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写保险时，经常有小伙伴问——
之前买的保险太贵了，和你写的一比特别不划算。我要不要退保重新买？
这个问题值得专门写一写。
一.
如果旧保险的保障你是满意的，只是价格稍贵一些。
我不推荐你退。
因为损失会很大。
咱们知道，买保险有一个10或15天犹豫期，过了再退保，只能拿回「现金价值」。
这个现金价值，要比保费少非常非常多。
尤其是买保险的最初几年。
为什么呢？
你交的保费，是分成好几份的，一部分用来维护保险公司运营；一部分支付佣金；一部分拿来给你做纯保障。
扣扣扣一大堆后，账户里剩下的钱才是现金价值。
退保时，也只会退还现金价值。
一般来说，一张保单的现金价值，在未来很多年都是低于你所交保费的。
尤其是前几年。
所以很多人会发现，一年交几千甚至一两万的保费，退保时只能拿回几百元。
损失真的蛮大的。
二.
那新旧产品的区别大到什么程度，退保才划算呢？
咱们可以用公式简单的算一下。
如果——
旧产品剩下没交的保费-新产品应该交的保费 >；； 旧产品已交保费-退保现金价值
——也就是省下的钱，多于退保损失。
单从省钱的角度来看，是划算的。
举个栗子：
我买了一款保险，一年一万，要交20年，现在已经交两年了，假设现金价值2000元。
2万-2千=1.8万元，也就是退保的话，1.8万元打了水漂。
现在有一款新产品，一年保费5000元，同样交20年，一共10万元；
如果不退保，旧产品还要交费18年，总费用18万；
节约费用18万-10万=8万元。
所以，现在退保买新产品，能省下8万-1.8万=6.2万元。
在节约这样一大笔钱的同时，如果新产品给予的保障明显好于旧产品。
当然还是退掉的好啦。
但。
如果节约的钱并不多，而且新旧保障也差不多，就没有太大的退保必要了。
因为退保要考虑的，不止是能不能少花钱吖。
还有很多更重要的东西。
二.
比如说，你的身体健康状况的变化。
你买旧产品时，可能是20多岁、风华正茂，身强体壮，体检没毛病。
市面上的重疾险躺平了随便挑。
过了几年有一款新产品出来了，保障更全、价格更便宜，算算能省一大笔钱。
但你自己此时呢？
可能已经30多了，松驰了变胖了发酵了，体检记录上有了一些小毛病，说不定还住过一两次医院，做过几个小手术。
这时候再买新产品，保险公司的态度就远没有原来友好了。
很可能会被拒保，比20多岁时买也要贵不少。
以前是你挑保险，现在是保险挑你。
所以健康状况的变化，也是退保时要考虑的一个很重要的因素。
除此之外，不同的保险产品，核保宽严程度也是不一样的。
有可能旧产品不在乎你的一些小毛病，但新产品就特别特别在乎。
或者旧产品健康告知只有四五项，新产品有十多项之多。
这时候贸贸然退保去买新的，不一定能得到一个满意的结果。
除了健康状况，还有一个等待期的问题。
一般的健康险，都有90天或180天的等待期。
在这期间生了病，保险公司是不赔付的，仅仅是退还保费而已。
如果你退保之后再买新产品，等待期是要重新开始计算的。
相当于你有90天到180天就裸奔了...
三.
总结一下，什么情况下可以退保？
1.不跟风：
原来买的那个，已经不足以满足你的需求了。或者根本就是买错了产品，保障和预期不符。
2. 核保：
你现在的身体状况，能够满足新产品的投保要求。
3.节省的钱远多于退保损失。
三者能满足，我才建议你考虑退保。
所以你看，买保险就和结婚一样嘛~找到当下的最优解，就很幸福了。
而不是永远在期待下一个更帅更美更有钱的...
对吧。
我觉得我是个哲学家。
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