产品迭代记录了产品成长的心路历程，从产品的迭代中会发现产品动向，为你规划未来产品成长提供参考。 如果你刚接触互联网产品这个行业，有两个名词会频繁出现：需求和迭代。 需求是迭代实现的最终目标，迭代是对产品的各个方面的升级优化，笔者在记录了几个医疗软件的迭代路程之后发现：从产品的版本迭代中能够看清产品的走向，版本与版本之间的巨大差别，和用户到一定量级以后如何发展，功能以什么顺序进行开发才能更符合当前的用户量。迭代的记录就是产品成长的记录。 一、什么是迭代？ 迭代是重复反馈过程的活动，其目的通常是为了逼近所需目标或结果。每一次对过程的重复称为一次“迭代”，而每一次迭代得到的结果会作为下一次迭代的初始值。—百度百科 迭代是通过产品定位、各个渠道的反馈、产品数据对现有产品版本的调整更新，以达到产品的终极目标。—笔者 二、从迭代看产品 1、微医 迭代周期：小版本的迭优化基本在一周内完成，新功能的上线15-20天完成。 迭代之路：2016年6月到2016年8月19日之前，微医一直在做原有的业务功能上的优化、视觉上的优化、少量的运营需求优化（优惠券），2016年8月19日之后，重点围绕医患社区展开（医言堂），持续业务、视觉上的优化，运营需求增加（活动更新），新的增值服务（赢利点）的探索（名医服务、健康管理等）。（注：在App Annie中没有搜索到微医，所以版本记录只是从2016年6月开始）。 迭代分析：从迭代可以看出，微医在前期侧重在于平台的搭建，各个功能流程的顺利完成是产品重点，在迭代中不断的优化功能流程，提升用户体验，积累第一批用户。 功能流程基本确立以后，开始注重社区形式的运营，增加用户粘性，网络群众以不同的社群形式存在于互联网中，什么样的人就会加入什么样的社群，建立社群能更好的维护用户群体。再加上持续不断的运营活动，起到基本运营目的（拉新、促活、留存、转化）的同时，增加用户粘性、提升用户体验、营造品牌口碑。 有了核心功能流程顺畅，有了社群活跃用户，微医开始探索新的赢利点，加之医疗行业受到相关政策的影响较大，也促使微医不断的退出新的服务模式。 2、平安好医生 迭代周期：版本更新约为一个月一次。 迭代之路：前期一直在探索产品的走向，前期希望通过建立“健康圈”积累用户。前期的定位是健康管家，探索阶段做过姨妈管理、预约挂号、在线药城，跟随社会热点。2015年12月5日上线“步步夺金”优化健康圈，到2016年5月10日全面更新，开始建立线上健康商城，基本确立产品方向（o2o），2016年6月引入直播，2016年11月开始做健康方面的质讯。之后开始引入各类商品、服务（医疗美容）。 迭代分析：平安好医生在产品的前期，只是知道要做医疗，具体的切入点和赢利的模式都很模糊（或许他们是有前期目标的，那我没什么说平安好医生产品定位模糊呢，因为平安好医生做了很多方面的尝试，最终才确立自己的产品方向，从迭代看没有递进的关系，而是对于生存模式的探索）。 多个功能的探索，最早也想通过资讯社区的模式积累第一批用户。在全民都计步的年代推出了计步功能，发现这个功能还算好用，能起到拉新、促活的作用，开始围绕“步步夺金”做运营活动。 到了2016年5月开始重新确定了产品方向，上线了健康商城，后期产品迭代围绕健康商城展开，产品方向基本确立，引入直播功能也是跟社会热点的做法，希望能通过直播再次留住用户，简历健康资讯社区，开始其他赢利点的探索。 3、春雨医生 迭代周期：迭代更新约为：1-2个月一次。 迭代之路：前期探索产品方向做mvp版本，上线问诊和健康咨询功能，前期基本在这两个功能为重点。 2012年9月25日扩大了mvp版本，重心转在线上问诊，2013年1月9日，目标更加明确，建立线上问答咨询健康平台。2013年10月12日重心转变不在满足于线上的问诊服务功能，开始迈步进入疾病的解决方案平台，2014年4月28日，各个付费模块的定型，开始着手线上到线下的服务（预约挂号）、健康咨询功能一直在做，积累用户、群聚用户并细分用户，2015年7月14日上线视频问诊功能，2016年7月29日上线直播功能且一直优化，2017年8月3日上线快速购药。全方位的用户健康问题解决平台（偏线上业务）。 迭代分析：春雨医生典型的MVP版本，推动发展，即第一版只上线了核心功能，根据市场反馈不断优化核心功能，然后再扩大MVP版本范围，再次接收反馈，再次优化，以此的良性循环。在探索阶段，不断根据市场反馈及时调整自身产品的战略定位。在各个核心功能基本定型以后，开始做新的业务，建立社区累计用户，开立直播留住用户，探索新的盈利点，打造成健康问题解决平台。 4、大象就医 迭代周期：迭代速度小版本一个礼拜，大版本为一个月。 迭代之路：前期的版本迭代一直处于功能业务优化的状态，后期逐渐建立以医生为服务的业务2016年6月22日新增语音聊天，2016年8月新增视频问诊，2016年7月16日上线大象商城，2016年9月17日加入了直播，到目前一直在优化直播。2016年10月28日加入随访功能，2016年11月15日电子病例授权。 迭代分析：大象就医是以医院为单位，对接各个医院的HIs系统，对用户提供服务，从迭代中可以看出前期是对产品核心功能的优化，在迭代的过程中逐渐发现问题：以医院为单位太大了，用户不好理解，功能不好推进，开始做医医生为单位的业务，在把医疗的业务在线上实现以后，开始了赢利点的探索-建立商城，进入一边积累用户，一边拓宽业务的迭代隧道。 5、好大夫在线 迭代周期：迭代更新约为7-15天一次。 迭代之路：发展到2016年，业务模式较为稳定，大部分更新迭代都是在优化现有的功能，增加的新功能也大多是为了更方便已有业务的开展。2017-3-25实现银川地区的线上医保付费，此功能还在探索阶段。 迭代分析：好大夫在线，在功能上是与微医最像的一个，很多次我在两者间做比较，好大夫在线更注重核心功能的搭建，注重后端的医疗资源，微医相比于好大夫更注重运营（说这个是因为好大夫的迭代信息找到的不多，哈哈），所以送掌握到的迭代信息来看好大夫一直在做功能、体验上的优化，医保业务的上线也是业务功能的开拓。 6、医生树 迭代周期：迭代速度半个月一次，版本稳定后，更新变慢，2016-3-22至今未更新。 迭代分析：1.0版本主要是对mvp版本功能的迭代优化，2.0版本对现有功能大升级，开始下一步的战略发展，增加免费问答。3.0版本再次调整，全面升级，增加健康咨询内容，建立对医生的评价体系，2015-8-17加入运营优化（优惠券），2015-10-9引入药品，2015-12-21全面升级，问挂号、咨讯、开通vip服务通道，加入用户钱包。 迭代分析：医生树的迭代在X.0版本中只是对版本诶的东西做优化修改，直到上升到X+1.0版本才会有大的改动，这是多数app版本控制的手段，单独拿出来说是因为医生树在这方面做的很明显，当你查看它的迭代记录，你会发现大版本与大版本之间相差很大，你很难找到这个产品的引爆点，看到的是一次次的更新升级，每次升级都有所调整，宏观来看，也是建立起用户社区，然后基于功能开始拓展赢利点。 三、对以上产品的迭代分析，我从中发现 1、医疗这类的APP，大众对其需求大，但用户的粘性不高（慢性疾病除外），大部分用户对于这类app都是“用完即走”新手用户和中间用户偏多，在这样的用户行为习惯下，用户粘性真的可以通过社区来提升吗？ 上面的产品基本每个产品都会建立类似社区的“健康咨询”模块，目的就是通过社区积累用户、提升用户粘性，互联网思维中是说过：网民通过社群的形式存在在网络上，社群的建立显然能有效的建立与用户之间的关系，但鉴于医疗APP的特殊性，是否能够照搬呢？把放在社区上的资源更大的放在业务流程的拓优化上是不是更好？ 像美团、滴滴，重业务流程，很少有其他的边缘功能，一直围绕下单这一主业务展开。这类app的特点是，用户流量大，深入用户少，用户来app的目的很明确：下单、打车、看病。 用户粘性的养成是依赖于主业务的优秀程度，从而用户自传播。笔者也不能看清楚这两种思想上那种更有优势，这或许也是为什么大多医疗产品都在优化核心功能的同时也建立社群，两手抓，绝对是不会错的。 平安好医生前期在探索时，业务的重心转变很快，多条业务线并行，很想知道那是他们的用户数据有多少，是如何存活下来的，探索了一年左右确立了以健康商城为核心的产品定位，其他服务围绕这一核心展开（其他的业务就是为了引流、留住用户、引导消费）。它2017最热门的医疗榜单中凭借的是什么呢？或许就是健康咨讯和直播的力量。 2、微医与好大夫在线的功能业务基本相同，那么这两个产品到底有什么区别呢？ A、微医重运营，注重宣传和社群建立，增强用户的线上就诊意识；优化看病、寻医流程；提高App权威、口碑。建立医生资源壁垒，保证医生资源质量。 B、好大夫在线则注重业务流程的优化，如何更好的帮助患者解决问题，注重医生的评价系统的建立，从不同维度评价医生，形成良好的医疗氛围，同时也给患者找医生的参考。 通过上面几个产品迭代的分析，你会发现复盘产品的迭代你能收获很多：产品成长的“心路历程”产品核心功能、产品定位、同类产品、哪些功能是同质化严重的、你可能会发现这款产品的引爆点、给你在规划产品走向时很大的启发，即：别人好的点子可以学习，别人走错的弯路可以绕过（要基于自己的产品来看哦）。下次迭代你的产品时，请有意的记录它的成长。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
近日，黄浦区互联网金融风险专项整治办公室召开闭门工作会议。会上，黄浦区金融办整治办向24家互金企业宣讲了国家互联网金融整治规定，除了再次重申互金企业必须实现 “双降” 承诺外，黄浦区还在全国首次对现金贷利率封顶，要求不得超过36%。不得收取砍头息、服务费不能在本金中扣除。此外，整治办还重申P2P不得开展校园贷业务，否则不予备案。 据了解，浦东新区金融局也在8月10日下发文件，要求互金平台切实履行 “双降” 承诺，否则不予备案。 上海浦东新区金融局下发的P2P整改通知 严令年化利率不得超过36% 黄浦区互联网金融风险专项整治办公室明确指出，现金贷业务必须核实借款人身份（身份信息、银行信息），利率必须在国家规定的36%以内，不得收取砍头息、服务费不能在本金中扣除、不得打乱还款顺序、不得进行暴力催收。 据了解，这是全国首个对现金贷利率提出明确封顶的地区。36%的利率意味着此前现金贷行业的狂乱繁荣走到了尽头。过去几年里，现金贷行业涌现出了上千家公司，行业规模高达6000到10000亿元。在快速发展的同时，整个行业呈现出 “高成本、高利息、高收入”的三高特征。据统计，现金贷平台的平均年化利率差别悬殊，蚂蚁金服、京东金融等持牌机构年化利率大概20%-40%；一些相对大型和知名的现金贷平台，年化利率通常超过50%；还有占市场大多数的小平台年化利率基本超过100%，极端甚至达到500%，大大超过了最高院规定的民间借贷年化利率36%以内的范围。 今年4月14日， 全国P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室发布《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》和《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》两份函件，直接将现金贷纳入互联网金融专项整治范围，为呈井喷之势的现金贷业务按下了急刹车。 《通知》中治指现金贷风控基本为零，利率、坏账率畸高，以及暴力催收等问题。但是，现金贷业务的利率如何界定、合规标准和整改方向仍较为模糊。 黄浦区互金风险专项整治办公室表示，遇到高于36%利率的现金贷平台，用户可在中国互联网举报信息平台上进行投诉。目前，黄浦区已收到十几个投诉信息，目前举报内容主要集中在：催收不当、借款利息高、收取砍头息、合同条款不清晰、虚假承诺和虚高承诺几方面。 互金企业需承诺实现 “双降” 黄浦区互金风险专项整治办公室指出，该区共24家互联网金融企业，已下发整改事实认定书的企业共18家，下发整改意见书的共16家，其中已收到反馈书面整改报告的企业共7家。据了解，企业提交书面整改报告会由上海市黄浦区金融办整治办审核后提交给上海市金融办。 另外，24家互金企业中有7家企业退出网络借贷业务，其中6家企业进行转型，1家企业进行注销，占比接近30%。 会议指出，每月的5号和26号区金融办会收集企业的上报数据，企业如有重大事项变更需上报检查小组，如股权法人变更、经营业务、合作单位、逾期规模等，并不得虚报数据。 同时，黄浦区互联网金融风险专项整治办公室要求互联网金融企业必须实现三个承诺，即 “整改过程中业务规模不得增长”、“不开展不合规业务” 和 “不合规业务的存量必须为0”。 值得注意的是，北上广和大连等地监管部门均对当地互金企业下发口头或书面通知，要求在整改期间业务规模不得增长，存量不合规业务要压降至零，不得新增不合规业务。 P2P必须是直接借贷模式 黄浦区互联网金融风险专项整治办公室对P2P提出了五点要求：1.网贷机构必须是信息中介的身份；2.业务必须是直接借贷模式；3.不得触碰红线；4.规范存管要求；5.信息披露完整。 专项整治小组要求P2P “业务必须是直接借贷模式”， 每一笔交易都需要有出借双方的电子交易合同，不能有列表清单的形式代替逐笔交易。这意味着P2P网贷机构只能发布一对一的借贷投资产品，不得将债权打包，或利用自动投标工具将投资人的资金分散投资。 今年6月，上海市金融办发布《上海网络借贷信息中介机构业务管理实施办法（征求意见稿）》，其中首次提出“存管银行属地化”，要求网贷机构必须选择在上海设有网点银行进行资金存管。本次闭门会议又再次强调了“规范存管要求”，客户资金存管必须和唯一的一家商业银行进行合作，银行必须在上海有经营实体，这也意味着部分平台不得不重新选择存管银行。 此外，银监会早在2014年就明确了P2P网贷的四条红线，一是要明确这个平台的中介性质，二是要明确平台本身不得提供担保，三是不得将归集资金搞资金池，四是不得非法吸收公众资金。 网贷不得开展校园贷业务，否则不予备案 此次，黄浦区互联网金融风险专项整治办公室明确强调，“网贷机构不得开展校园贷业务，有校园贷业务的企业一律不予备案”。 2017年6月28日，中国银监会联合教育部、人力资源社会保障部发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》（银监发[2017]26号，下称26号文），要求各地金融办和银监局要在前期对网贷机构开展校园网贷业务整治的基础上，进一步加大整治力度。现阶段一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，并逐步消化存量业务。 《通知》下发后，大批网贷平台纷纷退出校园贷，银行等持牌队开始入场。不过，据媒体报道，近期校园贷有死灰复燃的迹象。 禁做活期产品，风险准备金必须用企业自有资金 在此次会议上，黄浦区互金风险整治办公室还特别强调了以下几项重点整改问题： 1、小额分散的要求，不得开展20万以上的业务； 2、18周岁以下，60周岁以上，在校学生，没有偿还能力的人士不能作为投资人； 3、不得在官网、APP、合同和宣传中承诺保本保息，不得设立风险准备金账户，企业如果要设立，必须用企业的自有资金，不得扣取客户的资金。 4、不能有活期产品，出借资金不能随借随取（提到了不能有新手包的活动），活期产品只能由银行来做； 5、客户资金存管必须和唯一的一家商业银行进行合作，银行必须在上海有经营实体； 附全文： 黄浦区互联网金融风险专项整治工作闭门会会议记录 2017.8.11 （黄浦区金融办整治办领导向24家互联网金融企业代表宣讲了国家互联网金融整治规定） 上海市黄浦区共24家互联网金融企业目前已下发整改事实认定书的企业共18家，下发整改意见书的共16家，其中已收到反馈书面整改报告的企业共7家。有部分企业退出网络借贷业务，有6家企业进行转型，有1家企业进行了注销。 企业提交书面整改报告会由区金融办整治办审核后提交给上海市金融办。 互联网金融企业必须实现三个承诺： 1、 整改过程中业务规模不得增长； 2、 不开展不合规业务； 3、 不合规业务的存量必须为0. 每月的5号和26号区金融办会收集企业的上报数据，企业如有重大事项变更（股权法人变更、经营业务、合作单位、逾期规模等）需上报检查小组。企业数据会由区级上报市市级再上报国家级，企业不得进行数据虚报，以免造成不良影响。 对P2P的规定要求： 1、 网贷机构必须是信息中介的身份； 2、 业务必须是直接借贷模式； 3、 不得触碰红线； 4、 规范存管要求； 5、 信息披露完整。 网贷机构不得开展校园贷，有校园贷业务的企业一律不予备案。 现金贷业务必须核实借款人身份（身份信息、银行信息），利率必须在国家规定的36%以内，不得收取砍头息、服务费不能在本金中扣除、不得打乱还款顺序、不得进行暴力催收。 目前国家已设立中国互联网金融举报信息平台，平台接到群众投诉举报后会通知各地区金融办，由市金融办下发到企业所需的区金融办进行约谈和事件警告或整改。黄浦区目前已收到十几个投诉信息，目前平台收到的群众举报内容主要集中在：催收不当、借款利息高、收取砍头息、合同条款不清晰、虚假承诺和虚高承诺几方面。 整改的几个重要问题： 1、 小额分散的要求，不得开展20万以上的业务； 2、 借款人的真实身份信息记录和还款能力等评估； 3、 投资人的真实身份信息记录，风险提示和分级管理，对投资人的财务状况、投资经验、风险承受能力等了解。18周岁以下，60周岁以上，在校学生，没有偿还能力的人士不能作为投资人； 4、 不得在官网、APP、合同和宣传中承诺保本保息，监管要求不得设立风险准备金账户，企业如果要设立，必须用企业的自有资金，不得扣取客户的资金，不得在合同和任何广告中进行宣传，也就是说不得以此向客户透露投资风险低从而招揽客户； 5、 不允许期限拆分，投资期限和借款期限不匹配不对应，长期借款被拆分为多个短期借款等； 6、 不能有活期产品，出借资金不能随借随取（提到了不能有新手包的活动），活期产品只能由银行来做； 7、 债权转让必须写清楚持有期限，产品名称后面必须醒目标注，满多长时间可以进行转让，充分向客户说明投资风险，到期后可能无法成功转让，不能按期收回资金，并由投资人确认知悉； 8、 每一笔交易都需要有出借双方的电子交易合同，不能有列表清单的形式代替逐笔交易； 9、 不得自行发售和代销理财产品，并向其他机构或个人收取服务费，只能信息作为信息中介进行撮合业务； 10、客户资金存管必须和唯一的一家商业银行进行合作，银行必须在上海有经营实体； 11、线下门店严格管理，只能提供咨询和客户身份审核业务，不允许出现易拉宝等线下宣传物料。 北京、上海、深圳是互联网金融监管的重点地区，会进行产品和业务等违规监察。 ...
前段时间，北京数十名老年人遭遇 “以房养老” 骗局的新闻引起了全社会的广泛关注。一些人利用高额回报诱骗老年人，在公证处办理了具有强制执行效力的债权文书公证和对房产全权委托处理的公证（包括解押、销售房屋、过户等），在老人不知情的情况下偷偷将老年人房产过户，给老年人带来巨大的财产损失，此事件涉及北京多家公证处。鉴于近期全国各地发生的数起公证机构、公证员为虚假的公证申请人和不真实的公证事项办理公证的案件，司法部近日印发《关于公证执业“五不准”的通知》（以下简称《通知》），对于进一步规范公证执业行为提出明确要求。 在该通知中，其中 “两不准” 会对部分地区开展的 “房抵贷” 业务产生重大影响。 “五不准” 之第二点： 不准办理非金融机构融资合同公证 条文内容：不准办理非金融机构融资合同公证。在有关管理办法出台之前，公证机构不得办理自然人、法人、其他组织之间及其相互之间（经人民银行、银监会、证监会、保监会，商务主管部门、地方人民政府金融管理部门批准设立的从事资金融通业务的机构及其分支机构除外）的融资合同公证及赋予强制执行效力公证。 什么意思呢？ 除同业拆借外，借款合同主要分为金融借款合同纠纷与民间借贷纠纷两大类，其中金融借款合同纠纷贷款人为银行等金融机构。从上述规定来看，金融借款合同可以办理赋予强制执行效力公证，不受影响，民间借贷合同（自然人、法人、其他组织之间及其相互之间的借贷）在今后将无法再办理赋予强制执行效力公证，但小贷公司、典当行等经授权从事发放贷款业务的机构不受影响。 “五不准” 之第三点： 不准办理涉及不动产处分的全项委托公证 条文内容：公证机构、公证员办理涉及不动产处分的委托公证，应当按照“重大事项一次一委托”的原则，告知当事人委托抵押、解押、出售、代收房款等的法律意义和法律后果，不得办理一次性授权全部重要事项的委托公证，不得在公证书中设定委托不可撤销、受托人代为收取售房款等内容。 什么意思呢？ 上述条文的意思是说，如果委托人想针对抵押、解押、出售、代收房款等事项委托代理人进行办理，在办理委托公证时，应当按照“重大事项一次一委托”的原则，在涉及抵押、解押、出售等事项时，不得办理一次性授权，只能针对上述事项分别作出委托公证，并且在公证书中不得设定委托不可撤销、受托人代为收取售房款等内容。 笔者认为，上述规定会对我国部分地区民间金融市场的“房抵贷”业务产生重大的影响，接下来，笔者以北京市场为例，简要阐述如下。 一种流行多年的“操作手法” 在北京的民间金融市场，“房屋抵押贷款”业务是最为核心的业务，经过多年的实践和发展，渐渐发展出一种“成熟”的操作模式，该模式具体为： 出借人出借一定款项给借款人，借款人以自有房屋（第三人提供房屋抵押不多见）提供抵押担保，双方除签订《借款合同》、《房屋抵押合同》及到登记部门办理抵押登记外，出借人还会要求借款人到公证处办理两个公证，一个公证是强制执行公证，通过公证处赋予相应债权文书强制执行的效力，另一个公证是全权委托公证，出借人会要求抵押人给出借人或出借人指定的第三人（为避嫌，实践中出借人多数不会担任代理人角色，多数为出借人指定的第三人）出具经公证的委托书，授权范围包括代办抵押、解押、售房、收房款或过户等事宜，出借人除办理公证外，还会将抵押人的房本、发票等扣留在手上，在借款人到期不能还款时，上述代理人可直接通过全权委托公证将房屋出售，以房款冲抵借款。 对该模式的简要分析 在上述操作模式中，出借人与借款人之间建立了“民间借贷+抵押担保”的法律关系。上述两个公证一个为强制执行公证，一个为全权委托公证，两个公证的作用不一样。 强制执行公证的目的是赋予相应债权文章强制执行的效力，如果借款人到期不履行债务或者不完全履行债务，出借人可以拿着公证书到公证处申请公证处给出具《执行证书》，符合法律规定的条件，公证处就会为出借人出具《执行证书》，出借人拿着公证书和执行证书可以直接到被执行人住所地或者被执行人财产所在地法院申请强制执行，也即，通过公证部门赋予债权文书强制执行效力后，不用“打官司”就可以直接申请强制执行。 全权委托公证的目的是在借款人未按期还款时，代理人可直接依据公证的委托书在抵押人不出面的情况下，直接到登记部门完成解押和过户，简单来说，全权委托公证的目的是“通过非诉的途径将抵押物变现”。相对于通过司法途径将抵押物变现而言，显然，通过全权委托公证的方式将抵押物变现在成本、效率方面拥有比较大的优势，因此，这种模式一经出现，就得到了广泛的采用。 在从事贷款业务时，“借款合同+抵押合同+抵押登记+全权委托公证+强制执行公证”的操作模式在实践中被众多民间金融机构广泛采用。此种模式除借贷关系与抵押关系外，抵押人与代理人之间形成委托代理关系，一旦借款人未按期还款，代理人将抵押房屋对外进行出售，还会形成房屋买卖关系。 在实践中，由于这类房屋很难在市场上正常销售，往往第一手买房的人只是所谓的“陌生人”，其实和出借人是一伙的，在业内俗称叫“背户”，背户的人拿到新的房屋产权证后，会以“新房主”的身份要求抵押人腾房。有些机构和个人担心第一手买卖合同被撤销或被认定为无效后需要将房屋返还抵押人，背户的人有时会将房屋进行第二次转让，从而增加了抵押人要回房屋的难度。 在上述模式中，有的时候，出借人、代理人、第一手买房人实际为同一利益共同体，分别饰演出借人、代理人及买房人等角色，通过“分身术”刻意造成几个主体互相无关联的假象，签订买卖合同后，也会有资金支付记录，在形式上形成了民间借贷关系、委托代理关系、房屋买卖等看似独立的几个法律关系。 实践中，由于房屋价值较高以及房价上涨等因素，为达到卖方抵债的目的，一些出借人为谋取暴利甚至恶意躲避还款，故意造成债务人到期无法偿还借款的事实。同时，还经常发现售房的代理人与买受人恶意串通、低价转让、循环转账、买受人购买后立即出售变现等情形。一些不法之徒甚至利用此种模式实施诈骗行为，例如上述 “以房养老” 骗局。 此类操作模式在实践中引发了大量的纠纷，据北京二中院统计，此类案件类型主要有两种：一类是出卖人（房屋登记所有权人）起诉买受人与代理人，要求确认买卖合同无效；另一类是相关权利人（如共有权人）起诉出卖人与买受人，要求确认买卖合同无效。此类纠纷表现出以下特点： 1、交易方式有意规避 “流押契约” 禁止性规定； 2、出借方在形式上分离法律关系故意规避法律； 3、房屋所权人未参与实际交易导致取证难维权难； 4、纠纷争议焦点是售房交易是否为恶意串通； 5、在实践中，出借方多为专业提供融资借贷的“地下钱庄”。 司法部《通知》对民间金融领域“房抵贷”业务的影响 根据《通知》的内容，该《通知》下发后，会对民间金融领域“房抵贷”业务，尤其是采用上述操作模式的业务产生重大的影响，具体如下： 自然人、法人、其他组织之间及其相互之间借款合同将不能办理强制执行公证。 根据《通知》的规定，除经人民银行、银监会、证监会、保监会，商务主管部门、地方人民政府金融管理部门批准设立的从事资金融通业务的机构及其分支机构外，公证机构不得再为自然人、法人、其他组织之间及其相互之间签订的借款人办理赋予强制执行效力公证。 无法就抵押房屋再办理“全委公证” 根据《通知》的规定，根据“重大事项一次一委托”的原则，公证机构、公证员办理涉及不动产处分的委托公证，应当告知当事人委托抵押、解押、出售、代收房款等的法律意义和法律后果，不得办理一次性授权全部重要事项的委托公证，不得在公证书中设定委托不可撤销、受托人代为收取售房款等内容。 公证处加大审查力度带来的影响 在《通知》下发之后，公证机关及公证员在办理公证事项时，势必会加大审查的力度，为避免纠纷，公证机关从审慎的角度，一旦查明公证事项属于“委托代理收房还债”，公证机关极有可能拒绝进行公证。 已经办理的全委公证登记部门有可能不认可 根据上述《通知》，不排除当代理人拿着《通知》下发之前公证处出具的全委公证书去解押和过户时，登记部门会要求代理人针对单个事项办理新的公证授权。 上述《通知》的发布，不仅会给民间金融领域的“房抵贷”业务产生影响，对二手房交易市场的“赎楼”业务也会产生比较大的影响，对于赎楼业务的具体操作模式，读者可自行百度查阅。根据上面的分析，《通知》的下发势必会对民间金融领域的“房抵贷”业务产生重大影响，究竟会影响多大，我们还是让实践来说话吧，对此问题，你有什么想法，欢迎留言和我们交流和讨论。 附：《通知》全文 ...
据投资人透露称，温商贷近日出现大面积泄露投资人注册手机号，泄露信息里面投资人有高达上千万的投资，手机号一点不加密，投资人纷纷表示问题很严重。以下是泄露信息截图（原泄露资料均未加密，也未做其它处理；以下泄露信息截图，小编做了马赛克和线条遮挡处理）： 不过小编再次去核实时发现页面已经丢失。 原链接：http://www.wsloan.com/apis/tg1.aspx?page=1&lx=50 这样的链接有几十个。我只能说令人发指，触目惊心！如果这些手机号被电信诈骗不法使用？我请问温商贷对得起信任投资你的客户？ ...
调查动机 目前，不良校园贷因“裸贷”“高利贷”等问题，已经进入强力监管和整治阶段。然而，另一种专门面向求职大学生的贷款——“培训贷”，正成为新的乱象。“培训贷”市场存在哪些问题?《法制日报》记者展开了调查。 “求职少年李文星之死”引起社会各界对打击传销的重视。近日，四部门联合发文要求专项整治以“招聘、介绍工作”为名的传销活动。 然而，《法制日报》记者调查发现，在“招聘、介绍工作”背后，不只有传销骗局，还有一类专为大学生挖好的陷阱——“培训贷”。 所谓“培训贷”，就是培训企业与信贷机构合作，由刚毕业的大学生以个人名义向信贷机构贷款作为“培训费”，“培训费”直接打入企业账户，大学生无需出钱就能接受“培训”。部分信贷机构为了牟取高额利润，可能存在放宽对贷款人资质、身份的核实，进而诱导大学生进行分期贷款。 信贷机构将“培训费”打给企业，这一过程虽然标明了利息，但贷款过程中还有高额的“咨询费”“服务费”等，这些钱都由大学生个人承担。此外，一旦大学生接受“培训”，信贷机构放了款，这些大学生刚刚毕业尚未就业就已背负了贷款。 招聘机构积极推销“培训贷” 8月15日，《法制日报》记者在某大型信息平台App上搜索“计算机”领域的招聘职位，发现中青才智教育投资(北京)有限公司招聘多个IT技术岗位，记者与其招聘人员互加了微信。 这家公司招聘人员的微信名称显示为“中关村软件园杜老师”。 据“杜老师”介绍，这家公司是“国家事业单位，政府主办，是软件园的管理单位”，并且“是全国独一无二的国家级的大学生就业实训平台，由国家发改委投资建设，是中关村软件园重要的配套工程，为国家级工程教育实践中心”。 记者质疑说:“公司名称看起来不是国家的事业单位。”“杜老师”随即改口:“我们公司的全称叫做北京中青中关村软件园人才基地，我们是园区的管理单位。”“杜老师”继续对记者说:“我们实训完继续在园区内企业就职。” 记者随后在“中关村软件园人才平台网站”上找到一份《关于以中关村软件园名义发布的实习生、实训生招聘信息的说明》，文中提到“未以任何名义或授权其他机构在互联网上发布‘实习生’‘实训生’‘就业实训生’等招聘”。 记者将这份“说明”发给“中关村软件园杜老师”，“杜老师”随后答复:“我们原单位名称叫北京中关村软件园人才基地，2010年人才基地扩大了规模，现在的人才基地叫中青中关村软件园人才基地……现在的中青中关村软件人才基地、办公地点仍在原来园区的九号楼(人才基地原址)，工作人员80%以上还是原来的班底，承接了中关村软件园人才基地之前的所有工作。” 记者随后在国家企业信用信息公示系统查询“中青才智教育投资(北京)有限公司”，发现该公司被工商部门列入“经营异常名录”，且许可经营范围中并没有“教育培训”这一项。 至于“杜老师”所说该公司是软件园的管理单位，记者进一步核实发现，中关村软件园由北京中关村软件园发展有限责任公司设立和管理，中青才智教育投资(北京)有限公司并不是园区的管理单位。 即使质疑不断，但“杜老师”仍然给《法制日报》记者发来一份宣传材料，上面显示培训需要交“实训费用”，分为两种方式，可任选一种付款方式。一种付款方式为一次性付费17800元，第二种则是就业后付费19800元，也就是正式工作两个月后在一年内分期支付，工作之前不用支付任何费用，同时实训期间享受1500元的现金生活补助。不过，在培训期间要交住宿费每月300元至450元，生活费自理。 记者表示培训费用太高，一下拿不出这么多钱。“杜老师”说:“这是属于就业贷款，无需任何抵押和担保，这个费用是由国家正规的银行先为你支付的。” 记者表示1500元补贴交完三个月房租就没有了，“杜老师”说:“如果实训期间生活费仍有困难，可以申请生活费贷款。”记者询问生活费怎么贷款，学员是自己去银行网点贷款还是公司帮忙贷款?“杜老师”表示这是软件园帮忙办的。 记者问办贷款需要提交哪些材料，“杜老师”称自己也不清楚，“好像只要身份证就可以”。 记者了解到，去银行贷款一般都需要贷款人本人前往。 随后，“杜老师”要求记者将毕业证、学位证、学信网的照片发给他，他审核通过了才可通知前往办公地点。 “洗脑”后推出贷款培训建议 “去年，我毕业找工作时就遇到一个‘培训贷’骗局。打着名企的幌子，实际上是个培训机构，有专人一对一洗脑，不断贬低你的专业、贬低你的职业规划，在你心灰意冷的时候开始吹捧他们的培训，兜售他们的职业规划，让你参加他们的所谓量身打造的职业培训，当然还有不菲的培训费。如果你说没有钱交培训费，他们就说可以签个协议，培训结束当你工作时从工资里扣除。”来自河南，目前在北京从事快递行业的周小泉说，“我现在干快递就是为了多挣钱快点还钱。这些人非常可恶，他们就是利用一些家境贫困的毕业生急于找工作补贴家用的心理实施诈骗。” 据周小泉介绍，培训公司想方设法进入大学校园，或通过问卷调查，或开设讲座，或以招聘为由，用严厉的词语攻破学生的心理防线，让学生怀疑自己的能力，并顺势建议参加培训。在这个过程中，培训机构甚至会提前雇佣好“水军”，在贴吧、问答平台上刷好感，以防大学生一时怀疑上网搜索。有的培训机构甚至在公司显眼位置粘贴某些知名企业的标识，让参与面试、培训的人产生联想，并借此“营造”公司的良好形象。 当学生想参加培训却因资金不足而犹豫不决时，培训机构就会顺势提议通过贷款平台贷款交培训费用，或者用各种虚假条件诱骗大学生申请贷款。十多名被骗大学生告诉记者，在贷款过程中，几乎全部是培训机构一手包办，没有贷款平台的工作人员在场，只需一通电话或简单签字就完成了贷款过程。针对五花八门的岗位要求，培训课程的价格也参差不齐，学费通常是1万至两万元，而贷款利率普遍在10%以上。 此外，有被骗的大学生告诉记者，如果想要中途退出培训，还需要向培训公司交学费20%的“违约金”，有的“违约金”甚至高达培训费用的40%。 一名受骗大学生告诉记者，被告知中途退出需交“违约金”后，他算了一下账，由于自己已经学了大半，退出培训交的“违约金”比培训费还要多，“退的时候，培训费按天算，但是还要算上5000元‘违约金’，有的学员以曝光企业为条件才获得了退款，但仍交了一笔‘违约金’。然而，即便退出培训，学员仍背负着每月向贷款机构还钱的负担”。 受骗者维权或困难重重 那么，受骗的学员是否可以起诉? 北京律师周云表示，学员与借贷机构的借贷条款是合法有效的，学生的贷款需要依约偿还；至于学生交给培训机构的学费，可以以违约为由起诉，比如，有的培训机构并无办学资质、承诺的毕业后薪金水准未达到等。 “这种‘培训贷’可能涉及合同诈骗行为。单从民事角度看，这是典型的教育培训合同纠纷，参加培训者要想取回已交纳的培训费，要么解除合同，要么撤销合同。根据合同法规定，可撤销合同主要有因重大误解订立的合同，订立时显失公平的合同。一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同。合同的解除，主要涉及约定解除和法定解除。”周云向记者介绍说，申请解除合同需要注意几点，“在签订合同过程中，培训提供方是否有欺诈行为；其次，在合同签订阶段，培训提供方是否有夸大宣传，构成重大误解”。 在周云看来，申请确认合同无效的主要焦点在于，“就设立培训的架构而言，是否取得培训教学资格、是否有办学许可证”。“但是，参加培训者是不是没有一点责任呢?不是的。‘培训贷’主要涉及的是刚毕业的学生，他们在签约时已成年，属于完全民事行为能力人，若不存在导致合同无效的条件，则应按过错承担相应的责任”。 不过，在一位不愿具名的业内人士看来，此类维权困难重重。 “骗取消费贷款方法，通常是骗贷人和商家、服务提供商串通分成，比如曾经有媒体曝光过的‘医美贷’，或者商家欺骗申请人贷款，后者不知道自己贷款了。‘培训贷’的流程看起来似乎很正常，申请人也知道自己申请贷款，不少学生也确实完成了课程。”上述业内人士对记者说，目前所说的培训行业骗贷主要是招转环节的加入让很多原本并不想去培训的人选择参加培训，让这些人有被欺骗的感觉，尤其是在最后的培训结果不满意时，这种欺骗感尤其强烈。 为什么陷入“培训贷”不好维权?《法制日报》记者调查多日发现，“培训贷”几乎都发生在IT业培训，而非其他行业领域。上述业内人士解释说，IT“培训贷”不同于其他的贷款，在各个流程上是没有问题的，也就是在法律上几乎是没有什么可以起诉的点，因此在贷款之后没有很好的办法进行维权。最近骗贷风波不断在网络上出现，就是因为很多人没有办法诉诸法律。 “即便是急需资金周转，大学生本身也不具备贷款的资格。从自身的经济基础到抵抗风险的能力，大学生都不符合借贷的条件。所以，倘若有培训机构或借贷平台要求或允许大学生借贷，这个机构平台本身就存在一定的问题，不符合正常的工作程序和要求。”在江苏银行从事贷款业务的江雪对《法制日报》记者说，贷款不是想贷就能贷的。就个人而言，只有稳定的经济基础、具备还款能力，在遇上一定的资金压力时，才能考虑可承担范围之内的贷款，以缓解当前困境。所以，对于没有稳定收入来源、缺乏风险管控能力的大学生而言，除助学贷这一类贷款外，应该远离消费性贷款。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
（原标题：美国商界集体背弃！特朗普两大重要顾问委员会被解散） 不到九个月，特朗普与国内商界精英的蜜月期就结束了。 本周三特朗普在Twitter上宣布，结束制造业委员会和战略与政策委员会，以免参加委员会的企业CEO面临压力。此后特朗普的战略和政策委员会宣布解散，称与总统一道做出决定，以避免分心。 稍早CNBC等美国媒体已爆出消息，称特朗普两大重要商界领袖顾问委员会之一——战略和政策委员会的成员已经一直同意，解散该组织。 这是美国商界领袖纷纷弃特朗普而去的最新迹象。本周一以来，已有多位企业CEO宣布退出特朗普的另一重要顾问委员会——制造业委员会。 “白人至上”危机应对不力 特朗普遭商界精英杯葛 上周五，因反对弗吉尼亚州政府决定拆除南北战争时期南方蓄奴州统帅罗伯特·李的雕像，数千名白人种族主义者在该州城市Charlottesville聚集，爆发了十年内最大规模的“白人至上”主义游行，造成1人死亡、19人受伤。 事发次日，特朗普表示：“我们必须团结一致，谴责来自多方的仇恨。” “多方”这一措辞被解读为没有直接批评发起本次骚乱的白人至上主义者，引发国会两党乃至社会舆论的集体不满。更有媒体发文“揭发”特朗普多年来如何培养白人至上主义。 特朗普含糊其辞、回避批评白人至上主义者的回应也迅速激起商界精英抵制。 由于反对特朗普对“白人至上”主义游行表现的态度，本周一，药企巨头默克（Merck）的CEO Ken Frazier和安德玛 (Under Armour) 的CEO Kevin Plank先后表示，决定辞去特朗普顾问委员会——白宫制造业委员会的委员一职。 就在本周三特朗普宣布结束委员会决定前后，还有3M和金宝汤两家公司的CEO以及通用电气的董事会主席先后退出所在的顾问委员会。 事实上，今年4月以来，特朗普去年11月胜选后开始组建的顾问委员会就再未组织过碰头会，已经名存实亡。本周一前财长萨默斯还呼吁，所有白宫顾问委员会的企业高管都应该离职，应该为做特朗普言行的同谋而羞耻，“有时我会好奇，他们要怎样面对子女。” 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
上交所曝光了投资人炒作方大炭素；方大炭素大笔交易中出现买方和卖方在同一个营业部；昨日股价跌停，市值缩水60亿元。 8月16日，在头一天股价上涨9.4%后，方大炭素早盘开盘下挫，尾盘跌停，截至收盘股价跌至30.17元/股，下跌9.99%，市值缩水60亿元。 对于方大炭素暴跌的原因，市场观点认为，系上交所的严打扰乱股价的震慑效应开始显现。 公开资料显示，方大炭素主要经营炭素制品，因成为“石墨烯概念股”而火热，也被称作“2017年第一牛股”、“宇宙龙头第一股”。中阅资本总经理孙建波指出，“石墨烯概念已经炒作快十年，但是一直在 ‘实验室阶段’，没有真正广泛应用，就只能炒，炒上去当然会跌下来。” 暴涨暴跌背后证券营业部频繁买进卖出 两天时间里，方大炭素的股价可谓是经历了“冰火两重天”，是谁在买卖方大炭素？上交所8月14日公布的一则严厉处罚，曝光了投资人炒作方大炭素股票的方式。 8月14日，上交所发布公告称，一名为赖国昌的投资人名下证券账户在7月14日交易方大炭素股票过程中，出现了以涨幅限制价格频繁、大量申报又频繁撤销申报的异常交易行为，违规性质较为恶劣。据上交所披露的情况来看，赖国昌的“涨幅限制价格频繁、大量申报又频繁撤销申报” 是自己炒作股票的惯用伎俩。 根据上交所披露信息统计，方大炭素在7月5日至7日连续三个交易日内收盘价格涨幅偏离值累计20%；7月25日、8月4日两个交易日的股价振幅达到15%；8月16日跌幅偏离值达7%，上述6个交易日中，共有26家营业部出现在上交所披露的“买入前5”和“卖出前5”名单。 其中，中信证券旗下的两家营业部出现频次最高，7月5日至7日，中信证券上海淮海中路证券营业部、上海东方路证券营业部分别买入方大炭素4亿元、6544.8万元的股票。而就在相同的时间段，这两家营业部分别卖出的方大炭素股票有1.5亿元、6723万元。7月25日，中信证券上海淮海中路证券营业部又再次卖出方大炭素1.8亿元的股票；8月4日，中信证券上海东方路证券营业部再次买入方大炭素1.17亿元股票。 一位证券公司从业人员表示，大笔交易中买方和卖方在同一个营业部，一般是自买自卖，背后是同样的投资人，“是否违规只有交易所能看到，投资人报了很高的单但是没有成交，而是及时撤单就属于虚假报单、虚假交易。但是如果你是真实买卖，没有操纵股票价格，基本上就是合规。” 孙建波认为，投资人违规交易被处罚将是常态，严肃监管，净化市场，才能建设一个功能完善的市场。 参股子公司超六成亏损理财方案遭否决 被投资人炒作的方大炭素经营状况怎样？ 2016年财报显示，方大炭素实现营收23.95亿元，同比上涨2.78%，净利润仅为6745万元，基本每股收益为0.04元/股。其中，炭素制品收入为17.3亿元，铁精粉收入为5.19亿元。 此外，方大炭素2016年年度报告中披露，公司旗下9家重要控股参股公司中，抚顺炭素、合肥炭素、成都蓉光炭素、成都炭素、北京方大炭素、吉林方大江城碳纤维6家子公司分别不同程度亏损。 子公司出现不同程度亏损，方大炭素却想拿出大笔资金买理财产品。8月1日，方大炭素宣布了一个60亿元的理财方案，旋即招来上交所的问询函。8月14日，上交所向方大炭素发问询函询问，要求方大炭素说明上述拟委托理财资金的来源，以及委托理财的目的、具体投向、计划安排及其合理性并说明委托理财对公司生产经营的影响。 8月15日，方大炭素回复问询函称，理财资金来自于自有资金。但8月16日，方大炭素公告称收到大股东通知，“要审慎理财，金额不宜过大”。当日召开的股东大会上，99.8%的票数反对方大炭素原定的60亿元理财议案。方大炭素2016年年报显示，公司曾在2016年年底购买7亿元理财产品。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
针对金融案件专业性的特点，最高法也在探索建立专业化的金融审判机构。将根据金融机构分布和金融案件数量情况，在金融案件相对集中的地区选择部分法院设立金融审判庭，探索实行金融案件的集中管辖。 21世纪经济报道记者从多个信息源获悉，最高人民法院近日下发了《关于进一步加强金融审判工作的若干意见》（下称“意见”），要求充分发挥人民法院金融审判职能作用，促进经济和金融良性循环、健康发展。 意见共30条，要求各级法院“遵循金融规律，依法审理金融案件”。对于能够实际降低交易成本，实现普惠金融，合法合规的金融交易模式依法予以保护。对以金融创新为名掩盖金融风险、规避金融监管、进行制度套利的金融违规行为，要以其实际构成的法律关系确定其效力和各方的权利义务。对于以金融创新名义非法吸收公众存款或者集资诈骗，构成犯罪的，依法追究刑事责任。 针对正在清理整顿规范中的互联网金融，最高法在意见中指出，“准确界定网络借贷信息中介机构与网络借贷合同当事人之间的居间合同关系。网络借贷信息中介机构与出借人以居间费用形式规避民间借贷利率司法保护上限规定的，应当认定无效。” 在化解金融风险的过程中，前述的意见也表示，“充分发挥破产程序在依法处置‘僵尸企业’中的制度功能。对于已不具备市场竞争力和营运价值的‘僵尸企业’，及时进行破产清算，有序退出市场”。 针对金融案件专业性的特点，最高法也在探索建立专业化的金融审判机构。将根据金融机构分布和金融案件数量情况，在金融案件相对集中的地区选择部分法院设立金融审判庭，探索实行金融案件的集中管辖。 加强国有企业贷款通道管理 最高法院要求在金融审判中，严格依法规制高利贷，有效降低实体经济的融资成本。比如，借款人以贷款人同时主张的利息、复利、罚息、违约金和其他费用过高，显著背离实际损失为由，请求对总计超过年利率24%的部分予以调减的，应予支持，以有效降低实体经济的融资成本。 值得注意的是，最高法院还特别提示，应加强国有企业的贷款通道业务管理。“无金融资质的国有企业变相从事金融业务，套取金融机构信贷资金又高利转贷的，应当根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条的规定，依法否定其放贷行为的法律效力，并通过向相应的主管部门提出司法建议等方式，遏制国有企业的贷款通道业务。” 某银行业人士向21世纪经济报道记者表示：“去杠杆的重点应该是杠杆率高的国有企业。近些年，国有企业从银行获得了大量的低成本资金，再转借给其他企业的情况并不少见。一定程度上来说，这是变异为类金融机构了。” 对于庞大的地方政府债务，最高法的意见中也表示，将依法审理涉地方政府债务纠纷案件，防范地方政府债务风险。依法认定政府违法提供担保的法律责任，规范政府行为。依法认定地方政府利用平台公司融资、政府和社会资本合作（PPP）、投资基金、购买服务等方式变相举债作出的行政行为或者签订的行政协议的性质、效力和责任，明确裁判规则，划出责任边界，有效防范地方政府债务风险的集聚。 今年以来，金融风险防范在我国上升到了前所未有的高度。为此，最高法在意见中表示，“依法审慎处理可能引发金融风险、影响社会稳定的破产案件，特别是涉及相互、连环担保以及民间融资、非法集资的企业破产案件，避免引发区域性风险和群体性事件。进一步完善上市公司、金融机构等特定主体的破产制度设计，预防个案引发系统性金融风险。严格审查破产程序中的恶意逃废债务行为。” 破产促进 “僵尸企业” 出清 对于已不具备市场竞争力和营运价值的“僵尸企业”，意见中要求，充分发挥破产程序在依法处置“僵尸企业”中的制度功能，及时进行破产清算，有序退出市场，切实减少无效供给、化解过剩产能、释放生产要素、降低企业杠杆率。 同时，充分发挥破产重整制度的拯救功能，促进有价值的危困企业再生。健全完善破产企业识别机制。对于虽然丧失清偿能力，但仍能适应市场需要、具有营运价值的企业，要综合运用破产重整、和解制度手段进行拯救，优化资源配置，实现企业再生。 由于“僵尸企业”长期占用大量土地、资金、原材料、劳动力等社会资源，导致生产要素扭曲配置，社会资源的整体利用效率大大降低，企业之间的债权债务关系长期处于僵持、待定和中止状态，社会资源的流转和增值被中断，而“僵尸企业”存续又需要通过银行和财政不断输血，造成银行不良贷款不断叠加，地方政府债务负担加重，极易导致系统性金融风险的发生。 8月3日最高人民法院召开新闻发布会，介绍了人民法院依法推进破产审判工作妥善处理“僵尸企业”的情况。最高人民法院民二庭庭长贺小荣表示，最高法院建立了破产企业识别机制，在对企业陷入困境的原因进行识别的基础上，充分发挥破产重整和和解制度的功能，对于能够救治的困境企业尽量挽救；对于不具救治价值或救治无望的企业，果断通过破产清算实现市场出清，防止债务风险累积引发更多风险和危机。 目前，人民法院妥善审理了中国二重集团、江苏舜天船舶、深圳福昌电子等一系列企业破产案件。如云南煤化工集团及其下属四家企业系列破产案件，通过重整程序，有效化解集团债务危机，该集团650亿元负债中约500多亿元得到实际清偿，摆脱了沉重的债务负担；并实现了产业结构调整，有效去除过剩产能，集团旗下关闭煤矿18家，清理357万吨/年的过剩煤炭产能。 据贺小荣介绍，从2013开始，破产案件数量出现拐点，开始逐年上升，尤其是2016年，全国新受理的破产案件数量比2015年上升53.8%。其中，浙江、广东、江苏新受理的案件数量居于前三位，以上三省受理的案件总数占全国破产案件总数的48%。截至2017年7月31日，法院共受理公司强制清算类和破产类案件4700余件，与去年同期相比稳步上升。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
宁海县，隶属于浙江省宁波市，2017年中国县域经济百强第59名。而正是在这个山清水秀、经济实力强劲的县城走出了一个让网贷江湖闻风丧胆的 “宁海帮”。 他们在平台体量、科技金融等领域并没有做出让业界眼前一亮的成绩，却因“涉嫌恶意诈骗”、“恶意跑路”等负面信息被不少投资者和“羊毛党”所熟知。 如今，“宁海帮”惯用的借“空壳”平台敛财的套路还在继续，并且玩得越来越溜。 一位来自宁海的羊毛党向《国际金融报》记者坦言，听过圈内“宁海帮”的传说，虽然我来自宁海，但我也不敢投。 一年爆雷18家 “宁海帮”有多厉害？看看他们的“爆雷”记录便能体会一二。 据《国际金融报》记者不完全统计，仅2014年，与“宁海帮”相关的“爆雷”平台至少有18家。 它们分别是：华东财富、佳联财富、甬佳贷、康意和、鼎融资本、京浙贷、联创财富、百聚财富、中山投资、融丰创投、译汇财富、甬利财富、振源财富、乔赢财富、庆协投资、昊华财富、保全财富、来鑫财富。 这些平台的公司注册地址遍布大江南北，但主要集中在江浙沪地区。 他们有一个共同特征：法人代表的身份证签发机关均是宁海县公安局。 回忆起当年的“疯狂”，“宁海帮”成员费波感触颇深。 时间回拨至2014年，彼时“互联网金融平台”借着“互联网+”的大浪潮，在融资、广告投放上出尽了风头。 但从运营角度来说，没有风投机构加持、没有国资背景、没有明星创始人搭伙；从资产端角度来说，缺少大量高质量的资产；从资金端角度来说，没有上述两项就吸引不到投资者。这些对“宁海帮”而言都是进入行业的壁垒。 但这些壁垒未能阻挡“宁海帮”赚钱的心。费波告诉《国际金融报》记者，他们可以把理财平台变成一笔一本万利的好生意. 当然，这里所谓的理财平台仅仅是个 “空壳”。 费波核算发现，这笔生意所需投入的成本包括构建一个理财平台的开发成本和平台运营期间的运营成本，而盈利就是投资人的投资金额减去成本的差价，此外没有任何支出。 “一般此类平台的运营时间不会超过一个月，全国这么大，在高额利息的诱惑下，网上总有贪心的人会上钩。每个平台每个月少则赚几十万元，多则赚几百万元。”费波称。 重出江湖再玩老套路 2014年后，“宁海帮”沉寂了一段时间。今年初又开始蠢蠢欲动。 在羊毛圈，对“宁海帮”的最新“画像”是这样的： 这批诈骗团伙主要游走于江浙沪流动作案，在2017年4月到5月又扎堆上线多个拥有同样系统模板的网贷平台。他们没有放贷经验，也没有真实业务，却一直在炫耀其实体产业的蓬勃发展。他们运营的空壳平台狂发秒标、天标，甚至连过节都持续发标。平台上线寿命短则一周，长则一月，跑路时间全看缘分。 据投资人爆料，浙亚财富就是“宁海帮”的平台之一，浙亚财富也完全符合羊毛圈内对“宁海帮”平台的肖像刻画。 据投资者消息，这家平台在试运营日期截止前就已经“失联”了。 8月15日和16日，《国际金融报》记者也尝试多次拨打咨询客服热线，始终无法接通。 随后，记者以浙亚财富投资人身份，拨打其在工商信息上预留的联系方式，对方强调，我们和浙亚财富并无关系，是代理工商注册信息的公司。如果有任何问题与其法人联系，并提供了其法人张亚芬的联系方式。 但记者多次拨打该人士提供的电话，均无人接听。 根据浙亚财富网页显示，其目前累计待收总额(待还给投资人的钱)为117万余元。 事实上，记者梳理发现，除了浙亚财富外，具有典型“宁海帮”痕迹的金库贷、裴迪易贷也已跑路；昆爵金融、旭泓财富虽仍在发标，但记者多次致电均无人接听。其中，旭泓财富实时待收金额为3800万元，昆爵金融实时待收金额为5072万元。 为浙亚财富开发技术系统的是一家名为贷齐乐的公司。 《国际金融报》记者以新建理财平台意向客户的身份咨询了这家“宁海帮”的指定技术供应商——宁波贷齐乐网络科技有限公司。 业务员张群对《国际金融报》记者表示，他们成立至今已开发过1000多个网贷平台。一般在不改变底层逻辑构架和功能板块的前提下，最低的基础报价是19.8万元。效果类似于浙亚财富官网(如下图)，但浙亚的网页是他们稍早前的产品版本，现在新版本有些许不同。 上海某第三方网贷平台开发高管对《国际金融报》记者表示，贷齐乐的报价并不算低，成本基本还可以再低几万元。一般如果开发平台数量越多，报价可以越低，成本大约在17万元。 也就是说，如果是标准流程化生产，一般一个“空壳”平台的制造成本、运营成本不会超过25万元。 技术开发商无罪？ 有意思的是，《国际金融报》记者还发现，在贷齐乐官网展示的177家网贷平台的合作案例中，1/3以上的平台都已处于“非正常运营状态”。 在这些“非正常运营的平台”中，问题主要分为三类： 第一类，部分网站网页显示出现问题，比如裴迪易贷的网页上，因为缺少维护，不少banner部分的图片已经缺失； 第二类，平台网站依旧存在，但是通过客服电话已经无法联系上，包括中金通、东融金融等； 第三类，平台官网已经无法打开，比如晶晶理财、均金贷、清融网、联合众创、江泰投资、紫金贷、钱窝窝等。这是情节最恶劣，案例最多的类型。 对此，张群对记者表示，目前运营平台成本大，一些平台在发生持续亏损之后选择退出。 那么，这些平台中是否存在恶意诈骗的行为呢？ 张群说：“我们公司只负责系统开发，如果在体量较小的情况下，会有平台选择我们进行技术托管。” 上述高管对记者透露，对第三方平台开发公司而言，确实没有义务做尽职调查，这就是生意。但是在和一些平台高管接触的过程中，第三方平台开发公司完全可以分辨出哪些是相对靠谱的平台，哪些存在隐患。 “目前网贷行业正处于整改期，不合规的新进小平台很难再获得投资者流量。为了吸引投资者，经常会在平台开业之初提高回报率，这时候很多羊毛党也会来撸平台。对一个恶意欺诈的平台而言，谁被谁撸真的还不好说，羊毛党只能吃闷亏。所以一开始端正态度，正确看待风险资产投资回报的投资者不会上当，一般这个阶段诈骗平台只能骗到贪心的投资者。”该高管称。 (以上内容部分由爆料人、投资者口述，记者整理；为保护其隐私，以上人物均为化名。) 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
2007年11月，阿里巴巴网络以港币13.5元在香港挂牌上市。 2008-2011年，来自阿里系第一波创业人离职创业。 2014年3月，阿里巴巴集团宣布启动公司美国上市事宜。 2014年9月20日，阿里在纽约证券交易所挂牌上市，当日市值突破2300亿美元。 2014年底至2015年中旬，资本市场热捧的第二波阿里系创业人开始了征途，其创业大本营设在位于距离阿里巴巴总部仅2.5公里之遥的梦想小镇。 2017年5月17日，前阿里校友李立恒创办车蚂蚁发布解散声明，并在后续引发了员工讨薪在内的一系列闹剧。 2017年8月3日，前阿里校友唐永波创办的空格APP宣布暂停其相关所有业务，而在不到2年前空格未上线即获天使轮，并在上线60天内拿到德同资本领投的1亿元A轮，创下当年app单笔A轮最大融资。 据阿里离职员工组织 “前橙会” 2016年末提供的541家阿里系创业公司中，除去197家不愿透露外，剩余344家中，已经挂牌新三板、被并购及进入IPO阶段的有16家。今年截止8月5日获得融资的仅有22家，近12个月未获融资的67家，2年未获融资的41家，3年未获融资的12家，“被曝光死亡的”已有16家。实际上，梦想小镇上当前阿里系创业项目平均生存时间仅3-6月，在未获下一轮融资的局面下至多不超过1年。 骄阳夏日的杭州梦想小镇，伴随新零售、共享、AI、ICO概念包装下既然找不到一丝资本寒冬的意思，那么是否就意味着阿里系创业人的“团灭”始于“人祸”？ 1、梦想和死亡的距离，2.5公里 梦想小镇，园区位于阿里巴巴西溪园区总部外的西北侧2.5公里处。园区被两河：余杭塘河，以及一条南北向的支流划分为四块。每座园区均有三面环陆，后靠皆有河流，有且仅有一个大门，中轴为南向北的良睦路到园区时已成断头之势。互联网村正南向是马云母校——杭州师范大学，天使村、梦想小镇、创业大街南向的天空则被菜鸟网络总部所在地——乐佳国际的四栋高楼所挡。杭城著名风水师厉先生实地勘察后叹言：这里的创业者背后在远期似乎都有着来自阿里巴巴的支持，但眼下惟有靠自己——因为那是个美好表象。 为什么阿里系创业人对梦想小镇情有独钟？ “我说‘近’，当然有两层意思在里面。” 苏杰，畅销书《人人都是产品经理》《淘宝产品经理十年》作者，前阿里产品经理，良仓孵化器创始合伙人的他也是首批入驻梦想小镇的创业者之一，他所说的“近”在狭义上是大部分原阿里员工生活圈距离小镇的距离，毕竟他们的主要根据地位于杭州城西，且过往大多安家置业于阿里园区周围，就近选择也是无可厚非。 但在广义上的“近”是指代这里距离淘宝城的距离，因为绝大部分阿里离职员工创业的项目都与阿里巴巴的电商业务有着千丝万缕的联系。而今第二波阿里创业人中的成功案例不乏如：专注一小时送货上门的线上便利店“闪电购”；如专注打通线下渠道进而通过线上进行整车销售的“卖好车”；再如颠覆年费制健身房模式“乐刻运动”等。 既然有联系，就意味着会有更多的交集。 放眼阿里系创业人的诸多项目和企业文化中那股子浓重的“阿里味儿”，就像印度人身上的咖喱味那样让人心情复杂，“校友间肯定可以吃的习惯，但如果换作外人则需要长时间的适应”，苏杰也并不否认自己的孵化器合伙人也是清一色阿里校友的事实。 据不完全统计，2014年底至2017年中旬，梦想小镇4个园区累计创业项目超过1000个，其中直接由阿里创业人组建的项目约占40%以上。仅良仓孵化器提供的资料显示，旗下100多个项目中有50%团队直接来自前阿里人。而小镇其他项目乃至整个杭州创业圈中，有前阿里员工直接或间接参与的团队几乎占据90%以上。 当然了，这种另起炉灶延续阿里文化的方式，在小镇建立之初不乏有前高管干脆从“西厂”带人出来的先例。空格APP创始人“谷鬼”唐永波挖走了10余名阿里员工，彼时其团队罕见的“高配”让资本市场眼前一亮，奠定了那段“没有BP就先拿500万元天使轮，上线60天让A轮融资过亿元”的传说。花名、破冰、271考核、政委体系、甚至996加班无一例外都被移植到了这里，而小镇距离曾经自己奋斗过的平台走路30分钟即可到达，为此“梦想小镇”顾名思义，但衍生的含义则是——创业者，实现的梦想距离只有2.5公里。 梦想小镇顺风顺水处至少有四条： 2014年末总理“大众创业万众创新”口号下，前阿里员工离职潮，让投资方的热钱云集于此。 诞生的土壤在环境精美程度丝毫不输阿里西溪园区的梦想小镇上，甚至提供免费办公场地给创业团队。 创业者通过评选可以高概率获得国家扶持政策的20万梦想基金，并有底息贷款的护驾。 地理区位优势，开启了与老东家间方便之门。 但今天，淘宝城距离创业“坟场”的距离，也只有2.5公里。 在过去2年间，小镇的餐厅和停车场总有“灵异”事件发生：每年6-7月份时，排队长龙和停车难问题让人不厌其烦，但时间到了11-12月年底时这些问题就不存在了，因为凭空小镇上会消失了掉了成百、甚至数千号人。此般场景如同非洲大草原上的动物迁徙一般。 如果说每年3-4月份和6-7月是招聘行业的旺季，这或许可以解释前者现象的原因，但11-12月的状况显然无法用淡季的理由服众。 因为这是项目失败和创业团队解散的征兆。 “对外融资公报可以造假美化，但孵化器的照片墙是不会造假的。园区10几个孵化器平均死亡率50%是比较客观的数字，人少是因为他们已经搬离了这里，因为小镇上的项目大多在年后集结然后持续3～6个月最多1年时间的疯狂推进。如果在当年12月底之前融不到下一轮，那么就宣布解散或者干脆孵化器内部合并变成新的项目，到了第二年开春再反复一轮新项目从招人开始，”梦想小镇一位创业者告诉朱思码记，“前几天有投资人找谈我A轮500万，但是要下放一个COO且年薪百万，不过我拒绝了他不代表其他人不会拒绝，原因你懂的。” 2、阿里创业人之“死” 在杭州创业圈，一种有趣的说法是判断身为创业者是否接地气：关键在于是否能吃得惯黄焖鸡和沙县。一时洛阳纸贵，创业人云集的梦想小镇园区周围仿佛一夜间冒出了一堆黄焖鸡米饭的铺子。 老阿里人似乎都赞同这个说法。 诸如梦想小镇互联网村5号楼，现任默安科技CTO，前阿里巴巴资深安全专家云舒是一位黄焖鸡爱好者，同时他是阿里10年陈的老员工。他没有跟风，选择在2016年资本寒冬时跳出来创业。与小镇上那些跟风说法而排队买黄焖鸡的人不同，云舒所代表的是老阿里的“价值观”——这个价值观并非企业文化的价值观，而是事关做人与创业。 D君，07级的支付宝员工，有赞创始人白鸦、铜板街创始人何俊的前同事，同为黄焖鸡爱好者和创业者的他直言：“工号在20000以后校友，麻烦以后离职创业的时候别没事老带上阿里，因为你既不懂也不配谈‘价值观’。” 老阿里人的价值观是纯粹的工作，非功利性地做事，以及简单的为人处世原则。 “创业这件事本无必要贴上标签，更没必要给自己贴上老东家的标签，如果你非要贴我没办法说你，因为真正有能力的人是不会贴阿里标签满世界生怕人家不认识的。” D君举例曾经搭班过1年，刚刚赴港上市的前同事——82年出生的白鸦在支付宝2年多的时间里吸收了很多东西，自己又有想法所以2011年出去创业了，但白鸦自始自终对于支付宝这段经历很低调。 “我唯一一次听他对外说过自己的履历就是自己曾经在百度做过产品。” 换言之，一个人在处理创业和老东家两件毫无关系的事情上，很能反映出这个人的实际想法，毕竟在阿里做过多少成就都是过去式，现在做的才是进行时，如果不断的犯重复错误就说明这个人的思维逻辑讲不通——是人有问题。 那么，眼下的阿里系创业人都有什么问题？ 胆色，在2014-2015年的离职员工，在做法上偏保守的核心是期权套现，且赶上资本市场的风口。尽管，2007年阿里巴巴香港上市时，也有部分员工套现创业的情况出现，但当时没有大众创业的热潮，更没有2014年上市套现时的离职潮出现。或许这些这一波老阿里人眼中不安于现状的狠角色在当时存在着冒险的色彩，譬如放弃了价值数千万元的期权，但如今这些冒险者中不乏蘑菇街的陈琪，铜板街的何俊，虾米网王皓，有赞白鸦，以及正在赴美上市的挖财李治国，这些人的成功是因为放弃了部分利益换取几年的创业窗口。 动机，工号20000号的员工大多在2009年后入职的，当时企业已经起势，吸引了大量的毕业生和来自传统企业的高管，当年入职人中多多少少带有着镀金和其他想法的因素，他们更是今天2014-2015年套现后离职的第二波阿里系创业人的主力，即今天梦想小镇的主角。 企业文化的熏陶，阿里企业文化师承通用电气GE，杰克韦尔奇的2-7-1被阿里巴巴引入到管理中。10%无能的人要被第一步淘汰掉，而20%有能力但出挑的人会被慢慢消灭，余下70%都是听话的螺丝钉，但前期淘汰率那么高的代价换回的是团队的杀气极重。与之截然不同的是腾讯和网易的企业文化，淘汰率相对低，离职率也没有阿里那么高，企业增长速度没有阿里那么迅猛，但前者缺乏的是后者更强的包容性。当阿里创业人的公司继承这样的企业文化后，他们挂在嘴里的阿里味成了HR强势或管理上强势到听不进不同意见的延续。 产品思路，腾讯产品思路之所以被称道是在于其一个产品覆盖6～8亿用户，因此在内部可以8个团队同时赛马，覆盖用户所有的需求的前提是产品杀伤力足够直接心灵，且不受到KPI的约束，因此其内部是一个松散且偏灵感的产品团队。但阿里系创业者的产品是用KPI保证充足的产品数量，但质量上还是有差距的，但弥补差距的方式并不是用产品征服用户，而是选用50%产品+50%人力的组合，如同上活动需要当面跟小二沟通一样，且在用户沟通成本较高的情况下，在大平台或许可以维持这样的体量，但创业公司只能靠烧VC的钱。 有人曾说BAT是中国互联网公司的黄埔军校，但黄埔前五期（1926年截止）出来的跟第二十三期（1949年截止）出来的学员必然不是一个概念。 所谓”能否吃的惯黄焖鸡和沙县”，其内涵是阿里系出身创业者能否忍受并适应这份辛辣且廉价的饭菜，当作一日三餐，作为自己长期奋斗的开始。 “如果不习惯，那就不如从哪里来回哪里去，反正集团从来不拒绝二进宫，只是不会像谣言说的那样给你升职罢了。” 3、BAT出身，创业者的荣耀还是投资人的锁链？ 2014年-2015年间，资本市场对阿里离职员工的追捧，也是造成2年后败局的一个重要因素。 聪明人神化了阿里，到头来是自作聪明的坑了自己。 “2014-2015年中旬股灾爆发前的整整8个月时间，阿里出身对你项目是否能融到钱的概率至少有一倍的加成，甚至即使不投你也希望跟你多聊聊，因为他们希望借你帮助他们打开在阿里系的人脉圈。”杭州某投资机构的一位投资经理告诉朱思码记，彼时杭州资本市场一股莫名的虚火把阿里系烧得滚烫，而如此衷爱阿里项目的又以外来投资机构为主。 人们常说英雄不问出身低，但人们自己需要找英雄的时候大多都会优先考虑出身名门的。当一家公司招聘应届生时，在大家都没有工作经验的情况下，人们必然会优选选取211、985和海归，当这个命题丢给投资人时，项目的好坏与创业者本身的出身本不存在任何的联系，但投资人挂在嘴上常说投项目就是投人。 不过投资人向人民撒了谎，他投的是人——的背景。 “在路演过程中，阿里项目创始人之前的层级甚至直接影响了你项目融资的金额，不夸张地说你的离职证明比BP更有溢价能力，譬如当年空格APP之所以被德同资本看中，除了年末指标未完成的内部因素外，更大原因是看中了创始人带出来的那十几号人，以为他们团队就值一个亿，只是不知道德同资本今天是怎么想的。” 实际眼下梦想小镇的阿里系创业者级别基本维持在P6（资深专员）、P7（专家）、P8（高级专家）间，而阿里2014年上市后社招的准入门槛是：以P7为主，P6商量着来。换句话说，今天的阿里系创业者的质量已经不那么高了。 当然，个人在学历上的造假可以通过学信网核实，但诸如BAT离职员工履历上的造假与水分一般很难通过尽职调查向对方企业人事部摸清。而大公司架构庞大，事业部林立，时常会出现轮岗、架构调整、转岗、外派等状况，他的考核是3.25还是3.75也只有他自己知道，诸如这类问题更增加了调查的难度。以至于外部路演时经常能看到阿里有十几个“聚划算创始人”，或者创业者履历上背了3个BU老大的头衔但在职时间不到4年。 因此对于投资机构面对BAT创业人时，需要注意的地方有三点： 做好尽职调查，大型投资机构可以试图与官方达成尽职调查合作协议，或寻找第三方专业机构，细节可精确到其上一级汇报人，年终reveal情况，所在部门任职时间，业务线等。 重视员工在职时间，大厂级别与在职时间可优先倾向在职时间更长的。 创始人其过往负责业务是否与其创业项目本身存在交集，如有业务交集可精确到其过往业务参与程度，是否参与过战略级风暴会议，甚至可以直击深度执行细节：预算情况，直接汇报人，团队成员各司职责，所属团队成员打分参照依据，横向部门沟通情况，执行时间线，如何设置甘特图节点等方向,严防大厂过水蟹。 一个项目的优劣，当然无法用过往的履历或者在职时间来量化评分。但创业者对待创业这份事业的态度，决定了这个人能否的走的远。众多创业者自嘲为创业狗，但字面下仍有两层意思：不听话野狗，自己主动找食吃，因此可以独立做系统性的东西；听话的猎狗，等着别人来喂，更适找一家公司豢养。 马云曾说阿里员工离职原因就两个，前者受了委屈，后者钱没到位。前者如果只是创业爱好者，没有一个明确的目标，重复犯同样的错误，项目不断的换且又恰恰赶上了投资人手紧的时候，这样的爱好会让自己付出沉重的代价，但同样有的人追求自由和更高的利益，追求0-1的刺激感，在如此大的平台上，自己已经无法感到快感时，有能力又有胆识的人肯定不会落下。所存在的问题是有胆子的人不一定能力强，有能力的人的又不一定有这个胆量。 杭州，本不是一个合适创业的地方，由于阿里巴巴的一家独大让本地生态圈的多样性存在一定的问题。阿里的既有基因太强，人才的来源过于单一使得创业公司很难跳出这个圈子思考。阿里式的思维尽管没有什么不好，但在一个追求物种多样性的互联网生态圈里，尤其对于未来产品将要面向全国的用户来说，不跟其他大厂的创业人比，仅用这样思维创业其实并非好事，也绝非易事。 当问及诸多创业者，如何克服这个问题时，他们的异口同声的回答是：去招更多外地的大牛。 但当作者问及深圳，北京，上海等大厂的大牛是否原意到淘宝城外2.5公里的小镇上班时，他们几乎在同时选择了沉默，毕竟眼下他们所面临更严峻的问题是：如何拿到下一轮的钱，然后活下去。 ...... 大家都明白，什么样的人才配做最强王者。 ...
