3月16日,耶伦在新闻发布会上 北京时间3月16日凌晨2点,美联储的加息靴子终于落地——加息25个基点,联邦基金利率区间就此上升至0.75%-1%,这是美联储近10年内的第三次加息,也是特朗普正式上任后的首次加息。 美联储同时也公布了2017年最新的经济预测,维持2017年年底联邦基金利率预期在1.375%不变,这意味着今年还有两次加息空间;维持2018年年底在2.125%不变,上调2019年年底预期至3%(之前料为2.875%);维持更长周期预期在3%不变。较去年12月预测并无太大改动。 未来,市场的主线将转向特朗普的财政刺激政策和美联储加息进程之间的“博弈”,更确切地说是一种“互动”。由于加息靴子落地,且耶伦对经济的表态积极,美国三大股指刷新日内新高。 2017年总计预计加息3次 此次,在17名美联储决策者中,9人预计2017年将加息3次(2016年12月份持此预期者为17人中的6人)。 耶伦在发布会上表示:“加息行动表明美国经济持续取得进展,加息并不体现对经济前景的重新评估。”这也变相证明,此次的加息是对经济投下的“信心票”。 FOMC(联邦公开市场委员会)声明中提出,当前美国通胀接近目标(2%),委员会预计中期范围内将稳定在2%附近。预计经济条件将可以承担“循序渐进地”(gradually)上调联邦基金利率,之前FOMC暗示“仅仅循序渐进地加息”。不过耶伦也表示,无需对这一措辞的微调过度反应。 美联储重申,经济所面临的短期风险“大致平衡”,就业仍然稳步增长,最近数月的失业率没有太大变化。 美联储维持2017年GDP预期在增长2.1%不变,失业率预期维持在4.5%不变,上调核心通胀率预期至1.9%(之前料为1.8%);上调2018年GDP预期至增长2.1%(之前料增2.0%),维持失业率预期在4.5%不变,核心通胀率预期维持在2.0%不变。 美联储最新经济预测 值得一提的是,未来特朗普政府的减税政策与基建投资计划可能会加速经济扩张,各界预计这将加速美联储加息进程。不过耶伦此次表示:“我们没有过多讨论未来潜在的(财政)政策变化,当然其变化可能不小。部分FOMC委员的确将财政刺激预期纳入了其预测,但我们的政策决定大多是基于对当前经济复苏的判断,即就业和通胀率达到了我们的目标,而不是基于对未来变化的臆测(speculation),我们在未来有充分的空间来应对变化。” 特朗普政府的财政刺激计划之一是“私人部门筹资方案”,关键在于政府并不出资,其核心内容是通过税收激励,撬动私人资本,在10年期完成1万亿美元的基建投资,尽管其对于经济增速的贡献可能并不显著,但各界仍认为将刺激就业、带动通胀;此外,美国财长努钦表示,新的减税政策可能要到今年8月后才能出台,最晚则可能要等到明年初。 耶伦和特朗普唱主角 未来,市场的主线将围绕耶伦与特朗普,而市场往往将二者间的关系理解为一种“博弈”,因为各界倾向于认为,属于精英阶级且身处学术圈的耶伦大概率不会偏爱“商人”特朗普,加息则可能是美联储对于特朗普刺激经济过程中的一种“打压”。 但这种理解恐怕大错特错,美联储独立于政府决策,其法定使命是维持价格稳定和充分就业,货币政策决定是基于经济数据和模型分析,因此这种所谓“博弈”的关系往往是一种政府刺激和央行调控的“自动平衡机制”,是“组合拳”而非对立。 “博弈”一:经济提速 VS加息 第一个道理很简单,如果特朗普陆续推出财政刺激政策,美国经济持续转暖,那么为了防止经济过热、 通胀超调,那么美联储的责任就是通过加息来对冲,维持价格稳定。 当然,在这个情况下,这种“博弈”并非二者之间的对立,而是美联储对于经济增长投下的“信心票”,其在确认了经济回暖,以及加息不会导致经济重陷萧条后才采取行动。 摩根资管多元资产管理团队基金经理高礼行(Leon Goldfeld)对记者表示:“就历史水平来看,如果美联储的联邦基金利率比美国通胀率高出超过1%,就意味着美国经济过热,央行政策处于紧缩的状况。现在美国的通胀率不到2%,联邦基金利率(0.75-1%)比通胀率低了超过1%。如果联邦基金利率达到3%,这才是非常重要的信号,表明大家要对经济非常谨慎,有可能是在过热。但现在完全不必担心。” 在他看来,3月加息一次后,利率从1%到3%中间还有非常长的区间。“今年还会有2-3次,2018年可能还会有2.5-3次,一直到2019年,美联储都将会缓慢加息,到真正的过热或者是过于紧缩还有2年半的时间。” 同时,高礼行对记者表示,目前的加息并不会造成美股熊市,且美股料仍将保持5%-10%的年均回报。“尽管美股估值恢复到较高水平,但就历史来看,只要不出现严重经济减速,美股不太可能出现持续1年的下挫,短期回调另当别论。当前美国经济稳步复苏,未来12-18个月大概率不会出现熊市。” “美股牛市走过八年,的确是历史上最长的经济复苏周期之一,估值也偏高,但其仍有投资空间,只是回报可能不如从前,”但他认为,“纵观历史,无论是中东战争、亚洲金融海啸、互联网泡沫破灭,每当美国经济相较于上一年经济出现大幅放缓,下一年美股就会出现回撤。但就目前来看,2%-2.5%的经济增速仍然处于较为理想水平,不至于导致美股出现大幅回撤。” “博弈”二:总统撤换耶伦? 此外, 有言论认为,由于特朗普看似并不喜欢耶伦或是当前美联储的风格,特朗普可能通过任命新的美联储主席和FOMC委员来达到目的。 耶伦的第一任四年任期将在2018年初到期,其是否会连任仍是未知。按照美国法律规定,特朗普不能在现任美联储主席任期结束前解除其职务。 首先需要澄清的是,美国向来避讳“总统任命美联储主席”,因为美联储主席由总统提名,但需要通过参议院和众议院审核通过后才能正式生效。此外,美联储的货币政策决策是完全独立的,政府不能干涉。 不久前,特朗普政府正在物色美联储官员人选的消息不胫而走。今年2月,致力于监管的美联储理事Daniel Tarullo提前离任,这导致市场对于去监管预期升温,当日推动银行股大涨。Tarullo致函特朗普,称将在4月5日当天或前后辞职,这也为特朗普重组美联储人事提供了更多空间。 Tarullo此前负责拟定银行监管框架,其任期原定要到2022年才结束,特朗普团队希望任命其他人员,来填补当前负责银行监管职能的美联储副主席职位,而奥巴马此前尚未任命这个因多德-弗兰克法案(Dodd Frank Act)而生的职位,Tarullo实际上则兼顾了这一职责。业内人士预计,特朗普的最新任命很可能会削弱Tarullo的影响力。 主流观点认为,随着Tarullo的离任,美国联邦储备委员会(Fed Board of Governors)则出现了三个空缺职位,填补这些空缺也令特朗欧政府有了更多影响央行人员任命的自由权。 有学者对记者表示,特朗普政府的确可以通过物色对监管态度较为温和的官员进驻美联储体系,以便推动其去监管的政策,且金融危机后的银行业监管成本的确颇高,有下降的空间,但政府并不可能因此而影响美联储的独立性,且一切提名都需要经参众两院通过。 靠谱众投 kp899.com:您放心的投资理财平台,即将起航! ...
3月15日,银监会主席郭树清在《2016年度中国银行业服务改进情况报告》发布会上讲话时表示,银行业要进一步加强内控管理,及时研究制定理财产品和资管产品管理办法;引导理财产品更多地投向实体经济,严控期限错配和杠杆投资。 近期有关银行资管产品的统一监管备受关注。3月3日,全国政协委员、央行副行长易纲在回答记者提问时表示,正在研究大资管统一监管标准。而此前在国新办召开的证监会、银监会、保监会新闻发布会中,均对此有所表态。 证监会主席刘士余表示,一行三会和有关机构制定资管产品的统一监管办法,这是中国金融市场防范风险、健康发展必须要做的一件大事,证监会将积极配合。银监会副主席曹宇也透露,目前由中国人民银行牵头、会同三会正在制定统一的资产管理产品标准规制。保监会副主席陈文辉则认为,整个资管业务有共同的规律、统一的监管规则非常有必要。 近年来,我国金融机构的资管业务发展迅速,涉及银行、信托、基金、债券、期货、保险等机构的多种产品类型,规模不断上升。中国证券投资基金业协会数据显示,截至2016年底,基金管理公司及其子公司、证券公司、期货公司、私募基金管理机构的资产管理业务的总规模约51.79万亿元。 除此之外,据普益标准测算,2016年末,银行理财存续规模将超过30万亿元;而信托资管总规模则在20万亿元左右;保险资管规模约为15万亿元。由此看来,我国2016年末的资管产品规模合计超过百万亿元。 尽管资管产品规模庞大、发展迅速,但也存在种种问题。全国政协委员谢卫早在2013年两会上就提出,资产管理行业法规不统一,存在监管套利。各类金融机构在资产管理的框架下已经从事着同样的业务,但各自所适用的法律关系、监管标准、投资范围和投资约束却各不相同,其结果是造成不公平竞争,进而助长监管套利。 国务院总理李克强在3月5日的政府工作报告中也提出,当前系统性风险总体可控,但对不良资产、债券违约、影子银行、互联网金融等累积风险要高度警惕。稳妥推进金融监管体制改革,有序化解处置突出风险点,整顿规范金融秩序,筑牢金融风险“防火墙”。 在3月15日的发布会上,郭树清同时强调,“打铁还要自身硬”,要继续弘扬银行业的“三铁”传统,为人民群众看好“钱袋子”。监管部门要坚持以风险为本的监管制度,进一步加强行为监管与功能监管;银行业要进一步加强内控管理,健全完善各项规章,补齐制度短板。 他表示,要优化完善信息管理制度。银行业各类服务变更调整等信息,要通过多种渠道及时向社会公告;对于员工泄露客户信息等风险事件,加强双线问责,严肃处理当事人,严格追究领导责任,从严从重处罚。 此外,郭树清要求,要完善投资者适当性制度,规范销售、代销业务管理,认真落实销售专区产品销售“双录”(录音录像)有关要求,杜绝虚假承诺、误导销售和欺诈营销。在银行销售的所有产品都必须向客户说明其性质、投向和可能的风险,绝不容许含糊其辞,绝不容许盗用银行名义,绝不容许只收费不负责。 靠谱众投 kp899.com:您放心的投资理财平台,即将起航! ...
随着2月23日《网络借贷资金存管业务指引》(下称“《存管指引》”)的发布,以“一个办法两个指引外加一个信息披露标准”(俗称“1+3”)组成的网络借贷法规体系,已经基本完备。 具体来说,“办法”即《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法》,另一个“指引”即《网络借贷信息中介备案登记管理指引》,“标准”指中国互联网金融协会发布的《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准(T/NIFA 1-2016)。 近日,全国政协委员、央行副行长潘功胜在参加全国政协经济界别小组讨论时透露,去年4月国务院启动的“互联网金融风险专项整治”也已进入“清理整顿”阶段。 上海多家网贷平台负责人告诉记者,网贷平台一边按照地方金融监管部门出具的整改意见进行整改,一边准备和银行洽谈签订网贷资金存管协议、在地方金融监管部门完成备案登记、按照通信主管部门的相关规定申请获得相应的增值电信业务经营许可等;上述工作都要在今年8月底前完成。 存管费用清单曝光 此前不少银行对于网贷存管有所顾虑,担心P2P网贷行业的风险影响到银行的声誉。因此,《存管指引》与之前的征求意见版相比,监管把银行不承担借贷违约责任的“免责”条款提到总则,以此打消银行顾虑。 “《存管指引》下发后,不少中小银行主动上门来谈合作,网贷平台可以比较不同银行的存管费用。中小银行比较积极,开发一个存管系统的成本为几十万元,比如银行谈了50家网贷平台合作,一年也就赚两千多万,并不多,关键要看网贷平台的流水。”上海一家网贷平台负责人告诉记者。 该负责人介绍,网贷平台和银行签订存管协议,主要看两个方面:一是银行的准入条件,二是存管的费用与接入时间。 各家银行对于网贷平台的准入条件基本差不多,主要包括企业背景(国资和上市公司背景更有利)、企业规模、注册资本和实缴资本、运营年限等。 比如,记者了解到,某家银行对于网贷平台的资质要求为:原则上注册资本金不低于5000万元人民币,如平台实际控制股东为政府、大型国有企业、主板或中小板上市公司、大型金融机构、知名互联网企业,或该平台已获得知名股权投资机构的投资,可适当放宽至2000万元人民币。 至于存管的费用,主要包括系统接入费(付一次即可)、存管费(每年付一次)、保证金(即担保金,有的银行不用)、支付费用(主要看流水)、技术服务费等。 比如,某家银行的系统接入费为10万元,存管费为充值金额的0.025%,30万元/年保底,保证金在200万元至500万元之间,具体多少由银行根据平台的情况评估。而另一家银行没有收取保证金,系统接入费为30万元,存管费为20万元/年。不过,支付费用项目一致,均为“充值:实时扣0.25%,按照流量可进行阶梯段收取费用,最低0.15%;提现:对公5元/笔,对私:3元/笔,量大可谈;账户验证:5元/笔,量大可谈”。 上述网贷平台负责人表示,每年花在存管的费用大约50万元,此外还要看流水,不同平台会有所差异,是一项不小的开支。 中国人民大学法学院副院长、金融科技与互联网安全研究中心主任杨东认为,存管业务收费在一定程度上会影响P2P理财收益。但根本上,网贷机构能否把P2P业务做好,主要看它的业务能力、管理能力和整体成本优化能力,资金存管只是整个网贷业务的一个环节,不会对网贷机构的成本造成较大影响。 千家网贷平台或将出局 此外,网贷平台“限额”的合规要求,对行业影响也很大。 《暂行办法》规定,网络借贷金额应当以小额为主。同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币20万元;同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元;同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元;同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币500万元。 上述网贷平台负责人表示,平台主要采取几种方式满足合规要求,一是不做“大标业务”;二是借给多个主体,分散借款;三是“大标业务”不走网贷平台,通过私募、小贷、金交所等主体来规避。 如此一来,网贷平台的成交量更加受限。 数据显示,2016年,网贷平台样本数是2163家,年成交量(中位数)是8205万元,即一半以上网贷平台的年成交量在1亿元以下。2016年12月,P2P网贷行业成交量前100的平台成交量占全行业成交量的78%,前300的平台成交量占比高达91%。 上述网贷负责人算了一笔财务账,以亿元规模平台为例,收取5%手续费,每年赚500万元;如此规模的网贷平台大约需要50个工作人员,每年总薪酬400万元,每年租金20万元,加上存管的费用50万元,剩下30万元,还有宣传等其他各项开支。因此,很多网贷平台其实是亏损的。网贷平台需要形成规模效应,才能赚钱。 在他看来,目前两千多家网贷平台,大约四分之一会被清理整顿出局,四分之一主动退出市场,最后剩下一千多家平台。在这一千多家平台中,中小平台机会有限;两类平台机会较大,一是业内大平台,二是专注细分领域、特色业务的小平台。 靠谱众投 kp899.com:您放心的投资理财平台,即将起航! ...
央视“3.15”晚会曝光,当前人脸识别技术仍然不过关,还存在很多漏洞,有的甚至可以用照片就能够解锁。央视特别提醒,商家研究技术要少一些概念,多一些脚踏实地;用户面对高科技,要多一些防范意识。 “3.15”晚会现场名主持人在人工智能研究员技术专家的帮助下,现场直播了一张自拍照会眨眼,还能让照片变成可受他人控制的3D人脸模型。主持人将脸膜套在自己的脸上直接现场“换脸”,对准人脸识别App,按照提示依次完成了眨眼、转头、微笑等动作,以此骗过了人脸识别认证,成功刷脸登陆账号。 当今人工智能技术苦于难以快速商业化,而人脸识别作为一个很好的解锁工具被投入使用。但事实上,如果厂商对风险考虑不周,一旦有诈骗分子发现了破解的方法,在提前获取到诈骗对象的身份证、银行卡、密码、手机号等真实信息的情况下,直接通过刷脸无卡取款骗走钱财并非不可能。 对于企业级用户而言,人脸识别被攻破也将造成管理风险和利益损失,还会直接对企业服务的客户造成影响。 对于个人用户来说,在一些涉及重要信息与个人隐私的应用账户方面,应该注意安全防范,启用多重认证方式。 靠谱众投 kp899.com:您放心的投资理财平台,即将起航! ...
“网贷存管指引出台之后,最大的变化就是感觉竞争压力明显加大,竞争对手增多,甚至恶性竞争苗头也已经出现。”3月13日,江西银行网络金融部总经理周再华对记者表示。“截至目前,江西银行累计已完成45家网贷平台资金存管系统上线,意向合作平台达100余家,在行业位居前三。” 值得一提的是,伴随监管政策的进一步明朗,作为资金存管两方主体之一的网贷平台,其与存管银行的关系也正发生着微妙的变化。 “此前,在双方合作中,网贷平台处于被动选择的地位。”对此,一家网贷平台负责人透露,指引发布前,银行没有任何指定性的义务和责任去履行或者配合存管业务的开展,这大大增加了彼此合作的难度。“如今,网贷平台也有了选择的权力,这是一个双向选择。存管银行选择平台,同时,平台亦选择存管银行。” 业内人士唐学庆则认为,银行存管关键问题不是谁选谁的问题,而是在国家相关部门监管下存管双方共同选择、规范行业的过程。一方面网贷平台根据各项监管政策完善自身制度,向合规靠拢,另一方面银行机构接纳合规的平台完成存管。 不过,对于具体的存管服务费,当天,记者在采访中获悉,截至目前,网贷资金存管业务的收费主要分为两大块。一块是存管费,另一块则是通道费用。 其中,存管费行业内收费标准大约在30万元-300万元之间不等。“具体收费多少取决于平台的规范性和平台的规模。如平台业务合规程度如何、风险控制能力怎样、交易规模大不大等。” 据周再华透露。“指引发布前,有些存管银行还会与平台存款挂起钩来,比如存款达到一定规模的话,就免除其存管费用。当然,对于一些优质平台,银行相对也会有一些减免费用。” 而通道费用的行业标准则按平台交易金额的千分之一点五到千分之二点五来收取。“有存管银行收费低的话,这部分通道费用只收取平台交易金额的千分之一到千分之一点五,这一块已基本没什么利润了。”对此,周再华表示。 另据资深业内人士介绍,当前,在存管银行掀起的这场价格战中,作为后来者的互联网银行扮演起了“鲶鱼”的角色。“有些银行提出了免存管费的做法,有些银行甚至更是倒贴费用来吸引平台进驻。”对此,有资深业内人士称。“互联网银行的打法不同于传统银行,打上互联网烙印的银行竞争手法要强悍得多,也不留情面。” 此前,就在指引发布后的2月27日,新网银行对外宣布正式推出资金存管业务,目前已经和20家网贷机构签署了资金存管协议,并将在3月底完成首批网贷机构的系统对接、联调联试。资料表明,新网银行是银监会批准设立的民营银行,是继腾讯微众银行、阿里网商银行之后全国第三家互联网银行,刚于2016年12月28日正式开业。 不过,唐学庆对记者表示,网贷平台选择存管银行,价格并不是唯一的因素。“在选择存管银行时,平台考量维度是多方面的,基本原则即是存管合规性、系统稳定性以及客户体验。首先双方的存管合作模式及流程必须符合监管政策要求,其次要保证对接之后的存管系统足够稳定,并且能够提供给用户最佳的应用体验。”唐学庆称。 对此,广州互联网金融协会会长方颂也认为,越来越多的网贷平台依托互联网以技术为核心开发资产端金融产品,越来越多的产品是纯线上操作,另外,某些产品还要与合作机构或核心企业做系统的接口对接才能运行,在这些科技化的金融产品的设计、落地、运作的过程中,不是所有银行都能很好的理解并能快速开发配套产品。 周再华直言,对平台来讲,选择存管银行毕竟不是像“买菜”一样,谁家便宜就买谁家的。价格并不是主要的因素,核心还是要比银行服务是否到位,比客户体验是否更完善。“平台要完善体验必须依赖银行的服务。我们团队就有上百号人,几十人的服务团队。此外,像客户充值提现能否做到T+0到账等,也存在较大的技术壁垒,并不是每家存管银行都能做到的。” 周再华如是说。 靠谱众投 kp899.com:您放心的投资理财平台,即将起航! ...
全国首份网贷机构备案登记细则在厦门市率先落地。 2月4日,厦门市金融办印发《厦门市网络借贷信息中介机构备案登记管理暂行办法》(简称“厦门网贷机构备案办法”),该办法是2016年10月28日中国银监会办公厅等部门印发《网络借贷信息中介机构备案登记管理指引》以来,在各地监管部门中贯彻落地的第一份网贷机构备案管理办法。 3月14日,记者采访了厦门市金融办协调服务处处长李铭,了解厦门市金融办互金监管互联网探索的做法,包括正在开发备案登记管理平台、打造金融风险防控预警平台等。 李铭认为,关于互联网金融监管,一要适应监管思维的互联网化,否则容易疲于应付;二要多部门联动,靠单个金融监管部门,力量有限,综合执法才能事半功倍。 备案登记管理平台3月底开放 李铭介绍,厦门网贷机构备案办法的依据文件包括:2015年7月央行等十部委《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》、2016年8月银监会等四部委《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》、2016年10月银监会等三部委《关于印发网络借贷信息中介机构备案登记管理指引的通知》。 今年1月初,厦门市金融办已拟好“厦门网贷机构备案登记细则”初稿,并报厦门市法制局进行规范性审查;2月4日,正式对外发布。 “厦门网贷机构备案办法有两大亮点、核心要点。一是引入第三方评估,包括律师事务所出具的网贷机构备案登记法律意见书和会计师事务所出具的专项审计报告,具体事务所由机构自行选择;二是引导机构加入厦门市金融风险防控预警平台。”李铭表示。 关于备案登记,李铭透露,厦门市金融办利用互联网方式管理网贷机构,正在开发网贷机构备案登记管理平台,预计3月底可以对企业开放接口,线上初步审核相关材料,如果符合备案登记要求,再上报纸质材料,能节约时间成本。 此外,厦门银监局、厦门市公安局、厦门市市场监督管理局等部门也可以在备案登记管理平台上查询相关数据,实现业务共享。 另据李铭透露,目前厦门市互联网金融风险专项整治工作已经进入“清理整顿”阶段,“时间服从质量,不要一刀切”。 金融风险防控预警平台一期上线 另一方面,厦门市金融风险防控预警平台颇具创新性。 去年11月,在厦门市美亚柏科信息股份有限公司(简称“美亚柏科,股票代码:300188)和厦门大学的技术和学术支持下,厦门市金融风险防控预警平台(一期)上线试运行,共有5家试点网贷机构。 李铭介绍,该平台特点可以概括为“天罗+地网”:“天罗”指互联网金融特征大数据、互联网金融企业项目存证数据、互联网企业银行资金存管数据;“地网”指通过“厦门百姓”APP采集数据,比如网格员、段警及厦门百姓注册用户日常工作中发现拍照后上传的线索等。 其中,互联网金融企业项目存证数据和互联网企业银行资金存管数据尤其值得关注。 厦门网贷机构备案办法要求,网贷机构自愿加入厦门市金融风险防控预警平台,同意并授权电子数据存证服务平台将存证合同内容中的业务数据按要求上传,同意并授权合作的资金存管银行业金融机构将资金流数据按要求上传,并与业务数据进行匹配比对。 “也就是说,网贷机构存证合同的资金流、信息流要和存管银行的对应信息一致,否则就有问题。”李铭表示。 依托“天罗+地网”的数据,建立一个评估模型,形成风暴指数,对于不同的风暴指数,厦门市金融办采取不同的应对措施。 具体来说,风暴指数不高于30,关注并继续收集信息;30-60,进行网络干预化解;60-80,行政部门督促整改;一旦等于或超过80,司法介入调查处置。 李铭透露,目前厦门市金融风险防控预警平台只是第一期,未来,除了网贷机构,还在探索私募、交易所甚至传统银行等加入,目前正在探索中。 靠谱众投 kp899.com:您放心的投资理财平台,即将起航! ...
今天是3.15,应个景儿,小编跟大家聊聊维权。 可能有朋友觉得买理财产品跟维权没什么关系,大错特错,无论是选择传统的银行理财,还是购买新兴的P2P理财,你的权益都有可能受到侵犯。 某些人自己权益受到了侵犯还不自知,对,小编说的就是你,你心咋那么大呢? 1 近年来,银行给人的形象越来越不靠谱,调查显示,在银行办理存取款或理财时,权益被侵害的用户占比接近七成(69.01%),这一数据超过了很多人的想象。 你可能被银行乱收费 2014年,银监会、发改委发布的《商业银行服务价格管理办法》正式实施,办法实施后,银行借记卡的年费和小额账户管理费将取消,每个客户在同一家银行可以申请一个免费账户。 然而,两年多过去,现在仍然有很多银行在闷声收着这两笔费用。对于这些银行,如果用户不跟他们明确说取消这两笔费用,他们压根儿不会主动取消。(小编对此表示很愤怒) 你可能被银行误导购买保险、基金或其他理财产品 2015年底,南京银行一款理财产品暴雷,百名投资人打上门。这些投资人购买的产品号称年化收益在26%以上,半年收益不会低于6%,然而半年后去银行取钱却发现,不仅没赚,还亏了15%。 银行理财能亏这么多,没见过更没听说过!原来这些投资者被银行误导,卖给投资者的并非银行理财,而是代销基金。 你可能未被明确告知理财产品的风险及收益 投资者在购买理财产品前,银行并没有如实告知该理财产品的风险等级和收益情况,导致投资者遭受损失。 相关法律规定,银行在推荐客户购买理财产品时,应了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力,评估可和评估客户的财务状况,提供合适的投资产品由客户自主选择,并向客户解释相关投资工具的运作市场及方式,揭示相关风险。 你的银行卡可能被盗刷 银行卡就在身上,卡里的钱却没了。小编跟你说,银行卡被盗刷都还有三种情况: 网络盗刷。持卡人的银行卡信息被伪冒人窃取,并通过网络等方式冒用。如假借退款、订单确认等名义,制作假退款网页,以QQ等方式要求网购者重新输入银行卡号及验证码名义骗取手机验证码,进而窃取资金的情况。 伪卡盗刷。伪冒人通过窃取、收买等手段非法获得他人银行卡信息,伪造虚假的银行卡并使用。如持卡人刷卡支付时未留意,被不法收银员复制卡片信息,并窥视支付密码后变造银行卡进行盗刷的情况。 失窃卡盗刷。持卡人卡片被伪冒人拾获或窃取并冒用。如持卡人银行卡被盗或遗失,简单密码被不法分子获取进行盗刷的情况。 你的个人信息可能被银行泄露 相信很多人都接到过自称某某理财公司的电话,小编自己也不例外,“请问您是王小米吗,您是在xx公司上班吧,是这样,今天给您打电话……” 这些个人信息都是怎么泄露的?非常可能是通过银行。 2 在接受记者调查的P2P理财用户中,超7成(73.71%)用户表示曾遭受过权益侵害,其中37.71%的用户表示曾经遇到过提现受限, 36.57%认为自己的个人信息遭到泄露,34.86%的用户表示遇到过平台跑路,另有16.57%的用户遇到过投资项目逾期。 你投资的P2P平台可能跑路 这个不用过多解释,就是平台把你的钱卷跑了。如今P2P平台跑路已经不是新闻,更有奇葩平台发布跑路公告公然挑战投资人,投资者伤钱还伤感情。 你投资的P2P平台可能逾期 所谓“逾期”,顾名思义就是超过期限,指到了约定还款日期,借款人没能如期还款。 你投资的P2P平台可能提现受限 所谓“提现受限”,就是对用户申请提现的资金,予以限制。 你的个人信息可能被P2P平台泄露 购买P2P理财产品也有可能导致信息泄露。 3 投资银行和P2P处处有雷,当我们真的踩雷后,又该怎样维权呢? 首先肯定是协商解决,有事好好商量,向侵权机构,无论是银行还是P2P平台反映问题,通过沟通解决问题。如果与基层办事员沟通无果,还可以找他的直属上司反映问题,小编以为,咱们不惹事,出事了也不怕事! 如果沟通无效,还可以向相关投诉机构投诉。 目前各金融机构和银监会、保监会、证监会都开通了全国性的投诉热线,消费者遭受侵权后,可第一时间拨打相应热线进行投诉。 银监会投诉电话:010—66279113 保监会投诉电话:12378 证监会投诉电话:12386 此外,如果在金融消费者与侵权金融机构达成的相关协议中规定了仲裁协定,可以向仲裁机构提请仲裁。 历史经验告诉小编,还有一种最快最有效,性价比最高的维权方法,那就是媒体曝光,让舆论压力督促侵权机构解决问题。 最后,如果以上几招都没有效果的话,直接向人民法院起诉,以法律途径维护自身的合法权益。 4 还得啰嗦几句,如果真的到了起诉那一步,举证就显得异常重要。不怕一万就怕万一,小编告诉你怎样打赢跟银行、P2P平台间的战争。 做好双录 事实上,为了防止举证困难,银监会是出了规定的,所有银行在推销理财产品时,都要同步录音录像,当做日后证据。 我们到银行购买产品时,只要主动要求双录就好了 证明被盗刷 如果遭遇银行卡盗刷又该怎样举证呢? 如银行卡被盗刷,当事人首先就面临如何证明银行卡被盗刷的事实, 首先,当事人应保存银行发送的短信提醒; 其次,应找最近的银行在最短的时间使用自己办理的银行卡进行存、取款操作,以此证明该银行卡在被盗刷时真卡在当事人手中; 进行完上述操作后应立即向公安机关报案,这样在向银行主张权利时才有据可查。 第一时间搜集证据 P2P理财产品暴雷后,投资者要第一时间搜集证据,这些证据包括: (1)借贷协议、担保协议、注册P2P平台时的用户协议、P2P平台操作指南等约定权利义务内容的文件;(2)P2P平台的广告、声明等以明示或默示所作的承诺性文件;(3)P2P平台上公示及向投资者单方发出的融资者信息、借款标信息;(4)P2P平台审核时保管的融资者信息、借款信息;(5)P2P平台ICP/IP地址域名信息、注册平台的企业名称及工商注册所在地;(6)银行汇款流水、第三方支付流水及其汇入账号、P2P平台记载的交易信息。 小编温馨提示,在购买某P2P理财产品前,就将上述资料搜集全,万一看走了眼,平台暴雷,有了这些证据打官司也会比较容易。 靠谱众投 kp899.com:您放心的投资理财平台,即将起航! ...
设立离岸信托需要考虑诸多问题,国内信托在大多时候是被看作是一种理财产品,这自然是毋庸置疑的,但从字面来看——“信托”就是基于信任,而建立的委托受托的关系的意味。那么设立国际上真正意义的信托究竟可以给你带来哪些便利与益处呢? 为了方便大家理解,还是举几个经典案例说明: 第一,隔绝继承方面的风险。 比如,A先生是一位坐拥万贯家产的富豪,跟前妻育有一个儿子,而现在正准备与Z女士开始一段新的婚姻,但是A先生却有一个顾虑,就是他担心自己将来离世后遗产继承的问题,尽管他现在与Z女士很相爱,但是他不希望Z女士将来有分割自己遗产的权利,只想把遗产全部留给自己的儿子。 如果A先生提前建立信托,然后通过信托去购置资产,那么就会避免他现在所担忧的问题,因为资产放入信托之后,便成为了一个独立的,不可分割的财产,然后将受益人指定为自己的儿子,从而达到规避继承方面的风险问题。 第二,隔绝婚姻方面的风险。 离婚时,总也难免面临着财产分割的问题,像如这个案例,B先生用儿子名义在澳洲购买了房子,儿子在澳洲结了婚,后来因为种种原因离婚,离婚时女方提出分割房产,但是B先生觉得这是婚前房产,按中国的法律规定来说不应该被分割,可是在澳洲没有婚后婚前资产的概念,如此资产便面临了这样的离婚风险。 如果之前,也就是B先生在购置房产之前通过家族信托去持有房子,儿子仅作为受益人,那么这样就可以规避他现在面对的扰人的问题。 第三,隔绝诉讼纠纷方面的风险。 在2001年美国的安然事件中,曾牵扯到一家颇具影响力的会计师事务所-——安达信,会计师事务所属于合伙企业,其中包括普通合伙人与有限合伙人,作为普通合伙人承担着无限连带责任,也就是说一旦出现债务追偿问题,个人名下的所有资产将会被用来抵偿债务。当时其中一名普通合伙人为了避免面临这样的风险,便提前把资产放入了海外的一个信托当中,虽然被举报提前进行了财产的转移,但是由于美国的法律在他所设立信托的地方并不适用,所以保住了他的个人财产! 这是在实践中,最常见的会影响离岸信托功效的三个风险。对于第一个风险来说,在英属维尔京群岛(BVI)、开曼群岛、耿西岛、香港及新加坡基本都能够有较为明确法律规定来隔绝继承人方面的风险,外国法院的判决也基本无法执行。对于第二个风险,基本上不承认外国法院对于委托人人身关系的判决。对于第三个风险,以上五个离岸中心都认为以故意欺诈债权人为目的转入信托的资产都是无效的。 所以设立信托要结合自身所需,选择适合自己的离岸中心,从而达到你想要的效果。 靠谱众投 kp899.com:您放心的投资理财平台,即将起航!...
2016年,消费金融变得炙手可热,而医美分期,是其中最为火热的分支。 繁华背后,却是千疮百孔。 从去年5月份开始,行业深陷“骗贷”漩涡。 多位从业者透露,行业中至少有15个亿,被这些骗贷群体分食,其疯狂程度,触目惊心。 这场闹剧中,每个角色都如此鲜明:为融资急速做大的平台;为利益而疯狂勾结的中介、医院和内鬼;为蝇头小利就失去底线的套现用户…… 他们组成了这一首《骗贷狂欢曲》。 行业少有的几个冷静者,散发着最后的理性:永远不要高估了人性,永远不要低估了欲望… 01行业崛起 医美分期平台“易美健”负责人宋明歌,在2016年6月份,发现了一些异常。 “来贷款的用户有些奇怪,五六个女性同时申请,都来自同一个村,而要做的项目,申请的金额,也出奇一致,”他们似乎对易美健的规则,“摸得门清”。 这些异常,让宋明歌高度警觉。 但他完全确认骗贷群体的存在,是在两个月后。 一些用户出现逾期,催收部门都上门了,用户还一脸懵逼:“这些钱是需要还的吗?” 此时,在北京、上海、山东菏泽、淄博、济南等多个城市,整个行业的逾期开始集中爆发。 所有人没料到的是,再过两个月,行业将陷入全国性的骗贷黑洞之中,至今难以转圜。 而两年前,行业的鼎盛繁华,却是另外一番景象。 2009年到2015年间,中国医疗美容一直保持15%的年复合增长速度,超过2.4万家医疗美容机构成立。 业内预测,到2018年,医美市场规模将超过8500亿。 这个千亿级别市场,成为消费金融掘金之地。 “乘风而上的医美行业,遇上消费分期,会迸发什么力量?”在一个消费金融的峰会上,一位医美分期CEO在台上激情澎湃,“医美分期,无疑是时代的创新,是场景+分期的最佳结合!” 行业在前呼后拥的激情中,迅速崛起。 一年时间,出现了么么贷、星计划、快分期、即分期、马上消费、51人品、美分期、易日升、壹分期、易美健、小牛分期、爱美贷、麦芽分期等30多家知名平台。 去年年中,百度金融也宣布入场,布局医美分期。 “场景越独立、风险越容易识别”,某投资人在重金投资了一家医美分期后称,医美行业的套现,几乎无可能。 “3C产品可以直接拿去贩卖,而打进身体的美容针,你总不能抽出来再去卖吧?”该投资人称。 此后,行业融资消息不断——大家对行业,保持爆棚般的信心。 很快,他们将见识,在利益面前,群众迸发出的杰出智慧和疯狂姿态。 02骗贷狂欢 80后小伙杨泉,一直从事贷款行业。 他是各大“网贷口子”群教父级别人物,足迹遍布全国,线上口子和线下贷款,都玩得炉火纯青。 2016年3月份,很多中介都盯上一家网贷口子。 “我们在线上研究很久,却找不到漏洞,他们突然开始做线下医美分期”,杨泉发现,没有网上借款经历的“白户”,可以轻易贷出钱来。 “我们在群里欢呼,真的是欢呼”,线上久攻不破的平台,终于在线下被他们抓住了漏洞。 杨泉和庞大贷款中介大军,就从此时,正式转战医美贷款市场。 据宋明歌估算,目前分期平台已和上万家机构达成合作。 操作方式是,前往医院的用户,可以选择分期付款。金融平台直接将钱,打到医院账户,用户再分期还款给金融平台。 而额度,一般从几千到10万不等,客单价极高。 去年6月开始,分期平台开始疯狂抢客,行业陷入“薄利多销”的价格战。 很多平台打出了“美丽不等待”的口号,推出“三零”产品,“0首付、0利息、0费用”。 “这一下就让行业变得很难盈利,”宋明歌称,大家为了冲量,开始急速狂奔。 在医院的贷款处,常常是放着一排各家平台的二维码,用户只需扫描二维码填写资料,申请借款。 而一切的失控,就是从行业疯狂冲量开始。为了急速冲量,很多分期平台的风控形同儿戏。 杨泉研究了30多家平台的风控规则,大部分很简单。比如一家平台只要是没有信贷记录的“白户”,芝麻信用分高出600分,再提供近两个月的通话记录,就能下款。 “最开始的时候,一些平台的下款率高达80%,”杨泉发现,这个生意太好赚,只要拉来人,就坐地收钱。 “我们对部分平台的规则比较熟,会根据风控规则来包装用户资料,”杨泉称,“现在我们最喜欢申请的平台,有即分期、易日升、快分期、麦芽分期等”。 中国哪里的“白户”最多? 答案是农村。 杨泉雇了一辆大巴车,去河北石家庄、邯郸、保定等偏远农村“拉人”。 每天清晨,他开着车在村里转,大喇叭循环喊:“上车给一万啊,免费北京旅游啊”。 刚开始,农村大妈们,将信将疑。 杨泉说:“就算最后我耍赖,不给钱,包吃包住,带大家免费北京旅游一次,也不亏啊。” 有大胆的,就爬上了车。 那时,他的“行业信誉”还没建立起来,窜几个村子,才能捡满一车人。 一车车的农村大妈,被拉到一些小诊所,排着长队申请贷款。 “先让她们签字,医院领着她们进手术室,拿着没装针头的针比划一下,或者躺在手术台上假装手术,拍个照片,就可以走了,”杨泉称,整个过程中,医护人员全体出动,参与其中,伪造做过手术的证据。 走完这个过场后,杨泉第二天去医院“结款”,和医院“三七分”,杨泉拿70%。 “我们这行,声誉很重要,所以我都会给农村大妈们结账,每个人可拿10-20%,”杨泉服务到位,分完钱,再送大妈们回家。 很快,杨泉的名声在外。 农村大妈都知道这个帅帅的小伙靠谱,口口相传,一个村子的人都准备出动了。 杨泉的大巴车驶进村口,一按喇叭,大伙抢着上车—— 一排两个人的座位,都挤三四个人。 杨泉的势力范围,迅速扩大。河南、内蒙古、东三省、江苏等地的农村,皆是他的地盘。 如今,杨泉早就不再亲自出马了——他手下的中介,已发展到上千人,每月坐地收钱百万。 而像杨泉这样的大中介,全国起码有几百人,他们是骗贷的领军人物,决定了骗贷手法和走向。对上,对接医院,谈好分成;对下,豢养手下几百人小中介。 他们大多文化水平不高,极具小聪明,出手大胆狠辣。 这个群体,地盘意识很深,“别人的场子,不能轻易碰”,杨泉说,南方市场,他忌惮很深。 他说,北方的骗贷,大多是因为穷。而南方,纯靠骗。 那里的水,更深。 03夜场江湖 程曙泽是一个在上海周围活动的小中介。 他加入这行时候,是个小白,毫无经验。 他为了获客,用的是最傻的办法,通过搜微信“附近的人”,疯狂加人,并在朋友圈刷广告,吸引客户。后来他找到一些“窍门”。 “我会冒充美容院的人,骗一些小姑娘,说要搞一个免费整形活动,还给她们返现”,程曙泽说。 到了现场,小姑娘们看到需要申请借款,就会迟疑。 程曙泽就骗她们:“这不会上征信,还不还都没关系。” 他靠这个办法,每个月能挣四五万。 他觉得已玩得“炉火纯青”,但他见识了“队长”们的手法之后,就觉得自己太小儿科了。 在南方,大的中介,叫“队长”,他们和各大夜场的鸡头们,十分相熟。 通常是,队长叫上鸡头,用一个大巴车将夜场所有小姐拉上,集体去医院整形。 “一般小姐们的身份证,都被鸡头扣下,她们必须听话,很多资料,甚至都不是小姐自己填的,鸡头帮她们填”,程曙泽称,鸡头对这件事极为热心,小姐变漂亮,“200元一晚就会变成1000元”。 程曙泽也不止一次看到,队长拉着几车的小姐去集体整容。 当然,大部分人并不准备还钱。 “她们已经低至尘埃了,所谓的信用,对她们来说,毫无用处,”程曙泽称。 “一天能贷款几百万,转手到队长手里,就是上百万”,程曙泽称,通常情况下,这些钱鸡头和队长分,小姐无法提成。 一天的收入就上百万,他们已到达如此疯狂的地步。 从去年9月开始,这场医美的骗贷狂欢,已从北上广深这些一线城市,往二三线城市蔓延。 成都、菏泽、淄博、合肥、芜湖、杭州、西安、长沙、天津等多个城市,都成为重灾区。 “春节期间,消停了一些,年后又再次疯狂来袭,”宋明歌说。 这场骗贷狂欢中,到底撸出来多少钱? “现在整个医美市场放出的贷款,大概是60个亿,其中15多亿,被骗贷者们攫取,”宋明歌称。 而杨泉觉得,15个亿只是保守估计。 全国专做医美的中介,有数千人,光在上海,一个月骗贷者就能撸出来几千万。 如今,骗贷群体变得“像老鼠一样油滑”。 很多中介已不再接不做手术、纯套现的单子。 “如果不做手术,分期平台报警,我们就很被动,”程曙泽说。 而杨泉已开始了产业化运营——他将自己的模式,发展成“传销”,多级代理。 任何一个曾经来做手术的用户,又反过来变成他的下线,再去“人拉人”。 杨泉多次召开“传销大会”,把所有下线聚过来,大家分享经验,“现场大家都疯了一样,讲自己一夜暴富的故事”。 杨泉躲在了幕后,成为金字塔上的顶尖的神秘人物,冷冷地看着几近癫狂的人群。 这是个危险的信号,意味着中介群体将爆炸式增长,“几个月,人数就能翻番”。 他们如水蛭一般,狂吸这条产业的血液。各个平台的漏洞,被他们撕裂成欲望的洞口。 04帮凶同伙 医院,在这场骗贷狂欢中,充当一个怎样的角色? “他们绝对是帮凶”,杨泉称,这条暴利产业链中,医院是必不可少的一环。 他曾踏遍多个城市,和几百家医院打过交道,他发现,只要给足利益,没有合作是谈不成的。 一般充当帮凶的医院,分成两种。 一种是大型机构和集团。 他们正在上市或“被收购”的临门一脚,急于冲业绩。 他们依赖中介,急速获客,宁愿返点70%。“而他们,或多或少都知道中介带过来的,大多是骗贷者,不会还钱,但他们选择视而不见,”杨泉称。 这些医院,用户到了之后,需要做些手术。杨泉拿到返点之后,再分20%左右给客户。 而第二种,大多是一些中小型诊所,是杨泉最喜欢的合作伙伴。 宋明歌称,整形美容机构越来越多,竞争惨烈,百度的竞价排名下的医疗广告,越发“天价”,他们只能开始打“价格战”,靠用户口碑传播。 “医美行业即将进入良性循环”,宋明歌称,各家分期平台的集中爆发和野蛮冲量后,原本的价值链条,被打破。 很多死亡边缘的机构,突然间“侥幸生还”。 “用户和钱,都送上门来,感觉一切就是天上掉馅饼”,杨泉称,他最喜欢这些被欲望和贪恋控制的人,只要双方利益分配得当,他们趋之若鹜。 医院真的对套现和骗贷,视而不见甚至参与其中吗? 记者以中介的身份,走访了北京多家医院,大部分都表示:“不管客户怎么来的,还不还钱,提供50%的返点没问题”。 “一个5万的手术,我们收3万,剩下的2万返给你们,”记者假装自己就是来套现后,北京圣爱医院的相关负责人依然如此答复。 可见,这早已是行业公开的秘密。 而另一个帮凶,则来自分期平台的“内鬼”。 杨泉现在的主要任务,除了搞搞医院关系,就是陪平台的市场或风控负责人“吃吃喝喝”。 “很多市场负责人为了急速上量,就来找我们合作,”他们居然是来求杨泉,带人来“撸”自己的平台。 杨泉很够意思,事成之后,还会返点给他们。 一位市场负责人,在完成了冲量任务之后,获利几十万,并顺利跳到一家更大的公司,成为市场负责人。 很多从业者提到,一家分期平台的风控负责人,甚至出来开班授课,教中介们怎么撸平台,“大家像疯了一样,掏钱报名参加”。 实际上,在暴利面前,整个行业都疯了。 这一出闹剧,所有的形象,荒诞而滑稽,在狂躁的时代背景音乐中,一张张疯狂逐利的面孔,丑陋狰狞…… 05谁来买单 在这条产业链中,医院和中介,分食这15个亿红利,赚得盆满钵满;而分期平台和用户,却是两败俱伤。 谁来为这15个亿买单? 无疑是分期平台和用户。 一部分用户,是主动来套现。后期,他们大多选择消失,逃避催收。 但大部分用户,是被骗过来的。比如,农村大妈们,她们很难意识到,所谓的“信用”,对她们有何用。 “很多人被催收时,才知道这些钱是需要还的,甚至要上征信记录,一旦逾期,将影响终身信誉,再也无法贷款,”宋明歌称。 他见过一些用户,发现自己被骗后,完全失控。 去年年底,一个用户被催收逼债,她只能通过去其他平台,借钱还款——最终利滚利,将她拖进债务深渊。 她冲到医院去闹,医院说,用户欠平台的钱,和他们毫无关系。 她试图从医院的窗口跳楼自杀,最后被医护人员拦住。 “我并没有罪恶感,这一切,不应该怪分期平台自己吗?他们的漏洞太多,让大家有洞可钻”,杨泉甚至开玩笑,说自己是“互联网时代的深度参与者”。 “互联网金融,金融才是核心,风控才是王道,”宋明歌称,医美行业盲目涌入太多“心浮气躁”的互联网从业者,他们对金融,缺乏基本的敬畏之心,导致行业滑向深渊。 很多平台,是为了急速冲量,做大市场规模,迎接“下一次融资”。 “这套互联网流量的玩法,真的不适合金融,”宋明歌称,行业中很多平台的通过率,高达80%——这无疑是对风险的藐视和亵玩。 “一些我们平台审核不通过的单子,一些风控松的平台直接过,”宋明歌称,有一些客户,甚至故意将其他平台放款的截图发给他,“寒碜我们”。 宋明歌把这些平台,称为“专业打脸的,打得我们脸,pia pia的”。 但市场是一个逆向选择的过程:如果一个平台更好骗,骗贷者自然就会涌向这里。 他们又能撑多久? 截至目前,行业十分之三的平台,黯然消失,再无音讯。一些消费金融平台,也悄然关闭旗下医美分期业务。 2016年3月让杨泉进入这个行业的平台,只运行了2个月,就默默关闭;某大型消费金融公司,也安静地关闭了北京区的医美分期业务…… 宋明歌一直在思考,这个行业真的就要如此溃烂下去吗? “很多医美骗贷难以立案,是因为很难取证,除非用户愿意配合,”宋明歌称,某些医院,已开始被经侦盯上。 一旦证据确凿,就可以“杀鸡儆猴”。 而这个过程中,用户是否配合,变得极为关键。 易美健正在搭建“医美分期法律援助平台”,试图团结用户,共同将骗贷产业链的一串人揪出来,将利益返还。 而另一方面,监管也需要紧跟其上。 两周前,上海市社会医疗机构协会表示,严禁业内与无资质金融机构合作,开展医美消费贷款业务。 在上海,一些不正规的玩家,被强制出局。 业内一片叫好。 监管和司法辅助而上,肃清搅乱市场的玩家;各个平台提高风控,进入良性竞争,这个行业才有可能,慢慢爬出黑洞般的骗贷深渊…… “我们高估了人性,低估了人的欲望,”如今,很多从业者感慨。 但是,不要试图用商业去考验人性——坏的规则,才会诱发“人性之恶”,应该用机制去遏制“恶”的溢出。 在环环相扣的疯狂产业链中,一些平台急速冲量,风控缺失,打开了“恶”溢出的源头… (应受访者要求,文中部分人名为化名) 靠谱众投 kp899.com:您放心的投资理财平台,即将起航! ...
在互联网兴盛的当下,网上交易花样迭出,团购、秒抢、O2O、拍卖等网上交易模式都已被国人所熟知。因为发布的产品炫酷,而且可以以预购的方式享受低价,颇受消费者青睐的众筹维权问题也随之显现。 日前有媒体曝光,有人支付999元参与了一款滑板车的众筹项目,因迟迟未能收货,他向工商部门投诉。而工商部门的答复是:众筹行为不属于消费类投诉,工商部门不能受理。 看到这则新闻,同样喜欢逛众筹平台的市民周喆纳闷不已:不就是花钱买东西吗?就算打折了,不也跟团购一样吗,怎么就不算消费纠纷呢?同样是花钱买东西过程中产生的纠纷,为何不被视为消费纠纷呢? 站在风口 众筹很火 现在众筹到底有多火?数据显示,截至2016年11月30日,我国互联网众筹平台至少有593家。 查阅相关公开数据,记者发现2016年11月,包括京东众筹、淘宝众筹、苏宁众筹、乐童音乐等在内的10家产品众筹平台成功项目融资额约5.18亿元,环比增长32.68%。 另外,在国务院发布的《关于加快构建大众创业万众创新支撑平台的指导意见》中,也专门指出要“稳健发展众筹,拓展创业创新融资”,并对实物众筹、股权众筹、网络借贷等众筹模式的发展给出了推进和规范意见。 综上,我们不难看出,众筹平台不少,融资也很大,并已引起国家层面的重视。那么,普通市民是如何看待众筹的?业内人士周喆说,众筹就是一个“我有故事,你有酒”的翻版:创业者讲述自己优质的创业项目,像故事一样讲述给你。而你则出一杯“酒”钱,即可享受这个“创业故事”带给你的回报,无论这种回报是收益还是产品。也正是因为产品炫酷,周喆的复古留声机、扫地机器人等都是从众筹平台上获得的。 众筹交易并非消费 虽然有过多次参与众筹的经历,但周喆说,他从没考虑过众筹与他印象中的网上消费有什么不同。也正因为此,在看到“滑板车新闻”时,他很纳闷:众筹怎么就和团购不同了,为何不算消费纠纷?其实,如果仔细品味“众筹”一词,也许就能读出其中的不同。 众筹,即众筹资或群众筹资,是指项目发起人通过向网友介绍自己的创新,募集项目资金的模式。那么,这种模式算投资还是消费?京东众筹相关负责人解释说,从行业角度来说,众筹是一种投资行为,参与众筹的用户需要与项目发起方共同承担一定风险,因为双方在共同成就一个梦想。对此,众筹平台人人投的西安工作人员也表示“(众筹)当然算投资。” 而对于类似团购的低价,京东众筹相关负责人补充说,这是鉴于众筹项目发起方多为初创企业等因素,不排除项目发起人能力和经验不足、市场风险、法律风险等客观因素存在,最终导致众筹项目失败或权益未兑现等情况。因为“有风险”,众筹价会比市场价要低一些。低价不但更容易吸引用户参与到项目中,提高产品和项目的关注度,低价也有对众筹参与者对创新产品的支持与厚爱的“答谢”意味。 “消费是以满足使用为目的经济行为,而投资是指为了在未来可预见的时期内获得收益的经济行为。”陕西剑琴律师事务所律师朱忠涛介绍说,众筹不同于消费。参与众筹的“无论投资收益是资金还是物品,都应被视为一种投资”。 有争议可走合同纠纷 因为“有风险”,众筹也会出现于网购类似的纠纷,但因两者在经济行为界定上的不同,其参与者维权方式及渠道也不同。 作为平台方,京东众筹工作人员表示会竭力保障众筹用户的权益。一旦遇到项目方出现延迟发货、产品质量、售后服务等问题,他们会帮助用户持续监督项目方尽快安排发货、退款、维修、售后服务等相关事宜,甚至也不排除使用法律手段保护用户的合法权益,但平台并非最终的仲裁机构…… 遇到问题,如果平台处理不了,工商部门又不受理,参与者该怎么办?对此,朱忠涛表示“投资就是要风险共担”。作为一种投资行为,众筹不受《消费者权益保障法》保护,工商、消协等消费者权益保障机构确实不好受理。如果感觉自己的合法权益受到了侵害,用户可以以合同纠纷向法院起诉来维权。考虑诉讼维权成本远高于消费维权,他提醒用户要慎重选择。 靠谱众投 kp899.com:您放心的投资理财平台,即将起航! ...