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　　3月23日，京东金融发布零售信贷产品北斗七星，针对中小银行面临的获客难、审批效率低、资金利用效率低等问题，京东金融通过北斗七星向银行零售业务提供全流程服务。

　　另外，就在本周，京东金融还宣布已联合神州信息，面向中小银行推出融信云金融科技服务。该服务可根据每一家银行的业务特点、资产规模、客户情况等多种因素，提供具有针对性的服务，满足中小银行在互联网场景中迅速开业的需求。

　　中小银行科技转型困境

　　近年来，科技发展以及互联网金融的崛起给银行带来阵阵刺痛，尤其是中小银行，因其在资产规模、资金渠道、网点分布等方面处于劣势，面临互联网金融的冲击更加明显，主要体现在：一是资金端的存款压力；二是资产端的小微企业贷款业务。

　　具体来看，在负债端，以余额宝为代表的宝类理财产品凭借远高于银行活期利率、简便的操作流程以及低投资门槛等优势，在市场上一石激起千层浪，导致大量银行存款被分流。对于资管能力相对较弱的中小银行，在负债端受的侵蚀甚至是双重的，既有互联网金融的冲击，同时也受到大型银行的挤压。

　　在资产端的信贷业务方面，P2P网贷、股权众筹等基于大数据、云计算等互联网技术的新型融资模式的崛起，给中小银行的信贷业务带来不小冲击，因为其客户对象与中小银行重叠度较大。以P2P网贷为例，它能够为资金需求者与资金供给方搭建直接交易的平台，实现小额资金投资理财欲望与小额借款者融资困境的直接匹配，这会从小微信贷客户层面对中小银行的小微企业贷款形成挤压。

　　另外，在中间业务上，互联网金融对传统银行中间业务的影响主要表现为对传统银行支付业务的冲击上。以支付宝、微信支付为代表的第三方支付平台，凭借其线上操作便捷等优势，与银行卡支付及网上银行业务展开竞争，并通过铺设POS网络和代收付费系统等方式，在线下与传统银行形成竞争。与此同时，第三方支付平台甚至获取了各种代理业务资格，从简单的代收代付业务，到代理基金销售、保险与信托等，这使得传统银行作为各种公用事业代收代付业务的垄断地位，以及金融产品主要分销渠道的局面正逐渐被打破，使得中小银行业务转型的步伐更加艰难。

　　眼下，在利率市场化背景下，中小银行利率定价能力偏弱、服务效率偏低，营销模式及风险管理较为落后。金融壹账通相关负责人曾这样形容中小银行面临的金融科技制约难题：BAT在天上跑马圈地，国有大行的分行在地面上抢占地盘，中小银行要杀出血路。

　　跨界合作

　　只要客户确定想做，我们3个月就可以让它上线网络金融业务，而且如果银行以金融云方式开启网络金融业务，系统建设的投入成本要比传统自建系统的方式节约70%以上。

　　在本周神州信息与京东金融共推融信云金融科技服务的发布会上，神州信息旗下公司——神州数码融信云技术服务有限公司总裁刘盛蕤这样介绍道自家提供的服务。

　　神州信息是国内较大的银行核心及渠道管理解决方案供应商，为400多家银行提供服务。融信云是神州信息旗下公司，在核心技术、应用托管、平台整合等领域进行整合及输出。日前，京东金融对融信云进行了投资，占股比例为35%。

　　自去年四大行与BATJ签约合作以来，截至目前已有不少项目落地。以京东金融和神州信息联合推出的融信云金融科技服务为例，它可为中小银行提供网络资产、负债和金融市场三大类服务，并形成了借钱花、京小贷、ABS云工厂等网络金融产品。

　　比如网络资产业务，利用融信云金融科技服务的网贷平台和风控平台，中小银行可以与京东金融实现场景对接，获得从用户、产品、数据、风控、贷后等支持，满足开展消费金融、供应链金融、小微金融、农村金融等网络信贷业务需求。尤其是在风控方面，京东金融把自身在开展金条、白条等消费金融业务时积累的经验，以及风控系统、数据和模型策略等通过产品的形式输出给银行，对银行风控技术形成补充。

　　融信云为中小银行提供的金融科技服务

　　图片来自京东金融

　　目前，对于中小银行来说，除了网络金融业务可以外包，甚至连零售信贷业务都可以借助金融科技公司所提供的产品来实现迅速增长。

　　此次京东金融所发布的零售信贷业务全流程产品北斗七星，据京东金融方面介绍，包括了信贷平台、量化营销、智能身份识别、智能信贷系统、大数据风控、ABS资产云工厂、风险运营七大模块，可以帮助银行打造前、中、后端平台，涵盖从系统搭建到获客、风控、用户运营、贷后管理、资产处置等业务全流程中的每个节点。

　　若中小银行及新兴民营银行从零启动零售信贷，筹备期可从至少半年缩短到一个月，零售信贷规模最高提升40%。

　　目前，该已经接入近30家银行,其中零售信贷平台模块已有江苏银行、南京银行、包商银行等机构入驻，上线以来平台交易规模保持195%的月复合增长率，合作银行零售信贷用户量实现近300%的增长。

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