这是一篇对美国教育现状的思考文章，但是其实我们也有类似的情况——高等教育毕业生越来越多，岗位不够用了，大学毕业生当保安的情况比比皆是。其次是大学毕业出来的人并未掌握实际技能，也就是所谓的高分低能的现象。还有，尽管最近2年取消了大量的职业资格认证，但是仍然有很多地方挂靠现象仍然大量存在。有人专门考认证然后把证书给需要的单位挂靠，但其实做事的并不是这些缺乏实际经验的人，造成一个非常尴尬的情况：有证书的不会做，会做的没证书。不管他的观点对不对，这都是一次非常有益的思考。 在一些圈子的传统观点认为，我们还需要把更多的人送进大学。正如盖茨所写那样：“美国面临着大学毕业生的短缺问题……到2025年，美国2/3的工作将需要高中以上的教育。” 我对这个观点是非常怀疑的。在上一篇文章中，我提出了许多职业工作（建筑师、经理、律师）对于3到7年的高等教育学校其实并没有自然需求。相反，这种严格要求是由于资格认证方面的法律限制了职业的准入并为薪酬提供支撑。 为了给这篇文章准备材料，我决定做一张电子表格，把美国职业要求的情况汇总一下，然后根据自己判断计算出有多少比例的工作是真正需要大学学历的。我把每一项职业都归类到以下几种类型内： 需要小学或以下教育——要求有会读写并掌握基本数学。这类工作基本不需要教育，任何岗位培训均不需要6个月以上的时间。例子：卡车司机、厨师、按摩师、发型师或者护理员。 需要职业培训——这个工作需要小学文凭外加1到4年的岗位培训。这一培训可以通过职业学校、社区大学或者学徒制来完成。例子：管道工、木匠、社会工作者、汽车技工、音乐家、机械工、放射线技术员或者职业护士。 具备普通中等教育会有帮助。白领工作、领导岗位或者专业岗位等会受益于典型的普通高中教育。典型的高中教育涉及：良好书写能力、概括了解文学、历史、逻辑、修辞、普通科学以及足以记账的数学等。岗位可能还需要最多2年的岗位培训，可以在社区大学、职业学校、在线学校或者学徒期间完成。例子包括：财务顾问、主管、教师或者营销经理。 需要大学学习。除了典型的中等教育以外，这些职业入门级的要求就是要经过1到3年的专业学习和实践。但这一学习并不需要在学校完成。它可以是自我指导的，然后通过考试来认证的。或者一位年轻的实习生可以在某家公司兼职工作，然后业余时间再自学。这类工作的例子包括：计算机编程、建筑师、律师或者会计。在过去，进入法律领域的传统路径是通过在现有律师事务所 “攻读法律”。曾几何时，建筑师是从年少时当入门级的绘图员开始的。只是到了现代，法律才做出改变，要求这些学习在学校里面而不是在工作场所进行（但其实刚出来的毕业生大部分都不能用）。 需要经过高等教育。这类职业要求经过数年的监督学习，而这种监督学习是在工作环境下无法实现的。这种职业的突出例子是医生。实习生在被雇佣来治疗真正的病人之前，必须花时间解剖尸体并进行实验来积累技能。 我基于自己的主观判断而不是HR的机制把工作进行了分类。你也可以建立自己的表格做出相应改动，但需要解释一下改动的原因，为什么这项工作需要更多或更少的教育。 下表是我自己的统计结果，对比了接受教育方面岗位的要求情况、接受教育的占比以及实际毕业情况。 从这个表格来看，根据我的主观分类，我是对的，盖茨错了:-)我们的学校教育是太多而不是太少了。如果谁有盖茨的电子邮件的话，请帮帮忙把这篇文章发给他看，把职业调查表格也转给他，告诉他说他完全是疯了。说60%的工作天生就需要10年的学位（中等教育6年+高等教育4年）并没有可信之处。如果说60%的工作需要一纸大学学位证书的话，这一要求完全是人工编造出来的（由于资格认证法律以及竞争性信号的恶性通胀/学位膨胀——比方说华盛顿特区的新监管要求儿童保育员要有大学学位）。 我注意到最令人吃惊的一件事情是，有多少工作其实几乎都不需要专业学习或者培训。即便是在看法与大众背道而驰的反大学教育的知识界，流行的观点也是说我们需要更多的职业教育和学徒制。但娴熟职业大概只占到全部工作的15%。绝大部分工作都不需要特殊培训。这些工作基本上都是像收银员、司机、护理员、地产经纪、客服代表、商店职员、油漆工或者劳工等。 实际上，可以貌似合理地提出需要典型高中教育以上学习的工作只有不到15%。而这些工作里面需要在正规学校而不是自学的高等教育只有一小部分比例。 但是也有说法认为，大学是大家碰撞出新想法以及 “学会如何思考” 的地方——重要的不是直接技能，相反，大学提供的是对各类工作都有用的知识库。 我认为这种说法是错的，错在4个方面： 大家把因果混淆了。大学毕业生的确更有可能是聪明有思想深度的人，但主要功劳不是大学的，因为这首先就是进入大学的要求（聪明人才能进大学）。 其次，实际上大学教学生如何思考的正越来越稀少。只有一小部分的学生会阅读经典，能接触到各种不同的想法，或者在讲座或上课中进行自己的思考。大学正日益成为一个对自由探究怀有敌意的环境。即便是15年前我在一所常青藤学校时，我也不喜欢在课堂上说太过出格于时代思潮的东西，因为在课堂上冒把某人给惹毛了的风险根本就不值得。我听说现在这个问题甚至已经更加糟糕了。 “学会如何思考” 是小学和高中的时候该干的事。问题是我们开始把每个人都送进高中，然后高中课程就被掺水了。现在我们又把越来越多的年轻人送进大学，于是大学课程也掺水了。 大多数人都不会得到学习如何思考方面的广泛训练，因为这样对组织来说并没有太大用处，而知识工作者也很少会主动走这样一条职业道路。 想要“好”工作？直接补贴工资吧 常见的假设是，既然受过大学教育的职业能拿到好的工资，如果我们希望人人都有一份“好工作”的话，我们就得让人人都上大学。 这显然是荒谬的。怎么可能人人都成为工程师或者律师等其他职业呢？我们快不要卡车司机或者暖通空调安装工了吗？这怎么可能？ 即便软件开发者可以发明出机器人来取代暖通空调安装工和卡车司机，其结果也不会是雇佣1亿软件开发者。对软件开发者的需求也还只是几百万，而剩下的人必须争相拼抢替代工作。 当更多的人挤进大学时，相应岗位的供给却很少会出现扩大。相反，这一职业的工资反而会被拉低，导致学习这一领域的学生的投入最终无法与产出相抵。当律师一度是很有吸引力的职业道路。但上法学院的学生太多了，所以到最后除了顶级学生以外，其他学生工资都没有保证，而岗位也变得非常紧张。类似地，太多的学生去读了研究生，导致年轻的研究生毕业后的工资和就业前景变得非常悲惨。 处在边缘的大学毕业生越来越发现自己的学位无用且没人要。没有人再会需要一个南俄亥俄州立大学国际关系专业的毕业生。他毕业后最终只能去酒吧或者做设备销售或者另100万不需要学位也能完成的工作。在别的国家也能看到这种情况，比方说埃及就是这样，该国把太多的年轻成人赶进学校，多到已经超出自身的经济能力，无法提供足够的职业岗位了。 把更多的人送进大学并不能从根本上改变岗位数和工资水平。如果我们希望上班一族过得更好一点的话，只有两种可能性：一是直接进行工资补贴。我之前写过如何实现这一点。二是对文化做出改变，让那些工作的地位更高。理赔人或者营销经理的工作并不应该比卡车司机或者厨房生产线上的厨师更高贵或者更有心理优势。把一项工作认定是“好工作”而另一份是 “没有出路” 的工作是很愚蠢的。歌颂普通的工人阶级工作一度是流行文化潮流——但在20世纪下半叶期间，这种潮流变了，大学教育成为拥有地位的唯一出路。 真正技能反而不足 不妨考虑一下构成美好舒适生活要素的那些商品与服务：高科技电子产品、供暖、室内管道、一个装修得好的家、可问诊于训练有素的医生、有好饭店吃、好啤酒喝、公园、建设得好的基础设施、可以沿街散步欣赏漂亮的建筑等等。如果你审视这些商品和服务的制造过程就会发现，只有一小部分的工人需要大学学位。而且大部分的学位授予并未改善生产过程——授予数百万“商业”、“沟通”或者“社会科学”学位如何可以导致这些产品变得更多更好呢？并不能。实际上，由于把那么多的人疏导到大学这条路上，我们已经失去真正让生活变好的技能。我们已经失去了一度创造出美丽的街道景观和华丽的建筑大样的工匠。我们已经没有钱去花在基础设施上。我们的债务更高了，压力更大了。 此外，即便是在工程领域，有太多的专门技能仅仅存在于生产组织内部而不是教科书上了。每一位工程师在得到一份工作时，都要有很长的一段适应期，需要在这段时间去学习完成工作真正需要的技能。他们要学习为什么教科书版本的知识太过简化或者过时，要学习完成工作需要的真正的技术技巧和工具。 在过去几十年里，美国人在学位方面的确已经受到了更多的教育了。但现实是，随着婴儿潮一代退休以及高科技岗位转移到了海外，像我父亲那样的人正在训练中国工程师来取代他们。现在《福布斯》告诉我们说Kindle没办法在美国生产，因为那里已经没有必要的技术生产设施了。根据政策研究者的分析，我们的受教育程度已经变得更高了。但如果你看看开发高科技产品所需的实际知识，这个问题要黑暗得多。 一个健全的教育体制应该是什么样的？ 如果盖茨先生让我负责制订他的政策建议的话，以下是我认为应该推进的一些补救措施： 教学与资格认证分离。目前所有要求学位的工作应该用知识测试来取代。雇主不应该关心应聘者的知识是如何获取的，只要他掌握相关知识就行。可能甚至我们还可以走得更远，把要求提供大学学位信息变成非法行为，就像提出种族或性别要求是非法的一样。你可以对知识提出要求，但不应该对学位提出要求，因为要求学位就是对没有时间或金钱上大学的人的歧视。 建立一系列免费、在线的高中和大学学位计划，让任何人都可以报名参加，并且按照自己的节奏修完课程。人人都可以上的免费大学！既然课程是在线的，对于政府来说成本应该是很低的。 13岁的时候给每个人提供10万美元的教育补助金。这笔钱可以花在职业学校、高中或者专业学校上。如果到了30岁这笔钱也没有花掉的话，可以至二级放到退休账户或者用于支付房屋抵押贷款。如果有人根本不愿意上学的话，给他们10万美元而不是浪费到对他们没有用的高中或大学课程上岂不是更有意义呢？如果有人自己就能高效地自学的话，为什么不能让他们自己留下这笔钱而不是花在学校上呢？ 把学徒工合同合法化规范化。甚至更好的做法是要求所有盈利企业每7名员工就要接收一个学徒。一旦有人完成小学、高中或者专业学校的学习，他们可以直接去这些地方申请学徒工。学徒工往往比职校生更出色，因为1）职校必须购买昂贵的设备，而这些设备在企业本来就有 2）学徒工可以向具备实际经验的实践者学习，而学校老师可能已经有一段时间不干那方面的活了。第一份工作永远都是最难的，而强制学徒制可以直接解决大学假装要解决的那个问题——把下一代整合进劳动大军里面。 如果这些改革得以通过，普通职业人员就能在更早年纪赚更多的钱，身上背的债务更少。而因为有了10万美元的救济，普通工人手头也不会那么紧张。不同人口的财务压力将得到极大缓解。 但现实是我们把越来越多的人和时间都投入到昂贵的学校教育上面，这对所有人都造成更大的伤害。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

大数据行业看上去似乎并没有受资本寒冬的影响。仅今年4月以来，大数据行业就有7家公司获得融资，其中国外4家、国内3家，金额总计约11亿元人民币。而这一情况已经持续了很久，2016年仅上半年就有22起与大数据相关的企业获得融资，从天使轮到C轮均有。 伴随着资本大量进入大数据行业，出现了创业公司估值过高的现象，好像只要打上大数据的标签，一些公司的估值动辄翻番好几倍。企业信用数据服务商上海斯睿德信息技术有限公司出现在上述7家公司名单中，其不仅近期刚获得由东方海富领投的数千万元融资，且最近18个月已经成功完成了3轮融资。而另一家2015年8月刚成立的大数据公司鼎复数据也在一年多的时间内完成了2轮1.07亿元的融资。 就此现象，业内人士赵杰表示，大数据公司受资本追捧，本质上是因为，物以稀为贵。虽然国内这两年大数据企业融资速度快、频率高，但真正能融到资的在市场上其实并不多，很多用人工智能讲故事、单纯拥有多少亿数量级数据的公司是很难获得资本青睐的。 人工智能是个好 “故事” 记者在查阅上述新近完成融资的大数据公司资料时发现，各家企业无一例外都在自己的宣传介绍中提到了人工智能。而不仅是大数据公司，一些征信公司和互联网金融公司也都会说自己在利用人工智能识别信用风险或者反欺诈。 但实际上，人工智能并不是高不可攀的东西。“我认为大家没有必要把人工智能给神话了，过去十年在大数据行业的带动下，深度学习、自然语言处理等技术得到快速发展，为今天人工智能的爆发奠定了坚实的基础。但是如何把掌握的技术落地成产品，挖掘数据资源，帮助企业用户更高效、更低成本地解决风控问题，才是我们努力的方向。” 赵杰表示。 就拿机器学习的建模环节来说，在过往的很多场景中其实都是需要建模的。例如，去银行贷款买房或者申请信用卡，银行给你授信，一个刚毕业的学生和在职场工作很多年的高级白领，额度必然是不一样的，这里就会涉及到模型的设立。在此模型中，会有很多个维度的数据，学历、收入水平、婚姻状况、过往信贷记录等。过去往往会采用专家法和计量分析等方法建模，通过人工网查获取各类信息。 现在，伴随各类智能技术的发展，机器可以在分秒内处理上十亿次的数据，于是就开始引入机器学习。机器学习本质上是先找一些数据样本，这些样本有好有坏。随后将全量数据放入模型中，让系统自己识别，如果发现在好的样本中90%都具备某一共同特征例如 “受过高等教育”，则系统就会自动认为受过高等教育的人信用佳。反之，当系统发现坏的样本具备 “拥有五张以上信用卡” 的特征，它便会将此认定为信用差的特征。随着样本数据的增多，系统识别出的特征维度就越全面，得出的结论也就越准确。 在当前的技术条件下，机器学习也不是万能的，如果是机器没有学习过的数据，它便无法自主做出正确的应对。从1997年IBM的 “深蓝” 战胜了卡斯帕罗夫到20年后AlphaGo以4:1的成绩战胜李世石，验证了人工智能技术的趋于成熟，随着样本数据的增多，系统识别出的特征维度就越全面，得出的结论也就越准确。但是AlphaGO输掉的这一局却是因为遇到了从没有学习过的“怪棋”，价值网络瞬间崩溃。 至于神经网络、决策树、随机森林、机器学习等 “高大上” 的名词，实际上也无需夸大它们的作用。“像多元神经网络这样的算法模型早就是非常成熟的多元数学统计方法，很早就应用于物理学、力学以及工业领域，但并未被大众所熟知。也是因为这两年大数据市场火爆，才把这些名词带到大众视野内。” 赵杰对记者表示。 有关人工智能的故事常常还会引申到 “团队成员为国际高端人才” 上，在赵杰看来，掌握国外先进的算法技术只是一个方面，有些技术在国外的应用环境下是适用的，但如果直接照搬到国内，不结合国内的实际情况，也无法提供符合国内应用场景的解决方案。 好算法不如好数据 “Better data beats better algorithm(好数据能打败好算法)，有一套厉害的算法模型不如有一套靠谱的数据。” 业内人士廖辰瀚博士表示。 “实际上在整个解决实际问题的过程中，人工智能建模所花费的精力只占30%，而70%的精力都花费在信息的获取和处理数据上。用人工智能做风控和模型的切入点，首先是自动化，即用人的思维和方式获取数据，提炼数据，第二步才用到机器学习的算法将获取的信息进行关联。” 廖辰瀚称。 对于大数据公司而言，高质量的数据是根本。“目前对大数据市场造成困扰的还有一个主要方面就是，各家公司都在说自己有上亿数量级的数据，但却常常忽略这些数据的质量。” 赵杰表示。 记者从一位征信业内人士处获悉，近两年大数据市场给人太多负面印象的原因在于，真正拥有高质量数据，且拥有数据分析能力和产品研发能力的公司数量非常有限。目前市场上有很多所谓的大数据公司，都是通过倒卖数据赚取差价的公司，而这些公司的数据来源，很多来自数据黑市。 “一些数据贩子由于没有任何加工能力，通过一些关系，掌握某类数据源，在不做任何加工的情况下，直接卖裸数据，赚取差价。由于这些数据通常都会不断更新，不断会有新的数据加入，也同时会有过期的数据失效，因此，只要稍加修改，又会变成一套全新的数据库，贩子们重复贩卖，从中赚取差价。”上述征信业内人士表示。 该人士称，“在贩卖的数据中，有些数据是合法的，有些数据是违法的。线上消费的、网银的、pos机的、信用卡的、运营商的、甚至是工商的数据都有人卖。除了一些企业本身会打包卖一些数据，也会有企业内部人员与外人勾结联手倒卖数据，即使是BAT里也有人出来卖数据。” 记者还从相关知情人士处了解到，数据贩子倒卖的数据很多都是脏数据，由于数据通常按量出售，为了把量做上去，里面往往只有30%的数据是真实的，而70%都是造假充量的假数据。“如果底层的数据都是虚假、不准确的数据，再好、再先进的分析模型也不可能解析出正确的结果。” 赵杰表示。 Maxent猛犸反欺诈CEO张克直言：依靠买卖数据是肯定行不通的，只是在表层包了一个壳。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

近日，监管层重拳整顿 “现金贷”，中国银监会下发的《关于银行业风险防控工作的指导意见》（下称《指导意见》），首次点名 “现金贷”，提出要做好 “现金贷” 业务活动的清理整顿工作。P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室（下称 “办公室”）向各省（区、市、计划单列市）P2P网络借贷风险专项整治联合工作办公室下发《关于开展 “现金贷” 业务活动清理整顿工作的通知》（下称《通知》）和《关于开展 “现金贷” 业务活动清理整顿工作的补充说明》（下称《补充说明》）两份函件。值得注意的是，上述两份函件明确提出，将 “现金贷” 纳入互联网金融风险专项整治工作。 业内人士认为，《指导意见》、《通知》、《补充说明》出台标志着针对 “现金贷” 行业的监管正式落地，行业无监管的红利期已经结束。多数平台依靠高利率而非高水平风控来保证盈利，在监管趋严的环境下，缺乏风控数据和技术的公司将难以持续发展，行业面临洗牌。 中央民族大学法学院教授、中国科技金融法律研究会副会长邓建鹏表示，“现金贷” 是P2P网络借贷的一种，由于 “现金贷” 放贷时审核不严格，使得不少平台的坏账率居高不下，暴力催收事件、小额 “现金贷” 成为消费金融领域的热词，超高利率、暴力催收、虚假宣传等问题，让不少借款人成为 “现金贷” 债务的 “奴隶”。 据不完全统计，目前市面上打出 “现金贷” 旗号的互联网平台近千家，活跃用户约为3000万人。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

4月10日，银监会下发《关于银行业风险防控工作的指导意见》，其中第二十九条明确提到做好 “现金贷” 业务活动的清理整顿工作。 4月14日，多家媒体报道 “P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室” 印发《关于开展 “现金贷” 业务活动清理整顿工作的通知》（以下称《通知》）和《关于开展 “现金贷” 业务活动清理整顿工作的补充说明》（下称《补充说明》）两份函件，要求全国各省市开展 “现金贷” 业务清理整顿工作。 从曝光的《通知》文件来看，这次整治的重点是摸清 “现金贷” 风险底数。此前一段时间，媒体持续曝光的 “现金贷” 三大问题包括利率极高、风控缺失而坏账率极高、高额罚金和暴力催收。 《补充说明》，对上述三大乱象进行了揭露，称当前部分平台采取日息、月息等概念吸引借款人，而实际年化利率超过36%，造成部分借款人负债累增。根据最高法司法解释，超过36%部分的利息约定无效，且法院支持借款人追回。 《补充说明》揭露了利率极高的种种现象，如部分平台在给借款人放贷时，存在从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等金额，即俗称的 “砍头息”，使得借款人实际收到的借款金额与借款合同约定金额不符，变相提高借款人借款利率。 暴力催收是整治的一大重要内容，当前部分 “现金贷” 平台风险控制十分薄弱，行业坏账率高，平台依靠收取的高额利率平衡风险。而借款人一旦逾期，平台则采取非法手段对借款人进行各种方式的暴力催收，极易引此恶性事件的发生。 在风控方面，多家平台风控手段几乎为零，放款门槛也极低，而坏账的 “控制” 仅依靠规模化的交易来稀释，并进行成本覆盖，达到盈利目的。 从《通知》的分类治理方案来看，不同业态机构开展 “现金贷” 业务整治方式不尽相同： 网贷平台开展 “现金贷” 业务的，将按照《网格借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》相关规定进行整改； 网络小贷开展 “现金贷” 业务的，将进行风险排查和整治，对于未经许可开展此类业务的机构立即叫停，存量业务逐步压降至零。 针对不同机构违法违规行为的整治包括： 对涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规的网贷平台，各地在及时掌握犯罪行为事实证据和线索的情况下，及时移送公安机关进行处置。 对于存在涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规行为的网络小贷，及时移送公安机关进行处置，切实防范风险，引导 “现金贷” 业务健康有序发展。 《通知》要求各地于每月10日前，按月将相关整治进展情况进行报送，“P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室”以此安排下一步清理整规工作计划等。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

炒作标的偏好新上市的小市值股票，利用资金优势暴力拉抬股价，随后“断崖式”快速出货；账户主要集中于浙江温州等地，并有向其他地区扩散的趋势。 上交所加大对区域特征明显的多账户多点联动类异常交易行为的监管力度。4月14日，上交所在例行发布会上揭秘了上述交易存在炒作标的趋于集中、动用大量账户、主要集中于浙江温州等地等特征。对此，上交所将加强异常交易实时监控。 根据披露的案例，投资者陈某多次利用资金优势拉升清源股份（603628.SH）盘中价格和收盘价格的异常交易行为，做出了限制账户交易3个月的纪律处分决定。 上交所表示，区域特征明显的多账户多点联动类异常交易行为有四大共性特征。一是炒作标的趋于集中，偏好新上市的小市值股票。股票流通市值一般为10亿左右，上市时间多在3个月左右；二是异常交易行为具有典型性和复合性。主要是动用大量账户，利用资金优势暴力拉抬股价，随后 “断崖式” 快速出货。 此外，这类账户地域特征明显。上交所经分析发现，账户主要集中于浙江温州等地，并有向其他地区扩散的趋势。 上交所表示，这些交易往往造成了恶劣的市场影响，极易导致股价短时间内暴涨暴跌，严重侵害了正常的交易秩序，损害了中小投资者利益。 对上述异常交易行为，上交所主要从三方面进行监管。首先是加强异常交易实时监控，配置专人专岗、逐日盯盘，对大幅异常波动的股票与交易可疑账户，实施重点监控。 上交所还加大了自律监管措施实施力度。对惯用的涨停板虚假申报、盘中拉抬打压等行为，从严监管、从重处罚。从2016年下半年至今，上交所已实施书面警示1200余次；对违规情节严重的账户，暂停交易账户近百个。此外，还先后约谈了8家会员单位相关负责人，督促其切实履行管理客户交易行为责任。 上交所表示，发现上述行为后都已及时上报稽查线索。自2016年下半年至今，已报送了多起此类涉嫌市场操纵线索。 下一阶段，上交所还将对利用多账户联动、涉嫌操纵的异常交易行为，予以持续动态关注，并且保持监管高压态势，采取自律监管措施，及早发现及时制止，“防止其小案变大案，苗头变趋势” 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

现金贷种种行为，天怒人怨！近日，监管重拳出击，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室（下称 “办公室”）向各省（区、市、计划单列市）P2P网络借贷风险专项整治联合工作办公室下发《关于开展 “现金贷” 业务活动清理整顿工作的通知》（下称《通知》）；《通知》规定：对涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规的平台，各地在及时掌握犯罪行为事实证据和线索的情况下，及时移送公安机关进行处置。对于存在涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规行为的网络小贷，及时移送公安机关进行处置，切实防范风险，引导 “现金贷” 业务健康有序发展。 借贷宝投资方/九鼎投资董事长吴刚：超越法律催收 终身催收 死了也要催收 “我可以给大家郑重承诺，所有单子最终都会轮番上阵催收出来，不允许有任何例外。” 多位投资者提供的一份视频资料显示，2016年4月16日至17日，借贷宝在北京龙脉温泉酒店举办第二届风控培训会，借贷宝投资方九鼎投资董事长吴刚亲临现场做风控 “动员”。 视频后面部分，吴刚现场培训： 吴刚称，借贷宝旗下催收平台人人催的催收是创新型的。第一，是终身催收；第二，超越法律的催收。所谓终身催收，就是你今年30岁一直催到死，（债务人）死了以后，遗产也要催收。 “我们的催收首先要讲法，但不完全讲法。比如，天一亮就一直跟着你，不能跟朋友聚会，隔三岔五要打你一顿。这种情况下，你肯定恨不得赶紧把钱还回来”。 吴刚说，人人催跟法院不同，债权人不是银行，是个人。对于个人来说，每个人的钱都是辛苦赚回来的，恨不得把欠钱的人房子烧了，把它卖了也得把钱还回来。 吴刚表示，借钱的人都是做了身份验证的，最终是跑不掉的。 近日，李明（化名）表示，其本来是借贷宝的投资者，号称在借贷宝被动逾期三万多元。 在逾期一个多月时，他被人人催上门催收。2016年11月中旬，李明正在自己的小店里做生意，十几个有文身的彪形大汉到店里，把顾客都吓跑了，员工也受到惊吓。 还有一次，李明不在店里，人人催的催收员在店铺的大门上用红色的油漆写了“还钱”两个大字。 2016年12月中旬，李明召集了所有债权人，被迫用信用卡消费等方式还清逾期的3万多元和1万多元的逾期管理费，合计大约5万元。但仅隔了一天，他再次收到人人催的电话，对方声称要去李明的老家骚扰其父母。李明表示自己已经在线下还清所有逾期和管理费，不再欠借贷宝一分钱。不过对方坚决认为他仍没有还钱。 李明选择了报警。其间，李明了解到人人催仍然催收的原因是借贷宝线上仍没有销账，仍显示逾期。2017年1月7日，李明在当地民警和借贷宝相关人员在场的情况下，在借贷宝进行线上销账。此后，人人催不再催收。 一位曾在人人催工作的人员称，很多媒体报道的暴力催收是存在的，但因人而异，因地而异。他称，在自己催收生涯里面，基本上债务人连他的面都没见过就还款了。 以为借钱能缓解资金紧张，却没想到，掉进了另一个坑。高利贷、暴力催收频上头条，成为舆论关注的焦点。 “先是在家门口用红油漆写字，打恐吓电话，后来深夜踹门闯入我弟弟家中，直接打，我弟弟多处受伤，牙齿打掉三颗，年迈的父母也没能幸免，被打倒在地。”王强（化名）告诉记者，他们在遭到暴力催收后报警，立了案，才不再受到骚扰。 目前，电话催收成为银行、网贷平台主要的催收方式，他们或自建内催团队，或外包电催业务。催债公司一诺银华就挂牌了新三板。 “呼死你”软件、向欠款人亲朋好友群发侮辱性信息在这个行业早已是“公开的秘密”。记者发现，回款难度大、电催无效的任务被交给了从事上门催收的各类公司。回款金额30%、50%甚至90%的回报，让“上门催收”滋生了野蛮催收、暴力催收的乱象。 在催收行业的背后，黑客、数据公司也在获利，号称400块可以查到个人信息，1000块可以锁定个人位置，10万块可以找到“人间蒸发”的欠债者。 QQ某催收群中，自称能提供清欠服务的人士报价。 2015年12月2日，四川达州一辆汽车被喷漆“追债” 记者在手机上以“催收”等关键词搜索，能够找到多款“互联网催收”软件。 催收者自述：威胁家人 艾滋病人催收 在行业暴利面前，暴力催收并不少见。27岁的鲁钢（化名）曾从事催收行业3年，主要做上门催收。 鲁钢告诉记者，其团队催收用的是“不上台面”的手段。“缠、骚扰、赖在欠款人公司、家里不走是最基本的手段。”有时，他们会调查欠款人的家庭关系，然后进行威胁，恐吓。 鲁钢称，有一次，把河北一老板的女儿、母亲、妻子的姓名、工作单位全都摸清，写在纸上，然后偷拍了一张老板女儿上学的照片，一起放在了这个老板的办公桌上，第二天老板就交钱了。 “有时会将借款人驾车带到郊区，几个小时不给水喝，给借款人讲还钱的道理，看到借款人饥寒交迫撑不住了，再将他送回。” 如果借款人有自己的工厂，他们会雇人打标语，甚至会强行扣押工厂财物。河北一家具厂老板赌博欠钱，鲁钢的团队曾派人和家具厂的财务一起，一有资金进账就转出。如果对方有工作单位，有还款能力，他们会跟借款人谈判，将借款人的工资存折拿在手里，每月固定转账。 除了暴力恐吓，阻挠生产也是常用手段。鲁钢称，会雇佣社会闲散人员进入对方工厂，以“帮忙工作的名义”收取报酬。比如装卸材料，普通工人一天200元， 他们会要求对方支付300元。“如果警察过来，就自称帮助他们生产方便讨债。这样可以掌握公司的运转情况，有货款或者收入的时候就可以直接索要。” 鲁钢称，他曾经见过一个手下的年轻人，入职一年就开上了宝马3系。 艾滋病催收也成为催债行业的乱象之一。记者在催收群中，联系到了多名自称为艾滋病人的催收者。其称，只要提供欠款人的姓名、住宅、电话和借款凭据，就可以前往催收，收到后再收钱。 电催话术：外访上门有较大杀伤力 事实上，催收目前存在很多地方，金融机构的坏账大幅上涨给催收带来亿万市场。 23岁的杨旭（化名）匆忙吃完手中的午餐，没有过多休息，熟练地开始按照电脑显示的号码拨打催收电话。 这是他在电催部门工作的第六个月。 每天，他平均拨打200多通电话，其中多数客户是忘记还款日期耽误还款。“我们会对客户有个大致的印象，是赖债的，还是暂时还不上的，然后根据话术来对话。” 据介绍，电催会依据欠款期限长短划分而有不同的话术体系应对。M1（业内称为逾期30天）通常是通知提醒欠款人尽快还款的话术；M2（逾期60天）话术 语境会比M1稍显严峻，告知对方逾期天数、欠款额度，警告对方如果不还款将会有法务部门进行联系；M3（逾期90天）的警告会更加严厉。 杨旭向记者称，话术要求电催人员在首次接触客户时，要利用语气、措辞、提问方式等“在客户心目中形成一个强有力的催收形象”。 话术中举例称，“如果客户声称在外地出差，声称人在外地不方便。那么催收员要抓住客户要面子这一弱点进行施压。”例如告知客户，银行会安排专人去客户单位进行调查，或是去客户住家外访。 “多数人不愿因为拖欠信用卡账款而影响声誉，更不愿意被单位领导和同事知道，因此将要外访上门的话术对这类客户具有较大的杀伤力。”话术备注。 杨旭称，“部门有合规要求，所以一般情况下，我们不会恶语相向。” 一些P2P也有电催。 一位电催人员称，“公司会给我们欠贷人员的手机通讯录，如果欠贷人赖债不还，我们就会给他的全部亲朋好友发欠款消息，骂人很常见。” 据了解，网贷平台APP在用户申请贷款时，多数会提出访问手机通讯录的权限要求，通过后，用户的手机通讯录信息就会传送至公司，如果不通过此类权限要求，那么贷款往往不能获批。 刚从某P2P公司辞职不久的业务员刘晓宁（化名）介绍，一旦逾期，除了给通讯录里的联系人打电话、发短信外，“甚至会P出一张裸照发过去。比如逾期多少天，间接用裸图通过朋友威胁他，但也查不出是谁发的”。 “呼死你”也是催收的常见手段之一。记者调查发现，有专人从事“呼死你”软硬件系统的买卖，80元就可以买下一个软件的终身使用权。 微信上联系叫“阿强”的卖家：“最强大的呼死你，连接WIFI就能呼不停变号呼智能8秒自动挂断重呼，真正的无法拉黑。”这店广告语称。 在这款软件的界面上，用户可以添加多个手机号，并可以选择拨通“1秒”、“2秒”或者3秒后挂断电话。 记者用手机做了测试，开始接通后，在两分钟内记者陆续收到了归属地为“重庆”、“昆明”、“杭州”等全国各地的电话，且都会自动挂断。 催收现 “滴滴模式”，一键催收，马上就到 “滴滴一下，马上就到” 共享汽车的模式也被移植到催收行业。 记者在手机上以“催收”等关键词搜索，能够找到不下10款“互联网催收”软件，包括“人人催”、“催催宝”、“爱催收”等。 在这些平台上，债权人可以发布自己的“项目”，同时“催客”在平台上挑选项目，获得有关材料，成功催收后，就能获得事先约定好的佣金。为吸引“催客”接单，佣金常常高达20%-50%。 以“催催宝”为例，3月27日，记者登录平台，首页显示，目前“待接债权”达100421万，催客21054人。记者在系统中看到，2017年3月10日的一个债权中，债权性质显示“欠薪”，如果记者接单并且成功催收的话，能从总额的20626元中获得一半的酬劳。 平台是否对此进行了审核？记者尝试以债权人的身份发布了一个项目，在简单填写债权人姓名、债权金额、佣金比例、债权发生时间、欠债人所在地、欠债 性质和拥有欠债人资料后，系统就显示发布成功，“等待接单。”28日，系统显示有自称是“宜信催收员”的催客请求接单，但记者尚无法进一步确认。 在“拥有欠债人资料”中，记者可以填写借据、合同、身份证、电话、住址、法院判决书、单位地址、老家地址等，但平台未在前述流程中提出审核等要求。 对此，记者在官网上催催宝服务协议的6.4项中看到，催催宝方面指出，用户理解因网上平台的特殊性以及国家有关政策法律的限制，催催宝不具备对会员的注册资料、行为及其他事项进行事先审查的能力和义务，用户须自行判断并承担由此导致的一切法律后果。 在上述流程中，记者看到平台提示称，“请勿在收回欠款前支付费用给催客。” 平台在显眼处列出了“催收成功率”（成功/总数）作为指标。记者留意到，催收成功率跨度很大，有的为0，有的高达71%。 在这个号称71%的催收成功率的催客的页面中，平台简介为“5年催收经验，专业清理各种死账赖账，保证不成功不收费”。 记者留意到，部分催客在多个平台上都进行了注册。比如，在另一个平台上做催客的杨某，就在“催催宝”的平台上接单。 此前，“个人可以成为催收员，在借贷宝平台上抢逾期债务单进行催收，获得酬金”的模式一度引来媒体质疑。 质疑的一个焦点是，人人催一度“一天一曝光”的“老赖信息”是否有侵犯用户隐私的嫌疑。去年12月其官方微博上的“老赖公示”上，不但能看到姓名、性别，还能看到借贷宝账号、逾期金额、身份证信息（略去后四位）。此外，由于人人都可以接单，催客的行为是否会越过法律红线也成为了关注的焦点。去年女大学 生“裸条”事件，更让人看到了色情催收的一角。 目前，人人催已经停止运营，用户自己选择第三方催收公司催债。 催债公司：分成高的可达90% 如果内催行不通，银行、网贷平台通常会将其打包给专业催收公司，因为对回款信心不大，所以机构对催债公司的回款分成相当“慷慨”。 北京一家从事上门催收的公司业务人员称，机构甩出的单子，一般分成都在30%以上。 据其介绍，30%的分成是指回款的30%。以民间借贷为例，如果放贷人100万元借出，月息3分，年化收益率为36%，一年后，借款人需要归还136万元。催收团队如果成功要回欠款，则能够分得40.8万元。 上述人员称，30%的价位只适用于知道借款人住宅、电话、人没有失踪的情况下，如果找不到人，那么价格会直接拉高到回款的70%，甚至90%。 曾在银行工作多年的王诚（化名）也干起了催债的生意。 “单子有两个来源，一个是银行，比如信用卡、房贷、车贷的坏账，一个是互联网金融公司的坏账。”王诚介绍。 对于出现逾期的借款人，催收前一般会有简单的等级归类，相对应的催收策略和催收回报也不同。按照逾期的时间，借款人的等级从M1到M10，每个等级一般对应30天。 王诚称，催收公司会与银行约定回收比例，比如需最低回收80%的坏账，约定一个回报。完成超过80%的部分，有额外的佣金，比如单户佣金可到70元至80元。 对于王诚来说，来自互联网金融平台的单子意味着更多利润。“互金平台每个月会送来几千万的单子。” 互金平台的催收回报比较简单，就是佣金。王诚给出参考报价，M1也就是逾期30天以内的话，对应的佣金是应收账款的7%-10%，M4的话就能达到30%以上。 而到了M9、M10的时候，觉得还款无望的一些互金平台甚至会将债权转让给催收公司。“比如一个亿的坏账，可能50万、100万就转让给催收公司了”，王诚说。 刚成立1年半，王诚的催收公司就实现了盈利。据其估计，催收市场大概有万亿的规模。 信息泄露严重：1000元可定位找人 电话催收、上门催收前提是能找到人，而对于“消失”的借款人，黑客、数据公司的“商机”出现了。 据记者调查，400元就可以购买个人身份信息。 马宁目前在国内一家知名网络安全公司工作，她告诉记者：“目前国内个人信息基本裸奔，通过黑客技术窃取用户地理位置、手机、工作信息，甚至通过手机监听监视都极易实现。” “从技术实现难度来讲，如果极难是10分，那么实现定位找人的门槛只有1分。”马宁称。 记者通过网络联系了一位提供黑客服务的人士，对方称，1000元就可以给出欠款人的活动范围以及新的手机号码等信息。 北京一家调查公司称，“如果借贷人消失，找不到了，那价格要贵一些，10万块钱我们可以帮你找到。” 此前有媒体披露，从事上述黑客服务的人员介绍，一个月收入能达到10万元。部分数据公司也参与到“灰色”生意中来。 还有人做起了身份信息的买卖。“秒查物流顺丰淘宝京东收货地址开房记录通话记录全家户籍，名下手机号码，全国学籍，广东联通话单，机主信息，车辆轨迹， 手机定位，暂住证地址。”这是另一条出现在微信群中的广告。有卖家声称，信息采集包括企业法人、车主号码等信息，“每天更新”。 一个名 叫“中国信用黑名单”的网站中，更是将姓名、身份证号、电话、住址、微信、支付宝等隐私直接公布到了网上。注册者通过购买“信用币”，还能看到联系人信 息、学籍信息和借款人照片（手持身份证）等更加隐私的内容。金额规定为“2000元1年内可查看所有数据”、“1元钱购买1枚信用币，最低5元起售。” 记者留意到，该网站的黑名单上普遍年龄不大，金额多为数千元，而手机号多已注销。 ■ 相关 催债公司一诺银华上新三板 2015年10月，一诺银华申请挂牌新三板，被外界称为“催债第一股”。 一诺银华的公开转让说明书显示，公司以服务外包方式从事银行信用卡个人信贷产品及其他信贷的催告及投资咨询服务业务，至今已有六年多的运营经验。 针对银行或金融机构委托的“催债”，一诺银华称，公司主要通过电话催债及外访两个团队。同时配合催收信函，公检法协调，以及各类信息查询渠道，并依托公司的应收账款管理系统对委托案件进行全过程、实时、动态管理。 公司在催告过程全部录音，并将电话、上门及信函等多种催收方式完整记录，形成完整的记录留底。 成立于2009年2月的一诺银华，已在全国各地开设了37家分公司，员工超过500人。但快速的扩张并未带来漂亮的业绩。 公开转让说明书显示，2013年度、2014年度和2015年1-6月，公司分别实现营业收入516万、1307万和1516万元。虽然增长迅速，但2015年上半年公司的人均营收仅为3万元。 同时，报告期内亏损幅度扩大更快，分别亏损131万、833万和649万。2015年6月，公司获得股东3500万注资，在此之前，公司净资产为负。 一诺银华表示，公司因业务承揽需要大力拓展经营规模，在各行政区域布设经营网点并招聘配套的业务团队，前期投入较大，从而导致公司持续亏损。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

近日，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室（下称 “办公室”）向各省（区、市、计划单列市）P2P网络借贷风险专项整治联合工作办公室下发《关于开展 “现金贷” 业务活动清理整顿工作的通知》（下称《通知》）和《关于开展 “现金贷” 业务活动清理整顿工作的补充说明》（下称《补充说明》）两份函件。值得注意的是，上述两份函件明确提出，将“现金贷”纳入互联网金融风险专项整治工作。 记者向多家从事现金贷业务的平台求证，据深圳某平台反馈，确实已收到该文件。 《通知》显示，近日，网络上出现关于 “现金贷” 的负面报道，引发社会高度关注，部分 “现金贷” 平台亟需规范和引导。现根据国务院领导批示，及互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室要求，将“现金贷”纳入互联网金融风险专项整治工作，请各省（区、市、计划单列市）P2P网络借贷风险专项整治联合工作办公室根据P2P网贷整治实施方案对各地区开展“现金贷”业务活动进行清理整顿。 记者注意到，《通知》对 “现金贷” 的清理整顿提出三项具体要求：一、高度重视，全面摸清 “现金贷” 风险底数；二、分类整治，切实防范风险；三、宣传引导，及时开展相关风险提示和宣传教育活动。 此外，《通知》提出，各地需根据风险排查的实际情况，按照情节轻重对 “现金贷” P2P网贷平台进行分类处置，对违反《网格借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》相关规定的平台按期完成整改；对涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规的平台，各地在及时掌握犯罪行为事实证据和线索的情况下，及时移送公安机关进行处置。同时，对网络小贷开展 “现金贷” 业务进行风险排查和整治，对于未经许可开展此类业务的机构立即叫停，存量业务逐步压降至零。对于存在涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规行为的网络小贷，及时移送公安机关进行处置，切实防范风险，引导“现金贷”业务健康有序发展。 《通知》要求，各地于每月10日前将相关整治进展情况报送至领导小组办公室。其中，报告内容包括但不限于：“现金贷”平台基本情况（如机构数量、交易规模、借款人数、出借人数、借款利率等）、初步查实的违规问题、尚待进一步查明的线索和问题以及下一步清理整规工作计划等。 另据《补充说明》，在各地开展“现金贷”业务活动清理整顿工作中，要对具有利率畸高、实际放款金额与借款合同金额不符、无抵押期限短以及依靠暴利覆盖风险、暴力催收等特征的平台重点关注。目前，办公室已根据上述“现金贷”业务活动相关特征，以搜索的方式，经有关部门协助排查出部分具有上述特征的平台。部分“现金贷”平台名单已下发给各地，供各省（区、市、计划单列市）P2P网络借贷风险专项整治联合工作办公室参考，请各地根据各地区实际情况，开展清理整顿工作，排查名单不限于上述机构。 附《通知》全文： P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室网贷整治办函〔2017〕19号 关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知 各省（区、市、计划单列市）P2P网络借贷风险专项整治联合工作办公室： 近日，网络上出现关于“现金贷”的负面报道，引发社会高度关注，考虑到部分“现金贷”平台行为影响恶劣，容易触发社会风险，亟需规范和引导，根据国务院领导批示，及互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室要求，将“现金贷”纳入互联网金融风险专项整治工作，请各省（区、市、计划单列市）P2P网络借贷风险专项整治联合工作办公室根据P2P网贷整治实施方案对各地区开展“现金贷”业务活动进行清理整顿，具体工作要求如下： 一、高度重视，全面摸清 “现金贷” 风险底数 近年来“现金贷”平台遍地开花，良莠不齐，部分平台存在三个突出问题：是利率畸高，根据媒体报道，“现金贷”平均利率为158%，最高的“发薪贷”利率高达598%，实质是以“现金贷”之名行“高利贷”之实，严重影响市场经济稳定。二是风控基本为零，坏账率极高，依靠暴利覆盖风险。部分平台大力招聘线下人员，盲目扩张，且放款随意，部分平台借款人只需要输入简单信息和提供部分授权即可借款，行业坏账率普遍在20%以上。三是利滚利让借款人陷入负债危机。借款人一旦逾期，平台将收取高额罚金，同时采取电话“轰炸”其亲朋好友或暴力催收等手段，部分借款人在一个平台上的借款无法清偿时，被追转向其他平台“借新还旧”，使得借款人负债成倍增长。 考虑到上述部分平台行为影响恶劣，极易引发社会关切，各地应给予高度重视，结合本次网络借贷风险专项整治工作部署要求，集中配置监管力量，对各地区“现金贷”平台开展摸底排查与集中整治，请各地区根据排查情况确定“现金贷”机构名单，摸清风险底数，防止风险的集中爆发和蔓延，维护网贷行业正常发展秩序。 二、分类整治，切实防范风险 各地根据风险排查的实际情况，按照情节轻重对 “现金贷” P2P网贷平台进行分类处置，对违反《网格借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》相关规定的平台按期完成整改；对涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规的平台，各地在及时掌握犯罪行为事实证据和线索的情况下，及时移送公安机关进行处置。同时，对网络小贷开展“现金贷”业务进行风险排查和整治，对于未经许可开展此类业务的机构立即叫停，存量业务逐步压降至零；对于存在涉嫌恶意欺诈、发放高利贷和暴力催收等违法违规行为的网络小贷，及时移送公安机关进行处置，切实防范风险，引导“现金贷”业务健康有序发展。 请各地于每月10日前，按月将相关整治进展情况报送我办，报告内容包括但不限于：“现金贷”平台基本情况（如机构数量、交易规模、借款人数、出借人数、借款利率等）、初步查实的违规问题、尚待进一步查明的线索和问题以及下一步清理整规工作计划等。 三、宣传引导，及时开展相关风险提示和宣传教育活动 各地在清理整顿过程中应当做好舆论引导，通过官网发布、媒体访谈、专家解读等多种方式，持续开展相关风险提示和宣传教育活动，主动对外发声，释效监管信号，及时回应公众关切，正面引导舆情。 附《补充说明》全文： P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室网贷整治办函〔2017〕20号 关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明 各省（区、市、计划单列市）P2P网络借贷风险专项整治联合工作办公室： 根据各地P2P网络借贷风险专项整治联合工作办公室反馈意见，现对《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》（网贷整治办函〔2017〕19号）文件做出如下补充说明： 一、“现金贷”业务活动主要业务特征 根据当前市场“现金贷”业务活动经营模式，请各地开展“现金贷”业务活动清理整顿工作中，对具有下列特征的平台应当予以重点关注： 1、平台利率畸高。当前部分平台采取日息、月息等概念吸引借款人，而实际年化利率超过36%，造成部分借款人负债累增。根据最高人民法院《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持”“借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。” 2、实际放款金额与借款合同金额不符，部分平台在给借款人放贷时，存在从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等金额，造成借款人实际收到的借款金额与借款合同约定金额不符，变相提高借款人借款利率。 3、无抵押，期限短。“现金贷”平台主要通过无抵押信用货款，借款期限集中在130天，放款速度快等方式吸引借款人。 4、依靠暴利覆盖风险，暴力催收。当前部分“现金贷”平台风险控制十分薄弱，行业坏账率普遍在20%以上，平台依靠收取的高额利率平衡风险。而借款人一旦逾期，平台则采取非法手段对借款人进行各种方式的暴力催收，极易引此恶性事件的发生。 二、核查处置依据 各地开展“现金贷”业务活动过程中，可参考《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》、《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》、《关于小额贷款公司试点的指导意见》、《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法》、《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》等文件作为清理整顿工作依据，对违法违规行为予以监督管理，对违法犯罪行为及时移送相关机关。 三、部分“现金贷”平台名单 根据上述“现金贷”业务活动相关特征，以搜索的方式，有关部门协助我办排查出部分具有上述特征的平台（平台名单见附件），现发送给各地，供各省（区、市、计划单列市）P2P网络借贷风险专项整治联合工作办公室参考，请各地根据各地区实际情况，开展清理整顿工作，排查名单不限于上述机构。...

P2P网络借贷（又称“点对点网络借贷”）在我国已走过10余年发展历程，近三年，全国P2P网贷平台数量更是呈几何级数式爆炸增长。与此同时，系统性风险也随之凸显，尤其是一部分原先从事民间借贷业务、顺应潮流转型而来的公司，其本身具有因管理不善背负债务而借机弥补亏损的不良动因，容易为新一轮民间借贷危机埋下隐患。 P2P网贷平台非法集资犯罪特点及办案难点 P2P网贷平台的基本模式是借助互联网或移动信息平台，为民间借贷双方提供借贷信息中介服务。但当前P2P网贷行业迅速发展，有关法律政策、行业标准跟不上其发展步伐，P2P网贷行业发展存在异化之处，将投资人的资金置于极其危险的境地。实践中，常见的异化模式主要有三种：平台担保模式，即平台为出借方和借款方提供担保服务；债权转让模式，即通过P2P网贷平台由第三方先行放款给借款方，第三方再将债权转让给出借方；资金自融模式，即构建资金池，将投资人的钱直接转入平台的账户或者平台人员的私人账户，然后再行分配。 P2P网贷平台非法集资犯罪本质上是一种网络犯罪，由于涉案人员众多、分布多地，受地域和权限的限制，以属地管辖权为基础的传统刑事司法管辖受到挑战，证据收集、审查难度也远非传统侦查相比。加上此类犯罪除涉及借贷双方外，还涉及多方主体，导致实践中定罪量刑争议较大。 1、关于犯罪主体问题。P2P网贷平台的日常经营一般由平台运营者、财务人员及技术人员负责，对P2P网贷平台非法集资犯罪主体的审查难点主要集中于如何划分上述人员的责任。实践中，各地公安机关对此有不同认识，有的将公司负责人、平台运营者、财务人员及后台技术人员均列为犯罪嫌疑人，有的仅追究公司负责人和平台运营者的刑事责任，导致定罪标准不一，量刑差异较大。 2、关于共同犯罪问题。为平台提供资金托管的第三方支付机构是否应承担相应责任，存在不同认识。作为P2P网贷平台在其官网进行增信的标配内容之一，不少网贷平台都声称其客户资金已经委托了第三方支付机构托管，有些还会给出第三方平台托管业务的介绍和网站链接。事实上，目前大多数第三方支付机构不具有托管业务资质，有些只是提供资金支付接口，并未对资金划转进行监督。第三方支付机构在网贷平台野蛮生长，屡屡触及法律底线，严重侵害投资者利益。 3、关于量刑标准问题。目前，对非法集资犯罪的量刑基准主要是涉案的犯罪数额，但是，基于网贷平台的非法集资犯罪作为一种新类型犯罪，涉案数额大、被害人众多、社会影响广泛，其衍生出的新特点对量刑的精准化、精细化提出了更高的要求，单一化的量刑标准无法全面满足司法实践实际要求。 P2P网贷平台非法集资案件刑事司法应对 对于司法实践中面临的诸多问题，笔者提出如下建议： 管辖确定以网络犯罪行为实施地为准。所谓网络犯罪行为实施地，是指实施网络犯罪行为的计算机终端所在地或行为人有目的地利用的ICP（Internet Content Provider，译为“网络内容服务商”）服务器所在地。ICP服务器是犯罪行为在网络空间得以完成的终点，也是犯罪结果在网络上被感知的起点，可见，实施和发现网络犯罪行为的计算机终端及ICP服务器与网络犯罪行为存在实质性关联。根据工信部有关规定，经营性网站必须取得ICP许可证方可运营，故ICP服务器所在地具有唯一性和确定性。把网贷平台非法集资犯罪的计算机终端所在地或者有目的利用的ICP服务器所在地认定为犯罪行为地，既符合网络行为的技术特征，又能最大限度寻找到行为的源发地，便于侦查和打击犯罪行为。 建立电子数据+银行明细审查模式。该模式是对传统非法集资案件主要依赖“言词证据+传统书证”模式的一种突破，既可减少公安机关异地取证的精力和经济成本，又能够避免因犯罪嫌疑人记忆不清或者语焉不详而陷入犯罪金额认定困局，还能提高对资金来源及去向的侦查效率。需要注意的是，由于实践中网贷平台普遍存在用“马甲”恶意刷数据的情形，故电子数据和银行明细的审查需建立在严格审计的基础之上，对恶意数据的部分予以剔除。 严格共同犯罪认定标准。第一，严厉追究有关第三方机构的责任。第三方支付平台为P2P网贷平台违规提供托管服务，尤其是存在虚假宣传的情况下导致投资人受损的，应当视其具体违规情节，追究民事责任甚至刑事责任。就民事责任而言，由于网贷平台业务中投资人不与第三方支付公司直接发生合同关系，因此，只能从侵权的角度来寻求第三方支付公司的责任，在当下并无法律界定的情况下，可以由法院通过个案判决的方式寻求对第三方平台进行归责。就刑事责任而言，若第三方平台明知网贷平台存在违法挪用或卷款跑路的情形，仍协助或者放任网贷平台从事犯罪行为，可以构成非法集资犯罪的共犯。第二，严格区分平台内部人员的责任。平台负责人深谙平台的操作流程、款项来源及去向，明知不可为而执意将平台变成其自身经营的资金池，当然成为犯罪主体；平台运营者如果明知平台已异化成为非法集资的工具，仍利用职权安排他人非法吸收或者诈骗投资人款项，构成共同犯罪；财务人员若对于平台资金流入负责人私人账户是明知的，应当为此承担责任；技术人员主要负责平台的日常运行和维护，并不直接接触核心业务，一般认为不成立共同犯罪。 引入其他量刑标准。建议出台量刑细则，将特殊情节纳入非法集资犯罪量刑考察范围。在财产类犯罪相关司法解释中，除了一般数额标准外，还规定了一系列从严惩处的情形。以此为鉴，在处理网贷平台非法集资犯罪案件时，除依据一般数额标准外，还应当将一些严重的犯罪情节以法定形式纳入量刑考虑范围。如，骗取老年人、残疾人、丧失劳动能力人、未成年人等社会弱势群体财物的；造成被害人自杀、精神失常或者其他严重后果的；骗取用于社会公益事业款物的；曾因非法集资被判处刑罚或者受到行政处罚的；等等。这将有助于惩治和预防此类犯罪。 完善综合监督管理机制 刑法规制仅是法律监管中的一部分，这一手段不能解决P2P网贷平台非法集资的所有问题。此类集资活动中的很多问题，也亟待其他监督管理机制的落实和完善，必须打出 “组合拳”，才能有效规制P2P网贷平台非法集资。 提高市场准入门槛。面对目前网贷平台工商登记混乱局面，法律应当规定明确、严格的准入标准，给予其明确的法律定位，消除追逐规模效应引发的内在犯罪动机。提高准入门槛可从以下方面进行：提高公司的注册资金要求；提高公司从业人员的要求，如必须拥有一定数量曾经从事风控工作的金融工作者；公司互联网技术人员必须通过公安部的二级安全认证。以上述条件为标准，实行牌照制，会有效防止缺乏资质的申请者乱入金融市场。 强化平台监管。尽早设置相对统一的监管规则。国家层面，“中国银监会应加强对P2P网贷平台的监测、预警并形成一定的机制，防止区域性风险和系统性风险的发生”；地方层面，各地金融监管机构特别是金融办应该承担起监管职责。民间借贷登记服务中心作为管理平台，也应当对其业务进行登记，实现备案常态化、规范化，发挥辅助性作用。行业层面，在互联网金融“基本法”尚未落地的大环境下，应进一步促成本地P2P行业协会的成立，通过协会实现行业自律，充分发挥协调政企关系、加强企业交流的作用，共享资源，分担风险，为P2P行业良性发展提供指引。 创新金融司法。加强行政监管和刑法规制衔接，探索搭建“双法平台”渠道和途径。行政监管是规范P2P网贷平台发展的有力措施，刑法规制则是惩治P2P网贷平台乱象的最后一道防线。故在保障金融创新改革目标的前提下，应秉持法律至上原则和刑法谦抑性原则，将有利于金融改革的创新纳入行政监管，促其持续、健康发展，对严重触犯刑法的犯罪行为予以严厉打击。首先，公安机关经侦部门与金融监管部门应建立日常联络机制，分享P2P网贷平台运营的数据信息，掌握发展的最新动态，做好风险防范和预警，防患于未然。其次，检察机关办案部门与金融监管部门应加强沟通，兼收并蓄，刚柔并济，建立一套从行政到司法无缝衔接的P2P网贷平台犯罪案件办理模式，弥合刑法与行政法的断层，真正实现对P2P网贷平台违法犯罪的有效惩治。 （作者单位:浙江省温州市人民检察院） ...

　　夫妻双方结婚后 　　除了需要明确彼此的责任 　　双方的权益也应该充分了解 　　什么是夫妻共同财产？ 　　法定范围是什么？ 　　这些问题可不能糊涂！ 　　什么是夫妻共同财产？ 　　夫妻共同财产的法定范围有哪些？ 　　据《中华人民共和国婚姻法》及相关法律规定，夫妻共同财产是指夫妻关系存续期间一方或双方的各项合法收入以及由该收入转化而成的各项财产和财产性权利。 　　具体应包括： 　　1 　　夫妻双方各自的工资、奖金； 　　2 　　生产、经营性的收益； 　　3 　　知识产权的收益； 　　4 　　继承或接受赠予所得的财产； 　　5 　　一方以个人财产投资取得的收益； 　　6 　　男女双方实际取得或者应当取得的住房补贴、住房公积金等。 　　“夫妻公司”及夫妻对公司享有的股权 　　怎么算？ 　　据《婚姻法》第十七条第二项规定，在婚姻关系存续期间，无论是用一方婚前的个人财产还是用夫妻共同财产投资设立“夫妻公司”，公司经营所产生的收益均应属于夫妻共同财产。 　　公司经营所产生的收益是夫妻共同财产，但股权可按夫妻双方真实的意思去处理和分配。 　　不动产权证上只写个人名字 　　表示房子属于个人财产？ 　　对于普通人来说，房产是夫妻共同财产中最主要的部分。房产的归属会因出资人及婚前、婚后购买的不同而有所不同。 　　婚前个人全资购买的房产归属于个人财产，不属于夫妻共同财产；婚后一方或双方以夫妻共同财产出资买房，不管不动产权证上署谁的名字，该房产理应属于夫妻共同财产； 　　婚后一方父母全额出资买房，产权登记在自己子女名下，则视为对自己子女的赠与，该房产可认定为出资方子女的个人财产，不属于夫妻共同财产； 　　婚后按揭买房，一方父母出首付，产权登记在自己子女名下，由夫妻共同还贷的房子，首付部分会被认为是个人财产，而非夫妻共同财产。 　　个人的股票及增值收益 　　是夫妻共同财产吗？ 　　根据《婚姻法司法解释三》第五条规定：夫妻一方个人财产在婚后产生的收益，除孳息和自然增值外，应认定为夫妻共同财产。 　　举个例子，A在婚前买入股票后一直未加操作，结婚3年后发现自己婚前买的股票大涨，那么这部分股票增值的部分应当视为一方个人财产的自然增值，属于A的个人财产。之后A对买入的股票后进行了积极的管理操作，并以婚后财产追加投入而导致股票大涨，其股票增值部分应当认定为夫妻共同财产。 　　夫妻关系存续期间的个人住房公积金 　　也算夫妻共同财产吗？ 　　《中华人民共和国婚姻法》界定的夫妻共同财产包括男女双方实际取得或者应当取得的住房补贴、住房公积金，前提是夫妻关系存续期间。所以夫妻关系存续期间的住房补贴和住房公积金算夫妻共同财产。 　　举个例子，A结婚之前的住房公积金属于个人财产。后来A与B结婚，夫妻关系存续期内，A的个人住房公积金也属于夫妻共同财产。 　　指定受益人为夫妻一方的保险利益 　　算不算夫妻共同财产？ 　　判定保险是否属于夫妻共同财产，除了要看是婚前投保还是婚后投保外，还要区别不同的保险险种。据《民事审判实务问答》记录，“保险利益主要表现为保险金，保险利益具有特定的人身关系（例如人身险），应属于夫妻一方的个人财产，不属于夫妻共同财产。” 　　举个例子，A与B结婚后，A给自己买了一份意外伤残保险，受益人是自己。A在一次车祸中丧失部分劳动能力，得到保险公司80万保险金。这80万保险金就是A的个人财产，而非夫妻共同财产。 　　需要指出的是，在司法实践中，如果用夫妻共同财产购买的分红型保险，保单现金价值会被认定为夫妻共同财产。 　　知识产权婚后变现的 　　是否算夫妻共同财产？ 　　一方取得的知识产权收益是否属于夫妻共同财产，应以该知识产权的财产性收益取得是否在婚姻关系存续期间为判断标准，而不应以该知识产权权利本身的取得的时间为判断依据。 　　举个例子，A的专利被某企业以20万元购买，如果这一行为发生在婚姻关系存续期内，20万则为夫妻共同财产。如果这一行为发生在A离婚之后，20万则属于A的个人财产。 　　体育竞赛中的奖牌、奖金 　　是否属于夫妻共同财产？ 　　法律规定，一方在体育竞赛中获得的奖牌、奖金，是对其获得的优异成绩的奖励，是运动员个人的荣誉象征，具有特定的人身性质，应视为是个人所有的财产，不属于夫妻共同财产。离婚时奖金与奖牌是不参与财产分割的。 　　换言之，要界定资产是否属于夫妻共同财产，最基本的依据之一是看这些财产的获得是否在夫妻关系存续期内。例如送彩礼、礼金等行为发生在结婚前，属于个人财产，而非夫妻共同财产。 　　靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

刘士余主席在深圳证券交易所2017年会员大会上的致辞 各位会员代表,女士们，先生们： 大家上午好！ 很高兴参加深圳证券交易所会员大会。这是时隔二十年后，深交所再次召开会员大会，意义重大，影响深远。我代表中国证监会，向大会的召开表示热烈祝贺！借此机会，我讲几点意见。 一、充分认识证券交易所的国家属性 从全球看，各国交易所都是国家利益、国民利益的载体。证券交易所作为资本市场的核心平台，具有不可替代的重要作用，直接关系到一个国家金融市场的稳健运行，关系到一个国家的居民财富、经济发展和社会信用信心信任，关系到一个国家经济体系的安全运行。 党中央、国务院历来重视证券交易所的建设和发展。沪深交易所是我们国家的法定特设机构，目前有1亿多投资者参与交易，这就直接关乎上亿个家庭、数亿人口的财富与利益。办好交易所，依法保护好投资者，尤其是中小投资者的合法权益，是贯彻我们党以人民为中心的发展思想的必然要求和具体体现。 根据《证券法》第102条、第105条，证券交易所实行会员制。今天，在座的各位会员代表是投资银行家、各个专业领域的专家，也都是金融机构的领导。大家必须有家国情怀和时代担当，这就是实实在在的政治，这就是实实在在的大局。当今，没有不讲政治的金融，也没有不重视金融的政治。交易所和证券经营机构都要提高政治站位，牢固树立“四个意识”，成为坚决落实党中央、国务院决策部署的先锋力量，成为身体力行新发展理念的关键力量，成为市场各方及投资者最可信赖的依靠力量。 当前，我国资本市场保持稳健运行，这种态势来之不易，要倍加珍惜。今年将召开党的十九大，这是党和国家政治生活中的头等大事。今年重大活动和敏感节点多。资本市场改革发展的任务异常繁重，同时也面临复杂的国际经济金融形势。我们各方面必须通力协同，切实维护好资本市场稳健运行。 二、交易所是资本市场重要的监管主体 交易所的功能定位，是随着市场经济的发展与时俱进的，目前已经远不是简单的证券发行与交易场所的原始定位了。我到证监会任职后，在学习和研究《证券法》等相关法律法规方面花的时间最多，其中包括认真地梳理《证券法》对交易所的有关条文。我终于悟出来，证券交易所不仅是法定的证券交易场所，而且是个法定的监管机构。《证券法》第三章第二节整节规定了证券上市、退市的监管，给了交易所最终决定权。《证券法》第五章名字就是“证券交易所”，共20条，明确规定了交易所的组织及监督职能。比如，第114条、115条规定了证券交易实时监控权，异常交易限制权，上市公司信息披露的监督权和临时停市、停牌的决定权。这方面的内涵其实是海量的，交易所一线监管的主要职责在这里都有依据。第121条规定了纪律处分权，交易所有充足的法律授权，对违反交易规则的在证券交易所从事交易的人员，情节严重的，采取撤销其资格，禁止其入场进行交易的监管措施。《证券法》第118条规定，证券交易所依照证券法律、行政法规制定上市规则、交易规则、会员管理规则和其他有关规则，并报国务院证券监督管理机构批准。我理解，这一条实质上是赋予了交易所通过制定规则对市场进行“全方位”监管的权力。 我认为，法律对交易所的授权，既符合国际上资本市场发展与监管通行的制度安排，更体现了党和国家对交易所一线监管的信任和重托。交易所具有实时全景式透视市场的法定职责，又具有贴近市场各类主体的天然优势，把一线监管的职责扛起来、扛得住，体现了市场运行和监管的内在逻辑。与行政监管和一般的自律监管不同的是，法律赋予交易所的监管职能具有广泛性、多样性和有效性，可以更好地实现市场运行的目标和方向。交易所必须依法主动行使全方位的监管职能，包括对公司上市、退市和并购重组的实质性监管，这不是交易所职能的越位，而是交易所依法履职的到位。再比如对中介机构的监管，不仅对上市公司，对会员，而且对会计师事务所等从事证券业务的其他中介机构，交易所都必须有规可约、有矩可束。总之，入场者都要受交易所监管，没有例外。 一线监管是《证券法》赋予交易所的法定职责，监管是交易所的法定主业。交易所既有法定机构的权威性，又有自律监管的灵活性。要进一步解放思想，敢于亮剑，捍卫法定监管权威，运用自身规则的灵活性，对扰乱市场秩序的行为坚决打击、绝不手软。上市公司在交易所上市，投资者在交易所交易，会员是交易所的会员，信息也通过交易所披露。交易所对维护市场秩序责无旁贷，交易所的会员对维护市场稳定也责无旁贷。交易所市场是大家吃饭的锅，锅坏了，大家都吃不饱，也吃不好。全体会员要积极响应和落实一线监管要求，共同维护好市场秩序。 三、交易所和会员要服务好国家发展战略大局 资本市场要围绕落实新发展理念、推动供给侧结构性改革来谋篇布局。交易所要发挥好枢纽作用，汇聚会员和市场力量，主动对接国家战略，支持企业改革发展，支持科技创新，提高直接融资比重。要始终坚持市场化、法治化、国际化的改革方向，稳步推进双向开放，通过交易设施互通、产品互挂、技术合作和参股合资等多种方式，深化与全球主要交易场所的联系，逐步形成交易所的全球布局。 投行作为交易所的会员，要回归本源、专注主业，真正讲诚信，做天使。从事证券业务的注册会计师与会计师事务所，要做资本市场的“看门人”，不要让劣质企业混进来。交易所、投行及注册会计师事务所等要共同努力，支持上市公司并购重组、整合资源、做优做强。要缩短服务链条，降低融资成本。让资本市场红利惠及广大投资者，惠及各类企业。 深交所这次会员大会将选举产生新一届理事会、监事会，新班子要有新理念、新作为。证监会将大力支持交易所搞好改革发展，依法履行一线监管职责，维护市场稳健运行，服务实体经济发展，保护投资者合法权益，建设资本市场美好明天，以优异的成绩迎接党的十九大胜利召开。 最后，预祝深交所会员大会圆满成功！ 谢谢大家！ 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...