中央网信办、国家发展改革委、国务院扶贫办近日联合印发《网络扶贫行动计划》，要求充分发挥互联网在助推脱贫攻坚中的重要作用，实施网络扶贫五大工程，推进精准扶贫、精准脱贫。文中指出实施农村电商工程，大力发展农村电子商务，建立扶贫网络博览会，发展互联网金融服务，推动贫困地区农村特色产业发展。 行动计划强调，要牢固树立创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念，按照党中央国务院决策部署，加快组织实施网络扶贫行动，让更多困难群众用上互联网，让农产品通过互联网走出乡村，让山沟里的孩子也能接受优质教育。 行动计划要求，坚持“武装脑袋、丰富口袋；贴近实际、补齐短板；系统部署、多措并举；统筹协调、形成合力”的基本原则，提出网络扶贫工作目标：到２０２０年，网络扶贫取得显著成效，建立起网络扶贫信息服务体系，实现网络覆盖、信息覆盖、服务覆盖。宽带网络覆盖９０％以上的贫困村，电商服务通达乡镇，带动贫困地区特色产业效益明显，网络教育、网络文化、互联网医疗帮助提高贫困地区群众的身体素质、文化素质与就业能力，有效阻止因病致贫、因病返贫，切实打开孩子通过网络学习成长、青壮年通过网络就业创业改变命运的通道，显著增强贫困地区的内生动力，为脱贫摘帽和可持续发展打下坚实基础。 行动计划指出，要实施网络扶贫五大工程，从网络设施、移动终端、信息内容、电商平台、公共服务等方面系统部署、同步推进： 一要实施网络覆盖工程，优先支持民族地区、边疆地区、革命老区和贫困地区网络覆盖，加快实用移动终端、移动应用程序、民族语言语音和视频技术研发，加快贫困地区互联网建设应用步伐；二要实施农村电商工程，大力发展农村电子商务，建立扶贫网络博览会，发展互联网金融服务，推动贫困地区农村特色产业发展；三要实施网络扶智工程，开展网络远程教育，加强干部群众培训，支持大学生村官和大学生返乡开展网络创业创新，提高贫困地区教育水平和就业创业能力；四要实施信息服务工程，通过构建统一的扶贫开发大数据平台、搭建一县一平台、完善一乡（镇）一节点、培养一村一带头人、开通一户一终端、建立一户一档案、形成一支网络扶贫队伍、构筑民生保障网络系统，建立起网络扶贫信息服务体系；五要实施网络公益工程，开展“Ｎ＋１”网络公益扶贫活动，推动网络公益扶贫行动和贫困地区结对帮扶计划，打造网络公益扶贫品牌项目，构建人人参与的网络扶贫大格局。 ...
2016年10月28日晚间，中国互联网金融协会发布公告，经协会第一届常务理事会2016年第二次会议审议通过，于10月28日正式发布《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准(T/NIFA 1—2016)。 与8月1日互金协会曾向会员单位下发的征求意见稿相比较，其中主要调整如下： 新增三条应披露信息 ——(平台)信息安全测评认证信息； ——(平台)地方金融监管部门备案登记信息； ——(借款人)限额管理。指借款人该笔借款是否超过监管要求的借款余额上限；即个人20/100万和单位100/500万限额。 新增十条可披露信息 ——从业机构人员数量及人员从业背景等信息； ——最大单户投资余额占比。指截至统计时点，投资金额最大的投资人的投资金额总和与平台总投资金额之比，按月更新； ——最大十户投资余额占比。指截至统计时点，投资金额最大的前十名投资人的投资金额总和与平台总投资金额之比，按月更新； ——项目分级逾期率。指截至统计时点，分别按照逾期90天(含)、90天以上至180天(含)、181天以上，披露项目逾期率，按月统计与更新； ——金额分级逾期率。指截至统计时点，分别按照逾期90天(含)、90天以上至180天(含)、181天以上，披露金额逾期率，按月统计与更新； ——历史项目逾期金额：指截至统计时点，历史以来累计发生逾期的项目本金； ——历史项目逾期率。指截至统计时点，历史项目逾期金额与历史项目累计交易总额之比； ——累计逾期代偿金额。指截至统计时点，由非第一还款来源代偿的金额总和，按月更新； ——累计逾期代偿笔数。指截至统计时点，由非第一还款来源代偿的笔数总和，按月更新。 ——(借款人)法定代表人信用信息。 同时，删除了一条借款人信披要求——(借款人)收款账户所属银行信息。不再要求披露。 其他调整包括 将原先的要求披露的“ICP证号”调整为“相应电信业务经营许可信息”； 将原先的要求披露的“年度财务会计报表”调整为“经审计的年度报表”。 将原先的要求披露的交易总额，交易总笔数，融资人总数，投资人总数要求“按日更新” 调整为“至少按月更新”。 将原先的要求披露的“资金使用信息”调整为“资金用途。指资金流向信息、使用信息及计划等资金运用情况”； 在还款保障措施方面，新增“需明确第一还款来源、第二还款来源等其它还款来源”。 同时，新版本标准对于借款人注册地址，股东信息。指工商注册要求的股东类型、股东名称、股东证件类型等信息，现在要求(脱敏处理)； 新颁布的披露标准中，对逾期率的计算也有了新的统计标准 ——项目逾期率(%)。 原先为：所有逾期项目数与交易总笔数之比，按月统计与更新。 调整为：当前所有处于逾期状态的项目数与尚未偿还交易总笔数之比，至少按月统计与更新； ——金额逾期率(%)。 原先为：所有逾期且尚未偿还的本金金额与交易总额之比，按月统计与更新； 调整为：逾期金额与待偿金额之比，至少按月统计与更新。 其它的调整还包含一些语言文字上的细节变动。综合比较信息披露标准的征求意见稿和正式版，可以发现正式版的信披标准对平台运营部分指标数据做了较为详细的统一定义，同时还有优化了信息披露发布频率，兼顾有效性与成本，整体更加契合当前的网贷行业现状。 ...
29日晚，有投资界人士在微信群里爆料，农行收紧个人房贷政策，总行下发“只准收回、不得新增”的最严房贷要求。对此，北京时间记者第一时间向农行宣传负责人核实，对方表示，目前尚不清楚这个信息，具体情况需工作日后与业务部门进行核实。 爆料称，“根据计划管理要求，按照行领导部署，各行从今日起至11月1日，个人住房贷款只准收回，不得新增。请你行收到通知后，会同零售银行业务部等相关部门立即部署，落实要求，严格控制，确保全行10月份个人住房贷款满足调控要求。若因你行未落实上述要求导致全行未满足调控要求，后果自负。请认真执行。（以此为准）【总行资产负债管理部/三农资本和资金管理中心资本管理处】” 北京时间记者注意到，在总行资产负债管理部下发的管理要求中，“个人住房贷款只准收回，不得新增的时间点”截至11月1日，全面的房贷收紧为何仅存数日？对此，有业内人士认为，这或许是农行确保10月份满足调控要求。 自今年十一长假最严楼市调控政策出台后，楼市“速冻”模式迅速蔓延。10月12日，央行召集5家国有大行与12家股份制商业银行高管开会，要求理性对待楼市，加强信贷结构调整，强化房贷风险管理。19日，央行上海总部召集25家银行开会，要求严格执行限贷政策，强化对首付资金来源的审查，加强居民收入证明真实性的审核，并切实防范各类资金违规流入土地市场。22日，银监会首度对楼市发声。要求严控房地产金融业务风险，严格执行房地产贷款业务规制要求和调控政策；严禁违规发放或挪用信贷资金进入房地产领域；严禁银行理财资金违规进入房地产领域，加强房地产信托业务合规经营。 监管部门接连出手，凸显出楼市调控决心。据了解，当前北京多数银行严守首套房利率8.5折优惠，加强房贷审查，放贷收严，“认贷不认房”。 此次政策为何截至11月1日？下一步房贷政策是否会进一步收紧？北京时间记者就这些问题联系农行宣传负责人，该负责人表示，目前尚不清楚这个信息，具体情况需工作日后与业务部门进行核实。 ...
中国创新能力再被世界“点赞”。近日，世界经济论坛中国理事会发布《中国创新生态系统》(以下简称《报告》)报告。报告对于中国创新生态近年来取得的进步给予充分肯定，并认为“中国具有巨大的驱动力成为创新型经济体”。 实际上，这并不是世界经济论坛第一次“点赞”中国。联合国秘书长副发言人哈克此前在纽约联合国总部称，瑞士蝉联全球创新指数榜首，中国今年首次跻身25强。对此，世界知识产权组织称，中国的进步反映出中国的创新表现在不断完善。 那么，到底中国在创新方面有哪些亮点而被世界频频点赞？在这股创业创新的风潮中，政府都有哪些实际行动支持并推进着创新发展？今天就让“国是星期三”带你一探究竟。 政策支持为激发创新活力“开绿灯” 据了解，2015年，中国的研发支出总额就达到1.422万亿元，占国内生产总值的2.1%，相当于欧盟国家的平均水平。这一数字占世界各国研发总支出的20%，位居全球第二。 而在今年5月30日，在北京召开的全国科技创新大会、两院院士大会、中国科协九大第二次全体会议上，国务院总理李克强指出，目前，世界新一轮科技革命和产业变革正孕育兴起和交互影响，创新既是中国实现“双中高”的重要支撑，也是推进供给侧结构性改革的重要内容和培育国际竞争新优势的重要依托。 对于补好基础研究短板，李克强总理提出明确目标，要求到2020年研发投入强度达到2.5%。 随后不久，中共中央办公厅、国务院办公厅在印发的《关于进一步完善中央财政科研项目资金管理等政策的若干意见》(以下简称《意见》)中，就对科研人员报酬、仪器设备采购、差旅会议经费、基本建设项目管理等诸多热点问题给出了明确的改革措施与操作规范。 显然，这对于“产学研用”通道还不够顺畅的当下而言，无疑一剂良药，不仅有利于盘活科研创新资源，更是极大的激发了科研人员的创新动力。 华夏新供给经济学研究院院长贾康在接受媒体采访时表示，《意见》问题导向明显，特别强调尊重科研规律，这有助于激励科研人员的积极性，对于中国走创新国家道路、跨越中等收入陷阱等目标的实现是非常重要的政策支持。 创新生态环境不断改善 国家政策的不断倾斜，显示出的正是政府对于“创新”这一国家核心战略的高度重视。 而这种重视，也促使国家对创新生态环境不断改善。《报告》列举出中国对此在五个方面作出的努力。 一是推进对科研单位、高等院校等类别管理体制改革。在加大对基础研究财政投入的同时，支持研究机构自主布局科研项目，扩大学术自主权和个人科研课题选择权。 二是建立技术创新市场导向机制。据了解，目前，中国各类众创空间已超过2300家，科技企业孵化器、加速器超过2500家。 三是对科技创新、知识产权的保护、运用管理体制取得长足进展。2014年开创性地在北京、上海、广州设立了中国的知识产权法院。 四是科技成果转化机制和金融支持创新的作用取得积极进展。创业板市场逐步发展，新兴产业引导基金等迅速发展，知识产权质押融资试点迈出重要步伐。 五是法律、政策进一步完善。2015年6月，国务院发布了《关于大力推进大众创业万众创新若干政策措施的意见》。文件指出，中国需要从要素驱动、投资驱动转向创新驱动，打造新引擎、形成新动力；并从创新体制机制、加强知识产权保护、优化财税政策、搞活金融市场、发展创新型企业等十个方面提出了三十项措施。 中国制造加速向中国创造升级 世界经济论坛执行董事兼大中华区首席代表艾德维表示，中国不断从资源与政策上提供扶持，进一步推动价值链升级，改善技术并促进制造业和服务业的创新。中国的创新项目和获得的专利数量不断增加的同时，中国也正在建设更多的科学园区和开发区。 从中国制造到中国创造，中国的创新之路并非一帆风顺，但中国并未放弃，自上而下的因素也在引领中国的创新热潮。例如，层出不穷的创业者正在颠覆中国的传统产业；包括电子商务、社交媒体以及互联网金融在内的技术正在大力推进中国的创新进程。 而在网络技术方面，尤其近年涌现出的电子商务、第三方支付和社交媒体，则大大加速了中国变革的步伐。 艾德维认为，技术赋予了中国创业者以强有力方式颠覆传统行业的力量。初创企业开始通过众筹、开源设计和创新孵化器等途径，实现更深层次的行业颠覆。创新热潮也促使民营企业数量显著增长(过去十年增长了四倍)。 这些企业也逐渐从模仿走向创新，开始走出国门，进军全球市场。 ...
网贷新政出台后，不少P2P“借道”金交所。这种合作的背后，主要在于金交所有两个非常重要的功能：一方面是增信；另一方面是金交所可以实现资产的包装与拆分。 《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（下称“《暂行办法》”）出台已满60天，其中关于借款上限的规定，令不少开展大额标的业务的P2P网贷平台面临合规性挑战。许多平台一方面在处理存量资产，另一方面也在积极开拓新的业务领域。 而在转型的过程中，经地方政府批准的综合性金融资产交易服务平台（下称“金交所”）成为了大标平台可行的出路。由于金交所对交易金额没有明确限制，P2P网贷平台可以通过金交所将互金资产对接金融要素市场,然后进行交易和流转，从而规避监管限制。 据统计，现阶段已有几十家P2P网贷平台与金交所达成战略合作关系，甚至有P2P网贷平台直接成为金交所的股东。P2P网贷平台借道金交所，是否会成为未来的转型首选？而其中又存在哪些风险？ 借道金交所 据不完全统计，目前全国共有40家金交所，分布在20个省市，其主营业务包括基础资产交易、权益资产交易、信息提供和发布。金交所在成立之初，大多为银行、信托、小贷公司等服务。 最早参与金交所建设的互联网金融机构是蚂蚁金服。2010年5月，在国内首批金交所挂牌成立时，蚂蚁金服就成为了天津金融资产交易所的股东。而从2014年底开始，逐渐有网贷平台成为了金交所的会员，也有不少加入股东行列。 比如，2014年12月，人人贷成为了南京金融资产交易中心的会员。2015年，人人聚财、金宝保成为了大连京北互联网金融资产交易中心的会员。今年8月，开鑫贷则成为江苏开金互联网金融资产交易中心的股东。 据了解，P2P网贷平台与金交所合作，大多涉及到债权转让、债权收益权转让、定向融资计划等业务类型。 具体而言，P2P网贷平台作为产品的发行人，扮演的是承销商的角色。由于金交所实行会员制，融资方大多不是会员，这时需要P2P网贷平台（交易类会员）来负责产品的推荐与发行。 开鑫贷CEO周治翰告诉记者，由于监管层规定金交所单只产品的权益持有人累计不得超过200人，因此必然要设立合格投资人门槛，提高起投金额，“不再像之前网贷平台那样一块钱、两块钱也能投资”。 至于合格投资人的标准应该定为多少？恒丰银行研究院执行院长董希淼认为，现阶段互联网金融平台模式下的投资人门槛低，对于一些标准化的资产也可以不设门槛或者降低门槛，对于一些传统金融机构面向高净值人群的资产，从鼓励金融创新的角度，建议降低合格投资人门槛。 “对于P2P网贷平台来说，融资方既可以是P2P网贷平台所属母公司旗下的小贷公司，也可以是合作的小贷公司、保理公司等，甚至是直接的借款人。通过这种方式，P2P网贷平台既能符合政策监管要求，又能维护住资产端。”分析称。 业内人士认为，在平台抢滩资产端的时代，放弃掉已经拓展好的渠道，不再服务部分有大额资金需求的优质借款人，对平台来说不是易事。P2P网贷平台可以对接金交所，将大额业务放在金交所上进行交易，来实现业务的合规化。 明确居间人定位 与金交所合作，成为了P2P网贷平台转型路径中实现可能性较大的一种方式。面对这种具有探索空间的业务合作方式，越来越多的P2P网贷平台正在积极布局。 据统计，现阶段已有几十家P2P网贷平台与金交所达成战略合作关系。而P2P网贷平台从会员到股东的身份变化，也体现了双方合作关系的深化。 周治翰告诉记者，开鑫贷投资成立金交所，最主要的原因是希望体现自己的风控理念。“金融的本质在于风险控制。如果是我们自己的金交所，可能大家对于风控标准的理解更加统一。而且我们之前也积累了很多风控、技术方面的优势，希望能够发挥协同效应”。 董希淼认为，互联网天生具有互联互通的属性，但目前互联网金融平台主要还是提供融资功能，交易功能偏弱。此外，由于缺乏一个开放平台，也导致互联网金融平台各自为政，在技术系统开发、数据的采集分析、征信体系建设方面重复投入，造成巨大的浪费。 其次，P2P网贷平台入股金交所，也抱着拿到金融牌照的想法。周治翰表示，平台在拓展业务过程中，特别对于机构客户，如果拥有金交所的牌照，会带来很多的优势。 不过，董希淼告诉记者，金交所必须明确平台信息居间人的定位，承担的是作为信息居间人的撮合及鉴别信息真伪等合理的核查义务，不应该为各类交易提供任何形式的担保，“不要把自己定位成金融机构”。 此外，P2P网贷平台成为金交所股东后，也能增加一部分额外的收入。由于金交所定位于金融资产的交易平台，除传统收取融资成功的居间费用外，通过提供资产的交易服务，能收取交易服务的相关费用，将有可能解决现阶段互联网金融平台普遍盈利难的问题。 警惕风险传递 P2P网贷平台密集地进入金交所，也令业界担忧此举是否有违监管层的本意，甚至将风险传递至金交所平台？ 事实上，早在2011年和2012年，国务院办公厅就专门发布了《国务院关于清理整顿各类交易所切实防范金融风险的决定》以及《国务院办公厅关于清理整顿各类交易场所的实施意见》（下称“实施意见”），来规范金交所的行为。 其中，《实施意见》对各省级人民政府审批成立金交所提出了“总量控制、合理布局、审慎审批”的原则。因此，未来金交所的数量并不会出现爆发式增长。 另一方面，金交所在接收会员时也显得较为谨慎，更加看中P2P网贷平台的股东背景。对于规模较小的P2P网贷平台，一时间可能难以成为金交所会员。 董希淼告诉记者，开鑫贷的转型路径并不具有普遍性，小型P2P网贷平台还是应该按照《暂行办法》的规定整改，扎根本地用户和资源，做小额分散的业务。 至于金交所是否会在未来成为整治对象？业内人士表示，这要看具体网贷平台在与金交所合作开展相关业务时的合规性问题和风险情况。虽然短期内谈不上整改，但由于金交所成为众多平台追随的一个突破监管政策的方向，相关监管部门可能会针对这个问题发声，提醒业务操作的合法合规问题。 而P2P网贷平台涌入金交所，可能带来的另一个现象是，网贷行业会出现地域不平衡性。 记者整理资料发现，在目前已经成立的40家金交所中，江苏省数量最多，共有5家金交所；紧随其后的是陕西、浙江、辽宁省，分别有4家金交所。而北京自2010年成立北京金融资产交易所后，再没有新批设的金交所，上海至今没有成立金交所。 董希淼认为，由于金交所是由地方人民政府批准成立的，对于资本市场不那么发达的地区，为了更好地满足当地的需要，以及吸引全国各地的资源，有可能门槛会低一些。 ...
要说牛市时，人人都是炒股高手；同样的，前几年恰逢高利率的好光景，个个都是理财达人。而随着利率的不断下降，互联网理财危机的渐次爆发，在“股神”不再辈出的现下，理财高手也似乎难觅踪迹。 然而，越是面对惨淡的市场，倍感迷茫的普通人似乎更需要高人的指点。那么问题来了，怎样辨认一个理财高手呢？如果光看收益率的话，今年似乎大家都谈不上满意。那是不是意味着根本没有达人的存在呢？ 对于这个问题，姚太太的观点是：哪怕市场不好，也改变不了一个理财高手的属性，只不过，告别了鸡犬升天的牛市，分辨高手是需要有一双慧眼的。且听姚太太的分析，或能帮你找出身边的达人。 首先，眼下市场不景气，盲目追求短线高收益绝不是达人所热衷的。就拿姚太太认识的一位私募高手来说，去年牛市他赚得盆满钵满，今年年中却已收手不干。此后他既没有重新入市，也没有买入号称高收益的种种理财产品。之所以这样，是因为他觉得，在市场风向转变之际，看不清前路，不妨先停一停，保住上一轮赚到的胜利果实，然后耐心等待下一次机会的浮现。 “这个例子说明，理财高手并不是每时每刻都要赚钱。事实上，理财与其他许多事情一样，要顺势而为，而顺应趋势的，大多是赢家。”由此，姚太太总结出了理财高手的第一个特点——在一个较长的市场周期内，年复合平均收益率超越平均水平。而这个周期，往往包含了牛市，也经历了熊市。其次，投资者聚在一起时，往往会谈到自己的收益。有人一个月赚了几万，也有人一天就赚几万。是不是后者更厉害呢？“其实不然。判断一个人收益高低，一般先看收益率，再看风险水平。”姚太太进一步分析道，“光看收益的绝对值是没有意义的，简单看收益率也不是那么客观。毕竟，一次高回报的高风险投资，不见得有可持续性。而一旦增加了杠杆，赌博的成分就会很大，就算赢了，也代表不了整体的业绩水平。” 最后，在市场行情不好的时候，千万不要迷信所谓的“预测大师”。毕竟，长期的市场行情受各种变量的影响，谁要是说自己能每次都预测准确，几乎就是在吹牛。所有的预测，都是基于当下的各种因素，综合判断出的一个大概率走势，却未必一定能够成为现实。一旦押宝预测，也无异于赌博，万一失败也许会损失惨重。 难怪有人说，从事投资事业，对一个人来讲，如果没有彻底离开这个市场，那么成功似乎就没有毕业期。 ...
贷款逾期人员又称“老赖”，这些人的存在的数量和拖欠的时间构成了网贷公司的逾期率和坏账率，而逾期跟坏账率是衡量一家网贷机构风控水平的决定性指标。 所以，这个人群的存在长期困扰着网贷公司发展，因为要对这些人群进行有效的监管，就势必要花费大量的人力物力进行贷前和贷后的风控，这对于追求高利益的网贷公司来说是一个不小的问题。 近日，监管部门连出政策，其中由银监会牵头的《网络借贷信息中介业务机构活动管理暂行办法》，国务院办公厅印发了《互联网金融风险专项整治工作实施方案的通知》都让网贷公司们不得不再次重视老赖问题。 深入了解逾期人群的特征成为网贷机构风控环节的首要问题，只有更多的了解，各网贷机构才能根据逾期人群的特征对风控环节做出调整与改革。 此时，前海征信的大数据风控团队，根据掌握的海量金融数据进行了多维度的分析并发布首份“老赖”报告。 这份报告将老赖人群进行了深度扫描，在深度剖析这个人群特征的同时，也将帮助包括众多网贷公司在内的互联网金融行业进行“老赖”人群的监控和预防。 通过报告不难发现，31-40岁的男性用户成为“老赖”的可能性很大。 实际上，减少逾期情况的关键在于贷前客户的选择，前海征信除了考虑到上文提到的逾期人群特征外，还将用户的历史逾期情况进行了深入分析。 前海征信的大数据专家通过分析得到一个重要的结论——历史逾期越严重，未来逾期的可能性就越大。 因此，前海征信的大数据专家也提醒网贷机构应对贷款申请人的过去逾期记录进行审查，尽可能多地获取申请人的贷款记录以及逾期记录。 Part1逾期人群究竟长什么样? 1. 性别 从男女比例上看，总体上有信贷逾期历史的人群中男女比例约为7.5: 2.5，与申请贷款人群的男女比例基本持平，但是从逾期的严重程度上来看，男性比女性更易发生严重逾期行为。 2. 年龄 从总体来看，有逾期历史的人群中以31-40岁的人群为主，占比约35%。这类人群正处于家庭与事业上都对金钱比较紧缺的状态，更容易发生逾期。低于26岁的年轻人由于信用历史都较短，所以占比最小。对于这群人，做信贷审批的时候往往需要结合对方的学历学籍或者父母的经济状况来进行还款能力的评定。而这类年轻人也恰恰是最需要有意识地去及早建立并维护好自己良好信用的人群。 3. 职业 在逾期人群总体中，企业基层工作人员的占比是最高的，达到30%以上，这类人群收入较低，但对金钱的需求量较大，并且工作性质相对不稳定，发生逾期的可能性也就相对较高。因此网贷机构对客户资料进行审核时，应加强对工作单位的审核，应根据真实工作单位情况以及固定收入来确定发放贷款的金额。 4. 学历 从逾期人群总体来看，学历为大学专科的人群比例是最高的，达到将近35%。这类人群的收入可能相对不稳定，具有较大的还款压力，因此逾期的可能性也较大。网贷机构应对大学专科学历的申请者进行严格把关，结合其他相关因素如年龄、职业等来确定申请贷款的发放。 5. 地域 通过地域的分布情况来看，逾期人群中广东省的比例最高，占比达到8%以上。广东省是贸易大省，当地人群金钱业务往来较多，借款的需求较大，但由于贸易往来的不确定性，导致还款的及时性较差，从而逾期人数较多。网贷机构应根据地域分布的不同，对贷款额度进行不同的划分，来满足不同省份的特征。 Part2历史逾期会对未来的逾期产生影响吗? 风控是网贷机构生存发展的根本，逾期是衡量一家网贷机构风控水平的决定性指标之一。逾期数据不仅会增加机构催收的成本，还会影响投资人行为。逾期人数越多，投资人会对机构的风控水平产生质疑，继而机构吸引的投资金额会相应减少，导致周转不灵的现象。因此机构要提高风控水平，减少逾期情况。 前海征信研究表明，历史逾期越严重，未来逾期的可能性就越大。历史发生过短期逾期的客户未来两年内发生逾期的概率是普通客户的5倍，历史发生过中期逾期的客户未来两年内发生逾期的概率是普通客户的8倍，历史发生过长期逾期的客户未来两年内发生逾期的概率是普通客户的9倍，历史发生过贷款不良的客户未来两年内发生逾期的概率是普通客户的11倍，可见贷款申请人的过去行为会对未来行为产生很大的影响。因此网贷机构应对贷款申请人的过去逾期记录进行审查，尽可能多地获取申请人的贷款记录与逾期记录。 近年来，网贷机构的出现，解决了很多个人以及中小微企业的融资难题，网贷也已经成为互联网金融中的重要版图之一， 然而网贷行业相比传统金融贷款机构面对更多的行业信息的不对称。 前海征信作为人行征信的信息补充，联合千家企业联防联控，共同打造千万级网贷风险名单，共建良好互联网金融生态。 前海征信数据研究表明：最近一年进行网贷申请的贷款的人群中，有61%的人此前没有传统金融的信贷记录，这些没有传统金融信贷记录的人中有52%的人此前有网贷记录。 在进行分析发现，历史网贷逾期记录的人在未来发生网贷逾期的概率高于历史传统金融逾期人群。 所以众多合作机构基本上都通过前海征信的逾期人群补充数据，帮助降低近六成的不良贷款率。 未来，随着国家政策的扶持，网贷行业迎来新的机遇。但机遇的同时也伴随着挑战，经营不善者会被整个行业淘汰出局，因此对风控的把关显得尤为重要。只有全面了解逾期人群的特征，才能高效提高风控能力，在瞬息万变的网贷行业中立于不败之地。 ...
“在弱市环境下，这种手法可能更受欢迎。”私募人士坦言，无论是一家私募控制多个账户，还是多家私募暗中联手，这些打法往往游走在违法地带的边缘，很有可能涉嫌操纵股价，因此都不愿声张。而在某公募基金负责人看来，这种集中持股的操盘手法风险较高，一旦对公司判断失误或操盘不慎，就会对产品净值形成较大影响，最终伤害投资者。 A股的江湖里，每一次蒙面潜行的“一致行动人”被曝光，总会上演一出“罗生门”。这一次，轮到了火炬电子。 近期，上交所向火炬电子两发问询函，质疑其股东中四只信托计划为一致行动人——合计持股超过5%但未按规定进行公告。记者了解到，上述信托计划多为结构化配资私募产品，并曾多次同时进入多家上市公司前十大流通股东名单。 尽管目前尚不能判断这些信托计划是否为“一致行动人”，但上述种种巧合难免令人玩味。业内人士透露，私募机构“蒙面举牌”的原因比较复杂，对于一些在二级市场搏杀的私募机构而言，喜欢抱团买入小市值股票，形成隐秘一致行动人，借此一方面提高在上市公司的话语权，另一方面能在一定程度上“锁定”股票价格。 配资产品潜行 火炬电子的“罗生门”起始于一份交易所问询函。 10月24日，火炬电子发布公告称收到上交所问询函，质疑其公司部分股东账户存在关联，构成一致行动人。根据《上市公司收购管理办法》，所谓一致行动，是指投资者通过协议、其他安排，与其他投资者共同扩大其所能够支配的一个上市公司股份表决权数量的行为或者事实。在上市公司的收购及相关股份权益变动活动中有一致行动情形的投资者，互为一致行动人。 根据上述公告，被上交所质疑为一致行动人的股东是四只信托计划，分别是中海信托旗下的“浦江之星50号”、“浦江之星165号”、“浦江之星177号”，以及华宝信托旗下的“中山证券睿翔1号”。上述四只信托计划分别在2015年8月26日至11月15日、2016年1月11日至1月13日、2016年3月14日至8月31日三个期间，合计持股数量占火炬电子总股本比例超过5%；截至2016年10月19日，上述股东账户合计持股占火炬电子总股本比例也超过5%。 10月26日，火炬电子发布公告对上交所的问询进行答复。答复情况显示，“浦江之星50号”、“浦江之星165号”、“浦江之星177号”三只信托计划由同一家公司担任投资顾问。截至2016年10月24日，上述三只信托计划持有火炬电子共计8,278,368.00股，占火炬电子总股本的4.57%。不过，这份公告并没有澄清三只“浦江之星”信托计划与“中山证券睿翔1号”是否为一致行动人。上交所对这一答复并不满意，于26日再次向火炬电子下发问询函，要求进一步明确答复。 一面是上交所的反复质疑，另一面是上市公司模棱两可的答复，火炬电子“罗生门”背后的“蒙面者”到底是何许人也？知情人士透露，“浦江之星”为中海信托结构化证券类项目的产品线，由多个业务部门负责，此次涉及的三只信托计划均已至少成立近两年。以最晚成立的“浦江之星177号”为例，该信托计划成立于2014年11月，成立时规模为1.678亿元，其中有1名优先级委托人，规模为8390万元，一般A类委托人1人，规模为500万元，一般B类委托人7人，规模为7890万元。某信托公司证券业务负责人表示，在此类产品结构中，优先级委托人为银行资金，一般A类委托人多为投资顾问，目的在于方便提取业绩报酬。因此，“浦江之星177号”极有可能是一只杠杆比例为1:1、由投资顾问操盘的结构化私募产品。前述信托公司证券部负责人表示，阳光私募产品会注明私募公司名称，而采用由信托公司统一命名的方式，至少说明该操盘机构不在乎公司品牌甚至是有意隐藏。 情况显示，涉事的三个“浦江之星”系列信托计划是同一家投资顾问，而“中山证券睿翔1号”背后的操盘者是否与这家投顾有关，尚不得而知。值得关注的是，除火炬电子外，由同一投顾操盘的“浦江之星165号”、“浦江之星177号”曾多次与“中山证券睿翔1号”在其他股票中的前十大流通股东甚至前十大股东名单中“偶遇”。 例如，在2015年四季度，浦江之星177号、165号分别成为东山精密的第四大、第十大股东，合计持股2.99%；在2016年一季度，“中山证券睿翔1号”成为东山精密的第九大股东，持股1.32%，而“浦江之星165号”退出前十大股东名单；在2016年三季度，“浦江之星177号”、“中山证券睿翔1号”、“浦江之星165号”同时出现在东山精密的前十大股东名单中，合计持股比例高达5.19%。 亚威股份中也曾同时出现上述三只信托计划的身影。在今年二季度，“浦江之星177号”、“浦江之星165号”、“中山证券睿翔1号”分别新晋为亚威股份的第三大、第五大、第九大流通股东。另外，在今年一季度，“浦江之星177号”增持后成为开元仪器的第四大流通股东，“浦江之星165号”、“中山证券睿翔1号”分别新晋为开元仪器的第七大、第十大流通股东。 隐秘抱团 从2015年四季度至今，“浦江之星165号”、“浦江之星177号”与“中山证券睿翔1号”在多只股票中“偶遇”，这种种巧合似乎让上交所的质疑更具合理性。今年下半年以来，A股市场频频出现的私募产品“蒙面举牌”，使得火炬电子的这起“罗生门”事件颇受关注。 目前，上述四只信托计划是否为一致行动人尚未确定，其背后操盘者的动机也不为人知。有业内人士认为，采取“蒙面举牌”的原因有些复杂，一些机构想谋求持有更多股份甚至是控股权，因此通过多只资管计划或信托计划隐蔽自身意图，避免因意图提前暴露导致股价上升推高增持成本，以及贸然举牌引发上市公司的反抗。 另有多位私募基金人士认为，对于在二级市场搏杀的私募而言，采用多个隐蔽账户可以达到抱团炒股的目的。目前，这类操作有两种形式：一是一家私募机构通过旗下多个隐蔽账户，大量持有一家上市公司股票；二是多家私募机构暗地里合作，共同买入一家上市公司股票，形成一致行动人。某私募基金负责人透露，一些私交较好的私募机构可能会选择抱团，比如一起去调研后都比较看好某只股票，就有可能同时买入。特别是对于一些小市值股票，多家私募结成一致行动人后，一方面可以提高在上市公司的话语权，甚至是注入资产进行市值管理，另一方面也能在一定程度上“锁定”股票价格。 “在弱市环境下，这种手法可能更受欢迎。”上述私募人士坦言，无论是一家私募控制多个账户，还是多家私募暗中联手，这些打法往往游走在违法地带的边缘，很有可能涉嫌操纵股价，因此都不愿声张。而在某公募基金负责人看来，这种集中持股的操盘手法风险较高，一旦对公司判断失误或操盘不慎，就会对产品净值形成较大影响，最终伤害投资者。 ...
北京金博会期间，银豆网遭遇了部分人群的现场维权。据初步了解，事因华信电子旗下的罗斯金融跑路，银豆网同为华信旗下，故而罗斯金融的投资人将矛头引向了银豆网。对此，银豆网公司发布公告，声明和所谓的同创万利与罗斯金融没有任何的关联。目前银豆经营状况良好，运营健康，所有项目回息回款正常。 银豆网公告针对部分别有用心的人，意图通过搅乱与事件毫无相关的银豆网运营的情况作出了说明。 银豆网强调，银豆与罗斯金融和同创万利事件没有任何的关联，不能代替事件中的各方发声，请关心此事的人到相应官网查看事件进展。 以下是银豆网声明全文 银豆与罗斯金融为两个各自单独运营的平台公司，同创万利与罗斯金融为合作关系，两者均与银豆没有任何业务关联。目前银豆经营状况良好，运营健康，所有项目回息回款正常。罗斯金融与同创万利此次涉及的项目均为线下业务，资金通过线下渠道募集，由此可见其经营模式涉及人群与银豆并无重合。据我们从其他渠道了解，作为罗斯金融的股东，华信集团在事发第一时间就已成立应急小组，并一直在积极配合司法机关进行调查取证，目前相应嫌疑人已被抓捕，正在审理，华信与投资人一样都在等待司法机关给出调查结果。目前部分别有用心的人，意图通过搅乱与事件毫无相关的银豆网运营，达到自己的某些私人目的，我们对于此次的事件已经交由警方处理并且会追究到底，也请大家不要相信不明分子的煽动、挑唆危害了大家自己的切身利益。我们再次强调，银豆与罗斯金融和同创万利事件没有任何的关联，不能代替事件中的各方发声，请关心此事的人到相应官网查看事件进展。谢谢大家的配合！ 据网易新闻报道，10月30日上午10点，约百位投资人围在互联网金融平台银豆网的展台前，手举印着“国企华信还血汗钱”字样的白纸进行维权，现场未发生激烈冲突。 据现场目击者告诉网易财经，维权的其实是另一家平台罗斯金融的投资人，该平台与合作方同创普惠发行的相关线下产品在9月份逾期，金额不明，只因银豆网与罗斯金融有共同的股东——北京华信电子企业集团(以下简称“华信集团”)，而遭遇投资人维权。 ...
在移动互联技术和金融改革的双重助推下，中国金融行业呈现出爆发式增长的态势。各个领域独角兽级别的公司不断涌现。一方面新金融异军突起，另一方面传统金融机构也在加速数字化革新。经济新常态之下，金融与科技相互渗透融合，金融新生态圈百花齐放。 随着互联网愈加深入地渗透入生活，互联网金融的新生力量正逐步将触角伸向传统金融的各个领域。面对竞争压力，银行等传统金融机构亦在补己之短，深耕金融科技。 在10月27日至30日举办的2016北京国际金融博览会暨北京国际金融投资理财博览会（以下简称“北京金博会”）上，以银行为代表的传统金融机构和互联网金融公司在金融科技领域同场竞技。可以看到传统金融机构积极推进产品和互联网技术的深度融合，着力构建以跨界合作、直销平台、移动渠道、在线支付为特色，“线上+线下”的互联网金融体系。 同时，记者注意到，传统金融机构正在依托移动互联、云计算和大数据等数字技术，推动普惠金融服务体系建设，既降低了金融服务门槛和成本，又提高金融服务效率和体验。 金博会≈科博会 近年来，以蚂蚁金服、京东金融为代表的新兴金融机构呈现出爆发式增长的态势，并逐渐将业务拓展至传统金融机构所在的市场。 中国民生银行行长郑万春在2016北京金博会上表示，“麦肯锡有一个统计数据，全球大约有16000多家金融科技企业正在分解与蚕食传统银行的各种产品，对个人以及机构客户的支付、现金管理和资金管理变化巨大。” 感受到竞争压力的传统金融机构亦加强了金融科技领域的革新。 在2016北京金博会上，传统金融机构在探索金融科技方面的进步可见一斑。 北京金博会新闻发言人江楠认为，以垂直细分为切口的“场景金融”和以创新科技为驱动的“科技金融”，是未来金融创新的一大趋势。 从成立之日起，中国工商银行（以下简称“工行”）就确立了“科技兴行”战略，在30多年的改革发展实践中，取得了不错的成绩。 在本次北京金博会上，工行展示了该行的二维码支付、e-ICBC互联网金融、智能化设备等创新金融服务产品，还展示了服务首都经济发展、网点服务提升等相关成果，并设置VR体验、二维码支付体验、金融服务生态圈体验、互联网金融三大平台体验等活动，参观者通过佩戴VR设备，进入到虚拟现实场景的工行营业厅，直观体验智能设备、融e购购物过程等。 在向创新银行转型方面，中国建设银行（以下简称“建行”）已实现由规模驱动向创新驱动转型，力争到2020年创新产品数量和质量均居同业前列。2013年~2015年，建行已完成创新3600多项，是上一个三年的3.5倍。创新推出的快贷、税易贷、裕农通、云快贷等，已成为具有市场竞争力的品牌产品。在向智慧银行转型方面，建设银行依托“新一代”核心系统建设，加强基于互联网、物联网、大数据的智慧型产品、服务和模式创新，构建网络综合金融服务平台。 在本次北京金博会上，建行还展示了对智慧银行、未来银行的建设和展望，包含手机银行、微信银行等产品，以及创新金融科技技术智慧柜员机、建行支付、“云闪付”等。建行展区将营造金融及非金融综合服务场景，摆放智慧柜员机、电子渠道体验设备、闪付饮料机等，由业务人员引导客户体验操作，并重点推介公交卡充值、银医服务、影票订购等特色非金融服务。 作为传统保险机构的代表，泰康集团旗下的泰康在线展示了国内首款保险机器人。泰康在线从产品服务出发，从人工服务、PC端服务，到跨界融合智能产业，此机器人将代替人工服务、不断升级APP、开发微信端使用需求等。 泰康在线从布局全业务线，全面打造专业的保险产品，到融入互联网属性打造领先的保险电商平台；从为个人或家庭提供保险服务，到融入场景业务，联合各行业企业，着力打造企业级风险管理专家，业务范围延至企业端；从提供单一的保险服务，拓展至健康服务、理财服务；从产品服务，升级为产业间不可或缺的支付工具；从人工服务、PC端服务，到跨界融合智能产业，打造国内首款保险机器人代替人工服务、不断升级APP、开发微信端使用需求。 同时，泰康在线正在不断地利用大数据、云计算等先进的IT科技驱动着业务的创新、产业的进步。 普惠金融是蓝海 随着互联网技术的普及，金融机构服务普惠金融也发生着翻天覆地的变化。 服务小微企业和“三农”，是普惠金融的重要组成部分。近日，记者在基层调研时了解到，为满足小微企业对资金放款速度的要求，如今工行一款“小微创业贷”产品，在客户提供贷款资料齐全的前提下，可以实现在企业申报后，银行在不超过7个工作日内发放贷款。 工行江苏省分行小企业部人士告诉记者，该行放款效率的提升要归因于金融科技的发展。“随着银行系统升级、办公实现电子化、大数据的完善，数据可以通过平台获取，节省了人力和时间，使得该行核实尽调各种信息的时间得以缩短。” 江楠表示，近几年来，互联网技术在金融领域的应用为普惠金融插上了翅膀，依托于移动互联、云计算和大数据等数字技术，不仅降低了金融服务门槛和成本，提高金融服务效率和体验，更加打开了未来金融创新的“无限现象”。 银监会最新数据显示，银行业支持经济社会重点领域和民生工程力度持续加强。截至二季度末，银行业金融机构涉农贷款余额27.3万亿元，同比增长8.7%；用于小微企业的贷款余额25万亿元，同比增长13.2%。 这片蓝海不仅吸引着传统金融机构，亦吸引了新兴金融势力。 据了解，INK累计用户数79.46万人，累计交易额98.57亿元。INK通过科技创新降低运营成本，将市场借款利率从之前的超30%降低到现在约15%，让中小微经济体借款成本降低约一半。 面对新兴金融机构加入战局，传统金融机构亦不甘示弱。 记者了解到，工行通过网络渠道为小微企业提供融资服务已经较为成熟。截至今年9月末，工行为小微企业提供的网络融资余额已超过2200亿元。 “三农”作为普惠金融又一个关键领域，亦是金融机构攻克的重点。 据悉，作为始终秉承服务“三农”宗旨的中国农业银行（以下简称“农行”），在互联网和移动终端等电子渠道在金融领域不断发展的背景下，持续加强“三农”业务的发展。 “此次金博会上，我们将展示借记卡、贵金属卡、信用卡等特色产品以及简式贷、厂房贷、瞪羚贷、政采贷、数据网贷（视频）等创新金融服务。同时我们将在展会上重点推出农业银行E商（农）管家电子商务平台。”农行相关负责人如是说。 据了解，农业银行e商（农）管家电子商务平台从助力传统企业电商转型的角度，集中解决企业供应链上下游间订单沟通低效、财务对账繁琐、支付方式单一、订购核对不符等现实问题。 ...
