“整治大劫”来临，现金贷行业的一举一动，都备受关注。 近日，有媒体爆料，现金贷被监管叫停后，仍有部分平台“顶风作案”，将目标对准了大学生，在高校贴吧推广现金贷广告。 具体包括，“借了吗”于1月24日在中央财经大学吧，发布了“芝麻分555，借款不排队，免审核，3分钟到账”的广告；“万达普惠”于1月31日在北京大学吧，发布了“急用钱去哪借？当天下款？”的广告等。 高压之下，违规行为缘何屡禁不止？现金贷行业的转型之路在哪里？ 高校贴吧广告已下架 资料显示，“借了吗”是一家纯线上垂直搜索平台，经营公司为广州多融信息科技有限公司，该平台上有众安点点—信用贷、51反呗—快速贷等贷款产品。“万达普惠”的经营公司是广州万达普惠网络小额贷款有限公司，由万达金融集团发起设立，拥有网络小额贷款牌照。 2017年12月，互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(以下简称《通知》)，要求暂停发放无特定场景依托、无指定用途的网络小额贷款，并强调不得为在校学生、无还款来源或不具备还款能力的借款人提供借贷撮合业务。 有观点认为，监管部门已经三令五申，要清理整顿校园贷与现金贷，而该类广告在高校贴吧内投放，是变相为学生推荐校园贷产品或现金贷产品。 关于在高校贴吧投放广告的质疑，2月2日，法治周末记者与“借了吗”公司取得联系。“借了吗”相关负责人回应，已第一时间暂停百度贴吧广告投放业务；平台是针对小微企业、农民等群体的普惠金融产品，服务对象并不包括学生人群。 “我司百度贴吧广告投放业务全权交由广告代理商处理，在投放过程中，我司要求广告代理商定向排除学生人群，但由于百度贴吧投放规则，广告展示原理为依据用户标签属性展示，不能定向排除学生主题贴吧，因此导致本次事件的发生。我司有对广告代理商及渠道广告的监管不力的责任。”“借了吗”相关负责人表示，目前，公司已成立广告渠道监测专项小组对全渠道广告进行监测，同时责成广告代理商整顿渠道广告投放，确保不再有类似事件发生。 “万达普惠”相关负责人向法治周末记者回应：“我司坚持依法合规经营，视风险控制为生命线，坚决不向网贷监管政策明令禁止的学生等群体发放贷款。经查，我方并未主动、定向对学生群体进行广告投放。报道所提广告由我司委托投放的主流互联网搜索平台，根据用户搜索行为、历史搜索数据等进行展示，其中极少量动态出现在高校贴吧中。” “万达普惠”相关负责人进一步谈到，公司已协同所有广告代理商和投放平台，迅速下架了所有可能直接触及学生的广告；同时，在官方App、微博上发布了“不提供学生贷款”的重要信息，从客户申请业务源头上做好提示。 暴利收入促平台“顶风作案” 除了在高校贴吧上出现贷款广告之外，记者注意到，还有一些违规“现金贷”，蔓延到了微信小程序。 据新华社日前报道，在微信小程序中输入“贷款”搜索，随即有数十个相关小程序出现在列表中，如个人无抵押贷款、黑户新贷款等，都号称“放款简单、快速”；对排列在前的30个关于贷款的小程序逐个排查发现，只有8个小程序所属企业主体，在工商登记信息中有小额贷款经营资质，其余基本都属于违规经营贷款业务。 2月1日，微信对此事作出回应：部分开发者通过小程序引导至外部渠道(包括非法借贷App、展示个人手机号供“贷款咨询”等)进行“恶意营销”；经查，此类小程序存在恶意绕过审核的情况，包括类目与服务内容不匹配、上线后改名以及上线后更改相关服务内容等。目前，微信已永久封禁了1000多个恶意绕过审核违规从事借贷的小程序，接下来还将继续打击此类违规行为。 “在监管不断加强的情况下，一些小贷公司、P2P公司将目光投向了贴吧、小程序这样的平台。一方面，是因为这些平台渠道开设、推广成本低，另一方面，这些平台上的用户也非常多，便于这些平台获客。”苏宁金融研究院高级研究员石大龙认为，对此类违规行为，监管部门一方面应加强监控，一旦发现违规现象，通过微信、贴吧等平台运营方快速处理违规现象；另一方面，继续加强对校园贷、现金贷业务的监管，尽快发布一些新规后的处罚案例，形成威慑力。 中国银行法学研究会理事肖飒指出，从目前看来，互联网小额贷款业务诟病最多的还是利率畸高问题，畸高的利率所带来的自然是非正常的暴利收入，这也是平台“顶风作案”，违规行为屡禁不止的根本原因。 中央民族大学法学院教授邓建鹏认为，目前，只有少部分头部企业获得了网络小贷的牌照，在地方金融监管机构进行了备案，运营较为规范；大量的尾部企业，自身没有实力，但现金贷业务的利润惊人，刺激了这些平台继续从事现金贷业务，由于监管部门的行政资源有限，同时这些机构又不持牌，没有在监管部门备案，所以在一定程度上，游离在监管之外，从事违法违规行为。 “对此，贴吧、小程序等平台应该协助监管，加强审核义务，在监管机构已经发出通知，禁止向在校学生提供现金贷、要求现金贷必须有牌照时，贴吧、小程序等平台，若在明知的情况下，放任平台发布这样的信息，则需要承担一定的法律责任。另外，用户在发现平台有违规行为后，也可以及时向监管机构举报。”邓建鹏说。 消费金融回归场景时代 野蛮生长之后，就是行业的洗牌与重塑。 国家互联网金融安全技术委员会发布的一份报告显示，截至2017年11月19日，国内运营“现金贷”的平台共2693家。业内人士预测，监管风暴过后，现金贷平台未来的生存空间被压榨，9成平台面临生死存亡；而留下来的，自然是那些拥有牌照、合规经营的平台。 肖飒介绍，《通知》从准入资格、利率、催收方式等六个方面对现金贷业务提出合规要求，而这必然将是现金贷行业转型过程中要面临的挑战。 邓建鹏认为，监管促使现金贷业务得以规范化，同时也推高了行业门槛，会有大量的尾部企业退出市场，只有少数有实力的头部企业才可能活下来。 “未来现金贷业务的发展方向，一是要有应用场景，例如消费贷款，将金融与消费场景相结合；二是提高风控技术，对客户的信用评分，能够作出准确的判断，然后决定是否放贷，这两个核心要素尤为关键。”邓建鹏表示。 肖飒也认为，根据《通知》，现金贷在满足部分群体正常消费信贷需求方面发挥了一定作用。因而，只要积极拥抱监管，在监管要求的范围内进行整改，在限期内通过验收，现金贷业务能够获得较为健康有序的发展。 石大龙认为，“无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押”的现金贷业务是整治的主要对象，在此要求下，大量的纯现金贷平台将向分期平台转型。 “对于整个现金贷行业来说，未来的前景将呈现分化的局面，中小平台将大量退出市场，市场份额进一步向合规的头部平台集中；从短期来看，现金贷行业将面临阵痛，可能出现一轮相对快速的出清过程。长期来看，能够通过备案登记的网贷平台以及现金贷平台，相当于获得监管背书，行业有望逐步走向合规发展的春天；尤其是对于行业巨头来说，将获得一定的发展红利，甚至可能通过兼并重组进一步壮大。”石大龙表示。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
本周二，美国公司SpaceX成功发射了目前全世界运载能力最强的超级火箭——“猎鹰重型”。其中，有两枚助推器成功返回，一辆Tesla Roadster跑车被发射进太空，奔向火星轨道。 这次发射的主角是Elon Musk以及私营企业SpaceX，可回收式技术可以让太空发射成本大幅降低，从而增强该公司在国际商业航天产业的竞争力，也将刺激更多的太空探索活动。更重要的是，猎鹰重型的成功意味着Elon Musk移民火星的计划从幻想变为现实的可能性大大增加，这是一个激动人心的进步。 “猎鹰重型”的成功可以让我们全面审视美国的科技优势。从技术看，“猎鹰重型”的“近地球轨道”载荷为63.8吨，其抵达火星的载荷则为16吨，目前，中国2016年11月首飞成功的“长征5号”只能把25吨重的货物运送到“近地球轨道”。中国计划2030年通过未来研制的长征9号超级火箭实现的载人登月计划，而这是目前“猎鹰重型”发射的目标。这足可以看出美国在航天领域的巨大优势。而美国这种巨大的技术优势是正在转移到私营企业手中，进一步提升效率。 在过去几年，一种美国衰退的论调比较流行。事实上，全球经济高端领域美国一直有极强的竞争力，不管是高科技产业，还是金融、文化等服务业，美国公司通过全球化与不断创新牢牢地占据着世界经济的制高点。 美国公司的技术创新具有革命性并遥遥领先，比如在猎鹰重型此次发射中，不仅有SpaceX最新的大推力火箭，还有Tesla电动汽车，而他们都是由Elon Musk这位企业家主导创造。这种成功可以让我们对比中美之间在创新领域的区别。仅就航天技术而言，中国运载火箭技术研究院原党委书记兼副院长梁小虹曾谈及SpaceX表示，“这个对手让我非常敬佩，就那么点人，却做了那么了不起的事。” SpaceX只有短短几年的历史。这家企业加入航空领域，某种程度上改变了当前航天战略产业的格局。 航天活动由于其特殊性，一直是一种战略性的特殊行业。在中国由政府主导航天、军工等战略产业，从事这些战略性产业的都是国有企业与事业单位。 同样，美国航天与军工等领域，洛克希德马丁、波音等公司也长期处于垄断地位，同样存在类似中国航天业的问题。因此，NASA扶持SpaceX成长，推动私营企业参与航天业，目的就在于促进竞争。可以说，SpaceX是美国也是全球航天领域的一条鲇鱼。同样，中国也在逐步放开管制，推动军民融合，通过开放引入竞争，提高行业的效率。 但是对中国而言，放开管制，引入竞争，还有一个企业创新机制问题。目前中国市场创新，很多都集中追求短期商业利益，创业者用PPT、故事、概念以及商业模式与资本结合，希望能够快速实现商业利益，并不善于在科研投入方面做长周期的风险投入。比如刻意模仿Elon Musk的贾跃亭就已经沦为市场的笑柄。这并不是乐视一家的问题，事实上中国的科技企业在形成规模之后，都更愿意投资收购资产，而不是面向未来进行科技研发。这很大程度上是企业家的局限以及受制于上市公司对股东的商业回报。 而Elon Musk投资于截至目前依然没有盈利的电动汽车与航天发射领域，后者还遭遇数次失败，但公司依然能够继续生存。究其原因，中国缺乏容忍失败的氛围，关键问题是中国对企业的法治监管不足，导致一些企业在融资后容易挥霍和欺骗，影响了投资者对科研投入的判断与支持。因此，中国必须尽快形成一个基于规则的法治的市场经济体系，强化信用文化，强化资本对真正创新的支持。 我们身处一个大国经济竞争的时代，为了推动国内经济高质量发展，中国也必须引入竞争。因此，中国需要一个开放的政策环境，一个法治的市场环境，让企业家获得更多自由，实现公平竞争，让要素实现自由流动并配置到更高效率的地方，让中国也孕育和诞生一批像Elon Musk的企业家，一批像SpaceX的企业。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
导读 未来小市值股票能否重返辉煌，业内人士分析认为将会出现“结构化”，绩差小盘股市值将进一步缩水，或将沦落成“壳”；绩优则酝酿新的起点。 岁末年初，中小市值股票再度经历大幅调整。 历时一年多的调整，小市值股票队伍逐渐壮大。若剔除2017年至今新上市的企业，截至2018年2月7日，低于15亿市值的有21家，15-20亿市值有139家。而1月同期，低于20亿市值仅有27家；3个月前则寥寥4家。再回顾2015年股市低迷，彼时低于30亿市值的仅有14家（剔除当年新上市企业）。 未来小市值股票能否重返辉煌，业内人士分析认为将会出现“结构化”，绩差小盘股市值将进一步缩水，或将沦落成“壳”；绩优则酝酿新的起点。 “小市值” 剧增 7日创业板指数绝地反弹 ，最终以1.14%的涨幅完成全日表现 。 创业板作为小市值股票的集中地，此次反弹被市场解读为小票的反击。 当天表现在广州一名投资经理看来属预期之内。“第一，创业板前一交易日下跌速度剧烈，下跌幅度最大，很容易引发反弹；第二，受美股隔夜影响，美股强劲反弹令A股市场恐慌情绪得到缓解。” 但多名业内人士看来，7日的回暖只能带来情绪慰藉，6日大幅下跌正加速改变小盘股的生态。 数据显示，小市值群体数量急剧增加。 根据wind统计，截至2月7日，市值低于30亿的已经达到577只（除去2017年至今新上市的企业），其中低于15亿市值有21家，15-20亿市值有139家。市值最低的为*ST圣莱（002473.SZ），仅有11.89亿。 这是在2015年“后牛市”时代小市值股票的生存状态。 一名过去曾是创业板多头私募机构合伙人向21世纪经济报道记者表示，过去市场对中小票尤其是创业板追捧，是因为其新商业模式以及高成长性；而业绩高增长则多来源并购，市场给予较高的估值。 但当监管出台一系列新规引导资金流向实体以后，包括并购重组、资管计划在内的业务均受到收紧和规范。“这就暴露出很多问题。第一过去并购重组的对赌将在2018年到期，这些股票的外延式增长会进入低谷；第二并购重组带来后遗症——大额商誉减值问题，对业绩造成很大影响；第三这类中小票尤其是创业板的内生增长不及预期，甚至出现地雷。”该合伙人谈到。 在他看来，这些风险问题远远无法匹配市场给予的高估值，这是小票尤其是创业板在2017年开始调整的主要原因。 2015年A股虽然经历大幅异动，但在当年年末，除了新上市企业外，最小市值的上市公司亦达到19.92亿；市值在30亿以下的仅有14只个股。 其中仅有1家创业板，5家中小板，其余均为主板。同时，14只股票均属传统行业，比如酒饮料和精制茶制造业、纺织业、造纸及纸制品业、有色金属冶炼及压延加工、农副食品加工业等。 如今，在577家低于30亿市值的公司里，创业板和中小板分别剧增至174家、133家。在行业构成中，“化学原料及化学制品制造业”53家、“计算机、通信和其他电子设备制造业”50家、“专用设备制造业”49家、“电气机械及器材制造业”40家。 当绩差小盘股剧增，A股或将出现另一种生态。业内人士认为，首先A股将表现出交易量结构差距拉大；第二壳价值迅速回落。 前述提到的577家公司里，2月7日成交金额低于1000万有84家公司，成交额在1000-3000万有336家公司；而在5000万以上仅有41家公司。 而在壳价值方面，深圳一名PE人士表示，当绩差小票越来越多，壳价值会下降。“第一并购重组监管收紧，本身就有措施打击壳炒作；第二IPO发行加速进一步降低壳的价值；第三成交量低迷情况下，比如*ST海润股价连续两天低于1元，就面临退市风险，这类情况会越来越多。” 小票冬天尾声？ 2018年2月6日股市的下挫，在市场看来，尽管杀伤力巨大，但也是部分中小股票必经的出清之痛。 截至2月7日，在前述提到的577家30亿市值以下的上市公司里，有469家是在2015年股市调整后的基础上进一步市值缩水，占比81.28%。其中市值缩水超过50%的有304家企业，占比52.69%。 市盈率方面，截至2月7日，创业板平均市盈率为42.6倍；相较1月的50.13倍而言，再下一个台阶。 业内人士认为，中小市值股票在经历多次阵痛后，或将调整到位。 深圳一家中型私募基金合伙人向21世纪经济报道记者表示，“现在已经不那么贵了，不少股票已经为20倍市盈率。现在情况接近2012年末至2013年的水平。” 平安证券策略分析师魏伟谈到， 中小市值板块一年左右的下行已将其估值跌至较低水平，较主板的估值优势有明显收窄。 招商证券策略分析师张夏对如何判断市场风格与创业板见底时间，提供了四个思路。第一创业板业绩尚未出清，商誉减值问题仍未爆发；第二大规模解禁和减持才刚刚开始；第三2013-2015年“互联网＋红利”消失，而新的技术尚未到来，没有能够落地的新技术，新产品和新商业模式；第四技术革命的关键是“通信技术革命”。 前述曾为创业板多头私募基金合伙人表示，仍然要看个股，绩差会被淘汰；有核心竞争力的能迸发新的生命力。 前述深圳中型私募基金合伙人表示，如果站在2018年的角度看2017年的业绩，创业板确实不如预期；但如果展望2019年，则有较多亮点。 “中小市值股票里有较多的企业为TMT类，它们与苹果产业链多相关，而目前苹果产业链并不理想。但这个局面不会持续，2019年将会迎来5G，新的技术进步将会开启，现在的低谷总会过去。”该名合伙人表示。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
（原标题：国务院部署进一步采取市场化债转股等措施降低企业杠杆率 研究依托多层次资本市场开展转股资产交易） □出台国企资产负债约束机制，支持通过增资扩股、引入战略投资者等充实资本，推进混合所有制改革。 □完善企业债务重组政策，建立关联企业破产制度，探索破产案件快速审理机制。 □支持各类股权投资机构参与市场化债转股。制定筹措稳定的中长期低成本股权投资资金的办法，出台以市场化债转股为目的设立私募股权投资基金的措施。 □推动已经签订的债转股协议金额尽早落实，切实降低企业负债率。 ⊙据新华社电 国务院总理李克强2月7日主持召开国务院常务会议，听取办理全国人大代表建议和政协委员提案情况汇报，推进依法科学民主决策提升政府工作水平；部署进一步采取市场化债转股等措施降低企业杠杆率，促进风险防控提高发展质量；通过《快递暂行条例（草案）》。 会议指出，国务院各部门办理全国人大代表建议和政协委员提案，是政府依宪施政依法行政、以科学民主决策回应社会关切和服务人民的重要体现。国务院每年都听取汇报，部署建议和提案办理工作。5年来各部门完善制度、创新机制，共办理建议和提案58773件，其中2017年办理建议7471件、提案3665件，分别占当年总数的89.4%和87%，代表委员的建议和提案推动较好解决了一大批事关改革发展和群众切身利益的问题。今年两会召开在即，各部门要针对新一届代表委员关注的焦点、提出的建议和提案，以对人民高度负责的态度做好办理工作，推动进一步提高政府工作的针对性和水平。一要创新与代表委员的沟通机制，以多种方式及时通报办理进展，主动听取意见，限时办结，提高办理质量，力戒形式主义。二要按照应公开尽公开的原则，用好网站、新媒体等平台，主动公开办理结果。三要对答复中承诺的事项建立台账，持续推进落实，用实效取信于民。 会议指出，落实党的十九大精神和中央经济工作会议部署，采取市场化法治化手段积极稳妥降低企业杠杆率，是推进供给侧结构性改革的重要任务，对打好防范化解重大风险攻坚战、提高发展质量效益，具有重要意义。去年以来，通过各方努力，企业兼并重组、市场化债转股等降杠杆措施取得积极进展，企业杠杆率由升转降，成效要充分肯定。下一步，要继续把国有企业作为重中之重，结合国企改革、去产能、降成本等举措，进一步推动降杠杆。一是改善公司治理，出台国企资产负债约束机制，支持通过增资扩股、引入战略投资者等充实资本，推进混合所有制改革。二是完善企业债务重组政策，建立关联企业破产制度，探索破产案件快速审理机制。研究解决“僵尸企业”破产费用保障问题，建立政府、企业、银行依法合理分担损失的机制。三是拓宽社会资金转变为股权投资的渠道。支持各类股权投资机构参与市场化债转股。制定筹措稳定的中长期低成本股权投资资金的办法，出台以市场化债转股为目的设立私募股权投资基金的措施。研究依托多层次资本市场开展转股资产交易。四是加强市场化债转股实施机构力量，指导金融机构利用现有机构、国有资本投资运营公司开展市场化债转股，支持符合条件的银行、保险机构新设实施机构，鼓励资产管理公司增强资本实力。五是出台有针对性的业务指引，规范引导市场化债转股项目提高质量，推动已经签订的债转股协议金额尽早落实，切实降低企业负债率。 会议通过《快递暂行条例（草案）》。按照国务院要求，草案再次向社会公开征求意见，并进行了相应修改。草案在促进快递行业健康发展、保障快递安全、保护各方合法权益的基础上，立足包容审慎监管和管理创新，对快递服务车辆、包装材料等相关强制性规定作了调整，增加了推动相关基础设施建设、鼓励共享末端服务设施等规定，完善了无法投递快件的处理程序，补充了快递业诚信体系建设的内容，促进快递行业在法治轨道上提质升级。 ...
“不忘初心，历九弥新”，这是今年9岁的麦子金服的年会主题。 只是，不知道这份 “初心” 中是否也包含 “暴力催收”、“违规使用用户信息”？ 外包公司暴力催收 近日，一位大四在校生张平（化名）向《国际金融报》记者表示，他与多位在校大学生在麦子金服平台借款未及时归还后，收到了来自平台方面的各类暴力催收信息的“轰炸”。 根据张平提供给记者的多张截图，这些在校大学生受到了来自麦子金服对他们的辱骂、恐吓、要挟等多种“软暴力”，在催收短信中多处涉及不文明用语。 而2017年12月1日互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》明确指出：各类机构或委托第三方机构均不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。 麦子金服工作人员曾明确对《国际金融报》记者表示，麦子金服旗下的催收业务均属于委外业务，由外包公司执行。并且，麦子金服在与委外催收公司签订的合作协议上明确指明不能进行暴力催收。所以，麦子金服方面不会对此类情况负责。 监管一再明令禁止校园贷和暴力催收，现在麦子金服把“暴力催收”这个锅直接甩给了外包公司，那么麦子金服自身要负责吗？ 上海市创远律师事务所高级合伙人许峰对《国际金融报》记者指出，平台如此做法属于故意免责，实际无法排除故意通过这个约定免责的嫌疑。 某中型网贷平台高管对《国际金融报》记者谈到，暴力催收不管执行公司是谁，肯定都是监管不愿意看到的。所以为了避免出现这样的情况，除了在法律上明确禁止外包公司此类行为外，平台一般也会有投诉机制，一旦发现此类行为要对外包公司执行强有力的警告。 然而，麦子金服想到的第一件事却是如何推卸责任，而不是解决已经存在的对在校大学生暴力催收的问题。 或涉嫌“违规”使用用户信息 然而，这些在校大学生除了被麦子金服委外的催收公司不断骚扰，他们的信息也疑似被麦子金服擅自使用。 2017年6月6日至15日，张平和他同学们陆续发现原来绑定的还款银行卡已经被系统自己解绑，无法还款。 于是，张平和麦子金服客服取得联系，客服表示，因为资金存管系统的原因，麦子金服方面已经为他们每个人在徽商银行开了一个户头，他们可以通过支付宝将钱存进该账户还款。 但是有意思的是，张平告诉记者，此前，麦子金服和徽商银行方面并未以任何形式告诉他们在徽商银行开通账户，他们对此完全不知情。 那么，这样的做法是否存在违法违规情形呢？ 许峰认为，如果以上情况属实，未经同意开户明显违法，而且银行也涉嫌违规。 针对此问题，记者多方致电麦子金服进行确认，但电话并未接通。 除了涉嫌擅自为用户开通徽商银行存管账户，麦子金服催收方面还声称对于逾期第45天以上的所有资料（包括本网站的、合作网站以及通过特种技术网搜到的）将被网络曝光。 资金存管方式或有“隐患” 除了存在暴力催收和涉嫌违规使用用户信息的的问题外，麦子金服的银行资金存管可能也存在“隐患”。 一位互金业内人士对《国际金融报》记者表示，麦子金服目前对接的存管银行徽商银行最大问题是“非直连资金存管系统”。 某网贷第三方资金对接系统对接方对《国际金融报》记者解释，“非直连资金存管系统”是指对接银行的资金存管系统是网贷平台自己搭建的，而具体用户体量多少，放款额度多少，都是由平台自己说了算。 也就是说，银行方面无法核实平台是否导入全部数据。 “这样的资金存管方式存在着一定隐患。”上述对接方表示，“现在监管虽然不谈银行属地化，但要求网贷平台和有资质的银行进行资金存管对接。” 而麦子金服资金安全存在的隐患早在此前就有显现。 2017年初，麦子金服发生了一起特大电信诈骗案，犯罪嫌疑人运用技术手段破解并改动平台相关信息，并从麦子金服的注册账户上骗走人民币1056万元。 但是这1056万元或许并不是麦子金服的全部损失。 一位曾投资过麦子金服的投资者表示自己麦子金服的账户上突然凭空多了5万元，但是他并没有知会平台，悄悄提现走人了。 恐无缘首批备案，合规路漫漫 据记者了解，2017年10月12日，麦子金服开始低调撤离驻扎了多年的徐家汇大厦大本营，迁往浦东。 今天，徐家汇大厦方面告诉《国际金融报》记者，目前麦子金服已经完全撤离了徐家汇大厦。 有知情人士告诉《国际金融报》记者，近期，徐汇区“赶走”了一批可能存在风险的互联网金融公司。 一位麦子金服内部人士近日还曾对《国际金融报》记者透露，他们基本已经无缘首批备案。而他们的CEO黄大容在奔走华尔街几个月后，终于赶在春节前在公司露面。 “让普惠金融触手可及，像麦子一样温暖”一直是黄大容的心愿，但是如果连最基本的合法合规都无法做到，麦子金服又如何能不忘初心？ 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
对于企业家家庭来说，如何规避这种夫债妻还的共债风险呢？ 北京小马奔腾原董事长遗孀金燕的2亿元可能不用还了？ 随着1月17日，最高人民法院发布了关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释，一些基层法院也在做出新的判例。而类似金燕等人，在什么情形下可以“夫债妻不还”的悬念更加明晰。 司法解释后的新判例 温州的一位律师对21世纪经济报道记者表示，“春节前收到这份判决书，也是司法解释出台后我们律所第一份夫妻债务认定的判决书。原告未举证证明出借款项用于夫妻共同生活、生产经营或者夫妻共同意思表示，因此，法院不仅不认定为夫妻共同债务，反而原告还需要承担部分诉讼费用。” 该案例判决书上的日期为2018年1月28日，为新的司法解释出台后的判例。 被告王某向原告张某借款200万，有借条。法院认为，借款事实清楚，被告应该予以归还。但是双发之间约定的利率超过了年利率36%，超过部分的利息法院判定为无效。同时，被告虽然是在婚姻存续期间内借款，但是200万元明显超过家庭生活所需，且原告不能提供证据证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者夫妻共同意思表示，因此法院最终判定为被告的个人债务，非夫妻共同债务。同时原告还需要承担部分案件审理费用。 对于《婚姻法解释二》第二十四条一直有争议。 浙江五联律师事务所高级律师缪渭川介绍，这样的案件很多，很常见的情况就是妻子莫名其妙背负上了丈夫的负债。比如他打过的案子：某银行的员工，跟老公结婚后没多久外面就欠了几十万，而两人才刚刚参加工作。一审输掉了，调解后最终承担了三分之一。 但是，也不是所有的情况都会被判定为共债。 比如说，夫妻一方有赌博的行为，出借人未尽善意和必要注意义务。 还是以浙江的案例为例，有证据证明借款人A参与赌博，未从事经商等正当营业，且出借人未举证证明其已尽善意和必要注意义务，也未举证证明其有理由相信该借款系A妻子共同意思表示的情况下，最终被法院认定为A的个人债务。 或者在借款发生时，夫妻双方已经开始分居或者诉讼离婚状态，婚姻关系名存实亡的。 或者借款人借款用于投资等，未用于夫妻共同生活。 缪渭川介绍，还有的案例中，借条中借款人妻子的签名不是本人所签，而是冒充的，法院认为该借款为个人债务。 解密婚姻法司法解释（二）第24条 很多人是在被负债之后才知道有这个法规的存在的。 《婚姻法》解释二第24条的规定：“债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。” 该条规定是用来处理夫妻双方与第三人之间债权债务关系的规定。中国目前实行婚后财产共有制，除单独约定外，夫妻婚后获取的财产属于共同财产，婚后形成的债务也是共同债务。第三人一般不可能知晓该债权债务是否出于双方共同意愿或用于夫妻共同生活，只能基于婚后财产共有制推定属于双方的共同意愿或用于夫妻共同生活。 但是由于实际操作中争议较大，2017年2月28日，在《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国婚姻法〉若干问题的解释(二)》第二十四条的基础上增加两款，分别作为该条第二款和第三款。 第二十四条规定，债权人就婚姻关系存续期间夫妻一方以个人名义所负债务主张权利的，应当按夫妻共同债务处理。但夫妻一方能够证明债权人与债务人明确约定为个人债务，或者能够证明属于婚姻法第十九条第三款规定情形的除外。夫妻一方与第三人串通，虚构债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。夫妻一方在从事赌博、吸毒等违法犯罪活动中所负债务，第三人主张权利的，人民法院不予支持。 近年来，不仅不少因为第二十四条而背上债务的人对条款不满意，也有很多法律界人士包括法院、检察院、律师和法律学者呼吁修改或者废除第二十四条。 金燕偿债悬念 此前，金燕因“先夫与外界签署的‘对赌协议’”一审被判负债2亿元。而在2018年1月17日，最高人民法院发布了关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释，称未经夫妻双方共同签字确认的债务，只有当所负债务为日常生活所需（如购买日常消费品、装修等）时才会被认定为夫妻共同债务，超出部分则需要债权人证明所借债款为夫妻二人用于共同生活或经营，才能认定为夫妻共同债务，否则只能被判单方债务。 缪渭川律师2月7日在接受21世纪经济报道记者采访时表示，金燕的案子有被改判的可能性。第一，据媒体报道金燕事先并不知道有这份对赌协议。其次，协议签署期间金燕并不持有小马奔腾公司的股权，也并非是用于夫妻共同经营。最后，2亿的债务已经远超出夫妻共同生活所需。 “所以综合来看，我觉得法院可能会判决她不用承担这个2亿元的债务赔偿”，缪渭川表示。 对于企业家家庭来说，如何规避这种夫债妻还的共债风险呢？缪渭川称，首先，不要在借款合同上签字；其次，如果是事后有追问夫妻中另外一方是否知道这笔借款时，除非你明确知道借款的用途，否则也不要做知晓的意思表示；再次，要明确自己有稳定的收入，平时能够支撑家庭的日常生活开支。最后，要明确所借的款项也没有用于双方共同从事工商业、共同投资以及购买生产资料等所负的债务。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
合法P2P “网贷” 平台背后的诈骗犯罪团伙 受害群众涉及25个省份千余人 涉案金额多达千万余元 近年来，伴随着“互联网＋”金融的快速发展，以P2P平台为代表的互联网金融如雨后春笋，“网贷”诈骗违法犯罪行为也呈上升趋势。日前，福建省三明市公安局梅列分局刑侦大队侦破了一起专门利用互联网金融P2P借贷平台实施诈骗的案件，抓获犯罪嫌疑人35名，受害群众遍布全国各地多达1000余人。 网贷纠纷 牵出诈骗大案 2016年10月10日，来自温州的吴某将一名张姓男子扭送到三明市公安局梅列分局，报案称张某骗了他16万元不还。 “如果是普通的借贷纠纷，为何吴某在报警时却口口声声说是诈骗呢？”梅列分局刑侦大队民警郑小龙心生疑惑。询问中，张某承认其通过实名注册，在某网络借贷P2P平台上向吴某借款。 “但当我们问起张某怎么借的钱，借了多少笔，约定多少利息时，他却哑口无言，这说明借贷时可能不是他自己操作的。”梅列分局刑侦大队副大队长纪圣浪介绍说，“我们推断这个人只是个傀儡，他的背后还有一个团伙。” 经进一步侦查，警方了解到，2016年7月，张某在朋友介绍下认识了郭某，郭某向张某介绍，可以将真实信息提供给邱某等人在网络借贷平台上借款，获得抽成。“他们只是让我把身份证、银行卡、电话号码、微信交给邱某，由他们来操作，到时会分钱给我。”张某交代。 设下“连环套” 借款有去无回 受害人吴某说，其于2016年7月15日加了“张某”的微信。当天，“张某”就把他的身份信息、工作证明和收入证明发给吴某，说需要周转资金向吴某借款。“第一笔是1万元，通过某网络借贷平台借的，借款期限为15日，利息为24％，第一笔借款他及时连本带息还了。”吴某说。 第一笔借款之后，“张某”在微信上多次向吴某借款，吴某担心款项无法收回，便要求到三明与对方见面。 张某说，邱某为了不让吴某发现真实的借款人，就叫其与吴某见面，还给他5000元钱买衣物进行包装和招待。接到吴某后，张某请他吃了饭，郭某自称是张某表弟，并当场将准备好的工作证明、收入证明以及名片再次交给吴某查看，打消他的顾虑。 “自己都亲眼看到了，所以就放心借钱了，回到温州后，我就给张某放款了，一共16万元。”吴某说。2016年8月1日，当16万元的借款到期时，吴某打电话向张某催收时发现，张某已将电话关机。至此，吴某共计借款19万余元，收到还款及利息11万余元，损失共计近8万元。 发现自己被骗后，吴某再次来到三明，发现之前张某提供的住址电话及工作单位为虚假信息。后在三明市梅列区发现张某，并将其扭送至三明市公安局梅列分局。 抽丝剥茧 挖出诈骗集团 侦查中，民警郑小龙赶到借贷平台位于北京的总公司进行调查取证，发现该借贷平台系国内相对完善的P2P平台，并无犯罪迹象。她又调取嫌疑人张某的借贷数据，在对海量数据进行梳理后，挖掘出了隐藏在数据深处的线索，而该犯罪集团的作案手法也随之清晰。 “该犯罪团伙的作案流程主要分为4个步骤。”郑小龙介绍说。 首先，犯罪团伙会发展一批中介，由他们来寻找“客户”即借款人，用其真实身份在网络借贷APP平台上注册账号。第二步就是“刷流水”，即利用组织者提供的资金和工作人员已有的网络借贷账户帮助“客户”的账户做借款和还款的流水，以提高信誉度来欺骗“放款人”。 一旦信誉度提高后，就进入第三阶段——“玩号”。工作人员会使用客户提供的微信号，以客户的名义在该网络借贷APP平台微信群内寻找放款人借款。 “一开始的小额交易都是有借有还，逐步骗取‘放款人’的信任，待时机成熟，便开始大额借款。”郑小龙介绍说，当该账号借款达到一定程度，不再具有利用价值时，就进入最后阶段“剪号”，切断与放款人的一切联系，后期拒不偿还。 2017年1月18日，三明市公安局梅列分局专案组民警在龙岩市新罗区抓获犯罪嫌疑人李某、邱某，并于第二天在龙岩市新罗区抓获该犯罪集团头目邱某溢。 经审讯，2016年2月起至2017年1月16日间，邱某溢伙同骨干邱某、李某、郭某等人，先后在龙岩市区、永安市区、三明市梅列区、龙岩市火车站边的出租房组建犯罪团伙“工作室”，使用客户张某、罗某等40余人的身份实施诈骗。侦查中，民警发现该案涉案嫌疑人多达140余人，受害群众达1000余人，遍布25个省、直辖市、自治区，涉案金额高达1000余万元。目前，该案还在进一步侦办中。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！...
摘要：巨头开战，殃及池鱼。行业中的小玩家，在夹缝中艰难求生，有些尝试正面迎战，险些倒闭；有些调转船头，避免正面战场。 2016年至今，教育分期市场上演了一场惊心动魄的商战。 百度金融招聘全国代理，广撒奇兵，凶猛入场，而原来的行业老大“贷贷熊”奋起迎战。 改产品、降利率、抢客户，厮杀持续一年之久。 巨头开战，殃及池鱼。 行业中的小玩家，在夹缝中艰难求生，有些尝试正面迎战，险些倒闭；有些调转船头，避免正面战场。 在这个刀刀见红的战场之中，大家本以为“巨头收割”会成为终局。 没料到，结局超出了所有人的意料，甚至略带嘲讽…… 01巨头上场 2015年前的教育分期，是一片寂寥市场。 几大银行把控语言类培训市场，一些小玩家偏安一隅，相安无事。 2015年下半年，风向变了。 消费金融成为历史性风口，现金贷和“场景+分期”，都备受热捧，同时崛起。 所谓的教育分期，就是学费分期，这和分期买一个手机的操作流量，并无区别。 教育市场广大，而且，“为有追求者圆梦”这个概念，实在是太容易讲故事了。 所以，教育这个细分品类，成为场景分期中，大家最看好的市场。 2016年前后，教育分期市场涌现了30多个平台。 麦芽分期、蜡笔分期、米么、乐信、课栈网、马上消费金融等公司，都曾宣称布局教育领域。 他们刚进入这片蓝海市场，就发现，巨头气势汹汹来了。 “你们的利率能和百度一样么？” 2016年开始，某教育分期的市场负责人李洁业，开始频频听到培训机构老板如此反问。 他突然意识到：百度来了！ 2015年年底，李彦宏给全公司发了一封邮件，称百度金融服务事业群组（FSG）成立。 百度金融就此诞生，其强大阵容被百度员工称之为“百度第一性感天团”。 而百度金融的第一个发力点，就是教育分期。 “我们毫无疑问会优先跟百度合作，它有流量，我们学员有百分之七八十都来自百度。”某机构负责人告诉一本财经。 可见，流量就如百度的法杖，操控着众多教育机构的生命线。 这大概，是百度金融大力布局线下场景的其一原因。 百度金融一上场，就展露收割市场、一统天下的野心。 为了急速扩展，它做出了大胆决策。 “在全国大面积招代理商，然后代理去找教育机构，谈合作。”百度金融离职员工肖君称。 百度一直有代理基因，在流量推广业务上，百度就使用代理。 这在金融行业同样适应吗？ 此时的百度，可能无暇思考这个问题，急速扩展，占领市场才是第一使命。 代理商大军撒向全国，横扫四野，攻城略地极为迅猛。 此时，有一个玩家坐不住了。 百度入局之前，教育分期领域还有另一大巨头——贷贷熊。 早在2014年5月，贷贷熊就上线，并打出了“为梦想者点亮未来”的口号。 实际上，此熊身世绝非寻常，此前传闻，贷贷熊背靠某银行。 一位贷贷熊的离职员工表示：“贷贷熊的资金，其实来自哈尔滨银行。” 贷贷熊可不像名字一样温和，它凶猛扑向市场。 △曾经红极一时的贷贷熊 2015年，贷贷熊自称发放教育分期贷款104亿元，以53%的市场占有率，成为行业第一。 多位从业者证实：“当时的贷贷熊，当之无愧是行业第一。” 原本行业的龙头，和不甘第二的巨头，在教育分期市场狭路相逢。 他们都明白，和对方一战，终难避免…… 02跑马圈地 此时，两大巨头同时将重注压在了IT教育分期领域。 这个领域多为刚毕业不久的学生，他们寄希望于参加培训后，能找到一份更好的工作。 而IT培训单价高，分期成为他们的刚需，找到工作后，他们再将钱还上。 如此来看，这个模式“天衣无缝”。 因为起量快、转化率高，IT分期成为“兵家必争之地”。 战争一触即发。 “百度的产品是所有分期里，体验最好的。”某教育机构业务员华军称，“直接在百度有钱花的APP里填写，1分钟填写资料申请，10秒钟就可以通过”。 相比之下，当时贷贷熊的审核，还需用户签署线下征信授权，拍照、上传资料，“审核要一天时间”。 贷贷熊很快看到了自己的短板，并迅速应战：产品全面升级，砍掉线下审核，换成线上审核。 而产品设计上，双方也是奇招百出。 在最早期，分期平台为了获客，推出了一款颇有诱惑力的产品。 这就是著名的“X+Y”方案。 X表示前面只还利息的期数，Y表示后期还本金加利息的期数。 这个方案的诱惑力在于，在培训期间，学生只用还少量利息，等培训结束，找到工作后再还本金和利息。 比如，分期学费2万元的一个课程。 如果学员选择“6+12”，那么前6个月，每月只需还100多元利息，此后才要还本付息。 “行业内一开始只有6+12、6+18模式，后来却玩得越来越骚。”某分期平台的风控总监韩可称。 “百度金融一上来，直接把前面几期的利息全免了，一分钱不用掏，就可以开始学。”韩可称。 还有更最刺激的。 “紧接着，12+12的模式也隆重推出，而且前12个月全都不用还款。”韩可称。 “我们的产品也经常变，甚至还推出30期自由还款活动，将本金和利息按30个月算好，学员30期想怎么还钱怎么还，只需要在规定期限内还完就可以了。”某位贷贷熊的员工透露。 大家对风控的标准，开始降低。 分期平台都在抢教育机构，导致他们的话语权变得空前强大，并开始倒逼分期平台放低C端风控。 “能明显感觉到大家放松了风控，以前行业通过率是70%，后来的通过率最高到了95%。”韩可称。 C端风控放松后，B端风控同样在动摇。 教育机构是一个鱼龙混杂的江湖，因为准入门槛太低。 “很多培训机构只有工商注册，根本没有办学许可证。”某教育分期平台的负责人称，因此，市场极为混乱，B端的信用评估，是行业最大痛点。 面对如此的草莽江湖，大家为了抢客，也放松了审核标准。 “按照以前的规矩，培训机构要向分期平台缴纳10%或20%的保证金，确保学员是真正来学习的，但当时为了抢夺市场，谁也不再提起这一点。”韩可称。 一招更比一招险，“大家似乎都在玩大冒险游戏，就看谁的胆子大。”韩可称，此时，他已看得步步惊心。 尽管险棋不断，但战况越发清晰，局势微明——百度金融显露出反超贷贷熊的迹象。 2016年夏，百度再次发力，利用明星效应，在全国开展“大咖开讲”活动，迅速在学生群体中赚足人气。 百度当年第二季度财报显示，在教育信贷领域，百度金融服务事业群成立半年内，已与超过600家教育培训机构达成合作，业务覆盖了全国95%以上省区。 03价格恶战 战况越发焦灼。 双方开始亮出中国商战中的必备神器——价格战。 “教育本身是一个薄利行业，除去地推人力成本，年利率一般都在20%左右。而百度进场后，直接将利率拉低了3到4个点。”某分期平台CEO谢文学称。 双方的利率开始较劲式下降，你降一点，我就降两点，利率从18%到14%，甚至到了12%。 这种降低利润、甚至不惜亏本的策略，在中国商战的历史上，多得数不胜数。 曾经的“电视论斤卖”，到后来的滴滴、快的补贴大战，我们都看到巨头为了争夺行业第一，而“杀敌一千，自损八百”的魄力和果决。 价格战之后，必然是尸横遍野。 两大巨头的鏖战，小玩家只能夹缝中生存。 “巨头进场几周时间内，业绩明显下降。内部打听，才知道全滑向了百度金融。”李洁业称，客户几乎被抢殆尽。 “业务量直接缩减到原来的三分之一。”韩可称，眼看就要盈利的生意，结果直接被挤到生死边缘。 韩可认为，这是一场根本没法打的仗。 产品体验、利率、审核通过率上，和巨头比，毫无还手之力。 特别是在利率上，对于小平台是“致命一击”。 “要打这场仗，就只能亏本硬干。”韩可称，他们从银行和金融机构处拿资金，成本就在10%左右，加上获客、返点，低于15%的利率，基本就要亏本。 曾有玩家尝试一战。 课栈网正面迎战，主动坐上了火山口，将利率压得和百度一样低。 战况在2016年年中达到高峰，此时的课栈网却没子弹了。 “9月课栈的业务暂停了，几个月后才启动。”课栈网的某位负责人称。 马上消费金融也来应战了，曾经推出“马学学”，口号是“0首付、0利息、0手续费”。 “有不少商户，但业绩不尽人意。”某马上消费的离职员工称。 主动迎战，胜算不大，大多玩家转移阵地，避免正面战争。 IT教育起步的笨鸟分期，进行了战略转移。 “我们重点去开拓新的领域，如考证、K12、成人兴趣培训。”笨鸟分期的员工称。 大部分玩家逃离了IT培训领域。“与百度、哈银硬拼，肯定死路一条。” 而此前专注在教育分期领域的蜡笔分期，也开始做现金贷业务。 此时，资本建立起高墙，摆在小玩家面前的路似乎只有两条——要么走，要么死。 行业倒闭潮开始出现。 在巨头的车轮下，一些本来想好好做的分期平台，也被碾碎。 “我们还在摸索阶段，就被资本烧个精光。”一从业者说。 马上消费、乐信、麦芽分期等平台的产品，业务都有所收缩，玩家近半离场。 留下来的平台，多数融资仍停留在A轮，止步不前。 “创业者最大的悲哀，就是在自己的领域中，眼看着被巨头连根拔起，齐齐收割，却无能为力。”韩可称。 眼看巨舰从天而降，用野蛮的“撒币”方式，将市场和用户圈走。 而自己辛辛苦苦打下的江山，顷刻间被夺走。 体会过巨头降临的压迫感，才明白，创业之路是如何艰难。 互联网早已进入巨头垄断年代：帝国越发庞大、资源越发集中，屌丝创业逆袭的故事，恐怕越来越难上演。 04危机降临 两大巨头可无暇顾及小玩家们的生死，他们刀光剑影、战况正酣。 但危险的黑幕，悄然拉开。 “贷贷熊突然停止放款了。”多位业内人士透露，贷贷熊的刹车，猝不及防。 2016年年底，某培训机构负责人王凯，觉察到了贷贷熊的异常。 “贷贷熊单方面声称年底银行业务收紧，暂停放款，年后再说。”然而时间被无限延长，这让王凯警觉。 王凯多方打听，贷贷熊的员工告诉他：“贷贷熊的这块业务解散了。” 事实上，贷贷熊已开始一系列变革。 “2016年年底，公司陆续砍掉了教育贷和车贷，今年只专做房贷。”贷贷熊客服告诉一本财经。 至于停止的原因，有人说是内部分化，有人说是哈尔滨银行不能再“跨省放款”，而真实原由，不得而知。 而此时百度金融，正风华正茂。贷贷熊的退场，就意味着它即将独步天下。 据百度金融的离职员工赵新叶透露，百度金融的教育分期部门因为表现优秀，而被2016年底的年会上，被授予一个公司级别大奖。 “业绩确实特别好，数据漂亮。”赵新叶透露。 但霍霍战绩，却止步于2016年。 2017年，百度金融深陷“跑路门”。 据媒体报道，深圳网云、深圳海纳、深圳深软三家培训机构，骗取学员办理百度金融的教育分期，随后跑路消失。 2017年3月，钱海燕报名了北京崇文尚学教育咨询有限公司，并通过百度金融分期付了学费12800元，分12期还完，每月还款1066元。 此后，课程一直以各种理由推迟。 直到9月，考试临近，钱海燕再次联系试图联络崇文尚学的老师，“一直关机或无人接听”，他去往办公场地寻找，“已人去楼空”。 △人去楼空的崇文尚学教育机构 “但是，百度金融的钱我还得还。”钱海燕告诉一本财经，他多次和百度金融的客服协商，对方给出的结果是：贷款依然要还，但可以将其转送其他相关培训机构。 “对于因为机构原因无法上完课且符合特定条件的用户可以申请‘扶摇计划’，在其他同类机构继续完成培训。”百度金融对一本财经表示。 “为何2016年的数据漂亮，而问题集中在2017年爆发，这和X+Y的分期有关，因为前6个月或12个月的免息免本金，而2017年，到了该还款的时候了。”赵新叶称。 另一方面，百度金融早期的“代理获客”方式，风险也开始暴露。 “代理公司是没有忠诚度，他们的目标是做多客户，而不是权衡风险。”赵新叶称。 百度金融的教育贷，跌下神坛，难再辉煌。 “百度金融现在的教育分期，并没有完全退出，而是有所收缩，只和头部的培训机构合作，和二线的合作，审核门槛也极高。”百度金融某员工透露。 百度金融答复一本财经称：“百度教育信贷逾期率，远低于行业平均水平，并在逐月向好。风控策略正不断迭代，资产品质持续向好，客户满意度达到96%。” 而裹挟在战争的其他小玩家，则颇为艰难。 2017年，整个教育分期市场的风险集中爆发。 培训机构和用户勾结骗贷，绝大多数的纠纷，是培训机构一开始，就欺骗用户，卷款跑路。 这是一场没有赢家的战争。 05重回初心 两大巨头突然撤离，战火的喧嚣，在瞬间平息。 玩家们却如被炮火震懵了一般，面面相觑不知道发生了什么。 他们从命悬一线，突然间得以存活。 “战火停了。”他们重重地喘了口气，“再烧半年，或者几个月，我们就撑不过去。” “百度不再进攻后，原本被抢走的机构又回头来找我们。”韩可称。 客户回来了，资金也回来了。 原本涌向巨头的资金方，又开始回来找他们。 市场重回了理性。 他们大概是幸运的，眼看要被巨头收割，却因为戏剧性地离场，战局扭转。 “转念一想，偶然也带着必然。”韩可称，在金融领域，恐怕不能用简单的“价格战”或烧钱圈地来击败对手。 金融，是经营风险的生意。 从来没有所谓的“大而不倒”，如果亵玩金融，忽视风险，巨头的大厦，也可以一夜倾覆。 “所以，互联网金融还是姓金融的，而不是姓互联网，纯互联网的方式，在金融领域必然走不通。”韩可称。 此役之后，整个教育分期市场一度低迷，大家对于教育分期的热情，也渐渐冷却。 感伤被巨头碾压的无力，也畏惧教育市场的风险。 大家对于那段惨烈的历史，都鲜少愿意提起。 “感受过这种厮杀的惨烈，才会知道战争的可怕。”好在是，金融的本质，又开始了回归。 重回了宁静？ 不，这片难得的宁静，即将被打破。 2017年年底，现金贷监管突然而至，并要求放款都需要“场景”。 “我现在知道，起码有几十家公司准备布局教育分期。”韩可称，这些产品，都将在年后上线。 谁是成王，谁是败寇，谁又是黄雀在后？ 新的战争，擂鼓已鸣，战幕已揭——这是否又是一个新的轮回？ （应受访者要求，本文部分人名为化名） 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
自去年8月24日，饿了么宣布合并百度外卖后，百度外卖瞬间陷入了“内外交困”的局面，其内外部一系列问题一步步把它推向了风口浪尖乃至漩涡中心。 一方面是来自内部业务整合方面的阻力，如何安置代理商、规范考核目标以及核心城市北京大区管理层大换血等问题。 另一面则是外部O2O市场的胶着对决，百度外卖的市场份额一路下跌，订单量减少，配送员收入也受到影响，骑手也纷纷选择了跳槽，转向了美团外卖或饿了么，最终上演了一系列百度外卖代理商、骑手数次围堵总部维权讨债风波。 开会裁撤，协议补偿 近日，有知情人士向猎云网透露，2018年1月29日，百度外卖渠道部在北京总部彩虹大厦宣布裁撤了郑州、西安、贵阳、南宁等多个渠道城市经理。 猎云网引述现场一位匿名的渠道城市经理称，此次共有100多名百度外卖渠道城市经理参加，会议进行了约30分钟左右，百度外卖渠道部宣布按照所辖城市体量要裁撤部分渠道城市经理，结果保留了约35名渠道城市经理。 接着，该匿名人士向猎云网补充说，此次保留的35名渠道城市经理均来自百度外卖直营或大区，而剩下被裁撤的百度外卖渠道城市经理须签署一项保密协议，该协议明确规定双方协商一致：于2018年2月9日解除劳动关系，最后工作日为2018年2月9日。 同时，按照协议给予百度外卖渠道城市经理在发薪日一次性支付经济补偿金（据百度外卖内部渠道城市经理透露此次补偿范围约5至10万元人民币不等）。 “代理商不干了，商户也流失了，我们成了光杆司令，裁撤渠道是预料之中的事。”一名百度外卖渠道经理告诉猎云网。 业务移交，市占锐减 一位接近百度外卖人士告诉猎云网，目前饿了么正在对其他城市的百度外卖代理市场开始整合业务进行逐步“收编”，部分代理权限已移交饿了么后台。 此前，猎云网获悉，饿了么与百度外卖为整合双方中心优势资源，最大化合并双品牌价值，2017年10月10日，百度外卖平台拟将店铺信息（包括但不限于店铺自制信息、身份信息、银行账户信息、位置信息等）同步提供给饿了么平台，“请未入驻饿了么平台商家及时联系本平台，以免百度外卖撤出市场，带来不必要的经济损失，请商家朋友及时做好整合准备。” 并提示：如您同意，请点击“同意”按钮，如您不同意，请点击“不同意”按钮。随后，百度外卖运营体系负责人王建斌对此事作出了回应，回应称“由于工作失误给大家带来了困扰。” 然而，各地部分签约商家点击了“同意”按钮，其中包括各地代理商签约的独家商家，直接后果造成了全国各地代理商在所属代理区域市场占有率大幅度下降，围堵总部讨要说法，与此同时，百度外卖渠道城市经理也受到冲击。 据了解，百度外卖在三四线城市的策略是把多个城市的线下业务分派给各地代理商，百度外卖会为代理商提供品牌、产品、资金、管理经验等一系列平台资源，每个城市由百度外卖所派的1到2位城市经理负责培训和统筹全局。 根据媒体报道，2016年底百度外卖曾进行过一次业务区域调整，按地域分为三大区域： 一区（主要包含北京、上海、杭州等城市）； 二区（深圳、广州等重要城市）； 三区（其他二三线城市）； 其中，在百度外卖的所有市场份额中，北京市场已占到近一半。此次，裁撤后保留的20余名大区渠道城市经理，很有可能为二区（一区大多为百度外卖直营城市）。 问及此次裁撤渠道城市经理原因，一名来自河北的百度外卖渠道城市经理王晨（化名）称，此次裁撤渠道城市经理有两方面原因。 一方面是饿了么合并百度外卖后部分商户放弃了百度外卖的订单，转向美团外卖或饿了么；甚至商户直接给用户建议不要用百度外卖，于是，在全国范围内百度外卖慢慢地流失了它的用户。 另一方面是由于双方业务上的整合交接，百度外卖需要把所有渠道资源交接到饿了么渠道城市经理统一协调管理，直接导致百度外卖渠道城市经理在其负责区域的百度外卖代理商几乎全部流失，失去KPI增长生存空间。 对此，猎云网向百度外卖渠道相关负责人刘润进行了电话求证，刘润称今年1月份已将部分业务移交上海饿了么团队，此次系团队内部业务调整，对外不予置评。而据一位接近刘润的消息人士透露，目前刘润已经从百度外卖离职。 对此开会裁撤渠道城市经理一事百度外卖公关部相关负责人向猎云网回应称：“正在询问，并不知情。” 然而，百度外卖渠道城市经理裁撤一事并不是空穴来风。从近期饿了么创始人张旭豪在接受媒体专访时可见端倪。 张旭豪在接受媒体采访时称，“得到百度外卖后，他的下一步计划是要把两家企业的文化拉到一个层面，从而达成目标的认同和一致。” 猎云网又再次向饿了么北京公关负责人求证此次百度外卖裁撤渠道城市经理是否为双方业务整合，截至发稿前未接到相关确定回应。 高管离职，内外交困 除此之外，在其内部架构调整过程里，不少百度外卖早期员工和高层都相继离职。据腾讯科技报道，原百度外卖高级渠道经理陈锦晖从去年2月起就处于休假状态。当时一位百度外卖内部人士就曾透露陈锦晖已经离职。 根据公开资料显示，陈锦晖毕业于北方工业大学经济管理学院，2014年4月出任百度外卖副总裁，而在此之前其曾担任百度渠道部高级渠道经理。 此前百度外卖通过渠道部门发展代理加盟商的业务原本由陈锦晖负责，但从2017年1月开始，其职能就逐渐由主管直营的另一位副总裁陈青取代。 值得注意的是，百度外卖早在2016年底就开始实施裁撤部分渠道城市经理计划。尽管当时百度外卖官方否认了裁员的说法。一位百度外卖内部人士向媒体透露，渠道部的裁员比例为40%左右，北京的市场部门裁员30%左右。 该人士还透露，除北京外所有直销城市转为代理商运营，百度外卖产品总监刘灿已经出走美团点评。 眼下，无论是内忧亦或是外患，对于百度外卖来说，日子并不好过。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
2月7日，厦门金融办在其官网下发《厦门市网络借贷风险专项整治联合工作办公室关于开展网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（下称：通知），通知称，自即日起接受网贷平台验收申请，在线提交并通过预审时间为准，2018年3月15日后，未申请验收的平台将视为主动放弃，纳入取缔类平台，引导其退出网贷行业。 通知强调，2016年8月24日以后新设立或新从事网络借贷业务及自始未纳入专项整治的机构，原则上不予整改验收及备案登记。这也意味着，新设立的网贷平台原则上无缘备案登记。 与此同时，厦门金融办同时下发《厦门市网络借贷信息中介机构合规审核与整改验收工作指引表》（下称：验收指引），以下几点值得关注。 验收指引明确规定，持有或控制5%以上股份的股东、实控人、高管人员及亲属在网贷平台融资，其性质是为自身或变相为自身融资，也就是824网贷暂行办法划定的13条红线之一。 厦门与江西一样，明确规定禁止股份代持，即工商登记股东与实际出资人不一致。虽然监管这样规定，但相比而言，股份代持核实难度相对较大。 验收指引规定，禁止通过先下网点或第三方在线下推介项目、获取资金，禁止通过报刊、电视、广播等媒体进行业务宣传户推介融资项目。这也意味着，厦门网贷平台将无法在电视、报刊投放广告。虽然物理场所广告被堵死，但厦门并未禁止在视频网站投放广告。 验收指引指出，平台撮合交易须穿透实际接借款人、借款项目。另外，投资人不仅要获取债权清单，同时要与借款人逐一签订电子合同。这也意味着，“活期类”、“计划类”产品将无法满足验收条件。 验收指引再次强调，禁止“超级放贷人模式”，即持有或控制5%以上股份的股东、实控人、高管人员及亲属，以及实控制人的关联方在平台进行债权转让。824网贷暂行管理办法则强调，禁止开展类资产证券化业务，或以打包资产实现债权转让行为。事实上，想要实现“超级放贷人模式”，必然会出现债权打包转让。 验收指引还规定，禁止未经出借人书面授权，代出借人选择出借项目、同意出借条件等，包括未经出借人书面授权开展“自动投标”业务。这也意味着，厦门并未堵死“自动投标”功能，但必须获得出借人书面同意，相比“一键授权”，甚至默认勾选授权，获得书面授权难度更大，成本更高。 除此以外，验收指引强调，厦门网贷平台验收之前必须加入厦门市金融风险防控预警平台，未加入或不具备对接风险防控预警平台将无法完成验收。 附：《厦门市网络借贷风险专项整治联合工作办公室关于开展网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》全文 辖内各网络借贷信息中介机构： 为进一步贯彻落实第五次全国金融工作会议精神，切实防范金融风险，扎实推进网络借贷风险专项整治工作，根据P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（网贷整治办函〔2017〕57号，以下简称57号文）要求，结合我市实际，现将整改验收工作有关事项通知如下： 一、验收组织 本次整改验收工作由厦门市网络借贷风险专项整治联合工作办公室（以下简称网贷整治办）严格按照57号文件要求，统筹市金融办、厦门银监局、人行厦门市中心支行、市公安局、市市场监督管理局、厦门通信管理局及借助第三方专业机构力量组成验收专班，验收专班实行双牵头负责制，由市金融办、厦门银监局共同牵头，最终的验收整改合格证明文件由市金融办、厦门银监局领导同志共同签发。 二、验收对象 本次整改验收对象为自2016年起已接受网贷整治办现场检查的整改类机构（以57号文发布前，正式收到《整改通知书》并按时提交整改报告为准），2016年8月24日以后新设立或新从事网络借贷业务及自始未纳入专项整治的机构，原则上不予整改验收及备案登记。 三、验收标准 本次整改验收标准将严格按照57号文、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》及《厦门市网络借贷信息中介机构备案登记管理暂行办法》等有关规定，对包含违反禁止性规定、违反法定义务及风险管理相关要求、未履行对出借人于借款人的保护义务、违反信息披露相关要求、违反校园贷及现金贷相关监管要求及其他违反有关法律法规及监管规定和风险揭示的情形进行核查验收，具体标准详见附件1《厦门市网络借贷信息中介机构合规审核与整改验收工作指引表》。 四、验收方式 （一） 核查验收材料 验收材料将结合57号文规定及申请备案登记所需材料，由网络借贷信息中介机构出具自评报告、法律意见书、专项审计报告及其他所需材料（具体要求详见附件2《厦门市网络借贷信息中介机构整改验收自评报告编写指引》、附件3《厦门市网络借贷信息中介机构整改合规情况法律意见书编写指引》、附件4《厦门市网络借贷信息中介机构专项审计报告编写指引》及附件5《厦门市网络借贷风险专项整治整改验收材料清单》）。 （二）随机抽样核查 随机抽样核查包含以下内容： 1．借贷合同 2．资金流水 3．融资项目信息 4．财务台账 5．交易记录 6．网站信息披露内容 7．网络广告 （三）询问工作人员 现场询问包含以下人员： 1．公司负责人 2．中高级管理人员 3．基层工作人员 内容包含验收材料真实性、抽样内容真实性及其它可能涉及违规违法信息。 （四）非现场核验 验收专班将在现场检查前或检查后通过银行系统、征信系统、工商登记系统等对验收材料真实性进行核验。 五、验收流程 （一）自本通知发布之日起，开始接受各网贷中介信息机构验收申请，以在线提交申请并通过预审时间为准；截止时间（2018年3月15日）后，未申请验收的机构我办将视其为主动放弃，纳入取缔类机构，引导其退出网贷市场。 （二）验收时间及顺序安排将本着公平公正原则，综合考虑机构验收材料准备情况、机构存量规模等因素，由验收专班共同决定验收时间及顺序，具体时间以正式发送整改验收通知为准。 （三）验收专班将按照整改验收通知具体时间，按时进场验收检查。 （四）验收工作结束后，按照“验收一家，公示一家”的原则，在市金融办官网上公示整改验收情况，公示时间为2周。公示期间内，如收到异地整治办、出借人或借款人等举报，经核查属实的，撤销公示内容并视实际情况决定是否重新验收。 （五）公示期满后，未收到异地整治办、出借人或借款人等举报，或经查举报不属实的，将发放验收合格证明文件；不符合验收标准的，将发放未通过验收通知。 六、分类处置 对整改验收合格的机构，将引导其按照有关规定申请备案登记，确保其正常经营；对积极配合整改但最终没有通过验收的机构，可依据具体情况，引导其清退业务后退出市场，或整合有关资源，以市场化形式引导其并购重组；对严重不配合、违规行为严重或失联的机构，将依据《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》等法律法规予以取缔。 特此通知。 附件： 1.《厦门市网络借贷信息中介机构合规审核与整改验收工作指引表》 2.《厦门市网络借贷信息中介机构整改验收自评报告编写指引》 3．《厦门市网络借贷信息中介机构整改合规情况法律意见书编写指引》 4．《厦门市网络借贷信息中介机构专项审计报告编写指引》 5．《厦门市网络借贷风险专项整治整改验收材料清单》 厦门市网络借贷风险专项整治联合工作办公室 2018年2月7日 市金融办联系人：苏晨 电话：2668682 林琦 电话：5398328 厦门银监局联系人：方俊鸿 电话：5892821 附：《厦门市网络借贷信息中介机构合规审核与整改验收工作指引表》 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...
