭。”车建平夫妇的故事并非个例，他们的背后是上亿“蓝领”工人与新一代农民工就业的需求，只不过在此前很长一段时间里，这些蓬勃的需求都埋没在黑暗中。记者注意到，今年春节假期，快手直播间上线了直播招聘功能。从产品页面介绍来看，这一平台是新推出的招聘平台“快招工”。“是车建平这样的用户给了我们启发，他们的需求让我们关注到了这个未曾被注意到的领域。”一位快手相关负责人向记者坦言，“我们这个产品主要针对一线的蓝领工人和新一代农民工。”新华社记者 徐昱摄相较于大众熟知的白领就业，蓝领工人群体就业有其独特的用工环境和需求。“目前直播间招聘不需要简历，不需要扣押证件，这很关键。”前述负责人解释，“这里有一个行业的特点，之前线下招聘存在中介，许多文化程度不高的工人很有可能被中介扣押身份证，我们这个平台就是要避免这类问题，保护工人们的合法权益。”一场直播招到1074名工人劳动力是一个巨大的市场，有工人求职，自然就有企业招聘。今年春节假期，随着一年一度返乡潮的到来，春节用工荒，尤其是一线工厂用工荒的问题再次凸显。“总的来说，蓝领工人们的工作具有很强的流动性，这是用工双方的特点所决定的。”前述负责人解释，一方面，由于此前招聘中存在严重信息不对称，因此很可能工人上岗后才发现岗位不适配，工人流失严重；另一方面，工厂生产具有诸多变数，春节假期到来、临时订单需求等等，对于岗位的需求波动巨大，也导致工人人数需要不断调整。“因此，我们要做蓝领工人的招聘就需要满足三个关键要素：简易、高效、透明。”前述负责人如是总结。对于工厂的生产而言，效率就是金钱。企业负责人刘超仍记得前年疫情用工荒时的情景，“当时疫情刚发生，有一家口罩厂好不容易找到了设备准备扩产，结果临时找不到那么多的工人。”怎么办呢？刘超急中生智，想到了短视频平台。当时直播带货刚刚兴起，他特立独行地开始在直播间招工，“没想到，当时一场直播为工厂找到了200名工人，解决了燃眉之急。”而这一次，也让刘超看到了其中的需求。“虽然说现在信息发达了，但是对我们很多工友来说获取信息的途径还是少的，短视频直播是为数不多的一条，因此如果能够利用好这个渠道，就能很好地解决这个问题。”在快手的直播招聘栏目里，记者在一个直播间随机投递一家电子厂配件组装的岗位。不到5分钟，记者便收到了该工厂的回电，具体介绍了工厂位置、薪酬待遇等基本情况，并且了解到该厂随时可以安排面试，最快半天入职。“我们整个招聘不会额外收取任何费用。”据刘超介绍，此前他和平台联合地方人力资源部门曾举办过一场线上招聘直播，观看人数超过24.6万，当场招到了1074名工人。“从初三开始，各地陆续开始复工了，我们后续联合了江苏多地的人力资源部门，在直播间进行招聘。”刘超介绍，目前他已经联系了70余家工厂，整个招聘将持续到正月十五。“蓝领”的需求正在被看见早上五六点就站在劳动中介店面门口，等到七八点开门时几辆面包车停下来，挡风玻璃上一块纸板写着简单用工需求，愿意的人交身份证就能上车。这是许多电子厂寻找工人最常见的方法。相较于如今日臻成熟的白领招聘App，蓝领工人们的就业需求却很少被看见。新华社记者 徐昱 摄没有数字化的助力，让如今蓝领用工市场劳动力资源错配问题难以解决。首都经济贸易大学劳动经济学院副教授、中国新就业形态研究中心主任张成刚表示，长期以来，蓝领群体在找工作中一直面临着供需匹配效率低、招聘信息虚假宣传等问题的困扰。同时，用工单位也感觉到招聘成本越来越高。一份调查数据显示，目前一家普通餐饮商户招一名服务员的成本在500元至1000元，并且还存在人员短期流失的风险。数据显示，相比于白领1.8亿人、金领1240万人，目前我国第二、第三产业蓝领规模为4.26亿。然而，庞大的人数之下，目前蓝领招聘线上化率仅5%（2130万）。“之所以这块发展得慢，主要还是因为商业化利润不高。”一位业内人士分析，目前蓝领招聘的市场规模约为60亿元，并不是一块令人趋之若鹜的大蛋糕。“服务蓝领工人就业这一领域，其社会价值是无法估量的。”前述业内人士认为，互联网帮助这一领域实现数字化，也是其普惠性的重要体现。“我认为我们做这块业务有很强的优势。”前述快手负责人表示，相较于规则完善的白领招聘，如今蓝领招聘中人与人之间的“信任”依然是最为主要的关系纽带。“工友们更喜欢熟人介绍、老乡介绍、亲戚介绍，其本质还是要构建信任，而这恰恰是快手一直以来的优势。”据了解，从目前的试运行的情况来看，“快招工”平台从职位投递到成功入职的转化率远高于预期。但同时，安全可靠则是平台必须承担的责任，“我们目前对于招工方进驻还是有一定要求的，他们需要提交营业执照、人力资源服务许可证等资料，经过我们认定才能进入平台。”“春节假期一过，将迎来每年工厂招聘的旺季，我希望今年的直播间招聘能够带来更好的效果，帮助更多工友找到工作。”对于马上要开始的复工招聘，刘超充满了信心。财经贝CZH，真正的价值币！价值型基础设施！价值型智能链！价值型驱动！财经贝CZH，推动创新、科技、创业投资、价值型财经、价值型项目/应用等等的进步和发展。财经贝CZH，独角兽！权威财经门户/主流门户/价值平台！价值型综合体！财经钻CZH白皮书（详细介绍）：https://www.cjz.vip/uploads/czh.pdf财经钻CZH私募认购开启，开盘即百倍！私募认购请联系财经贝CZH客服：QQ：369997928 微信：czhved 邮箱：czh@cjz.vip Telegram：@czhved...
周鸿祎就携360进军互联网金融行业，并将这块业务作为公司重要的战略方向之一。至2020年，主业金融的360数科在营收和净利润等方面已经全面完成了对360的超越。然而金融业务总是与风险常伴。近日，一起办公室持刀伤人事件再次将360以借条为主的金融业务推到了聚光灯下。相关消息的评论区显示，“人民”苦360借条已久。而在黑猫投诉平台中，360借条有着超过2.2万条投诉，其暴力催收、费率畸高的问题屡屡被提及。目前，360借条所属的360数科，业绩已超母公司360。有分析认为，如果借条业务受到影响，将对360整体发展造成冲击。男子因借款纠纷捅伤工作人员，360借条被指套路多“360这是出什么事了？”1月25日上午，一男子从360公司被警方带走的照片在网络中流传，引发舆论热议。后据成都警方通报，该事件系嫌疑人刘某与360借条平台存在借款纠纷所致。当日，该男子进入360成都分公司办公区，在与现场人员交涉不成后，旋即持水果刀将360一名工作人员的右手手掌及右腿膝盖处刺伤。案发后，伤者被及时送医治疗，刘某也迅速被特警控制并带走。雷达财经注意到，虽然在此次事件中360员工是受伤一方，但大部分网友在警方通报案情后却将主要矛头对准了360的借贷生意。“国家也该管管借贷乱象了”、“年利率三十多都没人管，这哪是互联网金融就是高利贷”、“现在360已经没有口碑了”……众多网友在微博评论区留言称。雷达财经注意到，360借条已多次被质疑。在黑猫投诉平台中，有关360借条的累计投诉量达到了22133条，雷达财经梳理发现，投诉问题包括虚假宣传、高利率、提前还款依旧收取利息、暴力催贷及泄露个人隐私等。一位投诉者表示，自己于10个月前向360借条借款20000，分24期还。目前已还了10900，想提前结清，但360却仍以24个月的时间计算利息总额。据了解，信贷机构不希望客户提前还款的原因在于，此举不仅会降低机构的利息收入，还会扰乱机构的资金计划，降低资金的使用效率。所以对于提前还款的问题，一般借贷平台会收取一定的违约金，或按实际借款天数收取利息。然而，依照投诉者们的说法，360借条在此方面是收取约定借款期限的全部利息额，就算借一天也要还一年的利息。行业人士认为，360借条此规定存在疑似“霸王条款”的争议。此外，有借款者晒出了360借条的还款截图，称自己借的两笔款项，一笔57000元，分12期还，每期还款额达到5676.25元；另一笔10000元，分12期还，每期还款995.83元。据此计算，两笔借款年化综合息费率均为34.24%。“仔细查看签署合同，银行放款合同中写明同期拆借利率，也写明实际利率6.6%，那么多的钱去哪里了？”该借款者质疑。至于泄露个人隐私，更是多次被媒体曝光。2020年，人民网的一篇调查稿件，揭露了360借条登记的信息在网上被人公开售卖的事实。一位卖家自称，每天可以保证3万条左右的数据出货量（含“360借条”数据），每条最低售价为3分钱。具体而言，360借条数据包含实时、隔夜、隔周和历史数据四类，实时数据价格2元一条，隔夜数据5毛一条，周数据500元一万条，历史数据300元一万条。其还表示：“360借条数据纯度高、质量好，很受客户喜爱”，并再三保证，这些对外售卖的数据是由360借条内部工作人员流出。2021年5月，360借条还曾因违法违规收集使用个人信息被国家网信办通报，同时遭各大应用商店下架，但目前经整改后，360借条App已重新上架。借贷年利率畸高，受法律保护吗？雷达财经体验发现，在360借条注册登录并上传相关身份信息后，很快通过了申请并得到了21000元的借款额度。进一步点击借款，平台显示可分12期还款，每月还款金额为1985.2元，据此计算，其年化综合息费率为23.95%。对比之下，在招商银行的闪电贷中借款，年利率为8.46%；而在支付宝借呗中借款，年利率为9.20%。通常意义上，借款年利率高于24%即为高利。而且，360借条在广告上宣称的年化综合息费率低至7.2%。雷达财经注意到，2020年8月，最高法新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中提到，将以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限。以2022年1月20日发布的一年期贷款市场报价利率3.7%的4倍计算，目前民间借贷利率的司法保护上限为14.8%，远低于上述360借条平台的年化综合息费率。那么，360难道一直在扮演“法外狂徒”的角色吗？雷达财经据此咨询360借条客服，对方称，“我们的合作模式是助贷模式，主要为客户提供与相关金融机构的连接撮合服务，即通过我司运营的平台向金融机构申请贷款，金融机构发放的贷款不是民间借贷。360借条产品始终坚持借款人综合借贷成本不高于司法部门规定的利率上限。”不过，尽管从理论上来讲，金融机构贷款业务不受借贷新规约束，但在多起法院判决的持牌金融机构借贷纠纷案件中，都曾明确表示“金融机构的贷款收益不应高于民间借贷”。如2018年9月29日，云南省高级人民法院对涉及平安银行昆明分行与尹某的一起贷款纠纷案时，终审裁定书中称：“虽然中国人民银行已全面放开金融机构贷款利率管制，交由金融机构自主确定，但改革的目的是让金融机构更好地为实体经济服务，绝非放任其牟取高利。相较于民间借贷，金融机构的贷款利率应受到更为严格的限制。”“平安银行昆明分行按合同约定主张的逾期利息和复利超过了法律保护范围，一审判决酌情调整为按中国人民银行同期贷款利率的四倍予以支持并无不当，二审判决予以维持是正确的。”据北京中闻律师事务所律师李亚介绍，目前，许多金融机构依然采用24%、36%的标准。也即，贷款年利率低于24%，属于法院保护的范围之内；在24%-36%之间属于自然债务区，法院保持中立；36%以上才视为违法。不过李亚认为，这个标准是很不合理的。“民间借贷的利率都已经掉到百分之十几了，金融机构作为更专业的组织，完全可以调低利率标准。但可能由于一些特殊情况，他们现在还是适用24和36的标准。”“其实我觉得它应当参考适用民间借贷的标准，而且民间借贷的标准在以前的最高院司法解释、司法裁判中都是适用的，但是现在基本上是不太适用民间借贷这个标准。”整体上来看，行业人士认为，目前相关司法界定仍较为模糊，想要全面压降金融机构的贷款收益，中间的过程并不会轻松。"变卦"的周鸿祎2011年，奇虎360正式在美股上市，那正是周鸿祎脚踢百度、拳打腾讯、鄙视阿里、顺手搅局雷军的时代，血气方刚的周鸿祎将“颠覆式创新”看得很重。“你能把原来收费的东西变得免费，这件事就能产生巨大的颠覆。实际上它就是通过让东西更好用，让东西更便宜，使得更多低端用户最后也能进入这个市场，最后让市场获得一个5倍或者是10倍基数的扩大。”周鸿祎曾表示。此后不久，互联网嗅到了颠覆金融行业的气息，相关产品开始密集上线，余额宝、收益宝、活期宝、现金宝、易付宝等不一而足。但周鸿祎却在2013年10月的一场公益讲堂演讲中称，“有些基金公司和银行找上门来要跟我们合作，我都没答应。一来我看不懂，二来我内心还是有很大的疑惑：为什么全中国的互联网公司，现在都奔着金融去呢？为什么不能各自干点有意思的事情？美国的互联网公司是各自有各自的地盘，不会一股脑都做网络银行、做支付，但现在似乎全中国的互联网公司都在做金融，我看不明白。”在他看来，中国的很多商业巨头没有创新：“马云的支付宝做了多少年了，人家就是往这个目标走，走到互联网金融，还是顺理成章，但其他互联网巨头也觉得这是块大肥肉，冲进来，让人感觉不过是追随和抄袭。要想做好事情，必须要做到极致，要做到极致，就必须要聚焦和专注。”然而，当各大银行、平安这类保险公司都频繁找上门的时候，周鸿祎还是动摇了。仅过了不到两年，周鸿祎就下决心要进军互联网金融。据时任360金融的CEO吴海生所述，一次360在和平安的高管沟通时，对方认为360的数据优于淘宝或腾讯的数据，因为360是横跨社交、搜索、电商的平台，所以潜力很大。这个观点让周鸿祎“破防”了。要做就做大的。吴海生回忆称，周鸿祎下定决心后，360总裁齐向东、CFO姚珏为金融业务开了各种绿色支持通道，几乎所有事情都破例获得快速支持。此后的几年，360通过成立或并购的方式获得了多张金融牌照。360金融也在2018年从集团分拆出来后在美股上市。2020年，360进一步成为天津金城银行第一大股东，这也意味着，360成为继腾讯、阿里、百度、小米、美团之后，又一家拥有银行牌照的互联网巨头。资料显示，金城银行是银监会获准筹备的全国首批五家民营银行试点之一，也是天津首家民营银行。几乎是与此同时，360还通过鲁大师收购了香港的万隆证券，至此，周鸿祎的金融版图已囊括消费金融、基金销售、网络小贷、保险经纪、金交所、银行及证券公司。发展至今，360数科已经形成了三条业务线——面向个人消费者的信贷业务、小微企业贷和2B业务，旗下主要产品包括360借条、360小微贷、360分期等。2018-2020年，360数科营收分别为41.33亿元、90.58亿元、133.80亿元；净利润则为11.93亿元、25.01亿元、34.96亿元；已迅速增长为与360集团同等量级的公司。2020年，360的营收、净利润分别为116.15亿元、28.38亿元，甚至落后于同期的360数科。2020年3月开始的15个月，360数科股价涨幅近5.5倍，直至互联网中概股股价遭到重击。截至2020年底，通过360数科平台发放的贷款总额已达到人民币5732亿元。与金融业务相比，360的主业反倒是日渐式微。早在360金融上市前，360就已经从美股退市。回到A股后，360的营收连年走低，净利润也在上升后回落；2021年前三季度，360在营收同比增加7.09%的情况下，归母净利润同比减少41.20%，为10.04亿元，还不足2019年同期的五分之一。1月28日，360发布业绩预告。预计2021年度实现归属于上市公司股东的净利润约为8.23亿元至9.91亿元，较去年同期减少约19.22亿元至20.90亿元，同比降低约65.98%至71.75%。自2018年3月至今，360市值已蒸发八成有余，目前公司最新市值仅746亿，与周鸿祎曾经“叫板”过的腾讯（4.4万亿港元）、阿里（2.4万亿港元）、百度（3295.6亿元）相去甚远。在这种情况下，2021年5月，周鸿祎却宣布将正式联合造车新势力哪吒汽车造车，并打出“为人民造车”的口号，致力于以10万元左右的智能汽车定位，满足大众化的用户需求。有分析认为，360赚钱能力下降，若想为哪吒造车输血，360金融的盈利能力将成为重要一环。未来的360汽车上，会不会能看到360借条的广告呢？...
前不久，上海合合信息科技股份有限公司（下称“合合信息”）的科创板IPO审核状态变更为“中止（财报更新）”，更新时间为2021年12月31日。截至目前，合合信息暂未更新材料，审核进程仍处于中止状态。贝多财经了解到，合合信息于2021年9月27日向上交所科创板递交上市申请，并获得受理。招股书显示，合合信息本次计划发行不超过2500万股，拟募资14.9亿元，中金公司为其保荐机构。根据介绍，合合信息是行业领先的人工智能及大数据科技企业，致力于通过智能文字识别及商业大数据领域的核心技术、C端和B端产品以及行业解决方案为全球企业和个人用户提供创新的数字化、智能化服务。其中，合合信息的C端业务主要为扫描全能王APP、名片全能王APP和启信宝APP三款核心产品为个人用户提供C端服务，而B端业务主要为面向企业客户提供以智能文字识别、商业大数据为核心的服务。合合信息宣称，其拥有百余项自主知识产权的发明专利。而根据智慧芽数据显示，合合信息及其关联公司（主要申请人为：上海合合信息科技股份有限公司）在126个国家/地区中，共有319件已公开的专利申请，其中有效专利128件。按领域来看，合合信息的专利布局主要集中于服务器、电子设备、文本图像、蓝牙通信、手写输入等专业技术领域。不过，合合信息近三年的专利增长率则呈现负增长态势，近3年专利增长率为-86.36%，低于行业平均水平。值得一提的是，上交所科创板发审委对合合信息的首轮问询共提出21类问题，主要涉及科创属性、实际控制人、经营资质、数据合规性、业务和市场定位等。合合信息称，其业务与技术实质是属于人工智能及大数据领域的技术创新企业。针对发行人核心技术主要为行业通用技术还是专有技术，技术实现是否依赖第三方硬件，与行业内主要竞争对手的先进性对比情况，“行业领先”、“世界领先”相关表述是否客观准确，科创板发审委要求合合信息说明并进行调整。合合信息则回复称，其基于技术开发的扫描全能王、名片全能王APP产品在全球多个国家市场的竞争中处于领先地位，因此认为该等技术处于国际同业领先水平。尽管如此，合合信息仍将“国际领先”、“全球领先”等表述修改为“行业领先”。根据申报材料，合合信息在报告期初从事企业征信业务的主体为合合信息和贝尔塔，未进行征信机构备案，2018年11月起征信业务逐渐转移至上海生腾，2020年7月上海生腾获得央行上海总部的征信备案。不过，上海生腾提交的备案材料包括但不限于上海生腾与合合信息的业务开展情况，合合信息仍在开展部分征信业务。此外，上海生腾及上海找贝涉及进行增值电信业务，但均未及时取得《增值电信业务经营许可证》，现已取得。对此，科创板发审委要求合合信息说明是否开展个人征信业务，是否取得了相关经营资质；未及时取得经营资质期间，发行人征信业务、增值电信业务的业务内容、客户数量、收入金额，未取得资质情况对发行人业务开展和本次发行上市的影响。合合信息方面称，其未从事个人征信业务，无需根据《征信业管理条例》取得个人征信业务资质。发行人从事企业征信业务的子公司上海生腾已于2020年7月24日获得央行上海总部的企业机构征信备案，取得了相关经营资质。根据合合信息介绍，其已对相关业务进行了整改。其中，合合信息、苏州贝尔塔的企业征信C端业务已于2018年12月迁移至上海生腾，企业征信B端业务已于2021年6月迁移至上海生腾，新增业务后续均由上海生腾来开展。不过，合合信息及苏州贝尔塔各期前五大客户多为大型国企、集团公司，该等客户对于供应商的选择及合同的签署均有着严格的流程和规定，以上海生腾替换合合信息及苏州贝尔塔作为合同的签署方，需要相对较长的过渡期来进行整改。.关于数据合规性，科创板发审委要求合合信息说明各项业务及研发分别获取、存储、使用哪些数据，对应的数据来源、数据权属，是否存在销售数据的情形；以及向个人供应商采购数据的主要内容、比例及原因，价格公允性等。同时，包括发行人来源于供应商采购和自主获取的大数据的区别及报告期内占比，自动化访问获取的企业数据如何确保来源合法性，发行人调查供应商及数据来源合法性的具体方式及有效性；报告期内，发行人数据管理不完善的具体情形、影响范围、严重程度，是否存在侵权行为、纠纷、潜在纠纷或可能被处罚的情形，目前发行人针对该等不完善情形的具体整改情况及效果，发行人数据合规纠纷的解决机制。合合信息表示，其个人供应商曾通过自动化采集等手段获取了国家工商公示系统对外公示的工商信息。2018年4月，合合信息向该个人供应商支付160万元作为数据采购费用，占2018年数据采购金额的比例为47.13%，单价为0.069元/条。对于此类信息，合合信息未再对外进行过其它采购。相比之下，合合信息对凭安征信、人民数据的数据采购金额分别为120万元、225万元，采购数量分别为3068万、2255万条，单价分别为0.039元/条、0.100元/条。据合合信息回复，为了确保自动化采集数据合法合规，合合信息采取了事前对被采集对象是否是商业性网站、Robots协议、条款是否限制自动化采集、反爬虫策略进行评估并计算合理访问爬取频率，新增和修改产品、法务、数据采集等技术人员评估和测试数据采集审批流程，定期检查被采集网站的规定是否变化三项措施。另据合合信息介绍，其整改前的数据合规瑕疵为公司内部控制及内部数据管理瑕疵；用户信息收集的审核机制及用户隐私政策不完善。但根据公开信息，其在报告期内不存在涉及外部用户隐私方面的行政处罚或诉讼。值得关注的是，合合信息未审结的数据类案件尚有1件，原告主张启信宝客户端展示信息中展示了原告公司失信人信息，提出删除启信宝网站上原告公司的失信人标签、停止发布原告公司相关信息、赔偿损失10万元并承担本案诉讼费用的诉讼请求。...
本金3000万元交给在券商工作的好友代炒期货，结果3个月后亏得只剩45万元，这么魔幻的故事却真实地发生在一位60多岁的老太太身上。裁判文书网日前公布的一则最高人民法院的民事裁定文书，揭露了2015年一桩因期货爆仓引发的悲剧。该法律文书显示，生于1955年的老太太周某，将Z券商、Z期货公司以及李某告上法庭，要求这三位被告共同赔偿损失2954.94万元及利息损失575.29万元，并承担本案诉讼费。原来，2015年4月，周某在邻居兼好友李某的陪同下，在Z券商开户并入金3000万元，同时开通了期货账户。而李某本人则是Z券商的专职党委副书记兼纪委书记、监事长。值得一提的是，周某与李某相识已久，早在案发十年前的2005年起，周某便一直委托李某操作其证券账户，且有盈利。谁知不到3个月时间，遇到了2015年年中的极端行情，因期货爆仓，账户里只剩45万元。周某便将李某及Z券商、Z期货公司告上法庭，周某称李某擅自修改其账户密码并多次交易操作，导致巨额损失。据悉，二人还曾签订《关于挽回损失计划》，李某承诺将其一套别墅变现补偿给周某。最终，法院判决，李某为接受周某委托操作期货账户，并在2015年4月15日至2015年6月30日期间使用周某期货账户进行大量频繁的期货交易。期间，李某擅自修改账户密码并未告知周某交易情况，从而造成账户发生巨大损失，存在重大过失，认定李某承担70%的赔偿责任（即1927.66万元）。而周某作为完全民事行为能力人，对期货交易风险也应当有充分的注意义务。关于Z券商、Z期货公司对于周某的损失应否承担连带赔偿责任的问题。最高法认为，现有证据不足以证明Z证券公司、Z期货公司在本案整个开户环节过程中存在违法、违规行为。裁判文书网显示，这桩发生于2015年的纠纷，历经一审二审以及最高人民法院民事裁定，于近日才画上句号。3000万本金入市，不到3个月亏掉98%裁判文书显示，周某与李某均为50后，为朋友兼邻居关系，而李某是一家券商（Z券商）的监事长、纪委副书记。根据周某的陈述，2015年4月，被告李某向原告周某描述证券市场投资前景，夸大投资收益，要求周某开户投资，并承诺提供股票信息及参与Z券商的发行认购。2015年4月13日，周某来到Z券商总部，在李某的全程陪同下快速办理了全部开户手续，并在没有告知、测试风险且不知情的情况下在开设期货账户的有关资料上签字。李某还告诉周某开设期货账户只是帮助其拉拢资金做对冲业务不会亏损。其后，周某在李某要求下，向证券账户对应的银行账户汇入了3000万元，但周某自称本人未自行也未委托他人进行任何证券买卖行为。期间，周某曾对证券账户进行查询，因故未能查询（后得知证券账户密码被篡改）。期间李某也电话告知周某资金没有任何风险。2015年7月3日，周某再次查询账户时，发现仅剩450589.34元，损失达2954.94万余元。事发后，周某称，她至Z券商营业部打印交易账单，发现账户被人私自大肆操作，致使账户资金严重损失。周某认为，Z券商、Z期货违背证券法等法律规定，疏于管理，缺乏监管，在开户时不作风险提示，在开户后出现周某账户密码被篡改等情形，指使被告李某以Z券商名义进行营销，缺乏从业底线，欺诈周某并诱导其开户。被告李某违背证券从业人员不得代客操作的规定，擅自修改周某密码恶意操作账户，导致周某蒙受巨大损失。Z券商、Z期货公司及李某三被告构成共同侵权，应承担共同赔偿责任。而此案的另一位当事人李某则辩解称，周某账户遭受亏损虽然是李某操作账户期间发生的，但这是期货市场波动所导致的正常结果，与李某操作行为本身并无任何关系。“期货市场作为一个投资市场，本身就是高收益与高风险并存的，这属于正常的市场表现，并非投资人可以掌控。”券商监事长一审被判70%赔偿责任事实究竟如何？一审法院查明的事实显示，自2015年4月15日至6月30日期间，李某在周某的期货账户内频繁操作交易。周某期货账户在5月19日的期末权益为22156768.99元，6月29日的期末权益为450381.59元。因账户存在巨额亏损,周某和李某进行交涉，周某起草了《关于挽回损失计划》一份，李某在该文稿上进行修改，手写了“操作失误”、“愿意承担部分损失”等文字。在篡改密码方面，2015年4月15日，李某更改了周某期货账户的交易密码，周某对此知情并予以认可；5月19日，李某再次更改周某期货账户的交易密码；6月30日，李某在周某的要求下，将周某期货账户的交易密码重新更改。本案庭审中，李某和周某均认可：李某自2005年开始为周某证券账户进行操作，银证转账和银期转账的密码相同。法院一审认为，周某自认从2005年起委托李某操作其证券账户进行交易且有赢利，后周某在李某的全程陪同下开立期货账户，并在开户后同意李某更改交易密码，亦将银期转账密码设置成与银证转账密码一致，周某在2015年4月17日至5月19日期间登录其期货账户达三十余次，上述事实表明周某对李某操作其期货账户进行交易是明知且认可的。故周某诉称其未委托他人进行任何证券买卖行为与查明事实不符。法院认为，因李某未经周某同意，在5月19日再次修改交易密码，客观上阻碍了周某即时了解和控制其期货账户的交易情况，且李某修改密码后擅自进行交易的行为造成了周某期货账户的巨额亏损，侵害了周某的财产权益，依法应承担相应的民事责任。周某在李某擅自修改密码后未即时加以制止，也存在一定过错，应自行承担部分后果。法院酌情确定李某承担该损失70%的赔偿责任，即1927.66万元。法院同时认为，周某要求Z券商、Z期货对其财产损失承担共同赔偿责任，缺乏事实和法律依据。李某时任Z券商专职党委副书记兼纪委书记、监事长，并不负责证券或期货业务，也无进行证券或期货业务营销的职权，法律法规和监管规定不禁止其从事期货交易，Z券商、Z期货并无权对李某操作期货账户进行监管；证监局在2016年给周某的回复函中，明确告知“经核查，未发现Z证券公司在周某期货开户环节存在违规现象”。诉至最高法再审，周某提三大理由其后，仍不服判决的周某诉至最高人民法院，申请再审。周某提出，原审法院酌情确定李某承担70%的赔偿责任，认定事实不清。周某认为，李某对损失负有主要过错，原审认定周某过错责任畸重。对此，周某提出三点理由：首先，2015年4月17日至5月19日期间，周某账户登录地址的IP为Z券商公司总部，证实了上述期间李某擅自登录周某期货交易账户，并非周某本人操作。其次，原审认为“鉴于周某在李某擅自修改密码后未及时加以制止，其在防控自己账户风险中也存在一定的过错，周某应自行承担部分后果”为认定事实错误，周某的过错不足以导致其承担30%的过错责任。本案中，李某与周某之间成立的委托理财合同关系应属无效。直至本案案发，Z期货公司都未将周某的开户资料及审批手续交给周某，导致周某无法获知其金融期货账户交易情况的邮件、网站信息，进而导致周某对本案系争账户完全失控。李某在未经周某许可的前提下，擅自变更交易密码，其行为已对周某构成侵权，对于违背周某真实意思表示并作出不合理决策所造成的侵权损失，李某应全部予以承担。再次，李某向周某出具了《关于挽回损失计划》，李某在计划中承认并承诺将其一套别墅变现，房款用于补偿给周某的部分损失或者抵押给周某，其余损失将在两年内补偿完毕。李某已就此作岀了补足亏损的承诺，故其亦应按照承诺补偿周某损失。周某还提出，李某的操作行为具备职务行为特征。此外，Z券商、Z期货公司应当对周某3000余万元本金及利息损失承担连带赔偿责任。券商及期货公司该背锅吗？最高法这么判最高人民法院认为，本案的争议焦点问题主要集中在两方面：第一，原审判令李某承担70%的赔偿责任是否适当；第二，Z券商、Z期货公司对于周某的损失是否应承担连带赔偿责任。第一，关于原审判令李某承担70%的赔偿责任是否适当的问题。最高法指出，经原审查明，李某系接受周某委托操作期货交易账户，并在2015年4月15日至2015年6月30日期间使用周某期货账户进行大量频繁的期货交易。其中，2015年5月19日，李某擅自修改账户密码并未告知周某交易情况，自此至6月30日期间造成周某账户发生巨额损失的后果，故李某在从事案涉委托事务中存在重大过失，周某有权要求李某赔偿损失。但周某作为完全民事行为能力人，对期货交易风险也应当有充分的注意义务，在李某擅自修改密码之后，本可以通过其他途径实时了解其期货账户的交易情况，从而知晓并阻止李某操作并保护自己财产权益，而周某直至6月30日方才要求李某再次修改密码，导致其对自身期货账户处于失控状态。原审认定周某的放任行为对于其损失亦具有过错，并依据《中华人民共和国侵权责任法》第二十六条之规定认定李某承担70%的赔偿责任，具有事实和法律依据，并无不当。第二，关于Z券商、Z期货公司对于周某的损失应否承担连带赔偿责任的问题。首先，经查明，2015年4月13日，周某在Z券商总部接受了金融期货相关知识培训和测试，填写了开户申请表，并签署了《期货交易风险说明书》等一系列文件，且Z券商工作人员已在周某签署文件前告知其相关事项及风险，Z期货公司在2015年4月14日对于周某进行的开户回访也显示周某均明知各项业务风险。另监管部门的罚单也仅表明Z券商的内部管理不完善，并未明确Z券商侵害周某的利益。据此，现有证据不足以证明Z券商、Z期货公司在本案整个开户环节过程中存在违法、违规行为。其次，李某担任Z券商专职党委副书记兼纪委书记、监事长，其职权范围并不包括代表或者代理Z券商、Z期货公司进行证券或者期货业务营销。根据一审起诉状，周某在明知李某职权范围的情况下仍委托其操作，并且李某出具的《关于挽回损失计划》仅表明李某操作周某期货账户仅为周某与李某之间的私人行为，与Z券商、Z期货公司提供的期货经纪服务无关，亦无证据显示李某的前述行为得到了Z券商的授权。据此，原审认定李某的行为不属于职务行为，周某关于Z券商、Z期货公司共同承担赔偿责任的主张不能成立，并无不当。最终，最高人民法院驳回了周某的再审申请。市场有风险，投资需谨慎委托他人炒股、炒期货，亏了算谁的？本案给投资者敲响了警钟。《中华人民共和国合同法》第四百零六条规定：“有偿的委托合同，因受托人的过错给委托人造成损失的，委托人可以要求赔偿损失。无偿的委托合同，因受托人的故意或重大过失给委托人造成损失的，委托人可以要求赔偿损失。”在本案中，六旬老太太周某将账户委托给担任券商监事长的朋友李某，由于炒期货导致巨额亏损，法院认定由于交易不当、擅自修改账户密码并未告知周某交易情况等行为，李某存在重大过失，因而李某作为受托人担责七成。私下接受委托帮忙炒股或炒期货，赚钱了皆大欢喜，但多数情况是，炒亏了就会出现纠纷。尤其是行情差时，问题就更容易暴露出来。市场有风险，投资需谨慎。炒股委托不同于一般其他事项的委托，因为炒股收益和风险都不确定。投资者应提高风险意识，保持理智和谨慎，正确认识收益与风险。历史已经一次次表明，即便是证券或者期货从业人员，投资水平也不一定就高人一等。...
每个月补贴1000块钱，你愿意生二胎/三胎吗？这个春节，浙江省卫生健康委在做一份调查——《浙江省3岁以下婴幼儿养育成本调查问卷》，问卷显示，此次调查是为深入了解三岁以下婴幼儿养育成本，为政府制定相关生育政策提供支撑。其中有一项问到，“假设政府每个月给生二孩/三孩补贴1000元（自出生后至3岁），您是否愿意生育二孩/三孩？”此外，问题还包括“2021年，夫妻双方接受其他来源的经济支持（如来自婴幼儿祖辈的支持）金额”、2021年平均每月为婴幼儿购买食物、营养补充剂、生活用品、家用设施的花费，并设置了母亲生完孩子做月子期间的照护选择、婴幼儿父母祖辈等人平均每天照护时间等问题。此前海南省卫健委也发布了类似的调查问卷。其中问到，假设政府每个月补贴500元到孩子三岁，愿不愿意生育二孩/三孩。部分省份在修法中规定设置育儿补贴据澎湃新闻，黑龙江规定，市级和县级人民政府对依法生育第二个及以上子女的家庭应当建立育儿补贴制度，并适当向边境地区、革命老区倾斜，具体办法由市级和县级人民政府制定，省级财政可以给予适当补助。北京规定，建立与子女数量相关的家庭养育补贴制度；未成年子女数量较多的家庭申请公共租赁住房的，可以纳入优先分配范围，并在户型选择等方面予以适当照顾。在省级层面修改计生条例的同时，目前已有一些市县推出“自选动作”，政策涵盖完善生育服务、减轻家庭负担等多个渠道。比如，四川攀枝花对按政策生育二、三孩的户籍家庭每月每孩发放500元育儿补贴金；新疆石河子对符合规定生育二、三孩的户籍家庭，每月每孩各发放500元、1000元育儿补贴；山东烟台规定，三孩孕产妇可报销产检费1000元。其中，攀枝花二、三孩生育补贴政策已实施半年，1月25日，从攀枝花市有关部门获悉，到2021年底，攀枝花市申报育儿补贴的有701户，其中650户符合发放标准，拟于今年一季度发放。攀枝花市人民政府副市长许军峰说，结合攀枝花实际，包括财力状况，出台了生育补贴相关政策，这是执行中央《决定》的体现。攀枝花是一座因三线建设而生的城市，上世纪60年代，全国各地的优秀人才响应国家号召，齐聚攀枝花，献了青春献终身、献了终身献子孙，付出了非常大的努力。出台相关政策，是让他们共享攀枝花市改革发展的成果。每个月补助500元育儿补贴金，钱虽不多，但确实可以解决部分“奶粉钱”。值得注意的是，有的地方对生育家庭补贴范围较广。甘肃临泽县去年9月出台优化生育政策促进人口长期均衡发展的实施意见，共提出发放生育津贴、育儿补贴、保教补贴、购房补贴等11条具体扶持措施。如对生育二孩、三孩的临泽户籍常住家庭，规定在该县城区购买商品房时给予4万元政府补助，在各中心集镇等集中居住区购买商品房时给予3万元政府补助。国家卫健委回应出生人口下降2022年1月20日，国家卫健委召开委例行新闻发布会，介绍贯彻落实《中共中央 国务院关于优化生育政策促进人口长期均衡发展的决定》的进展和经验做法情况。国家卫健委人口家庭司副司长杨金瑞在新闻发布会上表示，近年来，我国人口发展面临转折性变化，总人口增长势头明显减弱，出生人口持续走低，老龄化程度不断加深，生育养育教育负担成为制约群众生育的主要因素。2021年6月，中共中央、国务院印发《关于优化生育政策促进人口长期均衡发展的决定》（简称《决定》），实施三孩生育政策和配套支持措施。《决定》出台以来，各地各部门积极行动，推进优化生育政策任务落实。一是取消社会抚养费等制约措施，国家卫生健康委会同相关部门做好有关行政法规、规章、规范性文件清理工作。二是各部门积极出台一系列配套措施，包括教育“双减”、3岁以下婴幼儿照护服务费用纳入个税专项扣除、三孩生育保险待遇、普惠托育服务、优生优育服务、提高特殊家庭扶助金标准等。三是各地依法组织实施三孩生育政策，积极出台支持措施。目前25个省份完成人口与计生条例修订，部分省份已制定实施方案。从现有情况看，各地普遍延长产假30-90天，增加普惠托育服务发展、计划生育家庭权益保障等条款。“总体上看，社会各界对优化生育政策广泛关注，三孩生育政策及配套支持措施平稳实施，生育友好的社会环境正在逐渐形成。下一步，国家卫健委将会同相关部门，进一步贯彻落实中央《决定》精神，指导各地组织实施好三孩生育政策，研究出台更多积极生育支持措施。”杨金瑞表示。据国家统计局公布的数据，2021年我国全年出生人口为1062万人，人口出生率为7.52‰。出生人口近年来呈现持续下降趋势，对此，杨金瑞表示，出生人口下降是多重因素综合影响的结果。一是育龄妇女特别是生育旺盛期育龄妇女规模下降。“十三五”时期20-34岁生育旺盛期妇女年均减少340万，2021年相比2020年减少了473万。这是带动出生人口数量下降的重要因素。二是年轻人婚育观念显著变化。当前，90后、00后作为新的婚育主体，绝大部分成长和工作在城镇，受教育年限更长，面临的就业竞争压力更大，婚育推迟现象十分突出。婚姻推迟增加了女性终身不婚的可能性，进一步抑制了生育水平。同时，生育意愿持续走低，育龄妇女平均打算生育子女数，2017年调查为1.76个，2019年调查为1.73个，2021年调查降到1.64个。三是生育养育教育成本偏高加重了生育顾虑。随着经济社会发展，住房、教育、就业等多重因素影响下的生育养育教育成本居高不下，加大了年轻人生育顾虑。相关配套支持政策不太衔接，托育等公共服务不太健全，让许多年轻人在生育问题上犹豫不决、望而却步。此外，新冠肺炎疫情也对部分群众婚育安排产生一定影响。“实施三孩生育政策及配套支持措施，就是希望防止出生人口进一步下滑，推动实现适度生育水平，促进人口长期均衡发展。”杨金瑞指出，人口再生产与物质再生产是不一样的，人口再生产的周期长，影响因素多，生育决策的因素很复杂，而且涉及方方面面。目前，三孩生育政策实施时间还不长，配套的积极生育支持措施也在陆续出台中，短期内很难显现出明显效果。...
大约是从2018年起，每年回农村老家过年，听到的都是谁谁谁家在镇上买新房的消息。小镇上的新楼盘，如同家乡漫山的楠竹生长速度一样，倏忽而起。房价也从5年前的一两千元飙升至如今的4000元每平，直逼50公里之外的县城的房价。与我认知里的城镇化进程有所不同，家乡小镇并没有像样的产业，这些购房群体也并不在小镇上就业、生活，他们买房的全部动力，是获得一张镇中心小学（简称“镇小”）的入学通知书，给孩子一个相对较好的学习起点。在农村，读书、考大学仍然被视为改变命运的唯一出路。因此，十八线小镇也开始有了学区房的溢价；而在“鸡娃”这条道路上，小镇父母的心态，已经和一线城市的父母们毫无两样。而他们，也只有在春节期间，才像候鸟一样从广东、江浙等打工地飞回来，短暂忘却出租房的逼仄，体验一下住在130平的新房子里是一种什么感受。小镇掀起购房潮我的家乡小镇位于湘中偏北，20公里的资江水域穿境而过，是离县城最偏远的一个镇。老家则属于镇下面的一个行政村，驱车到镇上还要走8公里的山路，大概是中国行政区划里最毛细血管的单位了。小镇不大，面积200平方公里出头，人口不到8万人。小镇没有工业基础，也没有大型工厂能吸纳就业。因此，本地没有机会上大学的年轻人只能外出务工，其中，经济发达、离家较近的广东成为首选之地。但就是这样一座无资源、无交通、无人口优势的“三无”小镇，在过去几年时间房价却翻了一倍不止。发小张娅（化名）就是典型的小镇购房群体。早在2018年元旦节的时候，上街（老家将去镇上称为上街）看了一眼房子，她就当机立断买下了一套。当时房价为2568元/平，133平的房子总价34万，首付14万，贷款20万，月供1500多元。她清楚的记得，那一天光她们那栋楼就卖出了三套，算是小镇最早的新楼盘之一。随后几年新盘盖一栋卖一栋，如今，在小镇北边已经建起了一座新城，矗立着十几栋高楼。2019年是小镇房价飞涨的一年。到张娅的亲姐姐这年也在镇上买房的时候，房价已经上涨至3850元/平，彼时县城的房价也不过4000出头。这让张娅至今仍庆幸自己当初买房的决定。我粗略算了一下，村里17户人家，2018-2020年这三年在镇上买房的就有7户，其中6户都是因为家里有上小学的适龄儿童。小镇的房地产建设。图片为作者拍摄小镇买房，越大越好。两居是不存在的，130平以上的三居或者四居最受欢迎。小镇房地产没有知名的开发商，都是在镇上最早做生意发家的那批个体户们，凑一起集资去拿地、盖房、卖房。他们中有药房老板、日化店老板、做钢材生意的老板，这批在镇上靠着做小生意赚到第一桶金的老板们，又靠着房地产实现了第二春，赚得盆满钵满。在小镇办银行房贷也没有那么多“讲究”。银行流水不够，微信流水也可以作为相关凭证；没有稳定工作开不了收入证明，开发商会帮你解决……相应的，房贷利率也不算低，一般都在年化5.2%以上。“一出家门，就进校门”张娅在东莞一家电子厂打工，工资一个月4000多元。除了首付和月供之外，交房之后又花了十几万装修，对她而言，压力不言而喻。但是买房又是迫在眉睫的事情。原因是她的女儿已经到了上小学的年纪，按照镇里的规定，从2017年起，镇小招生的条件之一，是在社区购买住房，以房产证为准。这也意味着，此前可直接或者找找关系就能上镇小的通道已经被堵死。这些年来，由于出生人口的减少，加上一些适龄儿童跟随务工父母在外地读书，导致村里的小学学生人数锐减，老师也大量流失，教学质量更是很难得到保证。一些望子成龙的父母们，想尽一切办法都要把子女送到镇上的小学就读，恶性循环下，村小的学生越来越少。以我曾经就读的村小为例，2000年左右的时候，学校里一个年级有两个班，全校三四百名学生。如今全校加起来才几十名学生，最少的时候只有十几个学生，两三名老师。其他村的情况也类似。在县政府官网上，有镇上其他村的村民在2020年留言称，该村小一到四年级加起来才十几个人，一年级才一个人，二年级三个人，并质问这样的小学还有存在的必要吗？县教育局在回复里则提到，该教学点生源流失比较严重，因学生父母购房、工作等原因，部分学生随迁至镇上或其他乡镇就读，目前该教学点仅设有小学一至三年级。与村小的没落形成鲜明对比的是镇小的不断膨胀——2021年已经有2000多名师生，占了全镇所有中小学生人数的三分之一还多。而在2019年，该小学的人数还只是1700多名。为了“装”下这么多学生，镇小在2017年还进行了一次整体搬迁，新校址就在北部新城，与新楼盘们仅一路之隔。为此，开发商们纷纷打出“一出家门，就进校门”的口号，来吸引购房者。事实也证明，这非常奏效。打工人的下一代期望张娅跟我说，尤其是到了三四年级的时候，镇小与村小的差距就显现出来了：村小基本没有作业，而镇小作业多，“抓得紧”。此外，随着镇上的学生人数越来越多，与大城市接轨的各种兴趣班也繁荣起来了，一个兴趣班一年学费三四千元，像张娅女儿的同学们，每个人都会上两三个兴趣班。张娅一年到头都不在家，由她的婆婆在新房子里“陪读”，照顾女儿的生活起居。父母在外务工，爷爷奶奶在镇上陪读，这样的搭配在小镇购房群体中非常常见。好在即使长年生活在农村，爷爷奶奶辈的适应能力也远比我们想象中的强。如今，张娅的婆婆已经有了固定的广场舞伙伴，左邻右舍也非常熟络，比在农村的生活更加惬意。张娅当年没考上大学，高中毕业后就外出务工了。因此她将希望放在下一代身上，对于农村的孩子而言，读书、考大学仍然是唯一的出路。或许越是经济不发达的地区，对教育的渴望就越强烈。小镇虽小，但中考成绩一直处于全县前列。中学的毕业率、升学率和考上省属重点高中的人数都居全县第一。在张娅的认知里，女儿只有在镇小好好读书，才有可能考上镇中学的重点班，才有可能考上县一中，才有可能考上大学，这中间环环相扣，容不得哪一环出错。而她能做的，是不惜一切代价先将女儿送入赛道的起点。...
两家民营银行停办现金存取款业务的消息，在春节期间引发关注。日前，北京中关村银行和辽宁振兴银行分别发布公告表示，将停办现金存取款业务，停办渠道包括营业网点柜面和ATM机自助渠道，并经有关监管部门报备。其原因均与经营数字化转型有关。行业分析人士认为，这并不意外和突然。实际上，大部分民营银行本身就没有开办线下网点现金存取款业务，例如，网商银行、微众银行等互联网银行。民营银行的设立，是作为大型银行服务的补充，也是为银行业的差异化竞争探路。截至目前，全国共有19家民营银行开业。经过数年发展，这些银行发展分化显著，经营状况可谓“几家欢喜几家愁”。两银行停办现金业务1月28日，北京中关村银行在官网公告表示，该行将于2022年4月1日起停办现金收付业务，停办渠道包括营业网点柜面和该行ATM机自助渠道。该银行表示，自4月1日起，客户可通过该行手机APP、营业网点办理除现金收付以外的其他各类业务；的确需现金服务的，客户可通过该行转账至他行办理，该行免收转账手续费。早在1月初，还有一家北方地区的民营银行——辽宁振兴银行也发布过类似公告，表示将于2022年3月1日起停办柜面现金存取款、零钱兑换、残损币兑换、自助设备存取款等现金业务。该行同时表示，如果客户持有该行借记卡，可继续在带有“银联”标识的他行ATM办理现金取款业务，也可以通过该行手机银行、微信银行等渠道办理资金转账业务。上述业务调整的原因，均是与两家银行数字化转型、加码线上业务力度相关。这其实比较容易理解——数字化时代，银行业的平均离柜率逐年升高，业务线上化趋势明显。根据中国银行业协会统计数据，截至2020年，我国银行业金融机构离柜交易达3708.72亿笔，同比增长14.59%，行业平均电子渠道分流率为90.88%。其中，手机银行交易达1919.46亿笔，同比增长58.04%。除此之外，民营银行自其诞生以来还有其特殊性，在定位上主要聚焦中小微企业、“三农”和社区等薄弱领域金融服务，与现有银行实现错位竞争，互补发展。而且，在“一行一店”原则下，大部分民营银行本就未设物理网点。“出现民营银行停掉柜面现金相关业务，并不是什么突然的事。”复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼告诉记者，今后民营银行经营业务种类差异会更大，专注某个细分领域的民营银行会越来越多，这些都会由市场、由银行自身决定。民营银行发展分化显著作为银行业深化改革的重要突破口，首批5家试点民营银行是在2014年获批组建，分别是深圳前海微众银行、上海华瑞银行、天津金城银行、浙江网商银行、温州民商银行。当前，民营银行设立已由试点转为常态化。截至目前，全国已有19家民营银行开业，除了上述5家首批试点银行，其他14家分别是：湖南三湘银行、重庆富民银行、四川新网银行、北京中关村银行、吉林亿联银行、武汉众邦银行、福建华通银行、威海蓝海银行、江苏苏宁银行、梅州客商银行、安徽新安银行、辽宁振兴银行、江西裕民银行、无锡锡商银行。在利率市场化过程中，民营银行无法像大型银行那样依赖存贷利差、依靠垄断牌照生存，而且民营银行只能设立1家线下网点，客户积累少，揽储渠道窄，负债端主要靠同业融资，成本较高。上述19家民营银行资产总额超过万亿元，经营可谓是“几家欢喜几家愁”，头部效应明显。除了微众银行、网商银行等走出差异化发展路径，形成了各自特色并实现盈利外，大部分民营银行发展难言乐观。微众银行是首个资产规模超过3000亿元的民营银行。根据该行2020年年报显示，该行实现营业收入198.8亿元，同比增长33.7%，净利润同比增长25.5%，接近50亿元。截至2020年末，微众银行资产总额3464亿元，较年初增长19%。网商银行2020年数据远不及微众银行，但2021年业务发展大步赶上，不仅资产规模突破3000亿元，业绩也企稳。根据公开信息，2021年前三季度，网商银行实现营收100.83亿元，同比增长62.63%；净利润17.89亿元，同比增长108.02%；截至2021年9月30日，该行资产总额为3744.15亿元，较2020年末增长20.29%；负债总额为3572.17亿元，较2020年末增长20.16%。近期披露2021年全年业绩的苏宁银行，资产规模首次突破千亿元，也是第三家资产规模突破千亿的民营银行。2021年，该行实现营业收入、净利润分别为33.5亿元、6.2亿元，分别同比增长19.62%、45.20%。其他绝大多数民营银行，就真正可谓是“小”银行，资产规模都在1000亿元以内。还有部分民营银行，高管团队变换频繁，经营也面临不小的考验。特别是最近这几年，受互联网存贷款监管政策影响，不少民营银行日子并不好过。对银行而言，存款是立行之本。有存款，才有更好的信贷投放能力。此前就有民营银行管理层人士表示，负债的来源渠道还是民营银行发展的首要问题。例如，福建华通银行，2021年前三季度增利不增收，资产负债双双缩水，存款大幅下滑。截至2021年9月末，该行资产总额为167.67亿元，较2020年末下滑25.82%，其中各项贷款余额为86.14亿元，较2020年末下滑31.10%；负债总额为146.19亿元，较2020年末下滑28.36%，其中一般性存款余额为103.57亿元，较2020年末下滑28.28%。同时，不良率大幅抬头。截至2021年9月末，该行不良贷款率较2020年末上升0.50个百分点至2.13%，高于同期全国民营银行1.31%的平均水平。...
终于有品牌愿意站出来抵制山寨了......2022年1月25日，猫王音响公众号发布推文，文章中表示猫王作为原创品牌，在2018年时被一家叫中电微的深圳公司仿冒，因为产品跟猫王外观类似，却更低价，劣质，投入市场后销量很高。猫王收音机决定对中电微进行起诉。在经过三年的调解后，猫王终于收到了共计308万的赔偿款。对于猫王这家成立了近八年的品牌来说，308万可能并不算一个特别大的数字，况且这308万元根本无法弥补猫王在时间、精力和品牌形象上的损失。但这一结果的宣判，预示着中国山寨的情况在未来可能会越来越少，越来越得到消费者和市场的重视。山寨其实就在你我身边从猫王发布的推文中可以看到，山寨它们的厂商无非是照抄其外观设计，但在质量和音质方面却远不如正品，这很有可能会影响到消费者对于猫王的印象。或许在部分消费者心中，猫王的产品设计已经和“廉价”、“质量差”画上了等号。或许有部分读者会认为“哪有那么多山寨的东西，现在的厂商不都会申请什么专利吗”，但其实山寨产品远比你我想象中多得多。就拿华为Mate 40系列为例，小雷个人非常喜欢这台手机的设计，然而小雷在浏览某电商平台时就曾看到多台以华为Mate 40为“设计灵感”的产品。有意思的是，商家还产品介绍页面表示其搭载的是骁龙865+处理器，然而实际则是联发科Helio-P20处理器，但实际上这类手机的体验极为糟糕，不但配置方面造假严重，甚至还不如Redmi、realme等厂商推出的同价位产品。可能又有读者要站出来表示“哪有那么多人会买山寨机啊，这些手机不是一眼就能看出真假吗？”但实际上根据安兔兔在2021年公布的山寨机检查报告显示，从2020年3月到2021年2月，安兔兔共识别假机572303部，占验机总比例约为4.24%，按照2020年国内手机出货量来折算的话（3亿部），大概有1270万台山寨机流入了市场。而山寨机大量流入市场所带来的后果，就是让那些不懂电子产品，不理解参数的群体受到蒙蔽和欺骗。比如前文提到的M40的售价价是555元，对于高中生、低线城市的全职母亲、中老年人等群体来说，这并不是一个小的支出。花这些钱买一个电子垃圾，实在让人心疼。而这种现象，可能每天都在发生。对于消费者来说，虽然便宜不都是坏事，但真正掏腰包的时候，还是要尽可能选择正规渠道购买产品。毕竟，人民币从来不会骗人，山寨产品也从来不会给你留情。为什么有这么多“山寨”？为什么市面上会有这么多山寨产品？一是某些厂商为了解决生存问题。由于受限于技术研发、上游产业链、资金等因素，这些厂商要在强手如林的市场夹缝中求生存下来，外观模仿可是一种省力、保险、划算的捷径。没有的功能能砍就砍，原材料能用低价的代替就用低价的代替，再加上省去了研发费用和营销费用，原本要卖到五六千元的产品只用几百块甚至几十块的成本就能轻松复刻，然后只卖原版1/5的价格，那些贪便宜的消费者自然会上钩。二是加上市面上有太多存在信息层差的消费者，种种原因导致山寨厂商们赚得盆满钵满。借鉴别人的创新成果，在此基础上提高改进，是一条更加安全可靠、行之有效的成功之道。一方面能规避了未知的风险，另一方面山寨简单容易成本又低廉，这种既简单又实用的操作，谁又会不喜欢呢？任何企业在做产品或提供服务都是建立在消费者有相应的需求的前提下，也就是说这个行业有缺口存在，往大的说有智能手机，往小的说有饮料、零食等都是一定程度上寻找到了某种缺口。但现在无论是大品牌或大企业都尚且不能保证持续性地找到新缺口，重新赢得消费者的关注，因此在2017、2018年时，国内手机厂商因为缺少灵感，只能从iPhone那里“借鉴”，因此在那两年我们见到的安卓手机都与iPhone X有着一种说不出理不清的“联系”。换句话说，“中国式山寨”是一个过时且过于简单的概念，早已不能准确概括中国的科技行业发展状况。那么，来自中国的企业是否仍然从成功的国外技术公司寻求灵感呢？当然，这一点不用怀疑。但是在中国市场上引入这些产品时，必须经过一番精心的本地化改头换面才能被国内用户接受认可，这也是之后国内手机厂商不再盲目跟风苹果的原因，但在其他市场，可就不一定有这么多“理性”人了。某种意义上来说山寨产品是一个时代的产物，它最终也会随着时代的进步走向消亡，面对它的存在，我们一味地批判没有太多的意义，相反，对它存在的原因以及存在意义的分析能够帮助我们获得更多的思考和感悟。在数字鸿沟逐渐加深的今天，我们不能认为被骗是愚蠢的表现，这些消费者从某种意义上说都是受害者，被模糊、虚假的宣传所误导，这种现象理应引起更多人关注和重视，而不是一味地去嘲讽这些消费者居然会被骗。山寨的定义是什么？按照普遍理解，山寨代指由模仿、复制、抄袭的行为，和由此而来的产物。不管山寨能够给厂商或是消费者带来多少利益，这都不应该是我们和市场所应该推崇的。任何一家企业无论是研发、生产、售前、售后都是一整套的战略协调体系，研发新品补充行业缺口，培育忠实的粉丝消费者，打造在本行业中的品牌地位，这是一个正向循环，战略协同是可以相互促进相互提升，而不是相互削弱。而小品牌或山寨品牌们战略协同严重不一致或难以协同，缺少资金无法研发出更吸引消费者的产品，又无法吸引粉丝消费者，购买的人少更无法打造出属于自己的品牌，便也无法获得更多的资金，这便是一个恶性（逆向）循环。再加上山寨品牌们从来不会去管去在意战略协同，他们最看重的仍然是销量、利润、规模，用最小的代价博取最大的利益才是他们战略目标所在，久而久之会使得大厂商的正向循环也遭到损害，甚至可能使得大厂商也加入到恶性循环当中，这对于整个市场的发展是极其不利的。或许有人会说是经济环境恶化，领军企业只求平稳过渡的原因，有人说是消费者越来越难以取悦的原因。无论是何种原因，寻找到新缺口越来越困难，这对于没资金没技术没实力的品牌而言无疑是雪上加霜。可以预见的是，在短时间内甚至是在未来十年，山寨依旧存在，由于市场规模巨大且来钱速度快，山寨厂商会像小强一样永远都“除不尽”。那些根本不懂手机、相机或是电脑的消费者很有可能会继续被这些虚假的广告和产品骗得团团转。而我们能做的，就是尽可能和身边的朋友一起抵制这些所谓的山寨产品，要是整个市场都被山寨风给带歪，谁还会费心费力去搞研发呢。...
台风胚胎，水汽，冷空气倾巢出动，近几天，国内多地迎来了一场今年最大范围的雨雪天气。而在猛烈的湿冷魔法攻击下，一个几年里最冷的春节也已到来。每到这时，“南方没有供暖不公平”的呼声便再度响彻整个网络，背后折射出国内缺少集中供暖地区对取暖的庞大需求。南方未来十年里，将有着千亿级别的取暖市场？在生活条件日益改善的基础上，冬日里人们对温暖的渴望也与时剧增。看上去，各家企业都意欲攻占取暖市场这笔看起来的好生意。但在人们对取暖普遍需求的背后，取暖市场也从多个方面呈现出颇为细分的趋势。据亿欧网统计，目前取暖市场上仅取暖电器就有四大品类和数十种产品区分；不同地区消费者对各种取暖电器也有着迥异的倾向性。在这个空前寒冷的春节，号称千亿，展开“暗战”的取暖市场，值得被看好吗？本文将从以下几个方面探索这一问题：1. 取暖设备类目繁杂，最常见的取暖电器真那么好卖吗？2. 从事取暖设备制造的公司，取暖业务呈现出怎样的趋势，对整体业绩贡献几何？3. 消费者对购买取暖设备更看重什么，当下的市场能满足他们的要求吗？取暖设备种类多，没那么好卖今年留在武汉过年的刘洋，上个月初买了一个分体式取暖器。他告诉我，气温一度陡降到5度以下后，他调高了空调的制热温度，但室内也因此变得极度干燥。用上取暖器之后，他在房间里的日常体感舒适了许多。在这个冬天，像刘洋一样为追求更舒适的体感而购买取暖电器的用户并不在少数，甚至有很多在双十一期间便开始了准备。京东数据显示，去年10月到11月15日期间，平台取暖设备销量超400万台。天猫数据则显示，去年双十一期间，石墨烯取暖器成交额同比增长超150%，销售件数同比增长接近200%。目前，在没有集中供暖的秦岭淮河以南地区，主流的取暖设备分为空调制热，燃气壁挂炉、取暖电器以及其他小型取暖物品。不过由于空调制热对室内湿度带来的影响，以及燃气壁挂炉安装的繁琐和高成本，价格相对偏低的取暖电器似乎更接近主流。而取暖电器又分为踢脚线取暖器，欧式快热炉，电油汀取暖器，电热膜取暖器，暖风机，红外线取暖器，小太阳，电热火炉等多种具体产品，繁多的类目让人有些眼花缭乱。国内三大巨头的取暖电器产品类别 图/亿欧网不过，就线下的销售情况来看，数十种的取暖电器里，卖得比较好的只有三四种，而且由于绝大部分“暖电器”只能卖一个季度，卖场和品牌方都不愿意囤太多货。在位于武昌区的一个家电旗舰卖场内，取暖电器区域的售货员告诉我，入冬以来，卖得比较好的是踢脚线取暖器和电热油汀，并向我推荐了一款售价在1299元的分体式踢脚线取暖器。家电卖场的部分取暖电器 奇偶派拍摄不过，这款1299的踢脚线取暖器并不足以覆盖全屋取暖的需求，在回答有关使用面积的问题时，售货员表示，单个取暖器正常来说建议在15平左右的房间中使用，最好不要超过20平。而在我询问小太阳，红外线取暖器等相对便宜的类目时，她表示，这种电器网上卖得更多一些，基本没有用户来这里购买，而且这些电器还有一定的安全隐患。庞大的电器卖场里，取暖电器的种类虽然不算少，但整体占据的区域仅有和一家品牌电视展厅相当的面积。不同于空调、热水器等一年里至少要使用大半年的电器，取暖电器的使用时间一般不会超过一个季度。因此，这边的家电卖场一般会在11月前后将取暖电器上架，但3月份之后就会将取暖电器撤下柜台。唯一的例外或许是暖风机，家电卖场的售货员指着一台美的暖风机表示，这台暖风机除了可以当作取暖电器，还兼具加湿功能。等到夏天不那么热的时候，也可以调成普通风扇模式作为冷风扇使用。但机器旁的标价签显示，这台暖风机的售价达2999元，不仅是之前推荐的踢脚线取暖器价格的一倍有余，甚至比许多一线品牌的1.5匹空调还更贵，就价格而言，恐怕很难受到大部分用户的青睐。价格多在600以内的取暖设备 奇偶派拍摄线下取暖电器的热潮，看上去并不及预期。而细究线上的消费数据，更能发现，人们在冬季对温暖的需求并非都通过取暖电器解决，许多小型的局部加热产品也在市场宣传中的“加热设备”之列。去年11月23日，京东发布了一份《防寒消费趋势》，数据就显示许多局部加热产品也有着较高的热度，例如电加热艾灸艾叶绒护腰，暖桌垫，发热鞋垫，可折叠暖脚器等成交额同比增长都超过100%。在京东上搜索这些产品，绝大多数的单价都在100元以内，如发热鞋垫更是低到接近1元/片左右，产品技术含量不高，利润空间也不大。此外，不同城市对取暖方式的倾向性，也影响着取暖电器的销量。《防寒消费趋势》显示，贵州、湖南、陕西、重庆等未供暖地区使用电器取暖的消费占比均高于全国均值60%以上。部分地区电器取暖消费占比高 图/京东《防寒消费趋势》但在江西、山西等地，居民更为重视羽绒服，毛绒大衣等取暖服饰的消费。重庆、浙江、安徽等地，则是电加热护腰，暖桌垫，发热鞋垫等局部“精准”取暖产品的消费占比较高。从消费者使用的角度，我们不难发现，取暖电器和局部取暖产品算是各司其职，至于选择哪一种则更仰赖于地区消费者对温暖直接反馈的喜好。中小型取暖电器如踢脚线取暖器，电热汀的能满足单个房间的取暖需求，但给消费者的暖意反馈相比护腰，桌垫这些直接作用的取暖产品则没那么直接。而对于意图入局取暖设备市场的公司而言，局部取暖产品由于其成本低，销售价格低，利润率显然不及取暖电器。制造取暖电器产品的诱惑力，或许要比这些小型产品大得多。但具体入局的方式，仍需要根据不同地区消费者对取暖方式的喜好而定，至少在部分地区，取暖电器其实真没那么好卖。专做取暖设备，或许不是好生意那么，目前占据取暖设备主要市场份额的企业们，其发展状况又是如何？这些取暖市场的先行者，又能给后续意图入局的企业们透露出怎样的趋势？根据奥维云网2021年统计数据，2020年全年，国内取暖电器市场的前五名分别是美的、格力、艾美特、先锋和TCL。除了美的、格力两大综合家电巨头，榜单前十中的松下，海尔、奥克斯，米家等品牌也都是综合家电企业。换言之，取暖电器属于这些企业“顺势入局”的细分领域，而并非它们的主攻方向。奥维云网2020年取暖电器品牌市占率 奇偶派制图前十中相对专注取暖器的两家企业艾美特和先锋，近年来也在拓展家电版图。除了制造取暖电器，电风扇等两季产品以外，还在研发和销售空净，除湿机以及吸尘器，蒸汽拖把等小家电，这样的业务布局也彰显了当前取暖电器市场的局限性。以两家中市场份额更高的艾美特为例，艾美特的2020年年报显示，其电暖器的营收由2019年度的25.58亿台币跌至2020年度的19.37亿台币。电暖器占艾美特全年营收的比重从2019年的25.22%跌至2020年的21.04%，年产量也从2019年的179万台减少50%至2020年的88万台。此外，艾美特的电暖器品类虽有20系列，但353种产品的数量仅为其另一大主营业务电风扇646种产品的55%。电暖器营收比重下降明显 图/艾美特年报在电暖器业务比重下降的同时，艾美特2019-20两年间在电风扇业务上的营收比重则保持了64%的比例，未见明显下滑；小家电的营收更是从4.31亿增至8.33亿，营收比重从4.25%上涨至9.05%。即便是艾美特这样被视为专注取暖电器的公司，其取暖电器业务的相关指标占公司整体业务比重也并不算可观，且在多方面呈现出下降趋势。取暖和小电器业务的此消彼长，也凸显了取暖电器和生活电器相比使用时间，场景上的差距。连艾美特自己也在年报中表示，未来要降低季节影响因素，避免看天吃饭，通过品牌年轻化和推出更多小家电等新产品，减缓其淡旺季的营收落差。另外，企查查数据也显示，近三年国内新增取暖电器企业数量呈下滑趋势，数量从2019的1282家降至2020年843家，2021年全年则仅有342家。而在取暖电器市场之外，《防寒消费趋势》显示，燃气壁挂炉是去年11月以来消费金额增长最快的品类，增长率达到586%。国内壁挂炉市场亦有多家企业在展开竞争。其中，销售燃气壁挂炉的外资品牌包括德国的威能、菲斯曼，日本林内等，内资品牌则有海尔，美的、万家乐，万和等。2021年壁挂炉线上市场销量占比 图/奥维云网上述的外资品牌大多专注于燃气供热领域，业务营收较为可观。如林内在最近一个财年的营收达227亿元，威能最近一个财年的营收为184亿元。但其收入不仅包含了使用率更高的燃气热水器，也和发达国家及地区壁挂炉近80%的普及率有关。至于国内，华经产业研究院的数据显示，国内壁挂炉普及率还不到15%，壁挂炉取暖外资品牌较好的业绩指标，显然和国内市场并没有强关联。而市场上的内资壁挂炉品牌，则大多和取暖电器市场的品牌无异，并不以取暖设备作为主营或核心业务。海尔、美的都是覆盖多领域的综合家电企业，万家乐等品牌，燃气壁挂炉并非其重要业务板块。众多品牌中唯一的例外或许是万和，万和的2020年年报显示，其包含燃气壁挂炉的生活热水业务为其第二主营业务，营收28.41亿元，占总营收比重为45.32%。但这一比重和金额相比2019年均有下降，2019年，万和的生活热水业务营收还是33.56亿元，占总营收比重53.95%，为该公司的第一大业务；但2020年生活热水业务遭遇下行后，其第一大业务已被营收29.92亿，占比47.72%的厨房电器业务取代。而万和生活热水产品的销售量和生产量也在2020年呈现下滑趋势，销售量从2019的502.8万台跌至2020的474.2万台，同比下降5.68%；生产量则从之前的507.8万台降至454万台，同比下跌10.61%。厨房电器的销售量和生产量则分别增长了11.29%和22.47%。万和生活热水和厨房电器两大业务此消彼长 图/万和2020年报此外，万和在生活热水业务上投入的成本占比也在当年被厨房电器业务反超。其中原材料费用从17.26亿降至16.12亿，厨房电器的原材料费用则由15.79亿增至20.08亿。不过，万和生活热水产品的毛利率高达35.58%，相比厨房电器20.81%的毛利率有一定优势。但整体来看，万和在业务上对包含壁挂炉在内的生活热水产品的重视程度，显然正在下降。这也透露出像壁挂炉这样结合热水采暖的取暖方式普及尚待时日，在目前还未被万和看好。而从上述几家从事取暖设备制造的企业情况来看，取暖电器受使用时限等多种因素影响，其创收能力很难作为主营业务支撑起企业，更多是作为对细分领域的布局。燃气壁挂炉虽在供热同时可以满足全屋热水的需求，却比单一的取暖电器更有前景。但其普及率仍和不同地区的生活水平挂钩，国内目前的大部分城市，其实还不具备大面积推广燃气壁挂炉供暖的环境。仅仅专注制造取暖电器或是燃气壁挂炉，或许在当下都不是一门好生意。我们需要什么让冬天暖起来？对像刘洋这样的取暖设备用户来说，尽管在低温下取暖是刚需，但取暖设备购买和使用的各项成本，也是其选择取暖方式时考虑的重要因素。刘洋告诉我，他买这个分体式取暖器花费了899元，最近一个月基本下班后到家就会打开，早上起床后再关上。上个月的电费相比之前多了200元左右，虽然有些贵，在可以接受的范围内。在大型家电卖场，不同取暖电器的价格差距明显。单个小电暖炉的价格在200以内，电热油汀的500-1000元不等，踢脚线式电暖器的价格在800-1500元，暖风机的售价则多在2000元以上。使用壁挂炉和暖气片明装做全屋暖通的方案前期成本最高。奇偶派询问了AO史密斯和万家乐的销售人员，AO史密斯的单壁挂炉价格在1万元以上，暖气片2000-3000元一组，全屋需要3-4组，总价格接近2万元。万家乐的壁挂炉则在7000元左右，暖气片1500元一组，总价也在1万元以上。AO史密斯的壁挂炉+暖气片方案展示区 奇偶派拍摄至于二者耗能的问题，销售员直言，取暖电器的耗电量“肯定比较大”，“不可能不费电”，多个取暖设备的铭牌显示，其功率大多在2000-2500W左右。不过，尽管取暖电器的功率不低，但在低温下所需要支出的电费和空调制热相比仍然要节约一些；大多数空调面对零度以下的环境，开启制热模式后，不仅是压缩机工作，还需要近1000w的电辅热协助制热。燃气壁挂炉则和中小型取暖电器不同，其工作主要消耗的能源是天然气，耗电相比取暖电器可忽略不计。以每天开启暖气片10小时计，用气量大约在6-9立方米不等。在武汉地区，一档气价为2.53元/立方米，二档气价则为2.78元/立方米，全屋取暖每月额外支出的费用预计在500元左右。此外，选择燃气壁挂炉采暖还必须要考虑售后保养成本。六年前买房装修时选用了壁挂炉和暖气片组合的杨超告诉我，他家选用的壁挂炉，官方售后报价的单次清洗壁挂炉的费用约为400-500元，暖气片清洗费用在150元以上，每一到两年需保养一次，两次保养费用就与取暖电器中最热门的品类踢脚线取暖器价格相当。与取暖电器和壁挂炉暖气片组合相比，小型取暖物品的使用成本则几乎可以忽略不计，电商平台搜索暖桌垫，热水袋，暖脚器的价格大多都在200元以下，且没有其它后续成本。以暖桌垫为例 售价基本在百元以内 奇偶派截图而对比上述取暖设备的各项成本和适用范围，也不难发现其各有精准的目标消费者，但也都有着一定局限性，暂时没能出现一个普适性较强的设备品类。比如壁挂炉能满足消费者全屋供暖，正在成为许多新房初装用户的选择，但动辄花费数万元的高额购买和使用成本，注定在短期内无法被大众接受成为取暖市场的主流。取暖电器的采购成本虽然适中，但其覆盖范围稍显不足，千元左右的预算对大部分需要采暖的用户相对友好，但当用户的取暖需求一旦由小面积单间转向全屋大面积采暖。用户便只能选择增加电器数量或转向购买壁挂炉，带来二次支出。而低成本的小型取暖物品，尽管成本最低，但取暖范围也最小。更多的是对采暖要求不高，或是预算不足的消费者的无奈之选，这一品类甚至无法满足全身的取暖需求，也是可替代性最强的品类。从这一角度来看，取暖设备市场看似对消费者有着充足的选择，也有显著的消费升级轨迹可循。但到目前为止，能在使用面积、使用成本、取暖效果三方面都能满足消费者需求的取暖设备还暂未出现。不过，以壁挂炉/暖气片为代表的中高价取暖设备购置伴随着新房装修的需求，和今后产业链成熟带来的成本下降，未来最有可能接近消费者全方位需求，长期来看或有着一定的发展空间。写在最后受使用时效和不同地区气候影响，取暖市场在当下其实处在一个比较尴尬的境地，由于基础一般，其短期内还是难以成长为一个庞大市场。与此同时，不同品类取暖设备的竞争相对其他领域也不算激烈，反倒是更多地互补和满足不同群体的需求。由于单一取暖电器的使用时间并不长，用户普遍并不愿花费太大成本。而壁挂炉等能兼顾热水需求和供暖需求，能适用于四季的设备，但受限于房屋条件和当下的消费水平，短期内还难以成为主流，只能是有条件的家庭在新房装修时的主要选择。对于身处取暖市场的企业来说，专门制造采暖设备目前也很难撑起整体营收。取暖设备更多时候仅能作为一种品类，企业在抢占取暖市场的同时，更重要的还是全方位发展。随着消费水平的提高和消费者对冬季取暖的愈发重视的趋势，长期来看，取暖市场在未来还是有着广阔的成长空间。毕竟，雪虐风饕的春节里，取暖设备带来的暖意，也不失为一种年味。参考资料：1.《市场规模超过500亿元，取暖电器的生意好做吗？》，亿欧网；2.《2021防寒消费趋势：取暖电器热销，羽绒服成交额增1倍》，联商网；3.《冬日热气腾腾指南，人类取暖消费的进阶之路》，消费新知播客；4.《气温骤降寒冬来临，取暖设备相关企业状况如何？》，企查查数据研究院；5.《壁挂炉市场是否能迎来“暖冬”？》，奥维云网。*文中人物均为化名...
据最新研究数据表明，人类肢体缺失的发生率预计将在未来30年里大幅增加，每年约可影响 360万人，如糖尿病患者、退伍军人、创伤幸存者和周围动脉疾病患者等。尽管发育和再生医学领域已经取得了非常大的进展，但让整个复杂器官成功再生这一目标仍然难以实现。目前，临床医生仍然缺乏有效的手段来促进组织的恢复或逆转组织损失。包括蝾螈、海星、螃蟹和蜥蜴在内的许多生物至少有部分肢体可以完全再生，扁虫甚至可以被切成碎片，每一块都可以重建为一个完整的有机体。人类的肝脏在损失50%后，具有惊人的、几乎像扁虫一样的再生能力，几乎可以恢复到原来的大小，但通过自然再生来恢复动物肢体功能的可能性仍然遥不可及。2022年1月26日，来自美国塔夫茨大学等单位的科学家们在Science Advances发表了题为“Acute multidrug delivery via a wearable bioreactor facilitates long-term limb regeneration and functional recovery in adult Xenopus laevis”的文章，他们的研究发现不可再生的成年非洲爪蟾可以被一个短暂的生物反应器诱导到一个持续的再生状态，使其潜在的再生能力被恢复，以再生和重塑失去的肢体。再生的组织由皮肤、骨骼、脉管系统和神经组成，其复杂性和感觉运动能力远远超过未经治疗的动物。此外，这种诱导方法不需要基因治疗或干细胞植入，同时还会产生分子、细胞和组织水平的变化，从而恢复肢体形态和感觉运动功能，这使得我们离再生医学的目标更近了一步。图1. 研究成果（图源：Science Advances）五种药物联合方案可诱导截肢后骨再生首先，研究人员将成年非洲爪蟾的后肢进行截肢，并安装了被称为BioDome的丝水凝胶装置，该装置包含单独的丝水凝胶（BD）或五种促再生化合物（BDNF、1,4-DPCA、RD5、GH 和 RA）的水凝胶，后者统称为MDT（Multidrug Treatment, 多药物治疗）。对照组动物被截肢并返回生长室而不进行治疗（Not treatment, ND）。24小时后，设备被移除，动物在没有进一步干预的情况下持续长达18个月，研究人员定期评估后肢的再生情况。在18个月的再生周期中，所有组别的再生软组织长度都有所增加，但与其他组相比，多药物治疗的动物显示出更大、更复杂的软组织生长。这种软组织生长的显著增加最早于截肢后2周被观察到，并且这种优势一直持续到最后。这些数据表明，在截肢部位局部应用MDT可以诱导更大、更持久的再生反应。图2.成年非洲爪蟾的后肢截肢，安装丝水凝胶后后肢再生情况（图源：Science Advances）多药物治疗增加了截肢后的骨生长和骨重塑为了表征再生的内部结构，他们分析了骨骼的生长及其模式。三维CT扫描结果表明，与不进行治疗组相比，多药物治疗组的截肢平面骨生长明显增加。他们进一步分析了骨体积和骨小梁密度等解剖特征，以确定新生骨的复杂性。与其他组相比，MDT治疗的动物显示出更大的骨体积和小梁密度。同时，与其他组别相比，MDT组的骨长度早在截肢后4个月时就开始增加，大约在8个月时出现明显的生长弯曲。这些观察结果共同表明，MDT治疗仅在创面放置24小时，就能诱导显著的骨再生和骨重塑。图3. 骨骼生长及其模式（图源：Science Advances）转录组特征分析揭示发育通路的调控为了深入了解MDT治疗的作用机制，他们在不同时间点对MDT动物与ND动物的早期组织取样，并进行了转录组分析。分析结果显示，与截肢后7天的组织相比，11个小时的组织中的基因表达谱已经发生了显著的变化。利用MDT和ND的显著差异基因，他们富集出了显著上调和显著下调的信号通路。图4. 转录组分析（图源：Science Advances）进一步的基因集富集分析结果显示，组织中前15个高度上调信号通路与神经调节、炎症信号传导和细胞形态发生有关。对神经特异性激活相关基因组的进一步研究表明，脑特异性激酶、神经肽的表达、多巴胺受体和神经球蛋白在截肢后11小时达到峰值，然后在24小时和7天后下降。有趣的是，他们还观察到Wnt7a，一个参与胚胎前后轴发育的基因，在11小时后上调，在7天时进一步上调；关键的促再生炎症基因，如TGFB、PTGS2、IL1B和FOXP2分别在11和24小时高表达，但在7天后消失。图5. 基因集富集分析（图源：Science Advances）周围神经再生和运动功能的恢复再生医学最终的目的是促进功能恢复，而不仅仅是解剖层面的恢复。因此，研究人员通过评估治疗后18个月动物的运动反应来研究功能的再生。为了确定神经组织的存在，他们进行了免疫组化，用以评估周围神经再生。与ND或BD组相比，MDT组的神经束数量显著增加，说明MDT治疗促进了神经束的再生和神经支配。此外，MDT组的动物不仅有更多的神经束，而且这些动物的神经束直径也比ND组大得多。为了评估18个月后动物的功能是否恢复，他们进行了感觉运动评估。他们观察到所有经MDT治疗的动物后肢显示出与正常动物相似的刺激-反应模式。这表明，与损伤前正常功能相比，他们的神经和神经肌肉已经得到了显著的恢复；而未经处理的对照组动物没有显示出任何反应，表明功能严重丧失。这表明生物反应器装置对周围神经提供了有效的支持，并随着时间的推移促进了组织的神经再生，并且该装置与MDT联合进一步促进了再生。图6. 感觉运动评估（图源：Science Advances）结语综上所述，研究人员通过将截肢后的伤口包裹在生物反应器BioDome中，触发了非洲爪蟾的再生过程。BioDome含有一种丝蛋白凝胶，内含五种混合药物，每种药物都有不同的作用，包括抑制炎症、抑制导致瘢痕的胶原蛋白的生成，以及促进神经纤维、血管和肌肉的新生长。这种组合和生物反应器提供了一种积极的信号，使受损组织向再生层面倾斜。再生的组织和骨骼特征与自然肢体的骨骼结构相似，包含丰富的内部组织（包括神经元），并可以对刺激做出反应。因此，该研究成为恢复完整肢体功能的一个重要里程碑，并提示进一步探索药物和生长因子的组合可能会使得再生的肢体功能更加完整。本研究第一作者Nirosha J. Murugan博士说：「看到我们选择的药物帮助创造了一个几乎完整的肢体，这是非常令人兴奋的。事实上，只需要短暂的药物接触，就可以启动一个长达数月的再生过程，这表明青蛙和其他动物可能有潜在的再生能力，而这种再生能力是可以被激发的。」通讯作者Michael Levin教授说：「接下来，我们将测试这种治疗方法是否同样应用于哺乳动物，被BioDome覆盖的开放伤口，可以为启动再生过程提供必要的第一个信号。」财经贝EHZ，真正的价值币！价值型基础设施！价值型智能链！价值型驱动！推动创新、科技、创业投资、价值型财经、价值型项目/应用等等的进步和发展。独角兽！权威财经门户/主流门户/价值平台！价值型综合体！中文版–财经贝EHZ白皮书（详细介绍）：https://www.cjz.vip/uploads/ehz.pdf英文版–财经贝EHZ白皮书（详细介绍）：https://www.cjz.vip/uploads/enehz.pdf财经贝EHZ私募认购开启，开盘即百倍！财经贝EHZ私募认购平台：https://h.cjz.vip财经贝EHZ客服：QQ：369997928 Telegram：@ehzvip邮箱：ehz@cjz.vip...
