蛋蛋哥平生最恨骗子，自从进了网贷圈，感觉整个世界都面目可憎了起来。 就拿本地圈中大佬蓝胖子来说，每回见面，他都要和蛋蛋吹牛逼，说自己平台的房抵贷项目是多么靠谱。“不还钱，把他的房子卖了就是！这东西本来就没啥风险啊，只是监管不让讲罢了。哼，就属他们最麻烦！” 对于在蓝翔技校金融系念过书，在宇宙大行业务部养过猪的蛋蛋哥来说，自然不会轻信蓝胖子吹的牛逼。他的平台靠谱与否暂且不说，但宣传房地产抵押贷没有风险，绝对是在侮辱吃瓜群众的智商，蛋蛋哥必须提笔抽之！ 在蛋蛋哥眼里，房地产抵押贷部分风险有以下几种： 一：租赁权对抗抵押权的风险 最高人民法院在关于担保法的司法解释中规定：抵押人将已出租的财产抵押，抵押权实现后，租赁合同在有效期内对抵押物的受让人继续有效。 这么看来，“买卖不破租赁”的原则在担保实践中依然有效，如果抵押房地产存在“先租赁后抵押”的情况，即便借款人不能按期还贷，由于租赁权对抗抵押权，平台也很难顺利处理房产。 而个别借款人也利用这一法律精神，先租再抵，并和承租人达成默契，签下长期租约，伪造租金支付凭证，给平台处置抵押房地产设置障碍。而由于平台很难取得有效证据，证明抵押人和承租人恶意串通，法院也无能为力，只能承认租赁关系合法有效。 二：承租人优先权困局 如果借款人不按期还贷，平台有权处置抵押的房地产。但按照法律规定，承租人具有优先购买权。所以，如果借款人（或第三人）与承租人签订了长期租赁，且已付清租金，实际上就起到了压低抵押房地产拍卖价格的目的。 而依据《合同法》规定：“租赁期限不得超过二十年。超过二十年的，超过部分无效。租赁期间届满，当事人可以续订租赁合同，但约定的租赁期限自续订之日起不得超过二十年。”实践中，如果抵押房地产存在20年租赁合同并且一次性付清租金，就相当于将抵押房地产变相地卖给了承租人。 这是因为基于承租人优先购买权和长达20年的租赁期限，这种抵押房地产拍卖，除了承租人外很难有其他人竞买者加入。另外，承租人在竞拍抵押房地产时，可以将20年的租赁费折抵拍卖款。退一万步说，即便是其他人竞买得到抵押房地产，还是要无条件等到租赁合同履行完毕后，才可以收回该房地产。这样，承租人就可以立于不败之地，而这对平台来说，绝对是场灾难。 三：住宅类房产难以处置的风险 根据《关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定》，最高人民法院对执行抵押住宅设置了非常严格的条件。 首先，如果被执行人及其抚养家属属于低保对象，无法自行解决居住问题；或申请执行的房屋时被执行人生活必须的，人民法院就不会强制迁出，执行人要与被执行人要自行商定解决方案。 其次，即便这类房屋裁定拍卖、变卖或者抵债，法院会也会给予被执行人六个月的宽限期。在此期限内，法院不会强制让被执行人及其所扶养家属迁出房屋。 再者，即便6个月后强制搬出了，若被执行人无法解决居住问题，申请执行人必须为被执行人及其所扶养的家属提供临时住房。 由此可以看出，用途为住宅的抵押房地产处置执行程序非常复杂，执行难度大。实践中，法院一般会优先考虑社会影响，向借款人（第三人）进行倾斜，很难受理平台提出的强制迁出地申请。 而一些借款人正是利用这些条款，给自己留后手，导致债权人的权利无法得到保证。举个例子，张二我有两套住宅，一套是200平方的豪宅，另一套是80平方的刚需房。蛋蛋哥将刚需房抵押给蓝胖子，说是借款做生意（其实是拿去赌博了），蓝胖子觉得房抵贷没风险，尽调还不充分，就把钱借给蛋蛋。可是，蛋蛋赌博赔了很多钱，但一不敢得罪黑社会，二怕没房子住，就把豪宅给卖了，将钱还给澳门赌场，然后把一家老小8口人迁到刚需房居住，最后告诉蓝胖子——要钱没有，要命也不给，看着办吧！ 这时候，由于80个平方的刚需房成了张二及其家属维持生活必需的住房，法院不支持强制执行，蓝胖子只能干跳脚着急。 四：抵押物附属设施归属不清 这是P2P房地产抵押贷尽职调查环节的关键部分——正规的房屋租赁合同中，租承双方应当对房屋装潢等附属设施的相关问题做出详细约定：比如说，装修费用或其他附属设施（供暖设施等）购置、租赁费用谁来出？租赁期满房屋的装潢等产权归谁？承租人是否需要负责恢复原状等等。 平台在实现抵押权时，房地产要经过评估这一环节，房屋是否装潢，是否有添附的附属设施，将在很大程度会影响最终的评估价格。平台在处置抵押房地产是，如果这方面贵数不清，租凭合同约定不明，又会多出很多扯皮的事儿，大大增加抵押物的处置难度。 房地产持有人向平台申请抵押贷时，平台就有必要弄清这些问题。可在实践中，张二发现很多平台为了尽快扩大资产端规模，加上对房抵贷的风险认识不足，简化了此类业务的尽职调查模式，造成了潜在的风控风险。 五：二次抵押造成的偿还风险及抵押物安全风险 举个例子，蛋蛋贷款买了套房子，目前尚未还清，但临时要用一大笔钱，这时候，如果房地产还有超过贷款余额的价值，就可以继续进行抵押贷款，这就是房地产二抵贷。 从理论上说，这样的操作符合法律要求。但在实践中，房地产二抵贷已经出现不少问题。 首先，由于一二线城市房地产市场持续火热，很多房屋的现有价值已远远超过了抵押人买入时的价值。通过房屋增值的部分再次进行抵押获得资金，抵押人的还款压力也就同样增大。 如果抵押人的收入水平没有随着其房产的增值而增长，那么就会造成还款能力风险。虽然银行在进行二抵贷时，会根据抵押人眼下的收入水平核定贷款额度，但很多网贷平台为了占领市场，依然在授信时“只看房子，不看收入”，造成隐患。 另外，对于平台来说，房产的价格波动也是一大风险。如果房价大幅下跌，就会影响到抵押品的安全。如果房价下跌造成残值低于抵押率，平台一方面面临要求抵押人增加抵押物的问题（而抵押人不必因非自我原因造成的抵押物价值不足增加抵押物），还会面临和银行争夺抵押物所有权的纠纷。 更危险的是，在这种刺激下，购房者自加杠杆的投机行为被迅速放大。一旦未来房价下降，在杠杆放大的情况下，购房者的房产市值会大幅缩水。对本身资金不充沛、借助“房抵贷”才有购房条件的人来说，届时为达到平台的抵押率标准，要么追加抵押，要么减少贷款，要么被强行平仓，这样的事情不是没有发生过。由于很多平台缺乏对二抵贷资金流向的检测，如果这些资金绕过监管改变贷款用途，流向高危行业或参与炒房，将造成更为严重的后果。 六：擅自改变土地用途或超期未开发造成抵押物风险 就土地出让来说，根据用途的不同，其价值也有很大差别。如果都按照住宅用地的出让价格标准拿地，那么像深圳这样的城市，工厂、仓储也就不用开了。所以，有些人为了最大限度的榨取土地的价值，往往会私自变更土地的使用用途，造成风险。而根据《中华人民共和国土地管理法》第56条规定，如果私自变更土地的用途，比如将仓库用地变更为商住用地，国家可以无偿收回土地的使用权。 另外，《城市房地产管理法》和《土地管理法》也都规定，受让人超过国有土地使用权出让合同约定的动工开发日期满2年未动工开发的，国家也可以无偿收回土地使用权。 在目前的法律规定下，国家可依法无偿收回以上两种情况的土地。而在无偿收回时，抵押权人不能从该国有土地使用权得以清偿。蛋蛋哥提醒，不仅是投资有风险，增信也是有风险的，土地使用权抵押就是这样。在过去，这一类的教训已经太多了，平台（抵押权人）不履行应有的谨慎义务所造成的损失只能由平台自己承担。 七：在建工程抵押“两个优先权”风险 由于网贷监管细则中限额的规定，这类项目今后在网贷投资实践中会越来越少，这里我只简单说说“两个优先权”对抵押权的影响。 首先是建设工程价款优先权。最高人民法院在《关于建设工程价款优先受偿权问题的批复》中规定：人民法院在审理房地产纠纷案件和办理执行案件中，应依照《中华人民共和国合同法》第286条的规定，认定建筑工程的承包人的优先受偿权优于抵押权和其他债权。 按照上述规定，在建工程承包人只要在法定的期间内主张建设工程的优先受偿权，受诉人民法院就会据此依法支持建工程承包人的诉讼请求，由于该优先受偿权优于抵押权的优先受偿，极可能使平台的抵押权落空。实践中，也存在个别借款人与承包人恶意串通，阻碍平台处置抵押物的目的。 另外就是税收优先权。根据《税收征收管理办法》，纳税人欠缴税款在先，以其财产设定担保在后，税收作为国家公权力就优先于担保物权这种私权力。税务机关有权先于抵押权人处置并就处置价款优先受偿，收税后的剩余部分，抵押权人才可以受偿。如果抵押权人私自处置抵押物进行受偿，税务机关知道后有权在抵押物价值范围内向抵押权人追偿欠税企业应缴的税款。 八：房价泡沫破灭风险 现在房价异常，如泡沫破灭，将会一地鸡毛，资产不抵债，加上银行债权在先（如果对方有按揭，绝大部分有），房抵贷投资人想再拿回钱....... 九：政策和道德风险 一方面，网贷监管细则的限额要求给平台单枪匹马开拓资产端造成很大难度；另一方面，房价持续上涨，房地产抵押贷的市场供给日趋活跃，在上海、深圳、厦门等城市，大量中介机构开始入场。 谁也不愿意放弃这块肥肉，中介机构手上寻求合作的网贷平台越来越多，联合发标规避限额要求成了越来越有可能的趋势。 但是，跟过去的P2N模式的风险点相似，网贷机构依然缺乏对这些中介机构进行道德约束和风险审核的能力，若联合发标成为现实，一旦中介机构造假或是风控出现问题，由于单个项目的发标平台增多，风险会出现扩散，给整个行业带来不利的影响. ...
日前，央行发布最新公告称，12月1日起，同一人在同一银行只能开一个Ⅰ类户，并且在三个月内同行异地存取现及转账免收手续费。 2016年4月1日，《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》正式实施，建立了个人银行账户分类管理机制。根据开户申请人身份信息核验方式和风险等级，个人银行结算账户分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类。其中，Ⅰ类户为当前个人在银行柜面开立、现场核验身份的账户，具有全功能；Ⅱ、Ⅲ类户为通过银行柜面或者互联网等电子渠道开立的银行账户，具有有限功能，且需要与Ⅰ类户绑定使用。 而新《通知》进一步明确，自12月1日起，一人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户，在同一家支付机构只能开立一个Ⅲ类户。 央行有关负责人表示，此举主要为有效遏制买卖账户和假冒开户的行为。同时，鉴于个人在一家银行只能开立一个Ⅰ类户，为方便个人异地生产生活需要，《通知》要求银行对本行行内异地存取现、转账等业务，在《通知》下发之日起三个月内实现免费。 央行还明确，自12月1日起，个人通过银行自助柜员机向非同名账户转账的，资金24小时后到账。此外，为最大限度阻断诈骗分子诱导受害人进行资金转账与赃款变现，自12月1日起，除向本人同行账户转账外，个人通过自助柜员机转账的，发卡行在受理24小时后办理资金转账，个人在24小时内可以向发卡行申请撤销转账。 同时，新规要求支付机构自12月1日起，在为单位和个人开立支付账户时，应当与单位和个人签订协议，约定支付账户与支付账户、支付账户与银行账户之间的日累计转账限额和笔数，超出限额和笔数的，不得再办理转账业务。 ...
在某投资理财群中，有人爆料称某投资人割腕自杀未遂，并晒一张血腥的图，白皙的皮肤、金色的美甲更衬得血得猩红。 无独有偶，还有一张截图显示，某投资人自称割腕并附上了照片，从半露黄色长发的头像可以猜测是一个年轻的女子。 理财被骗追债无门 以前在大众印象中似乎沾上黄赌毒一类的才会如此，现在搞投资理财的人怎么也变成了这样？从聊天的截图中，小编看到是因为投资失败，购买理财产品后却兑付无门，损失了巨额投资资金。 近期一份调查显示，在全国各地曾踩过雷的P2P投资人中，有83.11%的投资人目前还未追回任何本金。许多投资平台或未能立案，或审理缓慢，或追缴无门；数以万计的踩雷投资人直至此时，仍奔波在不知有没有终点的追偿路上。 再逢高利贷逼迫 投资理财图的无非就是收益，投资失败追偿未果已是身心疲惫，而据小编了解，女子背后还有高利贷的催逼，将她推向悬崖。 就像很多人贷款炒房，想着凭借楼市杠杆暴富，现在很多投资人也贷款投资，通过赚息差来致富。 有人可会算账了，比如贷款的利率是5%甚至20%，拿去投资18%甚至40%的理财产品，中间的息差都是自己的，简直就是空手套白狼。 但他们忽略风险，如果理财公司跑路了，别说40%的收益了，你连借来的本钱都拿不回来。 关于理财产品40%的收益，曾经有个网友是这么分析的：收益40%+销售提成20%+管理层提成20%+营销费用其他摊销20%=100%本金。你的本金都被分完了，想要赚钱请等三年，可是三年后的事谁能给你保证？ 然而这名女子就是怀着这样美好的幻想，借了100万买理财产品，结果理财公司却陷入了兑付危机，现在大半年过去了，借来投资资金没有下文，债主却频频逼上门来讨债，终于她们做出了如此极端的举动。 理财知识缺乏 风险认知不够 逐渐没落的线下理财，如火如荼的P2P投资，现货、期货、众筹、私募等投资理财工具。面对这么多的投资理财渠道，很多老百姓觉得仿佛找到了早日实现财务自由的捷径，高收益成为很多投资人最为看重的一点。 然而，大多数老百姓在金融和理财的专业知识方面并没有与时俱进，对金融工具的认识不够，对投资风险和自身承受能力的预估不准等都放大了投资的实际风险。 都说大学生判断力不够，老年人容易被忽悠，所以有了大学生借校园贷后跳楼，老年人线下理财被骗折了棺材本。 理财知识缺乏、风险认知不够，盲目图高收益的赌博心理，加上业务员的忽悠，大量的投资人因为这样或那样的原因就走入了骗局，最后只能惨淡收场。理财，也需要脚踏实地，量力而为！ 理财知识： 1、如何调查网贷平台背景，投资人必看！（点击标题即可查看） 2、投解析：P2P计息门道 不看收益或减半 3、财经贷眼：教你识别P2P自融 避开90%的坑！ 4、投解析：网贷平台真相信息透视方法 ...
本周，P2P借贷平台Zopa宣布对无担保消费贷款进行证券化，这在欧洲尚属首次。实际上，本次证券化涉及的贷款共有27137笔，价值1.38亿欧元（1.8亿美元），这些证券公开市场的投资者现在已经可以购买。网贷平台Funding Circle在今年早些时候也有类似行动，把价值1.3亿欧元（1.7亿美元）的小企业贷款证券化，并将其命名为”SBOLT 2016-1 DAC”。 为什么要关注这些信息那？ 因为这应该算是P2P金融”重新打包”进入全球金融市场的最新动态了。 在过去的十年中，处在拓荒阶段的金融科技不断发展成熟，为消费者提供了一系列发展完善的选择，来替代低收益的银行储蓄账户。除了个人贷款与中小企业贷款，你还可以在Landbay上进行现金抵押，在LendInvest上支持房地产开发，通过Market Invoice提供发票融资，甚至通过Kiva向世界各地为维持生计而耕种的农民发放小额贷款。 这些贷款平台受监管、相对透明、可追踪，并且比大多数网上银行和经纪公司都更容易使用。这些平台给出的利息高达7％，大量资金流入这些平台也就不足为奇了，仅在英国就有70多亿欧元（91亿美元）。 然而，整个金融科技行业在全球金融市场体系中仍是沧海一粟。英国高街各大银行的中小企业和个人未偿还就有约5亿欧元（65.2亿美元），有上万亿的未偿还抵押贷款和政府贷款。但由于债券收益处在历史低位，股票估值远超历史平均水平，其他所有选项都有风险，因此有大批资金在寻求高回报率的投资项目。 在雷雨天气，雷击之前都会有突进导闪，即电离过的一股空气下行至地面。同时，带电荷的电子流从高大的建筑物和树木向上伸展。一旦它们接触–嘭，几十亿伏特的电压释放了。我认为这就是P2P金融的未来。 所以说，如今P2P平台纷纷开始向上伸展，重视机构投资者，降低”大众”的重要性。一些人已经为英国商业银行（或者说一家前瞻性的银行或对冲基金）作担保，以稳固其市场基础。Obillex已经把发票贴现变成了可在交易所买卖的工具。网贷平台Funding Circle已经推出了the SME Income Fund，这是一家上市了的投资信托机构，其支持者包括Invesco和BlackRock。 全球资本市场与金融科技平台大规模连接，为供给侧带来无上限的资金流，只是一个时间问题。 关于这一点，最近有些争议。在美国，一些借贷平台受到批评，因为这些平台允许机构投资者自行挑选贷款。今年早些时候，P2P网络助学贷款提供商SoFi对一部分贷款进行打包再融资时，不得不提高回报。这个市场在发展过程中必然会有试验，较弱的平台可能无法扩大规模，但市场资金充裕、点对点金融的需求不断增加，这是不可逆转的趋势。 但是，如果这种产品可以隐晦地被称为套餐包裹（希望不是金融危机前习惯的重复），由穆迪公司评级，并出售给数以百计的养老基金，那它还是P2P的吗？这一点重要吗？ 其他类型的在线市场也有过类似情况。著名的eBay以开始是消费者购买并相互出售收藏品的地方，但今天eBay上80％的出售品都是新的，大多数交易都是企业对客户（B2C）的交易。新产品涌入并没有消灭点对点交易，但它带来了竞争，协调并降低了大多数产品的价格。 我认为金融市场也会出现这种情况。除了一定程度的规模和可预见性，再没什么别的理由区别对待在线平台了。只要有几个大型基金将小额资金分配到点对点金融空间，点对点金融市场就会变得跟别的借贷市场一样，跟正被其取代的传统机构一样。 随着供给侧资金供应逐渐充足，P2P金融的市场份额逐渐扩大，其收益以及借款人的利率都自然会下降，点对点金融市场的回报与一般市场回报间的差距将逐渐缩小。这一变化需要很长时间，在这段时间内还有钱可赚。 这种情形不止在金融服务圈能见到。我们会看到一系列新的资产类别，包括买下公寓开Airbnb的不动产基金，在Appear Here上市的零售店面业主，为Uber的司机买车的套利基金等，其中一些，在成为主流的几年前，能够提供特别高的收益。对那些准备好赌一把的资本经理人来说，这里机会无穷。 ...
一、努力，到底是不是天赋 要论天赋如何发挥，我们先要搞清楚什么是天赋。80%以上的人，对天赋的理解基本都是错的，至少存在以下三个误区： 1.认为天赋是能力：但实际上，天赋只是潜力 在说天赋的时候，我们常常会想到莫扎特。他14岁的时候，在教堂听了一首经文歌的演唱后，就能凭记忆把它全部默写出来，这首歌大概有两分钟，而且有好几个声部。 这完全是天生的吗？不完全是。在他6岁的时候，他就已经完成了3500小时的练习，而且是在他父亲的指导下。 他的父亲是一位音乐家，还曾出版《小提琴奏法》，他放弃了宫廷乐师的工作，将全部精力用在莫扎特身上。 但是，倘若让我们也练习那么长时间，就可以达到莫扎特的天才程度吗？很大可能不会。 所以，所谓天赋，指的是某种天生的特性，让一个人可以在同样起点的情况下，比一般人更加快速地成长。 也就是说，在某个领域内天赋高的人与该领域里的一般人，他们的努力和水平之间的关系，类似于下图两条实线。 但是我们大多数人，往往以为天赋=能力，以为天赋是那条虚线，以为只要有天赋，那么不需要努力就可以达成结果。 实际上，天赋只代表一种潜力，是否能够转化为能力，则是需要后天刻意练习的。 《异类》、《一万小时天才理论》等书中，早已揭示了心理学家关于“高手是如何炼成”的研究结果，那就是，天赋是需要后天开发的，就是所谓“刻意练习”（deliberate practice）。 所以，天赋经过刻意练习，才能转化为能力。 2.天赋不行，努力来补：但实际上，努力也是一种天赋 天赋包括能够帮助一个人更快速成长的所有天生特性。而一个人要能够更快地成长，其实需要两个要素，一是能力方面的天赋，也可以称为潜力；二是意愿方面的天赋。 我们在谈天赋的时候，往往只说了前面一个要素，而忽略了后面的要素。 举例来说，如果一个人天生更加有同理心，他当然能够更好地与他人沟通，但是，如果他性格并不喜欢与人沟通，也没有动力去开发自己的沟通能力，那么很可能也不会比一般人成长更快。所以，意愿的很大一部分也是天赋。 从这个角度来说，“努力也是一种天赋”这句话就有其合理性了。因为，努力代表着一种意愿，背后是由性格、动机、价值观等等来决定的，而这些都是天生的特性。 所以，天赋包括能力天赋以及意愿天赋两个方面。 这可能是一个让人有点绝望的发现。但是，这是否意味着，我们就放弃了呢？恰恰相反，我们更应正确地将天赋应用到适合的领域，才有做成事情的可能性。 3.天赋离一般人很远：但实际上，每个人都有天赋 为什么说，每个人都有天赋呢？ 从意愿天赋来说，每个人都有自己的性格、动机和价值观，当然也就有自己独特的天赋。 从能力天赋来说，这句话也是成立的。为什么呢？因为我们每个人在不同领域上的潜力是不同的，我可能更有人际敏感度，你可能更有数据敏感度，他可能在乐感方面更加擅长。 我们或许没有像莫扎特一样出众的音乐天赋，也没有像爱因斯坦那样的高智商。然而，我们忽略了相对天赋的概念。 也就是说，跟你自己相比，你在A方面是比B方面更有潜力的，那么你花同样的时间，在A方面是比B方面成长快很多的，如果选择一个能利用A方面天赋的领域，你会起到事半功倍的效果。 从这个角度来说，我们每个人都有天赋，也都需要利用天赋。 二、天赋到结果之间，有多少条岔路？ 要知道如何正确发挥天赋以达成最终的结果，我们就需要先来看看，天赋跟结果之间，是怎样一种关系，我用树形图来做个分解。 首先，事情的结果取决于两大方面，一是内部因素，即你做了什么，二是外部因素，即你的运气等。 抛开运气、机遇这类很难掌控的要素，我们来看内部因素，也就是你的行为。行为取决于什么呢？ 一个人的行为取决于三个要素：知、能、愿。也就是说，当你知道当前的岗位/角色应该做什么，也有能力可以做成，同时又有愿望去做，那么好的行为就发生了。 举例来说，你是公司的产品经理，你正确地认知到产品经理应该做的事情，并且有能力完成，同时也很有意愿去做，那行为就是好的，但至于能否做成，还取决于一些外部要素。 角色认知这方面，天赋不起主要作用，所以这条线暂且不细分。 能力和意愿都跟天赋有很大的关系，所以继续细分。这里，我将能力和意愿，分别分成先天和后天的部分。 也就是说，能力取决于先天的能力天赋以及后天的刻意练习。而意愿，也取决于先天的意愿天赋以及后天的环境和经历。 关于能力取决于天赋和刻意练习，我们在前文已经说过，这里说说意愿的先天和后天因素。 举例来说，你天性是喜欢学习新东西的，然而周围环境并不鼓励，大家也都毫无上进心，那你的学习意愿也会降低。所以，意愿是有先天和后天因素的。 另外，关于刻意练习，我仍然将它继续细分，成为练习的方法以及练习的热情。 方法是说，你知道如何进行刻意练习。而热情是说，你是否对刻意练习充满热情，因为刻意练习是一项艰辛的事情，是一个不断行动、犯错、反馈、调整的过程。倘若没有足够的热情，我们也是很难持续下去的。 三、大部分人，都在挥霍自己的天赋 所以，我们现在知道，天赋如何作用于结果，过程中会有哪些岔路了。但从我的观察来看，大部分人都在这个作用过程中，挥霍掉了自己的天赋。 挥霍方式1：用错地方 天赋用在不同的领域，效果是不一样的，我们用如下的矩阵图来看。 维度一是天赋的差异性，也就是说，这个领域之内，天赋高和天赋低的人，结果有多大差异。 比如，你的天赋是数据敏感度强，如果用在数据统计这个领域，差异就不会很大，因为一个数据敏感度不强的人，做好数据统计这项工作，并不会比你多花费多少时间。 但是，如果用在咨询领域，作为一个分析师，那么天赋的差异性就会很大，数据敏感度弱的人，确实会花费比你多很多的时间，来达到跟你一样的水平。 常常被忽略的是维度二，天赋的决定性。在一些领域，虽然天赋的差异性明显，但天赋的决定性并不强。 比如，数据敏感度强的人，在咨询领域，当然是会有明显的差异，然而，对于咨询工作来说，需要的是综合性素质，比如解决问题、沟通、团队合作、计划等等，即便另一个人数据敏感性并没有这么强，但若在其它方面优势明显，那么你也未必占得很多先机。 但是，如果你把数据敏感度强的天赋，用在大数据分析领域，那就占得先机了，因为这一项天赋对于该领域的成功，是有决定性作用的。 因此，本质上维度二看的是，这个天赋是否是该领域内的关键成功要素。 所以，综合这两个维度来看，你的天赋需要用在这样的领域：第一，这个领域内，是否有这项天赋，结果的差异性较大；第二，该天赋是该领域的关键成功要素。 如果用错地方，天赋的作用当然就无法完全发挥出来。 挥霍方式2：缺乏正确的方法 这两天不在上海，在外地，刚巧男足国家队这两天也在这家酒店。提到男足，想起球迷常常感叹的一句话：中国10几亿人，居然找不到11个足球天才。 然而经过前文的描述，大家都知道：不是找不到天才，而是天才需要刻意练习。 为什么乒乓球总是中国人打得好，跳水也总是中国队员的优势项目？难道中国人在乒乓球和跳水方面有天赋？当然不是。 实际上，这正是正确训练方法的体现。这些优势项目，从国家队到基层，教练水平都是很高的。在这些项目中，都是中国向国外输出教练的。 一万小时天才理论中，我们往往过于关注“一万小时”，常常忽略了这一万小时的具体内容，那就是“正确的刻意练习方法”。 所以，掌握不了正确的刻意练习方法，天赋是很难变成能力的。 挥霍方式3：缺乏热情的滋养，开发动力不足 刻意练习的过程是艰辛的，根据心理学家 K. Anders Ericsson的说法，它不是重复你已经掌握了的内容，而是去挑战难度更高的内容。 所以，维持刻意练习的热情，才有可能让我们一直进行这项艰辛的活动。可是，热情从哪里来呢？很多人都认为是爱好，实际上，爱好是被扭曲最多的一个概念。 大多数人认为，爱好是一个神奇的事物，能够让你爱上某项工作、孜孜不倦、不知疲惫，最后取得成功。 实际上，你去问一个人的爱好是什么，多半会回答音乐、画画、做手工艺……是的，都是业余爱好。 似乎没有多少人天生爱好销售、咨询、创业这些跟工作相关的内容。但是，为什么很多人工作起来，热情比自己的业余爱好还大呢？ 因为，热情并不来源于爱好。根据自我决定理论，热情来源于自主感、胜任感、归属感。 胜任感和归属感我们都可以理解，你能够做好一件事情，当然会更有热情，你共同做事的同伴或者环境，让你有归属感，当然也会让你更有热情。 但我想说的是，很多人都忽略了自主感。做同样工作、担同样责任的情况下，如果可以让你自主安排工作时间、做事方式、合作方式，你会更有幸福感，工作也会更加积极和投入。 当然，对于你的雇主来说，你的能力越强、能力越稀缺，它能给你的自主权就会越大。 在之前的咨询公司待了8年，很多猎头给我电话，第一句就问：待这么多年，为什么不去甲方呢？可以更加轻松、收入更高。 几乎唯一的答案就是：自主感。我可以安排自己的工作时间、在一定范围内选择合适的团队成员、用自己觉得对的方式为客户提供咨询服务，这些，无论哪个甲方都不可能提供的。 所以，如果你没有热情，不妨想想看，是哪里出了问题，是缺乏自主感、胜任感还是归属感？ 由不自主、挑战过大、缺乏归属所造成的热情不高，也是我们发挥天赋的一大障碍。 挥霍方式4：被世俗需求扭曲 几年前，刚带项目的时候，我有些不知所措。比如，我不知该如何表现，才能够显得更加成熟与可信。于是，我就去模仿公司里面的资深顾问。 观察了我欣赏的一位女性合伙人，我发现，她的风格非常张扬。比如，她十分强势，常常因为不同意见，跟客户吵起来。再比如，进项目没几天，她就跟客户从上到下都建立极好的私人关系。我就开始研究她的行为，试图通过模仿来帮助自己提升。 然而，这种模仿宣告失败，我实在很难做到，因为我们的性格、阅历甚至气质都差异太大了。 后来，有位相熟的客户跟我说：刚见面的时候，觉得你说话语气太平静了，一点不像其他顾问那么有激情，但后来发现，你总能一下子看到问题所在，所以你每次说话，我们都停止讨论，竖起耳朵听。 每个人的天赋不同，所以自我定位也必然不同。忽略自己的天赋，而去模仿他人，是性价比最低的努力方式。 不光在如何定位自己这方面，我们会盲目模仿、与他人比较，浪费自己的天赋。在职业选择中，也是如此。 比如，我们认为金融行业更加高大上，所以就去做金融，我们认为创业很有逼格，就又去创业。但是，从未认真考虑过，这些世俗眼中的光鲜职业道路，是否适合我们。 倘若这与我们的能力天赋以及意愿天赋都有很大的违背，即便进入世俗眼中的成功轨道，我们也会感到非常艰难，进而又会在与他人的比较中，陷入焦虑和自我怀疑的循环，也会在此过程中，任由自己的天赋被浪费。 所以，如果不能够坚定地拒绝那些世俗光鲜的追求，你在天赋开发的道路上，会离正确轨道越来越远。 挥霍方式5：被后天环境埋没 我们都有这种体会，去一些政府机构办事，工作人员就像看到债主一样，负能量爆棚。我曾经一度也觉得非常奇怪：要说是因为服务意识，但正常人谁愿意整天发脾气？要说是个人原因，难道招聘的时候只要脾气差的人？ 后来我渐渐发现，其实是工作环境带来的影响。一则周围人都是如此，你并不会觉得有什么不对；二则每天大量的重复性工作以及扑面而来的各种重复问题，让人的能量被消耗殆尽。 我们常常可以在跟一个人聊几句之后，就能判断他的职业。 比如，一个说话语速超快、逻辑严密的人，你会判断他是咨询顾问；一个鸡血满满、热衷鸡汤、对陌生人超乎寻常热情的人，你会判断他是某保健品销售；一个说话官腔、衣着正式的人，你会判断他是体制内人士…… 这些判断肯定不完全正确，但确实体现了从事这些职业的一些人的特征。是这样的人选择了这样的职业吗？很大程度上不是，而是职业所处的环境改变了这些人。 一个内容单一且每天重复的工作，会导致你主动思考能力的下降；一个流程非常规范和标准的工作，会导致你挑战和克服困难精神的丧失；一个每天跟机器打交道的工作，会导致你社交能力的减弱；一个不鼓励自主学习、主动担责的工作，会导致你失去努力的内在动力…… 这些，都是后天工作环境对一个人能力的影响。 所以，你选择怎样的工作环境，也决定了你的天赋是否可以充分发挥作用。 四、总结：别亲手埋葬了自己的天赋 最后，总结一下，我们不妨用以下几点做一个反思，看看自己的天赋如何能够更好地发挥作用： 1.每个人都有自己的相对天赋，忽略自己的天赋，会事倍功半 2.天赋包括能力天赋和意愿天赋，所以，在总结和反思自己的时候，要回顾这两点 3.能力天赋只代表潜力，要转化为能力，还需要刻意练习，而刻意练习不是重复已经会的内容，而是挑战不会的内容 4.正确运用天赋需要做到：1）找到天赋差异性大且决定性强的领域，2）掌握正确的刻意练习的方法，3）找到能有更多自主感、胜任感、归属感的工作以维持热情，4）坚定地拒绝那些世俗眼中的光鲜追求，5）避免选择那些容易埋没天赋的工作 5. 另外，关于刻意练习、找到天赋这些话题，因为太长了，以后会陆续展开来写。 靠谱众投 kp899.com：您放心的股权众筹平台，优质项目即将上线 ...
巴菲特这位知名的投资大师，在4岁的时候，就开始做起人生第一笔生意。4岁那年，巴菲特从爷爷的杂货店买了一批口香糖，批发价3美分一包，一次买上20包。晚上在他家附近挨家挨户推销，卖5美分一包。每卖一包，小巴菲特就净赚2美分。2008年，巴菲特联手玛氏公司收购了他4岁时卖的口香糖的生产厂家箭牌口香糖公司，总收购价格是230亿美元。 6到12岁是儿童理财观念培养的黄金时间，从这个时期开始培养儿童的理财观念，也是培养儿童一个良好的生活习惯，让孩子从小就拥有正确的金钱观。那么如何来引导孩子学习理财，怎样培养孩子的理财观念呢? 一、要让孩子懂得钱财来之不易，培养孩子正确的消费观 告诉孩子金钱来源于辛勤的劳动，让孩子学会自力更生，帮助孩子认识到劳动的价值。用自己的双手去创造财富。可以让孩子了解家里的收入和支出情况，告诉他要对自己的未来做一个合理的规划。让孩子通过自己的努力买自己想要的东西，他会很慎重地货比三家，改掉冲动购物的坏习惯。可以让孩子设立一个“账本”，一段时间后，让孩子统计一下，如果花得不合理，父母可以让孩子自己调整。 二、要让孩子学会正确的花钱，改变孩子支出习惯 通过改变家长给零花钱的习惯，还可以改变孩子的花费习惯。此外，还可以采取让孩子当一天家长的形式，这样他们会更加了解家庭如何运转，钱是怎么流动的，家庭开销的庞杂，在支出前就会进行主动思考，还可以从小锻炼孩子花钱买东西，如何购买物美价廉的物品，引导孩子合理消费，制定消费计划。同时鼓励孩子记账，养成良好的理财习惯。 三、帮助孩子学会积累，训练孩子自己储蓄 当孩子想买自己心仪已久的一人贵重物品时，父母可以跟他说，把零花钱储存起来买。让孩子体验“积少成多”的乐趣，还可以让孩子体会到“有选择性消费”的意义。现在的孩子都有自己的压岁钱，要告诉他对压岁钱正确的处理方式，可以让孩子自己管理压岁钱，用压岁钱做一个小小的投资理财。 四、带孩子走进银行，投资启蒙，适度积累“生钱”经验 告诉孩子将钱放在银行里可以做什么，让孩子对银行有一个初步的了解。还可以讲讲各种教育储蓄或保险的作用，培养通过投资，使钱生钱的意识。教给孩子一些理财技巧零存整取、12张订单法等。当孩子达到一定年龄，让孩子接触一些投资类的模拟游戏或直接投资，让他们对投资开始有第一手经验。 五、家长要以身作则 培养孩子正确的金钱观，最重要的一点还是家长对金钱的态度。父母是孩子的第一任老师，父母的行为以及观念会在无形中对孩子产生巨大影响。因此，父母要常常思考自己的行为是否会给孩子带来负面影响，如果要让孩子达到自己的期待值，首先就需要家长本身的行为与态度具有说服力。 通过儿童理财教育，树立理财意识，养成良好的理财习惯，形成正确的金钱观与价值观，为孩子以后进入社会做好充足的准备。 ...
众所周知学习靠智商、办事靠情商、理财靠财商！所以理财好坏你的财商起到了决定性的作用，财商高的人会捕捉到优质产品、决策果断、眼光独到。小编一直提倡要大家培养自己的财商，所以今天特意为大家介绍理财中低财商的十大行为，大家一定要努力避免哦！ TOP10：过于依赖一种投资策略 有些人的投资习惯建立于刚刚开始炒股或者买基的时候，当时的方法奏效了，就会奉为真理。即使在日后的投资中这种方式不再有效，也坚持不断的使用下去，从而不断的损失成本。 TOP9：偏见太深，有被害妄想 很多人对理财有着很深的“成见”，觉得理财里面各种套路，理财觉得会赔钱；比如买股票怕被套，买固收怕公司倒闭，买信托怕跑路……任何一种理财方式都不是一蹴而就的，都会有风险，都需要时间来磨合、成长。 TOP8：太爱抱团取暖 因为缺乏安全感，或者觉得跟着大部队有“肉吃”，一些人很难做到独立分析、决断自己要投资什么，总是跟着大家的步伐或者听信所谓的“金科玉律”从而拖垮了自己的理财步骤。 TOP7：太盲目自信 有一种人，哪怕是在千股普涨的牛市里赚了钱，也必定要吹嘘自己如何英明神武，以证明是他的操作带来的收益。而这种盲目自信，又加深了这种误解，让其认定自己的操作才是关键。 TOP6：注意力分散 注意力分散，使得投资人对自己投资的项目始终都只能保持浮皮潦草的了解和三分钟的热度。卖了房子炒股，卖了股票炒房，一路狗熊掰棒子，到最后只能说曾经染指的棒子不少，但真正赚到的收益却寥寥。 TOP5：只在乎“我怎么认为”，不在乎“别人怎么分析” 投资理财的范围很宽泛，有时候适用多种策略，买股基的有人赚，买债基的也有人赚。站在一种投资的一种策略里，认为大环境证明了我的观点，却不在乎别人是怎么赚的，别人的分析是怎么样的。 TOP4：太在意阶段性收益 正所谓收益高时恨不能截图昭示天下，收益回撤时恨不能钻进洞里无人来问。其实你仔细看看，真正穿越牛熊的明星基金经理，都是看十年甚至更长时间的“在任收益率”，单纯看某一年的年化收益，也许只是在牛市时策略比较激进。 TOP3：对越不了解的品种越热衷 一般来说，人们都是做熟不做生，以求稳妥，但也有投资人，特别偏爱新的投资品种，而且是越不了解越敢下手。不能说这样就不会出个把成功的先行者，但看到更多的却是倒在信息不对称的门槛外的投资人。 TOP2：觉得在投资理财之外没有值得谈的话题 这其实就是人生失焦的一种症状了。毕竟，我们理财是为了生活，而不是活着为了理财。如果你所有的谈话内容都被理财投资包围，长此以往，损失的很可能就是金钱也无法弥补的其它东西了。 TOP1：滚蛋吧，老子不理财了！ 在理财的路上吃一两次亏，以后总有找补的机会，但是因为一时的打击就放弃理财，到最后也真就是无财可理，财不理你。 ...
香港亿万富豪郑裕彤去世，这位香港传奇商人、周大福及新世界发展创办人郑裕彤曾在去世前，利用股权转换（股权类家族信托），很好地规划了资产分配事宜。 香港传奇商人、周大福及新世界发展创办人郑裕彤，于9月29日晚间，在港去世，这距离其归隐已经过去了四年。郑裕彤身后的千亿商业帝国，一直以来都备受瞩目，这个商业帝国的资产，以上市公司新世界发展和周大福为代表，业务覆盖房地产、酒店以及珠宝零售等。 在过去的大半年里，郑氏家族的资产有了很大的变化。 继李嘉诚之后，郑裕彤家族于2015年底频繁抛售内地资产。公开资料显示，2015年12月，郑家将旗下三家上市公司新世界发展、新世界中国以及周大福持有的9个项目以339亿元抛售给恒大地产。 这些住宅项目分别位于上海、北京、青岛、成都等七个城市。关于抛售的原因，郑氏家族对外称，将集中发展一线以及1.5线城市地产项目。除此之外，郑家在内地仍然持有包括上海K11、北京新世界中心等在内的商业地产项目。 2016年8月4日，新世界发展以210亿港元（约合180.6亿元人民币）的代价，完成了新世界中国的私有化。这就意味着，郑家在内地运作17年的上市公司新世界中国，从港交所退市。业内人士分析称，尽管看起来为了整合业务而选择退市，实际上，郑家为未来拆分上市做准备。这也是香港企业惯用的手法。 早在2014年，新世界发展曾提出过私有化新世界中国，当时宣布每股6.8港元，同时宣布以3供1形式，集资约140亿港元，若私有化不成功则用于发展新世界中心及增加土地储备等。 结果在点算股东人数程序时，反对私有化方案的新世界中国独立股东数目达到458名，而赞成的独立股东数目为223名，导致私有化计划告吹。 郑裕彤去世前半年，其于2015年12月21日将私人持有的包括佐丹奴在内的6家公司股份，转入周大福资本公司。周大福资本是郑裕彤家族所有的公司。周大福资本是周大福控股的大股东，而周大福控股持有上市公司新世界发展和周大福。 公开资料显示，直接持有周大福89.34%股权的是周大福控股，与此同时，周大福控股的控股股东是CTF Capital，持股74.1%。郑裕彤家族通过离岸公司Cheng Yu Tung Family Holding(CYTFH)以及Cheng Yu Tung Family Holding II(CYTFH II)，合计持有CTF Capital 95.65%股权。 有消息称，郑裕彤曾在去世前，利用上述股权转换，很好地规划了资产分配事宜，郑家暂不会出现资产争夺一事。 囿于CYTFH 以及CYTFH II为离岸公司，暂未能知晓这家公司的董事以及相关收益人。 ...
近日，沪深交易所相继发布《分级基金业务管理指引（征求意见稿）》，对分级基金的投资者参与门槛、交易流程、风险警示等均进行了明确。 其中最引人关注的就是，意见稿明确了投资分级基金的投资者必须满足最近二十个交易日其名下日均证券类资产合计不低于30万元。虽然新规还未实施，但已引起不小波澜。 理财师表示，门槛一旦提高，对投资者的影响主要可从以下几方面来看： 首先，对于想配置但还未配置分级基金的投资者来说，没有30万就无法进入，虽然投资渠道少了一个，但也避免了买入后可能产生的风险，特别是分级B的风险。 对于这部分中小投资者来说，现阶段可以选择配置其它普通基金，或是直接选择更稳健的固定收益类产品。 其次，门槛如果提高，会将85%以上的散户挡在分级B的门外，进而让分级B的流动性进一步枯竭，无疑增加了投资风险。而目前，分级基金B的投资结构以个人投资者为主，对这部分投资者来说，趁早赎回可能避免相关交易和市场带来的风险。 此外，从短期来看，由于B份额受到的冲击比较大，一些二级市场买盘不足的基金，分级B投资者只能通过先买A份额然后合并成母基金的方式退出，从理论上看会推高A的价格。 但需要注意的是，30万的门槛不仅适用于分级B，也适用于分级A，当一部分投资者被排除在外时，A份额和B份额的投资需求均会减少。不过分级B受流动性影响，可能会减少得更多，这或许会间接导致B份额估值下降，进而使得与B份额联系紧密的A份额的投资价值也降低，从而影响到投资者的利益。 不过总体来看，如果投资者还是想参与分级基金，短期内还是以分级A为主，日后再择机退出，并尽可能远离分级B。 ...
这两天，第一大银行坍塌了，第二大银行崩盘了，这就是欧洲银行业的末日景象，乌云压城城欲摧！美国现在正在全力以赴围剿德国最大商业银行——德意志银行（简称“德银”）。在当代社会，打击任何国家，从金融层面入手都是捷径。 大跌8%，裁员20％，这两家大银行要倒了？ 又是暴跌！昨天，德意志银行股价跌破10欧元，暴跌逾8%！这是德银股价史上首次跌至个位数。不仅如此，德银还拖累欧洲Stoxx银行股指数大跌近3%，而德银次级信用违约互换攀升至纪录高位。德银真的要倒了？ 祸不单行，德国第二大银行德商银行也撑不住了！上半年利润同比下滑44%，股价年内下跌35%！9月29日，德商银行表示，将裁减近1万个工作岗位，裁员规模高达五分之一。 刚被美国司法部开出140亿美元天价罚单的德银，加上准备大规模裁员的德商银行，德国前两大银行可谓一对苦命鸳鸯。 财经人士黄生分析，德国第一大银行、第二大银行都已经陷入了困境，这已经说明了德国银行业的问题不是个例，而是普遍存在的严重问题，这已经是整个德国的银行业危机，整个欧洲的银行业危机。 由于德意志银行被美国重罚140亿美元，而德国政府又拒绝援助后，原本希望德国第二大银行德商银行出手拯救德意志银行，但是这样一来，德商银行已经自身难保，哪有能力拯救德意志银行。 德国作为欧洲经济最发达的国家，如今成为了全欧洲银行业的重灾区，可以推理得出欧盟其它国家的银行，更会是一种怎样的煎熬。 摆在德国和欧洲面前的一个重要难题是，只要宽松货币政策没结束，继续负利率，那么全欧盟的银行会继续非常艰难，因为他们利差下降太厉害，导致了业绩无法提振。 同时因为过剩的货币，导致欧洲的银行业不得不冒险和投机，将大量的信贷投向了高风险利益，使得坏账率大幅度上升，而且这种上升趋势还在持续。 因为欧洲央行和德国政府拒绝出手相救，那么德国第一大银行、第二大银行的资本金会受到重大的冲击，从而会使得资本充足率大幅度下降，这样一来，会导致一场非常严峻的信贷紧缩到来。 这种局面会非常严峻，因为会导致商业银行提供的信贷与流动性突然陷入枯竭，这个时候，欧洲央行又不得不通过央行途径提供流动性，使得欧元的前景更加暗淡，甚至崩溃。 一旦信贷紧缩之后，整个欧盟真正的痛苦还在后头，而且必然会严重打击欧盟的经济，在德意志银行、德商银行面临如此坏账冲击的情况波及下，一场杠杆乘数的负面效应将会在未来放大。 现在的欧洲不过处于类似美国次贷危机的前期，最凶险的时刻还没到来，欧盟已经错过了出手救助欧洲银行业的最佳时机，而欧盟内部利益矛盾重重，又使得救助情况越来越复杂，变成了一场内部利益博弈。 第一大银行坍塌，第二大银行崩盘，这就是欧洲银行业的末日景象，乌云压城城欲摧！ 德意志银行股价史上首次跌至个位数 德意志银行股价开盘即跌破10欧元，创纪录新低；拖累欧洲Stoxx银行股指数大跌近3%。另德银次级信用违约互换攀升至纪录高位。 受德银危机拖累，银行股领跌欧洲股市至8周以来最低点，欧元兑美元刷新日低。彭博新闻社援引Rivkin Securities分析师James Woods称，德银被称为全球系统性风险的头号银行，每个人都逃不了干系。 银行股领跌欧股，斯托克欧洲600指数跌至8周以来最低点。具体来看，斯托克欧洲银行股指数跌幅近4%，创下8月22日以来最低水平。其中，德国商业银行跌5.1%，巴克莱、劳埃德银行及苏格兰皇家银行跌逾3%。 一场惊心动魄的金融大屠杀正在上演 一场惊心动魄的金融大屠杀正在上演。财经专业人士时寒冰分析，正如我在《时寒冰说：未来二十年，经济大趋势》中所言：“回顾美国金融大屠杀的过程，重点打击的是英国和瑞士的金融机构，这两个国家恰恰是最有力量与美国在金融领域竞争的国家……在对英国、瑞士这两个金融强国的金融机构造成重创之后，美国的金融杀战略开始不断向其他国家延伸……——欧元区的两大核心国。” 美国现在正在全力以赴围剿德国最大商业银行——德意志银行（简称“德银”）。在当代社会，打击任何国家，从金融层面入手都是捷径。要废掉美元的竞争力，就必须废掉欧元，要废掉欧元就必须重创德国，要重创德国，就必须严厉打击其最核心的金融力量。因此，美国步步紧逼，绞杀德银，美国监管机构开出的140亿美元的巨额罚金正在让德国这家最大的商业银行面临死亡威胁：相比金融危机前，德银股价已经跌去约90%，今年以来已经下跌近50%。目前，德银股价已经跌至1992年以来的新低！2008年，雷曼兄弟没能得到美国政府救助，最终破产，并引发全球金融危机。德国现在同样面临着这种困境，救，把自己搭上，充满风险。不救，将对德国构成严重威胁。美国监管机构的十步一杀战略，让德国痛苦不堪。 罚款、撤资、裁员……全球银行业哀鸿遍野 近期，包括瑞银在内的多家大型银行均出现利润下滑的情景，而意大利的多家银行也在本月早些时候暴露出了其规模庞大的不良贷款。 “欧洲银行危机有可能演变成一场金融危机。只要其中一家大型银行突然间倒塌，危机就会瞬间爆发。信贷流动将立即冻结。在一个依赖于信贷、信贷就是命脉的经济系统，这样的事件无异于一次金融危机。”专栏作家Izebella Kaminska在英国《金融时报》上撰文表示。 当巨头德意志银行在危机的漩涡越陷越深时，市场最大的恐慌来自于欧洲银行业会否会陷入2010年后的全面的系统性危机，而最近一系列证据显示这种可能性日益增加。其持有超过40万亿欧元的巨额衍生品，很可能成为引发更大危机的重要风险源。 德银是德国最大商业银行，也被认为是“全球最具系统重要性的银行”之一，但现在已被戏称为“全球最具系统危险性银行”。德银可能沦为“雷曼第二”的担忧不断升温。 回到美国，近期深陷账户造价丑闻的富国银行CEO John Stumpf近日赴国会作证时再受猛烈炮轰，有几位委员直接要求Stumpf下台。美国众议院金融服务委员会委员Maxine Waters直指，富国银行一案是金融危机以来最糟糕的案件，“我将推动分拆富国银行”。 美国加州财务长近日宣布制裁富国银行，立即执行，有效期一年。加州宣布暂停富国银行作为当地州债券发行牵头承销商的资格。自从9月7日丑闻爆发以来，富国银行股价已下跌11%，市值蒸发约270亿美元。股价周四收跌2.07%至44.37美元，盘中一度跌至2014年初以来最低。 在金融危机过去的8年之后，全球银行业都在不断摸索前进的道路。全球的监管机构试图使银行看起来像操作简单的实用工具，但事实看起来并不如愿。在国际民粹主义风潮盛行的背景之下，政府继续施加罚款等各种管理措施，而银行们也在交易量下降、资本要求更加严格的夹缝中勉力追逐赚钱的方法。 据彭博数据，38家欧洲银行和金融机构服务指数今年以来已下跌24%，追踪美国24家大型银行股票的KBW银行指数下跌4.6%。 真的危险了！百万银行员工或失业！ 据中华工商时报报道，全球最著名的管理咨询公司麦肯锡最新的一份研究报告测算，中国金融行业的经济利润占到中国经济整体经济利润的超过80%，而美国仅为20%多。虽然银行业利润增速下滑，但是，由于利润规模过于庞大，即便不增长，也远超其他行业。这样的格局，显然是是畸形的。银行依赖大量的中间收费，养肥了自己，却加重了实体经济的负担！ 现在，情况变了。花旗预计，未来十年中，仅欧美银行业就将有30%、近200万从业人员将很快失去工作。全球银行遭遇寒冬，中国也没有避免。曾经“躺着赚钱”的银行，交出了十年最差成绩单。 据半年报显示，多家银行已出现大刀阔斧地裁员，五大行上半年减员超2.5万。而银行的利润增幅也不容乐观。从营业收入增速，净利润增速等指标来看，多家银行创新低。 据财新网报道，工农中建四大行员工均出现大量减少，共逾2.5万人。截至6月30日，中国银行员工总数较去年末减少6881人，农业银行减少4023人，工商银行减少7635人，建设银行减少6721人，招商银行减少7768人。 同时，多家银行的职工薪酬及福利也大幅减少。上半年，农业银行职工薪酬及福利521.26亿元，较上年同期减少15.53 亿元，降幅2.9%；工商银行职工费用493.23亿元，较上年同期减少7.8亿元，降幅1.6%。 截至8月30日，四大行已经公布中期业绩。中国银行2016年上半年实现税后利润1073.08亿元，同比增长12.97%；工行净利润1507亿元，比上年同期增长0.8%；建设银行实现净利润1339亿元，同比增长1.25%；农行实现净利润1050.51亿元，同比增长0.5%。 种种现象表明，银行业真的危险了！ 严寒刺骨！多米诺骨牌正在倒塌，危机正在蔓延，全球正走向一场可能比2008年还要糟糕的危机！谁都逃不掉！ ...
