利用信息不对称骗保、篡改原始病例虚假理赔、投保人客户信息流失被盗卖、保险赔偿金被冒领等，困扰着金融保险行业长期健康发展，而“区块链”技术也因此进入了保险业的视野，业内机构已经纷纷开始在“区块链”方面进行布局或探索。 记者从上海保交所了解到，3月28日，上海保交所联合9家保险机构成功通过区块链数据交易技术验证，从功能、性能、安全、运维四个维度验证了区块链在保险征信方面运用的可行性，借助区块链安全性、可追溯、不可篡改等优势，致力于解决保险业在征信方面长期存在的痛点、难点。 保交所+区块链 据了解，上海保交所共邀请陆家嘴国泰人寿、北大方正人寿、友邦人寿、中国大地财险、民生人寿、史带财险、太平人寿、太平财险、阳光人寿9家保险机构参加本次区块链数据交易技术验证，搭建10个节点，组成了小型联盟链。其中，各家保险机构分别作为交易及验证节点，保交所作为管理节点。 在验证过程中，保交所选取了3套主流区块链底层框架，并着重对性能和安全两方面进行了定性定量的测试。其中1套区块链方案在保交所云平台的处理能力可达每秒300次交易(300TPS)，基本满足了商用化系统对于性能的要求;在安全方面，通过数据存储加密、数据传输加密和许可型授权的区块链方案，确保了商业交易中对数据安全性的要求。 业内人士表示，这一技术验证的成功，标志着区块链技术在保险业的实践运用迈出重要一步，奠定了保险数据共享、数据交换、数据安全的技术基础，探索出智能化、自动化、便捷化保险交易的新路子，有利于大幅度降低保险交易成本，大幅度提高保险交易效率。 据上海保交所信息技术部门负责人介绍，该区块链系统将作为下一步研发的起点，用以支撑未来的保险商业化平台，系统采用云部署的方式，初步实现了节点监控的功能，整体上能够实现联盟链节点及智能合约权限的全程一体化和可视化配置。目前该区块链系统可满足低频商业交易的要求，下一步保交所将继续探索区块链技术支持中高频商业交易的可行性。 “在保交所未来各个平台架构中，区块链还会大有可为。”专家表示，上海保交所计划利用区块链技术，将保费、佣金、理赔分成等信息上链，实现自动化对账功能，解决再保险行业目前手动对账成本高、效率低的痛点。 上述保交所负责人表示，目前上海保交所正加紧建设适合保险行业的区块链技术平台，在组织行业成功通过数据交易验证的同时，一方面汇聚业内外机构，成立区块链数据共享联盟，探索在人身意外险、代理人、骗保人信息查询等方面的应用，另一方面，继续加大探索的深度与广度，在区块链底层技术及保险理赔等应用场景开展研发工作。 “区块链”如何影响保险业? 保监会数据显示，2016年末我国保费收入已达到3.1万亿元，晋升全球第二保险大国。但是，保险业内仍然存在着消费误导、理赔效率低、行业信息无法共享等问题，保险业外也存在骗保骗赔、对保险不信任等问题，这些长期困扰，却又似乎难以破解。 区块链技术的发展，特别是其安全性、可追溯、不可篡改等优势，或许可以成为解决上述问题的一把钥匙。区块链具有分布式数据存储、点对点传输、共识机制、加密算法等特点。 中国人保财险副总裁王和表示，区块链技术利用全新加密认证技术和全网共识机制，维护一个完整的、分布式的、不可篡改的连续账本数据库，参与者通过统一、可靠的账本系统和“时间戳机制”，就能够确保资金和信息安全。 事实上，除了上述保交所的“联盟链”外，众多险企也已开始了“区块链”方面的布局及探索。 2016年3月和7月，阳光保险分别推出了基于“区块链”作为底层技术架构的“阳光贝”积分及微信保险卡“飞常惠”航空意外险，成为保险业内首家研究以及运用区块链技术的险企;2016年4月，平安集团宣布加入区块链国际联盟组织R3;而众安保险业在2016年11月成立了科技子公司，区块链技术是其主要业务内容之一。 另有多家保险公司也表示正在研究“区块链”技术的应用和怎样落地。 “区块链以其独特和难以替代的优势，将成为解决保险商业模式创新‘最后一公里’的利器。”王和如此评价“区块链”之于保险业的作用。 那大家趋之若鹜又略显神秘的“区块链”具体将如何影响保险业? 上述保交所负责人表示，区块链在保险行业能够通过共识算法和加密技术，确保数据交易的安全性，实现行业数据共享;基于可溯源、不可篡改的特征，确保数据交易的真实性，解决消费误导、骗保骗赔等问题;利用智能合约技术，实现自动理赔，提高理赔效率等。 王和则表示，在创新保险经营模式方面，区块链的分布式数据库，实现了基于全网共识机制的跨区域的信息和价值交流，模糊了区域的地理界限，特别是打破了信息不对称对保险业务拓展的阻碍。同时，还能够以此扩大覆盖范围，相对缩短了时间周期，使得原来的保险期限再分段成为可能，并据此开发出更具时间弹性的多样化保险产品，例如按需的车辆保险、根据特殊事件或特殊时段投保的人身保险等。区块链的跨时空特性，可以更加真实地反映承保风险，使得保险公司可以根据区域实际和时点特征，灵活调整保险产品承保范围并定价，满足个性化、定制化、差异化和碎片化的产品需求，推动互联网保险产品的自我进化。 不过，多名业内人士表示，区块链技术在保险行业的应用仍处于早期研发和试水阶段，广泛应用仍有很长一段路要走。 阳光保险集团助理总裁苏文力则表示，区块链应用需要遵守基本的原则，在整个应用中一定要注意依法合规，区块链存放的客户数据资产，一定要确保其安全，失去了安全，区块链就失去了其价值。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
3月28日，东北民企辉山乳业（06863.HK）发布关于股价的不寻常下跌公告，一一回应市场消息，包括承认执行董事葛坤“失联”，指出暴跌之源既非中行审计所引发，也并非平安银行抛售其质押股权等。 3月24日早上，辉山乳业（6863.HK）蹊跷暴跌至0.42港元/股，于24日下午一点停牌，停牌价较前一日收盘价跌85%，创港交所史上最大跌幅。 辉山乳业公告指出，所有董事会成员（除葛坤外）于周末（3月26日）举行了一个电话会议，公司的审计委员会已发起对该集团财务状况的内部审查，以确定其流动性情况。直到董事会能够确定公司最新的财务状况之前，停牌将持续。 确认葛坤失联 葛坤是辉山乳业执行董事、高级副总裁，胡润排行榜称辉山乳业董事长杨凯与她为“夫妇”，该公司年报则披露杨凯、葛坤为一致行动人。 据记者此前了解，在3月20日左右，辉山乳业集团突然通知各银行，称公司副总裁葛坤突发疾病。在3月23日辽宁省金融办召开的债委会上，也未见葛坤的身影。 辉山乳业28日公告则指出，葛坤是因为浑水做空报告发布之后，工作压力变大，希望休假且董事会别联系。公告指出，自2017年3月21日（星期二），杨凯收到一封葛坤的信件，指出其最近的工作压力对她的健康造成伤害，她会休假且希望现阶段别联系她。从3月21日起，辉山乳业董事会便一直无法联系葛坤女士。 据辉山乳业公告，葛坤主要负责集团的销售及品牌建立，人力资源及管治事务。她自公司2013年于联交所上市之前，曾为杨凯团队的一份子，其还负责监督管理集团财务与现金业务（包括支出）以及维持同管理集团与其主要银行的关系。在2016年12月的浑水报告之后，葛坤上述工作的压力变大。 将继续求助于银行 据此前报道，3月20日左右，债权行突然接到辉山乳业通知，资金无法及时调度，不能按时偿还部分银行利息，引发银行抽贷，这部分欠息大约为3亿元。有的贷款将到期的银行将不再想展期续作。 辉山乳业公告也证实了这点。公告称， 3月21日，杨凯注意到辉山乳业对数个银行的还款延迟。由于集团的大量银行贷款受限于每年续贷，杨凯向辽宁省政府请求协助，因为这些问题需要立即获得平稳解决。在辽宁省政府的协助下，确实于3月23日与23家银行债权人召开会议，以讨论公司今年的计划并寻求公司银行债权人的保证，保证其贷款将按正常方式续贷。 公告称，辽宁省政府建议，辉山乳业考虑采取措施，使得逾期的利息可在两周内支付，且流动性情况可在四周内改善。据记者了解，辽宁省政府要求辉山乳业“卖股还债”，以在一个月内出让部分股权，融资150亿。 辉山乳业还表示，中国银行、吉林九台山农村商业银行及浙商银行在会上表示其将继续对公司保持信心。但由于最近股价大幅下跌和近期的媒体报道，不能保证这些银行的意见将维持不变。尽管如此，在面临日益严峻的挑战的情况下，将继续向这些银行寻求支持。 否认中行审计引发暴跌 对于暴跌前减持传闻，辉山乳业28日公告指出，杨凯所控制的冠丰在2017年3月16日和2017年3月17日分别出售辉山乳业近7000万股股份。杨凯称，这是为了向首元国际有限公司（冠丰为其股东之一）拟收购香港人寿保险有限公司提供资金，第一笔订金已在2017年3月17日支付。 对于暴跌原因，辉山乳业28日公告指出，该公司断然否认曾批准制作任何造假单据并不认为有挪用的情况。经过该公司对中国银行的查询，中国银行确认其并未对本集团进行审计，也未发现造假单据及挪用资金情况。这与财新此前报道相符。多位中行人士对财新记者指出，中国银行不可能对贷款客户进行审计，也没有处理相关负责人一说。 同时，对于向平安银行质押冠丰股份而融资的21亿港元，辉山乳业28日公告指出，杨凯正与股票经纪商核实确认冠丰的持股情况，杨凯认为，“（有待进一步核实）平安不似是出售本公司股份的源头”。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
以第二大债权人身份卷入辉山乳业债务危机的吉林九台农商行，在处于风口浪尖之时披露了2016年财报。虽然该行营业收入、净利润等颇受关注的指标表现都较为亮眼，但有业内人士指出，该行不良资产方面的数据存在蹊跷，一面是不良率的小幅下降，另一面逾期90天以上贷款与不良贷款规模间的比率却超过160%。同时，九台农商行被辉山乳业亏欠的13.5亿元债权，也占到去年该行净利润规模的近六成，九台农商行能否扛住此次辉山乳业事件带来的冲击还留有悬念。 净利润大增超六成 3月27日夜间，九台农商行在港交所公布了上市后的首份成绩单。在一些颇受关注的常规指标方面，该行均有着两位数的较大增幅。2016年，九台农商行营业收入59.54亿元，较2015年的42.68亿元增加39.5%；净利润也由2015年的14.02亿元大幅跃增65.2%至23.15亿元。 此外，截至2016年末，九台农商行总资产达1914.71亿元，同比增长34.9%；客户贷款及垫款总额为602.86亿元，同比增长29.7%；客户存款总额为1274.08亿元，同比增长36.6%。资产质量方面，截至2016年12月31日，该行不良贷款率为1.41%，比2015年末的1.42%下降1个百分点；拨备覆盖率为206.57%，高于监管的150%红线。 于今年1月12日登陆港交所的九台农商行，在1月下旬披露业绩预告时，预期超40%的净利润增速，令市场对该行颇为看好，推动该行的股价稳步上涨。 但在3月24日，辉山乳业股价暴跌85%至停牌，牵出百亿债务危机，九台农商行被曝以18.3亿元的授信额成为第二大债权行。事件持续发酵，九台农商行直接受到冲击。仅仅隔了一个周末，3月27日早盘，九台农商行便一度重挫超过10%，至当日收盘股价下跌8.71%。 不良数据存疑 辉山乳业与九台农商行的关联还并不仅限于债权方面。据港交所的资料显示，2017年1月12日九台农商行IPO时，辉山乳业董事长杨凯耗资5.38亿元，通过Champ Harvest Limited （冠丰）买入1.18亿股九台农商银行H股股票，占后者所发行H股比例为17.88%，成为第一大股东。 但这一关系并未在九台农商行的年报中有所体现，让市场对该行产生“避嫌”的质疑。记者3月28日致函九台农商行，但截至发稿未收到回应。一位证券业人士对记者表示，按照内地交易所的要求，上市公司在年报中需要列出股权结构及大股东持有股份情况，不过港交所对这一项没有强制披露的要求，因此并不能判断九台农商行是否为了“避嫌”。 而在九台农商行公开信息中也存在蹊跷。根据该行发布的年报显示，2016年该行不良贷款为8.78亿元，较上年末增加近30%；90天以上的逾期贷款总额达到14.06亿元，与8.78亿元的不良贷款规模之比高达160.25%。与之相反的却是九台农商行不良率的下滑。九台农商行的不良数据真实度因此受疑。 对此，一位银行业研究人士对记者分析称，对具体的银行，尚没有全方位的数据来源可以佐证不良贷款真实情况，但逾期90天以上的贷款与不良贷款间的比率，确实被很多研究人员拿来作银行不良贷款真实度的重要指标。“原则上来讲，90天以上逾期贷款都是在不良的口径里了，所以真正的不良贷款应该比披露的要更大才对。比如有些银行将逾期30天就算入不良了，所以用90天逾期贷款来比较不良规模的话，原则上这个指标应该小于1，大于1的话，说明实质不良的口径可能是有点问题的。” 北京科技大学经济管理学院金融工程系主任刘澄也在接受记者采访时表示，仅从九台农商行披露的数据来看，确实从一定角度是有矛盾的。他还指出，银行的不良率有很多技术性的调整办法，此前也有银行对不良数据“动手脚”的情况。对此，九台农商行也并未进行回应。 流动性恐告急 在对九台农商行不良数据真实性猜测之外，市场对该行能否抵抗住本次辉山乳业债务危机造成的冲击持疑虑态度。刘澄表示，地方商业银行普遍流动性有限，承受风险能力较差，影响不容小觑。 据此前媒体透露，有20余家银行被卷入这场风波。截至2016年9月，辉山乳业的银行授信余额140.2亿元。九台农商行持有辉山乳业18.3亿元的债权，为第二大债权人，第一大债权人和第三大债权人分别是中行与工行，但这两家银行因为体量巨大，所受影响可能有限。另外涉及的大连银行、锦州银行、阜新银行、辽阳银行、辽宁省农信社等中小银行，虽然体量小，但授信金额不大，所受影响同样不大。相较而言，九台农商行可能将是受波及最大的债权银行。 不过，九台农商银行3月28日晚间10时许在港交所发布澄清公告，该行称向辉山乳业之附属公司提供两笔融资，第一笔融资的本金为7.5亿元，到期日为2021年12月。第二笔融资的本金为6亿元，到期日为2017年6月。两笔融资余额共为13.5亿元，且不存在该行未能按时收取约定利息的情况。该行现正积极了解相关情况，并积极采取各项措施保障上述两笔融资的安全。 即便如此，银行业人士分析表示，按照最悲观的假设，辉山乳业无力归还对九台农商行的贷款本息，此笔贷款将直接计入损失类，则九台农商行需按照监管要求100%计提贷款损失，这将直接冲销九台农商行2017年利润13.5亿元。以该行去年的净利润来看，这笔债权也已占到该行净利润的近六成。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
在当前，手机厂商不约而同开启了颜色战争。 早在过去，智能手机普遍只有黑白灰银金几种颜色。在两年前，苹果拿出来的玫瑰金配色一时让业内广为关注，颜色营销从这个时候就已经开始了。去年，OPPO R9系列去年推出了金色、玫瑰金、雪岩灰、巴萨定制版（蓝红）四种颜色，日前苹果推出的新款红色iPhone将手机换色的暗战拉到了台面上。 当前华为新品P10就有钻雕金、钻雕蓝、曜石黑、玫瑰金、陶瓷白、草木绿等多个颜色。另据说三星新品Galaxy S8将推出白色、黑色、银色、粉色、蓝色、紫色六种颜色。 当下LG电子的新品G6就有神秘黑、深空灰、铂金白三款颜色。据相关消息透露OPPO绿色版R9s已曝光，疑似小米Note2或将有绿色版本面世。另外，索尼也参与到颜色大战之中，为 XPERIA XZ 推出的静谧蓝和 XPERIA XZs 的冰蓝这种极端的颜色。全球权威色彩研究机构Pantone指出，草木绿将会成为2017年度流行色彩。 心照不宣的颜色比拼背后：用“7秒定律”激活用户疲态 颜色大战背后，一方面，是当前智能手机换色的基本都在采用铝制外壳与强化玻璃，防摔耐磨抗冲击性以及坚硬度越来越好，手机保护壳变得不再有必要，开始想着通过改变以及增加手机色彩来改善销量。 之所以厂商们觉得换色可以改善销量，它也是有理论依据的。我们知道，美国营销界有个“7秒定律”，即消费者会7秒内决定是否有购买商品的意愿。 商品留给消费者的第一眼印象才有可能激发消费者对商品是否感兴趣，如果在第一眼无法吸引人们关注，在视觉设计草草了事，那么用户不会对其功能、质量等其他方面有进一步了解的欲望。而在这短短7秒内，色彩的决定因素为67%。因此，这就是“色彩营销”的理论依据。 当前各种手机之间的差异化创新越来越少，用户对于市场上的新机需求普遍陷入疲态，颜色则可以恰如其分起到催化剂的作用，它可以激活用户疲态，愿意从视觉冲击上选择关注新颜色手机的性能与功能创新。 着色工艺提升契合高端路线的战略需求 另外一方面的原因是，当前的智能手机原材料更加多样化，以及涂料、镀色技术、金属机身的着色工艺提升了，厂商们都想把握这个机会上之前上不了颜色。从现阶段来看，无论是表面喷涂还是阳极氧化着色的工艺都超过以往，2012年的时候，苹果采用了阳极氧化铝工艺导致iPhone 5 曾出现过“掉漆门”，但到目前，即便采用更鲜艳的颜色但掉漆事件也比较少发生了。 而阳极氧化是当前厂商们的主流着色工艺，其原理是让铝合金在相应的电解液和特定的工艺条件下，让其通过电流，在铝制品（阳极）上形成一层氧化膜，在阳极氧化进行时，氧化铝表面会形成纳米级有序排列的微孔，可吸附着色剂，之后通过水浴膨胀后将微孔封闭，被封闭在微孔内的粒子或着色剂就让金属拥有了各种颜色。 随着工艺提升，这种着色方式已经可以让着色相当牢固。后来苹果在这种着色工艺上再加入了抛光工艺，打造出了亮黑版本的iPhone7。 厂商们之所以这么做，还有一个需求就是当下不约而同的要走高端战略。因为色彩更鲜艳的手机比浅色手机其成本更高，程序更复杂，另外也因为鲜艳色彩的色剂种类很少，更容易凸显而出。因此，颜色更鲜艳的手机其成本高必然导致价格也会更高，这符合当下所有手机厂商都要走中高端的战略需求。因为当你的品牌有了其他手机厂商所没有的颜色，也可以声称这是一种差异化竞争路线，而且还可以对外宣称其着色工艺要优于其他厂商。 厂商的焦虑大于以往：手机产品价值推广门槛阻力已变大 另外是，当前厂商们焦虑远大于以往。2.5D 弧面玻璃、一体化金属机身、双摄像头、快充、指纹识别模块差不多已经成为了当前主流厂商的标配，也体现出当前智能手机的创新尴尬。 加之智能手机发展到今天这个饱和状况的时候，消费者对于小幅度性能升级已经不太感冒，而这个时候智能手机的产品价值推广门槛阻力开始变大，这时候厂商需要找到一种方法让消费者为购买新产品找到一个合理理由。 另外，在手机厂商已经几乎没有新的创新的前提下，厂商焦虑点已经不是手机创新能否收获外界的正反馈，其实也在焦虑新款手机能否在旧款面前有没有明显的辨识度与区隔性。 在当前，消费者一眼将手机新品与老款区分开来的难度比较大，这过去也让苹果吃过不少亏，比如iPhone6与iPhone6s几无区别的外观，让苹果的销量增长势能从这个时候开始受阻，而这也对应着当下的逼格经济，一眼对新品的辨识度往往能够击中消费者微妙的心理诉求，这也是手机厂商纷纷走进拼颜色的死胡同的重要原因。 苹果曾经认为自身设计美学是推动苹果产品外观和感觉的主要力量。在苹果公司，设计师分量与权限颇大，掌握着苹果的软硬件设计大权。我们看到在当前，不断将外观设计调整的更为时尚与高端，不断将自身定位不断的向时尚品与奢侈品方向偏移，这不仅仅是苹果在做，也是当下一众手机厂商都在努力尝试的路线。也源于时尚的颜色可以为科技品做更好的包装，可以更有效拿下某些颜色有偏好的用户。 当然还有另一层原因，在iPhone8发布之前，所有厂商都希望尽量拦截住这一时间空档的用户需求。苹果公司推出红色的iPhone 7为了应战三星的Galaxy S8，以及国产手机当前新机发布不断抢夺中高端市场让苹果颇为焦虑，而国产手机厂商则希望抓住当前中韩的政治氛围与iPhone8发布之前的时间节点强力狙击三星。但厂商们都已经看清，在短时间内憋出大招不现实，玩完拍照与充电之后，剩下的只能玩颜色了。 手机厂商玩颜色营销有哪些负效应？ 但厂商们也需要明白玩颜色大战所带来的负效应，使用色彩营销的一个负面效应可能是使得品牌标识变得模糊。因为一个品牌，需要用到它本身产品内涵相契合的符号色块。比如饮料品牌可口可乐、王老吉用的是红色品牌标识，共享单车品牌ofo用的是黄色色系，并在大众心理灌输了一种品牌刻板印象，这种品牌符号一旦形成最好不要反复去做修改，商品类别不同，用色特点迥异。 颜色是一种营销，但品牌营造的感觉与情绪对营销行为是否能起到说服效果还很难说，因为颜色的选取只是为了更好地契合这样一种的用户消费预期，但这种感觉传递到消费者层面可能会出现偏差。 因为选择的颜色如果无法与其品牌内涵相通甚至相悖，往往开始导致用户对于一个品牌的印象逐渐趋于混乱，比如蓝色罐装的百事可乐如果有一天敢于推出红色特别版，必然会栽跟头，用户必然会将其与可口可乐的品牌特征混淆。不断换色的风险还在于丧失了易记的品牌形象特征与产品的正确定位。 另一方面，当大量色彩的手机纷纷涌入供应链生产线，供应链端量产会面临巨大压力，甚至也可能导致品控上的问题以及出货的延迟。 颜色大战本质上是源于人口红利消失下对存量资源的一种争夺手段，但它无法建立壁垒而且颜色战争很容易被复制，玩到最后可能各品牌相关的色系越来越混乱，而导致品牌力下降。 色彩营销的效果也同时受到文化、地域及性别、用户性格影响，而从用户需求层面看，换色对销量的影响也需要与用户的炫耀性需求契合，所以换色营销成功的前提是，该品牌本身已经建立了相对稳定的高端品牌溢价能力，它可能不适合绝大多数厂商。 颜色营销同样也体现出当前手机市场的浮躁与焦虑以及厂商们的一种对于创新的无力与无奈感，尽管颜色带来的时尚可以为科技做更好的包装，却不能替代技术成为一家科技公司要提升产品品牌溢价的核心要素。在市场焦虑与渐进式创新越来越难取悦用户的情况下，如何改良自身的战术路径与战术体系，成了当前手机厂商要破局的方向，也是需要思考的难题。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
在3月26日的博鳌亚洲论坛上，新华网思客、华夏新供给经济学研究院联合举办了一场主题为“未来金融：创新驱动与风险防范”的思客会。其间，中国人民大学副校长、金融研究所所长吴晓求发表演讲，畅谈金融改革、“脱虚向实”等高热议题。吴晓求认为，金融为实体经济服务应从提供并购服务、分散风险、提供定价服务等方面发力。他还特别强调“不能因为有新的风险出现就停止金融创新”。 以下为吴晓求在思客会上的精彩发言，经思客编辑整理： 中国经济是否存在过度金融化？ 现在有一句话传播得很广，说“金融要为实体经济服务”，还有一句话叫“脱虚向实”，这些话都很有意思，研究者们会认真看待这背后的逻辑，我也在思考这个逻辑。实际上是说实体经济是一个国家的基础，也是金融发展的基石，这个逻辑本身没有问题。但细细想来，比如金融要为实体经济服务，在政策层面，在实际中它就会变成为实体经济提供物资，哪里有融资困难金融就要为它提供物资的服务。 至于“脱虚向实”，一些研究者认为这个“虚”所指的是金融领域太大、过度了，中国经济的金融化过度了，所以要脱虚转实。其实现在供给侧结构性改革的背景是实体经济在大多数领域都是产能过剩。脱虚向实如果转到医疗教育还可以，因为存在短缺，但是如果想到传统的实体经济比如制造业里就很困难，因为它已经产能过剩了，需要去产能。也有人说这个要往新技术、新产业里走，实际上那些地方还真不缺资金，因为那原本就是资本追逐的产业，比如人工智能，很多资金蜂拥而至。这些领域你别炒，资本是逐利的，它的灵敏度很高，闻一闻就知道哪个地方能赚钱。 细细想来，有些话似乎有道理，但还需琢磨。与脱虚向实差不多的还有金融要为实体经济服务，我觉得这个理念没有问题，但要看怎么服务。如果说金融仅仅是为实体经济提供融资服务，刚才我说了，这是没有问题的，因为那些新兴的成长性很好的产业资本会自动进入，传统的也没有必要进入，没有必要给它提供融资，因为它的产能过剩了。 金融为实体经济服务的三个发力点 金融为实体经济服务应从更深的层面研究，首先是提供更高层面的服务，比如提供并购服务。因为企业要不断发展，我们看看全球500强中相当多是通过市场并购完成的。金融为实体经济服务很重要的是为这些企业的扩张提供一个很好的金融手段，包括并购的机制。一个国家的金融结构要改革，如果只是停留在融资服务上很难为实体经济服务好，所以要推动金融的结构性改革，同时要发展资本市场，提供并购服务，这是更高层面的服务。 第二，要为这些新技术成长为未来新的主导产业提供金融服务，这个金融服务显而易见就是提供一种分散风险的服务。一个新技术变成未来的主打产业中间充满了不确定性和风险，实际上金融制度的改革就是要为新技术转变成新产业的过程提供保障，这个保障就是分散风险的金融服务。这里面包括以风险资本为特征的新的金融业态就出现了，最近几年的发展很快，这也需要推动金融的改革。 第三，金融为实体经济服务还要为实体经济的资产提供定价的功能。一个企业值多少钱，它怎么进行定价，企业间不是财务上的定价，也不是人们主观上的定价，需要市场上的定价，有了定价金融才能进行交易，否则无法交易，因为它是不公平的。所以从这个意义上说要让金融对风险有定价的规则，这个市场就要很快地发展起来，发展起来才能对风险进行定价，有了对风险的定价金融交易才能成为可能，有了金融交易实体经济就活跃了。 不能因为新的风险出现就停止金融创新 这些看似比较朴实的提法，里面要包含很深的道理，一定要体会，所有的东西只有通过改革才可以完成，仅仅是从表面上简单地来说的话我认为这就是相对比较肤浅的理解，中国金融领域缺少什么呢？ 当前无论是个人还是企业，特别是小微企业、中低收入阶层，缺少适当的金融服务，这两者一个是需要财富管理服务，一个是需要资金与融资服务，这两个需求群体非常庞大，但又很难得到这些金融服务。他们的这个感受非常深，如同很多人说缺乏高质量的医疗服务一样，很多人如果突然得了一场病到医院时会发现服务比较糟糕、很麻烦。所以说最缺乏的是金融服务，也是要特别着力发展的。 中国经济需要大力发展，只有通过改革开放才能完成，在这个过程中风险会发生很大的变化，金融风险和金融业态是相伴随的，不同的金融业态有不同的金融风险。在创新的过程中也许会有新的风险出现，我们不能因为有新的风险出现就停止金融的创新，风险和提供的功能两者相匹配，只要新的金融功能能够覆盖新的风险创新就值得。 这就是我对所谓未来金融的理解，也是我对“金融要为实体经济服务”和“脱虚向实”这两句话的一系列的思考。谢谢大家！ 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！...
两会后的一轮限购限贷，正在给购房者带来新的难题。不过，记者实地调查采访了楼市各方，以及银行、互联网金融等民间信贷机构，发现当前的个人购房融资链仍然以消费贷等方式潜行。 两会后的一轮限购限贷，正在给购房者带来新的难题。其中最为明显的就是首付的提高。例如广州出台楼市新政，规定单身限购一套，连续缴纳社保从3年变5年，还清首套贷款二套房首付由30%提高至50%。 根据新政计算发现，一线城市北上广深的二套房首付比例分别已提升至最低60%、70%、40%和50%。 3月18日广州一位房产中介陈小姐在告诉以买房者身份出现的记者时如此道：“以前周末约好看房的人挺多的，今天没什么人来。我的一个客户原本约了今天签约的，结果昨晚上政策出来，二套房首付提高到50%，买不起了。” 除了新政要求的首付提高，房价的上涨是首付加重的另一大重要因素。 新政第二天，周红（化名）告诉记者，“今天去看一个新开的楼盘，房价上涨到50000元/平方米。”周红说，前几天房价为45000元/平米，而一个月前的元宵节后，该楼价不过39000元/平米。一套40平米的小户型房，总价增加了44万，首付增加了13万。 不过，记者实地调查采访了楼市各方，以及银行、互联网金融等民间信贷机构，发现当前的个人购房融资链仍然以消费贷等方式潜行。 消费贷变形 对购房者来说，买房最大的拦路虎是首付款。而购房者则亦在挖掘一套套买房融资术。 近期正在买房的庄明说，购房者到银行做按揭贷款之前，都会小心地规避贷款记录影响到房贷额度和利率，经验是，在按揭贷款批下来之前最好不要从银行贷款，所以首付融资就只能考虑从民间金融或类金融机构获取。 一年前，在“首付贷”被定性为违规之前，曾红极一时。而如今面对首付填充需求，许多购房者在寻找新的替代模式。 互联网金融的消费贷就是其中之一。 广州一位P2P平台的客户经理向以购房者身份出现的记者介绍了可用于首付的产品，他介绍一款消费贷：“根据客户的不同情况发放，年息至少9%以上，要一次性交手续费3%-4%，贷款额度可以做到10多万，最长期限为3年。” 另一家广州的小贷公司则表示其消费贷可依据公积金余额来办理。“公积金余额可以用来申请，比如客户的公积金余额为10万元，贷款额可达到20万-30万，期限最长为3年，月息8厘，年利息在10%左右。”该公司人士表示。 上述P2P客户经理表示，除成本较高外，消费贷优点是不会对贷款记录带拉留痕，以避免受到限贷政策冲击。同时该方案周期较短，一般仅2-3个工作日。 事实上，按规定无论是消费贷、装修贷，还是抵押贷，都不允许投资于买房首付，不过，业内人士表示，只要提供相应的装修合同、购车合同等，无论是银行还是民间机构，都无法弄清这笔资金的真正用途。 “高息过桥” 换贷 和成本高昂的民间资金相比，但更多购房者看上的是利率较低的银行贷款，据记者了解，目前最便宜的消费贷年利息可低至3%以下。 一家国有大行客户经理向记者表示，“该行五星级以上的客户，信用额度达到20万元以上，可以贷出16万元，年利息为2.6%，贷款期限3年。如果房贷在工行，可获得与房贷捆绑的安居乐贷款，期限为5年，总利率为13.98%，年利率也只有2.8%。” 不过，要命的是这笔贷款要在买房之后才能发放，这也就意味着，需要有一笔民间资金先垫付首付，过后再用这笔消费贷还上，这种垫资，民间金融机构通常称为“过桥”。 记者咨询广州正规的小贷公司与P2P平台，行规是过桥费月息2分至2分半，简单地换算成年息，即是24%-30%。月息1分是起步价，即使只用1天，也必须付1分的利息。 不过，这类垫资的利息并不是一成不变。一位购房者表示：“我上次买房，卖房的业主想换房，找垫资赎楼，本来跟P2P平台谈好的12%年化利息，结果业主没有做，因为业主有逾期（房贷），最后再做时利率到了24%左右——客户资质不好，风险高，利息就高。” 其实，民间过桥贷款可以扮演很多角色，比如换房时的“赎楼贷”、为迟滞住房公积金垫资首付。 不过，银行贷款+高息垫资也存在贷款额度过低的问题。信用消费贷最高限额一般为30万，和一线城市动近百万的首付相比，仍是杯水车薪。 房抵贷是最终法门？ 和上述多种方案相比，房抵贷也成了许多购房者最终选择的方法。 例如购房者周红最近从银行做了一笔房抵贷，用于购买新房。其操作流程是，民间垫资（提前还贷）+银行抵押贷。 周红告诉记者，她首先找民间资金以月息2分借入了一笔垫资，把欠银行的按揭房贷提前还了。然后通过银行再做房抵贷。 据记者了解，目前，广州多家银行，如工行、建行、邮储等多家银行的房抵贷，普通住宅的抵押贷可做到七成，最低的贷款利率可做到基准利率上浮10%，但最长年限多为10年。其中值得注意的是，中信银行的房抵贷年限最长可达25年，但利率上浮30%。 不过，一些私下操作可把抵押贷款的融资额放大。周红介绍，评估公司把其房价估高，这样融出的资金能增加不少。比如高价200万的房子，如果评估提高至250万，那么贷款额度就能增加35万，达到175万。 民间机构也有房抵贷，不过利息要高出许多，一家P2P公司的信贷经理告诉记者，“抵押贷的利息按月算，月息2分至2分5，简单地换算成年息为24%-30%。” 周红对比各类融资后认为，对于需要大笔首付款的购房者来说，房抵贷是最好的选择。 不过房抵贷这种路径也已经受到监管压力，目前部分城市已经实施认房又认贷政策，或对该模式产生影响。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
中国首次主办的二十国集团(G20)峰会于9月4~5日在杭州召开。在过去的一年间，“数字普惠金融”被屡屡提及，中国为了在G20峰会上推动普惠金融议题，制定了《G20数字普惠金融高级原则》，升级了《G20普惠金融指标体系》(下称“《指标体系》”)，并制订《G20中小企业融资行动计划落实框架》(下称“《落实框架》”)。 值得注意的是，在“数字普惠金融”这看似简单的六个字背后，究竟蕴含了何种深意? 业内人士对记者表示：“发展普惠金融，不仅要关注G20成员国，也要重视非G20国家的普惠金融发展，尤其是帮助低收入发展中国家发展普惠金融。”他认为，落实到国内，就是要让小微企业、偏远地区居民、农民、城镇低收入人群等多种群体享受到普惠金融的阳光。未来，必须借助数字化手段来提升金融的服务效率和服务范围，数字技术涉及的领域包括智能手机的使用、支付手段、网络和通信服务、移动数据、云计算等，这些将为普惠金融发展插上翅膀。 第三方支付企业拉卡拉负责人对记者称，中小微企业是推动整个普惠金融发展的重点领域。“中小企业融资难一直是传统金融的痛点。据公开数据显示，我国中小企业数量达到7000多万，占全国企业总数99%以上，据广发银行的调研数据显示，平均每家小微企业的资金缺口约为70.5万元。” 普惠金融的昨日与未来 其实，普惠金融的概念诞生得非常早。在过去的几百年，普惠金融跟随时代发展经历了什么? 中国人民大学中国普惠金融研究院报告(下称“报告”)指出，15世纪，意大利修道士展开信贷业务来遏制高利贷，被认为是普惠金融的萌芽。20世纪以来，小额贷款先后在孟加拉、巴西等国家出现，国际上掀起一股减贫热潮，人们意识到，单一提供贷款是不够的。 2005年， 联合国提出“普惠金融体系”(Inclusive Financial System)的概念。它的含义是：以有效的方式使金融服务惠及每一个人，尤其是那些通过传统金融体系难以获得金融服务的弱势群体。 从2005年至今，发展中国家的公司、机构在普惠金融方面表现突出，赋予了这个概念以新的含义。近年来，国际社会逐渐认识到普惠金融对于增强金融包容性，支持经济增长，促进就业，消除贫困，实现社会公平的重要意义。 根据世界银行的估算，在国际社会的共同努力下，2011年到2014年的3年内全球共有7亿成年人首次获得了账户，获取的金融服务在逐步扩展，但2014年仍有约20亿成年人无法享受到最基础的金融服务。这部分人群如果能够被纳入金融体系，无疑将释放出巨大的经济潜力，也能够极大地促进在全球实现逐步消除贫困的发展目标。 为更好地反映数字普惠金融领域的新进展，2016年G20选择了一些有代表性的数字普惠金融发展指标，形成了升级版《指标体系》，涵盖3个维度(金融服务的可得性、使用情况和质量)，包含19大类35项指标，分别从供给(金融机构)和需求(金融消费者)两侧反映普惠金融发展水平。 根据世行的最新数据，中国的大部分指标均排在发展中国家前列，特别是账户普及率和储蓄普及率等指标表现较好，显著优于G20国家的平均值。 “在普惠金融道路上，中国已经走在了世界前列，数字技术将助力普惠金融发展，我也希望中国将这些宝贵经验输出到各国，让越来越多的市场主体分享到数字普惠金融所带来的便捷，从而推动全球经济高效增长。”盛佳说。 中小微企业是重中之重 在普惠金融的服务对象之中，除了个体以外，中小微企业则是重中之重，且涉及体量巨大。 根据国务院印发的《推进普惠金融发展规划(2016—2020年)》，普惠金融的服务对象为中小微企业、农民、城镇低收入人群和残疾人、老年人等。而中小企业是经济活动中最具活力和创新力的群体，对实体经济具有积极的促进作用。中小微企业一旦获得发展机会，其对民生、经济的促进作用将得到凸显，同时盘活整个实体经济。 拉卡拉负责人对记者分析称，中小企业、小微商户融资难成为痛点，需求远没有被满足，是普惠金融服务领域亟需突破的重点。据广发银行的调研数据显示，平均每家小微企业的资金缺口约为70.5万元。若把尚未注册的小微商户计算在内，数量更多。但由于中小企业存续时间不确定，缺少可抵押资产，银行获取中小企业信息成本比较大，加之中小企业贷款具有少、频、急、短等特点导致其市场交易成本比较大，使得中小企业很难获得银行的贷款，即使获取银行贷款，其成本要比大企业高很多。 据世界银行测算，大、中、小企业获取银行贷款成本为1:1.4:1.6，可见，越小的企业，融资的成本越高，难度越大。 《落实框架》的核心目标是营造有利的监管环境促进竞争，以提高中小企业融资能力。其中列为优先的三项改革措施包括：改善中小企业征信体系;鼓励银行和非银行金融机构接受动产作为抵押物贷款给中小企业;改革中小企业破产制度。这三个领域都可广泛运用数字技术，在《高级原则》中均有所体现。 数字技术驱动普惠金融发展 在数字化时代，盛佳认为，随着互联网技术发展、数字科技的不断创新，普惠金融发展必须借助数字化的手段进行提升。而在过去，传统金融体系服务成本高，覆盖范围不够，使得中小微企业、偏远地区居民、城镇低收入人群等往往被正规金融排斥、享受不到金融服务。 这些年来，普惠金融发生了四个变化：从公益到建立了可持续的商业模式;从局部地区到世界;从小微贷款到更为丰富的整个普惠金融体系(包括小微贷款、储蓄、支付、理财、保险等);从人工实现到了数字技术实现。数字技术的发展实际上让普惠金融跃升到了“数字普惠时代”。 在这一方面，例如蚂蚁金服、网信集团、拉卡拉等都是新型金融服务企业的代表。 从2010年的“阿里小贷”到后来的网商银行，蚂蚁金服主导的小额贷款，采用在线放款的模式，在5年多时间里累计为400多万小微企业提供了近7000亿元贷款。 此外，拉卡拉用征信+大数据+云平台+风控系统+产品+服务完整输出的模式，提供收单机具、金融、经营、行业应用等综合服务。该模式让中小企业、小微商户在数据、平台、风控、和受理端都保证竞争优势，低成本、高效率地解决了中小微企业的融资、经营等发展难题。 未来，普惠金融的发展是需要高性能、大并发的实时交易系统，“未来在交易确认的速度应该是毫秒级别的，每秒的吞吐量应该达到几千甚至几万笔。”资深业内人士表示。 ...
据路透社消息，日前，欧盟委员会副主席Dombrovskis表示，委员会正在探索新规，将赋予金融科技公司护照通行权，可跨境拓展业务，并可在欧盟单一市场内任何地方经营业务。有观点认为，在英国退欧的大背景下，为金融科技企业发放“护照” 可以提高欧洲的行业竞争力。 据了解，这一政策将降低对金融科技公司的监管要求，方便它们在欧盟成员国内部更自由地经营，也可以吸引更多金融科技企业把总部从来伦敦转移到欧盟国家。欧盟委员会对此开展了为期三个月的公众问询期，并将为此撰写新法规。此前的3 月23 日，欧盟委员会还发布了帮助欧盟内部的金融服务企业降低成本、增加消费者保护的政策。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
3月27日，湖畔大学举办了第三学期的开学典礼。当天下午，马云作为湖畔大学校长，亲自为44名第三期学员讲授了第一堂课。 在将近3小时的授课中，马云通过结合自身以及阿里巴巴的很多故事，向现场的学员分享了诸多经验。包括创业时的艰辛、失败案例、阿里的管理经验、遇到困难时如何面对等等。 以下是马云讲课11个要点： 1、马云回忆当初借3万元创办中国黄页的经历。那时突然遇到了一个竞争对手——杭州电信，但是他没有惧怕，与他们死掐，甚至还用过美人计。当时，马云就很善用媒体的力量。他在钱江晚报上发文章称中国电信打压小企业，后来杭州电信就要和他进行合作。但最后董事会电信占了5票，他们占了2票，然后噩梦开始了。 这件事告诉马云，不要控制董事会。做任何事，只要你有道理我就听你的，不希望控制别人，不希望别人像他恨中国电信那样恨他。 2、董事会要经常换，几年就换一换。但董事会不一定要请名人，因为他们不一定会花太多时间在你的企业身上。而是要找真正热爱你所处的行业，对你的公司真正感兴趣的人。 马云谈到阿里发展过程中的两个错误。第一个是，阿里第一笔融资融了500万美金。当时从5万美金的启动基金开始，一下次见到这么多钱就觉得花不完了。然后在香港租了一个非常豪华的办公区，还请了几个500强的高管。其中一个外国高管做项目预算，一下子做了1300万美金，但我们融资才500万。这时候马云明白了一个道理，波音747的引擎是不能装到拖拉机里的。 第二个是，阿里巴巴做B2B，当时一讨论，发现进出口贸易做的最好、英语最好、互联网最好的都是美国，然后决定要去美国。阿里在美国硅谷设立办公室，招了很多人。但三个月后，发现这个有些不切合实际，当时马云在长安街上走了半天，思考是不是要关闭，最后才决定关闭美国办事处。 马云说，美国的员工没什么压力，他们找工作很容易，但他压力很大，后来问他们是要股票还是要现金，他们都选择了现金。当时阿里的股票是1分钱。 3、马云说，自己江湖气息很重，但做事也需要有规矩。阿里18个创始人中有一个就是被开除的，他技术很好，但是讲话磨磨唧唧，永远不做决定，有一天晚上我跟他讨论到凌晨2点，决定了一件事。后来凌晨3点接电话，说要开除他。这个事情我可能做不出来，但是人力的负责人可以。后来，创始人也都认识到可能被开除，工作效率也都提升上去。 4、马云特别反对从直接竞争对手挖人。他认为一流员工你挖不来，挖来的也不是一流员工。当他到新单位时，是否说上家单位的事？说了是对老东家的不忠，不说是对新公司的不负责，这就两难。所以真正的人才一定是自己培养出来的。 5、课间，有人问马云大年三十开除人是不是太残忍。马云说，的确是有点残忍。但他同时认为，开除人，要心好，要刀快。有时候开除一个人，对他也是帮助。 马云认为，离过婚、破过产、坐过牢，经历过这三个事情的人还能乐观面对，这样的人才理解什么是乐观。没有开除过人的人不能招聘人。中国的领导找员工谈话，即使批评，也会带着几句好话，这就让员工不知道是被批评还是表扬，就乱套了。所以领导不要错过和员工沟通的机会，更不要丢掉开除人的机会。 马云还提出，小公司的成败在于你聘请什么样的人，大公司的成败在于你开除什么样的人，大公司里有很多老白兔，不干活，并且慢慢会传染更多的人。 6、马云说曾和孙正义大吵一架，就是为了要不要给员工分股票，我主张给，他主张不给。当时马云认为他是百分之百是对的，但现在是百分之七十。马云表示，奖金是对超过期望值的员工的奖励，如果每个人都有，那就不是奖金，公司也就乱套了，那是福利。 7、马云谈到竞争对手时，提到2003和2004年，那时候阿里面临过抉择，走搜索还是走社交，最后决定要继续做电商，因为一开始选择了电商。马云还提到一个从未公布的秘密，当时微软就要收购雅虎，谈判的地方就在湖畔大学旁边。 马云说，自己跟扎克伯格认识时，他刚创业，跟拉里佩奇认识时，很多人都不知道谷歌。8年前，阿里决定选择大数据，很多人都搞不懂云，我们自己也搞不懂，怎么做咋赚钱完全都不知道，所以其间的道路很艰辛。 8、马云还提到微信，认为微信的突然发力，曾让阿里有些措手不及。他说，微信起来的时候，每天都挠头发。但选择了电商这条路，就要坚持下去，因为做社交阿里不一定能赢。 包括微信红包，在一个春节的突发爆发，确实把支付宝打的不清，这时候我们想，社交媒体可能真的不会帮助公司实现使命，但最后我们发现，云计算和大数据是可以的。 9、马云说，巨大的利益后面会隐藏巨大的灾难。支付宝当年一马平川，知道会有对手杀进来，但没想到会从哪里杀进来。 余额宝最初设计的是100亿，就是想帮助别人解决零钱的问题，但一下子跑来几千亿。支付宝也没想过挣钱，后来的发展让我们的人开始思考，我们看到利益的时候，忽略了本来要做的事情。最后也带来了巨大的挑战，所以，巨大的成功背后往往隐藏着一个巨大的失误。 大家遇到巨大的机会时，要冷静几天，一定要想想背后藏着什么。这是我十几年来的经验，公司业绩好的时候，我都会想有什么事情没看到。 10、马云反思支付宝的圈子事件。最近我们犯了很多小错误，春节期间搞了一个圈子，但这个事情管理层都不知道，圈子本来就有，后来推出这个功能的时候，我们发现有人有预谋的往里放入大量的色情图片。这时候我们的问题也暴露出来，要是电商项目的话我们很熟悉，如果出现问题我们知道要怎么处理，但是社交我们没有经验，我们反应比较慢。 所以，很多问题你都会碰上，如果没有碰上是因为你还没到那个位置。 11、马云预言京东“将死”，点击查看 附湖畔大学详细资料 第一任校长：马云 校董：阿里巴巴集团董事局主席马云、万通控股董事长冯仑、复星集团董事长郭广昌、巨人集团董事长史玉柱、银泰集团董事长沈国军、清华经济管理学院院长钱颖一、北大光华管理学院院长蔡洪滨、阿里巴巴集团秘书长邵晓锋。 入学条件：学员入学湖畔大学的条件是创业3年以上、团队超过30人。 入学方式：湖畔大学定向邀请，首先登门拜访学员，问卷调查笔试。然后面试，面试分群面和单面。 学费学制：湖畔大学的学费是28万元，学制3年，每两个月集中学习一次，每次4~5天，由8位校董亲自授课。 首次开班：2015年3月25日 前身：江南会 宗旨：改造之后的湖畔大学立志为创业者传道授业，并将遵循公益心态、商业手法的原则，专注于培养拥有新商业文明时代企业家精神的新一代企业家，主张坚守底线、完善社会，坚持公益性和非营利性。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
前段时间，北京整改通知下发，让浑浊不堪的网贷行业，回归纯洁，为投资人着想。 昨天，某知情人提供了一份《上海市网络借贷信息中介机构业务活动管理实施办法》（讨论稿），里面对在上海市注册的从事网络借贷信息中介业务的公司法人从“备案管理”、“风险管理与客户保护”、“法律责任”等几方面对平台做了要求，该《办法》共36条。 上海的《办法》，虽没有北京那么细致，但还是有几点值得提一下： 1、监管部门审查相关事项向社会进行为期1个月的公示；公示内容主要是注册地所在区监管部门通过多方数据比对、网上核验、实地认证、现场勘查、高管约谈等方式对申请材料进行审查有关事项。 2、新设立网贷机构申请办理备案登记时需提供相关人员提供无犯罪记录证明；规定持股5%以上个人股东户籍地公安机关出具的无犯罪记录证明。法定代表人、监事、高级管理人员（包括总经理、副总经理和财务、风控、法律合规、稽核审计部门负责人，及实际履行上述职务的人员）户籍地公安机关出具的无犯罪记录证明。 3、不得为他人代持股份； 4、接入上海网络金融征信系统；接入的时间不得迟于取得备案登记后3个月，此外，还需要提供、查询和使用有关信用信息。 5、整改期限不超过6月30日；这点与去年8月24日出台的《监管办法》不太一致，监管办法给出的整改期限是12个月，也就是今年8月24日；（可能性不大） 6、新设立网贷机构申请办理备案登记时需提供与存证平台签订委托合同的复印件；上海要求新开设平台提交的备案资料包括与第三方电子数据签证平台签订的委托合同存证的协议复印件。 除了上述六点，上海的《办法》与北京的《通知》对比，归纳如下： 相同点 1、都是在《监管办法》的基础上展开的，都要求遵循十三项禁令； 2、都要求将平台自身资金与客户资金相分离，完成银行存管； 3、都要求建立完善的信披制度； 4、都要求进行风险提示，明示出借人风险自担，并由出借人确认； 5、告知出借人禁止性行为； 6、保证用户信息安全。 不同点 1、北京《通知》规定不得设立风险准备金，或者以此进行宣传；上海《办法》对风险准备金未做特殊说明，但明文规定不得提供增信服务； 2、北京整改通知将“平台未明确投标截止日或募集期限超过20天”列入整改范围；上海未做要求； 3、如果注册地与实际经营地址不一致，北京整改通知要求变更注册地；上海只要求如果有变更事项，比如名称、注册、注册资本等的时候，在5个工作日内，通过注册地所在区监管部门，向市金融办申请备案信息变更登记； 4、北京平台经营范围无“网络借贷信息中介”需要整改，上海未做规定； 5、北京《通知》规定按照金融局、银监会和有关统计部门要求等报送常规性信息；上海《办法》规定每月、每季度想注册所在区监管部门报送财务会计报表和经营情况统计表； 6、上海《办法》说明法律责任，违反法律法规及有关行业监管规定，有处罚规定的，依照规定给予处罚；未做处罚规定的，通过出具警示函、责令改正、计入诚信档案、人民币3万以下罚款等处罚措施；北京《通知》未作说明； 7、上海《办法》要求经营场所证明材料，比如产权证明或者租赁合同，北京《整改》未作相关规定。 附《上海市网络借贷信息中介机构业务活动管理实施办法》（讨论稿）全文： 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
