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　　摘要：消费贷无惧监管约束，依旧强势增长。趣店四季度营收同比翻倍，净利增长80%；媒体称蚂蚁金服的消费贷额度，已是建行的近3.7倍；今年1-2月，住户部门短期贷款相比去年同期多增加2000亿元。

　　从严控消费贷流向房地产市场，到限制现金贷规模，再到居民去杠杆的推动，监管方面一直在收紧消费贷的增长。

　　不过，消费贷仍在快速增长。央行日前公布的数据显示，今年1-2月，住户部门贷款累计增加1.18万亿元，短期贷款累计增加2637亿元，而去年1-2的短期贷款累计仅427亿元。

　　彭博报道称，蚂蚁金服的消费贷规模已经达到6000亿元，花呗用户平均每个月借款约700元，借呗用户约3000元；2017年至今，蚂蚁金服的消费贷规模已经实现翻倍；蚂蚁金服的消费者贷款额度，已是中国建设银行的近3.7倍。

　　在美上市的互金公司趣店，2017年全年的营收、净利润同比均上涨超过200%，去年四季度的总营收同比增长108%，净利润增长80%，逊于全年增速，但在监管收紧、舆论冲击之下，仍录得大幅增长。

　　监管约束下 现金贷仍暗流涌动

　　趣店的业务代表了消费贷中的现金贷。狭义现金贷最大的区别于消费贷的特征在于，现金贷无需担保，且没有特定的使用场景，直接向借贷方提供现金。

　　趣店创始人兼CEO罗敏称，趣店的目标用户是中国数亿具备信用却未被传统金融机构的信贷服务覆盖的人群。

　　而蚂蚁借呗除了填写基本信息之外，不需要抵押、担保即可申请，因此也被市场认为是一款现金贷产品。不过，蚂蚁金服称花呗和借呗是依托电商场景和支付宝APP的消费信贷类产品，在此前的现金贷监管风波中，监管方面也未对借呗明确定性。

　　不过，蚂蚁金服在今年1月初调整了部分用户的蚂蚁借呗功能。

　　监管层对消费贷崛起采取行动，是在去年9月。当时，消费贷爆发式增长的报道开始陆续出现，显示在银行去杠杆的浪潮下，私人杠杆依旧持续攀高。而当时正值又一轮房地产销售热潮，在房贷受限的背景下，也不乏资金违规进入房地产市场的风险。

　　对此，多地银监局和人民银行纷纷发文提示消费贷风险，尤其是可能流入房地产的资金。短时消费贷利率显著上浮，增量得到控制。

　　但深秋过去，消费贷再次抬头，监管部门在去年12月1日印发《关于规范整顿现金贷业务的通知》，限制消费贷款的资产支持证券发行规模。

　　ABS是发放消费贷款的资金重要的来源之一。限制ABS的发行规模，相当于限制了现金贷公司可发放的贷款规模。

　　彭博报道称，今年以来，蚂蚁金服的ABS产品收入仅为107亿元人民币，而去年一季度则是今年的3倍。去年全年年，蚂蚁金服共销售2440亿元ABS产品。

　　监管层对家庭杠杆的态度依然强硬。银监会主席郭树清日前称，居民家庭借钱消费、买房投资增长速度非常快，这很危险；企业、政府杠杆率要降低，居民家庭的杠杆率也要降低。

　　我们是个高储蓄的国家，过去是我们的很大的优势，如果借钱比存钱增长得快的话，我们这个优势就会丧失。所以降杠杆非常重要，要继续做好这方面的工作。郭树清称。

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