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　　中国排名第一的高端健康管理服务商MSH 万欣和，2017年，MSH China与南燕保险科技达成战略合作。MSH万欣和在中国拥有庞大的医疗网络，覆盖公立医疗机构和高端私立医院,与南燕保险科技合作为国内中端和高端人群提供医疗风险解决方案。

　　年前，《流感下的北京中年》刷爆了朋友圈。文中作者用2万6千字详细记录了年仅60岁的岳父29天内从一场小感冒到不幸离世的全过程。这篇万字长文使得医疗保险的社会热度一再飙升，让大众感概到在重大疾病面前，即使身处中产阶级的主人公也一夜返贫，全家处于风雨飘摇的边缘。而如此厄运如若降临到普通百姓家庭，又将带来什么样的摧毁之力？

　　对此，万欣和MSH CHINA大中华区医学总监吴卓智与南燕保险科技CRO张嘉麟对病毒疾病和医疗保险做了专业详尽的分析，呼吁大众能够理性了解病毒疾病，科学管理病毒风险。

图片来源：视觉中国

　　对于未来病毒疾病和风险的看法

　　万欣和MSH CHINA大中华区医学总监吴卓智从医20余年，前后分别担任北京佑安医院传染病专科医生、国际SOS救援医生、MSF传染病预防控制专家、知名大型企业EHS医学总监，具有相当丰富的医疗经验和扎实前沿的医学知识技能。

　　他提出，大众普遍存在对病毒和细菌的认知误区。

　　病毒疾病，大多数是自限性疾病。单纯病毒感染，基本痊愈时间是7-10天。如果在此期间合并了另一种病毒，病程通常是缩短或症状减轻，比如麻疹病毒感染后，如果合并水痘病毒，病程会缩短，症状会减轻，痊愈时间会加快。

　　但如果病毒合并细菌感染，病情会明显加重，比如麻疹病毒感染后，如果合并肺炎感染，病情就会凶险，严重的话可能危及生命。

　　单纯感染流感病毒的情况下，只要控制发热症状，基本上是用时间治愈。但是如果合并肺部感染，就像《流感下的北京中年》案例一样，就是合并了肺炎导致呼吸衰竭，最后死亡。这是属于极端病例，导致这种极端病例的原因其实很复杂，比如是否有原发病，是否长期吸烟，是否有糖尿病等等。

　　流感发病具有一定的季节性，主要集中在冬春两季。通常情况下，病毒传染后的第二代、第三代、第N代的活力和毒力都是依次递减。这也就是说，每年四月中旬，流感病毒的活力和毒力已经很弱，属于强弩之末的力度，因此，流感季也将结束。但如果流感季节迟迟没有结束，就说明病毒的活力没有递减，病毒有基因突变的可能，这将会造成流感大规模的爆发流行，世界卫生组织会对此做全球预警。

　　人类与病毒的博弈从来没有停止，目前大部分的致病病毒是自限性，也就是说在人体机体抵抗力低下的时候，给机体背后一击，当机体发现病毒入侵后，自己产生抗体的过程，就是康复过程。目前，科学还无法准确预估下一次的病毒的分型。从2003年SARS爆发，到之后的禽流感、猪流感，科学都难以预警下一次的病毒分型是什么，只能在现有发现的致病病毒基础上，研究和观察它的变异特征和规律，研制出疫苗，预防或减轻下一次病毒的入侵。

　　其实任何流感疫苗，并不能预防流感的感染，只能降低其死亡率。比如SARS、禽流感、猪流感等，都提倡注射流感疫苗；因为流感疫苗可能不会降低流感的感染率，但是会降低人流感、禽流感、猪流感、SARS等死亡率。

　　面对病毒疾病的风险管理和保险的应对策略

　　目前，预防流感的有效手段仍是接种流感疫苗。因此，普通人群在每年10月中旬都要注射流感疫苗，降低感染风险概率。吴卓智建议。

　　他指出，只有每次出现病情大规模流行时，人们才开始注意身体。其实风险无处不在，我们不能预测风险，但却可以降低风险的概率。其实，作为公共卫生和大众健康管理，不可能做到精准的健康管理和精准的风险预防。最简单的自我风险管理其实很简单，不以利小而不为，勿以恶小而为之，任何风险都是日积月累而爆发，以至于最后一根稻草压垮了一只骆驼。

　　吴卓智强调，每次流感导致的重症，都与长期吸烟有直接关联，这就是典型的日积月累，让自己的肺部承受了很多不该有的伤害，而流感来临后，给我们的肺部一记重击，让我们难以招架。

　　除了事前预防，事后的治疗及其对应的医疗费支出，也是需要大家重点关注的问题。按常规理解，流感一般只需几千元或者几百元就可治愈，但新的病例告诉我们，流感及其并发症也可能会导致上百万的大额医疗费的产生。在治疗的过程中，每天支出高昂的住院费用、合适医院就医难，都会给病人和家属带来严重的困扰，可能会让大家放弃治疗。

图片来源：视觉中国

　　南燕保险科技CRO张嘉麟指出，医疗费用保险过去一直不温不火，困难存在于客户和保险公司两端。一方面，客户有投机心理，在身体较为健康的状态下，觉得医疗风险可以自行消化，购买医疗保险得不偿失；另一方面，保险公司销售医疗险的过程中碰到严重的逆选择情况，也就是健康有问题的人更倾向购买医疗保险，最终导致了保险公司的经营亏损。但随着医疗需求的变化、人们购买力的提升，以及保险行业自身的创新发展，医疗保险在近3年得到了快速的发展，特别是针对大额医疗费用的保障，从供给侧给客户提供了更多选择。

　　对保险公司或医疗机构提供产品或服务的建议

　　当死亡来敲门的时候，国人普遍缺乏敬畏心理和正确的对待意识，即便医生告知了存活率的数字低到多么不容乐观，大多数人仍然相信他人这么好，一定会有奇迹发生。

　　据中国卫计委统计，我国贫困人口家庭中有42%是因病致贫或返贫，无论是躺在病床上还是已经死亡，都会让家庭一夜回到赤贫状态。

　　《流感下的北京中年》作者这样的社会精英人士家庭在面对接踵而来的打击后，也已经是摇摇欲坠。而那些收入普通的家庭在面对大病时，难道只有等死吗？作者在文中提到了一个非常重要的解决办法——商业保险。

　　吴卓智指出，目前商业保险提供的高端健康险，保险治疗的涵盖应该完全可以覆盖这种流感的重击。无论是普通的门诊治疗，留观，急诊，发热门诊，以及ICU的费用都可以涵盖。

　　如果出现风险，商业保险机构通常会通过医院的商业保险部门协调，安排病人入住病区后，提供非现金服务，有足够的医疗费用保障。这可以让医生可以不用考虑任何医疗费用，全力抢救治疗患者，所有费用直接与保险公司对接，让家属和病人配合医生安心治疗恢复。

　　对此，张嘉麟深表认同。传统型的保险商品偏重于‘医疗给付’、‘死亡残疾的给付’，属于事件后的补偿行为；而高端健康险为患者提供了非现金服务，也就是保险公司和医疗机构对接，组织医疗资源提供医疗服务并直接负担医疗机构的费用，协助解决就医就诊的困难，同时能避免临时大额医疗支出造成被保险人家属的财务压力。

　　保险能提供哪些专业的服务与协助？

　　每年流感爆发前，保险服务人员都可以为自己的客户群体寻找医疗机构和疫苗资源，为客户提供高质量的医疗资源。

　　我们过去建议老年人、孕妇、儿童以及有慢性病的群体要每年注射流感疫苗。现在我们建议全体人员，无论自己的身体是什么状况，务必每年注射流感疫苗。这个习惯比每年体检更重要。目前流感疫苗受国家CDC统一订购，统一管理，统一监督，保障质量。因此建议保险经纪代理公司可以在销售产品过程中，将保险产品中打包流感疫苗。届时，提醒客户去安排好的医疗机构注射流感疫苗。吴卓智建议。

　　明天和意外，你永远不知道哪个会先来。意外没有中间数，只有0和1，我们该如何提前防范，在意外来临时把经济风险降到最低，保障家庭的正常运转。

　　张嘉麟介绍，南燕保险科技一向专注于意外险和健康险的发展和推动，特别是借力国外资源和成熟经验，与国内医疗产业和保险服务业合作开发新的医疗保险商品，从疫苗、健康体检的风险管理、整合医疗资源到医疗保险形成有效的预防体系。

　　他强调，无忧是保险广告里的常见词，这个无忧不是一定能让我们免于灾祸，但的确是不必盲目的辗转在医疗院所间，也不会彷徨无助的等待他人的救助。《流感下的北京中年》的主人翁，已经算是有相当的社会关系了。试问如果事情发生在自己的身上，这样的关系，我们有吗？采取什么措施提前防范，降低风险，值得深思。

　　南燕保险科技将进一步加强与万欣和在中高端医疗保险平台业务及高端健康管理领域的合作，开发更多符合中国客户群体所需的中高端医疗保险产品，并为目前尚处起步阶段的中高端医疗保险线上投保平台提供更加便利高效的技术解决方案，助力国内中高端医疗保险业务的发展。

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