在监管明令禁止的情况下，砍头息经过改装之后重出江湖。近日调查发现，不少现金贷以及网贷平台只标明日利率，而将逾期罚金、手续费等信息隐藏在折叠的服务协议中，不透明且高成本的借款条件极易让借款人陷入债务陷阱。专家表示，借款人遇到类似的情况，可以向金融监管部门反映情况，提起行政投诉，也可以根据合同约定的争议解决方式，通过司法或仲裁途径请求确认借款合同中超越法律规定的条款无效。 多家平台变相“砍头息” 调查发现，一些小额现金贷平台会使用先将借款打到银行卡再扣除手续费的方式“变相”收取高额利息，一位借款人静幽（化名）介绍，自己在“给你花”平台借款5600元，实际到账为5000元，分12期还，每期的利息为600多元，会收取平台服务费和快速审核费，只有在银行流水账号中才能看出“猫腻”。同时，如果当事人发生逾期，许多借贷平台还会收取1%-10%的逾期费，即便不算上“砍头息”，逾期费也是个不小的数目。对此，“给你花”客服向记者一直声称不收取任何费用。 除了现金贷外，网贷行业同样存在“砍头息”的情况。而由于监管明令禁止平台收取“砍头息”，因此不少平台开始将“砍头息”包装成咨询费、快速手续费、加速审核费等其他项目，通过扣除这些费用，变相突破法定民间借贷利息上限。 宜信借款人李升（化名）反映，之前听到宜信贷款快捷方便，为了孩子上学，他通过宜人贷App借款3万元，借款期限为三年，每月还款1次，分36期还清，他所签署的合同里借款本息数额为49000元，其中13041元是利息，而多出的5959元是宜信从中扣去的服务费。 记者登录宜信旗下宜人贷App，在“审核及到账”说明中，注明了合同金额与申请金额的区别：最终到账金额=合同金额-前期服务费，在宜人贷网站上，宜人贷提供的计算器中，也说明要提前收取平台服务费。不过，加上服务费之后的利率却高得惊人。 李升的合同显示，在还款时，每期应还1373.94元，据此，一位金融行业人士计算，用36期的年金系数（P/A，i，36）折现以后的月利率约为3%，如按复利公式[（1+3%）^12-1]算，年化利率达42.57%。 记者针对此事件采访宜信相关负责人员，宜信回复称，“宜人贷撮合的所有借款合同利率都在10%-12.5%之间。由于公司提供了其他的信审服务、撮合服务，并综合考虑借款人的潜在违约风险，对不同产品进行风险定价，收取平台手续费，所以最高的年化成本（APR）加在一起接近39%左右，但从法律合同上，我们收取的不是利息，而是提供商务支持的服务费。在目前中国市场，宜人贷的借款成本处在行业的常规水平，不比其他网贷平台高”。 在苏宁金融研究院高级研究员石大龙看来，“砍头息”的不合理之处主要是使借款人承受借款所约定的利率水平，甚至有可能突破我国高利贷对利率的限制。 “砍头息”实为不合法 所谓“砍头息”，指的是高利贷或地下钱庄，给借款者放贷时先从本金里面扣除一部分钱，这部分钱称之为“砍头息”。许多消费者由于对贷款不了解，认为贷款很麻烦，而互联网金融贷款手续简化，在相应的App上点一点，额度就能下来，对于是否有手续费、利息多少可能并不知情。 打个比方，出借人借给借款人10万元，但在给付借款人款项时直接扣除2万元利息或者服务费，借款人实际到账8万元，而借款人与出借人之间的借据或合同却是10万元，即借据或合同记载的数额大于实际借款的数额。 按照最高人民法院《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》规定，出借人将利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。这一司法解释明确了如何解决本金中扣除利息的问题。 而从近年来的公开判例来看，各级法院对民间借贷中存在的“砍头息”普遍不支持，2017年5月11日，北京朝阳区法院召开新闻发布会，向银监会发出司法建议：一些互联网借贷案件中出借人在本金中预先扣除服务费，变相突破法定民间借贷利息上限，银监会应对此类乱象进行进一步的规范。 对此，北京寻真律师事务所律师王德怡表示，上述做法本质上是出借一方利用优势地位，迫使借款方接受不公平的借款条件，它加重了借款人的负担，也可能使实际执行的综合借款成本超出法定利率的上限，演变成其他形式的高利贷。 现在一些P2P平台也参照类似的方式做“砍头息”，上述做法违反了合同法的明文规定，也违反了现行监管政策。 2017年12月1日发布的《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（以下简称《通知》）中也明确指出，各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露，向借款人提示相关风险。此外，2017年12月8日， P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》要求，将以利率和各种费用形式对借款人收取的所有借款成本与贷款本金的比例计算为综合实际利率，并折算为年化形式。排查综合实际利率是否符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。是否存在从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金或设定高额逾期利息、带纳金、罚息等行为。 明确借款成本 面对放贷类金融机构的普遍伎俩，借款人应该怎么办？ 业内人士指出，借款人应在贷款前仔细阅读借款相关条款，尤其是费率、期限、还款约定、逾期催收等方面的规定，明确借款成本并评估自身还款压力，确保借款额度在本人还款能力范围内，以免发生逾期或违约，根据催收原因，分情况而定。一方面，若贷款机构在催收时涉及高利贷等非正常计息，或者催收手段恶劣，涉及身边亲友或已造成一定恶劣影响，应向有关部门（如当地公安局、中国互联网金融举报信息平台等）举报，维护自身正当权益；另一方面，如果是自身逾期导致的，贷款机构计息并无问题，应尽可能地与催收人员保持沟通，不要回避或逃避还款责任，主动协定后续还款事宜，避免伤害进一步扩大。另外，借款人需要注意保留借款过程中所有沟通交流的资料、资金往来记录等，在必要时可以作为举报、诉讼的证据，便于借款人维护自身权益。 苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言则认为，作为借贷平台，应该更多对借款人的经济情况、还款能力和借款目的做出考察，约定双方信息、借款金额、利息、归还日期、用途、借款日期、违约金、借款人签名等内容，以及要求借款人出具保证、抵押、质押等担保内容，而不是从“砍头息”入手去防范风险。北京商报金融调查小组 监管“砍头息”相关政策 1999年3月15日　《中华人民共和国合同法》第二百条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。 2011年12月2日　《关于依法妥善审理民间借贷纠纷案件促进经济发展维护社会稳定的通知》要求 出借人将利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息。 2017年12月1日　《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》要求各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露，向借款人提示相关风险。 2017年12月8日　《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案》，要求排查综合实际利率是否符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定。是否存在从贷款本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金或设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等行为。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

为防范潜在的流动性风险，日前有消息称，监管层计划为货币市场基金直接用于消费、支付以及T+0赎回，设立每日上限。业内人士对《金证券》记者表示，虽然目前还没有确切消息，但对于货币基金的监管越来越严格，而随着货币基金纳入M2，未来“宝宝们”将面临更为严格的监管，货币基金最大的优势——“灵活”功能也可能被逐渐削弱。 闭门会议 上周五市场传出消息称，监管层召开闭门会议，将对公募基金加强监管，接下来将会对理财基金和货币基金作出重大调整。具体做法主要包括：一、在资管新规公布以后，所有的理财型基金按照颁布时点，规模只能减少，不能增加；二、短期理财基金不再沿用摊余成本法，全部改为净值型产品；三、对货币基金T+0快速赎回业务进行了讨论，每日上限拟设为1万元。其中，第三条引发市场关注。 北京一位公募基金人士对《金证券》记者表示，暂时还没接到相关通知，此举应该是监管为了防范货币基金潜在的流动性风险，对普通投资者日常消费影响不会很大。“目前支持货币基金直接用于消费、支付和T+0赎回的产品主要是余额宝及类似的互联网宝宝，但支持货币基金T+0赎回的产品就太多了，如银行系、基金公司直销系、第三方销售机构的都是支持的，很多人将此作为暂时闲置和备用理财资金的安置地，如果这部分宝宝也纳入限制范围内，那影响就大了。对于日常资金流动大的投资者来说，要是碰到这种调整，可能就得牺牲部分收益，将资产从货币基金转移成银行活期了。” 监管趋严 上述消息并非空穴来风，自去年下半年以来，监管层对货币基金的监管越来越严格。 《金证券》记者注意到，2017年8月底，证监会发布《公开募集开放式证券投资基金流动性风险管理规定》，对货币市场基金的流动性风险管控做出了专门规定：将货币市场基金规模与其风险准备金挂钩，控制规模无序大幅增长。2017年年末，监管层再次下达多项指令严控货币基金规模扩张，尤其是对于规模超风险准备金200倍的基金公司，严禁其冲规模。不支持快速赎回、T+0、流量导入等任何与严控流动性风险相悖或者有违销售法规的业务，已经备案过的暂时保持现状，不能再宣传、不能增加新渠道；禁止货币市场基金按规模排名，并向管理层和董事会传达规模不应当作为考核的主要指标，设置科学考核体系，降低基金规模的权重。 业内人士表示，这与近几年货币基金快速发展不无关系。中国基金业协会最新公布的2018年1月公募基金市场数据显示，截至2018年1月底，货币基金规模为7.3万亿元，较前一个月增长了6425.89亿元，增幅达9.54%，在整个公募基金中占比超过60%。这也是货币基金规模首次突破7万亿元整数关口。 “为了预防流动性风险，监管频繁出手，可以预见，以后购买余额宝等货币基金的操作会比以往麻烦，而货币基金最大的优势——‘灵活’功能也将被削弱”，上述公募人士表示，“货币基金正式纳入M2后，未来宝宝们或许将面临更为严格的监管。” 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

近日，两名钱宝网非法集资参与人盘某某、郭某某，因寻衅滋事犯罪，被涉嫌江苏省公安厅采取刑事拘留措施！ 3月2日上午，平安江苏微博通报，2018年2月23日，广东省广州市两名钱宝网非法集资参与人盘某某、郭某某因伙同多人，在该市广州塔等多个公共场所拉横幅、喊口号并拍摄视频上网，被江苏省公安厅直属公安局以涉嫌寻衅滋事犯罪采取刑事拘留措施，并在广东警方配合下将他们抓获归案。他们对自己的违法犯罪事实供认不讳，并深刻反省悔过。 题图：平安江苏权威发布 据悉，盘某某、郭某某是IT行业员工，二人接受专题采访时表示，无论是微商还是实业，盘某和郭某都坚定地认为这是张小雷对钱宝网的包装，钱宝网的本质就是“资金盘”。他们都认为钱宝网出事是必然的，却都认定它处在安全周期内，一次次向钱宝网追加投资。本想“赚一把就走”，却越陷越深。 以下为二人接受采访全文 两个高材生，从一开始就认定钱宝网是个“庞氏骗局”，甚至推算出钱宝网还有多少“安全周期”，本想“赚一把就走”，却越陷越深，甚至走上了违法犯罪的道路。是什么，偷走了他们的理智？ 宝粉心声：从理性到狂热 作为计算机专业毕业的“理工男”，供职于广东某科技股份有限公司的盘某、郭某，本具有较强的理性思维能力，却经不住高利诱惑，一步步失去自我控制能力，深陷钱宝网投资迷局。赚钱梦破碎后，又被流言蛊惑，再一次丧失理性，走上街头拉横幅、喊口号，并制作视频在网上传播。因涉嫌寻衅滋事，他们于2月23日被警方刑事拘留。在看守所里，从狂热状态中冷静下来后，他们终于认识到了自己的错误，呼吁那些仍然执迷不悟的“宝粉”尽快回归理性，回归到正常的工作、生活中。 落入陷阱不能自拔 或许是因为距离太远，没有参加过钱宝网举行的任何线下活动，没有参加过“雷的盛宴”，与张小雷没有任何直接接触，盘某和郭某对张小雷并没有什么崇拜感，也不太关心张小雷是个什么样的人。他们甚至在投资钱宝网之前，就认为钱宝网是“资金盘”，是“庞氏骗局”。他们投资钱宝网的目的很简单，就是为了“赚一笔就走”。 盘某说，他是2015年初经一个网友介绍加入钱宝网的。注册后，一开始，他只是点击网站里不需要付保证金的广告，每天赚几块钱。“就是薅薅羊毛，赚点午饭钱。”后来，他终于忍不住，往里面多投了点钱，那年春节前往钱宝网里投了15万元。“我本想大年三十前把钱提出来的，结果一不小心让钱在钱宝网里过年了。春节期间不能提现，那个年我都没有过好，生怕钱被卷跑了。”盘某说，“投钱的时候我就觉得钱宝网靠点广告不可能赚钱，是个资金盘，这种东西到最后，要不被挤兑，资金链断裂，要不就是老板卷款跑路。” 春节过后，盘某立刻把钱宝网里的本金和收益全部提现，投入收益更高的蛙宝网。 到了2015年11月左右，盘某看到钱宝网开始做微商后，又把投向蛙宝网的本金抽出来，继续投资钱宝网。“我觉得钱宝网做的那个微商也不可能赚钱。因为其中的消费大多是用宝券的，宝券是钱宝网赠给宝粉的，纯粹是在烧钱。” 盘某说，当时他考虑的不是微商能不能赚到钱，而是钱宝网搞微商吸引了大量的“宝粉”。“有很多‘宝粉’会注册充钱，这让我觉得钱宝网有大量的资金涌入，应该还能支撑很长一段时间。至少比蛙宝网那种纯粹的资金盘更有迷惑性，更稳一些。” 郭某是盘某的同事，与盘某抱有同样的想法。在单位从事项目管理的他，甚至用专业知识计算过钱宝网的资金盘面。“钱宝网号称有百万‘宝粉’，我通过计算，认为它的安全周期应该是比较长的，至少不低于两年。”郭某说。 郭某和盘某都认为，张小雷“很会玩”，把微商变来变去，每次变化都让人觉得“很火”，每次变化都让他们延长了对钱宝网安全周期的预计。而且，张小雷宣称自己有很多实业，每次通过视频发表演讲的时候，都“非常自信”，这些，干扰了他们对钱宝网安全周期的判断。 无论是微商还是实业，盘某和郭某都坚定地认为这是张小雷对钱宝网的包装，钱宝网的本质就是“资金盘”。他们都认为钱宝网出事是必然的，却都认定它处在安全周期内，一次次向钱宝网追加投资。后来，盘某的投资超过100多万元，郭某也达到90多万元。 “我本想着把本金提出来，只留下收益继续赚钱，能赚多少是多少，有好几次我还设定了退出期限，但是，当我看到账面上的钱越来越多的时候，我的贪欲就变得越来越大，警惕性也变得越来越低，总觉得自己还能多赚一点，就这样慢慢被贪欲完全控制了，只想着继续搏一搏，想着自己不会那么倒霉成为最后一棒，结果，没想到钱宝网这么快就倒了。”说到这里，盘某的眼神黯淡了下来。 走向违法而不自知 盘某说，得知张小雷投案自首的消息后，他本来是想报案的，“我就去‘宝粉’微信群了解这个事，结果大家说早报案晚报案无所谓。然后就有各种各样的负面信息铺天盖地而来，有音频的，有视频的，而且越来越多。我就开始蒙了，觉得和自己理解的不一样，开始迟疑、等待，随着这类流言越来越多，慢慢就被带歪了。” 盘某说，当时“宝粉”群里的主要的流言有：“张小雷是被冤枉的，在看守所里遭到迫害、殴打”、“钱宝网是一家合法的企业”、“政府想吞我们的钱”、“不能报案，否则钱宝案就会被定性为非法集资，不受法律保护，‘宝粉’们的钱就会被没收，一分钱都拿不回来”。 “当时我们压力很大，整个精神状态很难保持理智，被这些流言煽动后，就彻底丧失了理性判断能力。”盘某说。 “因为被流言裹挟了，对待官方发布的权威消息，我们开始是质疑，后来是抗拒，到最后，人就开始变得极端了。”郭某说。 “到了快过年的时候，大量的‘宝粉’群都开始流传，说张小雷在看守所里受到虐待，得了重病，身体快不行了，还不给请医生，估计这个年都过不去了。”盘某说，作为一个“宝粉”群的群主，他觉得自己必须做点事去阻止这种情况的发生。 因为从“宝粉”群流传的的视频中看到，外地有“宝粉”在街头拉横幅，他们就决定仿效。2月13日下午，盘某、郭某和一些“宝粉”一起，走上广州街头拉起横幅、喊起口号，并拍下视频发到“宝粉”群里。 “其实我们也不是真的为了张小雷，主要是因为我们不愿意接受钱宝网倒闭的事实，我们就幻想着，用这种方式，把‘宝粉’们发动起来，大家一起起哄，制造影响，把张小雷捞出来，把钱宝网救活，然后把里面的钱提出来。”郭某说，“而且，因为不懂法，最后，我们不知不觉就走上了违法犯罪的道路。” 呼吁“宝粉”回归理性 盘某和郭某用自己的亲身经历，证实了“宝粉”群里那些流言的荒诞。“刚进看守所的时候，我很害怕，因为那些关于张小雷的流言，让我觉得看守所里很可怕。进来之后，亲身经历告诉我，我被流言蒙蔽了。” 盘某说，他在看守所里经历的和“宝粉”群里的流言“就不是一回事”。“看守所里的管理很规范，所有的事情都是按照法律规定来的。所里对我们的健康和安全状况很重视，进来都要体检的，医生每天都要巡视健康状况。驻所检察官一个个问我们，有什么法律需求，需不需要提供法律援助。管教对我们都很关心。我这段时间心理压力比较大，管教经常跟我聊天，给我减压。” 对于这一点，郭某同样体会深刻。他说，“我进来的时候是有感冒的，管教马上带我去看医生，每天给我量体温、吃药，很关心我。” 在看守所里，经过冷静思考，盘某和郭某都认识到，“宝粉”群里那些流言，都是无中生有，根本经不起任何推敲。 “比方说，说钱宝网是一家合法的企业，这个我们自己都是不相信的，我们开始就知道这是个资金盘啊。说政府想吞我们的钱，这更可笑了。张小雷是因为钱宝网资金链断裂自首的，钱宝已经没钱了，怎么吞呢？ 群里的流言都是无中生有的，如果有真凭实据的话，完全可以到有关部门举报，为什么只敢放在网上煽动舆论呢？很明显，经不起查证啊。”盘某说，这些简单的道理，只要冷静下来，稍稍想想就能明白，可是，“当我们处在不理智的狂热状态时，就不愿意去想，不愿意接受现实。” 郭某则一直在关注易租宝的相关消息。他说，“易租宝的判决已经下来了，开始执行了，听说经过核实的投资人能获得一定比例的返还。这说明，‘宝粉’群里流传的报案就拿不到钱的说法是瞎掰的，也说明政府和公安机关的出发点是为了帮我们追回损失。” 对于走上街头拉横幅、喊口号，并制作视频在网上传播的违法行为，盘某和郭某都感到很后悔。 “我是一错再错。”盘某说，“当初丧失理性，抱着赌博的心态投资钱宝网，想要不劳而获是个错误；后来，听信群里的流言，再一次丧失理性，造谣传谣，并且做出极端的行为，触犯了法律，又犯下更大的错误。我的行为，害人、害己、害了家人，现在想想，真是悔不当初！” “现在想起家人，我就心如刀割。”说到这里，一直很冷静的郭某突然泣不成声，“家人、亲情，才是最重要的，一家人在一起，平平淡淡才是真。”盘某和郭某呼吁那些仍然想通过违法方式“维权”的“宝粉们，尽快回归理性、回归到正常的工作、生活中。 盘某深有感触地说，“前段时间，我完全被流言裹挟了，整个人一直处于丧失理智的狂热状态，直到进了看守所，和流言隔绝了，人才重新冷静下来。所以，我建议‘宝粉’们多些时间和家人相处，远离流言，找回理性。我们做任何事，都要对自己负责、对家人负责，因为我们是成年人。” 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

摘要：最近，新三板公司厚藤文化遇上了大麻烦。公司办公地址被查封，办公电脑、财务资料被扣押，业务人员也因此基本离职。而这一切的“原罪”来自于网贷平台橙旗贷。 厚藤文化办公场所被查封，主要员工已离职，经营已经停滞，解除查封的时间不能确定。 老公欠钱老婆要还么？最近，新三板公司厚藤文化遇上了大麻烦。公司办公地址被查封，办公电脑、财务资料被扣押，业务人员也因此基本离职。 而这一切的“原罪”来自于网贷平台橙旗贷。目前，橙旗贷董事长兼CEO陈志军因涉嫌“非法吸收公众存款罪”已被公安部门逮捕调查。而陈志军的妻子为厚藤文化实际控制人。 办公场地被封 3月5日，厚藤文化主办券商东方财富证券发布关于公司风险提示称，厚藤文化位于上海市浦东新区建浦路145号2011室的办公场所被上海市公安局浦东分局查封不能正常使用，公司业务人员基本离职，公司目前无法正常经营。 公开资料显示，厚藤文化于2016年3月17日挂牌新三板，主要从事面向文化和非物质文化产业的咨询服务、产业运营、产业孵化与资本运作、出版及培训。张桂英持间接控制厚藤文化95%的权益。 实际上，厚藤文化的办公场所之所以被查封，主要系受公司实际控制人张桂英的配偶陈志军案件的牵连。 陈志军系上海橙旗金融信息服务有限公司（以下简称“橙旗金融”）的法定代表人，橙旗金融是互联网金融投资理财交易平台“橙旗贷”的运营主体。 陈志军代理律师表示，橙旗金融目前已被查封，陈志军因涉嫌“非法吸收公众存款罪”已被公安部门逮捕调查。 因陈志军有一间办公室位于厚藤文化办公场所内，在查封该办公室时，公安部门一并将厚藤文化的办公场所也做了查封处理，并将包括办公电脑、财务资料等一并扣押，受此事件影响，厚藤文化业务人员基本离职。 公司经营停滞 2017年12月29日，橙旗贷宣布因公司经营不善，目前全力回笼资金，制定后续还款计划，将投资损失降到最低。“恳请每一位投资客户给橙旗一点时间。” 据互联网金融新闻中心了解，橙旗贷于2014年10月上线，总部设在上海。据介绍，其服务覆盖全国30多个省近百余个城市。根据橙旗贷2015年年度运营数据显示，平台累计成交金额为3.36亿元。 橙旗贷在上线之时曾宣称，“每个项目均有客户提供抵押物和反担保措施，并且融资项目由三大担保公司100%本息担保。” 值得关注的是，宝级老艺术家秦怡曾在橙旗贷上线仪式上站台，橙旗贷宣称已正式，签约鼎力支持秦怡电影事业封箱之作《青海湖畔》。2015年6月，影视演员马景涛签约橙旗金融，作为其公益形象大使。 而2016年8月，厚藤文化发公告称，董事会于2016年8月7日审议并通过“选举马景涛担任厚藤文化监事会主席，任期至第一届监事会任期结束为止”；秦怡也于2016年8月被任命为厚藤文化董事。 2018年3月5日，东方财富证券在风险提示中表示，厚藤文化已向公安机关提交了解除查封申请书，表明厚藤文化作为在全国中小企业股份转让系统的挂牌公司，陈志军及橙旗金融案件与公司无关。截至公告披露之日，公安机关未对解封申请作出回复。 作为作为厚藤文化的主办券商，东方财富证券提醒投资者注意“厚藤文化由于办公场所被查封，主要员工已离职，经营已经停滞，解除查封的时间不能确定，公司存在不能持续经营的重大风险”等三大风险。 据互联网金融金融新闻中心了解，除了马景涛“踩雷”橙旗贷，黄晓明也曾因代言东虹桥金融而成为“背锅侠”；九球天后潘晓婷担任合伙人的中晋系因诈骗犯罪骗局被查处。 目前，仍有明星在站台的平台有绿能宝、小赢理财、紫马财行与借贷宝等，其中，绿能宝绿能宝品牌形象大使为郎朗，那英、汪峰曾那英、汪峰出席发布会为小赢理财站台，紫马财行形象大使为范冰冰，羽泉也在2015年成为借贷宝代言人。 这些明星代言的平台你投资过吗？ 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

给盲人用的VR？ 外媒近日曝光了微软的一项新研究。该项目将VR和一套触感设备结合，旨在让视觉受损的人，能够像在现实世界里一样探索VR世界。 这套设备叫做CaneTroller，主要由5部分构成： 首先是挂在腰间的制动装置（Braing Mechanism），我叫它制动器。这个设备就像刹车碟一样，控制着跟它相连的杆的前后滑动。 第二部分是手持的杖形控制器，叫它控制杆吧（实验室用的就是普通登山杖加上控制系统）。 第三部分是滑杆。滑杆连接制动器和控制杆，使用者通过制动器控制，决定你的控制杆（盲杖）能伸到什么位置。 第四部分是音圈马达（Voice Coil）。软件控制电路，进而通过磁场变化让它振动发声。 最后就是我们熟悉的Vive套装了。控制杆绑定了Vive Tracker，同时使用者脑袋上戴着Vive头盔，天花板的角落里固定着Lighthouse基站。 有了这套VR设备，程序就能在虚拟世界里对控制杆进行定位，识别出“盲杖”的移动情况。 接下来看看它是怎么工作的。 使用者手持控制杆，在地板上点来点去，跟盲人探路的动作类似。不同的是，那根控制杆太短了，根本够不着地板。 程序里模拟的场景则不一样。 为了方便演示，微软特意做了一段MR视频，将虚拟和现实场景混合。 虚拟世界里模拟了一根更长的盲杖，长度根据使用者具体需要而设定。同时，虚拟世界里还布置了一些虚拟物体。 当这根虚拟的盲杖触碰到虚拟的地板或其它物体时，音圈马达便会产生高频率震动，模拟真实的碰撞。与此同时，制动器会通过“刹车”，阻止盲杖朝有障碍物的方向移动。仅从触觉来感受，你会觉得手中握的杆真的碰到东西了。 功能上是说得通了，不过，在现实世界里，拿根木棍敲垃圾桶是很容易实现的事情，为什么特意戴个VR眼镜，还专门开发个程序来感受这种虚拟的碰撞？ 而且，盲人戴着VR眼镜？ 先别急，毕竟它叫微软，我们再看看。 通过软件控制，控制杆上的音圈能够精确模拟盲杖点击或者滑动的振动效果。不仅不同材质的地形声音不同，运动的节奏、力度等都能准确模拟。 遇见一面普通的墙，没什么挑战性。 车站常见的盲道，手杖滑动摩擦和一顿一顿的触感都模拟得非常出色。 同时，3D耳机还提供精确的3D空间音效。这意味着跟现实世界里一样，视力受损的使用者通过普通的两点式触地法，便能够正常前进。 细心的人会发现，那根虚拟的盲杖总是戳进地板里去。这是因为制动器只能控制杆在水平方向的移动，在竖直平面上束手无策。 毕竟是微软，他们首先想到用软件来弥补硬件的不足：当虚拟盲杖移动到不该到的地方时，程序便发出警报声。 听微软说完这些不痛不痒的操作，见证奇迹的时候到了。 为了验证产品的实用性，研究小组请了几位视力受损，习惯用盲杖的人来进行测试。他们都先学习了如何使用这套设备，正式测试的目标是在这套装置的帮助下，仅凭听觉及触觉，找到并识别出虚拟场景里的所有物品。 其中，室内场景有垃圾桶、毛毯、桌子。 室外场景是个交通路口。使用者需要通过提示盲道，找到交通灯柱，确定安全过马路的地方。 9个参与测试的人中，有8位都在几分钟内就说出虚拟场景的正确布局。 产品大致如此，它有哪些方面的应用呢？黑匣认为主要有三种： 一是让视力受损的人，通过这套装置进行安全探索环境的训练。虽然使用实体地毯、砖块和垃圾桶等来培训不是难题，但想要探索了解更多的场景就不那么容易了。 二是让视力未受损的人体验盲人的世界。这当然不是为了好玩，而是让为盲人服务或设计产品的人能够设身处地理解盲人的实际需求。 三是让盲人体验VR。一开始我仅将这套装置理解为一种培训用品，但外国网友的评论给了我启发：为什么盲人就不能体验VR呢？ YouTube网友Robert Accardi表示，大家低估了这类产品的潜力。假如不用手杖，只要让环境里的各种物品按照不同的纹理及不同距离发出不同的声音，等到人脑形成反射或记忆后。当你戴上一副能将环境3D信息转换为对应3D音效的眼镜，便相当于能凭眼镜“看”世界。 也有网友质疑，没有影像，那还叫VR吗？ “虚拟现实无非是利用软件实现对现实世界的模拟，并非一定要通过视觉传感器来模拟。”网友Luca Conesa这样认为。 盲人同样有探索世界的需求，甚至欲望更强烈。利用VR，他们可以在更安全的情况下游览各种模拟的现实场景。 此外，随着触感技术和其他感官技术的增强，也许未来会有适合视力或听力受损的人体验的内容，谁说这不能成为他们的刚需呢？ 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

“打字” 这一动作是小编们每天都要面对的，虽然早已练就盲打的技能，但还是希望有一天有科技能将键盘替代掉，而不少读者在生活中也有“敲论文”、“写报告”等经历，一行一行的敲字相对于录音来说是非常低效的工作方式，但是在呈现力上来说文字似乎比录音更直观一些，那么有没有一种方式能帮助我们提高打字效率呢？ 谷歌的一名前员工Sam Liang与软件公司Nuance，共同开发了一款语音识别App“Otter”。 其实语音识别类软件现在非常多，称不上什么稀奇的发明，但大多数软件的的正确识别率确实让人不敢恭维，而Otter这款软件利用人工智能学习来对文字进行转换，它有着超高的准确率，而且还能做到“实时”将语音转化成文字档。 据Futurism报导，得益于近年来“语音助手”的蓬勃发展，Otter相较于其他语音识别软件，拥有一项独特的“声音辨识”功能，Liang表示如果是在数年前，这项功能根本不可能实现。 ▲在声音辨识功能的帮助下，文字能有条理地自动记录，省去非常多麻烦。（图片来自Futurism） 当然，Otter也并非没有缺点，这款软件目前在标点符号的使用上仍存在不足，另外人多口杂、噪音严重的场所用起来也有困难，但对于单纯的记录讲课内容、采访过程记录的用户来说Otter能为他们节省大量的时间。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

　　[摘要]纪录片《国宝银行：小到须入狱》导演史蒂夫·詹姆斯是在案件还在审理过程时就已经开始拍摄了。他的镜头记录下了这家人许多焦虑的时刻。 　　《国宝银行：小到须入狱》入围奥斯卡 　　一家华人银行的184项罪名 　　第九十届奥斯卡金像奖颁奖典礼在美国洛杉矶刚刚落下帷幕。一部提名影片引起了全球华人的关注，这就是由美国导演史蒂夫·詹姆斯执导的《国宝银行：小到须入狱》。 　　这是一部描述普通华人家庭如何对抗美国政府的纪录片。本片主角之一孙仪文，迄今仍难以相信自己曾经历了纪录片里所有的事情。8年前，父亲孙启诚创立的国宝银行被指控贷款欺诈，作为银行总裁和首席执行官，她和家人与美国司法当局展开耗时5年、花费上千万美元的诉讼抗争。 　　与美国大银行“大到不能倒”（Too Big to Fail）恰好相反，人们把这家设于华人社区的小银行所经历的一切形容为—“国宝银行：小到须入狱”（Small Enough to Jail）。 　　职员引爆贷款欺诈案 　　2009年，一个秋日的午后，一对华人夫妇走进纽约唐人街的国宝银行总部，询问办理房屋贷款。这是2008年次贷危机发生的第二年，银行信用审核变得日益严格，这对夫妇去过许多家银行，却无一例外被拒绝。 　　国宝银行成立于1981年，创始人是华裔移民孙启诚。在创立国宝银行以前，孙启诚曾是位律师。看到华人贷款难、经常被主流银行斥之门外，他决定开一家专门为华人社区服务的银行。与美国的主流银行不同，国宝银行通过检验借贷人日常开销来评估信用，这套体系是专门为唐人街上习惯用现金交易、缺乏典型信用记录的华人们量身订做的。孙启诚有四个女儿，大女儿孙仪芬和二女儿孙仪文（银行现任总裁）都在国宝银行担任高管。 　　一位叫余启斌的华裔职员接待了这对夫妇。接下来几周，按照余启斌的指示，他们开了2.5万美元的支票，并提交了相关证明。这对夫妇喜出望外，如果按余启斌所言，不出意外他们将很快拿到贷款。 　　但在结案那一天，事情却并非如愿以偿。这对夫妇想确认之前的支票是否和其他支付款项一并存入了银行账户，作为结案负责人的孙仪芬却一头雾水—按照正常程序根本无需提前付支票。 　　孙仪芬马上感觉到了不对劲，结案会议被迫取消。她和妹妹孙仪文向余启斌提出质问时，对方的表现十分可疑。后来证实，他不仅卷走了这对夫妇的钱，还曾多次对客户的资料进行造假。国宝银行立即开除了余启斌和其他两位职员，并且聘请了顾问，启动内部调查。 　　然而，上述这对夫妇已经交了10%的房屋押金，贷款失败意味着损失惨重。询问国宝银行高层无果后，他们去了警察局报警。谁也没有预料到，正是这次报警，这起企业内部欺诈案最终却演变成了一桩严重的刑事调查。 　　2012年5月31日，曼哈顿地区检察官塞勒斯·万斯（Cyrus R. Vance）宣布了对国宝银行的184项指控，其中包括住房抵押贷款欺诈、重大盗窃罪、共谋罪等重大罪名。检方认为，职员捏造贷款文件，银行高层涉嫌串谋。国宝银行向本来不符合条件的人发放贷款，帮客户在房贷申请文件上造假，使得美国联邦国民抵押协会（Fannie Mae，以下简称“房利美”）蒙受损失。而银行随意贷款，正是次贷危机发生的原因。 　　孙家对这一切的到来始料不及。“起初，我们很配合给他们提供资料，以为他们要给我们出一口气。直到某一天我发现，噢，等一下，可能我们才是他们调查的目标。”孙仪芬说道。 　　更具戏剧性的是，孙家的小女儿孙仪琳，正是曼哈顿地区检察院的工作人员。事发之后，孙仪琳经历过一段时间的内心挣扎。在目睹了银行职员被以手铐脚镣牵着的“侮辱性”方式带到法庭后，孙仪琳终于愤而辞职。 　　为184项指控辩护 　　国宝银行被起诉很快引起了整个华人社区的愤怒。很多人认为，国宝银行作为一家小型华人银行，根本无足撼动美国金融体系，审判国宝银行有种族歧视的意味。 　　唐人街意见领袖李东（Don Lee）说：“这（抗诉）不仅关乎国宝银行罪名的洗清，而且和整个华人社区的洗清有关。” 　　孙启诚不是第一次经历类似的风浪。2003年，国宝银行华埠坚尼路分行经理林美云卷款5000万元失踪，一度造成万人提款挤兑风波。当时银行濒临倒闭，岌岌可危，最终在他化解下，扭转了客户对银行的信任危机。如今，他已经把银行交给后代，比上一次更严重的危机发生了。 　　孙启诚一家很清楚，哪怕184项指控中的其中一项成立，国宝银行的信誉都将遭受毁灭性打击，银行将开不下去了。 　　孙家最终选择了不认罪。“这是一个非常勇敢也非常昂贵的选择。”国宝银行的辩护律师凯文·普瓦罗斯基（Kevin Puvalowski）如是说道。 　　2015年2月23日，审判拉开帷幕。 　　点燃这起案件导火索的银行前职员余启斌来到了法庭。检方试图让他影射银行高管们有系统性地进行房屋贷款欺诈。 　　但很快，余启斌破绽百出的证词露出了马脚。一开始，余启斌先是否认向上述那对夫妇收取支票。但当国宝银行的辩护律师公开那对夫妇与余启斌的通话录音后，他又承认的确是收了。而在录音中，他先是提到国宝银行对他收费行为之前并不知情，后来又称，“（在特定情况下）我会说他们知情（I will say that）”。 　　这时，法庭上的陪审团中发出了笑声。“很快我们发现，他对撒谎是毫无保留的。”陪审员之一罗曼·富扎洛夫表示。 　　与此同时，孙仪文一直愤怒地瞪着余启斌。“我发现他一直不敢看我的眼睛，但我就是要看着他。” 　　不过，双方最大的争议还是“国宝银行在房贷申请文件上造假是否增加了房利美的风险”。 　　检方指出，虽然国宝这些贷款至今运作良好，但一旦发生金融危险或人民币贬值，客户很可能就付不起贷款。按照检方的说法，国宝银行对借户贷款的审核不严，给房利美带来还贷的风险，而房利美的钱，溯其根源又来自于购买了次级债券的投资人，这给整个国家的经济体系都带来损害。 　　辩方律师则指出，国宝服务的华人客户有其特殊性，这些客户的工资单或税表或许不符合“硬性规定”，但由于这些客户隐形现金收入占了更大的比例，他们实际赚的钱远远比报税的要多得多。 　　辩方律师获得了一个颇有说服力的数据。在为期五年的指控期间，国宝银行卖了超过3000个房屋贷款给房利美，而这3000个贷款中，只有9个不履行借贷，坏账率仅为0.3%，这是全美最低的不履行借贷率。 　　辩方律师称：“说实话，如果每一家银行的贷款业绩都像国宝银行，就不会有经济危机了。” 　　审判无罪 　　2015年5月19日。审判进入陪审团讨论阶段。 　　纪录片《国宝银行：小到须入狱》导演史蒂夫·詹姆斯是在案件还在审理过程时就已经开始拍摄了。他的镜头记录下了这家人许多焦虑的时刻。 　　孙启诚每天积极和女儿们讨论案件和文书的撰写。孙仪芬每天早上5点起床，在电脑前发完邮件后，就在银行与法庭间来回奔跑。孙仪文作为银行的总裁，每天需要处理的事情也不计其数。孙仪珍是医生，平时需要上班，只好通过电话获知家人们最新的进展。孙仪琳辞去工作后，就全心帮助姐姐们和父亲打官司。 　　母亲曾慧琳没有参与到打官司的工作中，但她时常忧虑到吃不下饭。她曾对着镜头说：“我无法忍受别人指控我的小孩是坏人。”她还必须盯着孙启诚的身体状况，以免他过于劳累。 　　一天，孙启诚和三位女儿在讨论庭审策略时，曾慧琳打来电话。“让你父亲赶紧吃饭，然后打车回来休息。”这天，孙启诚凌晨五点后起床就没有进过食，曾慧琳特意叮嘱，不能让他坐地铁回来，以免晕倒。“这么大个人了，又不是年轻小伙子……” 　　镜头拍到了在一旁聆听的孙启诚露出一丝微笑。在母亲絮絮叨叨的话语中，女儿们开始留意到，父亲的确苍老了。5年前案发时，父亲才75岁，如今他已迈入了耄耋之年。 　　但在一次次齐心协力的努力过程中，孙家的女儿发现一家人比以往更加亲密、团结了。 　　终于等到了审批结果宣布的那一天。 　　2015年6月4日，法庭人员念着180多条指控，总共240项罪状，每一条罪状后面，一次又一次地念着无罪。 　　孙家成员高兴得流下泪水，彼此一一拥抱。 　　“当事情涉及社区的安危时，我们必须让当权者知道，这永远不会再发生。”孙启诚后来对人们说道。 　　孙启诚一家为这场审判耗费了巨大的人力和财力。长达3年多的诉讼长跑中，孙家前后共向检方提供了包括电子邮件、内外审查报告等在内的90万页文件。而因为被起诉，国宝银行信誉大受影响，许多业务受限制无法开展，贷款业务从2009年的5亿美元，猛跌到1.5亿美元。此外，国宝银行聘请律师的费用已经花费了超过1000万美元。 　　孙启诚一家终于恢复了生活的平静。两年后，该纪录片被提名奥斯卡，这个低调的家庭才重新出现在公众视野，和该片的导演一众制片人参加一些访谈活动。 　　直到今日，国宝银行依然是2008年金融危机中唯一被指控贷款欺诈的美国银行。 　　一位华裔记者对孙启诚说：“美国正义，在你们这里变成了美国不正义。庆幸的是，你们为我们争了一口气。” 　　靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

2017上半年，王伟（化名）正式成为一名券商保代。彼时，IPO快速发行已成为常态化，通过率保持在85%的高水平。对于自己的未来，王伟充满了太多期待。 然而，一个转折打破了所有幻想。去年10月9日，第17届大发审委正式走马上任。6否5、7否6，大发审委不断创造的IPO低过会率让投行保代们甚为震惊。 大家终于意识到IPO正在迎来一场大的变革。对于置身其中的投行从业人员来说，影响最为直接，也最为深远。 21世纪经济报道记者了解到，已经有券商为了降低人员成本，开始调整薪酬机制。王伟感慨道，没有赶上百万转会费的黄金时间，如今的跳槽也开始变得十分谨慎。“身边转行的保代也并不在少数。”王伟告诉记者。 事实上，IPO的低过会率正影响着投行保代们的选择。“同行业之间的保代流通仍然是最多的，但是相比之前来说，这个数量开始有所下降。相反，转行的保代绝对数量有所增加。”近日，一名专门从事保代行业的金融猎头告诉记者。 在即将到来的IPO的这场大变革之中，保代们面临着巨大的挑战，有迷茫者，出走者，但也有坚定者，留守者。然而危机之中，也蕴藏着机遇。 中信建投调整薪酬机制 根据中国证券业协会数据，截至3月5日，证券行业的保荐代表人数量是3539人。两个月前保代数量还仅是3493人。两个月的时间增加了46人。2017年全年保代增加的数量是263名。 业内人士认为，保代行业已到了严重过剩的阶段。在IPO优质项目减少、低过会率之下，券商也正在寻求更多方法降低成本。21世纪经济报道记者获悉，中信建投已于年初开始实行了新的薪酬体制。 协会数据显示，中信建投的保荐代表人数量是186人，居于所有券商之首。而中信建投的投行总人数或超过800人。 依据庞大的投行团队，中信建投的项目数量在业内遥遥领先。2017年至今，中信建投的主承销家数是622家，以1家之差仅次于中信证券，超过第三名招商证券101家。目前在会待审项目数量稳居前列。 但未有预期的IPO超低过会率开始增加中信建投的压力。根据Choice数据统计，在第17届大发审委上任前的2017年前10个月，IPO首发的过会率是84.54%。截至2018年3月5日，新一届发审委的IPO首发通过率是51.68%，其间更是创造了月过会率36.73%的罕见低值。 21世纪经济报道记者获悉，在2018年年初中信建投开始了调薪之举。降低所有保代固定津贴的金额，比如将ED级别保代固定津贴调至1.2万，VP级别降低至2万等。而保代的签字费用也将分期支付。 例如，IPO每月支付2万，上限12个月，过会后签字费补至36万。未过会按照审查时间，每月2万，上限12个月。督导费每月1万，主板中小板30个月，创业板42个月。且规定签字费和督导费总额的创业板上限为78万，主板中小板上限为66万。 “中信建投这个举措实质就是为了降低成本，调整后是将部分签字费延期至过会后，如果没有过会，这个成本就可以节省了。”沪上一位业内人士向记者表示。 与此同时，中信建投也开始了对一些中小项目的争夺。“以前中信建投的门槛还是比较高的，但是现在选择项目时对净利润门槛的要求也开始下降。”上述人士告诉记者。 而原因在于随着大项目的先后上市，优质项目不断减少，为此券商们不得不对一些中小项目进行争抢。“现在的行业竞争十分激烈。”一位券商人士如此表示。 “预计像中信建投这种模式的券商未来会更多，分摊了成本从某种程度上也是降低成本。其实已经有几家大中券商采取了这种模式。有的券商没有保代津贴，但是有在会项目补贴。比如海通投行，固薪比较低，但是若有在会项目，保代薪酬会很高。如果没有在会项目，就只能拿基本工资了。”沪上一位业内人士告诉记者。 保代转行数量增加 竞争压力陡增、较低的过会率以及IPO政策等，影响着券商投行的举措，更影响着所有的保代从业人员。 一位资深金融猎头人士告诉记者，在当前市场环境下，保代跳槽十分谨慎，远低于2016年和2017年数量。但转行的保代数量有所增加。“否决率高，有的保代有些失望，再加上出差比较多，比较辛苦，所以这段时间转行的也比较多。”上述猎头表示。 “在保代的流动去向上看，居于首位的依然是同行业流动，第二是创业或者去投资机构，第三会选择去企业。受一些大环境影响，数量会相对有所增加或减少。比如当前转行的保代数量较之前是增加的。”金融猎头人士告诉记者。 实际上，2017年也发生了较多的同行人员流动。据21世纪经济报道记者了解，国信投行浙江团队中的一部分加盟了财通证券，民生证券招揽了诸多投行人士，广发证券人员流动数量超过往年。 “团队出走其实影响还不是很大，但若是分管投行的领导走了影响比较大，因为他很可能会带走一批人。”沪上一位券商人士表示。 而从同行业之间的流动看，趋势是大券商向中小券商投行跳槽，灵活的机制、具有吸引力的薪酬体制都吸引着诸多保代的加盟。 “有些券商机制比较死板，职位上没有太大上升空间。所以一些保代会选择去中型券商，平台不错，在职位和收入上都有提高。”上述金融猎头人士告诉记者。 凭借着灵活的机制，一些中小券商仍然存在较大的吸引力，比如中天国富。随着西南证券前总裁余维佳的加盟，中天国富开始快速发展之路。2017年初中天国富的保代数量仅有17名。截至3月5日，其保代数量已经增加至44名。业内排名第25位。 截至3月2日，中天国富担任独立财务顾问的在会并购重组项目有4家。2017年以来，中天国富担任主承销商的增发数量是7家，债券3家。2018年1月23日曾上会一家拟IPO企业，但不幸被否。 “中天国富发展比较快，据我了解项目也不少。”一位券商人士告诉记者。实际上，中天国富的薪酬极具吸引力。上述券商人士透露，中天国富的EMD级别达到了8万-10万，在业内处于较高水平。 值得注意的是，此前中小券商发展较快的主要模式之一就是“承包制”。但去年9月份证监会发布了《证券公司投资银行类业务内部控制指引（征求意见稿）》，该指引最核心的一点就是对“承包制”加强监管。 彼时，业内人士预计，此举将对中小券商的投行产生极大挑战，或将迫使它们进行转型。但从目前来看，影响并未显现。 “其实征求意见稿出来之后，一些券商意见很大，有的券商提了很多反对意见。从目前来看，还没有下文。所以很多券商也处在观望的状态，对于‘包干’模式并没有采取任何实质行动。”沪上一位券商人士告诉记者。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

在今年“3·15”国际消费者权益日到来之前，解放日报社会调查中心联合KuRunData中国在线调研，进行一项名为“E时代，您遭遇过哪些消费陷阱”的调查，目的是通过梳理互联网时代那些容易使人上当受骗的营销方式，让更多消费者懂得防范之道，明明白白消费。 本次调查采取在线调查方式，样本总数1000份。考虑到各个年龄层次的消费群体，在样本选择时，从18岁到55岁以上，分5个年龄段平均择取200份，具体为：18—25岁、26—35岁、36岁—45岁、46岁—55岁和55岁以上各200份。 调查数据显示，有66.9%的受访者表示有遭遇过消费陷阱；认为在E时代，消费陷阱较以往多了的受访者，占55.4%，超过半数。 年轻人更易“上当受骗” 在实际生活中，遭遇过消费陷阱的普通人还真不少，尤以年轻人居多。分类数据显示：遭遇过消费陷阱的，以18—25岁的受访人群占比最高，达到78.5%；26—35岁的受访者占比67.5%；36—45岁的受访者占比61.5%；46—55岁的受访者占比58.5%，55岁以上的中老年群体占比68.5%。 调查结果显然与人们的惯有认识略有差异。通常情况下，人们会把老年人想象为消费时容易被“忽悠”入坑的群体；但数据却推翻了这一固有思维，年轻“潮人”们反而容易“入坑”；老年人则排在第二。奇怪吗？一位受访者表示“并不奇怪”。因为不同年龄层次的消费者，其消费行为和习惯均有所不同。年轻人消费时往往表现为三多——网购多，冲动型多，跟风者多。网购就不去说了，E时代，没几个年轻人购物会跑实体店；遇到诸如双十一、双十二之类的购物节，不管需不需要，狂欢最重要，先抢回一堆东西再说，此乃冲动；好闺蜜一起玩，“Mary”买了健身卡我不买，不丢份么？于是也一起买买买，此乃跟风……正是因为这“三多”，年轻人的消费容易不理智，因此遭遇陷阱多也就不足为怪。 这位受访者的话有一定的道理。在回答“您觉得在E时代，消费陷阱较以往是多了还是少了”这一单选题时，55.4%的受访者认为“多了”；而在18-25岁的年轻群体中，更是有高达64%的受访者选择了该选项；反之认为“少了”的只有14.5%；其他的则表示“不太清楚”或“差不多吧”。 E时代的特征之一，就是无论什么领域的消费基本上都可在PC端或手机终端完成；这就是笼统意义上的“网购”。网购的确很方便，可在方便的同时，或许也要加强“风险”意识，特别是在对所购商品或消费领域不太熟悉的情况下，仅凭商家网上的描述、推介或几张图片，你很难对所要消费的对象有较全面的认识，当认知出现偏差时，也许就落入了消费陷阱。 网络借贷“陷阱”频发 E时代的消费行为，已决然不止远程购物了，它可以涵盖各领域方方面面。调查设计了一个多选题：您觉得E时代，哪些领域比较容易有消费陷阱？受访者可以在列出的15个选项中，任意选出自己认为容易出现消费陷阱的选项。调查结果显示：网络借贷、远程购物（网络、电视、广播等）、金融理财和针对特定群体的“免费”推介、义诊等，分别以54.9%、54.2%、52.0%、45.6%排在了前四位；预付费卡、保险产品、在线旅游产品等排名也较为靠前；一些新型的消费形态，比如扫码送礼品、团购或拼团，也被不少受访者认为“陷阱”多多。 近年来，互联网金融发展迅猛，形形色色的借贷平台出现在人们眼前，部分不良网络借贷P2P平台采取虚假宣传、降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等手段，诱导人们过度消费。一些从事“校园贷”的不良网贷平台，对贷款人的身份审核形同虚设，学生申请借款只需提供身份证、学生证等证件信息，不需家长或老师提供担保书。有的网贷平台宣称“0利率”，而实际年利率却高达30%以上，并对逾期贷款收取高额“管理费”，甚至采取极端手段催收，让学生深陷泥潭。好在这一势头正得以遏制，去年9月6日，教育部财务司副司长赵建军在教育部新闻发布会上表示：根据规范校园贷管理文件，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。为了满足学生金融消费的需要，鼓励正规的商业银行开办针对大学生的小额信用贷款。P2P平台，不仅被受访者选为“陷阱”高发区，也被认为是不良理财产品的高发区，诸如运用“高收益”来吸引资金，实际兑付时往往不能兑现甚至“人间蒸发”，让投资人血本无归。同属于金融领域的保险业也被受访者圈为“陷阱”产生地，这与官方消息“不谋而合”。今年1月，保监会官网就已挂出2018年第一份消费者提示——关于“开门红”保险销售的风险提示。“开门红”是保险销售行业特有的销售节点，在此期间，保险产品的宣传推广以及销售推动力度相对较大。为冲业绩，有的保险销售人员利用活动炒作概念，诱导消费者冲动购买“开门红”产品。比如在介绍分红型、投资联结型、万能型等人身保险新型产品时，存在以历史较高收益率进行介绍、承诺保证收益等夸大宣传或不实宣传的行为，进而误导消费者投保。因此，保监会特别提示：分红保险未来红利分配水平是不确定的；投资联结保险未来投资回报具有不确定性，甚至可能亏损……实际上，这些消费陷阱并不是“开门红”期间特有的，而是历年来保险消费过程中常会遇到的问题。 至于“特定群体的‘免费’推介、义诊等”，主要是针对中老年群体。租个场子，把老人们“请”过去，然后声声关怀，先是免费试用或品尝，然后高价推销，让老人们“心甘情愿”掏出巨额养老钱高价买下产品。在E时代，此类“陷阱”还有了“升级版”，比如从原来的口口相传，到现在诸如建立微信群联络，覆盖面似乎更广…… 老年人常落入万元以上陷阱 倘若在消费中遇到陷阱，那么“陷阱”有多大？在回答“您遭遇过的消费陷阱，最大涉及金额是多少”这一问题时，58.0%的受访者选择了500元以下；501—1000元的占比18.4%；1001—3000元的占比11.2%；3001—5000元的占比6.5%；5001—8000元的占比2.5%；8001—10000元的占比1.1%；1万元以上的占比2.3%。 虽然从金额上看超半数以500元以下的小额为主，但一个值得关注的现象是：分类数据中，55岁以上的中老年群体，涉及金额超过1万元的有3.5%，高于平均数1个百分点。不能小看这1个百分点，因为对老年人特别是高龄老人来说，1万元不是个小数目，如果100个老人中有3.5个会遭遇这样的消费陷阱，那是一件可怕的事情，极有可能对收入相对有限的老人带来极大伤害，后果难以预料。而这样的“陷阱”，相当部分就是来自上述所谓的“免费推介或义诊”。受访者李女士告诉记者：她母亲就曾被一起打拳的邻居拉去听了堂课，稀里糊涂花了近2万元买下一堆“保健品”，发现上当后“讲师”找不到了，找邻居又拉不下面子，终日闷闷不乐。幸而她及时发现母亲情绪不对，经百般开导，母亲才打开心结，“这样子的推销太坑人”。有专家表示，对此类打温情牌、具有较强迷惑性的推介式营销，有关部门发现一起就要严处一起；社区、居委会也应对辖区内老人进行排摸，有针对性地进行宣传；更重要的，子女平时对老人应更多给予关怀，在精神上多加抚慰，让这些推介无机可乘。不过，此类“温情牌营销陷阱”往往打一枪换个地方，较难彻底消除。 在消费中遭遇了陷阱，会主动维权吗？1000名受访者中，有72.6%表示“会”。至于维权方式，726人中表示“直接找商家要说法”的有50.6%；“找消保委投诉”的有35.4%；“在网上给差评”的有14%。其余274位受访者均表示“不会主动去维权”，理由则五花八门，其中尤以“时间耗不起”为最，达到35.0%；排在第二位的是“不知道找谁去维权，特别是网络消费”；其他还有表示“有理说不清”“当花钱买教训”等。 靠谱众投 kp899.com：您放心的投资理财平台，即将起航！ ...

3月5日，根据中国江苏网官网消息，为规范江苏省互联网金融机构从业人员，积极鼓励江苏省互联网金融机构加强人才队伍建设，江苏省互联网金融协会（下称“协会”）出台全国首份《江苏省互联网金融从业人员规范（试行本）》（下称“《规范》”）。 《规范》共分五章二十九条，分别从组织架构、行为规范、教育培训等方面提出具体要求。《规范》所涉及的互联网金融机构分为7大主体：互联网支付公司、网络借贷公司、股权众筹融资公司、互联网基金销售公司、互联网保险公司、互联网信托公司、互联网消费金融公司。 在组织架构方面，《规范》明确了互联网金融机构应该建立全面、完善的公司组织架构，明确公司董事会、监事会、高级管理层和相关职能部门在从业人员行为管理中的职责分工、权力制衡，确保互联网金融机构高效运转。 互联网金融机构应构建与本公司业务复杂程度相匹配的从业人员管理信息系统，对从业人员进行动态监测，并建立针对重点问题、关键岗位的不定期排查机制。 另外，《规范》指出，互联网金融机构应该建立举报机制，互联网金融机构从业人员有权举报各类违法违规行为。 与此同时，对于互联网金融机构从业人员的行为规范，《规范》要求其从事互联网金融业务时，应当遵守国家有关法律、行政法规及银监会的相关规章和规范性文件，包括但不限于：不得侵犯借款人和投资人的合法权益。自觉抵制并严禁参与非法集资、地下钱庄、洗钱、商业贿赂、内幕交易、操纵市场等违法行为，不得在任何场所开展未经批准的金融业务，不得销售或推介未经审批的产品，不得代销未持有金融牌照的机构发行的产品，不得利用职务和工作之便谋取非法利益，未经监管部门允许不得向社会或其他单位和个人泄露监管工作秘密信息等。 在教育培训方面，《规范》鼓励互联网金融机构建立完善的培训机制，鼓励互联网金融从业人员积极参加社会各类培训，与同行业积极交流，提高专业素养和工作能力。（凤凰网WEMONEY 秦玮/编辑） 附《江苏省互联网金融从业人员规范（试行本）》全文： 第一章总则 第一条为促进江苏省互联网金融机构对其从业人员行为管理的监管，支持江苏省互联网金融行业健康发展，依据《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（银发[2015]221号）、《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》（银监会令[2016]1号）、《江苏省互联网金融协会会员自律公约》等相关法律法规以及规范性文件，结合本省实际，制定本指引。 第二条本指引适用于江苏省互联网金融协会（以下简称“协会”）会员单位。非协会会员单位可以参照适用本指引。 第三条本指引所称的互联网金融机构是指： （一）互联网支付公司； （二）网络借贷公司； （三）股权众筹融资公司； （四）互联网基金销售公司； （五）互联网保险公司； （六）互联网信托公司； （七）互联网消费金融公司。 第四条本指引所称互联网金融机构从业人员（以下简称从业人员）是指按照《中华人民共和国劳动合同法》规定，与互联网金融机构签订劳动合同的在岗人员；互联网金融机构董（理）事会成员、监事会成员及高级管理人员以及互联网金融机构聘用或与劳务代理机构签订协议直接从事互联网金融业务的其他人员，具体包括： （一）互联网支付公司的从业人员，包括管理人员和专业人员以及以及互联网金融机构聘用或与劳务代理机构签订协议直接从事互联网金融业务的其他人员； （二）网络借贷公司的从业人员，包括管理人员和专业人员以及以及互联网金融机构聘用或与劳务代理机构签订协议直接从事互联网金融业务的其他人员； （三）股权众筹融资公司的从业人员，包括管理人员和专业人员以及以及互联网金融机构聘用或与劳务代理机构签订协议直接从事互联网金融业务的其他人员； （四）互联网基金销售公司的从业人员，包括管理人员和专业人员以及以及互联网金融机构聘用或与劳务代理机构签订协议直接从事互联网金融业务的其他人员； （五）互联网保险公司的从业人员，包括管理人员和专业人员以及以及互联网金融机构聘用或与劳务代理机构签订协议直接从事互联网金融业务的其他人员； （六）互联网信托公司的从业人员，包括管理人员和专业人员以及以及互联网金融机构聘用或与劳务代理机构签订协议直接从事互联网金融业务的其他人员； （七）互联网消费金融公司的从业人员，包括管理人员和专业人员以及以及互联网金融机构聘用或与劳务代理机构签订协议直接从事互联网金融业务的其他人员。 第五条本指引主要目的在于鼓励互联网金融机构加强对本机构从业人员管理，提高从业人员专业素质，壮大江苏省互联网金融人才队伍。 第二章组织架构 第六条互联网金融机构应该建立全面、完善的公司组织架构，明确公司董事会、监事会、高级管理层和相关职能部门在从业人员行为管理中的职责分工、权力制衡，确保互联网金融机构高效运转。 第七条互联网金融机构董事会对从业人员的行为管理承担最终责任，并对互联网金融机构履行以下职责： （一）批准本公司的基本管理制度，决定公司的内部管理机构的设置，建立良好的企业文化； （二）决定公司高级管理层的任免以及奖惩制度； （三）制订公司工作计划、年度财务预算、利润分配制度等方案。 第八条监事会负责对董事会和高级管理层在从业人员行为管理中的履职情况进行监督评价。 第九条高级管理层承担从业人员行为管理的实施责任，执行董事会决议，并对互联网金融机构履行以下职责： （一）制定完善的互联网金融机构从业人员行为守则及其细则，保证互联网金融机构重大决策得到贯彻落实； （二）每年对互联网金融机构从业人员行为进行评估并将评估结束反馈至公司董事会； （三）建立全面的互联网金融机构从业人员管理体系，明确各部门权力、职责； （四）建立安全的互联网金融机构信息系统，保证公司不受外界不法分子干扰。 第十条互联网金融机构应构建与本公司业务复杂程度相匹配的从业人员管理信息系统，对从业人员进行动态监测，并建立针对重点问题、关键岗位的不定期排查机制。针对监测和排查中发现的问题，应予以记录并及时向相关人员提出处理建议。同时，互联网金融机构应该积极掌握外部互联网金融人才的动态，择机吸纳。 第十一条网络借贷信息中介机构在外聘互联网金融高级管理人才时，应重点考察其是否有不当行为记录。对互联网金融机构从业人员的利益相关人员，不得降低招聘录用标准。同时应根据《江苏省网络借贷信息中介机构董监高人员登记管理规范》，及时向协会进行报备。 第十三条互联网金融机构每年应定期对从业人员进行工作评估，并将评估结果作为该从业人员薪酬和晋升的重要依据。互联网金融机构应针对高级管理人员及关键岗位人员制定与其行为挂钩的绩效薪酬延期追索、扣回制度。互联网金融机构应明确晋升的基本条件，未达到相关行为要求的从业人员不得晋升。 第十四条互联网金融机构应建立举报制度，鼓励从业人员积极抵制、堵截和检举各类违法违规违纪和危害所在机构声誉的行为。互联网金融机构相关职能部门接到举报后，应迅速处理，并视其严重程度向高级管理层汇报，高级管理层应视其严重程度向江苏省互联网金融协会及其他相关监管机构或执法部门报告。 第十五条互联网金融机构应及时对违反行为守则及其细则的从业人员进行处理和责任追究，并视情况对该从业人员行为管理相关责任人予以责任追究。对于涉嫌刑事犯罪的行为，互联网金融机构应及时向司法机关移送，不得以纪律处分代替法律制裁。与本公司解除或终止劳动合同的离职或退休人员，如被发现在互联网金融机构工作期间严重违规的，仍应追究其责任。 第三章行为规范 第十六条互联网金融机构从业人员从事互联网金融业务时，应当遵守国家有关法律、行政法规及银监会的相关规章和规范性文件，包括但不限于：不得侵犯借款人和投资人的合法权益。自觉抵制并严禁参与非法集资、地下钱庄、洗钱、商业贿赂、内幕交易、操纵市场等违法行为，不得在任何场所开展未经批准的金融业务，不得销售或推介未经审批的产品，不得代销未持有金融牌照的机构发行的产品，不得利用职务和工作之便谋取非法利益，未经监管部门允许不得向社会或其他单位和个人泄露监管工作秘密信息等。 第十七条互联网金融机构从业人员应恪尽职守，严格遵守互联网金融机构内部控制制度、风险管理制度、相关业务规则的规定，勤勉尽责。 第十八条互联网金融机构从业人员应当配合地方金融监管部门对互联网金融机构的检查，并应根据地方金融监管部门的要求就相关事项进行说明。 第十九条互联网金融机构从业人员对互联网金融机构作出的损害投资人和借款人利益的决定，有权向江苏省互联网金融协会或者地方金融监管部门报告。 第二十条互联网金融机构高级管理人员在借款项目发生重大不利事件或存在风险隐患时，应当及时向公司书面报告该事项，并应当提出避免投资人合法权益受到损失或避免损失扩大的措施预案。 第二十一条互联网金融机构高级管理人员不得滥用职权，违规通过不合格借款人的借款需求，不得接受借款人的利益输送，当发现潜在利益冲突时，应当以书面形式主动向公司进行汇报。 第二十二条互联网金融机构从业人员尤其是风控管理人员应以风险管控为本，重点防范公司从业人员不当行为导致的信用风险、操作风险、声誉风险等各类风险。 第二十三条互联网金融机构从业人员不得发表任何可能误导借款人和投资人决策的不当言论，不得直接或者间接利用职权便利牟取不正当利益。 第四章教育培训 第二十四条鼓励互联网金融机构建立完善的培训制度，积极对从业人员进行业务培训，提高从业人员专业素质。 第二十五条互联网金融机构从业人员应每年参加互联网金融机构或专业机构组织的教育和培训，不断提高职业道德和专业技能。 第十二六条鼓励互联网金融机构从业人员积极参加社会免费、收费等培训课程，主动提高自身专业素质和工作能力。 第二十七条鼓励不同类型或相同类型的互联网金融机构从业人员在不影响公司核心机密的前提下积极进行业务交流、沟通，共同进步。 第二十八条互联网金融机构应通过培训等方式向全体从业人员清楚传达行为守则及其细则的相关要求，并视情况开展必要的警示谈话和通报教育。 第五章附则 第二十九条本指引由江苏省互联网金融协会负责解释和修订，自发布之日起实施。 ...