消费金融公司申请设立的频率越来越高。11月18日消息，华夏银行发布公告称，该行第七届董事会第二十三次会议通过相关议案，同意出资2.55亿元设立消费金融公司，并持有51%股份。 议案显示新设立消费金融公司注册资本为5亿元人民币。并同意授权经营管理层负责办理与消费金融公司筹建、开业有关的各项事宜，签署与消费金融公司筹建、开业有关的各项文件。 所谓消费金融公司，是指经银监会批准，在中华人民共和国境内设立的，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的的贷款的非银行金融机构。 包括银行、保险、信托、电商、支付公司在内的多类机构纷纷申请消费金融公司牌照，但迄今为止，获得正式牌照的17家公司中，银行系占据八成以上。此外，筹备中的消费金融公司有9家，其中银行系为8家。 据统计，在已经获得消费金融牌照的17家消费金融公司中，由银行主导的消费金融公司高达12家，银行参股2家。 截至2016年11月18日，有9家消费金融公司处于申请及筹备中，其中已确定由银行主导的消费金融公司有8家。 银行系跑马圈地，民营系苦苦等待 设立消费金融公司并不一定要有银行参与，但目前已经开业和正在筹建的消费金融公司由银行发起设立的仍然占绝大多数，这是为什么呢？ 从监管层面来讲，银监会和央行给消费金融公司设立的门槛是导致“银行系跑马圈地，而民营系苦苦等待”的一个重要原因。2013年银监会公布的《消费金融公司试点管理办法》要求： 1. 金融机构作为消费金融公司主要出资人，应当具有5年以上消费金融领域的从业经验，且最近1年年末总资产不低于600亿元人民币或等值的可自由兑换货币；非金融企业作为消费金融公司主要出资人，最近1年营业收入不低于300亿元人民币或等值的可自由兑换货币。 2.消费金融公司至少应当有1名具备5年以上消费金融业务管理和风险控制经验，并且出资比例不低于拟设消费金融公司全部股本15%的出资人。 3.消费金融公司的注册资本应当为一次性实缴货币资本，最低限额为3亿元人民币或等值的可自由兑换货币。 可见，资质要求较高是将大部分申请机构拒之门外的原因之一。银行作为老牌金融机构，其消费金融业务属于其零售业务的一部分，无论是资产规模还是从业经验，多数能够达到监管要求，“过关”相对容易。 监管者对于消费金融牌照的发放仍持谨慎态度，与民营系相比，发放给银行主导或参股的消费金融公司，似乎更为稳妥。即便是三家非银行系消费金融公司，海尔、华融及捷信的主发起人也都有着强大的背景。 此外，对于银行系消费金融公司占主导的现状，有业内人士认为，我国消费金融体系尚未健全，在个人征信体系、欠款催收和坏账处理方面，大部分非银行机构还欠缺经验。银行的零售业务很大一部分就是消费金融业务，可以说银行本身有做消费金融业务的经验。 在征信数据方面，银行本身有大量消费者的历史数据积累，如信用卡使用、个人借款等信息。银行主导或者参股的消费金融公司，可以通过这些有利条件更好地把握客户的消费行为，进行风险控制，降低放贷风险。 银行提供消费金融服务在经验和规模上都有较突出的优势，这些优势都可以移植到银行系的消费金融公司。 BATJ等巨头没有牌照，绕道布局消费金融 目前只有正式持有牌照的机构才能正式用“消费金融”字样冠名公司，但是没有消费金融牌照就不能开展消费金融业务吗？答案是否定的。 面对潜力巨大的消费金融蓝海，民营部队难以拿到牌照。电商、网贷平台等各类机构纷纷绕开消费金融公司开展消费金融业务，最常见的是以小贷、保理公司为依托，开展消费金融服务。 例如蚂蚁金服推出的“花呗”及“借呗”、京东的“白条”和“金条”、腾讯的“微粒贷”、百度的“百度有钱花”产品等，均属于消费信贷。事实上，无论是“花呗“、“借呗”还是“百度有钱花”等其背后均是由小额贷款公司提供的小额信贷服务。 不持牌也能开展消费金融业务，不过正式的牌照还衍生出了其他的权利，因此不少机构对消费金融牌照的渴望仍十分强烈，部分优势如下： 1.持有消费金融牌照的公司可以通过境内同业拆借、接受股东存款、经批准发行金融债券、向境内金融机构借款等方式，进行资金融入，资金成本将显著低于小贷公司和非持牌机构。据悉，持牌消费金融公司可享受金融机构15%所得税的政策。 2.经营规模方面：消费金融公司规模主要受资本充足率的限制，经营杠杆可以达到8-9倍，而包括小额贷款公司在内的其他机构由于融资方式受限，其资产端的扩张能力有限。 3.直连央行征信系统：消费金融公司的征信系统将直接连接到央行征信系统，同步上传个人征信数据，有利于公司降低经营风险。 目前，监管部门对于消费金融公司牌照的发放较为谨慎，每个城市只能申请一家企业试点。因此，民营系消费金融公司较难取得突破，消费金融牌照仍然属于稀缺资源。 消费金融已逐渐成为互联网金融行业发展的新方向，越来越多的消费金融机构如雨后春笋般冒出。根据艾瑞咨询公布的首份消费金融报告数据，预计到2017年，消费金融整体市场将突破千亿元，三年复合增长率高达94%。 网贷财经微信 扫码关注 ...
近年来，银行卡遭盗刷、电信诈骗等案件频发，而信息泄露已成支付安全风险的源头。 11月22日，多位支付机构人士向记者透露，央行于11月9日下发了《中国金融移动支付 支付标记化技术规范》（以下简称《规范》）行业标准的通知，强调自2016年12月1日起全面应用支付标记化技术。 与此同时，记者注意到，上述《规范》还提出了支付标记化技术的基本架构，规定了应用支付标记化技术的系统接口、安全、风险控制等要求。 今年7月，央行曾发布《关于进一步加强银行卡风险管理的通知》（以下简称《通知》），要求自2016年12月1日起，各商业银行、支付机构应使用支付标记化技术。 “按照要求，这个月底就执行（支付标记化）了”。一位第三方支付机构人士坦言，“现在大家都基本实行这种标记化，以防止信息泄露。” 多位支付人士还表示，标记化处理有利于降低敏感信息的泄露风险，确保交易账户安全，而其所在公司已经完成或正在进行支付标记化技术方面的改造。 ●部分支付机构正进行技术改造 下月起，各商业银行、支付机构将全面实行支付标记化技术。 11月22日，记者从多位支付人士处获悉，他们已收到央行下发的上述《规范》。 记者获得的《规范》要求，各商业银行、支付机构、银行卡清算机构要严格落实《通知》，自2016年12月1日起全面应用支付标记化技术，从源头切实防范支付安全风险。 早在今年7月份，央行就下发了上述《通知》，要求商业银行、支付机构、银行卡清算机构加强对支付敏感信息的内控管理和安全防护工作，且从12月1日起全面实行支付技术标记化技术处理数据。 “在接到央行的《通知》后，我们第一时间从技术层面对持卡人及商户的敏感信息进行标记化处理，其中敏感信息涉及到持卡人层面的卡号等信息，以及商户层面的企业经营信息、身份证号等，目前已经完成了技术方面的全部改造。”乐富支付相关业务负责人在接受记者采访时表示，未来，该公司还将不断加强对风险的主动管理，将创新思维和创新技术运用于风险监控与防范。 上述第三方支付机构人士也表示，“其实（支付标记化）我们都做得差不多了，现在再进行一下优化就可以了。” 另一家收到上述《规范》的支付机构人士亦坦言，“目前是在根据监管的规定来研究落实的方案，与各家合作银行等联合来进行技术改造。” 记者注意到，早在2013年，中国银联就启动了支付标记化技术研究和产品实施工作，以及系统开发与测试、产品试点应用等。 此外，记者还获悉，今年7月，中国银联发布了《中国银联支付标记化技术指引》，阐述了支付标记化提出背景、技术方案、典型的应用场景以及对持卡人、商户、收单机构等所产生的影响。 ●从源头遏制信息泄露 近年来，支付信息泄露、银行卡遭盗刷等风险事件时有发生。 监管层推行的支付标记化技术无疑是从源头上封堵信息泄露的重要方式之一。 所谓支付标记化技术，是由国际芯片卡标准化组织EMVCo于2014年正式发布的一项最新技术，原理在于通过标记（token）代替银行卡号进行交易验证，从而避免卡号信息泄露带来的风险。 上述《规范》表示，“近年来，国内商业银行，非银行支付机构等为保护支付敏感信息，提升支付安全，防范信息泄露和欺诈交易，在移动支付业务中逐步引入了支付标记化技术，通过支付标记限定，从源头遏制信息泄露，最大程度上保障用户交易安全。” 那么，采用支付标记化技术后，持卡人是否能免于信息泄露呢？ 此前，银联方面的分析指出，采用支付标记化方案后，商户可以通过“支付标记”来替换主账号PAN信息，且该支付标记可限定在该商户下单独使用，从而消除相应风险。 上述乐富支付相关业务负责人也向记者分析表示，标记化处理有利于降低敏感信息的泄露风险，从而降低用户遭遇欺诈交易的几率，而技术改造将给公司商户和广大持卡人的资金安全增加一道保障。 丰瑞祥&祥付宝营销总裁李紫建亦表示，未来五年，移动支付的规模将呈现逐年快速递增的态势。在此期间，各种风险事件将会不断呈现，尤其是伪卡造成的盗刷损失，在让用户遭受经济损失的同时，也会失去用户对银行、支付机构的信任。而实行支付标记的意义就在于防范信息泄漏，从源头管控加上政策监管来防范风险事件的发生，同时促进行业的积极创新，确保交易账户更安全。 不过，李紫建向记者表示，各商业银行、支付机构在实行支付标记的过程中，要注意严格管控接入企业的信用资质和应对风险事件的管控能力。同时，还需注意因支付标记带来的数据返回延迟、差错无法处理等情况。 网贷财经微信 扫码关注 ...
三年内，广东金融高新区将打造成为全国金融创新示范区 广东金融高新技术服务区（以下简称“金融高新区”）有了自己未来三年的“施政纲领”！昨天，“信用为本·跨界共享”——广东金融高新技术服务区金融创新发展大会在南海举行，会上，《广东金融高新技术服务区跨界创新行动计划》（以下简称“行动计划”）发布。根据该《行动计划》，金融高新区将强化各类金融创新与互联网金融项目中的信用体系建设，三年内将金融高新区打造成为全国金融创新示范区，全国“互联网+”众创金融示范区核心区，国家制造业创新中心核心区，以及广佛都市圈核心区。 广东金融高新技术服务区发展促进局党委书记、佛山市委常委、南海区委书记黄志豪出席了大会并表示，广东金融高新技术服务区作为广东省金融创新重要平台和金科产融合创新试验区，在“信用”这一关键环节上下文章，着力解决中小企业融资难问题，促进金融更好地服务实体经济，助力供给侧结构性改革降成本举措。 计划： 广东金融高新区将打造成为全国金融创新示范区 会上，《广东金融高新技术服务区跨界创新行动计划》正式发布。根据《行动计划》，未来三年，金融高新区将围绕推进金融创新和规范金融发展双主线，培育适合金融创新发展的优良土壤，建立起既完善又具特色的金融信用体系与监管体系，力争经过三年的信用建设与跨界创新发展，至2018年底，金融高新区集聚金融机构及知名企业超过450家，总投资额超800亿元，吸纳10万名中高端人才就业创业。 据介绍，金融高新区自2007年7月由广东省政府授牌成立以来，至今已经走过近10个年头。在这期间，金融高新区一直坚持“金融后援基地”及“产业金融中心”的双定位，通过在金融、科技与产业融合创新发展、互联网+众创金融等领域不断探索创新，截至今年10月份，金融高新区核心区已吸引293家金融机构及知名企业落户，总投资额约584亿元，其中私募创投类项目154家，注册及募集资金额305亿元，吸引中高端人才数量达3万人。 广东金融高新区的相关负责人表示，金融高新区作为珠三角金融改革创新示范区之一，要发挥先发优势，担起跨界创新的重任，在金融高新区构筑起前后台呼应、上下游集聚的金融服务产业链，产业金融体系“金融·科技·产业融合创新”特色凸显，打造成以“互联网+”众创金融为核心，集创新链、资金链、服务链于一体的珠江西岸创投中心，全力支持全球创客新都市、全球产品跨界创新中心与全国机器人集成创新中心建设，探索建立金融信用示范区，进而打造全国金融创新示范区。 信用： 完善信用体系建设服务实体经济 本次会议围绕“信用”、“跨界”两大主题进行，期间重点展示了“创融汇”佛山创新创业服务平台、南海区信用与金融创新应用平台、广东省中小微企业信用信息及融资对接平台等项目“广东省征信体系示范区建设备忘录”、南海区“政银企”征信云项目纷纷落地启动，助力“信用”体系建设。 “信用是金融创新发展的基础，金融生态建设的核心在于社会信用体系建设”。昨日，佛山市相关领导出席会议并表示，接下来，佛山市将以建设金融安全市为目标，加快建立跨部门的信用信息采集利用共享联盟，加大金融信用、商务信息、司法信息、环境保护信息、财税信息等各类信用信息资源整合力度，建立风险预警及早期纠正机制，以及守信联合激励和失信联合惩戒制度，力争率先形成“信用为本”的金融服务模式，为全省、乃至全国金融科技产业融合创新发展探索经验，为佛山金融科技产业融合创新发展提供基础保障 会上，广东金融高新技术服务区发展促进局党委书记、佛山市委常委、南海区委书记黄志豪也表示，在“信用”这一关键环节上下文章，着力解决中小企业融资难问题，促进金融更好地服务实体经济，助力供给侧结构性改革降成本举措。“大家知道信用缺失，直接导致了金融交易中过度注重抵押；信用缺失，在很大程度上抑制了金融的功能。我们通过强化地方信用体系建设、全面加快政府部门的数据统筹、紧密与人民银行的征信中心相配合，全面增强社会信用水平，降低交易成本，提高金融合作效率”。黄志豪称。 监管： 部门联手建立金融联合执法机制 为有效预防和打击金融违法犯罪，建立联合防范和打击金融违法犯罪工作协调机制，加强行政执法部门之间的信息共享与跨界合作，昨日会上，南海还启动了金融联合执法机制。据悉，金融联合执法机制旨在联合南海区多个政府部门，加强行政府执法部门之间的信息共享和跨界合作，着力构建预防和惩治金融违法犯罪行为的长效机制。 据介绍，依托区数据统筹局建立的南海区企业法人数据库，建立由多个行政执法部门组成的金融联合执法机制，由南海区委统筹，黄志豪书记担任领导小组组长，办公室设在区金融办，负责日常协调事务。联合执法机制还将邀请公检法部门，通过定期召开协调会等，实现行政部门之间相关南海区企业法人数据常态化共享，加强行政执法部门之间的跨界合作。届时，将通过数据综合应用分析及时发掘监管漏洞，从而对苗头性、倾向性和普遍性的问题和风险，及时进行预警，将防范金融违法犯罪行为关口前移，着力构建预防和惩治金融违法犯罪行为的长效机制，逐步形成健康的金融生态圈，为金融服务实体经济、解决中小企业融资难探索新路子。 黄志豪表示，金融联合执法机制，旨在着力解决金融创新与金融风险的共生矛盾，营造重信誉、守信用、讲信义的金融生态环境，为地方金融创新发展保驾护航。此外，黄志豪还强调，要顺应互联网+时代"跨界"的潮流，全面促进金融跨界合作。包括政府部门之间要协作，金融业态之间的合作，包括资本市场、信贷市场、保险市场以及金融新业态之间的合作、金融与非金融行业之间的跨界融合，大力推动金融、科技与产业的深度融合创新，更好地服务实体经济发展，打造国家制造业创新中心。 行动计划解读： 一大目标 广东金融高新区将打造成为全国金融创新示范区 《行动计划》明确具体目标：力争经过三年的信用建设与跨界创新发展，至2018年底，金融高新区集聚金融机构及知名企业超过450家，总投资额超800亿元，吸纳10万名中高端人才就业创业，对地方税收贡献超50亿元。多方合力将金融高新区打造成为全国金融创新示范区，全国“互联网+”众创金融示范区核心区，国家制造业创新中心核心区，以及广佛都市圈核心区。 三大原则 ——信用为本，环境共建。着力建设信用为本的金融信用服务体系，建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度，营造诚信社会环境与良好金融法制环境，为建立健全金融信用体系保驾护航。 ——创新平台，数据共享。发挥大数据的处理分析技术与预测能力，结合南海区数据统筹局已经构建的信息资源服务与共享体系，搭建金融创新的大数据基础平台，加速信用数据、企业法人数据等在金融高新区相关领域内的应用与创新，推动跨界共享。 ——统筹兼顾，跨界合作。发挥党政部门的统筹引导作用，建立政府部门之间，政府部门与金融机构、企业之间，行业内等的联动响应机制，着力推动金融跨界、政企跨界等跨界合作，助力提升工作与服务效率，实现创新驱动跨越。 六大任务 1、建立健全金融信用体系，为信贷抵押增加信用杠杆 2、营造诚信的金融法制环境，为金融创新发展保驾护航 3、深化金融科技产业跨界，实现从“分业分工”到“跨界合作”的跨越 4、强化金融跨界，构筑具活力又多元的行业链 5、探索政府资源与服务跨界，构筑信息共建共享有效机制 6、创新举措汇集品质人才，构筑“人才高地” 网贷财经微信 扫码关注 ...
“网贷信用黑名单”网的首页。 网贷财经微信：wdcjgw 借贷网站设置了自己的“黑名单”，逾期用户的个人信息一览无余。网贷平台是否有权制作并公布“黑名单”？其中的用户是否真的存在逾期？在借款前平台是否明确告知过“黑名单”的情况……成为业内讨论的焦点话题 近日，一家名为“中国信用黑名单”的网站引发舆论关注，据报道，其网站发布了四千多名网贷逾期者的个人信息，包括姓名、电话、身份证号码、父母信息等，全面程度令人震惊。 目前，该网站已经无法打开，但记者注意到，类似网站依然存在，如在一家名为“网贷信用黑名单”的网站上，就挂着98万余条“P2P黑名单”。 在该网站首页，“全网最真实的P2P黑名单数据”几个字挂在最上方，旁边一张黑色的表格十分显眼。该表格中罗列了姓名、证件号码、借款金额、逾期本金、平台等信息，在每一个“黑名单”中，身份证号码都被隐藏了四位，其它信息则无隐藏。 不仅如此，一些借贷网站还设置了自己的“黑名单”，逾期用户的个人信息一览无余。一时间，网贷平台是否有权制作并公布“黑名单”，成为业内讨论的焦点话题。 年付两万黑名单随时查 在网贷信用黑名单网站首页，随意点开表格中一个具体的姓名后，会弹出新的页面，上边罗列了该用户更详细的信息，如手机、QQ号码、户籍、现居地、学校/公司以及在某一平台上历次借款还款逾期记录。 但新的页面中除了用户的借款还款逾期记录外，其他信息如手机、QQ号码、户籍等均没有展示完整，如手机号和QQ号码均被隐藏了三四位；而户籍和现居地学校等信息虽被隐藏了部分，却能让人猜出大概，如某用户的户籍和现居地均显示为“武汉市新洲区阳逻街高潮村邱余陶××××”，而学校信息则显示为“荆州理工××××”。 截至记者发稿，该网站显示共有982178条黑名单数据。 网站对这些信息来源也做了说明，称信息由网贷平台提供上传，上传者对该信息的真实性负责。而根据黑名单来看，这些平台有拍来贷、贝才网、贷贷红、汇贾分期等。 拍来贷官网上也明确表示，凡是在拍来贷贷款逾期超过一个月没还款的借款人，借款人逾期信息将会自动上传至网贷信用黑名单公布。 贝才网还款客服也表示，若用户逾期超过30天就会自动更新上网络黑名单，届时用户的信息会出现在网贷信用黑名单网上。 但网贷信用黑名单的网站首页上显示出来的黑名单只有10条，若要进一步查看，则需花钱购买。其提供了三种套餐服务，分别是两万元一年、3万元两年、4万元3年，买家享有黑名单查询和公示、优质广告位等服务。 法治周末记者注意到，除了个人信息部分被隐藏的“黑名单”外，网站上还有个人信息全部被曝光的“老赖信息”。 截至记者发稿，“老赖信息”共有1735条，每一条信息都有一个编号，“老赖”的姓名、公司名称、身份证号码、QQ号、欠款金额、借款期限、逾期时间、证据截图（手持身份证照片、身份证正反面照等）一览无余。 除此之外还附有发布者的评论，只见大多数评论都是“电话不接、短信不回、联系不上”等。 法治周末记者随机拨打了3个“老赖”的电话号码他对此十分担心。 还钱后名字仍会挂5年 除了在第三方网站上集中公布“黑名单”“老赖信息”外，法治周末记者在采访中发现，还有一些借贷平台如贝才网、开开贷等也会在自家网站上公布“黑名单”和“老赖信息”。 在贝才网上，记者看到“黑名单”一项共分了“老赖看守所”和“骗子集中营”两类。 在“老赖看守所”一项，共有215条逾期用户的信息。根据其“危险等级”的不同，披露的个人信息也不同。如被认定为“即将起诉”的用户，其姓名、身份证号、身份证地址、学校名称、手持身份证照片、学信档案等信息全部显示；而被认定为“审核中”的用户，除了姓名、身份证地址、逾期金额外，其他信息都会被部分隐藏。 “骗子集中营”和“老赖看守所”形式一样，截至记者发稿共有133条记录。 法治周末记者以逾期用户亲属的身份咨询了贝才网的还款客服。对方表示，若用户逾期超过30天，就会自动更新上网络黑名单，届时用户的信息会出现在贝才网和网贷信用黑名单网上。 “贷款还清后，系统会在原信息基础上自动增加一条‘逾期已还清’的记录，并屏蔽个人的身份证号、住址、借款金额等相关信息，但名字还会在，所有的信息彻底删除需要5年以上。”贝才网还款客服说。 而当记者询问这些情况是否提前告知用户，对方表示在用户进行视频认证时已经特意强调过，用户对此是知晓的。 在开开贷网站上，“逾期黑名单”共有381条，每一个逾期用户的姓名、身份证号码、家庭住址、手机、座机、逾期金额等信息全都能看到。 “黑名单”中的用户是否真的存在逾期？其个人信息是否真实？在借款前平台是否明确告知过“黑名单”的情况？带着一系列问题，法治周末记者向“黑名单”中的5名用户发送了短信进行求证，但截至发稿，无一人回复。 此外，法治周末记者在采访中了解到，将逾期用户的个人信息发布在官网和第三方“黑名单”网站上，并不是借贷平台发布“黑名单”的唯一做法。 “有的借贷平台会将逾期用户的个人信息，甚至其亲朋好友的个人信息发布在一些贴吧、论坛中，还有的会将逾期用户的个人信息发布在一些黄色网站中，谎称用户提供色情服务，以此来逼迫逾期用户还款。”曾和多位借贷平台用户接触过的王朋（化名）告诉法治周末记者。 平台是否有权制作黑名单 借贷平台将逾期者个人信息公开发布，并制作“黑名单”，是否合乎法律规定？ 根据2013年7月1日最高人民法院审判委员会第1582次会议通过的《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》第一条和第五条规定来看，各级人民法院应当将失信被执行人名单信息录入最高人民法院失信被执行人名单库，并通过该名单库统一向社会公布。 因此，有法律人士称，公布失信被执行人名单信息的执法主体只有人民法院，民间无权制作黑名单。 而公开资料显示，网贷信用黑名单网站隶属于上海汇阜信息技术有限公司，开开贷网站由青岛开开贷电子商务有限公司开发运营，贝才网则由上海贝才网络信息技术有限公司开发运营，三者的开发运营主体都属民间私企。 而中国政法大学传播法研究中心副主任朱巍则认为，借贷平台的这种做法并没有问题。“首先应对借贷平台或者第三方平台公布‘黑名单’这一行为进行分析，我认为把它简单理解为信用行为是不妥当的，它应当被认为是一种合同行为。平台按照双方约定，对结果进行公示。”朱巍说。 朱巍告诉法治周末记者，借贷平台和第三方平台发布的是个人信息，如果前期已经得到用户同意，来源合法、信息真实，那么并不涉及侵权。 “但如果前期没有得到用户同意，信息发布不真实，那么就涉嫌侵犯用户的信用权、名誉权，隐私权。”朱巍表示。 中央民族大学法学院教授、中国互联网金融创新研究院副院长邓建鹏也认为，借贷平台可以发布逾期用户的个人信息，但前提是平台和用户事前要有约定，否则借贷平台包括第三方平台都会涉嫌侵犯用户隐私权。 发布信息限度在哪里 邓建鹏同时指出，即使借贷平台和用户事前有约定，在用户逾期多少天后可以将其个人信息进行发布，也不意味着平台可以把个人信息全都公布。 “若平台只把逾期用户的名字、逾期金额、时间进行公布，我认为是没有问题的；但若平台把逾期用户的名字、电话号码、身份证号、住址、学校等非常详细的信息全都公开发布，那么借贷平台和第三方平台就涉嫌侵犯用户的隐私权；后期若用户因承受不了信息公开而发生意外，借贷平台和第三方平台也要承担相应法律责任。”邓建鹏告诉法治周末记者。 邓建鹏认为，这涉及到信息限度的问题，虽然目前法律上对此并无明确规定，但平台在公布逾期用户的个人信息时，还是应当做一些处理。 朱巍则认为，平台发布的逾期用户个人信息只要是真实的，那么即使涉及到电话号码、家庭住址、公司名称等都是可以的。 “但像大学生裸条贷一样，平台公布借款人的裸照是不行的，这是涉嫌传播淫秽物品。”朱巍还表示，公布的信息若涉及到用户家人或者亲人的隐私，借贷平台和第三方平台也涉嫌侵权。 但朱巍也指出，P2P网贷平台为了降低坏账率，有时候只能通过公布“黑名单”的方法来催促用户还钱。 “这其中确实存在一些需要考虑的问题，比如用户逾期了一次，是不是其个人信息就要被公布在网上。总的来说，就是平台公布的个人信息是否过度、过火的问题。”朱巍指出，这个问题不能一概而论，需要个案个判，但平台在处理这个问题时一定要将公序良俗，公共利益作为基本的原则。 网贷财经微信 扫码勾搭 ...
盘点新三板股权质押的狗血剧情 被套住的还有银行！ 相比去年火爆的市场状态，今年新三板定增市场可谓一落千丈。据统计，第二季度新三板定增跌破300亿，6月增发次数再次降至206次，分层的利好预期逐渐殆尽。从2015年至今，挂牌企业共完成3713次定增，这并非涉及3713家企业，部分企业发行多次定增，或定增参与者是企业大股东及高管。截至7月8日，新三板挂牌企业共7725家，除去这部分“水分”，真正获得定增融资的企业少之又少。 定增融不到钱，在资本的寒冬中，股权质押成为挂牌企业另一条生财之路。有数据显示，2016年上半年股权质押笔数快速上升，已完成和正在进行的达上千笔，涉及企业近600家，光是飞翼股份质押次数高达15笔。与此同时，股权质押的风险频频爆出，爆仓的、跑路的、金蝉脱壳的……奇葩事件颇多，连银行也跟着躺枪，成为最大的接盘侠。 1、股权质押，把命根子都押上了，到底图的啥？ 股权，对于一个企业意味着是什么呢？是命根子啊！很多挂牌企业是小作坊、夫妻店起家的，他们对股权的占有欲远远超出上市公司，担心随时会失去企业的控制权，因此不敢定增、不敢出让股权。正是股权的高度集中进一步禁锢了新三板市场的流动性。 定增和股权转让是活生生的“割肉”，而且今年定增市场不好搞，即使“割肉”也未必有人买单。没钱，搞不了研究，搞不了生产，甚至连工资都发不出来。挂牌企业很无奈，身为高新技术或其他新兴产业，多属于轻资产类型，也没几件值钱的家当，只能把命根子押出去，换点现金回来接着生产发展。 好在新三板这个平台，能把未来的成长性体现在股权溢价上，比起普通企业，挂牌企业还有股权质押这根稻草可以抓。 2、四大剧情，股权质押亮瞎眼 这股权质押本该是个励志剧，剧情应该是企业上下一顿拼杀，克服万难，业绩翻倍，最终满心欢喜地把股权换回来。事实告诉你，电视剧里都是骗人的，现实的剧情很狗血。笔者讲讲主要的四大狗血剧情： 【剧情一：励志未成】 很多股东在质押股权的那一刻，真心希望能够大展宏图，绝对是一场励志的戏码。毕竟企业是自己的，谁都想做大做强，秒杀同行。这家拍电影的公司也是这么想的，它叫春秋鸿，拍过范爷主演的历史剧《王朝的女人.杨贵妃》，正是这部电影，将春秋鸿真正砸入谷底。 为了拍摄多部电影及电视剧，大股东刘岩自2015年8月开始，先后多次质押，从400万股到最后的886.1万股，悉数质押。《王朝的女人》总投资1.25亿，但票房却十分惨淡，入不敷出。随着一连串的挫败和质押危机，春秋鸿的股价从最高点51元，一度下滑至当前的2.05元，缩水了95%。后来，我们叫它“ST春秋”。 这场励志戏没唱好，反倒把股权、市值全都搭进去了。笔者仍然有着深深的同情感，毕竟他们把钱都放在企业发展中了，努力过，失败了而已。人一生谁没有个跌宕起伏，如此的戏码说不定在未来还会有大的剧情反转。 【剧情二：偷梁换柱】 由于新三板市场对企业融资的资金用途尚未有严格的限制，不少挂牌企业利用这个空子，在市场上大肆吸金，再转投到A股市场或其他理财方式上。其融资通道多为定增方式，但有一家企业不走寻常路，采用股权质押的方式置换资金。频繁质押，以至于掏空了家里的老底，引发股权质押爆仓的第一炮。是的，它叫枫盛阳，它有个“了不起”的女主人，曾经赫赫有名的女富豪，如今锒铛入狱。 据了解，枫盛阳董事长刘金玲早在挂牌前就精于资本运作手法，挂牌后通过股权质押等金融杠杆手段，涉及P2P理财平台、担保公司、投资公司等多个领域，目前涉嫌以非法集资立案侦查中。 笔者查看了枫盛阳的年报，2014年和2015年的营业收入分别达到1.65亿和1.85亿，复合增长率搞到53.54%，总股本在去年底也达到了6082万股。一家准创新层企业就这样覆灭了，遭此厄运，这家企业恐无未来。多么可惜啊！ 【剧情三：套现逃跑】 有些人擅长未雨绸缪，比如哥仑布，估计挂牌前就设计好逃跑路线了。挂牌仅一个月，董事长魏庆华将所持42.72%股份(2862万股)质押给盛山资产管理(上海)有限公司，质押资金系为个人用途，期限为半年。挂牌不足5个月，魏先生快递了一份辞呈，宣告跑路，状态失联。 看来，有些老板将企业当孩子养，还有些老板将企业当猪养，养上一阵子，包装一下，放到大市场中，给钱就卖，分分钟套现。 这类企业实在可恨，新三板本是为中小企业提供融资服务的市场，你们却在这里玩博傻理论，寻找接盘侠。部分企业为了提高质押率，质押出更多的资金，联合部分投资机构，人为地做出高业绩和股价，让更多投资者进套。哥仑布挂牌前受多家知名投资机构青睐，前十大股东中，除了董事长魏庆华外，其余各均为知名基金参与。可最终还是被他骗了，大伙儿都被套住了。 【剧情四：金蝉脱壳】 楼上的“套现”剧情还算比较委婉，笔者接下来说的这两家企业玩得很直接。 一家是东田药业，今年3月初，公司三位大股东将2505万股份(占总股本100%)全部质押给重庆银行，质押期为3年，获得2500万的贷款。一口气将所有股权都质押上，这魄力也挺让人震惊的。 还有更震惊的！6月30日，东田药业居然在股转系统上终止挂牌了，退市了！原因简单明了：因公司未来发展需要！ 脑补一下重庆银行此时的心理动态：这是什么情况？东田药业去年营收和净利润都下滑了，净利润亏损370.79万，这货三年后能还上钱吗？还不上，我们就成了东田药业的唯一大股东了！接盘侠的能量满满的。 而拿到2500万质押款的大股东们干了啥？这个想象空间留给读者自己脑补吧！ 另一家同样魄力十足的企业是金杉粮油，大股东是两个兄弟。两兄弟先是在4月19日连发16条公告，辞任董事长和副总经理。紧接着于5月24日公告，已将手中650万股股份质押给自然人葛晶平，质押期为6个月。这650万股占公司股权100%，又是把老底全部质押出去的企业，此次质押融资额为1500万。 这又辞职，又全部质押股权，明摆着要金蝉脱壳吗？1500万卖掉一个新三板壳子，貌似不亏。质权人葛晶平何许人也？该人出现在两家上市公司的高管名单中，且手中还持有一家非上市的股份有限公司，未来很可能要借金杉粮油的壳子曲线挂牌新三板。这真是借壳的新套路，给各位看官开开眼了。 3、股权质押，银行躺枪，绕不开的雷区 除了少数企业将股权质押给自然人或投资公司外，大多数企业的质权方都是银行。据不完全统计，在新三板股权质押事件中，股份制银行和城商行充当质权方的占比达45.07%，居于首位。其次才是担保公司、券商、投资公司等机构，占比多在10%左右。 所以，银行在新三板股权质押中担任重要角色，也是风险最大的承受者。那为什么银行愿意趟这趟浑水呢？其实，在股权质押爆仓前，银行并不认为是“浑水”，反倒认为是一桩好买卖。 相比之下，新三板企业比普通企业在运营管理、财务管理、信息披露等方面更加规范，而且在二级交易市场中，挂牌企业的估值和定价相对容易。这给银行质押放贷提供了一个良好的标准。另一方面，股权质押的油水多，大股东们愿意付出10%—15%的利息，而银行的资金成本仅在5%左右，这能让银行的小伙伴们赚翻了。 据笔者了解到，银行在做股权质押业务上也十分谨慎。比如，要求申请质押的企业销售收入连续两年正增长，资产负债率不低于70%，上一年的经营活动现金流入不得低于总销售收入的60%。不同的银行又有不同侧重的质押倾向，如上海银行通常以企业上半年的销售收入为主要标准，授信额度以销售收入的10%-20%来确定；杭州银行则以企业每股净资产为标准，最高质押率不超过50%。 说到底，风控的核心围绕着企业的持续经营能力，这关乎企业能否如期还款。 但不得不说的是，这一套风控基本是沿袭了对A股企业股权质押的方法，是一套传统的风控方式。这些硬性的标准是可以通过财务造假来实现，A股企业也是如此，银行睁一只眼闭一只眼就过去了。因为A股企业再差，流动性和高溢价都是厚厚的安全垫，就算差到极致，其壳资源也是炙手可热。 可新三板与A股有着天壤之别。且不说新三板企业有多鱼龙混杂，就说这流动性，即使有做市商做市，一天也交易不出几手来。有券商对此做了一个生动描述：在此流动背景下，新三板股权质押都无须使用平仓软件，即使到了平仓线、强行平仓，市场上也没有接盘的。最后只能暂停交易，和大股东们重新商量对策。坑爹啊！ 另外，多数挂牌企业是草根起家，打着高新技术、新兴产业的旗帜，在新三板市场徒有虚“价”。而一旦泡沫破裂时，价格大跌，他们没有其他增信工具，只能继续质押、继续补仓，直到所有股权殆尽，也未必能拉回股价。枫盛阳濒临爆仓时走得就是这样的路径，最后无法收场。 笔者建议，银行在为新三板企业股权质押的选择上，一定要秉持宁缺毋滥的准则。此次分层后，很多企业划归于基础层，其融资交易环境进一步恶化，不堪重负，他们反而会选择股权质押的方式快速套现，多少也是钱，说不定能够另起炉灶呢！这样一来，会有大量企业开启自杀性套现的模式，银行将成为最大的冤大头。 因此，银行在筛选企业时更要重视价值判断。如今市场已分层，尽管交投现状不如预期，但创新层企业的优质性不言而喻。未来创新层可能推行全面做市交易，在流动性和估值上更接近价值投资，质押风险降低。 4、警惕！私募、P2P介入股权质押，风险在传递 股权质押这桩买卖上，除了银行积极外，私募基金、P2P及其他形式的互联网金融也慢慢活跃起来。他们拥有便捷的终端募资团队，能够快速募集低成本的资金。 不过，私募基金和P2P是两种套路。前者多是对自己投资过的企业的股权进行打包，设计成理财产品。因前期投资过企业或本身就是企业的股东，故对企业的了解程度、掌控力较大，能够及时跟进企业的运营情况。一旦无法还款，私募将企业收走，重新管理规划，实现变现的概率较大。 但P2P不一样，玩得多是空手套白狼。部分挂牌企业的小股东把股权质押给P2P平台，快速套现。而反观企业，一般多处于下滑状态或者停牌状态，小股东在二级市场上套住了，只能通过质押的方式忍痛割肉。 这样一来，风险通过P2P平台转嫁给大众投资者。P2P的投资者起投金额多为1万2万，而新三板的投资门槛在500万。完全不同的投资量级，以大众投资者的风险承受力来接新三板的盘，这是要坑瞎中小投资者吗？笔者强烈呼吁，监管部门严查P2P参与股权质押的行为，为广大投资者提供一个稳定安全的投资环境。 结语： 新三板股权质押还在如火如荼地开展中。笔者希望，未来监管部门把更多融资渠道放开，优先股、私募债、并购贷款，它们都该在开放的市场中风风火火地发展起来，这样的新三板才能称得上中小企业融资的天堂。 在资本的严冬下，股权质押不失为一种自救的方式。但有一点要搞清楚，参与质押的大股东到底是将企业当做孩子还是当做猪！这一点判断错了，你的财富将与“猪”一同陪葬！现实就是这般残酷！ ...
网贷财经微信：wdcjgw 互联网借贷平台是依托第三方网络平台协助投资人和借款人实现小额资金直接借贷的中介服务行业。互联网借贷在一定程度上满足了经营消费个贷需求和大众理财需求，为金融机构服务个人与小微企业起到了重要补充作用。然而，公众化点对点的借贷模式和行业监管力度薄弱，尤其是反洗钱监管机制不健全使互联网借贷平台极易产生洗钱犯罪风险。虽然《指导意见》中明确指出，反洗钱和防范金融犯罪，从业机构应当采取有效措施识别客户身份，主动监测并报告可疑交易，妥善保存客户资料和交易记录。然而，配套法规尚不健全、信用评价机制不成熟、借款用途难跟踪等问题的存在，依然极易产生洗钱犯罪风险。 一、互联网借贷简介及开展情况 作为传统金融业与互联网结合的新兴领域，互联网金融可提供更有针对性的特色服务和更多样化的产品，主要包含第三方支付平台、P2P网络借贷、众筹融资、互联网货币、金融理财产品网络销售等商业模式。P2P金融指个人与个人间的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息，包括金额、利息、还款方式和时间，实现自助式借款;借出者根据借款人发布的信息，自行决定借出金额，实现自助式借贷。 互联网借贷平台的兴起，核心是利用互联网技术便利和成本优势，实现金融脱媒，使有闲置资金出借的个人与有贷款需求的个人或企业，能通过第三方网络平台自行完成配对。其模式可视为传统民间借贷的互联网版本。截至2016年3月末，互联网金融P2P网贷风险预警系统的风险池预警平台3329家，占全国P2P网贷平台5326家的62.50%;其中问题平台1824家，占全国P2P网贷平台的34.25%。 二、互联网借贷平台存在的洗钱犯罪风险 随着《指导意见》及《非银行支付机构网络支付业务管理办法》(以下简称《管理办法》)的相继出台，互联网借贷平台无规范、无明确监管机构的问题得到了一定解决，对我国反洗钱工作具有里程碑意义，但仍存在以下洗钱犯罪风险值得关注： （一）配套法规不健全，身份识别落实难 识别客户身份、了解你的客户(KYC)是国际反洗钱组织FATF最为强调的反洗钱方法之一，其目的就是通过了解、核对、登记、留存身份资料信息，以便从源头上防范洗钱犯罪风险。而互联网金融网贷平台的借贷业务互联网化、中介化、审核身份信息互联网化的特点决定了其在识别客户身份上存在不足。即使《指导意见》中规定“从业机构应当采取有效措施识别客户身份，主动监测并报告可疑交易，妥善保存客户资料和交易记录”，但由于目前互联网金融行业反洗钱监管刚刚起步，尚未建立必要的网络机构身份识别管理办法，缺少明确的法律责任，使得目前网贷平台，其身份认证仍然通过网络进行，贷款人和借款人只要在网站完成注册，并登记身份证号、手机号、职业、住址、单位等个人信息，并上传身份证等扫描电子版，就可以完成整个借贷业务流程。而网贷平台仅依靠客户登记上传的资料进行审核，其资料真实性很难确保，且存在冒用他人身份资料，一人注册多个账户进行借款和放款，循环完成洗钱的现象。网贷平台出于自身利益考虑，也不会对客户资金来源、借贷情况进行认真审核。即便《管理办法》出台，也因目前互联网借贷平台大多为中介性质而非支付机构，使其主体游离于《管理办法》监管之外。 案例一：2015年3月6日，陕西杨先生遭遇电信诈骗，银行卡验证码信息被盗，随即银行卡被盗刷了10.6万元人民币。经查，被骗的钱被不法分子充入互联网借贷平台进行洗钱。即不法分子冒用他人身份资料，同时注册为贷款人和借款人，通过贷款竞标，将非法所得通过互联网借贷平台放款获取本息，实现黑钱“洗白”。从该案分析，电信诈骗已经开始盯上互联网借贷平台，利用平台进行洗钱。互联网金融因为其主要渠道是网络，监管力度目前还处于薄弱环节，受骗金额不容易追回，犯罪分子也不好追踪。 （二）信用评价机制不成熟，存在债权清偿风险 互联网借贷平台主要依靠信用关系实现资金借贷活动，所以参与双方的信用状况就显得非常重要，目前，互联网借贷平台没有与人民银行金融信用信息基础数据库建立连接，无法了解借款人详细资信情况，互联网借贷平台大多通过工作证、社保记录等去验证信用评级，缺乏对客户信息的全面了解，且上传的各类扫描件真假难辨，在行业竞争激烈和缺少常态及有效监督情况下，存在较大的债权清偿风险，可能会引发非法集资、诈骗等洗钱犯罪。 （三）业务模式特殊性，易发生洗钱犯罪 互联网借贷平台的业务模式可以被洗钱分子利用而成为洗钱渠道，表现在：一是中介式的网络借贷平台，无法考察进入平台的资金来源，不同性质的资金进入平台不存在障碍;二是洗钱者可以注册多个用户，通过借款和投标双向渠道进行洗钱;三是秒还式的借款标的加快了洗钱的速度;四是洗钱者可以将资金进行拆分投标多个借款标的，把大额资金化整为零，降低被发现的可能性。 案例二：成立于2015年5月的某借贷平台，8月即出现失联。类似失联跑路的互联网借贷平台存在不法分子注册多家平台，再实施一系列复杂的往来交易与资金转移，达到了洗钱和转移、混淆资金来源，规避反洗钱监管的目的，同时一些非法平台运营者从网上以每张卡500元至1000元不等的价格，大肆购入他人银行卡，然后用作涉案资金的转移和藏匿，该类案件查证难度非常大，追缴资金困难。 （四）借款用途难跟踪，排查洗钱犯罪风险难度大 互联网借贷平台借款者资金使用情况需要保证与借款申报所登记的用途相一致。如果出现不符合借款用途而进行洗钱，则既违背了网络借贷平台服务于广大中低收入及创业人员的初衷，又会给网络信贷平台本身造成严重的不利影响。因互联网金融贷后跟踪管理人员少，与借款人户数多、额度小的特性形成鲜明对比，从自身经营成本考虑，目前，大多数网络信贷平台缺乏对资金使用情况的监管，只要客户能够按时还款即可，这样，相关借款原因的审核流程也就形同虚设，极易引发洗钱犯罪风险。 （五）客户信息容易被泄露或滥用、极易产生道德风险 互联网借贷平台通过客户上传资料，掌握了大量客户身份信息、家庭成员及财产信息，甚至包括银行借贷信息等，但平台在客户信息保护方面存在瑕疵，即便《指导意见》中明确指出，妥善保存客户资料和交易记录，但仍存在内部安全管理水平较低，互联网交易平台因受黑客攻击造成客户身份信息、交易记录失窃事件。2013年3月，支付宝出现重大安全漏洞，通过引擎搜索便可获得大量的支付宝转账交易信息及个人敏感信息，包括付款账户、邮箱、手机号等，消费者的个人隐私权受到侵害;2013年7月，网贷平台“中财在线”系统遭遇黑客攻击，导致用户数据泄露、投资人恐慌，出现挤兑现象;互联网金融基于大数据和云计算模式而存在，互联网金融机构根据数据分析结果可以掌握客户偏好、信用情况等信息，为客户提供有针对性、多样化的金融服务与产品。然而，一旦数据库中客户身份信息和交易记录数据被窃取、泄露、非法篡改，不仅对客户个人隐私、客户权益构成威胁，给交易双方带来重大损失，也给互联网金融机构客户身份资料及交易记录保存工作带来挑战，为公安机关经侦系统日后调查客户身份、追踪资金流向带来难度。 三、相关建议 要加快建设并完善我国互联网金融行业反洗钱监管体系，防范洗钱犯罪，促进行业健康发展，就要尽快出台相关配套法规，打防结合，激活互联网借贷平台内在反洗钱动力，真正有效降低网贷平台洗钱犯罪风险。 （一）加快补充行业法律法规，构建有效监管体系 以《指导意见》为基础，迅速制定行业监管细则及管理办法。针对互联网借贷平台出台相关管理办法或规范性文件，引导和规范平台加强内部管理和自身建设，结合业务特点制定行业反洗钱和反恐怖融资管理办法，管理办法中应明确：客户身份识别、客户身份资料和交易记录保存、可疑交易报告、反洗钱调查和法律责任等内容，夯实法律基础降低洗钱犯罪风险。 （二）健全客户身份识别制度，把好洗钱犯罪风险第一道关口 一是建立健全客户身份识别制度。互联网借贷平台应建立并执行客户身份识别制度，合理设计业务流程和操作规范，完善实名制认证方式，在客户注册和开立账户时，要求开展尽职调查，了解客户身份基本信息，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人，切实做到“了解你的客户”。二是完善客户身份认证措施。进一步采取现代生物特征识别技术进行身份认证，利用辨别度较高的指纹识别、面部识别等技术和其他辅助性措施开展身份识别工作，并在客户变更信息时及时从数据库提取信息进行比对，必要时进行电话回访或实地回访，确保客户身份信息的真实性、有效性和完整性，保证账户使用人和所有人的一致性，遏制账户的出租出借问题。三是划分客户风险等级。按照投资人和借款人的特点，考虑地域、业务、行业等因素，划分风险等级，并在持续关注的基础上，适时调整风险等级，重点关注、严格审核风险较高客户或账户，将公安部公布的恐怖组织和恐怖活动人员名单纳入平台系统黑名单，并采取措施进行实时监控。 （三）优化监测系统，加强借贷资金审核和交易监控 一是加强资金来源审核和用途管理。采取合理措施了解投资者的资金来源，严格审查贷款信息，真实、完整、准确披露借贷双方信息，严防借款者将资金挪作他用，充分利用信息安全技术保障客户在交易过程中的资金安全;二是建立可疑交易报告制度。互联网借贷平台应在监管部门的指引下，研究行业洗钱类型，根据不同交易模式的交易特征，制定可疑交易参考指标作为可疑交易识别分析的参考依据，并根据指标参数开发可疑交易监测系统，对平台的每项交易进行实时监控，确认为可疑交易的报送有关部门进行核查;三是开展银行资产托管业务。出台互联网借贷市场资产托管指导意见，明确互联网借贷平台和托管行的责任与义务，要求托管行对借款人信息的真实性进行一定的技术性审核，通过审核贷款合同等证明性材料和辨别预留印鉴章的真伪，确认借款行为的有效性和合法性，并对审核结果承担相应的责任。银行资产托管业务为互联网借贷平台提供投资管理的专业服务，行使必要的监督责任，有助于规范平台业务行为，防范洗钱犯罪风险。四是完善客户身份资料及交易记录保存措施。充分利用网络信息安全技术，按照反洗钱相关规定完整保存客户身份资料和交易记录，防止泄露客户身份信息和交易信息，确保能够完整还原交易情况，以便公安机关反洗钱犯罪调查和案件侦办。 （四）构建多行业协作的反洗钱工作格局 降低互联网借贷平台洗钱犯罪风险，需要多部门、多行业联合协作，才能达到打击洗钱犯罪的最终效果。一是要大力发展普惠金融和民生金融，进一步规范民间借贷、融资渠道和法律定位，充分利用互联网的优势和特点降低特定群体的金融融资成本，促进互联网借贷平台的健康发展，从根本上减少行业风险和洗钱犯罪风险;二是要形成全社会合力打击洗钱犯罪的高压态势，公安机关要坚持持续打击和有效打击，增大洗钱者的经济成本与法律成本，优化互联网借贷平台的外部环境;三是要加强和完善征信体系建设，培育一批信用评级企业，建立适合互联网金融的信用评级标准，降低互联网借贷平台的客户信用采集成本。 网贷财经微信 扫码勾搭 ...
网贷财经微信：wdcjgw 互联网色彩的保险组织模式、产品开发模式、营销模式等纷至沓来，但也存在一定风险。近日，北京保监局发现，少数业外机构和个人假借保险公司的名称、简称或LOGO，设立虚假网站、微信公众号等，对保险产品做不实宣传，部分互联网信贷平台、P2P公司虚构与保险公司的合作协议或保障责任，借助保险公司信誉为其信贷平台业务“增信”，误导社会公众。 北京保监局相关负责人介绍，怎样通过正规合法网站，买到货真价实的互联网保险产品，需要社会公众加以区分判断，辨别互联网渠道所售产品真伪，要做到“三看”： 一看渠道。消费者要注意从正规渠道购买互联网保险产品。保险公司的官方网站、保险专业中介机构经营的保险网上商城以及保险公司合作的第三方网络平台，如一些知名购物、旅游网站等。 二看资格。销售互联网保险产品需要具备相应的销售资格。直接开展承保、理赔、客户服务等保险经营行为的机构，如保险网上商城，应当有保险业务经营或代理资格；为保险公司提供网络支持服务的各类网站，会在网页上披露合作的保险机构信息，同样，保险机构官网也可查询到合作网站的信息，以便相互印证。 三看产品。消费者在网上购买保险时，要注意甄别所购保险产品真伪。要认真阅读保险条款，充分了解保险产品的保障范围和免责范围，谨慎购买承诺高收益的产品，防范不法分子以高额回报为诱饵、假借保险名义推销非保险金融产品。 网贷财经微信 扫码勾搭 ...
网贷财经微信：wdcjgw 近日，国诚金融发布新的提现方案，对近期的提现工作做了具体安排。 在新的方案中将债权分为六类：信用债权、房（车）抵押债权、合作车贷债权、王建章冻结回款、富友支付冻结款和京东支付冻结款，其中房（车）抵押债权具体金额不明，提现规则也不明确，合作车贷则需视合作方而定，其余四种债权在债权到期或资金解冻后即可提现。 方案的具体债权分类和提现规则 本次公告中还特别说明，平台关闭了债权转让功能，后期开通时间将另行通知。 主要安排： 1、所有散标提前结清，不补偿2天利息；定期宝提前退出，免除1%的退出申请费。用户按原有规则投标所获可提现额度，将在逾期抵押标分配前，重新回到可提金额中。 2、官网一次性发布所有信用标债权，对于所有可用余额1000以上的用户，系统按比例匹配入所有债权。（简单来说，新方案就是把大家的钱平均装入所有的债权中。比如总代收是4.5亿；2.2亿债权是信用贷款，其他债权是2.3亿。你的可用余额是10w，那么10w*2.2/4.5全部装入信用标中，10w*2.3/4.5装入其他标中。） 3、在11月22日官方公示23日标的（京东冻结款标、富友冻结款标、王建章冻结款标，合作车贷标），用户自主设置自动投标规则进行投标，投标上限5%。用户也可自主取消自动投标。 4、11月23日，之前用户获得可提现额度会陆续回到账户中，请自行安排提现，客服也会挨个通知。如不及时提现，进入下一阶段，将无法提现。 5、从2016年11月21日起，平台提现最低500元起提，单笔提现金额上限50,000元，提现手续费2元/笔。确认新系统运转正确后，财务将从2016年11月28日开始陆续打款。 6、本次调整不涉及存管标及存管账户。 方案中还对部分债权收益方式做出详细说明。 但在本方案中国诚金融并未说明下一阶段工作是什么时候，并且为提现设置了500元的提现门槛。按照此前公布的提现规则和本次提现方案来看，在平台进行小额投资的投资人想要提现的难度较大。 11月22日下午，国诚金融还对公告部分内容做出更详细的解释： 1、首先将用户的资金自动匹配到540个信用标中，信用标每天都有还款，累计到500元后即可提现。 2、在信用标后续将会发出一些优质标，优质标是对于之前那些自动排队没有排上，没有享受到20%提现的用户优先投的，前提是您的自动投标并未关闭，还在正常使用，如果现在才开始设置自动投标我估计应该投不上的（队列越是靠前用户越是有机会能够投的到）。 3、在优质标后发布房产抵押标，也是由系统自动分配，分配情况类似之前的540个信用标。 4、在2、3类的标有回款用户即可提现。 并解释此次方案是为了解决之前资产错配问题，也是为了能够更好的让用户的资金一一对应到每个标的中。 具体公告如下： 网贷财经微信 扫码勾搭 ...
11月22日，网贷财经收到消息称，湖南攸县政府发布《攸县支持互联网金融发展的若干规定》的红头文件，成立湖南攸县互联网金融创新中心（总部），充分利用政策和资源优势，大力引进互联网金融机构特别是P2P网贷企业到攸县落户。 根据《湖南攸州互联网金融创新中心（总部）发展规划》显示，创新中心提供金融办备案、ICP许可证代办，30个工作日内完成。并提供银行存管对接，50个工作日完成。 此外，创新中心还对入驻企业全面提供水电、电通、讯通等拥有完善配套设施的办公用房，三年内免费。 网贷财经注意到，有网友向攸县政府网工作人员求证，攸县创新中心向P2P企业提供相关服务是否属实，受理意见显示攸县确已设立互联网金融创新中心，并出台《支持互联网金融发展的若干规定》，明确引进合规优质的P2P企业入驻。 攸县互联网金融创新中心招商办主任李昆泰证实，“相关政策属实。” 根据《湖南攸州互联网金融创新中心（总部）发展规划》显示，P2P企业入驻攸县互联网金融创新中心的合作流程共分七步。 1、签署合同；2、第三方尽职调查；3、收取税收保证金（政府背书）；4、企业注册；5、资质办理（金融办备案、ICP许可证）；6、收取银行存管技术对接费用；7、银行存管技术对接。 攸县百科资料显示，攸县将撤县设市，已呈报国务院审批，预设市名为“攸州市”。 更多新闻，请关注微信公众号 ...
临近年终，新基金发行提速。统计数据显示，10月份共有122只新基金发行（A/B/C/I/E等份额不另算），与上月相比增量30%。进入11月以来，新基金扩容更加迅猛。数据显示，11月7日开始的一周，新成立基金56只，较前周增加18只，周成立数量创下2011年以来新高。 观察人士认为，在市场回暖、银行委外资金继续井喷以及深港通即将开通等因素刺激下，年终新基金发行有望持续火热。而新发基金中，QDII、委外资金主导的债券型基金、灵活配置型基金等成为重点“型号”。 基金发行年终冲刺 统计资料显示，10月份共有122只新基金发行（A/B/C/I/E等份额不另算），与上月相比增量30%，其中新发行股票型基金10只，混合型基金42只，债券型基金55只。在债券基金中，包括1只被动指数型债券基金、10只二级债基金和44只纯债基金。从权益类产品发行情况看，10月份发行数量总数与9月份基本持平。 进入11月，新基金发行的热度继续上升。数据显示，11月7日开始的一周，新成立基金共56只，较前周增加18只，周成立数量创下2011年以来新高点，新基金数量为2011年以来周峰值的124.44%，新基金募资规模为620.66亿份，为2011年以来周峰值的45.67%。11月14日开始的一周，可以认购的基金共110只，较上周增加10只，新基金发行的节奏进一步加快。 显然，新基金发行已经展开年终“攻势”。观察发现，进入三季度以来，新基金发行提速的迹象就已显现，在新发基金数量和募集规模上，较之前呈现上升趋势。华宝证券数据显示，三季度共有300只新基金成立，合计募集规模为2848.19亿份，基金的发行数量较二季度明显回升，三季度基金市场的发行热点主要集中于委外定制型基金、定期开放式基金和港股基金三类。 新基金发行的热闹情况，从基金公司内部工作人员的状态也可见一斑。据公募基金市场部人士介绍，进入三四季度，基金销售部门的工作量持续加大。“新基金销售的节奏明显加快，需要我们销售部门加快节奏，将产品推向市场。”同样，基金经理也明显感觉到了基金发行市场整体节奏的加快，“行业内的基金公司多在加快新基金发行节奏，我们也承受了来自公司高层部门的压力。从往年来看，基金公司有年末加速新基金发行、快速扩大规模的情况，今年也不例外。但是今年市场面临的情况，包括资金情况、投资机会等等，与往年相比有所差异。”上海一家公募基金公司基金经理表示。 多因素推波助澜 对于年终新基金发行火爆的情况，广发证券策略分析人士认为，一方面，从传统意义上讲，每年的三四季度，基金公司多有加速新基金发行、扩充规模的动机；另一方面，今年市场在三四季度显示出回暖迹象，特别是一些结构性机会展现，也让资金寻找基金通道参与市场投资，市场对基金产品的需求上升，一些进可攻退可守的灵活配置型基金成为投资者的选择。 此外，近期，随着投资者海外投资配置需求的走强以及深港通开闸的确定性预期，基金公司布局深港通的脚步加快。在存量额度十分有限的情况下，近来QDII基金成为抢手货。数据统计显示，截至11月17日，今年已有16只QDII基金成立，相比此前，基金公司显然加码QDII产品。据悉，当前尚有5只QDII基金正在募集当中。 与此同时，今年以来持续为基金行业输送资金的银行委外渠道在年终之际仍保持强劲势头。统计数据显示，今年三季度末银行理财存续规模约为27.1万亿元，较2015年年末的存续规模增长14.49%。而从银行理财资金的投资渠道来看，今年前三季度新发行的91429款人民币非结构性理财产品中，选择通过信托计划、券商资管计划、基金公司资管计划、保险资管计划等中间渠道的有37949款，占比41.51%。“公募基金产品仍将是承接银行委外资金的重要通道。在银行委外资金承接上，债券型基金、固定收益基金等将继续迎来规模的持续扩大，银行委外资金增长的势头预计将持续，相关产品也将增量、扩容。”基金公司固收部门负责人表示。 ...
