摘要：季报显示，在今年5月和8月两次下调个人持有最高限额后，余额宝第三季度规模1.56万亿元，环比增速降为9%左右，二季度环比增速25%，一季度规模较去年末增长40%以上。 今晚（注：10月25日晚），余额宝披露了第三季度报告，截至第三季度其规模已经达到1.56万亿元。而在经历了今年的2次限额之后，市场最为关心的规模增速也有了最新的答案--三季度规模环比增速为9%，远低于一、二季度时的增速水平。 余额宝规模达1.56万亿 根据三季报的数据，余额宝在第三季度里实现152.56亿元，截至第三季度末基金资产净值为1.56万亿元。截止2017年9月30日，本基金本报告期份额净值收益率为0.9989%。 从第三季度的资产组合情况来看，仍以固定收益投资、银行存款和结算备付金为主，二者占比分别为7.87%、87.11%。 值得注意的是，今年以来，余额宝投资组合平均剩余的期限也在逐步下降。今年一季报、半年报中平均剩余期限分别为75天、72天，而在三季报中，这一数值已经降为60天。 此外，余额宝在三季报中也提到了对后续市场行情的观点：展望2017年4季度，我们认为经济增长将在地产和基建下滑的压力出现一定程度地放缓，但年内仍将维持不差的水平，可能仍不足以触发政策立场的迅速转向。资金面方面，脉冲式收紧仍将出现，资金利率中枢尚不会出现大幅下行，紧平衡态势仍将持续。政策面方面，货币政策中性稳健立场未变，加强监管、维护国家金融安全的立场也不会改变。对应到债市来看，由于基本面后续将有一定下行压力，未来收益率也有一定的下行空间，但是暂难以形成趋势性机会。 规模环比增长9% 就在今年，余额宝两次宣布调整个人持有最高限额。今年5月27日，天弘基金首次下调余额宝个人交易账户持有额度上限，由此前的100万元下调至25万元。8月14日，余额宝的个人交易账户持有额度上限再次下调，调整为10万元。 而从三季报的规模数据来看，这两次限额对余额宝规模增速的限制作用还是比较明显的。 今年一季度末，余额宝规模为1.14万亿，相对2016年末的规模增长幅度超过40%，而在二季度末，余额宝规模的环比增速仍然达到了25%。而在限额之后，第三季度余额宝规模环比增速已下降为9%左右。 而与去年第三季度末相比，余额宝规模的增长幅度约为96%。 ...
上市公司委托理财对模式正在发生新的变化。 10月25日，北特科技（603009.SH）发布公告称，其日前以4000万元的金额投资由恒天中岩投资管理有限公司管理（下称恒天中岩）的“恒天财富稳裕21号私募投资基金”。 事实上，过去上市公司的委托理财通常以银行理财，外加少量信托、专户理财为主，但受托人往往是持牌金融机构，而如今私募管理人正在成为上市公司理财市场的新势力；统计发现，另有部分上市公司以闲置资金投资互联网金融产品。 在业内人士看来，随着金融产品种类的增多，以及上市公司风险偏好和收益要求的提高，或有更多上市公司选择非持牌机构产品进行投资。 私募分羹现金管理 对于通过私募基金来进行委托理财的北特科技而言，此次4000万的额度在其全部理财规模中占比并不低。 计算发现，4000万元的私募理财占北特科技总理财金额3.4亿元的11.76%；而北特科技主要委托的理财产品则主要集中于上海农商行所发行的 “鑫意” 系列产品，此外，财通基金、江海证券、中融信托等非银机构也成为了其委托理财的受托方。 另据上述公告披露，虽然此次委托理财投资于私募基金，但其产品仍然具有与银行、信托等产品类似的业绩基准，即年化收益为4.8%。 “新八条底线之后，预期收益率就不允许使用了，更多采用的是业绩基准，但这样的标识通常意味着理财产品的年化收益就是4.8%及以上。”10月25日，北京一家基金子公司负责人指出。 有上市公司人士表示，私募基金市场并不乏有上市公司的大手笔投入，例如腾达建设曾耗资3亿元认购景林投资旗下的景林瑞达份额，但是通过私募机构进行委托理财的现象尚不多见。 “委托理财和对外投资是不一样的，前者是指对闲置资金的管理，需要具有一定的流动性要求，而后者通常是和上市公司战略有关的一些财务布局，”10月25日，北京一家互联网行业上市公司董秘表示，“上市公司发起产业基金的时候，私募机构通常就是管理人；但在委托理财中，上市公司的目的是确保流动资金保值增值。” 统计发现，上市公司以私募基金进行委托理财的确较为鲜见。银行理财产品、结构性存款是上市公司委托理财的最多“去处”，此外基金公司、子公司专户、券商资管、信托计划也被少量配置。 例如委托理财频率最高的仙坛股份（002746.SZ），其委托银行理财多达146只，其余七只为券商资管产品；频率位列第二的恒生电子（600570.SH），其128次的标的均为银行理财产品，此外另有8只基金专户和1只信托计划。 “银行、券商、信托这些都是批准设立、持牌监管的机构，投资风格相对来说更加稳健。”上述董秘指出，“而像私募来说，通常只是战略投资，产业投资的工具，而不是用来做现金管理。” “私募基金较多是做股权投资或二级市场，通常期限较长，优势在于择时选股和产业投资，而不是在于流动性管理，”北京一家私募机构负责人表示，“所以做现金管理类的私募机构也并不多。” “我们的管理团队有一定的银行基因，所以在产品种类上也可以更加丰富和定制化，也在尝试更多领域的业务，”10月25日，一位接近恒天中岩的私募人士则透露，“随着私募基金种类的增多，私募机构也在涉足现金管理业务。” P2P产品也成为了部分上市公司开展现金管理的投资标的。10月23日晚，港股公司耀莱集团（00970.HK）公告称，其八家旗下公司共认购若干P2P融资组合达8亿元。 上述公告显示，耀莱集团的8家公司分别同小赢集团旗下公司小贏普惠科技、贏众通金融信息签订了11项投资协议，将总计1亿元的投资金额分别按照30天、3个月等期限进行投资，预期年化收益率为6.0%-6.1%，值得注意的是，上述P2P融资组合均由众安在线财产保险承保。 “认购不会对耀莱集团的营运资金或本集团主要业务之营运造成影响，”耀莱集团表示，“短期投资于P2P融资组合面对相对较低风险，有利改善动用资本及从耀莱集团的临时闲置资金创造投资回报。” 可见，无论是私募机构还是P2P平台的加入，上市公司的委托理财市场正在被更多非持牌机构所觊觎；但与此同时，与之相关的风险也被格外关注。 “非持牌机构加入上市公司理财大军主要有两个原因，需求端，随着IPO、再融资的常态化，资本市场增量资金的增多，让上市公司的闲置理财资金需求正在日趋旺盛，而传统的银行理财收益无法满足更高的风险偏好需求，”10月25日，上海一位投行保代认为，“供给端，近年来私募市场和互联网金融产品的不断发展，也让上市公司有了更多的选择。” 但有业内人士指出，私募投资机构，平台与传统的结构性存款、银行理财并不相同。“主要的问题在于资本金，银行、券商、信托、基金子公司目前都有资本金约束，但是私募机构和网贷机构却没有，”上述基金子公司负责人指出，“一旦发生风险，受托人没有偿付能力。” 上述公司董秘则认为，上市公司应当针对非持牌机构的委托理财，进行充足的风险提示。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
北京时间26日凌晨消息，在美国上市的3家中国P2P公司趣店、宜人贷、信而富周三收盘股价集体大幅收跌。目前有关现金贷业务的争论仍在升温，投资或忧虑监管将进一步收紧。 截至26日凌晨4点收盘，趣店大跌7.24%，刷新上市第5个交易日以来的历史收盘最低纪录，收报26.39美元，市值缩水至87.05亿美元。 宜人贷跌7.25%，创近三个月最大跌幅，收报47.10美元，市值缩水至27.55亿美元。 信而富大跌9.67%，收报7.85美元。为连续第6日下跌，累计跌幅超过30%，市值缩水至5.08亿美元。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
摘要：或许我们很难在短时间内做出像“终结者”那样的机器人，但这种变化应该可以被感知到，并促使液态金属在多个领域 “大显身手”。 在美国拍摄的一些科幻电影中，我们常常能看到一些强大到逆天的机器人，比如《超能陆战队》中的微磁机器人，无论怎样破坏，哪怕被分解也还能重新组合到一起。再如《终结者2》中的T-1000，不管遭受什么样的伤害都能在一瞬间自动复原，甚至可以随意“整容”与改变身形。尽管这很炫酷，但细思恐极，有这样的存在还是相当可怕的。 不过，随着技术的发展，这种机器人可能真的会在现实当中出现。据物理学家组织网近日消息，英国萨塞克斯大学和斯旺西大学的科学家找到了一种可通过电场使液态金属变为各种二维形状的方法，如变成心形或字母等等。研究团队表示，这一发现表明了液态金属是 “一种潜力巨大的新材料”，可能在智能电子设备、软体机器人以及医疗等方面起到重要作用。 实际上，英国此次对液态金属的研究并非首例，此前人类对液态金属的关注已持续了一段时间，尤其是中国对液态金属的研究更为突出并取得了不错的成果。液态金属本身具备诸多，人类对其开发程度日益加深，相信液态金属在未来的人工智能及智能硬件领域能够取得更为长足的发展。 液态金属 “神通广大” 是由哪些特质决定的？ 所谓液态金属，即不定型金属，也称非晶合金或金属玻璃，可将其看作由正离子流体与自由电子气组成的混合物。它拥有独特的原子结构，排列无序。它是金属但却拥有流动的特质，它很轻但却极为强硬，同时具有高弹性。它还能一次成型，免去加工的繁琐程序。 液态金属具有极为优越的性能。其强度为不锈钢的3倍，铝、镁合金的10倍以上，钛合金的1.5倍以上，就算是在轻合金中，液态金属的单位密度强度也是最高的。液态金属的安全使用强度为1500 Mpa，弹性应变能量可达到19Mj/m2，而最好的弹簧钢的弹性应变能量也仅能达到2.2Mj/m2。 在硬度上的优势，使得液态金属在耐磨或抗划痕的领域能够得到广泛的应用。良好的弹性能够满足其他金属不能满足的某些特定领域。比如在压力下弯曲，但要求不能变形的医疗设备，或是能够反复弯曲，还不能出现塑性变形和硬化的压力传感器。 在精度方面，液态金属成型的产品可以和机器加工产品的工艺一争高下，并且没有附加成本与废弃材料。在抗腐蚀性能方面，液态金属合金也展现出了超常的能力，尤其在工业应用中能发挥更大的作用，如食品加工、医疗设备、户外运动设备、航海产品等方面。 对于其他金属而言，如果不做抛光、研磨等二次加工，是无法达到这种精度的，而在许多领域，金属的反光性能是极为重要的，液态金属合金的光洁度就能够达到高光反射的效果，而且还能进行抛光，还不必牺牲其他的性能。 此外，液态金属合金属于无磁性材料，而且与其他磁性物体接触也不会沾染任何磁性。因此可应用于核磁共振设备的组件，电磁开关的外壳，或是高射频功率领域。 综上所述，液态金属不仅具备优质功能，还能以注塑方式成型，使得设计者有了更大的发挥空间。此外，其一次性净成型的特质也在很大程度上节省了加工成本，最大限度地提升了效率。液态金属拥有的众多优势，使其拥有极为广阔的应用空间，在环保、医疗、智能硬件、AI、航空航天等领域都能够发挥极大的作用。 液态金属的种种优势，也吸引了各国科研团队和企业的注意。关于液态金属的研究，人类也取得了颇多成果。这些成果有助于引导液态金属被应用于实际生活中，甚至在未来实现商用。 人类对液态金属研究深化，成果可观趋于实用 英国最新的关于液态金属的研究，其原理就是由计算机制造出改变液态金属形状的电场。也就是说，液态金属的形状与位置可通过计算机编程进行控制。 研究团队成员、来自萨塞克斯大学的思睿拉姆·赛布莱恩认为：“液态金属在可变形领域潜力巨大。它们独特的属性包括表面张力可由电压控制、高导电性以及室温下液态与固态相变”。尽管这一技术尚处初级阶段，但它已经展现出了在电子智能设备、柔性屏及软体机器人等方面的应用潜力。 其实，在液态金属研究方面，中国的步伐相当领先。去年8月，清华大学研究团队在液态金属机器人领域有重大进展。清华大学医学院联合研究小组团队发现，液态金属具备与细胞类似的吞噬外界颗粒的“胞吞效应”，这是生物界普遍存在的一种行为，并且他们还发现液态金属具有“呼吸获能”的本领。 研究发现，处于溶液环境中的液态金属，在受到电场或者化学物质的作用之时，能够产生胞吞效应，高效地将周围的颗粒吞入体内。如在电解液的环境中，一块镓基液态合金在“吃掉”铝之后，可变身为机器形态，并进行长时间的高速运动，根本无需外部动力。 更有意思的是，这种机器形态的液态金属不仅能在自由空间中运动，还能在各种结构的槽道中穿梭自如。它们能自己调整体形和路线，似乎自身具备思考能力。 团队负责人刘静表示，此类功能“有点像生命”，故而称之为“类生物行为”。事实上，液态金属机器就像是软体动物，其表现出的特殊性质已经与自然界中的软体生物相当接近了。这一研究成果以封面的形式发表在国际权威期刊《尖端科学》（Advanced Science）上。 若是将时间的标尺再向前延伸，会发现早在2015年，该团队就已宣布研制出全球首台液态金属机器。该成果为流体泵送系统、血管机器人、柔性执行器甚至是更复杂的液态金属机器人研究奠定了理论基础与技术基础，并且将在医学、军事等领域发挥重大作用。 液态金属的种种特性为我们带来了许多想象的空间。例如我们可以期待像“终结者”那样的机器人。当然，这是个远期目标，最实际的，我们可以期待液态金属给智能设备带去的改变。 基于研究人员近年来在液态金属研究方面所取得的成果，我们可以期待电脑、手机等设备不再是中规中矩的方正，而是能被随心所欲地设计成各种形状，既酷炫又个性。曲面设计、柔性屏甚至是更为艺术的想法和造型都可能成为现实。届时对提高销量、扩充消费者的选择空间以及推动整个行业进步绝对大有裨益。 其实，目前已有液态金属技术初步应用于智能手机的事例。iPhone的组件中就用到了液态金属。只不过由于其生产困难，并且对工艺要求极高，因此并没能应用到iPhone的外壳之上，而是用在了SIM卡的取卡针中，这一零件由美国LiquidMetal公司生产。 液态金属 “随遇而安” 的特性以及一系列优势，使得它在许多领域都可能被需要。研究人员表示，未来希望通过数字操控的方式，改变液态金属的外观、功能及物理性状，为研制变形显示器、更为灵活的智能设备甚至软体机器人打基础。 当然，与所有的新技术一样，液态金属的发展尚处不成熟阶段。也许达到 “终结者” 水平需要经历一个漫长的过程。但毫无疑问的是，液态金属将对人类进入突破想象的时代起到加速的作用，并在未来为多个领域带去革命性的变革。或许我们很难在短时间内做出像“终结者”那样的机器人，但这种变化应该可以被感知到，并促使液态金属在多个领域 “大显身手”。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
“近来即有分期关闭了很多城市的医美分期业务。” 一位即有分期的内部人士告诉清流Club。 “买单侠的医美分期业务在6、7月份也进行了大量裁员和收缩，例如华东和华南区域，” 与此同时，上海某医美分期区域主管透露。 此前，诸如拍分期、佰仟等一些消费分期平台也传出了关闭大量城市业务的消息。 今年以来，类似这样的消息在消费金融领域传得非常频繁，一家接着一家，其中不乏小牛、佰仟这样规模较大平台，这跟曾经消费金融刚开始发力时的遍地开花之势完全相反。 回想一两年前，消费金融崛起，众多平台一拥而上瓜分流量红利，资本迅速大量涌入......一切就像发生在昨天的事情一样。 那个时候，市场上还是完全的蓝海，3C、医美、租房、教育、家装、旅游、零售、汽车等垂直细分场景不断被快速发掘。 场景为王的时代，消费金融机构随即上演了跑马圈地的大战，为了在这场盛宴中获得一席之地，许多企业绞尽脑汁，一心跟随前方的步伐，不顾脚下踩进了泥泞的深坑。 正如同这个行业快速的崛起，最早被开发的3C、医美、租房等消费场景，也快速迎来了洗牌期。 3C是洗牌最严重的消费金融场景。 在这个场景最火热的时候，清流Club走访过许多3C门店，除了捷信、马上、佰仟、买单侠、即有、有用等一系列常见分期产品外，还有许多地区性不知名的产品广告遍布在店内，让人眼花缭乱。 好景不长，拍分期、新浪分期、惠享分期、惠今分期、玖富、买单侠、即有、佰仟等多个从事3C场景分期业务的平台都相继传出裁员、业务收缩，或关闭部分门店、退出多个城市。 此前每逢节假日，各家分期公司各显神通疯狂促销、烧钱大战，不同分期公司的销售人员为了抢客户争得头破血流的新闻，似乎还没有散去热度，不知道什么时候，市场的变化就悄然发生了。 “现在线下3C场景基本就剩捷信和马上两家持牌公司，其他的平台大多都做得比较艰难了。”一位马上消费金融内部人士透露。 一方面，随着行业洗牌，不断有平台收缩退出，竞争对手减少；另一方面平台都在谋求往线上转型，剩下的平台也不再需要那么多线下人员，他预计，活下来的平台还是会有裁员的趋势。 和3C分期一样，医美分期市场刚被发掘出来的时候，市场对其的狂热程度一点都不逊于3C。 么么贷、小牛分期、美好分期、即分期、马上消费、51人品、美分期、易日升、买单侠、快分期、壹分期、易美健、爱美贷、麦芽分期、百度金融等数十家平台都涉足了医美。 很快，这一片被看好的蓝海市场，也被虎视眈眈的套利者看中。新入者只顾着兴奋狂奔，粗放的运营模式和大意的风控管理，让许多平台在没有做够市场调查和场景理解的时候，重重地跌了跟头。 医美行业的洗牌，比预料中来得更快。 有从业者向清流Club反应，今年以来，百度有钱花、医美买单侠的“星计划”、佰仟、麦芽分期、快分期甚至包括米么等医美分期业务均有收缩之势。 “迄今为止，也还没有任何一家医美平台盈利。”某医美分期内部人士表示，还没有坚持到开始收获，许多中小平台就已经在市场中销声匿迹了。目前真正在这场游戏中发家致富的，还要属医美套现中介。 但令人欣慰的是，随着监管趋严，行业乱象逐渐消退，医美分期的运营模式逐渐成熟，一些活下来的平台，逐步在朝着盈利的目标前进。 此外，租房也算是老牌消费金融场景。 自从2015年开始，消费金融渗透租房市场。趣租、房司令、丁丁白条、58月付、会分期、斑马王国、租了么、租房宝、租霸......就像每一个闪着金光的新场景那样，重复的剧情在租房领域上演，一大波的新平台涌入之后，由于未能充分把握场景风险和运营模式，大批租房分期平台同样面临的是倒闭和退出的命运。 事实上，不只是3C、租房和医美，消费金融的不同细分场景，都要经历优胜劣汰的残酷过程。 因此，甚至有一种“简单粗暴”的观点认为，有场景的消费分期，既耗费精力和成本，又没有现金贷利润高，还因其相对复杂的业务环节隐匿诸多风险，不如直接放现金贷，消费信贷只是“用形式提升安全感，多此一举。” 但一些专业风控人士对此完全不认同，在他们看来，场景一定是有重要意义的。 “场景中产品形态稳定，可以提高用户粘性、可掌握消费用途、促进用户消费意愿，”某持牌消金企业风控经理表示，“很多人对风险管理有误解，风险管理不只是大数据、模型，不只是用客户的行为、高级的算法去解决问题，真正返璞归真的风控，也应该存在于产品设计和合作模式本身。” 暴利不是永恒的，行业始终将回归理性。 在现金贷的利润诱惑和场景洗牌的双重压力下，还是有一些人不曾动摇，愿意深耕场景。 在度过了消费金融元年、消费金融爆发年之后，如今，消费金融迎来了老场景的洗牌年。虽说时势造英雄，但也只有现实的无情考验，才能留下真英雄。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
摘要：熟人之间借钱，如何保证在不伤感情的情况下，把借出去的钱按时要回来。 日常生活中，大家经常遇到熟人借钱的问题。熟人之间借钱，如何保证在不伤感情的情况下，把借出去的钱按时要回来。为此，央视财经邀请知名律师焦春雷律师为大家解读，熟人借钱要注意的6个问题。 借钱以现金支付时要写借条和收条 焦律师：现实生活中，如果借钱是以现金的方式支付，最好要写借条。借条上的信息包括，借款人名字、身份证号，借款金额，借款时间，归还时间，以及支付的方式。只要借条满足以上几点，如果真的遇到纠纷，出借方的债权很容易实现。 此外，如果是以现金方式支付，最好让借款人为出借人打一个“收到了借款金额XX元”的收条。这样的话，出借人将来在实现债权的时候就有一个对方收到了钱的证明。 银行转账可以作为出借人的债权凭证 焦律师：在互联网时代，很多借款都是以银行转账、支付宝、微信等方式进行。在这种情况下，大家要保存好现金的流转方式，以保证将来在债权得以实现的时候有一个凭证。 举个例子，如果出借人有转账凭证，借款人不承认。在这种情况下，出借人可以拿着转账凭证到相关的管辖法院起诉，要求借款人偿还借款。如果借款人提出来我没有借款，或者是说这个款项是属于货款或者其他款项的话，就需要由借款人进行举证。如果借款人能够举证证明出借人转给借款人的钱是其他的款项，在这种情况下，出借人还需要进一步举证借款行为的发生。如果借款人无法证明收到的钱是其他的款项，那这个借贷关系是成立的，法院也会支持出借人的诉讼请求。 借款利息中的24%和36%怎么理解？ 焦律师：根据《中华人民共和国民法通则》、《合同法》以及《最高人民法院关于审理民间借贷纠纷的司法解释》，民间借贷的利息不能超过24%的，超过24%到36%的部分，是属于效力待定的，超过36%的部分，那就属于不受法律保障了。 举个例子。如果出借人和借款人之间规定的利息是30%。如果借款人已经把30%的利息支付给了出借人，那在诉讼中借款人要求出借人返还6%的利息时，法律上是不予支持的。但是如果借款人只支付了24%，这个时候出借人要求借款人支付剩下的6%利息，法院也不会支持出借人的请求。 过了2年的诉讼时效，借出去的钱就要不回来了？ 焦律师：民间借贷，从法律意义上来说也属于借款合同，它的法律关系是合同关系，是有诉讼时效的。正常的诉讼时效是，如果约定了还款期限，那就是在还款期限届满之日起算两年之内。如果两年之内你没有任何的索要行为，也没有起诉，过了两年，这个债权关系就进入了自然债权关系，这时债权人到法院起诉，要求法院来保护自己权利，法院可能会无法去支持债权人的权利。但是如果借款合同没有约定还款期限，那就按照中华人民共和国《民事诉讼法》的规定，最长时效是20年，20年之内，您可以随时提出借款人来偿还您的借款。 “砍头息” 不合规 焦律师：“砍头息”是指在借款发放的同时，直接将借款的利息全部扣除，这种情况下借款人拿到了钱，实际上就是已经扣除利息的钱了。在这种情况下，按照法律规定，应该以实际收到的款项作为借钱本金。 此外，砍头息”的方式有多种。举个例子，小B向小A借了3万元，规定利息是500/月，但小A先把500的利息扣下后，又让小B写了一个3万的借条，这是一种形式；还有一种形式是，借条约定的是3万元，银行转账支付也是3万元，但是同时借款人又将1500元利息以他另外一张银行卡转回给出借人，以这种方式来隐藏“砍头息”，这些情况都是不符合法律规定的。 出借人不能向借款人家人索要欠款 焦律师：民间借贷合同属于一种民事合同关系，是平等主体之间所签署的合同，根据合同的相对性而言，这种权利义务关系，仅在合同双方当事人之间产生，因此这种民间借贷，出借人是不可以向借款人的家属或者孩子或者父母去索要借款。 一个人想你借钱，如果不想还你钱，他一般会写以下几种借条： 第一种：签名用绰号或签名模糊 借条各项信息之中，借款人的签名最为重要。一般来讲借条上需要写明借款人的真实姓名，姓名后面最好加上借款人的身份证号。为了防止借款人用昵称或假名，签字是最好让借款人在姓名上按手印，因为按手印与签字有同等的法律效力。现在市面上有一种“自动褪色魔术笔”，有这种签名过段时间字迹就会消失或者变得模糊。在写借条时，最好自带笔墨。 第二种：混淆“借”和“欠”的概念，且不注明还款日期 借条和欠条是不同，两者在都没有注明还款日期的情况下，借条的法律时效性是20年，而欠条的法律时效性是2年。 诉讼时效并不是从借你钱的那天开始算，而是在小编向你要钱而你拒绝还钱的第二天开始算两年，而且诉讼时效是可以重新计算的。 例如2010年1月1日小编借给你一万块钱，2011年1月1日小编要你还钱你拒绝，那么诉讼时效是从2011年1月2日起两年。但是如果2012年5月1日，小编又找你要钱你又拒绝了，那么诉讼时效就又从2012年5月2日开始算两年了。 但这并不是说可以一直延长重新计算下去，法律规定，从权利被侵害之日起超过二十年的，人民法院不予保护。 如果是欠条就不一样了，因为在债务人出具欠条时，债权人就应当知道自己的权利已经受到了侵害。因此，权利人应当在欠条出具之日起两年内向人民法院主张权利。也就是说，没有履行期限的欠条从出具之日起计算诉讼时效。 所以，一定不能让借款人混淆了“借”和“欠”这两个概念。 第三种：混淆 “今借到” 与 “今收到” 概念 “今借到某某多少元” 即表示所借款项已经实际支付，但一旦发生纠纷，借款人提出虽出具借条但未实际收到款项的情况极为常见。此时，假如债主拿不出其他的证据来反驳，往往就会吃“哑巴亏”。 因此采用“现收到某某出借的多少元”这种表述，更强调了款项已经实际支付。所以一定要注意这两个措辞之间的差别。而且，尽量通过转账的方式给借款人，因为转账会有电子转账信息，以后可以作为证据。 第四种：混淆 “还” 的意思 “还”是多音字，有“huan”和“hai”两个音，但是不同的读法意思也相差很大。比如借条中会出现“今还欠款xx元”的字样，可以理解为“今还（huan）欠款xx元”，也可以理解为“今还（hai）欠款xx元”，这种情况下，即使是债主告到法院，债主要是拿不出别的证据，就很难胜诉。 除此之外，还要注意“买”和“卖”、“收”和“付”，“借给”和“借”等词语在借条中的用法。 另外，借钱给别人的时候也要清楚借款人借钱的目的。对于明知借款人是为了赌博、贩毒、吸毒、嫖娼或贩卖枪支等非法活动而借款的，法律不予保护。如果借款人借钱目的不纯，不管怎样也是不能借给他钱的。 维护人情的最好方式不是为了面子，打肿脸充胖子，最好的方式是丑话说在前面，亲兄弟明算账。人与人相处各项利益关系都理顺了，才能相处的更好，更久远。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
与纳斯达克上市公司——吴江鲈乡农村小额贷款公司(代码：CCCR，下称 “鲈乡小贷” ) 换股欲 “借壳上市” 未现后续实质性进展、两轮融资涉嫌造假负面缠身、包括麦芽分期CEO陈展、诺诺镑客和财神爷爷CEO何健、原动天CEO殷斌等高管集体离职之后，麦子金服又迎来大变动：旗下麦芽分期已经失联，大房东和诺宜财富退出麦子金服集团，被麦子金服实际控制人黄大容 “私有化”。 麦芽分期的运营主体北京买呀科技发展有限公司于今年8月3日被北京市工商行政管理局海淀分局列入经营异常名单，列入原因是通过登记的住所或者经营场所无法取得联系，距今近3个月尚未移出。 与麦子金服成 “合作伙伴”，上一个合作伙伴是暴雷的炳恒 工商信息显示，9月30日大房东的股东已完成变更。本来宣传麦子金服100%控股的大房东的运营主体大房东(上海)金融科技有限公司的股东由此前麦子金服的运营主体上海麦子资产管理有限公司变更为上海积曼信息科技有限公司。 上海积曼信息科技有限公司虽然也是麦子金服的控股股东，但实际上背后代表的是黄大容个人，为其99%控股的企业。而麦子金服本身至少有海通创新在内大量的外部股东。 此外，大房东的法定代表人由肖斌变更为温毅娟，经理由肖斌变更为陈序明 。 官网显示，大房东是麦子金服的战略合作伙伴，是一站式房产金融大数据营销公司，目前与100多家银行等优质金融机构达成紧密合作关系。大房东成立于2014年12月，总部位于上海，已拥有南京、苏州、合肥等6家地区分公司，累计为1万多名用户撮合匹配资金超过47亿元。 另据大房东官网，陈序明已经代替此前的肖斌成为了新任CEO，陈序明是此前房金所联合创始人和执行总裁，温毅娟是大房东审批总监。肖斌此前的简历为大房东创始人、CEO，曾在诺诺镑客(上海)任首席风控官期间，将诺诺镑客资产坏账率控制在1%以下。 深圳房金所金融服务股份有限公司工商信息显示，今年5月，陈序明正式退出房金所的董事成员名单。 值得一提的是暴雷平台炳恒集团此前与麦子金服的合作就是和其旗下的大房东。 2016年5月，上海炳恒集团在其官网发布《致投资人书》，正式承认陷入兑付危机。金小鲸在当时曾独家报道炳恒集团陷兑付危机，在700多个银行网点投广告，涉及数十位明星，点击突破10万。 基金销售平台诺宜财富疑似停摆 原来在麦子金服版图中的上海诺宜财富管理有限公司(下简称“诺宜财富”)也已经通过了其股东上海诺容企业管理咨询有限公司的股权变更，退出了麦子金服的集团版图。 诺宜财富官网显示其定位为基金销售平台，但基金业协会官网查询麦子金服并未拥有基金销售牌照。 诺宜财富的产品库也仅有汇添富基金的产品展示且净值和官网行业新闻都已经许久并未更新。 经过今年8月份麦子金服品牌端的变动，公开资料显示现在麦子金服财富端的产品为麦子金服财富(原诺诺镑客理财端)和财神爷爷;麦子金服资产端为现金贷平台麦子金服借款和名校贷。 麦子金服借款官网显示仅凭芝麻分6分钟可借5万，已经累计申请近400万人。 值得一提的是在一系列的校园贷乱象和监管政策后，麦子金服旗下名校贷已经从“中国最大的大学生借款服务平台之一”变成了“校园内容公益平台”。 或由于现金贷业务或者大房东业务的火热、或由于投资者对于麦子金服多次“撒谎”丧失信心，似乎麦子金服最近在资金端吃紧。知情人士透露，麦子金服相关人士在行业内正大量寻找资金对接。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
如果说最近什么最火，估计离不开趣店在美国的上市了。随着宜人贷、信而富、趣店三家中国互联网金融企业在纽交所上市，2017年甚至可以称为中国金融科技企业境外上市元年。 以消费贷为主力的现金贷在中国获得了超常规发展，那么现金贷的前身在美国发展情况如何？ 大家都知道，美国是一个咖啡消耗大国和速食快餐王国，那么，能比星巴克和麦当劳店铺数量还多的是什么？ 如果在2008年，就是下面这一个个“发薪日贷款”（Payday Loans）的店面。 图片来自网络 发薪日贷款是什么？它就像国内现在众多小额信贷的前身：小额、短期、无抵押的贷款。只不过，它用于贷款人下一次发薪之前临时急用所需，所以才叫发薪日贷款。 80年代后期，发薪日贷款在美国迅猛发展，最高时全美店铺数量达到2万2千多家，超过了星巴克和麦当劳的店面数量。如今，发薪日贷款在美国却仿佛成了“过街老鼠”，接近一半的美国人对这种贷款的评价是负面的，美国各州乃至联邦纷纷出台法律进行监管，有14个州和哥伦比亚特区完全禁止发薪日贷款这种行为。 当中发生了什么？密探带你走进，发薪日贷款在美国的起伏历程，看看他人来时的路。 只需填个表，钱就到手 发薪日贷款在美国已经有20多年了。 早在80年代后期，小型社区银行的停业，造成了短期小额信贷的供不应求，又由于这项业务缺乏盈利能力，所以也不是大银行想要的业务。发薪日贷款业务开始出现，向工人阶级提供这类贷款，迅速填补了这一空白。 90年代发薪日贷款变得更加主流，一个重要的推动因素是放松管制，从美国各州到联邦都如此。一些州降低高利贷的限额，联邦法律的变化使得贷款方能够设计它的贷款方式，以规避上限。 再加上，这类贷款的流程简单且快速，从某种程度上解决了你从银行、信用社等机构贷款繁琐的流程这一问题。你只需要填写一张关于你个人信息、收入信息以及银行信息的表格，店家就会根据你的收入，让你知道获得多少借款。 通常，贷款额度在100美元到500美元之间，还款期限大约在2周（美国薪水常见的发放方式是每两周发一次），因此，你的还款日期也就是下一次发薪水的时候。如果你从店面贷款的话，可以直接以现金形式取走，或者以汇款单的形式，需要自取。 到期还钱时，店家会按照你先前写下的一张支票（金额包括你的借款加上利息），到银行进行兑现，或者你同样可以用现金还款，也可以直接从你的银行账户划扣走。 康奈尔大学经济学教授罗伯特弗兰克（Robert H. Frank）的数据显示，到了2007年，全国有大约1万家这样的店铺。 到了2008年，全国发薪日贷款的店面数量甚至超过了麦当劳或者星巴克，行业总规模达到 460 亿美元。这是达特茅斯学院经济学家乔纳森·齐曼（Jonathan Zinman）统计的数据。 反观国内，近两年国内的现金贷业务发展势头极为迅速。曾有财经媒体报道，APP端、PC端，还有微信页面的小额借款端，数量早就超过千个，小额现金贷甚至已形成千亿级别的市场。 贷款的流程和速度，跟美国比可以说更加简单。广告语当中常见的就是“无需审核”，“无需担保”，“2分钟放款”等等。 搜索引擎搜索 “现金贷APP” 15％还是500%？高息埋下隐患 Raymond Chaney 是美国一名退伍军人，他在2012年的11月因为汽车故障，缺乏400美元的维修费用，只好转向“发薪日借款”。 这看起来，非常符合发薪日贷款的初衷：短期、小额、快速应急。 然而，在14日的还款期限到后，Chaney 没办法及时还清，只好再续借了几次。他尝试从多个网站取出多笔贷款。直到第二年2月，借款公司直接从 Chaney 的社会保障金账户扣除了还款金额，他的账户里没有了一分钱。于是，他被赶出了公寓，流浪街头。 他只不过借了3000美元，但欠下了12000美元的债务。 这或许是导致小额应急贷款被认为“容易偿还”的一大原因：因为贷款的你根本没意识到，这15%的利息只是表象，而它背后有着极高的年利率。 如果你需要通过这种短期、小额的贷款来应急，还款时需要支付多少利息呢？店家会告诉你，每贷款100美元，按期还款的利息大概在15到30美元之间。借100美元，还15美元利息看起来很合理，不过就是15%的比例。但是，并不是所有人都能一次性就还上这一笔钱，最后就会演变成：拆东墙补西墙。 你以为的15%的利息，其实是会变成300％，500%，乃至更高的。 以 15 美元利息来计算的话，每日利息成本大概是 1.07美元（用15除以14天），然后乘以一年365天，那么这该数字就会变成 391 美元。也就是说，如果你一年都还不上这100美元，一年后，你就要还391美元。没错，接近400%才是你发薪日贷款的年利率（APR）。 美国皮尤慈善信托（The Pew Charitable Trusts）在2015年的调查数据显示，约有 1200 百万美国人每年使用发薪日贷款，这占美国人口大概比例为5%。平均借款 375 美元，还款 520 美元。如果按这个数字计算的话，年利率已超过500%。 通常，美国的这种发薪日贷款年利率在390%到780%，最高可高达 1000%。 有国内媒体分析，当前国内现金贷业务的发展，一般分为两类。第一类就是遵循美国的原版模式，主打小额、高利、短期；另一类利率相对没有那么高，利率区间基本在20%到36%这个档位。因为按照我国法律规定，年利率超过36%的为高利贷。 那么国内一众现金贷业务的年利率在多少呢？从几十到几百，不一而足。 随手在微信搜索“现金贷”，出来的第一个产品显示，如果借款1千元到1万元，7－120天，日利率为0.3%，只需要实名认证和银行卡认证。这样计算下来，年利率在109%，已经远超36%。 另一个产品显示，借款500－1000元，7－14天，利率为0.08%，只需要身份证即可。这样的利率意味着每借500元，利息为0.4元，年利率为 29.2%，低于36%。 但搜索出现前十的产品发现，更多的并没有告诉你借款利率，只是告诉你“手机即可下款”，“有芝麻分即可”，“高通过率，秒到账。” 至于刚上市的趣店，其招股书显示，年化利息超过36%的贷款占比为59.5%。但今年4月专门对所有信用产品的价格进行了调整，以确保其年化利息不超过36%。 走样：借贷并不是解决燃眉之急 美国的发薪日贷款在演变过程中，借款目的也渐渐发生了改变。 皮尤慈善信托从 2011 年开始跟踪、研究发薪日贷款等小额贷款，2012年调查了33000多名成年人后发现，他们借钱之后干什么呢？并不是应急，反而会支付那些经常性的账单：包括水电费等账单、食品、房租、汽车和各类抵押贷款。 用来“支付经常性账单”恰好意味着，这些借款人很可能还不上这些小额借款，还会因此东挪西凑去还上一期的借款。 调查报告刻画了典型的借款人群像：25至49岁，家庭年收入低于4万美元；租房人群，没有获得四年制大学学位；处于分居或离婚状态；非裔美国人。 如果一旦还不起钱，你可以申请延期，交纳复利；借款公司也会尝试从你提供的银行帐户中自动提款，只要你在借款时签署了授权以允许他们电子访问你的帐户。如果一下子提取不通过，他们会将费用分成较小的一部分，试图提取你帐户中的任何金额。 当然，很可能账户里就是空的。 与此同时，贷款人将开始打电话，联系那些你借款时用作参考的亲属或朋友，有30%的人表示曾收过还款的威胁。 这些公司也会通过律师发来信件，起诉你，如果法院判决你输了，根据各州的不同，你的财产会被扣留，比如工资账户被扣押，或者银行账户罚款。 最后，当你实在还不上款，就是Cheney的结果，向法院申请破产，开始流浪。 国内现金贷的群体当中，主要被认为包括了下列两类人群：收入低的蓝领和刚工作的白领。他们的贷款用途包括日常购物、租房、还信用卡、享受型消费等等。 曾有媒体报道，一学生因为贷款3000元买手机，最后为了还款，在20多家网贷平台贷款2万元，全家花了半年才总共还清所有本息，共计10万元。 短信、电话、上门则是国内部分现金贷平台的催收三部曲。至于那些裸照催收等恶劣行为，加速了政府监管的步伐。 联邦政府着手监管 在美国，各州政府是发薪贷款日的主要监管者，有些条例甚至清楚规定了允许的贷款条款和利率。 比如，华盛顿州规定发薪日贷款上限为700美元，利息要占月收入30%以内的较小值，而且每年借款人不得借超过8笔；科罗拉多州允许将贷款的最短期限延长至6个月，并要求贷款在一段时间内偿还，而不是一次性偿还。 但伴随着坏账率的增加，店家为了维持利润，店面会越开越多，与此同时，开办的许可费用在增加，客户数量在减少，所以转嫁到借款人身上，就是越来越高的还款，但又越来越还不起。 2008年金融危机后，联邦层面的监管开始增强。 联邦开始监管工资日贷款不外乎以下几个原因：使用这类贷款的群体破产率高得多；不公平和非法的收债手法；自动翻转的利息进一步增加贷款人的债务。 美国联邦政府在2011年成立了金融领域保护消费者的机构－－消费者金融保护局（CFPB），业务涉及范围包括银行、信用社、证券公司、贷款抵押服务等多个方面，其中很重要的一项任务，就是监管发薪日贷款的公司。 美国前总统奥巴马可以说是发薪日贷款的反对者。他公开演讲时就曾呼吁要加强监管，因为它让人陷入了“债务循环”。据CFPB 的数据显示，超过1/3的借款人有11个－19个发薪日贷款，只为了填补上最初挖的那个贷款的洞。而发薪日贷款人几乎不会仔细考虑借款人的收入，费用或信用记录，以确保可以偿还贷款。 不仅总统和联邦政府层面，皮尤研究的数据也表明，75%的受访者希望政府加强监管，49%的人对发薪日贷款的评价是负面的。 皮尤数据显示：49％的人持“负面”态度 在硅谷的科技公司也纷纷跟进支持，因为，随着实体店面的减少，不少发薪日贷款转向了网上，这恰恰是互联网时代的一个更大的隐患。 全美广播公司曾有记者进行体验报道发现，只要你填写了电话，哪怕是虚假的地址、银行账户和社会安全号码（SSN），你都有可能被批准贷款，更可怕的是，你的手机从此就会响起不同人打来的电话，告诉你“你的贷款被批准了”。 2016年5月，谷歌宣布，从7月中旬起发薪日贷款（Payday Loan）以及类似产品将被禁止出现在谷歌的广告系统。原因是这些贷款导致借贷者无法偿还，违约率高，禁止这类广告正是希望保护用户免受有害金融产品的欺骗。Facebook 已经在2015年率先封杀了此类广告。 在今年5月，CFPB 正式通过了发薪日贷款的新规定。 其中两项重要要求是，第一，贷款公司需要进行必要的担保和核实，以确保借款人根据其收入和费用可以承担贷款。第二，要求公司每年限制客户不超过6个这样的贷款（连续贷款不超过3个）。 还有两个细节是，贷款人在同意贷款之前必须披露年利率（APR）和其他费用。如果没有提供此信息，贷方就违反了法律。如果暴力催收或者威胁，可以向当地司法部门或者CFPB进行投诉。 同样，今年4月，国内银监会开始了对校园网贷、现金贷的清理整顿工作。对于现金贷来说，要求严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。 一个趣店上市了，更多的“趣店”或许还在准备IPO的路上。但既能解决小额信贷的需求，又能更细致地监管，加上科技公司从中该如何发力，其实是中美两国都要面对的问题。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
（原标题：国家发展改革委 住房城乡建设部部署开展商品房销售价格行为联合检查） 近日，国家发展改革委、住房城乡建设部联合发出通知，部署从2017年10月30日至11月30日在全国范围内开展商品房销售价格行为联合检查，检查对象为房地产开发企业和房地产中介机构，对房地产开发企业在售楼盘和房地产中介机构门店商品房销售价格行为进行检查。重点查处以下行为： 一、销售商品房未明码标价、未在交易场所醒目位置明码标价； 二、未按规定实行“一套一标”； 三、标示信息不全，没有按照规定内容明码标价；未标明房源销售状态，已售房源所标示价格不是实际成交价； 四、商品房交易及产权转移等代收代办的收费未标明由消费者自愿选择； 五、通过虚假价格承诺、虚假价格促销等手段，诱骗消费者进行交易； 六、以捆绑或者附加条件等限定方式，强制提供商品或服务并捆绑收费； 七、捂盘惜售，炒卖房号，操纵市场价格； 八、为交易当事人规避房屋交易税费等非法目的，就同一房屋签订不同交易价款的合同提供便利； 九、其他违反《商品房销售明码标价规定》《商品房销售管理办法》《房地产经纪管理办法》的行为。 通知强调，此次专项检查时间紧、任务重，各省级价格主管部门、住房城乡建设部门要高度重视、密切配合、扎实推进，严厉查处违法行为，公开曝光典型案例，推进建立联合惩戒机制，确保检查工作取得实效。 ...
东吴基金的股权变更最早于7年前已经展开，但期间起伏较大，而监管层审核经历时间较长或与此有关。 证监会于9月11日下发的一道批文，意味着东吴基金的股权变动终于得到监管机构的承认。 批文称，根据有关规定，核准上海兰生集团将其持有的东吴基金30%股权转让给海澜集团；转让完成后，东吴基金股权结构为：东吴证券持有70%的股权，海澜集团持有30%的股权。 不过，通过这道批文，投资者竟品出一丝诡异的味道，其诡异之处有二。 其一在于证监会的审核时间。根据批文，东吴基金向证监会的申请时间为2015年。换句话说，证监会用了两年左右的时间完成审批。 然而，奇怪的是，同样是股权变更申请，同样不涉及控股权的变动，对于红塔红土基金公司的申请报告（红塔红土基金〔2016〕121号），证监会用于审核的时间是一年左右。 在此之前，8月18日，证监会核准了华夏基金的股权变动申请（华基文〔2017〕554号），审核时间不到一年。而且，股权的受让方是两家外资公司，即受让3.9%股权的Power Corporation of Canada（受让股权后，共持有13.90%股权），以及受让13.90%股权的Mackenzie Financial Corporation，其中后者是新进股东。 再往前，7月20日与7月21日，证监会先后核准了太平基金与华宝兴业等两家基金公司的股权变更申请报告，其档案编号分别是“太平基金〔2016〕第168号”及“华宝兴业〔2016〕660号”；也就是说，审核时间都在一年左右。 事实上，早在2014年，东吴基金第一次提出股权变动申请（档案编号为“东基〔2014〕83号”）后，证监会只用了不到七个月时间即审批完毕（批准文号为“证监许可〔2014〕855号”）。具体事项是，东吴基金第三大股东江阴澄星实业集团将其持有的21%股权转让给东吴证券；转让完成后，东吴证券持有东吴基金70%股权，上海兰生集团持有30%股权。 其二在于东吴基金的申请时间。如前述，东吴基金提交股权变更申请报告的时间是2015年。然而，事实上，资本层面的股权变动早在2008年已经开始。也就是说，相关股权变动发生七年之后，东吴基金才向监管机构提出变更申请。 公开资料显示，东吴基金成立于2004年9月2日，注册资本1亿元，发起人东吴证券有限公司、上海兰生集团、江阴澄星实业集团分别持股49%、30%及21%。 2008年5月27日，上海兰生集团将其持有的东吴基金30%股权在上海联合产权交易所公开挂牌转让，挂牌价格为8400万元。同年8月，海澜集团出价1.07亿元最终购得这部分股权，但此后再无消息，而根据工商资料，海澜集团也未进入东吴基金的股东名单。 根据当时披露的信息，截至2007年年底，东吴基金总资产为2.55亿元，旗下两只基金管理规模共计93亿元；若加上2008年4月成立的第三只基金，上述股权挂牌转让前，公司的资产管理规模合计130亿元。业绩方面，2007年，东吴基金营业收入为1.23亿元，净利润2798万元。 因此，以海澜集团的收购价格计算，相当于12.39倍的PE，0.0276倍的P/AUM（股价/每股管理资产）。 以当时行情来看，东吴基金股权的估值不算低。2008年5月，法国爱德蒙得洛希尔银行以1.5亿元收购中海基金15.385%股权，以后者2007年年底的资产及业绩情况计算，相当于7.39倍的PE，0.0402倍的P/AUM。 正因为如此，上述两个诡异之处，值得投资者进一步关注。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
