关于消费者调查，这些年最流行的一个观点就是：“消费者调查没有用，因为消费者根本不会告诉你他想要什么。”这句话缺乏最基本的逻辑，这就相当于是说：“战场调查没有用，因为敌人不会告诉你他真实的作战意图是什么。”说这句话的人，完全是在用“调查没有用”，来掩盖自己诊断能力的缺失。实际上，大部分时候，并不是调查本身没有用，而是大部分人使用了错误的方法。就像军队情报机构的人收集了垃圾情报，并不是因为情报工作没价值，而是因为收集情报的方法有问题。 有学员问我：“缺乏技术和资金的项目，怎样做消费者调查”，那么这篇文章就重新思考“消费者调查”这个问题。 既然说了“消费者调查非常重要”，可为什么大多数调查总是得不到想要的结果呢？ 打开很多调查报告，你看到的内容是： 你的用户中77%是女性； 你的品牌美誉度53%； 品牌知名度76%； 61%的消费者表示自己很看重性价比…… 这些到底哪里不对？ 先解释这两个概念： 数据驱动调查VS解释驱动调查 传统观念：数据需要要准确，被证实 说到调查，大部分人想到的第一个词就是“数据”。 许多营销专业人士都很认同这种观念——他们认为营销调研寻求的就是一些准确的、被证实的数据驱动的结论，这是关于营销调研的传统观念。 所以大部分时候，当我们想要调查时，我们的工作就是在预算范围内尽可能地广泛收集数据，获取大量样本，使用最新的统计方法，提供大量的分析报告。 这种包含大量数据的报告，你打开封面的那一秒会很期待（瞧瞧我们这几个月收获了什么），接着就会愁云满布，搞不懂到底有什么意义，然后想着改天再看。数据报告最终变成办公室的文件夹，成为无人问津的摆设。 这就是很多数据驱动的调查——以广泛地收集数据为方式，目的就是证实一个观点，或者就是更加盲目地看看“我们有多少北上广消费者”、“我们有多少女性消费者”，最终得不到想要的洞察。 但不能因为一种方法非常通用和常见，就认为它是正确的。实际上这种调查对目前快速变化的市场上的大多数人，尤其是创业公司，参考意义非常有限。 消费者调查思路：想办法解释消费者行为，寻求解决方案 而我想推荐的，是另一种消费者调查思路——解释驱动的消费者调查。它并不是广泛收集数据，而是想办法获取并解释消费者的行为。 拿战场收集情报举例，数据驱动就是“此次战役，敌人伤亡率31%，撤退速度每秒1.1米”，而解释驱动就是“观测发现，敌人撤退时旌旗并不乱，大概率是诈降”。 如果说数据驱动的消费者调查是为了证实观点，那么解释驱动的调查则是为了寻求新方案。 说起来很复杂，我讲几种简单易行的方法你就明白了。 （PS.为了提高可操作性，这篇文章不讲任何需要耗费大量数据分析、大量资金、长时间或者需要学习数学模型才会的方法，下面这些方法都是仅仅需要常规智力而已。） 常用的解释驱动的消费者调查方法： 独特行为观察 “临界点”访谈 寻找“镜像内容” 相似行为分析 1. 独特行为观察 你要研究的消费者，在你假定的场景中，经常表现出什么其他人不太会做，或者不合理的行为？发现这些行为，然后进行归因，就是独特行为观察法。 举个例子，假设你在路上开车，本来的双行线突然因为事故变成了单行线，很快两边有五六辆车相遇——两边排头的分别是一辆出租车和一辆私家车，任何一方都不想退让，导致后面的车也走不了。 你下车想要说服出租车司机倒车，应该怎么说？ 大部分人会说“麻烦让一下路”、“你不走我们也走不了啊”、“给我个面子”之类的，这当然不靠谱，因为说服的关键是发现别人想要什么，而不是说自己想要什么，这一点我们都知道。 所以你的任务很明确：你需要让“倒车”这件事，和面前这个出租车司机本身想要的某个东西建立关联，才能说服。 好了，这就到了消费者调查阶段——如何知道出租车司机想要什么？ 当然不能走上去直接问：“你的人生追求是什么？什么能打动你？如何让你倒车？”（这种行为就像很多公司自己选不出slogan，想要让消费者帮忙选一样无用） 没有人能够真正告诉你他想要什么（因为他们也不知道），那怎么办呢？ 这时我们推荐的方法——独特行为观察法，就可以派上用场了。 现在请你回忆一下（如果想不到，你就去观察一下），出租车司机经常表现出什么“独特行为”与私家车司机不同？ 比如我想到了：拒载、超车、找非主流路线抄近路、抱怨别人开车不专业、不喜欢开导航（比起滴滴快车司机）…… 然后下一个问题：表现出这些行为，是因为他想要什么？ 很明显，“拒载”、“超车”、“抄近路”等，意味着他们认为自己时间宝贵，每一分钟都是钱，所以要提高时间效率。 “不开导航”、“抱怨别人不专业”等行为，意味着他们想追求尊严，体现自己开车技术好，是“专业司机”（我遇到过几个死活不开导航的出租车司机，这种行为类似于牛逼的演讲者不打草稿一样），除此之外，“超车”、“找非主流路线”可能也存在体现“专业性”的动机。 接着说服策略就明确了，他们最想要时间效率和专业性，那么就需要把“倒车”的行为和两者之一连接起来。 这个策略还真成功了，这是哈佛商学院谈判学教授亲自遇到的事，当时他尝试百般说服都不行，最终说了这句话让出租车司机倒车了： “两辆车中，只有你是专业司机。” 上面说的就是“独特行为观察法”的基本思路——我们很难通过询问来知道消费者想要什么、在意什么，但是我们假设他们的行为，尤其是经常出现的行为（比如出租车司机抱怨别人），会反应一个人的真正偏好。 而你要做的，就是在想不出消费者想要什么的时候，先去想办法观察他们的独特行为（必须是独特行为啊，比如所有人所有时候都会喘气，你去做推测没有意义），然后推测出这种行为表现，一般意味着他们想要什么、喜欢什么、支持什么。 比如你是做女性化妆品的，你就需要问自己：女人在变美方面、买化妆品、用化妆品等方面，有什么不同于其他方面的行为？ 比如你是针对健身人群的，就需要问自己：健身爱好者除了健身以外，还表现了什么行为，跟很多其他人不一样？（类似于分析出租车司机和普通司机的区别） 再比如去年我遇到一个做电脑护目镜的企业（防电脑蓝光）。当时我在淘宝一搜，发现这类护目镜一般都主打“防蓝光，让眼睛面对屏幕不再刺痛流泪”等。 这当然不太可能转化太多新用户——因为当一个人感觉到眼睛有点刺痛的时候，大部分选择是直接滴眼药水或者停下来揉揉眼睛，很难为了这么短期的不爽专门下单买个几百块的护目镜。 这意味着：产品功能和消费者想要完成的任务没有建立关联。 这时候可以用“独特行为观察法”发现消费者想要的。 首先，这类产品什么人群用的最多呢？一搜就发现是游戏人群。 然后就问：玩游戏的人，经常表现出什么独特行为？ 接着我就发现，一个人玩游戏的时候被打断，经常很生气（相比于他工作或吃饭时被打断）。 这就意味着：玩游戏的人应该不喜欢被某种外部因素停止游戏。 而眼睛干涩就是停止他们玩游戏的一种因素——所以再拓宽到其他人群，人们用护目镜真正的痛点应该不是治疗眼睛干涩，而是可以让他们长时间专注于某件事（比如玩游戏），而不用被眼睛干涩的负罪感打断。 所以“让眼睛不刺痛流泪”，就不如说：“连玩12小时LOL眼睛不干涩”（意味着不用被打断）。 总之，不论是通过实际消费者观察、还是通过自己回忆、小组头脑风暴等，你都可以问自己：我的消费者表现出了什么独特行为？然后通过这个行为去发现他们想要的——这就是独特行为观察法。 说到这里，就有人问“到底什么是独特行为”？很简单，“独特行为”就是：很合理但是他们却不做的事情。发现独特行为，就是发现“不合理行为”。 比如一个人玩游戏时比其他时候更不喜欢被打断。比如出租车司机比其他司机更不愿意用导航等。 这种思路除了用来寻找消费者洞察，还可以用来开发和优化产品。 比如专门制造高尔夫球具的卡拉威公司，当年在美国市场份额很小，很多大公司为现有的消费者市场抢的头破血流。这个时候它不能硬拼，所以派出了一些调查人员去进行市场调研，寻找取胜之道。 调研的时候，这样一个“很合理”但是高尔夫爱好者们就是不做的事情： 很多人喜爱高尔夫，也很羡慕那些打高尔夫的人，也不缺钱，但就是不自己去打高尔夫。 这很奇怪。他们针对这些现象继续访谈和观察，发现这部分消费者抱怨过去的球杆经常让自己打不着球，而自己练习又很困难。于是卡拉威公司抓住这个机会，对这些高尔夫羡慕者们推出了大头球杆，让他们不经过大量训练也能打到球，迅速火爆。 这就是我推荐大部分没时间、没大量调研预算的营销人，经常要采用的第一种方法：独特行为观察法。去寻找（通过观察、回忆、小组讨论等）你的目标群体在完成某个任务时，有哪些很合理但不去做的行为，并通过这些行为来推断他们到底想要什么。 （ps.很多人自称阅人无数，那你只需要把这种阅人的本领用到阅群体上面就行了） 2. “临界点”访谈 大部分访谈直接问消费者“你觉得会喜欢什么？”、“你为什么购买？”、“你会买吗？” 这些基本都是无效的，因为消费者无法预测自己的行为。 在07年iPhone上市的时候，优势麦肯（UniversalMcCann）曾经做过一个大范围的消费者调查，并以此预测：iPhone只会在墨西哥、非洲等不发达市场能够成功，在欧美发达市场不可能成功。 比如有个问题是“你是否愿意用一台便捷性设备来满足所有需求（比如既能打电话、上网又能拍照）？” 发现墨西哥有79%觉得愿意，美国直邮31%，美国人对整合相机和音乐播放器的手机本身没什么兴趣。 这个让人哭笑不得的调查，却基本上符合了大部分人做访谈的方式。我们想直接通过询问消费者得到答案（最好消费者直接告诉我们什么能打动他们），但却忽略这个事实：任何的调查都不能直接告诉你答案，你只能用过用户在调查中的反应，推测出答案。（比如用户讲了某个故事，反映了某种偏好）。 那应该怎么做呢？ 我推荐大部分访谈应该是：“临界点”访谈——想办法推动用户主动进入回忆故事的临界点。 假设下面这张图是访谈者和用户的对话（绿色是用户），一开始都是一些短句，用户有一搭没一搭地回答（“没买过”、“还不错”），直到某些问题激发了用户的回忆，让用户开始主动回忆具体的经历和场景——这就是临界点访谈。 几个月前，我曾遇到一个智能儿童机器人项目，要在产品上市前选择官网文案的主打方向（比如默认的是“主打上班时打开手机，远程看孩子”，利用儿童机器人的远程视频功能），为此，需要实施一个消费者调查。 一开始的默认方法是：把头脑风暴想出来的文案，优选出5个，然后找一群年轻妈妈来访谈，问她们喜欢什么文案、什么文案能打动她们。 这当然是没有用的，消费者怎么可能知道哪个文案有效呢？（如果让消费者选的话，“珍惜你身边最爱的人”这句话肯定比“怕上火喝加多宝”要喜欢，但后者却是更有效的。） 而且这样问用户永远不可能进入访谈的“临界点”，主动开始回忆真实的经历和讲故事。 于是我们开始询问回忆类的问题，例如： “在带孩子的过程中，你最美妙的记忆是什么？” “在带孩子的过程中，你最糟糕的一次经历是什么？” “你肯定为了更方便带孩子，买过什么产品，能讲讲有什么吗？当时是怎么听说的？为啥突然想买这个？” …… 结果发现，很多妈妈的故事竟然或多或少都包含了这些关键细节： “带孩子真是累啊，有时候感觉上班反而是一种解脱。” “有时候反而怀念过去的单独生活，现在旅行的时候也不安生” 这就意味着，消费者可能根本不想上班时随时远程看孩子——主打“远程看孩子”，应该是一个伪需求。 再深入问，就发现果然，大部分真正想孩子的父母，更想早点下班回家。 那么对于这种“临界点访谈”来说，应该问什么问题？ 按照营销需求，应该问这些方面的问题： （1）相关经历回忆问题——帮助你找到共鸣点 比如越野车，就需要问和越野车相关的独特经历： 开越野车的印象深刻的经历（用于寻找品牌故事相关的洞察）——当时去哪里啦？为什么突然想要要开越野车？当时发生了什么？ （比如“当时被上司骂了，但是也不想辞职，所以周末开越野车跑到城郊。”这往往说明在追求自由和解脱的时候，可能会想到越野） 开越野车和社交相关的经历（用于寻找关系、形象方面的洞察）——有和别人一起坐越野车的经历吗？最印象深刻的是什么？开越野车时，你觉得在你朋友眼中，你是什么人？你周围的朋友，很多人会买车，你觉得谁最有可能买越野车，为什么？这个人之前做过什么事，以至于你觉得他像买越野车的人？ 开越野车和实用相关的经历（用于寻找越野车的实用需求）——什么时候，你突然觉得“要是有一辆越野车就好了”？有时候你想起来“幸好我买的是越野车”，当时发生了什么？什么时候，你觉得“要是我买的是商务车等非越野车就好了”？ 开越野车的相似经历（用于寻找用户对越野车的归类）——有人说第一次开奔驰商务车的时候，跟他第一次上台领奖的感觉类似，那么你开越野车的时候，感觉和什么类似？买越野车的时候，和你买什么产品的冲动类似？ 当年JEEP销量下滑的时候，就曾经用过类似的方法找洞察，他们没有问消费者想要什么越野车，而是问消费者关于越野车的经历。 比如很多人提到了“去户外的开拓地，去别人不能去的地方”、谈到了“美国西部广阔的草原”、谈到了开越野车的经历和骑马的经历类似等等。 于是JEEP找到了真正的答案——在当时的美国人眼中，越野车意味着自由，并不是冷冰冰的机器，而是和骑马的感觉类似。 于是他们把方形车灯改成圆形（更加像马），并且名字也叫“牧马人”，结果大获成功。 （2）行为归因问题——发现产品主打诉求和痛点 比如儿童机器人访谈，给用户一些样机把玩，然后问她们：“觉得这个产品和什么比较像？买了这个可能就不买什么了？” 很多妈妈说，和故事机比较像，买了之后可能不会买故事机，玩具也会减少。 然后就可以调用顺着用户看中的属性往下问： “买这类东西，有哪些你后悔的，有哪些你觉得特别值的经历？” 比如很多妈妈提到，有些故事机买了后悔，小孩玩一会就腻了。这说明，这些妈妈很在意是不是能让小孩玩很久。 然后问：“为什么你在意小孩是不是玩很久呢？” 很多人会说：“这样不用重复买新的”。 这里并不是真正的洞察，还需要继续问他们这样做的原因。 “为什么你在意不用重复买新的？” 出人意料的是，大部分人提的并不是缺钱，而是孩子用腻的东西经常堆在家里一堆一堆的，不好处理。 通过这些问题，就容易发现：家长买这类儿童陪伴产品，真正的痛点应该是不想一直换一直要买新的，从而旧的堆成一堆。对他们来说，“智能”真正的意义可能并不是“操作流畅”、“像真人一样”，而是年年升级、年年有新花样。 总之，你可以不断通过追问的方式，寻找消费者看中一个东西的原因： “对于这个，你看重什么？” “为什么看重这一点，它可以帮你做什么事？” “为什么你在意这件事？” “你觉得自己是一个什么样的人，从而在意这件事？” （3）影响来源问题——帮你发现营销渠道和方式 除了上述之外，一般还需要问“影响来源问题”——消费者决策中，看了什么、听了什么。 比如： 关于“看”——“上次买故事机，你从哪里看到的信息？你相信吗？” 关于“听”——“不知道怎么选，你听谁的？从谁那里听说的？还告诉了谁？” 这样可以找到什么渠道（广告、线下等）正在影响消费者。 结 语 用任何的消费者调查方法，都不要期望直接从消费者口中得到答案，而应该从他们的行为中推断出答案（不论是行为观察还是访谈）。 就像没有医生直接通过化验单来得到处方单，而是通过化验单和病人的其他行为进行推测，再得到的结论。 而你需要的，就是更多进行“解释驱动的调查”而不是盲目的“数据驱动的调查”，通过消费者在场景下反应出来的行为，进行推断。 靠谱众投 kp899.com：您放心的股权众筹平台，优质项目即将上线 ...

今天要说的是一位日本大牛，53岁创业，口袋里只有7000块钱，却在日本干成了雷军一生想干的事情，成为雷布斯的偶像。现在每分钟销售过百，年赚千亿！ 在日本，一个男人的衣柜里至少有5件衬衫，而每5件中，至少有3件是他制造的。每件衬衫79美元，不仅在日本卖到脱销，还把店开到了世界最高级的购物中心——纽约Madison Ave香奈儿店的旁边——成为在这条奢侈品大街上第一个开店的日本人。 这个53岁还在白手起家的穷老头，就是衬衣界的传奇——贞末良雄。 不听建议，公司倒闭 贞末良雄1940年出生在日本镰仓，小时候家里穷，过得很辛酸艰苦，总是受到身边同学的嘲笑与排挤。从小贞末良雄就发誓，未来，一定要做一个成功的商人！ 然而现实却刚好相反，大学毕业后，他的职业生涯一路惨淡，就职过的服装企业，其中5家中途破产倒闭，到了35岁仍然贫困窘迫。 33岁，他在Van Jacket工作将近5年，任Van Jacket库存主管。这个品牌在当时的日本年轻人中广受欢迎，在大街上有人拎着Van的袋子都会被认为是很有品味的人。卖的特别火爆，就在公司其他人都沉浸在业绩爆表，狂欢庆祝的时候，他敏锐地发现： 公司的年营业额居然超过预计的三倍。也就是说生产部门，没有按照总部的预算，为了追求销售业绩，总在超额生产，一旦经济不景气，资金周转很容易出事。 因此每次开会他都向董事会的老板们提醒： “预算是100亿，营业额达到300亿，看起来是好事情，但是生产部擅自生产这种情况如果不加制止，日后一定会出现大问题。” 只是这样的言论，不仅没有引起老板们注意，反而被数落一顿。 最后的结果却是，真当日本经济下滑，Van Jacket因为库存太多，资金链断裂而破产倒闭！贞末良雄欲哭无泪。后来他又去了很多家服装公司，都得不到重用，一怒之下，还是自己去干公司！ 7000元积蓄，夫妻开店创业 1991年，53岁的贞末良雄带着妻子用7000块钱在镰仓租了一间16平米的小店，余钱没有，雇不起人。 那时候，每天需要卖出三件衣服就能勉强活下去，但是惨淡的现实却是一天卖一件都很难。 贞末良雄敏锐的察觉，这模式不对，肯定是哪个方向出错了，要改变。 他开始反思，什么衣服是用户最需要的？衬衫出现在了他的脑海，衬衫不受季节的影响，而且不分男女，不分年龄，销量一定很大。 他做的衬衫质量很好，却一直卖不出去，因为小店地理位置偏远，品牌知名度不高。为了宣传丈夫的衬衫，贞末良雄的妻子开始给各种女性杂志写文章，不少杂志发布镰仓衬衫的特辑后，越来越多的人开始关注到它，好口碑的不断流传，镰仓衬衫在许多人心中的地位也不断上升。 但镰仓衬衫的成功最大的原因，应该是末贞良雄独到的商业逻辑和真正的用户思维。成功的商业逻辑：真正的从用户出发。 贞末良雄卖衬衫，死磕一点，一切从用户的角度想问题！ 1.消费者只关注他付出了多少 从决定商品售出价格的那一刻，才真正开始与消费者接触，消费者不关注你的成本多少，他们只关注自己付出了多少。 镰仓衬衫以4900日元（折合人民币300块）一件的售价进入市场，这是日本大众都可以接受的价格，品质却不比百货店售价10000日元的衬衫差。他认为，让消费者得到远超付出，一定能大卖！ 2.砍掉渠道，替用户省钱 镰仓衬衫从来不花钱做广告，没有任何宣传，省掉了中间商环节，全球任何地方都可以买到镰仓衬衫，但却只在日本，美国和台湾三处开了实体店，每天60多个国家的订单，都来自英语国际官网，全球统一价79美元一件，138美元包邮！ 没有渠道的支持，就可以减少加价率，从而替用户省钱。 工匠制造：款式限量品质高 不论普通衬衫，还是定制款，镰仓都会先给客人量体，然后推荐衬衫。 镰仓衬衫的全部生产环节均在日本进行，绝不外包出去。所有的衬衫是日本匠人手工制造，好的手工匠人只有那么几个，手工制造就没法实现量产，他们一个号码的花纹只有一件，卖完就没了。 穿上镰仓衬衫去商谈，不仅不会觉得低廉、寒酸，反而觉得骄傲、有面，因为款式限量，而且做工精致。 高级面料、天然贝类材质的钮扣、讲究的缝合细节等一连串考究工艺制成，连从没见过贞末良雄的英国时尚评论家Graham Marsh都认为：镰仓衬衫的产品比美国人还要明白他们失去的服装文化和产品质量。 中国最知名的时尚杂志《智族GQ》都赞叹它：这是我在美国见过的最棒的衬衫店。 让供应商赚钱，才能给用户最好的东西 贞末良雄的布料，70%是由国内量品创始人虞黎达供应的。虞黎达说，你知道他跟贞末都是怎么谈判的吗？他会说，贞末，你们日币升值了，你的成本压力大了，我给你降价10%吧。但贞末会说，不要不要，你们中国劳动力成本上涨了，你的压力也很大，我不能让你承受那么大的压力，不能降价，不能降价！ 他觉得一定不要让供应商吃亏，一定要让供应商赚钱，供应商才会把好东西给你，在好东西上加工的产品，才能给用户最好的体验。 经过20多年的发展，现在的镰仓衬衫以东京为中心，在日本拥有26家分店，每分钟销售数百件，年销量10亿件！ 连美国曼哈顿麦迪逊都向镰仓衬衫发出了offer，要知道这可是爱马仕、巴宝莉、香奈尔、古驰等全球顶级奢侈品牌竞争最激烈的购物中心。 2015年，镰仓衬衫不仅征服了讲究品质的纽约人， 在美国新地标布鲁克菲尔德广场又开出一家分店，成为在这条奢侈品大街上第一个开店的日本人！ 从16平米的小店到世界最高级购物中心，笔者认为贞末良雄是一个真正精通用户思维的大神，一切都是围绕用户出发，在做产品。 所谓的用户思维，不是你以为的思维，是自己作为用户去体验、思考、观察，体会自己的感受，然后用产品和服务区满足自己的欲望，或者说消除内心的不满。 靠谱众投 kp899.com：您放心的股权众筹平台，优质项目即将上线 ...

　　海淀区副区长李长萍昨天在金融科技CEO领袖年会上披露，目前海淀区已有6000多家国家级高新技术企业，而科技创新正源于金融支持。海淀区还要深化天使投资等特色，加速打造互联网金融创新中心和中关村并购资本中心，并尽快实现其挂牌。 　　记者从海淀区方面获悉，“金融科技CEO领袖年会暨财富管理论坛”已经开幕。李长萍在论坛上介绍，海淀作为全国科技创新的核心区，聚集了全市七成的科技企业，其中国家级高新技术企业就有6157家，占全市的一半以上。海淀区不断加强对科技金融的支持力度，区内现有金融机构已经超过2800家，其中3家互联网小额贷款公司更是全市独有。 　　据了解，金融科技是以数据为基础和技术为核心驱动力，并结合了互联网的一次金融革新。据统计，今年一季度全球对金融科技领域的融资共468起，融资额达到57亿美元；同期在中国金融科技领域融资额达到26亿美金。 ...

央行研究局副局长纪敏表示，互联网金融的发展或者说将来推进数字普惠金融的发展，也的确需要我们的监管体制做出相应的改变。“一方面，一些基本的原则不能放弃，比如投资者适当性原则；另一方面，我们的一些监管体制也会随着互联网金融的发展需要有相应的改变。我认为，这两方面都是构建可持续的金融生态方面需要把握的。” 对于互联网金融行业来说，2016年无疑是“监管合规元年”。 11月5日，央行研究局副局长纪敏在“中国互联网金融合规与创新论坛”上表示，互联网金融的发展或者说将来推进数字普惠金融的发展，也的确需要我们的监管体制做出相应的改变。 “一方面，一些基本的原则不能放弃，比如投资者适当性原则；另一方面，我们的一些监管体制也会随着互联网金融的发展需要有相应的改变。我认为，这两方面都是构建可持续的金融生态方面需要把握的。”他进一步分析指出。 中央财经大学金融法研究所所长黄震亦表示，当前监管政策不断推出的情况下，互联网金融企业怎样应对？个人提出一个新的概念“动态合规”。因为我国的监管政策也没有完全固化定型，所以互联网金融企业也必须不断调整、跟进，形成一种双向互动的合规格局。 记者注意到，在监管趋严的背景之下，今年来，许多互联网金融平台抢滩布局“金融科技”。 “今年以来，确实很多平台一下子转型做金融科技了，换了概念。” 业内人士许建文表示，金融科技如果能在风控，获客，运营等任何一个环节发挥比较大的价值的话，对互联网金融整体的发展都非常有意义，只不过今天金融科技的层次和水平、和它未来能做的贡献是逐次推进。 谈及对金融科技的监管，多位业内人士认为，国外一些国家采取的沙箱监管不错，既保护了新的创新不断涌现，同时又能够比较好地限制它可能出现的外部风险。 互联网金融后监管时代已经到来 进入2016年，互联网金融监管政策频频落地。 11月5日，纪敏在上述论坛上表示，“互联网的兴起对我们的监管体制提出了一些挑战，或者说它让我们加速了改变，比如综合经营，综合经营这几年发展之快实际上很大程度上得益于互联网金融。互联网金融的前身就是一个平台经济、共享金融，它就是一种天生的混业模式。在这种情况下，如果我们的监管体制不做相应的改变，可能这个风险就会变得比较突出。为什么现在强调要从源头上实施一体化、穿透式的监管，就是跟现在的监管体制不适应这样一个现状有关系。” 许建文亦表示，互联网金融监管政策从本质上讲是考虑资产、考虑小微资产，在这个过程中，平台的总量在逐步减少，优秀的平台会逐渐突出。 那么，监管政策频出的背景之下，互联网金融企业如何应对？ “现在的一个形势就是后监管时代已经到来，和2013年鼓励创新不一样。”黄震分析指出，个人认为应对策略：动态合规与提前筹划。首先，认识到互联网金融如何走出“三无”地带，核心是不去触碰非法集资的底线。所谓“三无”地带，即现在还没有标准、没有门坎，没有监管到位的地方是未来要重点应对的地方。同时，他也提到，现在的合规基于互联网金融跨界混业综合的特点，涉及的部门特别多，互金企业需要跟他们进行对接和沟通，以及建立有关的信息渠道等。 谈及未来，许建文表示，构建优质资产是p2p平台突围关键；标准化规模化建设是p2p平台持续发展的重要议题；打造多元化资金来源是p2p未来趋势。 中国社会科学院金融所曾刚也坦言，在今后一段时间的调整、整合和市场筛选之后，未来可能会形成相对比较稳定的生态，向着更加专业化、合作化的方向去发展。 探讨对金融科技采取“沙箱监管” 值得注意的是，在监管频频落地的情况之下，金融科技取代了互联网金融成为了“热词”，并成为许多互金平台布局的方向之一。 “今年以来，确实很多平台一下子转型做金融科技了，换了概念。”许建文分析指出，比如从p2p贷款角度讲，再往细分，从获客，到风控、营利、贷后以及服务，其实把它的每个环节切开看，金融科技到底在哪儿？能做什么？即使得获客效益更高、风险定位更准、运营得更流畅，其实金融科技无非是在做这些事。金融科技如果能在任何一个环节发挥比较大的价值的话，对整个互联网金融整体的发展都非常有意义，只不过今天金融科技的层次和水平、和它未来能做的贡献是逐次推进。 许建文还进一步坦言，金融科技确实刚刚起步。如果站在“数据是未来最核心的财富”角度来看，今天互联网渗透率、科技的渗透率才慢慢在迭代。当数据资源越来越丰富的时候，等于金融科技未来加工的能力有了一个底层的基础数据，未来在贷款、理财、证券、保险这些都有更大延伸的潜力，最终还是给客户提供更高效、更低成本、更好的服务。 业内人士刘大伟亦表示，未来所有的金融必将是由技术驱动的，“科技”，“互联网”将不再是新概念。未来十年，将会看到机器投顾，保险科技，区块链的应用等。 记者梳理发现，从国际经验来看，近年来，部分国家对金融科技采取沙盒监管机制。比如今年5月英国金融行为监管局推出“监管沙箱”项目，以鼓励英国金融服务市场的创新。 “通过沙箱监管，监管一改以往被动、滞后的形象，很好地把金融科技的潮流把握住了，让它尽量在正规的道路上发展。这个做法对中国来说也是有很大启发的，可以借鉴它的一些经验。”央行金融研究所互联网金融研究中心秘书长伍旭川早前表示。 曾刚也分析指出，沙箱监管模式是好的，封闭运行一段时间，只要不触及底线，因为低量小，外部风险也是非常小的，在这里面去运行、发现问题，然后进行监管，再去完善模式。这样既保护了新的创新不断涌现，同时又能够比较好地限制它可能出现的外部风险。 刘大伟亦坦言，“在国内可以看到近期对沙箱监管的讨论也越来越多，包括我们现在的一些监管措施的包容性，也是属于沙箱监管模式之一。这个过程中一个很强烈的体会在于，一方面需要有监管机构，需要有监管机制、监管办法、监管工具；另外一方面第三方专业机构、独立机构的战略体系发展将是至关重要的。” ...

　　不知不觉，微信已成巨人。当初张小龙恐怕怎么也没想到，有一天微信会大到一举一动都能引发互联网圈震动。 　　11月3号晚间，微信公众平台发布公告，宣布微信小程序正式开放公测。这本是微信的“小测试”，却引发了朋友圈刷屏。据悉，此次小程序公测，开发者可登陆微信公众平台申请，并允许将产品提交至微信公众平台审核，但暂时不支持发布。 　　另外，微信小程序的公测暂时只开放给企业、政府、媒体、其他组织，个人微信公众号暂时无法参与小程序公测。现阶段每个机构帐号只允许注册最多50个小程序，每个小程序一年需要缴纳300块钱，所有小程序帐号都需要绑定一个电子邮箱，一个手机号码只能绑定5个小程序。 　　有分析认为，小程序将会是最后一拨微信流量红利。对此，有人翘首以待，但也有人如临大敌。那么，大家都很紧张的“小程序”究竟为何物?这个号称秒杀替代App的功能，又将对应用市场、电商、对企业的开发成本、获客成本产生什么样的深远影响？ 　　创业者很纠结：App还是小程序？ 　　实际上，小程序的“前身”是应用号。在2016年1月11日举行的微信公开课PRO版上，张小龙宣布今年要推出微信应用号，类似公众号，当用户关注了一个应用号，就像安装了一个APP一样，用户找这个公众号的时候就像找一个APP。 　　9月22日，应用号改名“小程序”，进行了首次内测，一露面就刷爆了朋友圈。马化腾曾透露改名是因为苹果不允许用“应用号”称呼。当时只开放了200个内测名额，据说一个微信小程序内测账号甚至一度炒到了300万。 　　在张小龙的设想里，小程序就像是App Store，当用户关注了一个小程序之后，就无需再安装一款App。在小程序内，用户就可以实现App的一些基本诉求。例如，目前一些用户会在微信钱包中买机票、火车票，而不是去下载一个并不常用的买票软件。 　　值得注意的是，这个应用号平时是不会向用户主动发送内容的，避免造成骚扰。正如张小龙所言，“小程序是一种安静的存在，等用户需要的时候找到它就好了”。 　　不过，更多的互联网创业者却很纠结，一方面，微信小程序会减少App开发成本；另一方面，他们又担心微信小程序会彻底取代App。 　　微信小程序相当一个功能性的公众号，可以为用户带来不少便利。比如，手机上可以少下载安装一些软件，平时打开频率不高的软件，可以用小程序代替。对于App初创团队来说是有好处的，可以减少初期创业开发成本，在微信平台上快速验证产品。众所周知，原生App虽然体验好，但需要下载，获客成本高。许多App一般下载完使用的频率低，可能一个月都不会使用一次，卸载率高，而目前微信开发的“小程序”则消除了下载成本。 　　但对于一直被低频使用的App来说，微信小程序的出现，则是个危险信号。可以设想，当一个“全家桶”式的微信要占领用户的手机屏幕时，App的处境将会岌岌可危。凭借强大的用户黏性，微信小程序可能导致一大批App消失，毕竟现实中人们使用手机中其他App的频率非常有限，但却几乎离不开微信。 　　可以预见，小程序的出现，将会改变目前移动互联网的现状。未来，传统APP用户将逐渐转移到微信小程序上，而最重要的是，微信将形成闭环生态圈，微信平台会消化人们几乎所有的上网需求。换言之，微信成为人们进入互联网世界的重要入口，传统搜索引擎的市场份额将下滑，在电商领域有海量企鹅用户做支撑的京东有望超阿里。 　　“发胖”的帝国 　　不到六年，微信成了一个世界级应用，但也成了一个“庞然大物”。 　　目前微信约有6.5亿用户，平均每个用户每天会刷朋友圈30到40次左右，平均每半个小时会刷一次，而且公众号每天的文章的阅读数超过30亿次，阅读次数最高的文章阅读量有可能达到几百万。与此同时，微信团队初创时仅10余人，目前已经达到1500人。 　　而当初低调的张小龙，也被科技界奉若神明。 　　上月底，微信举行了年度“领导力大会”，张小龙针对腾讯微信事业群leader以上的基层、中层管理干部作了一场演讲，内容涉及对微信团队扩张迅速的思考，随即流传在各个朋友圈。 　　演讲中，张小龙提出了一个几乎所有企业成长中都会碰到，但互联网企业又需要格外重视的问题：团队规模急剧扩张。张小龙援引“邓巴数”的概念，即不管人类科技多么发达，能够实现稳定沟通的人数一定是150人左右。一旦超过这个数，就像《人类简史》中指出的，需要语言、虚构和想象能力的培植。 　　反观微信，目前1500人的团队是150人的10倍，因此，张小龙感到焦虑，毕竟在增加人力资本的同时，内部协同的损耗也在增加。事实上，很多企业一旦规模大了，便容易产生“养老院”属性。由于领导不可能与所有员工产生稳定沟通，在多了很多层级之后，企业内部多了很多空隙，初始的目标也开始产生偏差。 　　在张小龙看来，现在微信最重要的是要警惕KPI和流程。 　　他提出KPI(关键绩效指标)应当是一个好产品的副产品。一个产品如果可以真实帮人解决问题，它的KPI自然就会上涨。但现实情况是很多公司的员工开始将工作目标直接设定在KPI上，这也直接导致了帮助企业一线员工“制造”数据的庞大行业的产生。一家公司的员工看起来十分忙碌，但大方向错了，公司的结局也不会好。张小龙显然不希望微信落入那样一个境地。 　　一直以来，张小龙十分推崇小团队的“敏捷性”，一个想法提出后，很快就可以得到实施，继而不断修改，最终成型。互联网创业讲求的是“快速迭代”，快比好更重要，因为好没有止境，坚持快速修正，产品就会越来越好。 　　而如今的微信，规模大了之后，流程就会更多，想法的落地过程更为繁琐。这对于强调机动、创新和迅捷的互联网团队简直就是一场灾难。想当年，张小龙以广州Q Q邮箱团队起家，杀出一条血路，创造了互联网公司内部创新的奇迹，依靠的就是“敏捷团队”。不过现在，微信也变成了一个“胖子”，微信内部能否形成一种持续创新的机制，这是张小龙最为关心的。 　　已不是从前的微信 　　1998年的秋天，周鸿祎经人引荐，第一次在广州见到了张小龙。当时张小龙所开发的Foxmail已经拥有了200万用户，是国内用户量最大的共享软件。而周鸿祎仅是方正软件研发中心的副主任。周鸿祎直截了当地批评，Foxmail没有商业模式，说要加广告，要盈利。张小龙问为什么非要这样？只要有用户，有情怀就好了。时隔多年，周鸿祎仍弄不明白，为什么是张小龙这样的人做了微信。 　　2011年1月21日，微信1.0上线。打开应用，映入眼帘的是一副深邃的画面：一个小人孤零零地站在庞大的蓝色星球外，眺望着远方的家园。张小龙希望用这副画传递微信的用意：人很孤独，需要沟通。 　　这也正是张小龙的初衷：微信是为了朋友之间正常的社交。在微信之前，张小龙曾是“天才程序员”和无业游民。一度吃不起饭的他长期困惑于技术与金钱的关系，至今对商业化心存抵触。 　　在今年初的演讲上，张小龙提出“好产品应该是用完即走”。他认为，一个好的工具，不应该只想着黏住用户，而是要提高用户的效率，让用户用完即走，用节省的时间去做更多有价值的事情。 　　因此，张小龙一直明确反对人们把过多的时间花在微信上，他知道，如果用户花了很多时间，比如现在这样在微信上，那么，迟早有一天，用户回顾过去的几年，发现一事无成，而原因就在于微信侵占了自己的时间，那么，微信帝国就会一瞬间完蛋。 　　但作为腾讯旗下的重要产品，微信商业化无可避免。张小龙曾说过自己是孤独的，这个孤独的人用尽情怀和善良造就了微信，而现在，微信愈发臃肿，已经不是他以前像艺术品般雕琢的那个微信了。 　　靠谱众投 kp899.com：您放心的股权众筹平台，优质项目即将上线 ...

在经历了“摸底排查”的第一阶段以后，全国互联网金融专项整治的“重头戏”——第二阶段，即对互金平台实施“清理整顿”，即将正式开始。 “公安、工商等部门，加上金融机构、律师事务所、会计师事务所等专业第三方机构，会抽调经验丰富的专业人员组成‘现场检查组’，要到互金机构进行现场检查取证。”一名接近监管部门的消息人士向记者表示。 “查合同、查账目、查资金” 据悉，对于重点互金平台的现场检查，内容包括“查合同、查账目、查资金”，对相关参与主体的责、权、利关系及风险最终承担主体都要深入分析，以此判断互金机构金融活动的业务类型。“对违法违规的互金平台，现场检查组会取证保存相关依据。”上述消息人士称。 具体而言，记者从一名接近央行人士处获悉，现场检查组在现场检查中发现疑点，相关互金机构需要配合提供详细的材料或文书。现场检查方式包括核对、审阅、比较分析、询问调查等。必要时还可以封存相应的资料文件。 日前，央行已向各地人民政府下发了一份一行三会、工信部、公安部、财政部、最高人民法院、最高人民检察院等多部委《关于稳妥有序开展互联网金融风险专项整治清理整顿工作的通知》。《通知》就以上内容做出了具体部署。 停业违规+稳定为上 对于现场检查收集到的信息，后期检查组会进行性质界定和提出处置意见，并由地方金融管理部门和公检法、工商等部门再行某种类似于处置意见审核，提出正式意见。 值得注意的是，上述消息人士表示，最后的“清理整顿”会进行分类施策，不会一刀切：对违法违规情节严重的机构会“停业”、“吊销牌照”等；对风险相对较小的机构则会进行风险逐步化解，这也是出于保护投资人的考量。 比如，对持有金融业务牌照的互金机构，合规经营但风险过大，要加以风险管控措施，风险大的业务要即使整改掉；如果出现违法违规经营，就要“暂时”停业，整改掉违法违规业务再开业；实际经营的业务出现了非牌照资质允许的，要停业整改、回归牌照资质业务主体，情节严重者有被吊销牌照的可能；对于无牌经营的机构，要根据其业务经营是否有违法违规活动而定，如果风险相对较小，则以保护投资人为要务，逐步化解这些机构风险或使其逐步退出。 对于问题严重的平台而言，“刺刀见红”的整治阶段就要到来。 当然，以上是指对“问题平台”做出的处置。对于整个互金行业而言，行业整治将有利于业务规范、风险把控得当的机构未来的发展，也可将保护投资人的利益落到实处。 此外，对于那些不配合检查的、或有大问题被清理整顿的互金机构，据称，未来还会整理其信息上征信信息共享平台“黑名单”，让他们以后再也骗不了投资人。 此外还值得一提的是，此次专项整治除了要遏制互金风险案件高发的势头，还要在整治中发现漏洞和薄弱环节，形成一套护航未来行业建设的长效机制，防范新增风险。 ...

“大家都无奈。”这是记者在采访了多位催收员和被催收者后，听到最多的一句话。 来自成都的催收员王震告诉记者，为了催回一张40万元的单子，他和同伴连续20天蹲守在欠款人的门口，“每12小时换一次人，保证24小时都有人守着。过不了几天欠款人就会开始还钱了。” 王震的催收团队一共有7人，“除了一位朋友是专业催收公司出身，其余都是半路出家。我以前是干房地产的，现在看准了催收这块市场。”王震说。 据银监会发布的数据显示，截至2016年二季度末，商业银行不良贷款余额14373亿元，较上季末增加452亿元。而互联网金融行业，因风控远不如传统金融机构，不良率更高。苏宁消费金融公司的不良率达10.37%，且有内部人士表明一些面向大学生提供分期消费的平台，不良率超过25%。 不良资产高涨也刺激了催收市场的火爆，一些催收公司更是直接打出口号：“共享10万亿的不良资产处置盛宴。” 据记者调查发现，在催收行业蓬勃发展的背后，已出现从专业团队催收向普通民众参与催收过渡的现象，人人都可以成“催客”正在演变为现实。 互联网时代催收员 今年25岁的罗浩觉得自己有点冤。原本在成都某婚庆公司上班的他，被前老板要了借贷宝账户密码后，直到今年3月被人人催电话催收后，才知道“自己”逾期了8万元。 罗浩告诉记者，10月15日早上，一位自称是某互联网催收平台经理的人给他打电话，让出去解决问题。但见面后，他立即被三个高大的男子带到成华区的一个小茶楼包间，呆了整整22个小时。 “他们一直逼我打电话借钱，不给钱不让离开，其间脸上还挨了好几下拳头。”罗浩说，“后来，他们逼我签了一份协议，并交了5000元后才放的人。但我就一个打工仔，实在还不上这笔不是我借的钱，已经报了案，最希望能找到前老板。” 虽然暴力催收在催收行业并不少见，但汇通易贷董事长黄平曾告诉记者，“现在的催收比以前规范多了，各大平台、公司都在规范约束自身的催收行为，力图将催收正规化、标准化。” 程林是某催收共享平台上的一名注册“催客”，他向记者做了一个展示：只需一分钟，简单的用手机、身份证注册一下，就可以成为一名催客，承揽该平台上发布的委托追债单子。 程林告诉记者，这其实比较像滴滴Uber的模式，没有底薪，自行接单，兼职全职都可。“哪天心情不好，我就睡觉看剧不接单。” 在上述催收共享平台上，记者看到单子的提成比例大多在20%-40%之间，一张4.9万元的委托追债单子，如果可以成功收回，催收者可以拿到1.47万元的佣金。 陈兵也是一名互联网催收平台的中级催收员，以前干过快递，也做过销售。“我从6月份开始接触人人催的，现在已经专职干这行了。”陈兵说，“平台的提成比例在15%到25%之间，我现在已经催回了5张单子，最大的金额是20000多元。今年10月，他的催收提成扣税后达到23000元。” 对于暴力催收的问题，陈兵则表示未遇到过：“我干这行都很正规，每天登门拜访，苦口婆心的劝说欠款人还款，帮他分析利害。其实一万元以下的单子，大多是当事人觉着没人管，故意欠款的。一般上门三四次，就可以催回来。” “全民”催收时代 传统的不良资产催收业务多由催收公司承接，如上海永嘉信风资产管理有限公司就同工行、农行、捷信、拍拍贷等多家金融机构合作，承接不良资产清收外包服务与购买处置。 汇通易贷董事长黄平原是某专业不良资产管理公司的一员，他告诉记者说，原来的催收模式耗时耗力，很多时候你在东部沿海，债务人在西部内陆。“我们公司现在正在研究布局互联网催收，我认为这会是催收行业的发展方向。” 传统银行也开始试水这类互联网模式下的欠款催收与转让。2015年，浦发银行发布全民催收大会战，对信用卡长期逾期客户公开信息，并鼓励公众提供联系方式，对督促还款人给予高额奖金。 “如今各大金融机构、企业都面临不良上涨、逾期增多，甚至法院判决后财产清收执行难的问题。如果债务人地区分散，则更加困难。这种互联网催收模式正是为了解决这种‘分散式应收账款’清收的问题。”人人追董事、联合创始人周劲龙告诉记者。 目前，这种互联网催收模式发展十分迅速，已有人人催、债无忧、人人追、爱催收、人人收等十余种平台、app上线。据记者得到的人人追数据显示，截至2016年11月，人人追平台上已有注册律师52731人，在线案源329103件，涉案金额3424亿元。 盈科律师事务所的朱昱辉告诉记者，这种所谓的全民催收模式，面向不特定的社会公众，对平台的个人隐私保护提出了一定挑战，也对催收行为的合规性有一定要求。 正在布局此项业务的汇通易贷董事长黄平说，这种互联网催收模式涉及到众多法律问题，公司对此也十分谨慎。“现在的互联网全民催收就如同当年的P2P一样，是风口上的猪，先让它飞一会儿吧。” ...

10月30日，P2P平台银豆网CEO王鹏程在赶往一场行业活动的路途中，突然收到银豆网展台在金博会上被围的消息，他立即改变了行程。上午10时，王鹏程刚到展台，便被投资人紧紧围住，场面一度失控。 公开资料显示，银豆网隶属于北京东方财蕴金融信息服务有限公司，成立于2013年9月，注册资金8000万元，企业股东为北京华信电子企业集团（下称“华信集团”），个人股东为王鹏程。据了解，华信集团持股比例在70%左右。 王鹏程透露，金博会上的维权人群实为P2P平台罗斯金融的投资人。不久前，该平台项目出现逾期，且合作方负责人被曝跑路，投资人维权无门。而银豆网之所以“中枪”，原因在于其与罗斯金融拥有共同的股东——华信集团。 根据工商信息，华信集团成立于1988年4月22日，注册资本为5898万元，法定代表人为顾瑜斌。另据媒体报道，华信集团最初由中国瑞达系统装备公司、中国广通电子公司、中国电子系统工程公司、中科院希望高级电脑技术公司、清华大学、中国惠通电子中心联合兴办，是经国家有关部门批准成立的通信电子信息产业集团。官网显示，其属于国企联营企业。 银豆网的“躺枪”说，得到了华信集团高层陈国良的证实：“罗斯金融与出问题的合作方，确实与银豆网没有任何关联。” “孙子辈”出问题 “儿子辈”跟着中枪 据10月30日现场发回的视频和图片显示，当天，不少投资人手举“国企华信还血汗钱”的标语聚集在银豆网展台，高喊“还钱”。最终，在僵持近7个小时后，双方的正式对话通道终于打开。 “投资人的诉求是通过银豆网联系上华信集团负责人顾瑜斌。”王鹏程表示，虽然理解投资人的心情，但银豆网确实是莫名“躺枪”。 随后，银豆网也发布声明称，与罗斯金融、北京同创万利投资有限公司（下称“同创万利”）并无任何业务关联。目前银豆网经营状况良好，所有项目回息回款正常。另据凤凰WEMONEY了解，11月1日，仍有部分投资人来到银豆网总部，意图通过向王鹏程施压，让华信集团顾瑜斌出面沟通。最终银豆网相关工作人员选择离开，暂休一天。 11月1日，部分投资人来到银豆网总部围堵 事实上，罗斯金融危机爆发于今年9月，据投资人爆料，当时平台项目出现逾期，与之合作的北京同创普惠信息咨询有限公司（下称“同创普惠”）老板跑路，已经报案。 公开资料显示，罗斯金融是华信瑞亚（北京）资产管理有限公司（下称“华信瑞亚”）旗下的互联网金融信息中介平台，2015年由华信集团全资组建，注册资本1亿元，于2016年4月12日正式上线，法定代表人同样是顾瑜斌。记者注意到，华信瑞亚实缴资本为0。 此后的9月28日，罗斯金融发布公告称，已暂停同创普惠全部业务的平台服务，关闭本平台交易功能并委托律师事务所和会计事务所，对同创普惠交易期间发生的所有交易进行封闭审计。经查询，同创普惠注册资金为100万元，股东为贾军利与北京万开房地产开发集团有限公司。 10月4日，罗斯金融发布《关于逾期标的先行垫付的通知》，称因合作企业同创普惠不能按期履约，出现了部分项目逾期，目前已经启动追偿程序，成立了应急预案小组。罗斯金融表示，立即启动垫付代偿程序，由集团母公司和相关资产处置企业共同出资对逾期标的进行全额本息垫付，垫付程序将于10月8日进入执行环节。 然而，据维权投资人透露，此后并未见到罗斯金融的实质性行动。“罗斯金融负责人之后没有与我们沟通，我们只能根据工商系统中的地址来北京找相关公司，结果发现这些地址都空无一人。”来自辽宁铁岭的投资人兼业务员王彧（化名）告诉记者，她们曾到华信集团位于民航大厦6层的办公地，但最终扑了空。 值得一提的是，11月1日，华信集团被北京市工商行政管理局海淀分局列入经营异常名录，原因是通过登记的住所或者经营场所无法取得联系。 “华信旗下的很多平台也没有人，所以我们只能找到银豆网，想通过他们找到华信集团的顾瑜斌。”王彧说。 银豆网遭投资人围攻事件到这里基本明朗。简单来说，华信集团旗下的华信瑞亚创办了罗斯金融，现在罗斯金融出现问题，在投资者四处寻人无果的情况下，便将目光瞄准华信集团持股的另一平台银豆网，意图通过向该平台施压，让华信集团站出来担责。 “整个事件就是‘孙子辈’出现问题，‘儿子辈’躺了一枪。”某业内资深人士说。 华信集团“踩坑”？ 值得注意的是，11月1日下午，部分维权投资人发现华信集团位于北京丰台区的地址，并开始向该地点聚拢。凤凰WEMONEY了解到，维权人群主要由业务员及投资者组成，来自全国各地，其中河北宣化、石家庄及北京密云是“重灾区”。据业务员透露，目前涉及金额最高的是一位来自南京的投资者，逾期金额达到600万元。 同创普惠、同创万利与罗斯金融三者存在怎样的合作关系？华信集团副总经理兼罗斯金融负责人李君告诉凤凰WEMONEY，罗斯金融平台上所有的资产均由同创普惠提供，同创万利则是一个线下理财机构，负责给罗斯金融拉客户。换句话说，同创万利在线下将客户拉至罗斯金融平台，购买同创普惠提供的债权。 从工商信息来看，同创普惠与同创万利虽无直接的关联，但同创万利多家分公司的法人、负责人，正是同创普惠的自然人股东之一贾军利。 李君的说法，得到了王彧的证实。她告诉记者，同创万利主要是做线下理财，今年4月，罗斯金融平台上线，业务员开始将同创万利的线下客户转移至线上。“公司承诺只要业绩不错，进入国企编制都不是问题。本来打算下个月结婚，估计没戏了。” 为了保证业绩，27岁的王彧将父母与自己的钱都搭了进来。 记者在华信集团总部注意到，一名7旬左右的清洁工大爷连连下跪。据他透露，正是因为看中华信集团的国企背景，才把多年的积蓄全部用来购买理财产品，现在血本无归。而在维权现场，与他有相同经历的大爷大妈不在少数。 问题来了，最初罗斯金融为何会选择同创万利、同创普惠作为自己的合作方？同创普惠提供的资产又存在哪些问题？ 对此，李君回应称：“罗斯金融成立之初，以技术、大数据研究人才居多，缺少相应的风控经验。当时同创普惠告诉我们，其拥有专业的风控团队，零坏账，能提供债权，并表示承担无限连带责任担保等等，最终达成合作。”据李君透露，目前同创万利及同创普惠的相关嫌疑人均被丰台区经侦逮捕，警方已进行立案处理。 此外，李君告诉记者，不久前华信瑞亚对同创普惠提供的资产进行调查后，确实发现了一些问题，相关资料已经提交给警方。至于同创普惠的资产存在什么问题，其并未透露，“目前只能说不是那么完整和合规，我们无法下结论，得由公安来鉴定。” 谁来买单？ 11月1日20时，越来越多的投资人聚集到华信集团总部，他们的目标很明确，就是让华信集团进行垫付。但这个目标要实现，恐怕不太容易，华信集团高层与投资人代表的谈判陷入僵局。 11月1日20时左右，华信集团高层与投资人代表的谈判陷入僵局 接近华信集团的消息人士告诉记者，并不是所有投资人的钱都通过罗斯金融平台，即便华信集团要垫付，也只应该负责罗斯金融平台上的。同创万利线下的那部分，为啥要买单？ 记者也了解到，虽然目前大部分用户均在罗斯金融平台上完成注册，但实际上是通过同创万利在线下签署投资合同。据现场维权人士透露，合同只涉及到两方：同创万利和投资者。不过，上述人士并未向凤凰WEMONEY展示理财合同，转而出具了线上签署的一份债权转让合同，合同涉及到转受双方、罗斯金融平台。 投资人出示的线上债权转让合同 若实际签订的线下理财合同确未涉及华信集团，那要华信集团来兜底是否没有根据？王彧告诉记者，今年6月，华信集团曾召开新闻发布会，宣布并购同创万利，双方签署了并购协议。“都已经是‘父子’关系了，难道儿子出事，父亲不管吗？”王彧稍显激动。 记者通过百度新闻搜索发现，今年6月17日，确实有不少媒体对华信集团并购同创万利一事进行报道。据了解，当时华信集团也曾在官网发布并购公告。不过，目前公告已删除。 与此同时，王彧向凤凰WEMONEY提供了一份当时华信集团与同创万利签署的《企业并购协议书》补充条款的图片。根据图片，双方于2016年5月31日签订《企业并购协议书》。 投资人出示华信集团与同创万利签署的《企业并购协议书》补充条款 “今年6月左右，同创万利与同创普惠确实来找过我们谈并购，但在签订并购意向协议后，里面的条款双方没有一项达成，工商信息也并未变更。”李君强调，同创万利、同创普惠与华信集团并无直接关联。至于为何没有及时告知投资人此事，李君并未作出答复。 而10月4日罗斯金融发布的垫付公告是否还生效？华信集团高层陈国良表示，“李君在集团总部并不清楚的情况下，私自发布了该公告，华信集团从未表示要进行垫付。” 与此同时，李君也告诉记者，最初发布垫付公告是出于尽快处理，避免引发冲突的考虑，当时还未涉及到经侦立案和做资产摸底。“现在经侦已立案，华信方面也提交了相关材料。下一步怎么做，需要等经侦的调查结果。因为垫付、债权转让等都必须基于合法的基础上，且罗斯金融的定位一直都是信息中介。”李君说。 业内资深律师认为，根据此前银监会发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，P2P平台是信息中介，不承担借贷违约风险，因此让华信集团来兜底的可能性不大。投资人可以先根据合同确定涉及的责任方，同时了解清楚资金流向，等待公安机关妥善处置。现阶段还是应理性维权。 截至记者发稿前，仍有不少投资人聚集在华信集团总部，包括陈国良、李君等华信集团高层仍在与各地区投资人代表进行沟通，但尚无新的进展。 ...

一只大闸蟹啃一下午是什么样的体验？为什么磕瓜子比吃瓜子仁更有快感？无穷、周黑鸭们市场火爆的消费本质是什么？ “垃圾食品”标签贴了多年的膨化食品为什么仍有优异市场表现？ 近些年，食品行业流行一个听上去很光鲜的词叫“休闲食品”，由于在行业内耳濡目染，老苗也深受其影响。大约四五年前，某老板刚收购了家食品企业，老苗给做战略咨询，期间探讨向休闲食品转型。该老板就问：“苗老师，这休闲食品是个啥？” 于是，老苗不无得意的以资深专业人士的身份解释了什么叫“休闲食品”，捎带显摆了一通休闲食品的发展历程、现状和趋势。 该老板恍然大悟：“哦，就是零食啊！” 听了这句话，老苗当时就想找个地缝钻进去。就是零食啊！是啊，太正确了！正确的我无言以对，可我为啥要说休闲食品呢？相对于零食一词来说，休闲食品几个字既未增加它的内涵也未扩大它的外延，更关键的是，它压根不是消费者语言，消费者不会装逼到说自己去“上街买包休闲食品”，而是说“买点零食”。 我们这些号称营销的专业人士，居然放着有那么广泛认知基础的消费者语言——“零食”不用，而是生造一个名词叫做“休闲食品”，然后在行业内YY，把本来明白的事情搞复杂，真是丢人丢到家了。（注：通行规则是按照产品门类或者工艺等工业语言来区分行业，比如乳制品、烘焙食品、饮料、糖果，而既不属于工业语言又不是消费者语言的“休闲食品”一词在行业内流行，也算奇葩一朵了） 还是回到最本质的消费行为研究，人们消费代餐品、功能食品的目的较为单纯，消费场景也相对固定，而“零食”的消费动机复杂多样，场景也是五花八门。 群体焦虑的时代，就是吃货遍地的时代 人类是少有的“不饿也要吃东西的”动物，我们就从人类固有行为模式来下手，对零食做个解剖，看看它到底该是个什么样，该是什么味？ 再次重申消费行为模式的一个基本理念：人类有上百万年的进化史，进入文明才几千年，我们的行为模式多数都是在那上百万年中形成的。 在进化中的绝大部分时间，饥饿都是影响人类安全的首要因素。因此，当人能够吃上东西的时候，交感神经抑制，副交感神经兴奋，大脑分泌多巴胺和内啡肽，心情宁静、放松，幸福感增强。 人类进入到文明社会，饥饿已经不再是影响安全的最大因素（某些阶段仍然是），但“吃”能让人获得多层次的愉悦，作为生物本能保存下来。 再看一下我们所处的前所未有时代：一个13亿人的大国，几十年高速发展，所有人都被裹挟着奋力前行。 同时我们也面临着前所未有的焦虑：高房价、通货膨胀、养老生育、上学入托、医患关系、食品安全、办公室政治、夫妻关系等，互联网的蓬勃发展，使各种各样的负面信息扑面而来，安全感进一步被削减。社会信仰体系缺失，让我们已无法在精神层面寻找到安全感。 于是，人们不约而同回到了最初的动物本能——吃。 群体焦虑的时代，就是吃货遍地的时代。人们对零食的买买买、吃吃吃，不是充饥、不是营养，更不是强身健体延年益寿，他们需要的仅仅是“吃”，不是口腹之欲，而是情感上的宣泄和表达。这才是近些年零食发展的实质。 食品的味道与情绪的关系，人们早就深有体会。我们中国人传统上会这样形容自己的心情：“五味杂陈”、“酸楚”、“甜蜜”等等，而现在的年轻人会说辣心辣眼睛。现代科学则通过大量的行为实验详解了食物与情绪间的关系，如下表。（建议做食品的看官们收藏此表，很有实用价值） 情绪 对应食物或口味 愤怒 肉类或肉类感 悲伤 甜、咖啡因 寂寞感 米面类 性挫折 饼干面包 渴求慰藉 刺激性口味 疲惫 辣、咸 妒忌 堆满食物 压力大 脆食、咸、洋葱味 企图心强 脆食、咸、洋葱味 零食热点从最早的糖果饼干到膨化食品面包，再到坚果炒货豆制品，以及这些年开始流行的肉类零食，品类变化的背后，埋藏着消费者情绪宣泄需求与产品口味之间的密切关系。一个零食是否具有强大生命力，在于是否能够解决或缓解消费者的情绪冲突。 重口味战胜小清新，辣、咸取代酸、甜成为主流，多层次口味压倒单一口味，这些表面的零食发展规律，背后都有深刻变化的社会环境及人文变化因素。 因此我们看到，被称为“垃圾食品”多年的膨化食品一直表现优异，辣条能迅速成为网红食品，肉类零食成为时下新宠；辣成为当下第一口味，“麻”这个之前不上“五味”的非主流被越来越多人接受。这就是时下社会人文环境导致人心理及情绪的压力冲突，折射到零食上的反映。 吃零食就是玩游戏，有成就感才叫一个爽！ 光是情绪捆绑还不够，做零食还有个高级的玩法：做游戏——即时激励游戏。 爱吃零食的小伙伴大多有这样的经验，吃瓜子越吃越上瘾，哪怕早已经吃够了，看到瓜子还是忍不住伸手：嗑——吐壳——咀嚼——咽下——再嗑，周而复始，根本停不下来。 如果真给你一大把瓜子仁，你反倒没这么有瘾了。 要只是觉得嗑瓜子更能消磨时间，那就很表面了。我们来看著名的“斯金纳箱”行为实验系列中的一个。 把饥饿的小白鼠关到一个只有杠杆的箱子里，小白鼠一压动杠杆，就会有一点食物掉到箱子里。小白鼠逐渐就会养成动杠杆，取食物的习惯。这不难理解，跟巴甫洛夫的条件反射实验道理是差不多的。 有意思的是，等小白鼠这个习惯被养成并逐渐固化之后，后面再往箱子里直接投放食物，小白鼠仍然倾向于“压动杠杆——取食物”的活动。除非在很饥饿的状态下，小白鼠会选择吃现成的食物，饥饿稍有缓解，小白鼠就又去动杠杆了。 行为学家的研究结果是：对小白鼠来说，获得食物和压动杠杆之间存在激励关系，通过压动杠杆获得食物要比“不劳而获”更有“成就感”，经过了自己的劳动（压杠杆），获取食物的瞬间，大脑会分泌多巴胺（快乐激素），使“鼠”幸福满满。 而人类嗑瓜子的道理是一样的，磕开瓜子，立即吃到瓜子仁，即时得到成果，获得正面激励。反复的刺激，可以让人连续吃几个小时的瓜子而不厌烦。 老苗曾提过一个极为重要的方法：“正确的激励”，并讲过霍普金斯大师普及人类刷牙行为的贡献，其中也用了这个方法。 牙膏中加入让人觉得舒爽的物质，使得刷牙行为变成能够被即时激励的行为，从而影响了全人类，形成了一个违背本能的行为习惯。 其它地方的人到上海，经常会诧异上海人（江浙一带都比较普遍）吃大闸蟹之夸张。 吃蟹的专业工具就有锤、镦、钳、铲、匙、叉、刮、针8种，号称蟹八件，堪比外科手术医生的工具箱。一只蟹的各个部位，零零碎碎边边角角，都一点点打开，抠出点蟹肉，慢慢吃下去了，然后继续进行下一个部位的精细解剖。 一只蟹只吃两个小时都不好意思跟人打招呼，老苗隔壁小区有一老爷子，一杯黄酒一只蟹吃一下午，几乎天天如此。据说，判断地道上海人的标准是，看他吃过的蟹壳，能否再拼成一只外观完好的蟹。除非身在其中真的很难理解，这就是即时激励游戏的力量。 现在的生活节奏快了，拉开架势用三个小时吃一只蟹对绝大部分人而言不现实。然而追求这种即时激励游戏的零食却席卷而来。 周黑鸭和绝味，以鸭脖子横扫江湖，仅仅几年时间，在国内有限的区域内，即分别取得二十几亿的营收。经常看到一些没有吃零食习惯的人一脸懵圈，“一个鸭脖子，有啥好吃的？又没肉！” 吃货的世界你真的不懂，如果有很多肉，鸭脖子就没那么受欢迎了。那种做了些努力，才把一丝丝肉吃到嘴里的快感是难以言状的，即时激励游戏的力量让吃货们欲罢不能。 同样，广东的无穷也偷偷下了一盘很大的棋，这个不显山露水的品牌，用“盐焗鸡翅”做主打，仅仅在几个省份，据称就做了50多亿的年销售。如果你对比着吃无穷和其它品牌的鸡翅，你就会发现它跟别人家最大的不同是：“肉有嚼劲，更难撕下来”，好吧，剩下的你懂的。 所以零食行业的资深人士会说：“带壳的胜过没壳的，有骨的强过没骨的，有劲的好过酥烂的。” 在行业待久了，听到了太多“休闲食品”要“健康化、“营养化、“美味化”、“时尚化”等大词，最近这些年又流行说“互联网化”了，这些都是正确的空话，但是没有任何的指导意义。 作为食品，追求口感的愉悦当然是第一要务。但零食不只是做好吃那么简单，也不是空泛的“好玩有趣新奇”，更不是所谓“互联网思维”的“卖萌犯二耍贱”。吃零食的动机与消磨时光有关，但不是根本性的原因，还是要回到人类吃的本能，回到用吃来解决消费者的情绪冲突，回到通过激励来引起消费者更大的愉悦。 可乐的昵称瓶和张君雅小妹妹成功之后，打着“互联网思维”旗号在产品和表现形式上追求“新奇特”的零食越来越多。各种“傻、白、甜、萌、呆、二”充斥在包装及推广展示上，但这种“新奇特”如果不能与目标消费者的情绪冲突进行对接，就变成了隔靴挠痒，除了刚开始能吸引点消费者眼球外，很快就会被弃之如敝履。 靠谱众投 kp899.com：您放心的股权众筹平台，优质项目即将上线 ...

　　近日，有多方消息显示，36氪合伙人兼联席CEO魏珂已经离职。据魏珂本人证实，他已经确认离开36氪。 　　2015年底，36氪还调整了公司内部组织管理架构，实行联席CEO制度，即36氪创始人刘成城和联合创始人魏珂两人共同担任CEO，负责公司运营管理。魏珂曾就36氪的联席CEO制度发表个人看法，魏珂认为：“实行联席CEO制度，目的是让公司跑的更快一些。我们想通过职责共担，把各自不同的强项与经验形成互补性优势，形成互补性合作才能更容易发挥联席CEO管理模式的战略性优势。” 　　资料显示，魏珂，1981年生，毕业于上海交通大学软件学院，后又进入沃顿商学院深造，获得工商管理硕士学位。魏珂曾先后在微软总部、雅虎总部任职;并在腾讯集团担任高级总监，主要负责微信和桌面、企业产品的商业化和运营。 　　曾多次自主创业，创办“鏖战”游戏平台，后被收购;创办智拓通达 (北京)科技有限公司，被雅虎收购;创办尚格德塔网络科技有限公司，后被人人网收购。 　　作为一名曾经的创业者，魏珂深知创业过程中最具挑战的难题和创业者最大的需求：“创业最难的是如何选择好关键路径，以及早期市场推广、PR曝光、人力、财务方面的资源匮乏。” 　　有传言指出，魏珂的离职或与投资机构在业绩方面的对赌有关。 　　靠谱众投 kp899.com：您放心的股权众筹平台，优质项目即将上线 ...